Unsere Empfehlungen. Das Testergebnis. Banken beplakate bei. '.,A...j=-> Testbe-

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1 Banken und Sparkassen verkauften klammheimlich nicht nur faule, sondern auch gesunde Kredite an Heuschrecken. Manchem lmmobilienbesitzer droht deshalb der finanzielle Ruin. Öko-Test hat 384 Kreditinstitute getestet, wie sie es mit Kreditverkäufen halten. Die Marketingabteilungen und Sparkassen klammheim- Kunden damit bisweilen der in Deutschlands Geldhäusern lich lmmobilienkredite an finanzielle Ruin droht, laufen leisten derzeit Schwerstar- amerikanische Hedgefonds ihnen die Kunden davon. So beit. Seitdem bekannt ist, und Investmentbanken ver- haben nach einer Umfrage dass Deutschlands Banken kauft haben und betroffenen der Zeitschrift Stern bereits 35 Prozent der Deutschen wenig oder überhaupt kein Vertrauen mehr in Banken und Sparkassen. In einer groß angelegten Offensive versucht die Branche nun - allen voran die Sparkassen sowie die Volks- und Raiffeisenbanken - sich reinzuwaschen und verlorenes Vertrauen zurückzugewinnen ÖKO-TEST

2 .-.- Unsere Empfehlungen /Überprüfen Sie die Versprechen ihrer Bank. Lassen Sie sich schriftlich bestätigen, dass Ihr Kredit nicht verkauf? wird - auch nicht, wenn Sie mal in Zahlungsschwierigkeiten kommen. /Achten Sie dabei auf die Formulierungen. Nur wenn jeder Kreditverkauf klipp und klar ausgeschlossen ist, haben Sie umfassenden Schutz /Falls Ihre Bank dazu nicht bereit ist: Denken Sie spätestens bei der Anschlussfinanzierung über einen lnstitutswechsel nach. /Wollen Sie einen neuen Kredit aufnehmen, greifen sie nur zu Vertragsvarianten mit Abtretungsverbot. Verlangt die Bank dafür einen Zinszuschlag, gehen Sie zur Konkurrenz oder holen Sie Alternativangebote ein. /Wurde Ihr Kredit verkauft, holen Sie sich unverzüglich Rat bei einer Verbraucherzentrale oder einem Fachanwalt ein. Medien und Kunden sollen über Pressemitteilungen, Kundeninformationen und großformatigen Anzeigen überzeugt werden, dass fragwürdige Praktiken bei ihnen nicht vorkommen und sie ihre Kunden nicht verkaufen. Verlassen können sich Verbraucher auf simple Lippenbekenntnisse aber nicht. In Wirklichkeit weist die vermeintlich weiße Weste bei weit mehr Kreditinstituten schmutzige Flecken auf, als bisher bekannt ist. Es werden definitiv nicht nur notleidende Kredite verkauft, wie Erkenntnisse von Anwälten zeigen, die auch Fälle nachweisen können, wo zum Übertragungszeitpunkt unstreitig alles bezahlt war", sagt auch Manfred Westphal, Referatsleiter beim VZBV. Das ÖKO-TEST wollte es genauer wissen und hat deshalb bei 384 Banken, darunter 159 Sparkassen, 173 Volksund Raiffeisenbanken, 13 PSD-Banken und sonstigen Instituten nachgefragt, wie sie es mit dem Verkauf von lmmobilienkrediten halten - und welche Sicherheiten sie verunsicherten Kunden geben. Das Testergebnis rn Glaubt man den ausgeklügelten Antworten der Fachund Marketingexperten, brauchen sich kreditsuchende Häuslebauer künftig keine Sorgen mehr zu machen. Grundsätzlich weisen alle Banken und Sparkassen den Vorwurf dubioser Kreditverkäufe empört zurück - und legen zum Beweis, gleich die in den Schalterhallen auf- Banken gestellten Werverheimlichen beplakate bei. betrifft sogar Institute, die mo- an,,kreditverkäufe mentan das Ge- Heuschrecken - nicht bei uns! genteil behaupten." Kein Wunder also, dass die Verantwortlichen in den Vorstandsetagen alles daransetzen, den öffentlichen Versprechen zuwiderlaufende Geschäftspraktiken nicht ruchbar werden zu lassen. Denn das würde das Vertrauen in die Branche immer wieder neu erschüttern. Wir verkaufen unsere Forderungen nicht. Darauf können Sie sich verlassen", verspricht beispielsweise die Stadtsparkasse Düsseldorf kundenwirksam in rot leuchtenden Aushängen. Die Sparkasse Bodensee lässt gar symbolträchtig eine furchterregende Heuschrecke nach einem schmucken Einfamilienhaus greifen, um zugleich in der großformatigen Anzeige zu versichern, dass sie ihren Kunden nicht ungewollt fremde Ansprechpartner aufdrängt". Derzeit, so versichern alle Institute treuherzig, seien sowieso keine Kreditverkäufe geplant. Auch bei der Beantwortung der Frage, ob in der Vergangenheit Kreditverkäufe stattgefunden haben, entsteht eher der Eindruck, dass es sich trotz der zahlreichen Medienberichte über Kunden, die durch Kreditverkäufe in Existenznot geraten sind, lediglich um vereinzelte Ausnahmefälle handelt. i Gerade mal sieben lnstitute - das sind 1,8 Prozent unserer Stichprobe - gaben zu, in der Vergangenheit Kredite an Heuschrecken -wie die Hedgefonds auch genannt werden - sowie lnvestmentbanken verkauft zu haben. rn Mit 1' antworteten allerdings auch Institute, die in der Ende 2007 veröffentlichten Untersuchung des Hamburger lnstituts für Finanzdienstleistungen (iff) Mögliche Gefahren von Kreditverkäufen" expressis verbis als Kreditverkäufer aufgeiistet sind. Vernebelungstaktik? Wir haben nachgefragt. Sie hätten in der Vergangenheit lediglich Firmenkredite verkauft und die seien doch nicht Gegenstand der ÖKO-TEST-Anfrage gewesen, redeten sich die Bayerische Landesbank, die Nord LB und die Wüstenrot Bank heraus. Dass wir generell nach Kreditverkäufen gefragt und keinen Unterschied zwischen privaten Immobilienkrediten und gewerblichen, besicherten Krediten gemacht hatten, fiel bei der Interpretation unserer Fragen durch die Alle Antworten im lnternet Die detaillierten Antworten aller 384 untersuchten Kreditinstitute können Sie kostenlos unter,,,,..,;....,.-,si,.-,-2c. '.,A...j=-> Testbe-.,. ~ richte abrufen. Die aktuelle Rechtslage Nach einem BGH-Urteil (Az. XI ZR ) ist die Abtretung von Darlehensforderungen ohne Zustimmung des Kreditnehmers wirksam. Bei Krediten, die über Grundschulden abgesichert sind, räumen die Kreditnehmer der Bank die Verfügungsgewalt über die Immobilie bis hin zur Zwangsversteigerung ohne Einschaltung von Gerichten ein, wenn die Kredite als leistungsgestört gelten. Dieses Recht geht beim Kreditverkauf auf den Erwerber über. Die Grundschuld ist jedoch durch eine sogenannte Sicherungsabrede mit dem Kreditvertrag verknüpft. Das bedeutet, dass die Bank Schulden nur bei leistungsgestörten Krediten eintreiben und auch nur bis zur Höhe der noch nicht getilgten Kreditsumme (ggf. plus rückständige Zinsen plus Kosten) vollstrecken kann. Auch der Investor muss die Sicherungsabrede kennen und beachten. Tut er das nicht, ist jedoch der Kreditnehmer beweispflichtig, dass der Käufer von der Sicherungsabrede Kenntnis hatte. Geplante Gesetzgebung Der Käufer des Darlehens (Investor) soll bei Rechtsstreitigkeiten vor Gericht nachweisen müssen, dass er von der Sicherungsabrede keine Kenntnis hatte (Beweislastumkehr). H Wird eine Kreditforderung abgetreten oder findet ein Wechsel in der Person des Darlehensgebers statt, muss der Kunde künftig unverzüglich darüber informiert werden. rn Kreditinstitute sollen auch Darlehen anbieten können, die nicht veräußert werden dürfen. Dafür können sie aber einen Zinsaufschlag verlangen. rn Auch Unternehmer sollen in Zukunft die Möglichkeit erhalten, nicht abtretbare Darlehensverträge mit ihren Kreditinstituten zu schließen. OKO-TEST

3 Institute einfach unter den Tisch. i Auch das Beispiel der Dresdner Bank zeigt, wie man sich vor klaren Antworten auf eindeutige Fragen drücken kann. Wir verkaufen im Privatkundengeschäft grundsätzlich keine Kredite, die ordnungsgemäg bedient werden", versichert das Institut und schreibt: Wenn überhaupt werden bei solchen Krediten nur Kreditrisiken verbrieft und verkauft; im Kreditverhältnis zwischen uns und den Kunden ändert sich dadurch ren" verkauft wurden. Das in der iff-studie genannte Kreditvolumen von mindestens nichts. Die Bank 1,4 Milliarden bleibt in jedem Institute Euro wollte sie Fall Ansprech- wollen aus allerdings nicht partner für den Fehlern bestätigen. Und sei jedoch alles mit rechten Dingen zugegangen, dubiose Praktiken, bei der auch gesunde unter faule Kredite gemischt wurden, habe es nicht gegeben. Unklarheiten bleiben nur beim Umfang der Verkaufe: Nach Angaben der Bank beläuft sich das Kunden." Doch lernen auf Nachfrage, auch die Bera- warum sie die terbank" findet sich auf der Verkäufe im ÖKO-TEST-~ra- verkaufte Kreditvolumen iff-liste. Auf ÖKO-TEST-~ach- gebogen nicht angegeben auf 30 Millionen Euro. Das frage bestätigte Sprecherin hat, erklärt die Sprecherin, iff hat 150 Millionen Euro Renate Christ denn auch, es gehe nicht darum zu- recherchiert. dass in 2005,,notleidende rück, sondern nach vorne Auch Sparkassen wie die Kredite" an Finanzinvesto- zu blicken". Und da kämen komplette Verkäufe nicht Sparkasse Südholstein und die Sparkasse Wedel geben mehr vor. zu, in der Vergangenheit, i Die Münchner Hypotheken- Kredite an Hedgefonds ver- Bedenkliche bank legte dagegen freiwillig kauft zu haben. Dabei soll.kreditklauseln abgemahnt offen, dass sie 2005 Kredite es sich jedoch ausschlieg- Manfred Westphal ist Leiter der Abteilung Finanzdienstleistungen beim Verbraucherzentrale Bundesverband e.v. (VZBV) - allerdings ausschliei3lich notleidende Kredite, wie das Institut betont - an die Lehman Brothers Unternehmensgruppe verkaufte und 2007 gingen ebenfalls lich um Darlehen handeln, die gekündigt wurden, weil sie vorher als notleidend galten. m Die Volks- und Raiffeisenbanken oder PSD-Banken notleidende Kredite an geben sich dagegen Zugeeine namhafte inländische knöpfter, und beantworten ÖKO-TEST: Welche Fallen und Klauseln können Kreditver- ~ ~ k ~ die F~~~~ ~ gar ~ nicht erst ~ oder - träge enthalten, die einen Verkauf erst ermöglichen? pe, die über erstkiassige pochen auf eine weige Wes- Westphal: Gerade in letzter Zeit finden sich vermehrt Reputation verfügt". Dabei te. Kreditverkäufe an Finan- Klauseln in'kreditverträgen, die bei Vertragsschluss die pauschale Einwilligung des Verbrauchers in die Forderungsabtretung bzw. den Kreditverkauf, in die Aufhebung des Bankgeheimnisses und die Weitergabe der Daten ermöglichen. Wir haben deshalb fünf Banken, die derartige Klauseln verwenden, abgemahnt. Im Einzelnen sind das die Baden-Württembergische Bank, die ING-DiBa, die Deutsche Kreditbank, die Volksbank Allgäu-West und die Westdeutsche Immobilienbank. ÖKO-TEST: Was sollten Schuldner tun, die ihren Vertrag schon vor vielen Jahren abgeschlossen haben? Westphal: Um einer Konfrontation mit einem Finanzinvestor vorzubeugen, sollte der Verbraucher seine darlehensvertraglichen Pflichten genau erfüllen. Er kann seine Bank auffordern, nachträglich ein Abtretungsverbot zu vereinbaren oder sich schriftlich geben lassen, dass die entsprechende Verkaufsklausel nicht mehr Vertragsbestandteil ist. Ratsam ist auch die schriftliche Zusicherung, dass die Bank im Falle einer etwaigen Zahlungsschwierigkeit erst einmal einen ernsthaften Sanierungsversuch unternimmt bevor sie die Forderung verkauft - und natürlich die Forderung, dass grundsätzlich nicht verkauft wird, wenn der Verbraucher den Kredit regelmäßig bedient. ÖKO-TEST: Und was machen Kunden, wenn sich die Bank weigert? Westphal: Wer den Vertrag nicht ablösen kann, der hat momentan keine Handhabe gegen die Banken. Er muss auf den Gesetzgeber hoffen und warten. Auch Öffentlichkeit kann helfen. Sparkassen machen mobil. Empört wehren sie sich gegen Vorwürfe, Kredite an Heuschrecken zu verkaufen. An diesen Versprechen müssen sie sich messen lassen.

4 zinvestoren sind bei ihnen angeblich nie vorgekommen. Der Bundesverband der Deutschen Volks- und Raiffeisenbanken schließt für den genossenschaftlichen Sektor einen Verkauf nicht notleidender Kredite sogar aus. Doch beides trifft nicht zu. ÖKO-TEST ist zumindest ein Fall bekannt, bei dem eine Volksbank ein Kreditpaket an einen Finanzinvestor verkauft hat. Und dabei ist genau das passiert, was laut Beteuerung der gesamten Branche doch eigentlich nie vorkommt: In das Paket mit notleidenden Krediten rutschte zumindest ein einwandfrei bedienter, privater Baufinanzierungsvertrag. Das hatte bittere Folgen für den betroffenen Rentner: Nur mit äußerster Mühe und unter dem Siegel strengster Verschwiegenheit konnte er sein Häuschen retten (siehe: Nur die Darlehensnummer verwechselt?). Nach den Angaben der Banken in unserem Test und laut Auskunft der Dachverbände der Bankengruppen sind solche Fälle, wie überhaupt Kreditverkäufe an Heuschrecken allerdings nur bedauerliche Einzelfälle. Sparkassen verkaufen grundsätzlich keine ordnungsgemäß bedienten Kredite an Finanzinvestoren", beteuert Werner Netzel, Vorstandsmitglied des Deutschen Sparkassen- und Giroverbandes (DSGV). Das mag für die Zukunft gelten, aber nicht für die Vergangenheit. Denn Fakt ist: Deutsche Banken und Sparkassen verkauften zwischen 2003 und 2007 insgesamt Forderungen von 15 Milliarden Euro - darunter rund ein Drittel Immobiliendarlehen, die von den Kunden stets in vollem Umfang und pünktlich bedient wurden. Das belegt die iff-studie. Warum Banken Kredite verkaufen Obwohl der Verkauf von Krediten nur 30 bis 50 Prozent der Forderungen bringt, sind die Deals für die Banken auf lange Sicht ein lohnendes Geschäft. Denn mit dem Verkauf notleidender Darlehen können die'~eldhäuser unliebsame Kreditrisiken aus den Bilanzen verbannen und mit den Einnahmen sofort in neue, lukrativere Geschäfte einsteigen. Warum den Paketen auch regelmäßig bediente Kredite beigemischt werden, erklärt die auf Bank- und Kapitalmarktrecht spezialisierte Schweinfurter Anwältin Marion Wilhelm:,,Damit wollen Banken Kreditpakete für Käufer attraktiver machen und einen höheren Preis erzielen." Die Aufkäufer solcher Pakete hätten ausschließlich das Ziel, die Forderungen möglichst schnell gewinnmaximierend zu verwerten. Finanzinvestoren verwerten skrupellos Die oft skrupellose Vorgehensweise der Kreditkäufer hat viele Facetten. Die gefährlichste, weil Vermögen vernichtende Variante, sei der skandalöse Missbrauch" der Grundschuld, erklärt Martin Schütte, ehemaliges Vorstandsmitglied der heutigen HypoVereinsbank. Bei Krediten, die über Grundschulden abgesichert sind, räumen die Kreditnehmer der Bank die Verfügungsgewalt über die Immobilie bis hin zur Zwangsversteigerung ohne Einschaltung von Gerichten ein. Dieses Recht, das aber eigentlich nur bei nachhaltiger Leistungsstörung ausgeübt werden darf, geht beim Kreditverkauf auf den Erwerber über. Der Missbrauch: Mit fadenscheinigen Gründen stellen skrupellose Investoren dem Kreditnehmer die gesamte Grundschuld fällig, obwohl ein Teil der Kredits bereits abbezahlt ist und betreiben dann aus der Grundschuld die Zwangsvollstreckung", erklärt Schütte. Das Dilemma der,,verkauften Kunden": Sie können in einem solchen Fall den Investor zwar auf Schadenersatz verklagen, doch massiver Ärger ist vorprogrammiert. Denn haben die Heuschrecken erst einmal Fakten geschaffen, müssen die geschädigten Anleger den Missbrauch beweisen. Folge: Wer Schadenersatz geltend machen will, muss viel Zeit und Geld für ein Gerichtsverfahren aufwenden", so der Fachanwalt für Bank- und Kapitalmarktrecht Julius Reiter. Erschwerend käme hinzu, dass einige Finanzinvestoren ihren Hauptsitz in Steuerparadiesen wie den Bermudas oder Gayman-lsland haben. Besonders ärgerlich: Ob ein Kredit als notleidend eingestuft wird oder nicht, ist bisweilen nur juristische Haarspalterei. Wie schnell ein Vertrag trotz pünktlich bezahlter Raten zu einem notleidenden Kredit werden kann, zeigt das Beispiel der Sparkasse Südholstein, die im November Kreditengagements im Wert von 123 Millionen Euro an die LSF lrish Holding V Limited veräußerte. Hierbei handelte es sich ausschließlich um gekündigte und notleidende Forderungen gegen Geschäftsliunden", schrie- ben die Vorstände am 1. Februar 2008 an die Abgeordneten des schleswig-holsteinischen Landtages, nachdem der Verkauf ruchbar wurde, weil betroffenen Kunden durch den Verkauf der finanzielle Ruin drohte. Alle Kreditnehmer hätten in,,erheblicher Weise gegen ihre vertraglichen Pflichten verstoßen, die Kredite nicht mehr ordnungsgemäß bedient und zum Teil getroffene Vereinbarungen nicht eingehalten", so die Sparkasse. Willkürliche Kündigungen sind möglich Anwalt Reiter sieht das im Falle seines Mandanten W. allerdings anders und klagt gegen die Kündigung, weil diese ohne Grund erfolgt sein soll. So waren nach Angaben der Sparkasse Südholstein Kreditverträge des W. verkauft worden, weil dieser unrichtige Angaben zu seinen Vermögensverhältnissen" gemacht hätte. Dabei wurde ein Grundstück dem Eigentum der Ehefrau zugeordnet, das sich im Zuge der Scheidung zum Zeitpunkt des Kreditverkaufs in der Rückabwicklung befand", widerspricht Anwalt Reiter. Rückendeckung bekommt der Anwalt vom Landesbeauftragten für den Datenschutz Schleswig-Holstein, Thilo Weichert, der prüfte, ob die Übermittlung sämtlicher Kreditunterlagen an den US-Investor rechtens war.,,unstreitigu sei nicht nur, dass die Kündigungsgründe zum Zeitpunkt der Datenübermittlung nicht mehr bestanden haben", sondern auch,,,dass der Kredit bis zum Zeitpunkt der Kündigung ohne Unregelmäßigkeiten bedient wurde". Die strittigen Fragen müssen demnächst Gerichte klären. Allerdings zeige der Fall ein grundlegendes Problem, sagt Anwalt.lulius Reiter, zugleich Sachverständiger für Kreditverkäufe im Finanzausschuss der Bundesregierung: Solange sich schwarze Schafe unter den Kreditinstituten etwaige Kündigungsgründe in einer rechtlichen Grauzone zurechtbiegen können, sind Kreditnehmer vor willkürlichen Verkäufen nicht geschützt." ÖKO-TEST

5 Für die Y. gelobt die Branche jedoch Besserung. 0 Sogar wenn Kunden ihre Immobili enkredite nicht mehr regelmät3ig ' bedienen können, sollen ", -- gemeinsame Lösungen ge- \,. funden werden, veriprechen \$ b die Verbände. Nur wenn 'L+? b-%xlm- 0: Kreditnehmer nachhaltig gegen ihre vertraglichen jg Verpflichtunge :n versto- Gen und eine Rückzahlung des Kredits nicht mehr zu erwarten ist", stehe der Vertrag auf 7 der Kippe. Dc ~ch auch dann soll eine Lösung innerhalb der Sparkassen-Finanzgruppe genutzt werden", sagt V Netze]. Bei den Sparkassen soll dann das gruppeninterne Bad Homburg 1 Inkasso für die Abwicklung sorgen, bei den Volks- und Raiffeisenbanken das,genossenschaftliche Kompetenzzentrum BAG Bankakti- I engesellschaft Hamm". Bei solchen Lösungen blieben die Sparkassen und Genossenschaftsbanken aber 7 weiter Ansprechpartner für dass ein Ver- 7 die Kunden, versprechen kauf regelmädie Verbände. Allerdinas: -~ ßia - bedienter - Wei sungsbefugnis haben und die Verbände der anken- leide gruppen nicht. Ihr Einfluss Kunden ausgeschlossen 7 fragten Kreditinstitute Banl ten bitten zur Kasse: Der Ausschli iss von Kreditverkäufen irn Vertrag kann Kunden mehrere Tausend Euro kosten. die Commerzbank. Sie bietet einen Eigenheimkredit mit der Garantie an, dass das Darlehen über die gesamte Laufzeit bei der Bank bleibt. Dafür verlangt sie einen Zinsaufschlag zwischen 0,l und 0,2 Prozent. Das Geschäft mit der Angst lohnt sich für die Bank: Ein Darlehen über Euro kostet damit nach 25 Jahren zwischen und Euro zusätzlich. Unsere Umfrage zeigt jedoch, dass es auch kundenfreundlichere Institute gibt. 45 Prozent der befragten Sparkassen versichern schon heute, nicht wie Wettbewerber aus den Reihen der privaten Banken die Situation zu nutzen, um höhere Margen zulasten der Kunden durchzusetzen". Ausnahme: die Sparkassen Essen und Duisburg. Beide lnstitute wollen direkt zuschlagen, wenn die Gesetzesänderung durch ist. Dann soll es auch bei ihnen Darlehen mit Abtretungsverbot geben - wahrscheinlich beschränkt sich auf Emp- ist. Diese Zusicherung ist wollen zudem schon im gegen Zinszuschlag. fehlungen. Für die Umset- aber - zumindest bislang Vorgriff auf die erwarte- Insgesamt sind allerdings zung ist jedes einzelne Ge- - kein Standard. Kreditneh- te Gesetzesänderung (siehe 36 Prozent aller angeschrienossenschaftsinstitut' vor mer, die Sicherheit haben Kompakt) eine zusätzliche benen Institute bereit, die Ort verantwortlich", erklärt wollen, müssen selbst aktiv Vertragsvariante anbieten, neue sichere Vertragsva- Cornelia Schulz, Sprecherin werden. Bisweilen sind die die einen Kreditverkauf in ' riante zumindest in der des Bundesverbandes Volks- Banken dabei jedoch unver- den AGB-Klauseln generell Baufinanzierung ohne Zinsund Raiffeisenbanken. schämt und bit- a U s s C h 1 i e t3 t. zuschlag anzubieten. Dazu ÖKO-TEST fragte die Kre- ten die Kunden Die Kunden Einige haben zählen beispielsweise die ditinstitute auch, welche für eigentlich sollten in ihren Ver- Wüstenrot Bank, die Bayeri- Lösungen sie anbieten, Selbstverständli- selber aktiv trägen bereits sche Landesbank, die Nordum Kunden zu schützen. ches zur Kasse: werden ein generelles LB, die BHW-Bausparkasse 43 Prozent der befragten Die PSD-Bank Abtretungsver- sowie einige PSD-Banken. Sparkassen, 27 Prozent Westfalen Lippe verlangt bot vereinbart. Für solche Die restlichen lnstitute der untersuchten Genos- für die formelle Bestätigung sicheren Kredite dürfen die halten sich dagegen noch senschaftsbanken und 85 einen Zinsaufschlag von 0,l lnstitute laut Gesetzentwurf bedeckt und machen keine Prozent angeschriebener Prozent jährlich. Viele Ban- ihre Kunden künftig aller- Angaben. Sie warten das PSD-Banken sind dem Test ken wollen diesen Service dings zur Kasse bitten und neue Gesetz erst noch ab. zufolge bereit, dem Kunden kostenlos anbieten. Das gilt einen höheren Zinssatz ver- Barbara Sternberger-Frey schriftlich zu bestätigen, zumindest für 34 Prozent langen. Diese Chance nutzt Wolfgang Klöters

6 1 Nur die Darlehiinunimer verwechselt? ~ Wie ein vertrauensseliger Kunde ohne eigenes Verschulden schaft eines ausländischen Hedgefonds bei ihm meldete und durch das Geschäftsgebaren einer Volksbank in Gefahr geraten eine Anschlussfinanzierung mit einem Effektivzins von stolzen kann, Haus und Hof zu verlieren, zeigt folgender Fall, bei dem 11,7 Prozent anbot. -Für den Rentner ein unannehmbarer Wu- ÖKO-TEST auf die Nennung der Beteiligten allerdings verzich- cherzins, auf den er gar nicht erst reagierte. tet, um dem betroffenen Bankkunden nicht zusätzlich zu scha- Darauf aber hatte der Investor wohl von vornherein spekuliert. den. Denn andernfalls würden wir -... Er stellte flugs die gesamte inzwischen erzielte Verhandlungs- ' Grundschuld von Euro ergebnisse gefährden. fällig, obwohl die tatsächliche Der Fall: 2006 verkaufte eine Restschuld nur noch Volksbank ein Kreditpaket an Euro betrug. Folge: Aufgrund wenig für notwendig, wie ihn über den erfolgten Verkauf zu unterrichten. Später hieß es dann, der Vertrag sei angeblich nur durch eine Verwechslung der Darlehnnummer in das Kreditpaket gerutscht. Fakt ist: Der Rentner fiel aus allen Wolken, als sich im Zuge der Mitte 2007 auslaufenden Zinsbindung statt der Bank seines Vertrauens die Tochtergesell- Tisch. Nur mithilfe einer Anwaltskanzlei konnte der Rentner die Zwangsversteigerung dann doch noch abwenden und die Volksbank in ihre Pflicht nehmen. Bank und Kunde vereinbarten eine Anschlussfinanzierung - allerdings unter der Voraussetzung strengster Verschwiegenheit über den Kreditverkauf an die Heuschrecke. Kreditverkauf Anteil der Anteil der Anteil der Kredit- Anteil der Anteil der Kreditins- Kreditinstitute. Kreditinstitute. institute. die schrift- Kreditinstitute. titute. die besondere I die Kredite an die ~reditverkäufe lich zusichern, dass bei denen mit ~ertra~svarianten mit Finanzinvestoren planen nicht leistungsge- der Bestätigung einem generellen Ververkauft bzw. störte Kredite vom Zusatzkosten kaufsausschluss planen abgetreten haben Verkauf ausge- verbunden sind oder einen Kreditverkauf schlossen sind immer ausschließen Anteil der Kreditinstitute. die für den ' Ausschluss Zinsaufschläge verlangen 1 Kreditinstitute insgesamt 1 la keine Antwort Sparkassen ia keine Antwort Volks- und Raiffeisenbanken ia 13 57,8 40, ,4 13,3 57,2 42,8 27, ,4 21,l 12,O 9,4 11,O 1 keine Antwort 23,8 24,O 33,2 33,2 34,2 34,2 36,6 0,3 63,l 18,o 23,2 12,o 03 34,5 64,7 18,O 23,3 4,4 32,l 63, ,O 62,5 19,O 18,8 21,6 22,5 1,6 '40 1 ja 3,4 keine Antwort 1 Sonstige Institute 2,9 2, ,3 1,3 3, , la 1,3 5,5 52 3, ,l 2,1 2,s 42 Legende: Alle Anteilsangaben in Prozent. Angeschriebene Institute 384, davon geantwortet 237 Ale Antworten sind unter oeltoles ~ r kostenlos : abrufbar Stand: Anfang Man 2008 ÖKO-TEST