Bauen und Wohnen Unser Angebot für Ihren Weg in ein neues Zuhause

Transkript

1 Bauen und Wohnen Unser Angebot für Ihren Weg in ein neues Zuhause

2 Herzlich willkommen.

3 Gute Gründe Warum Ihr zukünftiges Zuhause bei der Credit Suisse in guten Händen ist. Unsere Beratung Ihr Weg zur Hypothek, die zu Ihnen passt. Der Kauf Ihrer Immobilie Mit uns haben Sie die Finanzierung fest im Griff. Unsere Hypothekenmodelle Flexibel. Kombinierbar. Und nach Mass für Ihre Wünsche. Steuern Als Bauherr profitieren Sie von steuerlichen Abzugsmöglichkeiten. Glossar Ihr Wissensfundament in Stichworten. Bis bald Ihr Hypotheken-Experte in Ihrer Region freut sich auf Sie. Checklisten Das Wichtigste auf einen Blick.

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5 Gute Gründe Warum Ihr zukünftiges Zuhause bei der Credit Suisse in guten Händen ist. Gute Gründe Von der Planung über die Beratung bis zur Finanzierung es gibt eine Vielzahl von Gründen, die für uns sprechen. Die Credit Suisse steht für Tradition und Innovation und das seit über 150 Jahren. Unsere grosse Erfahrung, umfassende Kompetenz und die Aufgeschlossenheit für neue Wege machen die Credit Suisse gerade auch auf dem Gebiet der Immobilienfinanzierung zum bevorzugten Partner. Überzeugen Sie sich davon. 1 Strukturierte Beratung für sämtliche Finanzfragen: Die fünf Schritte unserer Beratung helfen Ihnen, eine ganzheitliche Übersicht über Ihre individuelle Situation zu gewinnen: bei allen wichtigen Finanzierungs-, Anlage-, Vorsorge-, Erbschafts- und Steuerfragen. Dies gibt Ihnen die Sicherheit, dass alle relevanten Aspekte optimal aufeinander abgestimmt sind. 4 Regionale Präsenz und Unterstützung vor Ort: Bei der Planung eines Eigenheims ist Know- How ebenso wichtig wie Nähe. Darum bietet die Credit Suisse mit ihren erfahrenen Hypotheken-Experten optimale Beratung in Ihrer Region. Die lokalen Marktgegebenheiten können dadurch ideal analysiert und bewertet werden. 2 Passende Angebote für individuelle Planung: Bei der Verwirklichung Ihres Wohntraums ist eine kompetente Unterstützung besonders wichtig. Sie brauchen einen Partner, der sich im Finanzierungsumfeld auskennt und Ihre Wünsche sowie Bedürfnisse langfristig in den Mittelpunkt stellt. 5 Optimale Angebote für flexible Finanzierungslösungen: Die Credit Suisse bietet Ihnen ein breites Hypothekensortiment, das in vielfältigen Kombinationen für jedes individuelle Kundenbedürfnis die passende Lösung garantiert. 3 Individuelle Finanzierungsberatung für Ihr Eigenheim: Sei es bei Neuabschluss, Neuregelung Ihrer bestehenden Hypothek oder auch bei Umbau und Renovierung wir stellen die Finanzierung Ihres Eigenheims auf ein solides Fundament und bieten Ihnen langjährige Erfahrung und Expertise. 6 Tipps und Informationen für Ihre Steuerersparnis: Wer baut, muss viel investieren, kann aber auch finanzielle Vorteile für sich in Anspruch nehmen. Wir helfen Ihnen bei der Realisierung Ihrer Steuervorteile. 7 Hilfreiche Unterstützung bereits in der Planungsphase: Die Credit Suisse begleitet Sie von Anfang an. Beispielsweise können Sie sich mit unserem online verfügbaren Hypothekenrechner und unseren Checklisten einen ersten Eindruck von Ihren persönlichen Finanzierungsmöglichkeiten verschaffen. Darüber hinaus stehen Ihnen unsere regionalen Hypotheken-Experten jederzeit mit Tipps und Ratschlägen zur Seite. 8 Permanenter Zugriff auf umfassende Informationen: Als Kunde haben Sie unter anderem mit dem Wohnortattraktivitätsrechner, unserer Immobilienstudie sowie Hypothekenzinsprognose Zugang zu allen wissenswerten Zahlen, Trends und Analysen auf dem Hypothekenmarkt sowie zum Thema Bauen und Wohnen. 5

6 Unsere Beratung Ihr Weg zur Hypothek, die zu Ihnen passt. Ihre Pläne und Ideen, unsere Erfahrung und Kompetenz. Das ist die beste Kombination von Anfang an. Wer den Schritt ins eigene Zuhause plant, will seine ganz persönlichen Vorstellungen verwirklichen. Die eigenen vier Wände bieten viel Gestaltungsspielraum. Diese Freiheit soll Sie mit Stolz und Freude erfüllen egal ob Sie Erstbesitzer sind oder Umbaupläne umsetzen wollen. Gut, wenn Sie sich dabei auf den Rat eines Partners verlassen können, der sich im Finanzierungsumfeld auskennt und Sie darin unterstützt, Ihre ganz persönlichen Träume zu verwirklichen. Bauen Sie auf die Kompetenz von Experten Unsere Hypotheken-Experten in Ihrer Region begleiten Sie auf Ihrem Weg zum Eigenheim. In einem ausführlichen Gespräch unterstützt durch modernste Beratungstools betrachtet Ihr Hypotheken-Experte die gesamte Situation rund um Ihre Finanzierung. Darauf aufbauend bietet er Ihnen massgeschneiderte Lösungen, die zu Ihren Wünschen, Bedürfnissen und Möglichkeiten passen. Ihr Hypotheken-Experte ist in Ihrer Region verankert und kennt sich daher bestens mit den lokalen Marktgegebenheiten aus. Er begleitet Sie professionell von der Finanzierungsplanung bis über den Erwerb Ihres Wohneigentums hinaus und steht Ihnen jederzeit mit wertvollen Tipps sowie Ratschlägen zur Seite. Darauf können Sie bauen. 6

7 Fünf Schritte für die Erfüllung Ihres Traums Je individueller die eigenen Bedürfnisse sind und je vielfältiger die Angebote, desto wichtiger ist eine persönliche Beratung. Die Credit Suisse hat aus jahrzehntelanger Erfahrung einen klar strukturierten Beratungsprozess entwickelt, der in fünf systematischen Schritten vorgeht von der Bedürfnisanalyse bis zur Umsetzung einer für Sie massgeschneiderten Lösung. Beratung 1 Analyse Ihrer Bedürfnisse Im ersten Schritt geht es darum, Sie und Ihr persönliches Umfeld sowie Ihre Wünsche, Pläne und Ziele umfassend kennenzulernen. Zu diesem Zweck stellen wir Sie und Ihre momentane Lebensphase ins Zentrum unserer Betrachtungen. Je umfassender die Situation analysiert wird, desto gezielter kann auf sie eingegangen werden unabhängig davon, ob Sie die Erstfinanzierung Ihres Eigenheims, die Renovierung Ihres aktuellen Wohnraums oder die Verlängerung Ihres aktuellen Hypothekenengagements anstreben. 2 Erstellen Ihres Finanzkonzepts Der Kauf oder Bau eines Eigenheims ist eine bedeutende Investition, die sorgfältig und weitsichtig geplant werden muss. Dabei sollten die jährlichen Ausgaben fürs Wohnen ein Drittel Ihres Bruttoeinkommens nicht übersteigen. Durch die Gegenüberstellung von aktueller und künftiger Einkommens- sowie Vermögenssituation eruieren wir den Handlungsbedarf und sorgen dafür, dass Ihr Wunschobjekt realisierbar ist und Ihre Wohnkosten überschaubar bleiben. Wir berechnen, wie gross der finanzielle Spielraum für Ihr Eigenheim ist, wie viel Geld Sie selbst für die Finanzierung Ihres Wunschobjekts einbringen müssen und wie Sie dafür Vorsorgegelder einsetzen können. Denn vernünftige Planung schützt vor unliebsamen Überraschungen. 3 Erstellen Ihres Kundenprofils Ähnlich wie bei der Anlageberatung hängt die Festlegung der Finanzierungsstrategie für Ihr Eigenheim von Ihrer ganz persönlichen Risikobereitschaft und Risikofähigkeit ab. Die Risikofähigkeit definiert unter anderem, in welchem Ausmass Sie künftige Zinsschwankungen verkraften können. Die Risikobereitschaft bezeichnet den Rahmen, in dem Sie persönlich bereit sind, künftige Zinsschwankungen zu akzeptieren. Offen über den Umgang mit Risiken zu reden, gehört bei der Credit Suisse zur weitsichtigen Planung von massgeschneiderten Lösungen. Denn nur so können Sie sicher sein, die richtigen Entscheidungen zu treffen. 4 Bestimmung Ihrer Finanzierungsstrategie Ausgehend vom Kundenprofil bestimmt Ihr Hypotheken- Experte mit Ihnen zusammen die optimale Finanzierungsstrategie. Diese liefert im nächsten Schritt die Grundlage für die Auswahl der passenden Finanzierungslösung. Wir unterscheiden dabei zwischen drei Finanzierungsstrategien: sicherheitsorientiert, ausgewogen und dynamisch. Sicherheitsorientiert Ausgewogen Dynamisch Geringe Toleranz gegenüber Zinsschwankungen Wenig Flexibilität erforderlich Mittel- bis langfristiger Zeithorizont 5 Inkaufnahme durchschnittlicher Zinsschwankungen Mittlere Flexibilität angestrebt Mittelfristiger Zeithorizont Inkaufnahme hoher Zinsschwankungen Hohe Flexibilität erforderlich Relativ kurzer Zeithorizont Umsetzung Ihrer Finanzierungsstrategie Ist die Strategie festgelegt, erfolgt basierend darauf die Wahl der passenden Hypothekenmodelle. Bei der Auswahl werden auch das aktuelle sowie das künftig erwartete Zinsumfeld berücksichtigt. Unsere Finanzierungslösungen lassen sich dabei flexibel miteinander kombinieren. 7

8 Der Kauf Ihrer Immobilie Mit uns haben Sie die Finanzierung fest im Griff. Eine individuell zugeschnittene, solide Finanzierung bildet das beste Fundament für Ihr neues Zuhause. Die Kosten für den Kauf oder Bau Ihres Eigenheims richten sich nach den Entscheidungen, die Sie aufgrund Ihrer Wünsche und Bedürfnisse treffen. Welche Lage bevorzugen Sie im Grünen oder stadtnah mit Einkaufs- und Freizeitmöglichkeiten? Wie viel Raum brauchen Sie für Kinder, Gäste oder das eigene Büro? Und auch Ihre Ansprüche an die architektonische Gestaltung und die Ausstattung beeinflussen Ihren Kapitalbedarf. Der Kapitalbedarf Ihr Kapital Als Eigenkapital sollten Sie in der Regel 20 % des Kaufpreises aufbringen. Hierfür gibt es mehrere Möglichkeiten: Im Normalfall bieten sich Sparguthaben an. Ergänzend kann der Verkauf von Wertschriften oder der Rückkauf einer Lebensversicherung die benötigten Mittel generieren. Auch der Vorbezug von Vorsorgekapital der Säule 3a oder von Pensionskassengeldern der 2. Säule ist möglich. Alternativ können alle Finanzwerte auch verpfändet werden. Die beste Kapitalbeschaffung ist oft nur schwer selbst zu ermitteln gerade hier lohnt es sich, gemeinsam mit Ihrem Hypotheken-Experten von der Credit Suisse eine optimale Lösung zu entwickeln. Unser Kapital Für das restliche Kapital bietet Ihnen die Credit Suisse die Hypothekenfinanzierung an. Die 1. Hypothek beträgt 66 % des Kaufpreises. Der verbleibende Betrag bis maximal 80 % kann mittels einer 2. Hypothek finanziert werden. Diese muss über einen längeren Zeitraum in periodischen Amortisationsraten linear zurückbezahlt werden. Die Zinsen variieren aufgrund der aktuellen Marktsituation und der gewählten Hypotheken modelle, die Sie nach Ihren Wünschen sowie Bedürfnissen auswählen und kombinieren können. Beispiel einer Tragbarkeitsrechnung Finanzierung Kaufpreis/Verkehrswert % Eigenkapital (in bar) % 1. Hypothek % 2. Hypothek % Wohnkosten 1. Hypothek à 5 % Hypothek à 5 % Amortisation (berechnet auf 15 Jahre) Jährliche Nebenkosten (1% des Kaufpreises/Verkehrswerts) Total Belastung pro Jahr Total Belastung pro Monat Einkommen Bruttoeinkommen pro Monat Kalkulatorisch (um die Tragbarkeit auch bei steigenden Zinsen zu gewährleisten, dienen langfristige Mittelwerte als Berechnungsgrundlage). 2 Die monatlichen Wohnkosten liegen bei 32,1 % des monatlichen Bruttoeinkommens. Die Wohnkosten sind tiefer als ein Drittel des Bruttoeinkommens. Somit ist die Tragbarkeit gegeben. 8

9 Immobilienkauf Die Zinsen Die Höhe der Zinsen hängt zunächst einmal von der aktuellen Situation auf dem Geld- und Kapitalmarkt ab. Daneben bestimmen Sie selbst, welche Zinsschwankungen nach oben und nach unten Sie akzeptieren und tragen können. Dafür bietet die Credit Suisse eine breite Palette von Hypothekenmodellen an, die auf Ihre ganz individuellen Bedürfnisse zugeschnitten sind. Die Unterhalts- und Nebenkosten Die Nebenkosten sind grösstenteils dieselben, die Sie bereits als Mieter kennengelernt haben. Zu den regelmässigen Abgaben für Strom, Wasser, Gas usw. kommen für Eigentümer weitere Kosten hinzu, wie zum Beispiel Versicherungen, Unterhalt des Hauses oder kleinere Reparaturen und periodische Instandsetzungen. Dafür sollten Sie pro Jahr mit Kosten von rund 1% des Kaufpreises/Verkehrswerts rechnen. Die Amortisation Wie und in welchen Raten Sie die Hypothek zurückzahlen, legen Sie individuell mit uns fest. Bei den unterschiedlichen Arten der Amortisation zeigen wir Ihnen ausserdem, wie Sie von Steuervorteilen profitieren können. Direkte Amortisation Bei der direkten Amortisation bezahlen Sie die Hypothek in regelmässigen und gleich hohen Raten an die Bank zurück. Damit verringert sich der Kreditbetrag nach jeder Zahlung und die Hypothekenschuld sowie die Zinsbelastung sinken Schritt für Schritt. Allerdings steigt damit auch gleichzeitig die Steuerbelastung, da sich die Steuerabzüge reduzieren. Indirekte Amortisation Bei der indirekten Amortisation bleibt die Höhe der Hypothekenschuld gleich, denn Sie zahlen die Raten auf ein Vorsorgekonto bzw. -depot der Säule 3a oder in eine Lebensversicherung ein. Von dort aus wird dieses Kapital erst nach Ablauf einer vereinbarten Zeit als Teil- oder Gesamtsumme zur Amortisation der Hypothekenschuld verwendet. So bleibt bei der indirekten Amortisation die Hypothek während der gesamten Laufzeit gleich hoch und Sie profitieren unveränderte Hypothekenzinsen vorausgesetzt von gleichbleibenden Steuerabzügen (weitere Steuertipps finden Sie ausserdem auf Seite 12/13). Auf einen Blick Als Eigenkapital sollten Sie über mindestens 20 % des Kauf preises verfügen. Es müssen bei Hypothekenfinanzierungen mindestens 10% Eigenmittel eingebracht werden, die nicht aus der 2. Säule stammen. Nebenkosten und laufende Kosten sind unbedingt in der Planung zu berücksichtigen. Die Wohnkosten sollten ein Drittel des Bruttoeinkommens nicht übersteigen. Die Amortisation der 2. Hypothek muss linear und innerhalb von 15 Jahren, spätestens bis zum 65. Altersjahr erfolgt sein. 9

10 Unsere Hypothekenmodelle Flexibel. Kombinierbar. Und nach Mass für Ihre Wünsche. Für uns muss eine Finanzierung sehr persönlich sein. Deshalb gehen wir ganz gezielt auf Ihre Situation ein. Um Ihnen im Lauf der Finanzierungsphase einen breiten Handlungsspielraum zu bieten, lassen sich unsere Hypothekenmodelle individuell und flexibel gestalten. So kann beispielsweise durch die Kombination verschiedener Modelle mit unterschiedlichen Laufzeiten das Risiko verringert werden, dass der gesamte Hypothekenbetrag in einer künftigen Hochzinsphase verlängert werden muss. Sollte sich Ihr Eigenheim noch im Bau befinden, können Sie ausserdem auf verschiedene Varianten des Baukredits zurückgreifen. Auf der Basis nachfolgender Hypotheken modelle zeigen Ihnen unsere Hypotheken-Experten Mittel und Wege auf, wie Sie Ihr Projekt finanziell auf ein stabiles Fundament stellen. Fix-Hypothek Die Fix-Hypothek definiert sich durch einen festen Zinssatz über eine feste Laufzeit und einen festen Betrag. Eine Fix-Hypothek eignet sich in folgenden Fällen: Sie möchten mit dem aktuell attraktiven Zinssatz für die ganze Laufzeit budgetieren. Sie erwarten in der Zukunft steigende Zinssätze und möchten sich dagegen absichern. Termin-Fix-Hypothek Die Termin-Fix-Hypothek definiert sich durch einen festen Zinssatz über eine feste Laufzeit und einen festen Betrag. Sie ist 24 Monate im Voraus abschliessbar. Während der Vorlaufzeit fallen noch keine Zinskosten an. Eine Termin-Fix-Hypothek eignet sich in folgenden Fällen: Sie möchten mit dem aktuell attraktiven Zinssatz für die ganze Laufzeit budgetieren. Sie rechnen zum Auszahlungstermin Ihrer neuen Hypothek oder zum Verlängerungszeitpunkt Ihrer bestehenden Hypothek mit deutlich höheren Zinsen und möchten sich frühzeitig dagegen absichern. Zins Zins Vorlaufzeit bis max. 2 Jahre Laufzeitbeginn Laufzeitende Laufzeitbeginn Laufzeitende Jahre Jahre 4 8 Zinssatz Fix-Hypothek Marktzinssatz Zinssatz Termin-Fix-Hypothek Marktzinssatz Fixierung Zinssatz 10

11 Flex-Rollover-Hypothek Bei der Flex-Rollover-Hypothek wird der Zinssatz nach festgelegten Tranchenlaufzeiten in Anlehnung an die aktuellen Marktverhältnisse neu festgesetzt. Variable Hypothek Die variable Hypothek ist durch einen flexiblen Betrag und eine flexible Laufzeit gekennzeichnet. Der Zins richtet sich nach den aktuellen Marktverhältnissen. Eine Flex-Rollover-Hypothek eignet sich in folgenden Fällen: Sie erwarten konstant tiefe oder fallende Zinssätze und möchten davon profitieren. Sie können mit Unsicherheiten und Schwankungen des Marktzinses umgehen. Eine variable Hypothek eignet sich in folgenden Fällen: Sie wünschen grösstmögliche Flexibilität. Sie erwarten konstant tiefe oder fallende Zinssätze und möchten davon profitieren. Sie können mit Unsicherheiten und Schwankungen des Marktzinses umgehen. Zins Laufzeitbeginn Laufzeitende Zins Hypothekenmodelle Laufzeitbeginn Jahre Jahre Zinssatz Flex-Rollover-Hypothek Zinssatzfixierung 3 Monats-Tranchen Zinssatz variable Hypothek, keine feste Laufzeit 11

12 Steuern Als Bauherr profitieren Sie von steuerlichen Abzugsmöglichkeiten. Eine erfreuliche Entlastung beim Kauf Ihres Eigenheims: Sie zahlen weniger Steuern. Die Investition in Ihr neues Zuhause ist mit hohen Kosten verbunden. Da ist es beruhigend zu wissen, dass auch der Staat über Steuererleichterungen ein wenig hilft, die Belastung zu verringern. Wie, das weiss Ihr Hypotheken-Experte, der sich in allen Steuerfragen rund ums Wohnen bestens auskennt. Reduktion bei der Einkommenssteuer Schuldzinsen (innerhalb der gesetzlich vorgesehenen Limiten) sowie sämtliche Kosten für den werterhaltenden Unterhalt Ihrer Wohnung oder Ihres Hauses können direkt vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Zwar müssen Sie als Bewohner Ihres eigenen Zuhauses ein theoretisches Mieteinkommen (Eigenmietwert) deklarieren, doch können Sie in der Regel von einem Steuervorteil profitieren. Hypothekenzins + werterhaltende Unterhaltskosten Eigenmietwert = Steuerabzug Reduktion bei der Vermögenssteuer Ihre Liegenschaft wird zum Steuerwert versteuert. Dieser Wert liegt jedoch meistens unter dem effektiven Marktwert ist also steuergünstiger. Die Hypothekenschulden können dagegen vollumfänglich vom steuerbaren Vermögen abgezogen werden. 3. Säule Private Vorsorge und indirekte Amortisation Eine besondere Bedeutung bei Ihrem Finanzkonzept kommt der Säule 3a zu. Damit lässt sich nicht nur das zum Erwerb benötigte Eigenkapital aufstocken, sondern auch die Amortisation steuergünstiger gestalten (Optimierung der Einkommenssteuern). Bei der indirekten Amortisation gehen Ihre Rückzahlungen nicht an die Bank, sondern fliessen in Ihre 3. Säule Private Vorsorge. Diese Beiträge werden erst bei der Auflösung Ihres Vorsorgekontos für die Rückzahlung der Hypothek an die Bank gezahlt (siehe auch Seite 9). Das bietet Ihnen drei Vorteile: Ihre Hypothekenschuld bleibt über die Jahre unverändert. Sie können also während der ganzen Laufzeit die komplette Hypothekenschuld vom steuerbaren Vermögen und deren Zinsen vom steuerbaren Einkommen abziehen. Sie erhalten auf Ihrem 3. Säule Vorsorgekonto einen steuerfreien Vorzugszins für die einbezahlten Amortisationsbeiträge. Die Beitragszahlungen in die Säule 3a können bis zum gesetzlichen Maximalbetrag von Ihrem steuerbaren Einkommen in Abzug gebracht werden. Ausserdem wird die Auszahlung bei Auflösung des 3. Säule Vorsorgekontos privilegiert besteuert. 12

13 Zusätzliche Steuertipps Neben den klassischen Steuererleichterungen für Immobilienbesitzer gibt es noch zahlreiche weitere Regelungen, die auch den Käufer oder Bauherrn betreffen. Hier zwei Beispiele für Details, auf die man achten sollte. Die Grundstückgewinnsteuer Der Gewinn aus der Veräusserung einer Liegenschaft unterliegt der Grundstückgewinnsteuer und ist vom Verkäufer geschuldet. Zur Sicherung dieser Steuerschuld kann die Gemeinde die Liegenschaft bei Nichtbezahlung der Steuer mit einem gesetzlichen Pfandrecht belegen. Das Steueramt bestimmt die Höhe der Grundstückgewinnsteuer. Zum Schutz der Käuferseite kann im Kaufvertrag vereinbart werden, dass der voraussichtliche Steuerbetrag direkt an das Steueramt überwiesen wird. Eine weitere Möglichkeit ist die Überweisung des voraussichtlichen Steuerbetrags auf ein Sperrkonto auf den Namen des Verkäufers. Die Grundstückgewinnsteuer wird aufgeschoben, wenn beim Verkauf einer selbst genutzten Wohnliegenschaft innert angemessener Frist der Erlös zum Erwerb oder Bau einer gleich genutzten Wohnliegenschaft verwendet wird. Die Handänderungssteuer Die Handänderungssteuer wird in Prozenten des beurkundeten Kaufpreises berechnet. Der Ansatz variiert von Kanton zu Kanton. Normalerweise zahlen Sie als Käufer die Handänderungssteuer. Individuelle Vereinbarungen wie die Aufteilung der Steuer auf Käufer und Verkäufer sind denkbar. In einzelnen Kantonen wurde die Handänderungssteuer abgeschafft. Lassen Sie sich auch in diesen Fragen von Ihrem Hypotheken-Experten bei der Credit Suisse beraten. Steuern 13

14 Glossar Ihr Wissensfundament in Stichworten. Amortisation Bei der Amortisation wird die Hypothek oder ein Teil davon in gleichen, meist jährlichen Beträgen zurückbezahlt. Für die 2. Hypothek besteht eine Amortisationspflicht. Sie muss linear und innerhalb von 15 Jahren, spätestens bis zum 65. Altersjahr, getilgt sein. Je nach Amortisationsmodell bieten sich ausserdem unterschiedliche Steuervorteile. Direkte Amortisation Mit jeder periodischen Ratenzahlung direkt an den Kreditgeber reduziert sich die Hypothekenschuld laufend um den jeweils einbezahlten Amortisationsbetrag. Gleichzeitig steigt aber die Steuerbelastung, da sich die Steuerabzüge reduzieren. Indirekte Amortisation Anstatt Ihre Hypothekenschuld direkt abzuzahlen, können Sie Ihre Hypothek ganz oder teilweise indirekt amortisieren. Bis zum jährlichen Maximalbetrag können Sie Ihre Amortisationsbeträge in die Säule 3a oder eine Lebensversicherung einzahlen und erst nach einer vereinbarten Zeit als Teil- oder Gesamtsumme zur Tilgung der Hypothekenschuld verwenden. Dadurch reduziert sich Ihre Hypothekenschuld nicht und Sie profitieren unveränderte Hypothekenzinsen vorausgesetzt von einem konstanten Steuerabzug. Gleichzeitig können Sie die Beiträge an die Säule 3a vom steuerbaren Einkommen abziehen Sie haben also einen doppelten Nutzen ( weitere Steuertipps finden Sie auf Seite 12/13). Bauhandwerkerpfandrecht Bezahlt der Verkäufer offene Bauhandwerkerrechnungen nicht, dann kann der Handwerker innerhalb von vier Monaten nach Beendigung der Arbeiten ein Bauhandwerkerpfandrecht im Grundbuch eintragen lassen. Bauherrenhaftpflichtversicherung Bietet Deckung während der Bauphase für die aufgrund gesetzlicher Haftpflichtbestimmung erhobenen Ansprüche aus Personen- und Sachschäden. Baukredit Kontokorrentkredit mit Grundpfandsicherheit, der zur Finanzierung eines Neubaus oder eines Umbaus dient. Der Kreditnehmer kann je nach Stand des Baufortschritts darüber verfügen. Baurecht Das Baurecht erlaubt dem Baurechtnehmer, auf einem fremden Grundstück ein Gebäude zu erstellen und es gegen Entgelt eines Baurechtzinses als Eigentümer zu nutzen. Bauwesenversicherung Wird auch als Kaskoversicherung des Bauherrn bezeichnet. Sie deckt während der Bauzeit unvorhergesehene Sachschäden am entstehenden, noch nicht fertigen Bauwerk, die nach den allgemeinen Bedingungen des Schweizerischen Ingenieur- und Architektenvereins (SIA) den Versicherungsteilnehmer treffen können. Bauzeitversicherung Versicherung des entstehenden Bauwerks im Sinne der Gebäudeversicherung während der Bauzeit. Bauzonen Aufteilung eines Gemeindegebiets in Kernzone, Wohnzone, Industrie- und Gewerbezone, Landwirtschaftszone, Freihaltezone und übriges Gemeindegebiet. Belehnung Als Belehnung bezeichnet man das Verhältnis zwischen dem Verkehrswert bzw. dem Kaufpreis und der Hypothek. Beispiel: Verkehrswert einer Liegenschaft = CHF 1 Mio. Hypothek = CHF Belehnung = 70 % Bruttoeinkommen Einkommen vor Abzug der Sozialabgaben. Dienstbarkeit Im Grundbuch vorgemerkte Belastung eines Grundstücks zugunsten einer Person (z. B. Wohnrecht, Nutzniessung) oder zugunsten eines anderen Grundstücks (z. B. Wegrecht). Eigenkapital Als Bauherr oder Käufer eines Eigenheims sollten Sie in der Regel über 20 % des Kaufpreises als Eigenkapital verfügen. Es müssen bei Hypothekenfinanzierungen mindestens 10% Eigenmittel eingebracht werden, die nicht aus der 2. Säule stammen. Eigenmietwert Steueramtlich festgesetzter Mietwert des vom Besitzer selbst bewohnten Wohneigentums, der zum steuerbaren Einkommen hinzugezählt wird. Eigentumserwerb Eigentum kann man auf verschiedene Arten erwerben: durch Kauf, Schenkung oder Tausch. In jedem dieser Fälle ist man mit einem Vertrag alleine jedoch noch nicht der Eigentümer. Der Vertrag muss unbedingt öffentlich beurkundet werden. Zusätzlich ist ein Eintrag ins Grundbuch erforderlich. Eigentumsformen Je nach Eigentumsform ändert sich die Rechtslage für den oder die Eigentümer. So unterscheidet man zwischen: Alleineigentum Ein Objekt steht einer Person allein als Eigentum zu. Gesamteigentum Mehrere Eigentümer (z. B. ein Ehepaar) werden durch Gesetz oder Vertrag zu einer Gemeinschaft verbunden und besitzen ein Objekt als gemeinschaftliches Eigentum. Der einzelne Eigentümer kann nicht über seinen Anteil bestimmen. Über das Objekt kann nur gemeinsam, mit Zustimmung aller Berechtigten, verfügt werden. 14

15 Miteigentum Mehrere Personen besitzen einen rechnerischen Wertanteil an einem Objekt. Das Objekt selbst ist nicht geteilt, sondern lediglich die Eigentumsbefugnisse und das Eigentumsrecht. Jeder Miteigentümer kann über seinen Anteil rechtlich frei verfügen, er kann ihn verpfänden, veräussern, er kann ihm aber auch verpfändet werden. Stockwerkeigentum Stockwerkeigentum ist eine Sonderform des Miteigentums. Mit dem Kauf von Stockwerkeigentum erwirbt man einen Anteil am Grundstück sowie am ganzen Gebäude und erhält gleichzeitig das Sonderrecht, bestimmte Einheiten eines Gebäudes zu benutzen und innen auszubauen. Zu dieser Einheit gehören in sich geschlossene Wohnungen mit eigenem Zugang, aber auch Nebenräume wie Keller oder Estrich und Garagen. Erschliessung Erschlossen ist ein Grundstück, wenn es selbst und für die darauf vorgesehenen Bauten genügend zugänglich ist, wenn diese ausreichend mit Wasser sowie Energie versorgt werden können und die einwandfreie Beseitigung von Abwässern sowie weiteren Abfallstoffen gewährleistet ist. Freie Vorsorge (Säule 3b) Die freie Vorsorge steht sowohl erwerbstätigen als auch nicht erwerbstätigen Personen offen. Über das angesparte Kapital kann jederzeit frei verfügt werden. Gebäudehaftpflichtversicherung Deckt Personen- und Sachschäden, die aufgrund gesetzlicher Haftpflichtbestimmungen gegen Haus- sowie Grundeigentümer erhoben werden und die durch die Privathaftpflichtversicherung nicht abgedeckt sind. Grundbuch Amtliches und öffentliches Register, das vom Grundbuchamt geführt wird. In diesem werden alle Rechte und Lasten an Grundstücken mit genauer Lage, Grösse, Nutzung des Grundstücks, Eigentum und eventuell Grundpfandbelastungen oder Rechte Dritter am Grundstück (Weg- oder Leitungsrecht usw.) eingetragen. Grundpfand Dient ein Grundstück als Sicherheit für ein Darlehen, wird ein Grundpfand (z. B. ein Schuldbrief) eingerichtet. Handänderung Rechtsgültige Übertragung von Eigentum an Grundstücken. Bei der Handänderung werden Steuern und Gebühren fällig, die vom Kanton oder von den Gemeinden erhoben werden. In einzelnen Kantonen wurde die Handänderungssteuer abgeschafft. Kostenvoranschlag Schätzung der Baukosten aufgrund der Planung sowie eventuell Richtofferten von Unternehmern, Handwerkern und anderen Baupartnern. Steuerwert Entspricht einer Liegenschaftsschätzung gemäss kantonalem Steuergesetz. Die Schätzung ist die Bemessungsgrundlage für die Vermögens-, Liegenschafts-, Erbschafts- und Schenkungssteuer. Tragbarkeit Die jährlichen Kosten des Wohneigentümers setzen sich aus der Zinsbelastung, dem Amortisationsbetrag und den Nebenkosten zusammen. Diese sollten ein Drittel des Bruttoeinkommens nicht übersteigen. Gebäudesachversicherung Deckt Schäden an baulichen Einrichtungen, die mit dem Wohngebäude fest verbunden sind. Gebäudeversicherung Deckt Feuer- und Elementarschäden. In den meisten Kantonen besteht eine kantonale Gebäudeversicherung. In den übrigen Kantonen müssen private Versicherer beigezogen werden. Gebundene Vorsorge (Säule 3a) Die gebundene Vorsorge steht nur Personen mit einem AHVpflichtigen Erwerbseinkommen offen und wird vom Staat in besonderer Weise steuerlich begünstigt. Die Vorsorgegelder können für selbst genutztes Wohneigentum in folgenden Situationen verwendet werden: Erwerb und Erstellung der Liegenschaft, wertvermehrende Investitionen am Wohneigentum, Amortisation der Hypothekenschuld. Unterhalt Aufwand, der wegen Abnützung und Witterungsschäden am Gebäude oder Umland notwendig ist, um den Zustand einer Liegenschaft zu erhalten. Diese Kosten fallen unregelmässig an. Verkehrswert Der Verkehrswert entspricht dem Preis, der innerhalb eines Jahres unter üblichen Bedingungen und bei freiem Spiel von Angebot und Nachfrage voraussichtlich erzielt werden kann. Glossar 15

16 Bis bald Ihr Hypotheken-Experte in Ihrer Region freut sich auf Sie. Sie suchen vertiefte Informationen zum Thema Bauen und Wohnen? Sie möchten wissen, welche die für Sie optimale Finanzierungslösung ist, und dazu ein Gespräch mit uns vereinbaren? Sie interessieren sich für weitere Themen rund um Ihre Finanzen? Kontaktieren Sie uns jetzt! Vor Ort Besuchen Sie uns in Ihrer nächstgelegenen Geschäftsstelle. Wir helfen Ihnen gerne weiter. Das Standortverzeichnis finden Sie im Internet. Telefon Sie erreichen uns von Montag bis Freitag von 7.30 bis Uhr unter * (Inlandtarif Schweiz). Internet Natürlich können Sie auch bequem und einfach über das Internet einen Beratungstermin vereinbaren oder hilfreiche Tipps zum Thema Wohneigentum finden. Ebenfalls erhalten Sie weitere Broschüren zu den Themen «Vorsorgen», «Anlegen» und «Konten und Karten» sowie detaillierte Produktinformationen unter 16 * Telefongespräche können aufgezeichnet werden.

17 Kontakt

18 Checklisten Das Wichtigste auf einen Blick. In unserer Checkliste «Unterlagen für Hypothekenantrag» sind sämtliche Unterlagen aufgeführt, die Sie für Ihren Hypothekenantrag benötigen. Sie hilft Ihnen, alle Unterlagen zusammenzustellen und sich optimal auf Ihr Beratungsgespräch vorzubereiten. Einen Überblick über Ihre finanzielle Situation bietet Ihnen unsere Checkliste zur Budgetplanungshilfe.

19 Dieses Dokument wurde zu Informationszwecken und zur Verwendung durch den Empfänger erstellt. Hinsichtlich der Zuverlässigkeit und Vollständigkeit dieses Dokuments wird keine Gewähr gegeben, und es wird jede Haftung für Verluste abgelehnt, die sich aus dessen Verwendung ergeben können. Das vorliegende Dokument darf nicht in den Vereinigten Staaten verteilt oder an US-Personen (im Sinne von Regulation S des US Securities Act von 1933 in dessen jeweils gültiger Fassung) abgegeben werden. Dies gilt ebenso für andere Jurisdiktionen, ausgenommen wo in Einklang mit den anwendbaren Gesetzen. Copyright 2014 Credit Suisse Group AG und/oder mit ihr verbundene Unternehmen. Alle Rechte vorbehalten. CREDIT SUISSE AG Postfach 100 CH-8070 Zürich credit-suisse.com SNLS 12