Quelle: Fotolia OPTIMALER VERSICHERUNGSSCHUTZ FÜR WOHNEIGENTUM

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1 Quelle: Fotolia OPTIMALER VERSICHERUNGSSCHUTZ FÜR WOHNEIGENTUM

2 Optimaler Versicherungsschutz für das selbst genutzte Wohneigentum Informationsveranstaltung der 5 Barsinghäuser Siedlergemeinschaften am in Barsinghausen, Aula der Adolf-Grimme Schule Referent: Andreas Gernt, Leiter des Referats Finanzdienstleistungen Verbraucherzentrale Niedersachsen e. V.

3 Organisation der Verbraucherzentrale Niedersachsen e.v. Gemeinnützige Organisation (eingetragener Verein) Finanziert durch öffentliche Mittel, Eigeneinnahmen und Spenden Verbraucher zentrale parteipolitisch und konfessionell neutral Mitgliedsverbände

4 Aufgaben der Verbraucherzentrale Aufklärung und Beratung zu Verbraucherthemen neu: Marktwächter Verbraucherbildung durch Vorträge und Seminare Verbraucherzentrale Verbraucherinformation durch Veröffentlichungen in Medien Interessenvertretung gegenüber Anbietern, Politik und Gesetzgebung

5 Unser Beratungsangebot im FDL-Bereich Persönliche Beratung nach Terminvereinbarung in elf niedersächsischen Beratungsstellen Private Altersvorsorge und Geldanlage Immobilienfinanzierung Rechtsberatung zu Kapitalanlagen bzw. Versicherungen zu Banken, Bausparkassen und Zahlungsverkehr im Gesundheitswesen bzw. zur Patientenverfügung Versicherungsberatungzu den Personen-und Sachversicherungen (z.b. Wohngebäude, Hausrat o.a.) u.a.

6 Überblick Um was geht es heute Wohngebäudeversicherungen optimaler (optionaler) Versicherungsschutz Wer braucht eine Wohngebäudeversicherung und was ist damit überhaupt versichert? Elementarschadenversicherung lohnt sich das? Absicherung von Glasbruchschäden? Haftpflichtversicherungen für besondere Risiken Was ist im Schadensfall zu tun? Warum zahlt meine Versicherung nicht? Allgemeine Hinweise zum Vertragsabschluss / GAU-Prinzip Ihre Fragen

7 Wer braucht eine Wohngebäudeversicherung und was ist damit überhaupt versichert? Für alle Wohnungs-/Hauseigentümer ein Muss bzw. unverzichtbar(keine Pflicht), denn die Zerstörung der eigenen Immobilie kann den finanziellen Ruin bedeuten. Kreditgeber verlangen Sicherheiten. Die Höhe des Versicherungsbeitrages hängt von vielen Faktoren ab. Neben der Bauart(Massiv, Fachwerk, Holz, Fertighaus) und Bedachung(Ziegel, Schiefer, Dachpappe, Reet) insbesondere von Größe, Lage, Baujahrund Ausstattung. (Auch die Nutzungsart beeinflusst die Prämie.) Je größer die Gefahr, desto höher der Beitrag. Beitragsunterschiede über 300 Prozent! Je älter das Haus, desto niedriger der Beitrag?? Nein!

8 Wohngebäudeversicherung was ist versichert? Das im Versicherungsschein benannte Gebäude, Gebäudebestandteile (z.b. Einbaumöbel, individuell angefertigte Einbauküchen), Gebäudezubehör, angrenzende Terrassen oder Balkone. Fest mit der Immobilie verbundene Sachen wie Heizungsanlagen, Anlagen der Wasserversorgung, sanitäre Installationen, Markisen, Antennenanlagen sind stets mitversichert. Das Gartenhaus, die Garage oder der Carport kann (gegen Beitragszuschlag) mitversichert werden. Hausrat und alle sonstigen beweglichen Hausratgegenstände können dagegen über eine Hausratversicherung abgesichert werden.

9 Wohngebäudeversicherung welche Gefahren sind versichert? Es gibt drei Grundbausteine: Versichert werden können die Kosten für Schäden durch Feuer Leitungswasser Naturgefahren (Sturm/Hagel) Möglich ist es, z.b. nur die Gefahr Feuer zu versichern. Empfehlenswert ist aber, die verbundene Wohngebäudeversicherung abzuschließen, in der alle drei genannten Gefahren abgesichert sind. (Abkürzung VGB = verbundene Gebäudeversicherung)

10 Wohngebäudeversicherung welche Gefahren sind versichert? Grundbaustein Feuer - versichert sind Schäden durch Brand, Blitzschlag, Überspannung durch Blitz/Blitzschlag (in älteren Bedingungen nicht automatisch mitversichert) Explosion, Implosion Anprall oder Absturz eines Luftfahrzeuges Nichtversicherte Schäden (gemäß 2 Nr. 6 GDV- Musterbedingungen VGB 2010 (1914): Erdbeben, Sengschäden, Nutzfeuerschäden (z. B. Kaminbrand)

11 Wohngebäudeversicherung welche Gefahren sind versichert? Grundbaustein Leitungswasser - versichert sind Bruchschäden innerhalbvon Gebäuden; das sind frostbedingte und sonstige Bruchschäden an Rohren der Wasserversorgung (Zu-und Ableitungsrohre) und Heizungsanlage oder frostbedingte Bruchschäden an Installationen wie Waschbecken, Armaturen, Heizkörpern usw. Bruchschäden außerhalbvon Gebäuden; an den Zuleitungsrohren der Wasserversorgung (und den Rohren bestimmter Heizungsanlagen) Ableitungsrohre außerhalb sind standardmäßig nicht versichert Nässeschäden (durch bestimmungswidrig austretendes Leitungswasser)

12 Wohngebäudeversicherung welche Gefahren sind versichert? Grundbaustein Leitungswasser - nicht versicherte Schäden durch u.a. Regenwasser aus Fallrohren, Plansch-und Reinigungswasser, Schwamm Grundwasser,stehendes oder fließendes Gewässer, Überschwemmungoder Witterungsniederschlägeoder durch diese Ursachen hervorgerufenen Rückstau Erdbeben, Schneedruck, Lawinen, Vulkanausbruch Erdsenkung oder Erdrutsch, es sei denn, dass Leitungswasser die Erdsenkung oder den Erdrutsch verursacht hat Leitungswasser aus Eimern, Gieskannen o.a.

13 Wohngebäudeversicherung welche Gefahren sind versichert? Grundbaustein Sturm, Hagel versichert sind Schäden durch Sturm ab Windstärke 8 (Windgeschwindigkeit mindestens 62 km/stunde) Hagel (fester Witterungsniederschlag in Form von Eiskörnern) Auch die Folgen von Sturm-und Hagelschäden, z. B. durch eindringenden Regen, Schnee oder Hagel sind versichert. Standardmäßig sind stets nur die Naturgefahren Sturm und Hagel über die Wohngebäudeversicherung abgesichert.

14 Absicherung von Elementarschäden lohnt sich das? Schäden durch Überschwemmung (Überflutung des Grund und Bodens des versicherten Grundstücks mit erheblichen Mengen von Oberflächenwasser durch Ausuferung von Flüssen oder Seen, Witterungsniederschläge (Starkregen), Austritt von Grundwasser an die Erdoberfläche), Rückstau (Wasser dringt aus den Ableitungsrohren ins Gebäude ein), Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen, Vulkanausbruch, Sturmflut (?) und anderes können i. d. R. nur optional über eine Elementarschadenversicherung (meist zusätzlicher Baustein) abgesichert werden.

15 Absicherung von Elementarschäden lohnt sich das? Viele unterschätzen das Risiko. Bundesweit sind nur 37 % der Hausbesitzer gegen Elementarschäden versichert. In NI und HH nur 16 %; HB mit 15 % Schlusslicht. Ganz Deutschland kann von Naturkatastrophen betroffen sein. Starkregen ist kaum vorhersehbar. Elvira und Friederike fegten im Frühsommer 2016 über Deutschland hinweg. Schäden durch Sturm, sintflutartige Regenfälle und golfballgroßen Hagel kosteten eine Milliarde Euro. Davon entfielen allein 800 Millionen Euro auf Starkregen. Nicht jeder, der ihn braucht, bekommt diesen sinnvollen zusätzlichen Schutz (Problem: ZÜRS-Zonen, Vorschäden, Selbstbehalte, höhere Beiträge) Nicht jeder kann ihn sich leisten?? GDV-Behauptung: 99 % aller Gebäude sind versicherbar.

16 Absicherung von Elementarschäden lohnt sich das? Empfehlung an alle: Bestehenden Vertrag prüfen, was überhaupt versichert ist. Angebot zur möglichen Elementarschadendeckung vom bisherigen Versicherungsunternehmen (VU) einholen. Vergleichsangebote auch von anderen VU anfordern. Ein Preisbeispiel (Einfamilienhaus in NI, 120 qm, Baujahr 1988, massive Bauweise): Wohngebäude Classic (3 Grundbausteine + EL) = 334,22 Verzicht auf Erdbeben (immer 10 % SB) minus 14,48 Verzicht auf Überschwemmung/Rückstau u.a. minus 49,23 Ohne EL-Deckung = 270,51 (Ersparnis 63,71 ) Eine Glasversicherung kostet bei diesem Anbieter 46,00.

17 Absicherung von Glasbruchschäden lohnt sich das? Die Wohngebäudeversicherung mit EL-Absicherung kostet im Beispielsfall = 334,22, ohne EL270,51 DieGlasversicherungkostet bei diesem Anbieter zusätzlich 46,00. Entscheiden Sie selbst, welche existenziellen Risiken Sie absichern wollen/können. Der Bruch einer Scheibe an der Gebäudeverglasung oder am Mobiliar führt meist nicht in den finanziellen Ruin. Meist nicht sinnvoll. Immer das Preis- und Leistungsverhältnis beachten. Wichtiger ist immer die Deckung von Haftpflichtrisiken. GAU-Prinzip beachten größter anzunehmender Unfall sollte nach Möglichkeit versichert sein

18 Haftpflichtversicherungen für besondere Risiken Haus-und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung: Für vermietete Wohnungen, Häuser und unbebaute Grundstücke. Die private Haftpflichtversicherung (PHV) bietet in der Regel Versicherungsschutz, soweit nur ein Zimmer oder eine Einliegerwohnung vermietet wird. Gewässerschadenhaftpflichtversicherung: Für Hausbesitzer mit Öltanks wichtig. Ggf. bestehende Mitversicherung über die PHV prüfen. Neben der PHV mit Deckungssumme über mindestens 5 Mio. Euro unverzichtbarfür jeden Hundebesitzer ist der Abschluss einer Hundehalter-Haftpflichtversicherung. In Niedersachsen ist diese Versicherung schon seit dem 1. Juli 2011 gesetzliche Pflicht für alle Hunde, die älter als sechs Monate sind.

19 Was ist im Schadensfall zu tun? Warum zahlt meine Versicherung nicht? Die (unterschiedlichen) Versicherungsbedingungen der VU definieren den Versicherungsschutz und beinhalten auch die Obliegenheiten und Verhaltensregelungen des Versicherungsnehmers vor, bei und nach Eintritt des Versicherungsfalls. Vor dem Versicherungsfall: Sicherheitsvorschriften beachten (z.b. in der kalten Jahreszeit alle Gebäude oder Gebäudebestandteile beheizen, wasserführende Anlagen sind stets im ordnungsgemäßen Zustand zu halten und Mängel/Schäden unverzüglich zu beseitigen, anzeigepflichtige Gefahrerhöhungen (z.b. Durchführung von Baumaßnahmen oder Aufnahme eines Gewerbebetriebes), fristgerechte Beitragszahlung

20 Was ist im Schadensfall zu tun? Warum zahlt meine Versicherung nicht? Obliegenheiten bei/nach Eintritt des Versicherungsfalls: nach Möglichkeit den Schaden abwenden und mindern dem VU den Schadensfall unverzüglich, ggf. auch mündlich oder telefonisch anzuzeigen Weisungen des Versicherers zur Schadensabwendung/- minderung einholen und befolgen bei strafbaren Handlungen gegen das Eigentum unverzüglich Anzeige bei der Polizei erstatten dem VU unverzüglich ein (in Ruhe erstelltes) Verzeichnis der abhanden gekommenen Sachen einreichen Schadensbild/-stelle bis zur Schadensfeststellung durch das VU unverändert lassen Dokumentieren Sie auch selbst den Schadensfall mit Fotos oder Video; usw.

21 Allgemeine Hinweise zum Vertragsabschluss Vor Vertragsabschluss immer einen Preis- und Leistungsvergleich vornehmen und Vergleichsangebote einholen. Preisunterschiede von bis zu 300 Prozent sind bei gleichen Leistungen möglich. Unterschiedliche Versicherungsbedingungen erschweren den Vergleich. Auf gute, verbesserte Versicherungsbedingungen achten; Versicherungssumme richtig bestimmen (lassen). Nutzen Sie auch das persönliche Versicherungsberatungsangebot der Verbraucherzentrale nach Terminvereinbarung. Lassen Sie sich nie zum Vertragsabschluss drängen. Jeder seriös arbeitende Versicherungsvertreter, -vermittler oder maklerwird Ihnen das unterbreitete Vertragsangebot auch ohne Unterschrift zur weiteren Prüfung aushändigen.

22 Geschafft. Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit! Impressum Verbraucherzentrale Niedersachsen e.v. Herrenstraße Hannover