IB.ImmoRente. Mit der eigenen Immobilie zu mehr Rente. Immobilien. Wirtschaft.

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1 IB.ImmoRente Mit der eigenen Immobilie zu mehr Rente Wirtschaft Immobilien Kommunen Zuschüsse

2 Der Inhalt dieser Broschüre kann und soll eine detaillierte Beratung über alle Aspekte der IB.ImmoRente nicht ersetzen. Bitte wenden Sie sich dazu an unsere Beraterinnen und Berater. Eine Übersicht über unsere Büros in Schleswig-Holstein finden Sie auf der Rückseite dieser Broschüre. 2

3 Inhalt Seite Warum ist die IB.ImmoRente für Sie interessant? 4 Was ist die IB.ImmoRente? 5 Wie funktioniert die IB.ImmoRente? 5 Was ist das Besondere an der IB.ImmoRente? 6 Wie hoch ist die IB.ImmoRente, und wie setzt sich dieser Betrag zusammen? 7 Wie wirken die einzelnen Faktoren der IB.ImmoRente? 9 Wie wird die IB.ImmoRente zurückgezahlt? 10 Was ist noch wichtig zu wissen? 12 Welche Vorteile haben Sie durch die IB.ImmoRente? 13 Ergeben sich aus der IB.ImmoRente auch Nachteile für Sie? 13 Wer kann Ihnen bei der Entscheidung helfen? 14 3

4 Sie besitzen und bewohnen ein Eigenheim in Schleswig-Holstein und wollen im Alter: möglichst lange und selbstbestimmt in Ihren eigenen vier Wänden leben Ihren Lebensstandard aufrechterhalten finanziell in der Lage sein, notwendige Umbaumaßnahmen oder Modernisierungen vorzunehmen wenn nötig, eine ambulante Pflegeversorgung bezahlen können Sie wollen im Alter nicht: auf finanzielle Unterstützung Ihrer Familie angewiesen sein neue finanzielle Belastungen durch z.b. monatliche Zins- und Tilgungszahlungen für ein Darlehen auf sich nehmen müssen Dann entscheiden Sie sich für die IB.ImmoRente, und nutzen Sie Ihre Immobilie künftig doppelt: um darin einen Lebensabend nach Ihren Vorstellungen zu verbringen als zusätzliche Einnahmequelle 4

5 Was ist die IB.ImmoRente? Die IB.ImmoRente der Investitionsbank Schleswig-Holstein (IB) ist eine zusätzliche Aufstockung Ihrer laufenden Einnahmen. Sie stellt gleichzeitig sicher, dass Sie im Alter mietfrei wohnen können. Wie funktioniert die IB.ImmoRente? Solange Sie Ihre Immobilie selbst nutzen, zahlen wir Ihnen eine monatliche Rente garantiert bis zu Ihrem 110. Lebensjahr. Sie können diese zusätzlichen Einnahmen frei verwenden, ohne Nachweise darüber erbringen zu müssen. Oder Sie erhalten von uns eine Einmalzahlung, die Sie für die Instandhaltung oder die Modernisierung Ihres Eigenheimes nach Ihren Bedürfnissen einsetzen können. Sie können sich auch für eine Kombination dieser beiden Varianten entscheiden, also neben laufenden Rentenzahlungen eine Einmalzahlung erhalten, die Sie für notwendige Arbeiten an Ihrer Immobilie einsetzen. Als Sicherheit für die IB.ImmoRente dient uns Ihre Immobilie, also eine Grundschuld in Ihrem Grundbuch. Das Prinzip der IB.ImmoRente Vertrag Eigentümer Grundschuld Förderbank monatliche Rente 5

6 Was ist das Besondere an der IB.ImmoRente? Bei der IB.ImmoRente handelt es sich um ein Darlehen nach dem Prinzip der umgekehrten Hypothek: Die Auszahlung des Darlehens erfolgt in der Regel in Form von monatlichen Rentenzahlungen. Der Darlehensbetrag baut sich also im Laufe der Zeit auf statt ab. Zurückzuzahlen ist das Darlehen jedoch erst mit Ihrem Tod oder wenn Sie aus Ihrem Eigenheim ausziehen (auch z.b., wenn Sie in eine Pflegeeinrichtung aufgenommen werden). Sie zahlen während der gesamten Laufzeit keine monatlichen Leistungen an uns. Entwicklung des Darlehensbetrages bei Hypothekendarlehen und Immorente Kontostand in Euro Hypothekendarlehen annuitätisch Kontostand in Euro Immorente umgekehrte Hypothek Vertragslaufzeit in Jahren Vertragslaufzeit in Jahren 6

7 Wie hoch ist die IB.ImmoRente, und wie setzt sich dieser Betrag zusammen? Für die IB.ImmoRente gibt es keinen Pauschalbetrag, sondern sie berechnet sich auf der Grundlage verschiedener Faktoren, die sich aus Ihrer individuellen Situation ergeben. Wie hoch die IB.ImmoRente für Sie sein kann, ermitteln wir daher in einem persönlichen Beratungsgespräch mit Ihnen. Eine unverbindliche Vorprüfung können Sie jedoch durch Eingabe einiger persönlicher Daten selbst auf unserer Internetseite vornehmen (ohne die Variante der Einmalzahlung): Wir erläutern Ihnen nun die einzelnen Komponenten der IB.ImmoRente und deren Wirkungsweise. Die Faktoren für die Höhe der IB.ImmoRente sind: Ihr Alter bei Vertragsabschluss und Ihr Geschlecht der voraussichtliche Wert Ihrer Immobilie zu dem Zeitpunkt, an dem Sie Ihre statistische Lebenserwartung erreichen der vereinbarte Darlehenszins die Höhe des Disagios die Höhe eines abzuführenden Garantieentgeltes die Höhe der einmalig zu zahlenden Bearbeitungsgebühr Wichtig: Die Höhe der monatlichen Rentenzahlungen ändert sich während der gesamten Laufzeit nicht. 7

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9 Wie wirken die einzelnen Faktoren der IB.ImmoRente? Der Wert Ihrer Immobilie begrenzt den möglichen Darlehensbetrag, den Sie insgesamt von uns erhalten können. Da sich dieser Darlehensbetrag jedoch erst sukzessive durch die geleisteten Rentenzahlungen aufbaut (bis Sie versterben, in eine Pflegeeinrichtung umziehen oder aus einem anderen Grund Ihre Immobilie nicht mehr selbst bewohnen), ist der Wert der Immobilie zu diesem in der Zukunft liegenden Zeitpunkt maßgeblich. Den Wert ermitteln wir für Sie kostenlos im Rahmen der Darlehensbewilligung. Er kann von dem Wert abweichen, von dem Sie heute ausgehen. Aus Ihrem Alter bei Vertragsabschluss und Ihrem Geschlecht ergibt sich Ihre statistische Lebenserwartung. Diese bestimmt die rechnerische Laufzeit Ihres Darlehens, also die Zeit, auf die sich die Rentenzahlungen verteilen. Bei Paaren legen wir das Alter des statistisch länger lebenden Partners zugrunde. Je später Sie die Rente in Anspruch nehmen, desto höher ist Ihr Rentenbetrag. Aus dem insgesamt zur Verfügung stehenden Darlehensbetrag werden Ihre Rente und folgende Zahlungen geleistet: Die Bearbeitungsgebühr Sie beträgt einmalig 1,5 Prozent der Darlehenssumme und wird vorab von der auszuzahlenden Darlehenssumme abgezogen. Das Disagio Durch die Berechnung eines Disagios können wir für die IB.ImmoRente einen niedrigeren Nominalzinssatz mit Ihnen vereinbaren. Sollten Sie das Darlehen vorzeitig zurückzahlen, erstatten wir Ihnen das Disagio anteilig. Die Darlehenszinsen Diese vereinbaren wir mit Ihnen fest für die gesamte Laufzeit der IB.ImmoRente. Dadurch tragen Sie nach Abschluss des Vertrages keinerlei Risiko, dass sich die Zinsen und Ihre Rente ändern egal wie lange Sie die Rente in Anspruch nehmen werden. Das Garantieentgelt Damit stellen Sie sicher, dass Sie die zusätzliche Rente auf jeden Fall bis zur Vollendung Ihres 110. Lebensjahres erhalten können also auch wenn Sie älter werden, als die statistische Lebenserwartung es für Sie prognostiziert. 9

10 Wie wird die IB.ImmoRente zurückgezahlt? Wenn Sie versterben oder Ihre Immobilie nicht mehr dauerhaft bewohnen, stellen wir die Rentenzahlungen ein. Das bis dahin aufgebaute Darlehen wird zur Rückzahlung fällig. Bis dahin entstehen Ihnen keine monatlichen Zahlungsbelastungen aus dem Darlehen. Es muss nur derjenige Darlehensbetrag an uns zurückgezahlt werden, den Sie bis zum Erreichen Ihrer statistischen Lebenserwartung von uns erhalten haben. Alle Rentenzahlungen, die Sie darüber hinaus von uns erhalten haben (weil Sie älter geworden sind als durch die statistische Lebenserwartung prognostiziert), sind bereits durch die Garantieentgelte abgedeckt und brauchen nicht zurückgezahlt werden. Zur Rückzahlung des Darlehens wird zum Beispiel die Immobilie verkauft. Aus dem Erlös wird der durch die IB an Sie ausgezahlte Darlehensbetrag beglichen. Ein eventuell verbleibender Restbetrag wird an Ihre Erben oder an Sie ausgezahlt. Anstelle des Verkaufs der Immobilie können Ihre Erben oder Sie natürlich auch das Darlehen aus anderen Mitteln zurückzahlen und frei über die Immobilie verfügen. 10

11 Rückzahlung des aufgebauten Darlehens Variante I: Verkauf der Immobilie Eigentümer bzw. Erben der beliehenen Immobilie Rückzahlung aus dem Verkaufserlös der Immobilie Investitionsbank Schleswig- Holstein Eventueller Restbetrag an Verkäufer Variante II: Kein Verkauf der Immobilie Eigentümer bzw. Erben der beliehenen Immobilie Rückzahlung aus anderen Mitteln bzw. Ablösung durch Annuitätendarlehen Investitionsbank Schleswig- Holstein 11

12 Was ist noch wichtig zu wissen? Die IB.ImmoRente können Einzelpersonen, Ehepaare oder Lebenspartnerschaften erhalten. Sie müssen mindestens 60 Jahre alt sein. Bei Paaren gilt dies für beide Partner. Sie müssen Eigentümer einer weitgehend unbelasteten, selbst genutzten Immobilie sein, die einen für die Zukunft ausreichenden Sicherungswert hat (keine Ferienwohnungen oder Vermietungsobjekte). Um die IB.ImmoRente zu erhalten, müssen Sie gleichzeitig Darlehensnehmer und Grundstückseigentümer sein. Bei Paaren gilt dies für beide Partner. Sie verpflichten sich, Ihre Immobilie instand zu halten (Dach, Fassade, Fenster, Heizung). Dafür wird bei Vertragsabschluss ein eventueller Aufwand kalkuliert, für den Sie z.b. die im Rahmen der IB.ImmoRente mögliche Einmalauszahlung einsetzen können. 12

13 Welche Vorteile haben Sie durch die IB.ImmoRente? Ergeben sich aus der IB.ImmoRente auch Nachteile für Sie? Sie erhöhen Ihre Einnahmen. Sie bleiben Eigentümer Ihrer Immobilie, zahlen weiterhin keine Miete und können Ihre Eigentumsrechte uneingeschränkt ausüben. Für die IB.ImmoRente spielt die Höhe Ihres Einkommens keine Rolle. Es wird daher nicht geprüft. Bis zum Erreichen Ihrer statistischen Lebenserwartung müssen Sie die Rentenzahlungen nicht versteuern.* Die Rückzahlung des Darlehens erfolgt erst nach Ihrem Tod oder Auszug aus Ihrem Eigenheim. Bis dahin entstehen Ihnen keine monatlichen Zahlungsbelastungen aus dem Darlehen. Durch die IB.ImmoRente belasten Sie Ihr Eigenheim und reduzieren den Wert Ihres zu vererbenden Vermögens. Da das Darlehen sich in der Zukunft aufbaut, müssen wir zu dessen Absicherung den zukünftigen Wert Ihrer Immobilie ermitteln. Wir nehmen in Ihrem und unserem Interesse im Verhältnis zum aktuellen Marktwert Risikoabschläge vor. Diese können dazu führen, dass der von uns ermittelte Wert Ihrer Immobilie nicht Ihren Erwartungen entspricht. Wir wollen durch diese Vorgehensweise jedoch erreichen, dass Ihre Darlehensverpflichtungen auch in der Zukunft durch Ihre Immobilie abgedeckt sind. So wollen wir einer Überschuldung Ihres Vermögens entgegenwirken. Wenn von zwei Partnern einer stirbt, erhält der andere Partner die IB.ImmoRente weiterhin in gleicher Höhe ausgezahlt, solange er in dem beliehenen Objekt wohnt. * unverbindliche Auskunft auf der Basis der Steuergesetzgebung per September

14 Wer kann Ihnen bei der Entscheidung helfen? Die Immorente wird nur von Landes-Förderinstituten angeboten. In Schleswig-Holstein ist dies die Investitionsbank Schleswig-Holstein. Ob die IB.ImmoRente für Sie interessant und sinnvoll ist, hängt von Ihren persönlichen Lebensumständen ab. Unsere Beraterinnen und Berater informieren Sie kompetent und entwickeln gemeinsam mit Ihnen eine individuelle Lösung. Bezogen auf mögliche monatliche Rentenzahlungen (ohne Einmalzahlung) können Sie eine unverbindliche Vorprüfung selbst auf unserer Internetseite vornehmen. Rufen Sie uns an, wenn wir Ihnen weitere Fragen beantworten sollen oder Sie einen persönlichen Gesprächstermin wünschen. Eine Übersicht über unsere Beratungsbüros in Ihrer Nähe finden Sie auf der Rückseite dieser Broschüre. Weitere Informationen erhalten Sie auch unter Sinnvoll kann es auch sein, wenn Sie Ihre Erben rechtzeitig über Ihre Überlegungen informieren. Ihre Erben können an unseren gemeinsamen Beratungsgesprächen teilnehmen. 14

15 Impressum Herausgegeben von der Investitionsbank Schleswig-Holstein Kommunikation / Marketing Telefon: oder Gestaltung New Communication GmbH & Co. KG Druck A.C.Ehlers

16 Stand: April 2010 IB.Büros IB.Büro Ahrensburg Beimoorkamp 6 Tel. ( ) IB.Büro Elmshorn Ramskamp Tel. ( ) IB.Büro Eutin Königstraße 2 Tel. ( ) IB.Büro Flensburg Friesische Str. 1-9 Tel. (04 61) IB.Büro Itzehoe Hanseatenplatz 5 Tel. ( ) IB.Büro Kiel Fleethörn Tel. (04 31) IB.Büro Lübeck Fackenburger Allee 2 Tel. (04 51) IB.Büro Neumünster Großflecken 26 Tel. ( ) IB.Büro Norderstedt Rathausallee 31 Tel. (0 40) IB.Büro Rendsburg Jungfernstieg 25 Tel. ( ) Husum Flensburg Schleswig Rendsburg Neumünster Bad Segeberg Itzehoe Elmshorn Norderstedt IB.Büro Schleswig Michaelisstraße / Carstensgang 2 Tel. ( ) Kiel Sprechtage Eutin Lübeck Ahrensburg Schwarzenbek Investitionsbank Schleswig-Holstein Fleethörn Kiel Tel