Richtig versichert eine neutrale Auslegeordnung. Sorgen Sie für den richtigen Schutz für Ihre Mitarbeitenden und Ihr Unternehmen!

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1 Richtig versichert eine neutrale Auslegeordnung Sorgen Sie für den richtigen Schutz für Ihre Mitarbeitenden und Ihr Unternehmen!

2 Inhaltsverzeichnis Wo liegt die richtige Balance zwischen Kosten und Leistung einer Versicherung? Eine falsche Antragsdeklaration was kann dies ein Unternehmen kosten? Gibt es Fragen, die man dem Versicherer auf jeden Fall (vor Vertragsabschluss) stellen sollte? Konfliktpotential Unternehmen Arbeitnehmer: Wo liegen die Rechte und Pflichten? Konfliktpotential Unternehmen Versicherer: Wie kommt man zu seinen Leistungsansprüchen?

3 Wo liegt die richtige Balance zwischen Kosten und Leistung einer Versicherung? Obligatorische Unfallversicherung (UVGO) In der Schweiz beschäftigte Arbeitnehmer Abgrenzung BU / NBU (MA unter 8 Stunden pro Woche müssen weiterhin bei der Krankenkasse unfallversichert sein) Lohnbestandteile bis CHF Taggeld (80 %) IV- und Hinterlassenenleistungen (max. 80 % resp. max. 70 %) Heilungskosten allgemeine Abteilung

4 Wo liegt die richtige Balance zwischen Kosten und Leistung einer Versicherung? Unfall-Zusatzversicherung (UVGZ) fakultativ Lohnbestandteile über CHF Sonderrisiko (Kürzung Taggeld bei Grobfahrlässigkeit / Kürzung Geldleistungen bei Freizeitunfällen mit Wagnissen) Renten oder Kapital Privatdeckung bei Betriebs- und Nichtbetriebsunfällen

5 Wo liegt die richtige Balance zwischen Kosten und Leistung einer Versicherung? Wagnisse Beachtung: Freizeitaktivitäten

6 Wo liegt die richtige Balance zwischen Kosten und Leistung einer Versicherung? Kranken-Taggeldversicherung fakultativ ev. Pflicht GAV Taggeld (Lohnfortzahlung) Geburtengeld (in Ergänzung zur EO) Lohnnachgenuss (OR 338 Abs. 2)

7 Wo liegt die richtige Balance zwischen Kosten und Leistung einer Versicherung? Berufliche Vorsorge (BVG) Eintrittsschwelle CHF Höchstlohn CHF Max. versicherter Lohn CHF Prämienbefreiung (nach 3 Monaten) Erwerbsunfähigkeit (Wartefrist 24 Monate, sofern Kranken- Taggeldversicherung vorhanden) Leistungsausbau / Kaderplan Lebenspartnerrente Beachtung: Kosten pro Person Ø CHF 500 i.o.

8 Wo liegt die richtige Balance zwischen Kosten und Leistung einer Versicherung? NOGA-Code Beachtung: Haupttätigkeit bei Mischbetrieb?

9 Wo liegt die richtige Balance zwischen Kosten und Leistung einer Versicherung? Betriebsbeschreibung SUVA Beachtung: Administration vs. Betrieb

10 Wo liegt die richtige Balance zwischen Kosten und Leistung einer Versicherung? AHV-Lohn oder Fixlohnsumme Grundlage bildet der AHV-Lohn Gewinn- und Erfolgsbeteiligungen, VR-Hono- rare oder andere Lohnbestandteile können ausgeschlossen werden Bei Neugründungen empfiehlt sich die Vereinbarung einer Fixlohnsumme (tiefer AHV-Lohn = eingeschränkter Versicherungsschutz)

11 Wo liegt die richtige Balance zwischen Kosten und Leistung einer Versicherung? UVGO, UVGZ & Taggeld als Paket platzieren Bessere Konditionen Keine Abgrenzungsprobleme zwischen Unfall und Krankheit Festlegung Leistungshöhe UVGZ & Taggeld 80 % oder 90 % (da Taggelder von Sozialversicherungsabgaben befreit sind, besteht mit 100 % eine Überversicherung)

12 Wo liegt die richtige Balance zwischen Kosten und Leistung einer Versicherung? Abgabenbefreiung Taggelder Beachtung: Überversicherung ab 90% Deckung

13 Wo liegt die richtige Balance zwischen Kosten und Leistung einer Versicherung? VVG-Lösung vs. KVG-Lösung Vorgaben GAV Leistungsanspruch ab 25 % resp. 50 % Leistungsdauer 730 Tage resp. 720 innert 900 Tagen VVG: Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag KVG: Bundesgesetz über die Krankenversicherung

14 Eine falsche Antragsdeklaration was kann dies ein Unternehmen kosten? Anzeigepflicht bei Vertragsabschluss Der Kunde muss dem Versicherer alle für die Beurteilung erheblichen Tatsachen mitteilen (als erheblich gelten schriftliche Fragen des Versicherers).

15 Eine falsche Antragsdeklaration was kann dies ein Unternehmen kosten? Folgen der Anzeigepflichtverletzung Unterlässt der Kunde die Angabe einer erheblichen Gefahrstatsache oder teilt er diese unrichtig mit, ist der Versicherer berechtigt, den Vertrag zu kündigen. Dadurch erlischt die Leistungspflicht für bereits eingetretene Schäden, deren Eintritt oder Umfang durch die nicht oder unrichtig angezeigte Gefahrstatsache beeinflusst worden ist. Für bezahlte Schäden hat der Versicherer ein Anspruch auf Rückerstattung.

16 Eine falsche Antragsdeklaration was kann dies ein Unternehmen kosten? Individuelle Gesundheitsprüfung Angabe sämtlicher Krankheiten / Unfälle Vertrauensärztliche Untersuchung möglich Einschränkung für vorbestandene Krankheiten / Folgen von Unfällen möglich Vorbehalte Wiedererwägung nach ca. 3 Jahren BVG max. 5 Jahre

17 Gibt es Fragen, die man dem Versicherer auf jeden Fall (vor Vertragsabschluss) stellen sollte? Prämiengarantie vs. jährliches Kündigungsrecht Falls der Versicherer keine Prämiengarantie gewährt (3 Jahre üblich), sollte das jährliche Kündigungsrecht vereinbart werden. Versicherter Höchstlohn Dieser kann bei Bedarf erhöht werden (je nach Höhe ist eine Gesundheitsprüfung nötig).

18 Gibt es Fragen, die man dem Versicherer auf jeden Fall (vor Vertragsabschluss) stellen sollte? Deckung bei unbezahltem Urlaub Je nach Gesellschaft und Versicherungssparte muss diese Deckung speziell vereinbart werden. Erkrankt der Mitarbeiter während des unbezahlten Urlaubs, entsteht der Leistungsanspruch am Tage der vereinbarten Wiederaufnahme der Arbeit.

19 Gibt es Fragen, die man dem Versicherer auf jeden Fall (vor Vertragsabschluss) stellen sollte? Geltungsbereich weltweit Für ins Ausland entsandte Mitarbeiter besteht während einer beschränkten Zeit Versicherungsschutz. Höchstversicherbares Alter Der Versicherungsschutz kann bis zum Schlussalter von 70 Jahren verlängert werden (Standard ist AHV-Alter).

20 Gibt es Fragen, die man dem Versicherer auf jeden Fall (vor Vertragsabschluss) stellen sollte? Kündigungsverzicht im Schadenfall Versicherer verzichten teilweise auf ihr gesetzliches Recht zur Kündigung des Vertrages im Schadenfall.

21 Konfliktpotential Unternehmen Arbeitnehmer: Wo liegen die Rechte und Pflichten? Einhaltung der Sperrfristen bei Kündigung infolge Krankheit oder Unfall (OR 336c) während 1. Dienstjahr: 30 Tage ab 2. bis und mit 5. Dienstjahr: 90 Tage ab 6. Dienstjahr: 180 Tage Kündigungen während der Sperrfrist sind nichtig; erkrankt der Mitarbeiter während der Kündigungsfrist, wird diese um die Sperrfrist verlängert.

22 Konfliktpotential Unternehmen Arbeitnehmer: Wo liegen die Rechte und Pflichten? Abredeversicherung / Krankenversicherung

23 Konfliktpotential Unternehmen Arbeitnehmer: Wo liegen die Rechte und Pflichten? Übertritt in Einzelversicherung

24 Konfliktpotential Unternehmen Versicherer: Wie kommt man zu seinen Leistungsansprüchen? Schadenmeldung

25 Konfliktpotential Unternehmen Versicherer: Wie kommt man zu seinen Leistungsansprüchen? Ferien während Erwerbsunfähigkeit Ohne Zustimmung der Versicherung und einer ärztlichen Bestätigung besteht während einem Auslandaufenthalt kein Anspruch auf Leistungen. Leistungsanspruch erwerbsunfähiger Mitarbeiter nach Kündigung Weiterhin über Kollektivvertrag Situativ Übertritt in Einzelversicherung

26 Konfliktpotential Unternehmen Versicherer: Wie kommt man zu seinen Leistungsansprüchen? Deckungsunterbruch mangels Prämienzahlung Vergütet der Versicherungsnehmer die Prämie auch in der Frist der angedrohten Säumnisfolgen nicht, ruht die Leistungspflicht des Versicherers. Rückfall oder neuer Fall (Taggeld) Die Frist beträgt im Normalfall 12 Monate.

27 Wir bedanken uns für Ihre Aufmerksamkeit!.. bei uns sind immer alle im Einsatz!