Standpunkt von EuroFinUse zum Vorschlag fu r eine Richtlinie des Europa ischen Parlaments und des Rates u ber Versicherungsvermittlung

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1 Standpunkt von EuroFinUse zum Vorschlag fu r eine Richtlinie des Europa ischen Parlaments und des Rates u ber Versicherungsvermittlung 14 Februar 2013 ID-Nummer im Transparenzregister:

2 Der Europäische Verband der Nutzer von Finanzdienstleistungen (EuroFinUse) unterstützt den Standpunkt der Financial Services User Group (FSUG) zum ECON-Bericht über den Richtlinienvorschlag über Versicherungsvermittlung, der vom Geschäftsführer von EuroFinUse in seiner Funktion als stellvertretender Vorsitzender der FSUG mitunterzeichnet wird, und möchte seine Enttäuschung zum Ausdruck bringen. Am 3. Juli 2012 veröffentlichte die Kommission einen Vorschlag für die Überarbeitung der Richtlinie über Versicherungsvermittlung (IMD 2). Ziel des Kommissionsvorschlags ist die Verbesserung des Verbraucherschutzes in der Versicherungsbranche durch Einführung gemeinsamer Standards für den Vertrieb von Versicherungen und durch Gewährleistung einer ordnungsgemäßen Beratung. Im Vorfeld dieses Legislativvorschlags konsultierte die Kommission alle Stakeholder, einschließlich der FSUG. Die 2010 durchgeführte öffentliche Konsultation ergab einen klaren allgemeinen Konsens zwischen den Stakeholdern zugunsten einer Überarbeitung von IMD 1. Eckpunkt dieser Überarbeitung sollte der Verbraucherschutz sein, eine Sichtweise, der wir uns anschließen und die der Neufassung der Richtlinie zugrunde liegen sollte: Es besteht allgemeiner Konsens darüber, dass der im EU-Recht über Versicherungsvermittler verankerte Schutz für Inhaber von Lebensversicherungsverträgen gestärkt werden muss. Diese Einschätzung wird von Verbraucherorganisationen sowie von öffentlichen Behörden und Finanzberatern geteilt. Die Versicherungsindustrie und die Versicherungsvermittler fordern ein EU-weit vergleichbares Verbraucherschutzniveau. Zur Angleichung der Informationspflichten von Versicherungsvermittlern wurde von einer Reihe von Stakeholdern vorgeschlagen, einen europäischen Standard für Statusinformationen einzuführen. Die meisten Befragten stimmen dem Vorschlag der Kommission zur Erweiterung des Geltungsbereichs der Richtlinie über Versicherungsvermittlung zu. Sie sollte für alle Marktteilnehmer gelten, zu deren Geschäftstätigkeit Versicherungsvermittlung zählt Direktvertriebs-, Bank- und Versicherungsunternehmen, Fahrzeugvermietungen usw. Die meisten Befragten stimmen dem Vorschlag der Kommission zu, in die überarbeitete Richtlinie ein Kapitel über die Vertriebspraxis von PRIPs-Versicherungsprodukten einzufügen. Die allgemeine Auffassung besteht darin, dass in diesem Kapitel die Besonderheiten der Versicherungswirtschaft berücksichtigt werden sollten. Gleichzeitig teilt eine Mehrheit der Befragten die Auffassung der Kommission, wonach die Rechtsvorschriften für die Vertriebspraxis bei Versicherungs-PRIPs an die MiFID-Vorschriften angeglichen werden sollten, um ein einheitliches Verbraucherschutzniveau zu gewährleisten. 1

3 Deshalb verstehen die Mitglieder der FSUG nicht, weshalb die meisten Vorschläge der Kommission zur Verbesserung des Textes unter dem Gesichtspunkt des Verbraucherschutzes aus Ihrem Bericht entfernt wurden. Es ist entscheidend zu verstehen, wie ein funktionstüchtiger Markt aussieht, der den Bedürfnissen und Erwartungen der Nutzer von Finanzdienstleistungen gerecht wird. Die Nutzer von Finanzdienstleistungen erwarten: I. Zugang zu sicheren, transparenten Produkten und Dienstleistungen mit gutem Preis-Leistungs-Verhältnis, die ihre Bedürfnisse erfüllen, durch effiziente, konkurrenzfähige Anbieter, die sie fair behandeln und die ihr Vertrauen verdienen; II. ausgewogene, hinreichende Informationen und neutrale Beratung, um die richtigen Entscheidungen zu treffen; und III. angemessene Entschädigung, falls Probleme auftreten, sowie Rechenschaftspflicht für die Verantwortlichen. Leider ist es der Finanzdienstleistungsindustrie in der EU einschließlich der Versicherungsindustrie allzu oft nicht gelungen, den Verbrauchern diese Ergebnisse zu garantieren, was durch Misselling-Skandale, unlautere Praktiken, ineffiziente Märkte und hohe Preise sowie unprofessionelles Verhalten zum Ausdruck kam. Einen funktionsfähigen Markt zu schaffen, der den Interessen der Nutzer von Finanzdienstleistungen Rechnung trägt und ihren Bedürfnissen und Erwartungen gerecht wird, setzt regulatorische Eingriffe voraus, die: I. die Hauptursachen von Marktversagen und Misselling bekämpfen, wie die Interessenkonflikte, die durch aggressive Verkaufssysteme verursacht werden; und II. solide, kohärent und konsequent sind, um Aufsichtsarbitrage zu vermeiden. Bedauerlicherweise müssen wir feststellen, dass sich Ihr Bericht dahingehend auswirken würde, dass die Entstehung einer effektiven, im Interesse der Nutzer funktionierenden Finanzdienstleistungsindustrie ernsthaft gefährdet wäre. 2 Es folgt eine (unvollständige) Liste der wichtigsten Änderungsanträge zum Vorschlag der Europäischen Kommission, die aus Sicht der Verbraucher nicht akzeptabel sind: Gleichbehandlung von Anbietern und Verbraucherschutz sind die Kernziele dieser EU-Richtlinie und es ist wichtig, dies im Erwägungsgrund 4 zu erläutern und

4 sicherzustellen, dass die Richtlinie für alle betroffenen Personen und Einrichtungen gilt. Die Begrenzung des Geltungsbereichs von IMD 2 durch Ausschluss von Versicherungen, die mit der Lieferung von Gütern oder Dienstleistungen verbunden sind (z. B. Handyversicherungen, Reiseversicherungen, Versicherungen in Verbindung mit Fahrzeugvermietungen...); Ausschluss von,wirtschaftlichen Vorteilen jeglicher Art aus der Definition von Vergütungen für die Versicherungsvermittlungstätigkeit; Streichung der Bestimmung, wonach Versicherungen und Versicherungsvermittler einschlägige, der Komplexität der von ihnen vermittelten Produkte entsprechende berufliche Erfahrung nachweisen müssen; Streichung der Verpflichtung für Versicherungsvermittler, ihre Kenntnisse und Fertigkeiten durch eine ständige berufliche Fortbildung auf den neuesten Stand zu bringen, damit ein angemessenes Leistungsniveau gewährleistet bleibt; Streichung der Anforderung, dass Versicherungsvermittler nie in Konkurs gegangen sein dürfen; Streichung der Verpflichtung, dass Versicherungsvermittler ehrlich und redlich und im bestmöglichen Interessen der Kunden handeln müssen; Streichung der Verpflichtung, dass Versicherungsvermittler Kunden über folgende Aspekte informieren müssen: ob durch den Versicherungsvermittler irgendeine Form von Beratung über die verkauften Versicherungsprodukte erfolgt; ob der Versicherungsvermittler den Kunden vertritt oder für Rechnung des Versicherungsunternehmens handelt; Streichung der meisten Bestimmungen in Bezug auf die Transparenz der Vergütung für Versicherungsvermittler: keine Pflicht, Kunden über die Art der im Zusammenhang mit dem Versicherungsvertrag erhaltenen Vergütung zu informieren; falls der Vermittler ein Honorar oder eine Provision gleich welcher Art erhält, den vollständigen Betrag der Vergütung für die angebotenen oder in Betracht gezogenen Versicherungsprodukte; falls sich der Betrag der Provision nach der Erreichung vereinbarter Ziele bzw. Schwellenwerte bezogen auf das vom Vermittler bei einem Versicherer platzierte Geschäft richtet; verbindliche Vorschrift für Mitgliedstaaten, Kopplungsgeschäfte und nicht nur Bündelungsgeschäfte zu erlauben; Kreditgebern erlauben, Kredite unter der Bedingung des Abschlusses eines Kreditversicherungsvertrags zu gewähren und sie abzulehnen, wenn der Verbraucher keinen derartigen Versicherungsvertrag beim Kreditgeber oder einem 3

5 anderen alternativen Anbieter, der ähnliche Merkmale wie der bevorzugte Anbieter des Kreditgebers aufweist, abschließt; Pflicht der Mitgliedstaaten, die Vermarktung von unabhängig angebotenen Produkten mit kombiniertem Versicherungsschutz gegen ein oder mehrere Risiken zu genehmigen; Streichung der Bestimmungen in Verbindung mit unabhängig angebotener Versicherungsberatung; Streichung der Bestimmungen zu Investment-Lebensversicherungen, die darauf abzielten, gleiche Wettbewerbsbedingungen beim Vertrieb von Anlageprodukten (der durch MiFID geregelt ist) herzustellen; Streichung der Bestimmungen über Sanktionen. 4