Kreditsicherung aus Sicht der Banken
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- Silvia Walter
- vor 8 Jahren
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1 Kreditsicherung aus Sicht der Banken Erfurt, den 23. April 2013 Annette Theil-Deininger Sprecherin der Geschäftsführung
2 Einführung in die Finanzierung Finanzwirtschaft und Rechnungswesen/1 Finanzwirtschaft: Rechnungswesen (insbes. Buchhaltung): Entscheidungsvorbereitung zukunftsbezogen i.a. periodenunabhängige Erfolgsgrößen (z.b. Vermögenszuwachs) kleinste Einheit: Zahlungen Dokumentation vergangenheitsorientiert periodenbezogene Erfolgsgrößen (z.b. Gewinn pro Jahr) kleinste Einheit: Buchungen Trotz teilweise gleicher Begriffe grundlegende Unterschiede zwischen Finanzwirtschaft und Rechnungswesen!
3 Einführung in die Finanzierung Anknüpfungspunkt: Finanzwirtschaft und Rechnungswesen/2 Aktiva Vermögen Anlagevermögen Umlaufvermögen Passiva Kapital Eigenkapital Fremdkapital Kapitalverwendung Kapitalbeschaffung = Investition = Finanzierung
4 Einführung in die Finanzierung Moderne Sichtweise der Finanzwirtschaft/1 Entscheidungsträger verhalten sich rational haben bestimmte zeitliche Präferenzen für Konsumwünsche Ziel: Maximierung des (Konsum-)Nutzens Konsumstrom: Einzahlungen, die für Konsum zur Verfügung stehen Bewertung von Konsumströmen abhängig von Präferenzen des Entscheidungsträgers Finanzierung und Investition: Maßnahmen zur Anpassung von Konsumströmen an die Präferenzen der Entscheidungsträger
5 Einführung in die Finanzierung Moderne Sichtweise der Finanzwirtschaft/2 Kriterium zur Beurteilung von Investitionsprojekten: passen resultierende Zahlungs- und Konsumströme zu Konsumwünschen? bei Möglichkeit der Anlage bzw. Aufnahme beliebiger Geldbeträge zu einheitlichem Zinssatz: Berücksichtigung von individuellen Konsumwünschen nicht notwendig Investition vorteilhaft, wenn dadurch das (Netto)Vermögen des Investors zunimmt
6 Einführung in die Finanzierung Moderne Sichtweise von Unternehmen Unternehmen steht in expliziten und impliziten Vertragsbeziehungen mit seinen Anspruchsgruppen (stakeholders) Lieferanten Manager und Arbeitnehmer Kreditgeber Unternehmen Kunden Eigentümer Öffentlichkeit / Staat
7 Einführung in die Finanzierung Finanzielle Ansprüche der stakeholder Lieferanten z.b. Preise, Zahlungsmoral Manager und Arbeitnehmer z.b. Gehälter, freiwillige Sozialleistungen Kreditgeber z.b. Zinszahlungen Unternehmen Kunden z.b. Zahlungsbedingungen Eigentümer z.b. Dividende, Gewinnbeteiligung Öffentlichkeit / Staat z.b. Körperschaftsteuer
8 Einführung in die Finanzierung Aufgaben des Finanzmanagements Aktivmanagement (Asset Management) Strukturierung der Vermögensseite Investitionsentscheidungen Passivmanagement (Liability Management) Strukturierung der Kapitalseite Finanzierungsentscheidungen Informationsmanagement Dokumentationsfunktion, Investor Relations Risikomanagement Bewertung und Steuerung von Risikopositionen
9 Einführung in die Finanzierung Teilbereiche des Finanzmanagements Inv.-Dauer Inv.-Objekt Inv.-Volumen Informations- Management Risiko- Management Kapitalkosten Kapitalstruktur Kapitalvolumen Investitionsentscheidungen Finanzierungsentscheidungen
10 Banken Kreditgeschäft Bank stellt dem Kreditnehmer Fremdkapital zu einem bestimmten Zinssatz zur Verfügung Voraussetzungen: Kreditfähigkeit Kreditwürdigkeit Kreditwürdigkeitsprüfung Persönliche Kreditwürdigkeit Auskünfte Wirtschaftliche Kreditwürdigkeit Befragung/Beobachtung Jahresabschluss Unternehmens- Öffentliche Register Externe Auskünfte planungs- rechnungen
11 Banken Kreditzinssatz - Bestimmungsfaktoren Unterlegung mit Eigenkapital Kreditbearbeitung Kreditrisiko Risikoloser Marktzinssatz Kreditwürdigkeitsprüfung Zahlungsausfallsrisiko Besicherungsrisiko Terminrisiko
12 Banken Kreditsicherheiten Sicherheiten schützen Kreditgeber vor den negativen Folgen eines Zahlungsausfalls Sicherheiten beeinflussen die Prämie für das Kreditrisiko Sachsicherheiten: Pfandrecht Hypothek Eigentumsvorbehalt Sicherungsabtretung Personalsicherheiten: Bürgschaft Garantie Patronatserklärung Schuldbeitritt
13 Banken Beispiel 1: Kreditzins und Kreditsicherheiten Eine Bank gewährt einem Unternehmen mit Zahlungsausfallsrisiko von 3% einen Kredit (Kreditsumme , endfällige Tilgung nach einem Jahr). Der risikolose Zinssatz beträgt 6% p.a., der von der Bank errechnete Risikozuschlag 3,28 Prozentpunkte. Das Unternehmen bietet liquidierbare Sicherheiten in Höhe von an. Welchen Zinssatz bzw. Risikozuschlag sollte die Bank jetzt verlangen (unter Vernachlässigung der Zuschläge für Kreditbearbeitung und Eigenkapitalunterlegung)? Lösung: i i 0, ,25% 0, , Der neue Kreditzinssatz beträgt 8,25% p.a., der entsprechende Risiko-zuschlag 2,25 Prozentpunkte. Das entspricht einer Senkung des Aufschlags um mehr als 1%.
14 Investitionsrechnung Grundlagen Investitionsrechnung ist zahlungsorientiert Regelfall: Normal- oder reguläre Investitionen Kennzeichen: einmaliger Vorzeichenwechsel Investitionsrechnung dient der Beurteilung von Real- oder Finanzinvestitionen Investitionsrechnungen beurteilen: absolute Vorteilhaftigkeit relative Vorteilhaftigkeit optimale Investitionsdauer Programmentscheidungen
15 Investitionsrechnung Investition Investitionsobjekte Sachanlagevermögen (Grundstücke, Maschinen, Rechte usw.) Finanzanlagevermögen (Beteiligungen, langfristige Ausleihungen usw.) Umlaufvermögen (Vorräte, Forderungen, Kassenreserven) Ausgaben für laufende F&E, für gering- Produktions-, wertige aber Vertriebs- und dauerhafte Wirt- Verwaltungsschaftsgüter usw. ausgaben Umfang alternativer Investitionsbegriffe Investitionen im engsten Sinn Investitionen im engen bilanzorientierten Sinn Investitionen im weiten bilanzorientierten Sinn Investitionen im erweiterten bilanzorientierten Sinn (einschließlich langfristiger Off-Balance-Sheet Investitionen) Investitionen im weitesten Sinn
16 Investitionsrechnung Investitionsarten Investition Sachinvestition Finanzinvestition Immaterielle Investition Erweiterungsinvestition Ersatzinvestition identischer Ersatz Rationalisierungsinvestition
17 Bürgschaftsbank Aktuell Neu ab 2013 Erhöhung der Bürgschafts- und Beteiligungshöchstbeträge Das heißt: von 1,0 Mio. auf 1,25 Mio. Beantragung einer 80%igen Ausfallbürgschaft i. H. v (max. Kreditbetrag von ) Seite 17 von 26
18 Bürgschaftsbank Was ist das? Wir sind privatwirtschaftlich organisiert Selbsthilfeeinrichtung der mittelständischen Wirtschaft teilweise rückverbürgt durch den Freistaat Thüringen und die Bundesrepublik dem Mittelstand (KMU) gewidmet Partner aller Kreditinstitute Bürgschaften schließen Sicherheitenlücken Bürgschaftsbanken gibt es in allen 16 Bundesländern Mittelständische Beteiligungsgesellschaften sind unsere Schwestergesellschaften
19 Bürgschaftsbank Was ist das? Ein erfolgreiches Prinzip: Die Grundstruktur der Ausfallbürgschaft der Bürgschaftsbank Thüringen Kredit / Leasing Unternehmen Hausbank Bürgschaftsantrag BBT Bürgschaftsbank Bürgschaft
20 BBT 2012 in Zahlen Genehmigte Bürgschaften 2012 nach Branchen Handwerk 17,4 Handel 27,4 Industrie Dienstleistungen 26,5 Gastgewerbe 4% 3,7 Freie Berufe 6,4 Dienstleistu ngen Freie Berufe 3,7 Sonstiges Gewerbe13,2 6% Gastgewerbe 4% Sonstiges Gewerbe 13% Industrie 27% Handwerk 18% Handel 28%
21 Bürgschaften für wen und für was? Unternehmenssitz oder Investitionsort in Thüringen Existenzgründungen - Neugründungen, Franchise - kompletter Investitions-/ Betriebsmittelbedarf, Markterschließung, Anlaufphase Unternehmensnachfolge (Komplettübernahme, MBO, MBI) bestehende kleine und mittlere Unternehmen der gewerblichen Wirtschaft und der Freien Berufe - kompletter Investitions-/ Betriebsmittelbedarf, Markterschließung, Anlaufphase Darlehen Betriebsmittel Avale
22 Was kann verbürgt werden? Finanzierungsanlass Finanzierungsformen Existenzgründungen Geschäftsübernahme Gesellschafterauszahlungen Betriebsverlagerungen Bauliche und maschinelle Investitionen Vorratsfinanzierungen Verstärkung von Betriebsmitteln Markterschließung Entwicklungskosten Rationalisierung Programmkredite Hausbankdarlehen Kontokorrentkredite / Betriebsmittellinien Avalrahmen Kombirahmen Stille Beteiligung Leasing
23 Was können wir nicht unterstützen? Umschuldungen Ablösung bereits eingeräumter Darlehen / Kredite durch die Hausbank (Ausnahme: Betriebsgerechte Finanzierung); Ablösung von Steuerrückständen gegenüber dem Finanzamt Verlustfinanzierung Betriebliche Rentabilität muss gegeben sein Sanierungen Sanierung muss abgeschlossen sein Bilanzielle Überschuldung Beseitigung durch Testat WP / Stb. EU-Leitlinien für staatliche Beihilfen U.a. sektorale Ausschlüsse / Unternehmen in Schwierigkeiten
24 Unsere Programme Hauptprogramme BBT classic die Sicherheit für Ihren Kredit BBT basis erst zu uns, dann zur Bank Sonderprogramme BBT Biomasse BBT Express BBT basis IHK sprint BBT-MBG Kombi BBT basis HWK sprint BBT control
25 Unsere Programme BBT classic ist ein Förderprogramm für: Existenzgründungen und bestehende Unternehmen Bürgschaftshöhe: 80%ige Bürgschaft bis zu ,- (ab 2013) Kredithöhe: bis zu ,- (ab 2013) Laufzeiten bis max. 15 Jahre sowie max. 23 Jahre bei Finanzierung baulicher Maßnahmen Kosten: 1,0 % einmalige Bearbeitungsgebühr, mind. 250,0 und 1,0 % jährliche Provision jeweils von der Kredithöhe
26 Die Wirkung der Bürgschaft Die Wirkung der Bürgschaft aus Sicht der Unternehmer Erleichterter Zugang zu Kreditmitteln/Existenzgründungen ermöglicht Werthaltige Sicherheit Bessere Risikoeinstufung Ratingverbesserung Geringere Kreditkosten Stabilität der Kunden-/ Bankbeziehung der Kreditwirtschaft Geprüfte Geschäftsidee Werthaltige Sicherheit Niedrige Blankoanteile Reserve für weitere Kreditspielräume Geringere Risikokosten Wettbewerbsvorteil
27 Fallbeispiel aus der Praxis Risikogerechten Zinssystem Auszug zum Risikogerechten Zinssystem der Thüringer Aufbaubank (Stand: ) Unternehmer ist zufrieden - mit BBT-Bürgschaft - Unternehmer ist nicht zufrieden - 1,8 % -
28 Finanzierung Unterschiede der Kapitalarten Kriterium Eigenkapital (z.b. Aktie) Fremdkapital (z.b. Kredit) Rechtliche Stellung Zahlungsanspruch Geschäftsführung Zeitliche Verfügbarkeit Eigentümerstellung Gewinn- und Verlustbeteiligung idr ja (Mitsprache-, Stimm- und Kontrollrechte) unbefristet Gläubigerstellung Tilgung und Zinsen, keine Erfolgsbeteiligung! nein idr befristet Haftung ja nein Liquiditätsbelastung Steuerbelastung nicht fix (nur bei Gewinnausschüttung) Ausschüttung versteuerter Gewinne fix (Zinsen- und Kapitaldienst) Zinsen steuerlich absetzbar
29 Beteiligungskapital der MBGT MBG Thüringen Wir beteiligen uns an der Finanzierung des Mittelstandes in Thüringen Wir schließen Eigenkapitallücken des Mittelstandes
30 MBG Thüringen Partner des Mittelstands ruhiges Geld Minderheitsbeteiligung, i. d. R. stille Beteiligung Unternehmer bleibt Herr im Haus Sicherheit für andere Kapitalgeber Verbesserung der Ratingwerte Liquiditätsschonend, da Rückzahlung am Ende der Laufzeit (12,5 Jahre) Banken- und industrieneutral Rückkauf ist Regelausstieg Qualitätsausweis Beratungs-, Diskussions- und Sparringspartner
31 Beteiligungen für was? Beteiligungsanlass Kapazitätserweiterung Internationalisierung Neue Produkte Innovationsprojekte Unternehmensnachfolge Kapitalstrukturoptimierung Turn-around / Umstrukturierung Beteiligungsart Stille Beteiligung Offene Beteiligung Kombiniert offen/still Beteiligungshöhe bis 1,25 Mio.
32 Rahmenbedingungen Standort oder Investitionsort des Unternehmen befindet sich in Thüringen KMU-Definition - bis zu 499 Mitarbeiter - Jahresumsatz bis zu 75 Mio. (einschl. verb. Unternehmen) Alle Branchen können bei ihrem Vorhaben begleitet werden
33 Finanzierungsbeispiel - Vor der Investition Mittelverwendung Mittelherkunft Anlagevermögen 500 T Eigenkapital 250 T Umlaufvermögen 500 T T Fremdkapital 750 T T Eigenkapitalquote (vorher): 25,0 Prozent Eine Investition i. H. v. 200,0 T soll erfolgen
34 Finanzierungsbeispiel - Nach der Investition Mittelverwendung Mittelherkunft - Anlagevermögen 500 T - neue Investition z.b. für Kapazitätserweiterung 200 T - Umlaufvermögen 500 T T Eigenkapital 250 T stille/offene Beteiligung 80 T Fremdkapital 750 T zusätzliches Fremdkapital 120 T T Eigenkapitalquote (nachher): 27,5 Prozent - mit Beteiligung Eigenkapitalquote (nachher): 20,8 Prozent - ohne Beteiligung
35 Fazit: Warum Finanzierung mit Beteiligung? Sicherheiten werden geschont Kreditspielraum vergrößert sich Eigenkapitalbasis wird gestärkt und erweitert Verbesserte Ratingwerte: geringere Kreditzinsen Weiterer haftender Kapitalgeber Stabile Eigenkapitalausstattung macht krisenresistent Zusätzliche Beratungsleistungen Ergebnis: neue Investition- und Innovationsprojekte lassen sich leichter realisieren
36 Unsere Koordinaten: Bürgschaftsbank Thüringen GmbH Bonifaciusstraße Erfurt Tel.: Fax: Mittelständische Beteiligungsgesellschaft Thüringen mbh Bonifaciusstraße Erfurt Tel.: Fax:
37 Danke für Ihre Aufmerksamkeit Annette Theil-Deininger Sprecherin der Geschäftsführung
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