Sparen in Deutschland: Wie wichtig ist das Vorsichtssparmotiv?

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Maximilian Jaeger
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1 Title Sparen in Deutschland: Wie wichtig ist das Vorsichtssparmotiv? Lothar Essig MEA-Jahreskonferenz 26. November

2 Hintergrund Einkommen, Konsum und Ersparnis im Lebenszyklus Geldeinheiten Einkommen Ersparnis Konsumausgaben Vermögensaufbau Alter Abbau 1

3 Hintergrund Beobachtet wird aber: 1. Konsum hängt vom Einkommen ab 2. Kein Vermögensabbau nach Renteneintritt Vorsichtssparmotiv zur Deckung von 1. Einkommensrisiken 2. Pflegebedürftigkeit im Alter Theoretische sowie empirische Arbeiten zeigen sehr unterschiedliche Ergebnisse für Vorsichtsmotiv Basis der empirischen Arbeiten: Ersparnis = f(einkommen, sozio-ökonomischer Merkmale, Risiko) 2

4 Erfassung des Vorsichtssparmotives: Risikomaße Vorsichtssparen findet statt als Ersatz für unvollständige oder nicht vorhandene Versicherungsmärkte Obligatorische Sozialversicherungen decken (teilweise) langfristige Risiken (Rentenversicherung/Pflegeversicherung) kurzfristige Risiken (AL-Versicherung/ Krankenversicherung) Nicht dadurch abgedeckte Risiken politische/demographische Risiken, z.b. betreffend die Leistungen der GRV/GKV/ALV unvorhersehbare Schocks, die den Einkommenspfad betreffen (z.b. temporärer Wechsel in schlechter bezahlte Arbeit) Proxy-Variable für Risiken: Einkommensrisiken 3

5 Der SAVE-Datensatz 2001 Quota Sample N=1169 Access Panel (TPI) N= Quota Sample N=483 Random Route Sample N= Access Panel (TPI) N= Quota Sample Random Route Sample Access Panel (TPI) 4

6 Verwendete Maße zur Erfassung des Vorsichtsmotivs Objektive Risikomaße: Regionale Arbeitslosenquoten auf Bundeslandebene Subjektive Maße Allgemeine Erwartungen (wirtschaftliche Lage + Gesundheit) Konkrete Erwartungen Wahrscheinlichkeit, im laufenden Befragungsjahr arbeitslos zu werden Wahrscheinlichkeit, innerhalb der nächsten zwei Jahre eine Erbschaft/Schenkung zu erhalten Sparmotive 5

7 Wie wichtig ist das Vorsichtsmotiv? Arbeitslosigkeitsrisiko: Vergangene Arbeitslosigkeit senkt die Sparquote (-5%) Arbeitslosigkeitsrisiko reduziert Sparquote Risiko: Besitzer von Berufsunfähigkeitsversicherungen haben um 5% höhere Sparquote Beschäftigung: Selbständige: Sparquote + 11% Beamte sparen nicht weniger als Angestellte Rentner sparen 6% mehr als Beschäftigte Allgemeine Erwartungen: Optimistische Haushalte bzgl. der eigenen wirtschaftlichen Situation haben höhere Sparquote (+2), pessimistische eine niedrigere (-9%) 6

8 Wie wichtig ist das Vorsichtsmotiv? Effekte der Sparmotive auf die Sparquote Sparmotiv Vorsichtssparmotiv unwichtig -9%, wichtig +3% Altersvorsorgemotiv Immobilienerwerb Vererbungsmotiv % +5% - 7

9 Subjektive Maße: Erwartungen Wirtsch. Entwl. Deutschlands <-- negativ positiv --> 8

10 Subjektive Maße: Erwartungen Wirtsch. Eigene Entwl. wirtsch. Deutschlands Situation <-- negativ positiv --> --> 9

11 Subjektive Maße: Erwartungen Wirtsch. Eigene Entwl. gesundh. wirtsch. Deutschlands Situation <-- negativ positiv --> 10

12 Subjektive Maße: Sparmotive 60% 50% 40% 50.8% 50.2% Anteil der Befragten, die das Sparmotiv als wichtig einschätzen 30% 30.9% 30.6% 27.4% 20% 20.2% 18.2% 17.1% 13.7% 10% 0% Unvorh. Ereign. Altersvorsorge Schuldentilgung Eigenheim Unterstützung Kinder/Enkel Ausnutzung staatl. Förderung Anschaffungen Urlaubsreisen Vererbung 11

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