SchuldnerAtlas Schwarzwald-Baar-Kreis / Waldshut 2014

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1 SchuldnerAtlas Schwarzwald-Baar-Kreis / Waldshut 2014 Eine Untersuchung der Creditreform Villingen-Schwenningen Schott KG in Zusammenarbeit mit der Creditreform Boniversum GmbH und der microm Micromarketing-Systeme und Consult GmbH Creditreform Villingen-Schwenningen Schott KG, Marie-Curie-Str. 2, Villingen-Schwenningen

2 Privatpersonen-Datenbank von Creditreform Der Verband der Vereine Creditreform unterhält die weltweit größte Datenbank über bundesdeutsche Unternehmen. Aber damit nicht genug: Die 130 Büros in Deutschland verwalten auch eine Privatpersonen-Datenbank, in die sofort nach ihrer Veröffentlichung alle Negativmerkmale eingepflegt werden. Der SchuldnerAtlas untersucht, wie sich die Überschuldung privater Verbraucher verteilt und entwickelt. Neben der Analyse für Gesamtdeutschland wird nachfolgend speziell auf die Situation in den Regionen Schwarzwald-Baar-Kreis und Waldshut eingegangen. Definition der Überschuldung Überschuldung liegt dann vor, wenn der Schuldner die Summe seiner fälligen Zahlungsverpflichtungen auch in absehbarer Zeit nicht begleichen kann und ihm zur Deckung seines Lebensunterhaltes weder Vermögen noch Kreditmöglichkeiten zur Verfügung stehen. Oder kurz: Die zu leistenden monatlichen Gesamtausgaben sind höher als die Einnahmen. Die Schuldnerquoten ergeben sich aus dem Anteil der Personen mit sogenannten Negativmerkmalen (Haftanordnung zur Abgabe der Vermögensauskunft, Abgabe der Vermögensauskunft, Privatpersoneninsolvenz, unstrittige Inkassomerkmale, nachhaltige Zahlungsstörungen) im Verhältnis zu allen Personen ab 18 Jahren. 2

3 Überschuldungssituation Tendenz wieder steigend! Die Überschuldungssituation privater Verbraucher befindet sich nach einer Ruhephase in 2013 wieder in ansteigender Tendenz. Im Bundesdurchschnitt liegt die Schuldnerquote bei 9,90 Prozent (2013: 9,81%). Trotz positiver Konjunktur in den ersten Monaten sowie einer stabilen Einkommenssituation hat sich die Überschuldung zum Jahresende hin wieder deutlich verschlechtert. Regional sieht es da nicht anders aus. Im Schwarzwald-Baar-Kreis lag die Schuldnerquote 2014 bei 8,97 Prozent (2013: 8,81%) und im Kreis Waldshut bei 8,45 Prozent (2013: 8,16%). Betrachtet man zum Vergleich die Schuldnerquoten nach Bundesländern, ist in Baden- Württemberg die Anzahl überschuldeter Personen im Verhältnis zur Bevölkerungszahl ebenfalls leicht angestiegen (+0,15%). Trotzdem belegt Baden-Württemberg im Bundesländerranking mit einer Schuldnerquote von 8,02% weiterhin Platz zwei hinter Bayern (7,00%). Aufsteiger Thüringen (9,07%) verweilt wie im Vorjahr auf Platz drei. 3

4 Der Schwarzwald-Baar-Kreis Im Schwarzwald-Baar-Kreis stieg die Verschuldungsquote um insgesamt 0,16% an und lag im Jahr 2014 bei 8,97 Prozent (Vorjahr 8,81%). Von den 25 Städten und Gemeinden im Kreis war 2014 nur in fünf Gemeinden und Städten ein leichter Rückgang der Schuldnerquoten im Vergleich zum Vorjahr zu verzeichnen. Den größten prozentualen Rückgang verzeichnete die Gemeinde Mönchweiler mit -0,24% gegenüber 2013, gefolgt von Villingen-Schwenningen (-0,23%). Differenziert betrachtet gibt es innerhalb des Schwarzwald-Baar-Kreises signifikante Unterschiede zwischen den einzelnen Städten und Gemeinden. Spitzenreiter in punkto überschuldete Personen im Verhältnis zur Einwohnerzahl ist trotz Zunahme von 0,22%, die Gemeinde Schramberg mit einer Schuldnerquote von lediglich 4,01%, gefolgt vom Vorjahresbesten Gütenbach (5,93%) und Schonach (6,12%). Schlusslichter sind die bekannten Gebiete aus Triberg (11,28%) und Villingen-Schwenningen (14,37%), deren Schuldnerquoten mehr als doppelt so hoch sind. Der Kreis Waldshut Der Kreis Waldshut verzeichnet gegenüber dem Jahr 2013 eine deutliche Zunahme an überschuldeten Privatpersonen um 0,29% auf aktuell 8,45%. Nur in der Gemeinde Grafenhausen (-0,25%) ist die Schuldnerquote im abgelaufenen Jahr rückläufig. Die Gemeinde Weilheim (2013: Wutach mit 4,72%) hat im Kreis Waldshut die geringste Schuldnerquote mit 5,14%. Den größten prozentualen Anstieg verzeichneten Dogern 4

5 (+0,95%) und Albbruck (+0,80%). Spitzenreiter im Negativranking mit den höchsten Schuldnerquoten im Kreis ist die Gemeinde Lottstetten (10,90%) gefolgt von Waldshut- Tiengen (11,16%). Die beiden Gemeinden tauschen ihre Position vom letzten Jahr. Entwicklung der Schuldnerquoten 5

6 Zahl der überschuldeten Personen steigt wieder Im Vergleich zum Jahr 2013 ( Betroffene) hat sich die Zahl der überschuldeten Privatpersonen bundesweit um rund Betroffene erhöht. Etwa 6,67 Millionen Bundesbürger (2013: 6,58 Millionen) über 18 Jahren gelten derzeit als überschuldet, da ihre Schulden nicht mehr über die Einnahmen zu decken sind. Somit weisen 9,90 Prozent der Erwachsenen in Deutschland nachhaltige Zahlungsstörungen auf (Vorjahr: 9,81 Prozent). Es handelt sich hierbei um den höchsten Wert seit Die Quote liegt aber trotz des Anstiegs unter den Höchstwerten von 2005 bis Als die fünf Hauptursachen für Überschuldungsprozesse gelten nach wie vor Arbeitslosigkeit, Trennung vom Lebenspartner, Krankheit, gescheiterte Selbstständigkeit und das Konsumverhalten. Die Auslöser Arbeitslosigkeit und gescheiterte Selbstständigkeit haben aufgrund der stabilen Konjunktur vorläufig an Bedeutung verloren. Derweil haben die unangemessene Konsumbereitschaft bzw. unwirtschaftliche Haushaltsführung sowie der Auslöser Krankheit seit der ersten Auswertung in 2008 sichtbar zugelegt. 6

7 Entwicklung der Schuldnerstruktur in Deutschland Die Entwicklungen in puncto Schuldenstruktur nach Geschlecht hat sich gegenüber dem Vorjahr wie folgt verändert: Der Anteil der Frauen am Überschuldungsgeschehen nimmt nach einem Rückgang im Vorjahr wieder zu (+1,9%). Leicht zugenommen (+1,0%) hat auch der Anteil männlicher Schuldner im Vergleich zum Vorjahr. Insgesamt sind 2014 rund 4,12 Millionen Schuldner männlichen und rund 2,56 Millionen Schuldner weiblichen Geschlechts. Im Mehrjahresvergleich wird deutlich, dass das Thema Überschuldung bei Frauen immer mehr an Bedeutung gewinnt. Dies beschränkt sich aber nicht nur auf alleinerziehende Mütter deren Schuldnerquote im Jahr 2013 mit knapp 40% beziffert wurde. Waren im Jahr 2006 nur 2,38 Millionen Frauen von Überschuldung betroffen, sind es 2014 bereits 2,56 Millionen. Dies entspricht einem Anstieg um 7,5 Prozent. Bei den Männern ist tendenziell über die Jahre hinweg eine Abnahme zu erkennen: Von 4,8 Millionen in 2006 auf 4,12 Millionen im Jahr 2014 ein Rückgang um 14,2 Prozent. Hauptgrund für den Langzeittrend: Frauen übernehmen im Rahmen veränderter Lebensformen und Rollenbilder vermehrt, insbesondere als Alleinerziehende oder gleichberechtigte Einkommensbezieherinnen, die Verantwortung für auflaufende Schulden. Bezüglich der Altersstruktur lassen sich folgende Aussagen treffen: Das Thema Junge Überschuldung ist leider noch nicht vom Tisch. Die Zahl junger Schuldner ist in 2014 zwar um Fälle zurückgegangen nichtsdestotrotz sind immer noch 1,75 Mio. Personen unter 30 Jahren zahlungsgestört. Desweiteren bezieht sich der Rückgang lediglich auf die Schuldner mit einer geringen Überschuldungsintensität. Da ihr Schuldenvolumen in der Höhe nicht vergleichbar mit dem einer älteren Schuldnergruppe ist, gelangen sie weniger oft in eine Überschuldungsspriale. 7

8 In der zweitjüngsten Altersgruppe ist ein deutlicher Anstieg zu verzeichnen ( Fälle). Hier dominieren vor allem die Fälle mit einer hohen Überschuldungsintensität, die weniger leicht zu überwinden sind. Auch die Schuldner ab 50 bis weit über 70 Jahre weisen verstärkte Zuwächse auf. Durch das meist höhere Schuldenvolumina und die teilweise geringen Einkünfte (z.b. Rente) fällt es diesen Gruppen auch immer schwerer aus der Schuldenfalle zu entkommen. Lediglich die Gruppe der jährigen weisen erfreuliche Rückgänge der Schuldnerzahlen auf. Arbeitsmarktzahlen in der Region Vergleicht man die Arbeitslosenzahlen vom Dezember 2014 der Bundesagentur für Arbeit mit denen des Vorjahres, so zeigt sich eine leichte Verbesserung der Situation der Erwerbslosen vor allem im Kreis Waldshut Tiengen. Hier waren zum Jahresende Personen ohne Job. Das entspricht einer Abnahme um 59 erwerbslose Personen (2,9%) gegenüber dem Vorjahr. Im Schwarzwald-Baar-Kreis sind Personen ohne Arbeit (2012: 3.970), das entspricht einer Arbeitslosenquote von 3,6%. Der Kreis liegt damit knapp unter der Quote des Landes Baden-Württemberg (3,8%). Insgesamt waren im Einzugsgebiet der Creditreform Villingen-Schwenningen bis zum Personen arbeitslos gemeldet. Fazit Der Creditreform SchuldnerAtlas 2014 zeigt deutlich, dass die untersuchten Regionen dem Trend zur steigenden Schuldnerquote folgen. In beiden analysierten Gebieten stieg die Anzahl überschuldeter Privatpersonen weiter an. Positiv angemerkt sei jedoch, dass die Verschuldungssituation privater Verbraucher in den Regionen gegenüber dem Bundesgebiet (9,90%) aktuell noch deutlich besser ausfallen. Im Vergleich mit dem Bundesland Baden-Württemberg liegen der Schwarzwald-Baar-Kreis und Waldshut-Tiengen mit 8,97% und 8,45 % weit über dem Durchschnittswert überschuldeter Privatpersonen über 18 Jahren. Weitergehende Analysen attestieren, dass die andauernde hohe Konsumbereitschaft der Verbraucher mit Affinität zur kreditfinanzierten Kreditverschuldung, besonders vor dem Hintergrund sich eintrübender Konjunkturerwartungen und einer verhaltenen Einstellungspolitik, zu einem Anstieg der Überschuldungsgefahr, mittel- und langfristig, der Schuldnerzahlen führen wird. Für die nahe Zukunft ist daher nicht mit einem nachhaltigen Rückgang der Schuldnerquoten in Deutschland zu rechnen. Es ist trotz aller Unabwägbarkeiten davon auszugehen, dass die Schuldnerquoten in den nächsten Monaten weiter ansteigen werden. Villingen-Schwenningen, 11. Februar 2015 Quellen: Creditreform Villingen-Schwenningen Schott KG, Verband der Vereine Creditreform e.v., Neuss, Creditreform Boniversum GmbH,Neuss, microm Micromarketing-Systeme und Consult GmbH, Neuss, Bundesagentur für Arbeit, Nürnberg 8

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