SchuldnerAtlas Konstanz / Bodenseekreis

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1 SchuldnerAtlas Konstanz / Bodenseekreis Eine Untersuchung der Creditreform Konstanz Müller & Schott KG in Zusammenarbeit mit der Creditreform Boniversum GmbH und der microm Micromarketing-Systeme und Consult GmbH

2 Privatpersonen-Datenbank von Creditreform Der Verband der Vereine Creditreform unterhält die weltweit größte Datenbank über bundesdeutsche Unternehmen. Aber damit nicht genug: Die 130 Büros in Deutschland verwalten auch eine Privatpersonen-Datenbank, in die sofort nach ihrer Veröffentlichung alle Negativmerkmale eingepflegt werden. Der SchuldnerAtlas untersucht, wie sich die Überschuldung privater Verbraucher verteilt und entwickelt. Neben der Analyse für Gesamtdeutschland wird nachfolgend speziell auf die Situation im Kreis Konstanz und dem Bodenseekreis eingegangen. Definition der Überschuldung Überschuldung liegt dann vor, wenn der Schuldner die Summe seiner fälligen Zahlungsverpflichtungen auch in absehbarer Zeit nicht begleichen kann und ihm zur Deckung seines Lebensunterhaltes weder Vermögen noch Kreditmöglichkeiten zur Verfügung stehen. Oder kurz: Die zu leistenden monatlichen Gesamtausgaben sind höher als die Einnahmen. Die Schuldnerquoten ergeben sich aus dem Anteil der Personen mit sogenannten Negativmerkmalen (Haftanordnung zur Abgabe der Vermögensauskunft, Abgabe der Vermögensauskunft, Privatpersoneninsolvenz, unstrittige Inkassomerkmale, nachhaltige Zahlungsstörungen) im Verhältnis zu allen Personen ab 18 Jahren. 2

3 Überschuldung in Deutschland bleibt auf steigendem Niveau! Die Überschuldungssituation hat sich auch in 2016 nicht gebessert. Trotz der stabilen konjunkturellen Lage hat sich die Schuldensituation von Privatpersonen erneut verschlechtert. So lag die Schulderquote im Bundesdurchschnitt bei 10,06 Prozent (2015: 9,92%). Die negativen (Entwicklungs-) Prognosen des Vorjahres sind stärker als erwartet eingetreten. Regional sieht es da nicht anders aus. Im Kreis Konstanz lag die Schuldnerquote 2016 bei 10,31 Prozent (2015: 10,15%) im Bodenseekreis bei 7,31 % (2015: 7,08%). Betrachtet man zum Vergleich die Schuldnerquoten nach Bundesländern, ist in Baden- Württemberg die Anzahl überschuldeter Personen im Verhältnis zur Bevölkerungszahl ebenfalls angestiegen (+0,25%). Trotzdem belegt Baden-Württemberg im Bundesländerranking mit einer Schuldnerquote von 8,34% weiterhin Platz zwei hinter Bayern (7,35%). Aufsteiger Thüringen (9,24%) verweilt erneut auf Platz drei. Der Landkreis Konstanz Im Kreis Konstanz stieg die Verschuldungsquote im Jahr 2016 um 0,16% auf 10,31 Prozent (Vorjahr 10,15%). Von den 28 untersuchten Städten und Gemeinden im Kreis war 2016 in 12 Gemeinden und Städten ein Rückgang der Schuldnerquoten zu verzeichnen. Den größten prozentualen Rückgang verzeichnete die Gemeinde Mühlhausen-Ehingen mit -0,80% gegenüber 2015, gefolgt von Volkertshausen (- 0,68%). Differenziert betrachtet gibt es innerhalb des Landkreises signifikante Unterschiede zwischen den einzelnen Städten und Gemeinden. Spitzenreiter in punkto überschuldete Personen im Verhältnis zur Einwohnerzahl ist hier die Gemeinde Steißlingen mit einer Schuldnerquote von 5,37%, gefolgt von Konstanz (5,98%). 3

4 PLZ Stadt / Gemeinde Schuldnerquote 2016 Differenz Steißlingen 5,37 0, Konstanz 5,98-0, Konstanz 6,01 0, Reichenau 6,19-0, Orsingen-Nenzingen 7,24-0, Tengen 7,99 0, Moos 8,08-0, Gaienhofen 8,12-0, Allensbach 8,21 0, Hilzingen 8,27-0, Volkertshausen 8,56-0, Radolfzell 8,89-0, Rielasingen-Worblingen 9,49 0, Hohenfels 9,78 0, Mühlhausen-Ehingen 9,85-0, Öhningen 9,89 0, Gottmadingen 10,24 0, Eigeltingen 10,49 0, Bodman-Ludwigshafen 10,86-0, Konstanz 11,16 0, Gailingen 11,30 1, Engen 11,34 0, Konstanz 11,46 0, Stockach 12,05-0, Mühlingen 12,86 0, Büsingen 13,18 0, Aach 13,58-0, Singen 14,07 0,12 Der Bodenseekreis Die Schuldnerquote im Bodenseekreis weist nach dem Rückgang im Vorjahr (7,08%) leider wieder eine steigende Tendenz (7,31%) auf. Spitzenreiter mit den wenigsten Schuldnern pro tausend Einwohner ist die Gemeinde Neukirch mit 5,19 Prozent (Vorjahr 5,70%). Auf den Plätzen folgen Meckenbeuren (5,36%) sowie Langenargen (5,44%) und Eriskirch (5,51%). Den größten prozentualen Rückgang (-0,65%) gegenüber dem Vorjahr weist allerdings Uhldingen-Mühlhofen auf. Schlusslichter sind Singen (14,07%) und Aach (13,58%), deren Schuldnerquoten mehr als doppelt so hoch sind. PLZ Stadt / Gemeinde Schuldnerquote 2016 Differenz Neukirch 5,19-0, Meckenbeuren 5,36 0, Langenargen 5,44-0, Eriskirch 5,51-0, Friedrichshafen 5,65 0, Daisendorf 5,74 0, Kressbronn 5,75 0, Immenstaad 5,76-0, Heiligenberg 5,87-0, Tettnang 5,91 0, Deggenhausertal 5,94-0, Illmensee 5,97-0, Oberteuringen 6,23-0, Markdorf 6,80 0, Frickingen 6,81 0, Bermatingen 6,89-0, Sipplingen 7,27-0, Stetten 8,17 0, Überlingen 8,20-0, Owingen 8,24-0, Salem 8,25 0, Stetten 8,28 1, Herdwangen-Schönach 8,37-0, Friedrichshafen 8,54 0, Friedrichshafen 8,70 0, Meersburg 9,51 0, Uhldingen-Mühlhofen 10,00-0, Pfullendorf 10,50 0, Meßkirch 10,91 0,04 4

5 Entwicklung der Schuldnerquoten Entwicklung der Schuldnerquoten in den Jahren Zahl der überschuldeten Personen steigt stärker als im Vorjahr Erneut hat sich die Zahl der überschuldeten Privatpersonen bundesweit erhöht. Im Vergleich zum letzten Jahr (2015: Personen) allerdings deutlich stärker. Nach aktuellem Stand gelten derzeit etwa 6,85 Millionen Bundesbürger (2015: 6,72 Millionen) über 18 Jahren als überschuldet, da ihre Schulden nicht mehr über die Einnahmen zu decken sind. Umgerechnet 10,06 Prozent der Erwachsenen in Deutschland weisen somit nachhaltige Zahlungsstörungen auf (Vorjahr: 9,92 Prozent). Mit dieser Entwicklung wurde nach acht Jahren wieder die 10% Hürde überschritten. Zuletzt war dies 2008 der Fall. 5

6 Als die fünf Hauptursachen für Überschuldungsprozesse gelten nach wie vor Arbeitslosigkeit, Trennung vom Lebenspartner, Krankheit, gescheiterte Selbstständigkeit und das Konsumverhalten. Die Auslöser Arbeitslosigkeit und gescheiterte Selbstständigkeit sind in den letzten Jahren zurückgegangen. Arbeitslosigkeit bleibt aber ein Hauptgrund für die drohende Zahlungsunfähigkeit. Derweil hat traurigerweise der Auslöser Krankheit, seit der ersten Auswertung in 2008, sichtbar an Bedeutung zugelegt Arbeitslosigkeit Trennung, Scheidung, Tod Erkrankung, Sucht, Unfall unwirtschaftliche Haushaltsführung gescheiterte Selbstständigkeit 12,2 12,5 13,8 13,9 13,5 10,7 9,3 9,4 9,4 8,0 8,1 9,3 18,7 20,0 28, Entwicklung der Schuldnerstruktur in Deutschland Die Entwicklungen in puncto Schuldenstruktur nach Geschlecht hat sich gegenüber dem Vorjahr wie folgt verändert: Der Anteil der Männer am Überschuldungsgeschehen nimmt erneut zu (+1,6%). Mehr zugenommen (+2,4%) haben aber die weiblichen Schuldner im Vergleich zum Vorjahr. Insgesamt sind 2016 rund 4,21 Millionen Schuldner männlichen und rund 2,64 Millionen Schuldner weiblichen Geschlechts. Im Mehrjahresvergleich wird deutlich, dass Überschuldung bei Frauen immer mehr zum Thema wird. Dies beschränkt sich auch längst nicht nur auf alleinerziehende Mütter. Waren im Jahr 2006 nur 2,38 Millionen Frauen von Überschuldung betroffen, sind es 2016 bereits 2,64 Millionen. Dies entspricht einem Anstieg um 10,9 Prozent. Bei den Männern ist tendenziell über die Jahre hinweg eine Abnahme zu erkennen: Von 4,8 Millionen in 2006 auf 4,21 Millionen im Jahr 2016 ein Rückgang um 12,3 Prozent. Hauptgrund für den Langzeittrend: Frauen übernehmen im Rahmen 6

7 veränderter Lebensformen und Rollenbilder vermehrt die Verantwortung für auflaufende Schulden. Zwar sind Frauen zurückhaltender als Männer wenn es um die Höhe der Schulden geht aber wie die letzten Jahre bereits zeigen gleichen sich die Geschlechter immer mehr an. Waren Frauen zuvor mehr im Bereich der geringen Überschuldungsfälle anzufinden, so sind sie es nun auch bei der harten Überschuldung. Bezüglich der Altersstruktur lassen sich folgende Aussagen treffen: Die Zahl junger Schuldner (< 30 Jahre) ist auch in 2016 wieder gesunken. Auch wenn nun junge Menschen wieder schuldenfrei sind, so sind doch immer noch 1,66 Mio. Personen unter 30 Jahren zahlungsgestört. Des Weiteren bezieht sich der Rückgang auch lediglich auf Schuldner mit einer geringen Überschuldungsintensität. Da ihr Schuldenvolumen in der Höhe nicht vergleichbar mit dem einer älteren Schuldnergruppe ist, gelangen sie weniger oft in eine Überschuldungsspriale. Ganz im Gegenteil zu den anderen Altersgruppen. Besonders die Jährigen und die Jährigen weisen eine Zunahme der harten Überschuldungsfälle auf. Die Jährigen weisen einen Stillstand auf, der auf die Tatsache zurückzuführen ist das der Anstieg an harten Überschuldungsfällen durch den Rückgang der Fälle mit geringer Überschuldung ausgeglichen wird. Die Altersgruppen 60+ verändern sich zwar im Vergleich zu den anderen weniger allerdings ist hier der Mehrjahresvergleich erschreckend. Demnach hat die Überschuldung in den Altersgruppen überproportional zugenommen. Durch das meist höhere Schuldenvolumina und die teilweise geringen Einkünfte (z.b. Rente) fällt es dieser Gruppe immer schwerer aus der Schuldenfalle zu entkommen. Altersarmut ist häufig die Folge. Arbeitsmarktzahlen in der Region Vergleicht man die Arbeitslosenzahlen vom Dezember 2016 der Bundesagentur für Arbeit mit denen des Vorjahres, zeigt sich eine Verbesserung der Situation der Erwerbslosen im Kreis Konstanz. Hier sind Personen ohne Arbeit (2015: 5.728). Mit einer Quote von 3,6% liegt der Kreis damit gleich auf mit Baden-Württemberg (3,6%). Im Bodenseekreis bleibt es zum Jahresende 2016 bei Personen ohne Anstellung. Das entspricht einer Arbeitslosenquote von 3,1%. Insgesamt waren im Gebiet Konstanz / Bodenseekreis bis zum Personen arbeitslos gemeldet. Dieser Aussage zufolge haben wieder mehr Personen (- 133) eine Anstellung als im Vorjahresmonat. Fazit Trotz der Zurückhaltung mancher Verbraucher in puncto Konsum aufgrund von geopolitischen Ereignissen, hat die Zahl der Überschuldungsfälle deutschlandweit weiter zugenommen. Vor allem das Thema Überschuldung im Alter wird immer mehr zum Thema während die Zahl der jungen Schuldner erfreulicherweise rückläufig ist. Für die nahe Zukunft ist allerdings nicht mit einem nachhaltigen Rückgang der Schuldnerquoten in Deutschland zu rechnen. Es ist trotz aller Unabwägbarkeiten davon 7

8 auszugehen, dass die Schuldnerquoten in den nächsten Monaten weiter ansteigen werden. Der Creditreform SchuldnerAtlas 2016 zeigt deutlich, dass die untersuchten Regionen dem Trend zur steigenden Schuldnerquote folgen. In beiden analysierten Gebieten stieg die Anzahl überschuldeter Privatpersonen weiter an. Positiv angemerkt sei jedoch, dass die Verschuldungssituation privater Verbraucher im Bodenseekreis gegenüber dem Bundesgebiet (10,06%) aktuell noch deutlich besser ausfällt. Auch im Vergleich mit dem Bundesland Baden-Württemberg (8,34%) liegt der Bodenseekreis mit 7,31% unter dem Durchschnittswert überschuldeter Privatpersonen über 18 Jahren. Konstanz, 10. April 2017 Quellen: Creditreform Konstanz Müller & Schott KG, Verband der Vereine Creditreform e.v., Neuss, Creditreform Boniversum GmbH,Neuss, microm Micromarketing-Systeme und Consult GmbH, Neuss, Bundesagentur für Arbeit, Nürnberg 8