Abrufkredit. Flexibel wie ein Dispo, aber nur halb so teuer

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1 Seite 1 von 6 Stand März Abrufkredit Flexibel wie ein Dispo, aber nur halb so teuer Regelmäßiges Überziehen des Girokontos ist teuer. Banken berechnen für Dispokredite bis zu 14 Prozent Zinsen. Wer regelmäßig den halben Monat mit 600 Euro in den Miesen steht, der überweist 42 Euro Zinsen im Jahr an die Bank. Eine Alternative zum teuren Dispo ist der sogenannte Abruf- oder Rahmenkredit. Er bietet die Möglichkeit, bei gleich hoher Flexibilität die Zinsen zu halbieren. So berechnet die Allgemeine Beamtenkasse für ihren Abrufkredit nur 6,25 Prozent an Zinsen, die ING-Diba fordert 6,95 Prozent. Bei einem Kreditrahmen von Euro ist die Volkswagen-Bank direct mit 3,99 Prozent noch günstiger. Wie funktioniert das Darlehen und auf was sollte man bei der Anbieterwahl achten? 1. Funktionsweise Ein Abrufkredit ist ein unabhängiges Kreditkonto, das dauerhaft eine individuell vereinbarte Kreditlinie bereithält. Verbraucher können es bei ihrer eigenen Bank oder einem anderen Geldhaus beantragen, sofern diese einen Abrufkredit unabhängig von bankeigenen Girokonten anbietet. Abrufdarlehen ermöglichen eine Art externen Disporahmen, auf den man rund um die Uhr zugreifen kann, ohne dass eine erneute Bonitätsprüfung anfällt. Der teure Dispo des Girokontos kann dadurch ersetzt werden. 1a. Kreditrahmen Der Kreditrahmen geht weit über den bei Girokonten üblichen Überziehungsrahmen hinaus. Die offerierten Kreditlinien liegen in der Regel zwischen Euro und Euro. Einige Banken starten bereits mit kleineren Beträgen, etwa die Allgemeine Beamtenkasse und C&A Money ab einem Euro, oder die PSD Bank Hannover ab 500 Euro. Auch in der Höhe der Kreditlinie gibt es Unterschiede: So ermöglicht die Standard Chartered Bank Darlehen bis Euro. Gutverdiener profitieren bei der BB-Bank von sehr hohen Kreditbeträgen, denn das Institut räumt Kreditlinien bis zum Zehnfachen des Gehalts ein. 1b. Inanspruchnahme Ist das Kreditkonto eingerichtet, können Bankkunden jederzeit auf das Geld zugreifen. Ein Anruf bei der Bank oder ein paar Klicks via Internet und schon fließt der gewünschte Betrag auf das vereinbarte Referenzkonto. Die Höhe des Entnahmebetrags liegt im freien Ermessen des Kreditnehmers, allerdings kann nicht mehr als der vereinbarte Kreditrahmen entnommen werden. Die Geldentnahme ist beliebig oft möglich. Das Darlehen muss zwischendurch nicht vollständig zurückgezahlt sein. Benötigt man beispielsweise Euro und zahlt davon im Lauf der Zeit Euro zurück, so kann man den getilgten Betrag jederzeit erneut ausleihen. 1c. Kosten und Zinsen Die Bereitstellung der Kreditlinie ist kostenlos, Zinsen fallen nur für den tatsächlich in Anspruch genommenen Betrag an.

2 Seite 2 von 6 Abrufkredit Allerdings unterscheiden sich die Kreditzinsen teils erheblich. Teure Anbieter berechnen fast genauso hohe Zinsen wie für Dispokredite, preiswerte Anbieter fordern nicht einmal halb so hohe Zinsen. Außerdem sollten Kreditnehmer bedenken, dass Abrufkredite stets auf variablen Zinsen fußen. Finanzielle Planungssicherheit wie bei Ratenkrediten ist hier Fehlanzeige. Steigt der Marktzins, werden die Abrufzinsen über kurz oder lang folgen. Die nachfolgende Tabelle gibt einen Überblick über aktuelle Konditionen ausgewählter Anbieter. Abrufdarlehen im Vergleich (Auswahl) Anbieter Effektivzins Kreditlinie in Euro von bis Volkswagen-Bank direct 3,99 % Allgemeine Beamtenkasse 6,25 % ING-Diba 6,95 % PSD Bank Hannover* 7,24 % Ostsächsische Sparkasse Dresden* 7,51 % Oyak Anker Bank 7,71 % BB-Bank 8,23 % ** Volkswagen-Bank direct 8,49 % Credit Europe Bank 8,90 % C&A Money 8,99 % Santander Consumer Bank 9,81 % Deutsche Bank 13,80 % Quelle: Stand: Anmerkung: Auswahl der Angebote beispielhaft für eine Kreditlinie von Euro. * regionaler Anbieter; ** Kreditlinie bis zum Zehnfachen des Gehalts. 2. Tilgung und Schuldenfalle Die Tilgung eines Abrufkredits ist flexibel. Zahlreiche Anbieter schreiben gar keine Tilgungspflichten vor, etwa die ING-Diba, andere fordern ein oder zwei Prozent vom geborgten Betrag bzw. eine kleine Mindestrate. Wer im Augenblick kein Geld hat, der kann also entweder nur die anfallenden Zinsen zahlen oder er tilgt zwischen zehn und 50 Euro pro Monat. Wer höhere Kreditbeträge tilgen möchte, der kann die Rückzahlung frei wählen. Im Gegensatz zu Ratenkrediten schreiben Rahmendarlehen weder feste Tilgungsbeträge noch Laufzeiten vor. Wie schnell das Darlehen zurückgeführt wird, liegt im Ermessen des Kreditnehmers. Positiv: Sondertilgungen sind jederzeit und in beliebiger Höhe erlaubt ein Plus für alle, die unregelmäßige Zahlungseingänge haben, wie z.b. Selbstständige. Offene Kreditbeträge lassen sich so schnell zurückführen und die Zinskosten verringern. Zinsfalle Eine Unsicherheit für Kreditnehmer bringt der variable Kreditzins mit sich. Geldexpertin Stefanie Laag von der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen rät daher ab, den Abrufkredit zusätzlich zum Dispo in Anspruch zu nehmen: Da es sich um eine variable Verzinsung handelt, weiß ich gar nicht, wie lang ich zurückzahlen werde und wie hoch die Zinskosten am Ende ausfallen. Grund: Wenn das Zinsniveau steigt, klettern die beweglichen Zinssätze von Dispound Abrufkredit ebenfalls aufwärts. Im Ergebnis verteuern sich die Kreditraten oder die Rückzahlung dauert bei gleichbleiben-

3 Seite 3 von 6 Abrufkredit der Rate länger. Wird das Girokonto bis zum Anschlag überzogen und zeitgleich Geld beim Rahmenkredit geborgt, besteht die Gefahr, in die Schuldenfalle zu tappen. Tipp: Umsichtige Kreditnehmer automatisieren die Tilgung per Dauerauftrag und überweisen jeden Monat zumindest einen kleinen Betrag auf das Kreditkonto. Das sorgt für eine stete Verringerung des Schuldenstandes. Anbieter Tilgungsregelungen und Gebühren im Überblick Vorgeschriebene Tilgung/Monat (in Prozent) Mindestrate in Euro Gebühren 2 keine keine Volkswagen-Bank direct 2 50 keine Allgemeine Beamtenkasse keine keine keine ING-Diba keine keine keine PSD Bank Hannover* 2 keine keine Ostsächsische Sparkasse Dresden* Oyak Anker Bank keine keine keine BB-Bank keine Volkswagen-Bank direct 2 50 keine Credit Europe Bank 1,5 2,0 50 keine C&A Money 2 10 keine Santander Consumer Bank 2,5 100 keine Deutsche Bank 2 25 Quelle: Stand: * regionaler Anbieter 1 % pro jeweiliger Verfügung 3. Besonderheiten und Fallstricke 3a. Kopplung an Girokonto Viele Sparkassen und auch einige Privatbanken koppeln die Eröffnung des Abrufkredits an das Vorhandensein eines Girokontos bei ihrem Institut. Das ist unter anderem der Fall bei: Hamburger Sparkasse Ostsächsische Sparkasse Dresden BB-Bank Wer bereits ein Girokonto bei einer dieser Banken hat, für den stellt die Eröffnung einer Abrufkreditlinie kein Problem dar. Wer jedoch bereits Kunde einer anderen Bank ist und sein Girokonto nicht wechseln möchte, der kann mit diesen Angeboten nichts anfangen. Die Alternative sind freie Rahmendarlehen, die nicht an die Eröffnung eines Girokontos gebunden sind. Zahlreiche private Geldinstitute und Direktbanken bestehen nicht auf dieser Kopplung, etwa C&A Money, Credite Europe Bank oder die Deutsche Bank. Hier können Bankkunden den externen Kreditrahmen auch ohne bisherige Verbindung zu dieser Bank buchen. Das verfügte Geld wird dann von dort auf das Girokonto der Hausbank überwiesen. Von der Hausbank aus erfolgt wiederum die Tilgung. 3b. Rahmenkredite für Selbstständige Aufgrund unregelmäßiger und schwierig nachzuweisender Einkünfte erhalten Selbstständige bei vielen Banken nur eingeschränkt Kredit. Dies gilt auch für Rahmenkredite. Einige wenige Geldinstitute bilden hier eine löbliche Ausnahme. So offerieren C&A Money, ING-Diba und

4 Seite 4 von 6 Abrufkredit Volkswagen-Bank direct auch Freiberuflern und Gewerbetreibenden flexible Abrufdarlehen. Die Konditionen sind dabei die gleichen, die auch für Arbeitnehmer gelten. Einschränkung: Die ING-Diba erteilt allerdings die Auflage, den Kredit nur für private Zwecke zu nutzen. 3c. Bearbeitungsgebühren Vereinzelt berechnen Kreditinstitute Bearbeitungsgebühren, etwa die Hamburger Sparkasse oder die Deutsche Bank. Dabei sollte man aufpassen, dass die Kreditkosten einen möglichen Zinsvorteil nicht aufzehren. Beispiel: Kunden der Deutschen Bank zahlen ein Prozent vom Kreditbetrag pro jeweiliger Verfügung zahlen. Wer sich Euro borgt, dem werden demnach 100 Euro in Rechnung gestellt. Entnimmt ein Freiberufler drei Mal im Jahr diese Summe, so fallen bereits 300 Euro an Gebühren an. 4. Alternative: Ratenkredit Wünschen Kreditnehmer hohe Kalkulationssicherheit für die Rückführung ihres Darlehens, empfehlen sich Ratenkredite. Der Zinssatz steht über die gesamte Laufzeit fest, ebenso die monatliche Rate. Sie kann je nach finanzieller Belastbarkeit individuell eingestellt werden. Banken und Sparkassen vergeben Ratenkredite aktuell zu äußerst günstigen Konditionen. In den vergangenen Wochen sind die Zinsen noch einmal deutlich gesunken. Der Biallo-Index für Verbraucherdarlehen mit 36-monatiger Laufzeit weist mit 6,8 Prozent ein neues Allzeittief aus. Bei guter Bonität erhalten Kreditnehmer häufig noch bessere Zinsen. Darlehen ab 4,90 Prozent Effektivzins sind aktuell möglich, etwa bei der Norisbank. Ein Verbraucherkredit über Euro kostet in diesem Fall 149 Euro, wenn das Darlehen binnen 36 Monaten zurückgeführt wird. 4a. Bonität und Zinsen Die Beantragung eines Verbraucherdarlehens ist relativ einfach: Man stellt einen Kreditantrag bei der Bank über eine bestimmte Geldhöhe. Das Kreditinstitut prüft die Bonität des Kunden anhand von Einkommen, Sicherheiten und bestehenden Forderungen und entscheidet dann über die Geldvergabe. Dabei ist ein hohes Einkommen noch kein Garant für eine erfolgreiche Kreditaufnahme. Haushalte mit hohem Einkommen verursachen häufig auch hohe Ausgaben. Unterm Strich kann dies zu geringem finanziellen Spielraum führen und die Kreditvergabe behindern. Auch das Alter des Antragstellers spielt eine Rolle. Wichtig ist, dass der Kreditnehmer keinen negativen Eintrag bei der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung hat (Schufa). Die Schufa-Auskunft wird eingeholt, damit sich die Bank vor Ausfallrisiken schützen kann. Bestehen negative Schufa-Einträge, wird der Kreditantrag in der Regel abgelehnt. Kreditanträge können entweder am Bankschalter oder über das Internet gestellt werden. Bei Beantragung in der Filiale prüft der Bankberater die Bonität des Kunden, bei Onlinekrediten durchläuft der Prozess ein automatisiertes Verfahren. Dabei werden die Daten des Antragstellers in das Computersystem der Bank übernommen und anhand von festgelegten Kriterien geprüft. Mittels sogenannter Scoring-Modelle werden die Kunden in Vergleichsgruppen eingeordnet. Dabei spielen Merkmale wie Alter, Familienstand, Berufsgruppe, Arbeitgeber und Beschäftigungsdauer eine wesentliche Rolle. Aus den Daten errechnet der Computer die Rückzahlungswahrscheinlichkeit des Kreditnehmers und gibt am Ende entweder grünes oder rotes Licht. 4b. Was beeinflusst die Kreditrate? Verbraucherdarlehen ermöglichen hohe Kalkulationssicherheit. Denn Kreditnehmer können die Laufzeit und monatliche Ratenhöhe exakt planen. Die Bestimmung

5 Seite 5 von 6 Abrufkredit der Darlehensrate ist von drei Faktoren abhängig: Zinssatz Laufzeit Kreditbetrag Zinssatz: Es gilt die Faustregel: Je niedriger der Kreditzins, desto günstiger das Darlehen. Erste Möglichkeit, den Kreditzins niedrig zu halten, ist ein ausgiebiger Zinsvergleich. Trotz Niedrigzinsphase klaffen die Zinsen für Ratendarlehen weit auseinander. Bei günstigen Banken zahlen Kreditnehmer nur halb so hohe Zinsen wie bei teuren Instituten. Regionalanbieter wie die PSD und Sparda Banken offerieren Ratendarlehen teilweise für unter fünf Prozent Effektivzins, beispielsweise die Sparda-Bank Nürnberg mit 4,33 Prozent oder die PSD Bank Hannover mit 4,7 Prozent. Auch bundesweite Anbieter mischen hier mit, etwa die Norisbank mit 4,9 Prozent. Einen ausführlichen Überblick über aktuelle Darlehenszinsen bietet der Raten- Kreditvergleich unter Laufzeit: Während der Zinssatz von der Bank festgelegt wird, kann man die Höhe des Kreditbetrags sowie die Laufzeit des Darlehens selbst beeinflussen. Die entscheidende Stellschraube ist die Laufzeit. Es gilt das Prinzip: Je länger die Kreditlaufzeit, desto geringer die Monatsrate und umgekehrt. Wer Wert auf eine schnelle Tilgung legt, der muss hohe Darlehensraten schultern. Dafür ist er in vergleichsweise kurzer Zeit schuldenfrei. Wer eine möglichst geringe monatliche Belastung favorisiert, der kann die Laufzeit ausdehnen. Bleibt länger Zeit für die Rückzahlung, sinkt die Rate und der finanzielle Spielraum wächst. Beispiel: Ein Bankkunde leiht sich Euro bei der Bank. Das Geld soll binnen drei Jahren zurückgezahlt werden. Bei einem Effektivzins von 5,5 Prozent beträgt die monatliche Kreditrate 301 Euro. Möchte der Kunde nur halb so viel pro Monat aufwenden, kann er die Kreditlaufzeit auf 84 Monate ausdehnen. Bei gleichem Zinssatz würde die Monatsrate auf 71 Euro sinken. Kehrseite: Die insgesamt gezahlten Zinsen steigen von 848 Euro auf Euro. Tipp: Wer sich um die monatliche Belastung niedrig zu halten für eine längere Laufzeit entscheidet, der sollte Anbieter wählen, die den Zinssatz mit steigender Laufzeit nicht erhöhen. So bieten Institute wie ING-Diba oder DKB Bank einen einheitlichen Kreditzins von 5,95 Prozent über alle Laufzeiten. Comdirect bietet ab 36 Monaten Laufzeit einheitlich 5,5 Prozent. Kreditbetrag: Manche Banken erheben bei ungenügender Bonität oder hohen Kreditsummen Zinszuschläge, um ihr Risiko zu mindern. In manchen Fällen können Kreditnehmer diese Zuschläge verhindern, indem sie den Kreditbetrag verringern. Denn: Je kleiner der Darlehensbetrag, desto geringer das Risiko für die Bank. Außerdem mindern sich die Monatsraten, was die Beurteilung der Bonität positiv beeinflusst. Ist die Bank zum Beispiel skeptisch, dass ein Kunde eine Monatsrate von 300 Euro schultern kann, so hält sie es aber vielleicht für gut möglich, dass er sich 150 Euro pro Monat leisten kann. 4c. Bonitätsabhängige Zinsen Einige Kreditinstitute offerieren Ratendarlehen nicht mit einheitlichem Zinssatz, sondern mit bestimmten Zinsspannen. So gewährt die SWK-Bank Sollzinssätze zwischen 3,9 Prozent und 10,9 Prozent, die Hypovereinsbank berechnet für Darlehen bis Euro zwischen 2,99 Prozent und 9,99 Prozent Effektivzinsen. Bei solchen Kreditofferten handelt es sich um bonitätsabhängige Darlehen. Welchen Zinssatz der Kreditnehmer erhält, ist abhängig von Faktoren wie regelmäßigem Einkommen, individuellen Ausgaben, den Vermögensverhältnissen, dem Wohnort sowie dem Arbeitgeber und dem Arbeitsverhältnis. Stuft die Bank den Kunden in eine niedrige Risikogruppe ein, beurteilt sie also die Kreditwürdigkeit hoch und die Ausfallwahrscheinlichkeit gering, wird sie einen vergleichsweise niedrigen Zinssatz offerieren. Steht hinter der Kreditwürdigkeit jedoch ein Fragezeichen, wird das Institut einen Risikoaufschlag verlangen, entsprechend höher wird der Zinssatz.

6 Seite 6 von 6 Abrufkredit 4d. Bearbeitungsgebühren Bearbeitungsgebühren sind nach der neuen Kreditrichtlinie auch weiterhin erlaubt. Viele Banken berechnen für Ratendarlehen zwischen ein und drei Prozent der Kreditsumme. In seltenen Fällen fordern Geldhäuser auch 3,5 Prozent. Dabei berechnen nicht nur Filialbanken Gebühren sondern auch mancher Onlineanbieter und einige Internetkredite bei Filialbanken kosten ebenfalls extra. So stellen etwa Postbank und Oyak Anker Bank für ihre Onlinekredite bis zu drei Prozent Gebühr in Rechnung, der Internetanbieter Kredit- Discount nimmt sogar 3,5 Prozent. Kostenbeispiel: Ein Euro- Darlehen kostet bei Kredit-Discount 350 Euro Bearbeitungsgebühr. Bei 60 Monaten Laufzeit und 7,49 Prozent Effektivzins verteuert dies die Monatsrate um sieben Euro. Über die Jahre entstehen Mehrkosten von 420 Euro, sofern die Kreditgebühr nicht separat bezahlt, sondern mitfinanziert wird. Nachteil: Bei Kündigung oder vorzeitiger Kredittilgung behalten fast alle Banken die Bearbeitungsgebühr ein. Einige wenige geben die Gebühr anteilig, entsprechend des getilgten Betrags, zurück. Aus Kostengründen empfiehlt es sich, einen Ratenkredit ohne Bearbeitungsgebühren zu wählen. Kredite ohne Gebühr bieten u.a. ING-Diba, Comdirect, Norisbank und 1822 direkt sowie viele PSD Banken. 4e. Vorfälligkeitsentschädigung Ratendarlehen sind nach der neuen Kreditrichtlinie jederzeit ganz oder teilweise rückzahlbar. Nach bisherigem Recht war dies faktisch erst nach neun Monaten möglich, denn es bestand ein sechsmonatiges Kündigungsverbot plus eine dreimonatige Kündigungsfrist. Strafgebühr: Verbraucherschützer sind von der neuen Rückzahlungsfreiheit jedoch wenig begeistert: Die Neuregelung verschlechtert die Position des Verbrauchers, kritisiert Gerd Billen, Vorstand des Bundesverbandes der Verbraucherzentralen (vzbv). Denn Banken dürfen bei vorzeitiger Rückzahlung jetzt eine Entschädigung verlangen. Die Strafgebühr ist auf ein Prozent der Kreditsumme begrenzt. Wird vor Ablauf des ersten Kreditjahres gekündigt, fallen 0,5 Prozent an. Für den Verbraucherschützer ist der Mehrwert durch die frühe Kündigungsmöglichkeit zu gering, um die Vorfälligkeitsentschädigung generell zu rechtfertigen. Kostenbeispiel: Berechnet eine Bank ein Prozent Vorfälligkeitsentschädigung, fallen bei einem Restdarlehen von Euro 65 Euro Stornogebühr an. Nach altem Recht konnte man nach Ablauf von neun Monaten den Kredit ohne Zusatzkosten begleichen. Achtung: Einige Banken berechnen zusätzlich zur Vorfälligkeitsentschädigung eine Bearbeitungsgebühr, so etwa die Oyak Anker Bank, die einmalig 50 Euro in Rechnung stellt. Positiv: Nicht wenige Banken verzichten weiterhin auf Stornogebühren, zu diesen zählen unter anderen die Allgemeine Beamtenkasse, DKB, ING-Diba, Postbank, Deutsche Bank und PSD Bank Hannover. 4f. Sondertilgung Kreditnehmer können Sonderzahlungen wie Urlaubs- oder Weihnachtsgeld dazu nutzen, um ihr Darlehen schneller zurückzuführen. Viele Banken erlauben kostenlose Extrazahlungen, etwa die BB- und SWK-Bank oder die PSD Bank Westfalen- Lippe.