Schweiz. 1. Gefährdungssituation

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1 Schweiz 1. Gefährdungssituation Aufgrund ihrer Lage in den von Jahreszeiten und Wetterwechseln geprägten mittleren Breiten sowie durch die vielfältige Topografie weite Talebenen, von engen Tälern durchfurchtes Hügelland und vor- bis hochalpine Gebirgslandschaften tritt in der Schweiz auf kleinem Raum eine Vielfalt von Naturgefahrenprozessen auf. Die als Wetterscheiden wirkenden Gebirgszüge verhindern aber in der Regel, dass ein einzelnes Grossschadenereignis die gesamte Landesfläche betrifft. Von allen in der Schweiz auftretenden Naturgefahrenprozessen fordern Lawinen die meisten Menschenleben. Die grössten Sachschäden werden jedoch durch Überschwemmungen, Hagelschlag und Sturmwinde verursacht. Sie sind im langjährigen Schnitt für gut 95 % der Elementarschadensumme verantwortlich. Aufgrund ihres räumlich und / oder zeitlich ziemlich eng begrenzten Auftretens sind die Gefahrenprozesse Schneedruck, Steinschlag, Felssturz und Erdrutsch demgegenüber relativ unbedeutend. Lawinen fordern in den Alpen jedes Jahr durchschnittlich 25 Todesopfer. Dabei ist jedoch klar zu unterscheiden zwischen Grosslawinen einerseits, die nur in Ausnahmefällen bis in bewohnte Tallagen gelangen und dort Tod und Zerstörung verursachen können und andererseits die viel häufigeren und kleineren Skifahrerlawinen. In den meisten Fällen sind dabei die Wintersportler für die Auslösung der Lawine, von der sie erfasst werden, selber verantwortlich. Im Unterschied zu den Grosslawinen wird hier der Gefährdungsraum mehr oder weniger bewusst aufgesucht. Der letzte Lawinenwinter, der neben zahlreichen Menschenleben auch verbreitet schwere Schäden an Gebäuden und Infrastruktur forderte, war jener der Saison 1998/1999. Für die höchsten Schadensummen sind im langjährigen Mittel klar Hochwasserprozesse verantwortlich. Diese können in verschiedensten Erscheinungsformen auftreten: Während im steileren Gelände vornehmlich Wasserläufe mit Murgängen, Geschiebeablagerung, lokaler Überflutung und Ufererosion, aber auch konzentrierter Oberflächenabfluss für Schäden sorgen, sind grossflächige Überschwemmungen durch Flüsse, Seen und Grundwasseraufstoss weitgehend ans Flachland gebunden. Als Auslöser kommen neben kurzen Starkniederschlägen auch langandauernde Regenfälle, durchgreifende Schneeschmelze oder eine Kombination dieser Prozesse in Frage. Die schwersten Hochwasserschäden der letzten Jahre ereigneten sich zwischen dem 21. und 23. August 2005 als Folge mehrtägiger intensiver Niederschläge. Betroffen war insbesondere der Alpennordhang mit verheerenden Murgängen, Bachausbrüchen, Ufererosion und grossflächigen Überschwemmungen der Talböden, begleitet von zahlreichen Erdrutschen. Die Sachschäden beliefen sich in der Folge auf rund 3 Mia. CHF. Damit wurde die bisherige Rekordschadensumme von gegen 1.8 Mia. CHF weit übertroffen, für die am 26. Dezember 1999 der Wintersturm Lothar in den Kantonen der Alpennordseite verantwortlich war. Gewitterstürme sorgen demgegenüber nur lokal für Sturmschäden und sind vergleichsweise unbedeutend. Beträchtliche Schäden sind schliesslich auch durch Hagelschlag möglich, insbesondere in den besonders gefährdeten Gebieten entlang den nördlichen Voralpen sowie im Südtessin. So durchzogen im Frühling und Sommer 2009 Gewitterzellen nacheinander mehrere Kanto-

2 ne und hinterliessen an Kulturen, Gebäuden und Fahrzeugen Hagelschäden in der bisher unerreichten Höhe von gegen 500 Mio. CHF. Wesentlich seltener, aber potenziell zerstörerischer sind Erdbeben. Allein in den letzten vier Jahrhunderten wurden in der Schweiz gegen dreissig Erdbeben mit einer EMS-Intensität von VII und mehr verzeichnet. Das schwerste Erdbeben in Zentraleuropa der letzten tausend Jahre ereignete sich am 18. Oktober 1356 südlich von Basel und legte die Stadt in Schutt und infolge der daraufhin ausbrechenden Brände Asche. Im Bereich des Epizentrums wurden Intensitäten bis IX erreicht. Aber noch in über 80 km Entfernung bildeten sich Risse in meterdicken Burgmauern. Ein vergleichbares Erdbeben hätte heute über tausend Todesopfer und Schäden von gegen 80 Mia. CHF zur Folge. Grob lässt sich sagen, dass Schadenbeben mit Intensitäten von VII ( Schaden verursachend ) oder höher etwa alle zehn, solche mit Intensitäten ab VIII ( starke Schäden ) alle hundert Jahre zu erwarten sind. Auch wenn die Erdbebengefahr in der Schweiz im internationalen Vergleich als mittelgross eingestuft wird, ist die potenzielle Gefährdung somit keinesfalls vernachlässigbar. 2. Erstversicherung im Elementarschadenbereich Die Schweiz verfügt über eine flächendeckende Elementarschadenversicherung für Mobiliar und Gebäude. Elementarschadenversicherung ist zwingend an die Feuerversicherung gebunden.

3 In der Schweiz besteht ein duales Versicherungssystem: a) In 19 von 26 Kantonen (Gliedstaaten) besteht ein Versicherungsobligatorium, d.h. die Hauseigentümer sind verpflichtet, bei einer Kantonalen Gebäudeversicherung (KGV) Versicherungsschutz zu erwerben (Monopol). Unter diesem KGV-System sind 82 % der Gebäudeversicherungswerte in der Schweiz abgedeckt. In drei Kantonen muss auch die Fahrhabe durch die Gebäudeversicherung versichert werden. b) In den übrigen sieben Kantonen 18 % der Gebäudewerte in der Schweiz umfassend wird der Gebäudebestand durch private Versicherer gewährleistet, meist auf obligatorischer Basis. Die Privatassekuranz versichert überdies die Fahrhabe in 23 Kantonen. Die Deckung ist bei den Kantonalen Gebäudeversicherungen und der Privatassekuranz insgesamt sehr ähnlich. Dies betrifft einerseits die versicherten Schadenereignisse, aber auch die Versicherungsbedingungen. So wird sowohl bei den KGV als auch bei der Privatassekuranz zum Neuwert versichert. a) Kantonale Gebäudeversicherungen - Versicherung Kantonale Gebäudeversicherungen sind selbständige, öffentlich rechtliche Anstalten. Die Gesetzgebung der KGV ist kantonal geregelt; sie unterscheidet sich somit von einer KGV zur anderen. Die KGV sind Non-Profit-Unternehmen, d.h. es wird nicht gewinnorientiert gearbeitet. Da keine Dividenden ausgeschüttet werden müssen und keine Akquirierungs- / Werbekosten anfallen, liegen die Prämien deutlich tiefer als bei der Privatassekuranz. Auch die Verwaltungskosten liegen bei den KGV tiefer. Sämtliche Gebäudebesitzer sind verpflichtet, sich bei der im jeweiligen Kanton tätigen Gebäudeversicherung zu versichern; ausgenommen sind einzig Gebäude im Besitz des Bundes. Umgekehrt sind die KGV verpflichtet, alle in ihrem Hoheitsgebiet befindlichen Gebäude in ihren Versicherungsschutz aufzunehmen, und zwar unabhängig von deren räumlicher Risikoexposition. Dadurch werden Anti- und Risikoselektion wirksam verhindert: Ein Kampf um gute Risiken findet nicht statt, und die gegenseitige Solidarität ist maximal. Zudem entsteht dadurch das grösstmögliche Risikokollektiv, wodurch die Prämien für alle Versicherungsnehmer erschwinglich bleiben. Versichert werden Elementarschäden als Folge von Sturm, Hagel, Hochwasser / Überschwemmung, Erdrutsch / Sturzprozesse, Schneedruck sowie Lawinen, nicht aber Erdbebenschäden. Neben Gebäuden versichern die KGV der Kantone Nidwalden, Waadt und Glarus auch Fahrhabe. Die Versicherungsdeckung der KGV ist unbegrenzt. Nur in einem Fall (Kanton Nidwalden) besteht hierfür eine Staatsgarantie. Die Kantonalen Gebäudeversicherungen betrachten sich nicht als reine Versicherungsunternehmen: Unter dem Schlagwort Sichern und Versichern engagieren sie sich zugleich auch intensiv in den Bereichen Schadenverhütung (Prävention) und Schadenbekämpfung (Intervention).

4 - Prävention Durch die Monopolstruktur kommen die Präventionsanstrengungen der KGV wiederum den KGV (und ihren Versicherungsnehmern) zugute. Da Vorbeugemassnahmen zum Schutz von Gütern i.d.r. kostengünstiger sind als die Vergütung eingetretener Schäden, liegen wirksame Präventionsmassnahmen im ureigenen Interesse der KGV. Sie können so den Mitteleinsatz zwischen Prävention und Schadenzahlungen risikosteuernd optimieren. Das Spektrum an Präventionsmassnahmen im Elementarschadenbereich ist vielfältig: Verhaltensempfehlungen an die Gebäudebesitzer, Objektschutzrichtlinien bezüglich empfohlener Bauweisen und -materialien, kostenloses SMS- und Internet-Unwetter- Warnsystem, Subvention von Objektschutzmassnahmen, aktive Beteiligung im raumplanerischen Bereich (Erstellung und Umsetzung von Naturgefahrenkarten). Die gesetzlichen Grundlagen unterstützen die KGV in ihren Bemühungen zur Umsetzung von Präventionsmassnahmen. - Intervention Die KGV unterstützen die Wehrdienste, indem sie deren Ausbildung, Besoldung, Koordination und Einsatzmittel massgeblich mitfinanzieren. Damit wird sichergestellt, dass diese ihren Auftrag der Rettung und Schadenminderung wirksam erfüllen können. Dank ihrer hoheitlichen Tätigkeit insbesondere im Bereich Prävention und durch deren solidarische Ausrichtung kollidiert das Monopol der KGV nicht mit der Dienstleistungsfreiheit und dem Wettbewerbsrecht (und damit dem faktischen Monopolverbot) der Europäischen Union. Die KGV sehen sich heute weniger als Versicherungsunternehmen, sondern eher in einer Rolle als Unternehmen zur Daseinsvorsorge, indem die Kapitalwerte der Hauseigentümer flächendeckend geschützt werden. b) Privatassekuranz - Versicherung Mit Ausnahme der Kantone Glarus, Nidwalden und Waadt wird die Fahrhabe in allen Kantonen durch private Anbieter versichert, in sieben davon auch der Gebäudebestand. In den Kantonen Schwyz, Uri und Obwalden besteht ein Versicherungsobligatorium, in den Kantonen Appenzell-Innerrhoden, Genf, Wallis und Tessin ist der Versicherungsschutz hingegen fakultativ. Das Versicherungsaufsichtsgesetz verlangt, dass private Versicherer neben Feuer- auch Elementarschäden versichern. Gedeckt sind dieselben Risiken wie bei den KGV, also Sturm, Hagel, Hochwasser / Überschwemmung, Erdrutsch / Sturzprozesse, Schneedruck sowie Lawinen. Auch der Deckungsumfang der privaten Versicherungsanbieter ist gesetzlich vereinheitlicht, um so die Solidarität unter den Versicherten zu erhöhen. Im Unterschied zu den KGV ist die Versicherungsdeckung der Privatassekuranz sowohl pro Versicherungsnehmer als auch pro Ereignis begrenzt.

5 - Prävention Dass Prävention im in einem Wettbewerbsumfeld nicht zwingend demjenigen Versicherer zugutekommt, der diese auch leistet, schränkt die Motivation für Präventionsmassnahmen bei der Privatassekuranz ein. Dennoch sind insbesondere grössere Versicherungsunternehmen im Präventionsbereich aktiv. Die Spanne reicht von Aufklärungskampagnen und Unwetteralarmierungen per SMS und Internet über Beiträge an Hochwasserschutzmassnahmen bis zu Sponsoring einer Professur im Bereich Naturgefahren und Klimawandel. Präventionsmassnahmen haben bei den Privatversicherungen nicht zuletzt den Zweck, auf die Versicherung aufmerksam zu machen und um sich von der Konkurrenz positiv abheben zu können. Sie haben somit eine wichtige Werbefunktion. 3. Rückversicherungsstrukturen a) Kantonale Gebäudeversicherungen Die 19 kantonalen Gebäudeversicherungen sind im Interkantonalen Rückversicherungsverband (IRV) zusammengeschlossen. Über diese Selbsthilfeorganisation decken sie ihre Rückversicherungsbedürfnisse im Brand- und Elementarschadenbereich gemeinsam ab. Dabei trägt der IRV einen Teil der gebündelten Risiken selbst mithilfe der Rückversicherungsprämien der KGV; Prämien und Rückversicherungsdeckung zwischen jeder KGV und dem IRV werden jeweils individuell ausgehandelt. Teile der übernommenen Risiken platziert der IRV auf dem nationalen und internationalen Rückversicherungsmarkt. Durch das einheitliche Auftreten über den IRV sichern sich die KGV mehr Gewicht gegenüber den Rückversicherern als wenn sie als Einzelorganisationen aufträten. Für Elementarschäden werden Stop-Loss-Verträge abgeschlossen, deren Gestaltung im Detail individuell nach Wunsch der KGV ausgestaltet wird: Alle Schäden eines Jahres werden aufsummiert und zusammen rückversichert. Dies gilt auch für den IRV in Bezug auf dessen Rückversicherungsprogramm. Mithilfe der IRG (Interkantonale Risikogemeinschaft Elementar) werden Grossereignisse im Hoheitsgebiet der 19 kantonalen Gebäudeversicherungen im Elementarschadenbereich abgedeckt. Es handelt sich dabei um einen Schadenpool, an dem sich alle 19 KGV sowie der IRV beteiligen. Schäden, die für eine KGV anfallen, werden über einen Verteilschlüssel auf alle Mitglieder der IRG umverteilt und das Risiko somit solidarisch auf viele Risikoträger verteilt. Die einzelnen KGV haben hierfür gebundene Rückstellungen gebildet. Bis zu einer individuell festgelegten Grossschadengrenze trägt jede KGV ein Schadenereignis selber. Wird die Grossschadengrenze einer KGV überschritten, tragen der IRV sowie sämtliche übrigen KGV den überschiessenden Teil entsprechend ihrer dafür bestimmten Eventualverpflichtungen bei. Zusammenfassend lässt sich das Versicherungssystem von KGV und IRV vereinfacht in folgende drei Stufen unterteilen: Durchschnittliche Schäden werden durch die KGV selbst getragen. Bei grossen Schäden springt der IRV ein und übernimmt einen wesentlichen Teil der Schäden unter Beteiligung der betroffenen KGV. Dabei kann er seinerseits auf Rückversicherer zurückgreifen (Retrozession).

6 Bei ausserordentlich hohen Schäden, welche die für jede KGV definierte Schwelle (Grossschadengrenze) überschreiten, springt die IRG ein. Die verfügbare Kapazität der IRG umfasst derzeit (2010) 750 Mio. CHF. b) Privatassekuranz 15 Privatversicherer, die gemeinsam 95 % des Marktes abdecken, haben sich zum gemeinsamen Schweizerischen Elementarschadenpool zusammengeschlossen. Im Ereignisfall werden dadurch 80 % der Schadenkosten nicht durch die betroffene Versicherung allein, sondern gemeinsam über den Pool getragen; die restlichen 20 % gehen als Selbstbehalt zu Lasten der betroffenen Versicherung. Dadurch, dass sich alle am Pool beteiligten Versicherer an sämtlichen Schäden beteiligen müssen, wird die Risikostreuung verbessert und das Risiko für den einzelnen Versicherer markant reduziert. Die Rückversicherung der am Schweizerischen Elementarschadenpool beteiligten Privatversicherer wird gemeinsam organisiert. Dadurch können die beteiligten Versicherer als Einheit auftreten, was ihnen im Rückversicherungsmarkt mehr Gewicht verleiht. 4. Erdbebenversicherung Erdbebenschäden an Gebäuden der KGV sind ausgenommen jene im Kanton Zürich von der Versicherungsdeckung ausgeschlossen. Es besteht aber ein gemeinsamer Pool der übrigen 18 Gebäudeversicherungen, der Erdbebenschäden abdecken soll. Diese Deckung wird von den KGV freiwillig, d.h. ohne Prämienerhebung, aber auch ohne gesetzlich einklagbaren Anspruch von Seiten der Versicherungsnehmer bereitgestellt und umfasst eine verfügbare Kapazität von 2 Mia. CHF. Voraussetzung für Zahlungen ist ein Erdbeben im Hoheitsgebiet der KGV mit einer Schadenintensität von mindestens VII auf der EMS-Skala. Die Gebäudeversicherung des Kantons Zürich stellt für erdbebenbedingte Gebäudeschäden 1 Mia. CHF zur Verfügung. Voraussetzung ist auch hier eine Erdbebenintensität von VII oder höher. Anders als in den anderen 18 KGV-Kantonen, ist im Kanton Zürich der Versicherungsschutz im Erdbebenfall gesetzlich gewährleistet. In allen Kantonen mit Ausnahme von Zürich besteht für den Hauseigentümer die Möglichkeit, Erdbebenversicherung auf individueller Basis abzuschliessen. Verschiedene private Versicherungen bieten entsprechende Produkte an. Der Abschluss einer privaten Gebäude- Erdbebenversicherung bedeutet in den KGV-Kantonen automatisch den Ausschluss von einer Schadenvergütung aus dem Erdbebenpool. Um auch die Fahrhabe gegen Erdbeben zu versichern, müssen sich die Versicherungsnehmer in sämtlichen Kantonen an private Anbieter wenden. Eine gemeinsame Initiative der KGV und der privaten Versicherer zur Einrichtung einer obligatorischen flächendeckenden Gebäude-Erdbebenversicherung scheiterte. Weiterführende Informationen: Kantonale Gebäudeversicherungen: Privatassekuranz: