Mehrwert fürs Gehalt. Direktversicherung Informationen für Arbeitnehmer

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1 Mehrwert fürs Gehalt Direktversicherung Informationen für Arbeitnehmer

2 Mehrwert von Anfang an Die Direktversicherung: eine bestens bewährte, individuell gestaltbare und weit verbreitete Form der betrieblichen Altersversorgung. Durch das Alterseinkünftegesetz, seit Januar 2005 in Kraft, ist sie mit attraktiven Steuervorteilen aus gestattet. Steuervorteile, die helfen, Ihre Altersvorsorge lang fristig zu finanzieren. Das Alterseinkünftegesetz und seine Möglichkeiten Eins ist klar: Finanzielle Vorsorge fürs Alter ist heute ein Muss. Das Alterseinkünftegesetz trägt dem Rechnung. Betriebliche Vorsorgemaßnahmen werden durch das Gesetz entsprechend gefördert. Das ermöglicht Ihnen, den langfristigen Vermögens aufbau teilweise aus Steuervorteilen zu finanzieren.

3 Vorsorge ist finanzierbar Beiträge für die Direktversicherung nach 3 Nr. 63 EStG müssen nicht aus versteuertem Gehalt aufgebracht werden, sondern fließen direkt ohne Abzüge aus dem Bruttogehalt in die Vorsorge. Die späteren Rentenleistungen sind dann zwar zu versteuern doch in der Regel mit einem niedrigeren Steuersatz als in der Erwerbsphase. Steuerfreie Gehaltsteile für die Altersvorsorge und Verlagerung der Steuerpflicht ins günstigere Rentenalter sind demnach die Eckpunkte der steuerlichen Förderung. Für Arbeitnehmer bietet sich dabei die Direktversicherung nach 3 Nr. 63 EStG als einfacher und effizienter Durchführungsweg an. So schaffen Sie sich die Grundlage für ein finanziell unabhängiges Leben im Ruhestand. Zurich ein verlässlicher Partner für Ihre Zukunft Als etablierter Spezialist für betriebliche Altersversorgung können wir auf langjährige Erfahrung zurückgreifen. Unsere Produkte wurden von unabhängigen Institutionen mehrfach ausgezeichnet ( vgl. S. 6-8 ). Unsere Kunden schätzen daran die Leistung und Flexibilität, die sie für die Planung ihrer Zukunft benötigen.

4 Was spricht für die Direktversicherung? Heute Steuerfreiheit und Sozialversicherungsersparnis Sie können bis zu 4 % der Beitragsbemessungsgrenze der allgemeinen Rentenversicherung (West) steuer - und sozial ver sicherungsfrei aus Ihrem Bruttogehalt in Beiträge zur Direktversicherung umwandeln. Das sind im Jahr EUR. Zusätzlich steht Ihnen ein steuerfreier Festbetrag in Höhe von EUR 1 zur Verfügung. Insgesamt lassen sich so bis zu EUR jährlich steuerfrei für Ihren Vermögensaufbau einsetzen. Später ein sicheres Alterseinkommen Mit Beginn Ihres Ruhestands fließt Ihnen aus der Direkt versicherung ein lebenslang gezahltes, sicheres Rentenein kommen zu. Es ergänzt Ihre gesetzliche Rente und eröffnet Ihnen einen wichtigen finanziellen Spielraum im Alter. Individuelle Lösungen... Im Rahmen der Direktversicherung können Sie zwischen zwei fondsgebundenen und einer klassischen Rentenversicherung wählen. Alle drei Produkte lassen sich Ihren Wünschen entsprechend flexibel anpassen.... mit oder ohne Berufsunfähigkeits -Zusatzversicherung Ihre Arbeitskraft ist Ihr wichtigstes Kapital. Deshalb sollten Sie das Risiko, aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten zu können, finanziell absichern durch den Einschluss einer Berufsunfähigkeits -Zusatzversicherung. Die Höhe der monat lichen Leistungen können Sie bestimmen. 1 Aufwendungen im Rahmen des Festbetrags sind sozialversicherungspflichtig. Der Festbetrag kann nur genutzt werden, wenn keine Lohnsteuerpauschalierung nach 40 b EStG vorgenommen wird und die Versorgungszusage nach dem erteilt wurde.

5 Dank Steuerfreiheit und Sozialversicherungsersparnis können EUR für die Altersvorsorge tatsächlich nur 591 EUR kosten. Den Rest gibt der Staat dazu. Die Direktversicherung ein Beispiel verdeutlicht mehr Jährlicher Beitrag zur Direktversicherung EUR Steuerersparnis ( 30 % von EUR ) 360 EUR Sozialversicherungsersparnis 2 (20,775 % von EUR) 249 EUR Jährlicher Nettoaufwand für die Direktversicherung 591 EUR 2 Berechnungsgrundlagen: GRV 19,9 %, ALV 2,8 %, GKV 14,6 % ( AN /AG je 7,3 %) zzgl. AN 0,9 %, PV 1,95 % ( AN /AG je 0,975 %) zzgl. AN 0,25 %. Die Sozialversicherungsersparnis gilt nur bei Einkommen unterhalb der jeweiligen Beitragsbemessungsgrenzen (Kranken- und Rentenversicherung). Stand 01 / 2009

6 Welcher Weg führt Sie zum Ziel? Innerhalb der Direktversicherung haben Sie die Wahl zwischen zwei fondsbasierten Rentenversicherungen der db FondsRente Premium und der db Fonds- Rente sowie einer klassischen Rentenversicherung, der db AnsparRente. Direktversicherung mit der db FondsRente Premium: So chancenreich wie möglich, so sicher wie nötig Bei der db FondsRente Premium sorgt ein Performance - Motor der DWS (das so genannte I-CPP I ) dafür, dass stets ein möglichst großer Teil Ihres Sparbeitrags in Aktienfonds angelegt wird. So kann das Vorsorgekapital bis zu 100 Prozent in Aktien investiert sein. Auf diese Weise werden die Renditechancen von Aktien intensiv genutzt. Nur wenn die Aktienkurse fallen, wird das Vorsorgekapital nach und nach in Rentenfonds umgeschichtet, die mit ihrer stabilen Verzinsung auf Kapitalerhalt ausgerichtet sind. So ist dafür gesorgt, dass zum vereinbarten Rentenbeginn mindestens die eingezahlten Beiträge zur Verrentung bereitstehen (Beitragsgarantie 3 ). Zu den hohen Renditechancen kommt also ein Schutz vor Kapitalverlust zum Ende der Ansparphase hinzu. Das Verhältnis von Aktien- und Rentenfonds wird dabei täglich individuell überprüft. Erholen sich die Kurse wieder, wird das Kapital nach und nach wieder in Aktienfonds umgeschichtet. Flexibel bleiben in jeder Hinsicht Während der Ansparphase können Sie Ihre Beiträge erhöhen oder reduzieren, durch Zuzahlungen Ihr Vorsorgekapital aufstocken sowie den Todesfallschutz für Ihre Hinterbliebenen der persönlichen Lebenssituation anpassen. 4

7 Direktversicherung mit der db FondsRente: Größtmögliche Sicherheit zum Ende der Ansparphase mit Renditechancen verbinden Bei der db FondsRente fließt ein Teil der Sparbeträge in Investmentfonds. Aus einer Vielzahl erstklassiger Fonds z. B. der DWS können Sie je nach Anlageschwerpunkt und Risikoneigung bis zu zehn auswählen; auch ein kostenloser Fondswechsel ist jederzeit möglich. Das gibt Ihnen die Möglichkeit, die langfristig höheren Renditechancen von Investmentfonds zu nutzen. Der andere Teil der Sparbeiträge wird in einer konventionellen Sicherheitskomponente angelegt. Auf diese Weise bietet die db FondsRente zum Abruftermin eine größtmögliche garantierte Erlebensfallleistung 3, die deutlich über der Summe der eingezahlten Beiträge liegen kann (Maximalgarantie 3 ). Ihre Möglichkeiten Auch bei der db FondsRente können Sie während der Ansparphase Ihre Beiträge erhöhen oder reduzieren, durch Zuzahlungen Ihr Vorsorgekapital aufstocken sowie den Todesfallschutz an die persönliche Lebenssituation anpassen. 4 Rechtzeitig vor dem Beginn Ihres Rentenbezugs können Sie das aufgebaute Vermögen durch das Ablaufmanagement bequem und ohne zusätzliche Kosten in einen risikoarmen Rentenfonds umschichten. Damit sollen die erreichte Wertsteigerungen Ihrer Fonds vor eventuellen Kursverlusten gesichert werden. Ihren Rentenbeginn können Sie ebenfalls nach Ihren persönlichen Wünschen anpassen, indem Sie eine Verfügungsphase einschließen, die frühestens zum 60. Lebensjahr beginnt. 3 Es handelt sich um Produktbezeichnungen der Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung AG. Die Deutsche Bank übernimmt dafür keine Haftung. 4 Vorbehaltlich etwaiger steuerlicher und arbeitsrechtlicher Beschränkungen. Ggf. über separaten Vertrag.

8 Direktversicherung mit der db Anspar- Rente: Klassischer Kapitalaufbau mit Garantieverzinsung Die db AnsparRente ein einfacher Weg zu einem sicheren, lebenslang gezahlten Alterseinkommen: Der Sparbeitrag wird zu einem garantierten Zinssatz (Rechnungszins) verzinst; hinzu kommen Überschüsse, die von Jahr zu Jahr unterschiedlich hoch sein können. Einmal gutgeschriebenes Kapital kann Ihnen nicht mehr verloren gehen. Sie können sich auf Ihr zusätzliches Einkommen im Alter verlassen. Zum Ende der Vertragslaufzeit erhalten Sie eine lebenslange Rentenzahlung, die sich durch die Überschüsse entsprechend erhöhen kann. Flexibler Auszahlungsbeginn Sie können den Beginn Ihres Renteneinkommens selbst bestimmen. Bei der db AnsparRente haben Sie die Möglichkeit, eine Abrufphase einzuschließen, die frühestens zum 60. Lebensjahr beginnt. Flexible Hinterbliebenenabsicherung Sie haben die Möglichkeit Ihre Hinterbliebenen in Form einer lebenslangen Rente zusätzlich abzusichern.

9 Das sollten Sie wissen Nachgelagerte Besteuerung im Rentenalter Die spätere Rentenleistung aus der Direktversicherung ist voll zu versteuern. Ihr Vorteil dabei: In der Regel haben Rentner einen günstigeren Steuersatz als Arbeitnehmer. Durch die nachgelagerte Besteuerung wird die Steuerpflicht von einer Phase höherer Einkommen im Erwerbsleben in eine Phase niedrigerer Einkommen im Rentenalter verlagert. 5 Aus heutiger Sicht verringern zusätzliche Freibeträge das im Alter zu versteuernde Einkommen. Auszahlungsmöglichkeiten Neben einer lebenslangen Rente können Sie kurz vor Rentenbeginn eine Einmalzahlung von bis zu 30 % des Vertragsguthabens wählen. Der Rest wird anschließend in eine lebenslange Rentenleistung umgewandelt. Oder Sie üben das Kapitalwahlrecht aus und lassen sich das Guthaben auf einmal auszahlen. Alternativ haben Sie die Möglichkeit, bei Ablauf des Vertrages Ihre Fondsanteile auf ein privates Depot zu übertragen. Dynamik Sie können Ihre Leistungen an die steigenden Lebenshaltungskosten anpassen. Durch den Einschluss einer Dynamik berücksichtigen Sie die Inflation und sichern so den realen Wert Ihrer Altersvorsorge ab. 5 Bei gesetzlich oder freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung Versicherten unterliegen die Versorgungsleistungen zusätzlich der Kranken- und Pflegeversicherungspflicht der Rentner.

10 Einfacher geht s nicht Vereinbarung zur Entgeltumwandlung Sie vereinbaren schriftlich mit Ihrem Arbeitgeber, dass ein Teil Ihres Gehalts in Beitragszahlungen zur Direktversicherung umgewandelt wird. Die Umwandlung erfolgt steuerund sozialversicherungsfrei aus Ihrem Bruttogehalt. Anspruch auf lebenslange Versorgung Im Gegenzug erhalten Sie von Ihrem Arbeitgeber einen unwiderruflichen Anspruch auf eine lebenslang gezahlte Betriebsrente. Vertragsgestaltung Ihr Arbeitgeber schließt zu Ihren Gunsten eine Versicherung ab, in die er vereinbarungsgemäß einen Teil Ihres Gehalts einzahlt. Sie als Arbeitnehmer haben einen unwiderruflichen Anspruch auf die Versicherungsleistung. Versicherungsleistung Zu Beginn Ihres Ruhestands oder im Falle Ihres Todes wird die Rentenleistung in entsprechender Höhe an Sie bzw. Ihre versorgungsberechtigten Hinterbliebenen ausgezahlt.

11 Ausscheiden aus dem Unternehmen Endet das Arbeitsverhältnis, so kann der Vertrag problemlos fortgeführt werden: Sie haben die Möglichkeit, die Direktversicherung auf den neuen Arbeitgeber zu übertragen, privat fortzuführen oder beitragsfrei 6 stellen zu lassen. 6 Mindestbeträge in Bezug auf den Rückkaufswert bzw. die garantierte jährliche Altersrente sind zu beachten. Ergänzen Sie Ihre gesetzliche Grundversorgung steueroptimiert mit einer Direktversicherung durch Entgeltumwandlung. Ihr Arbeitgeber unterstützt Sie dabei: Sprechen Sie Ihren Berater oder die Personalabteilung Ihres Unternehmens darauf an.

12 Profitieren Sie von unserer Leistung Die Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung AG ist exklusiver Versicherungspartner der Deutschen Bank. Sie als Kunde der Deutschen Bank haben dadurch die Möglichkeit der Vorsorge und Absicherung mit speziell auf Ihre Bedürfnisse zugeschnittenen Versicherungsprodukten. Die Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung AG zählt zu den füh ren den Lebensversicherern in Deutschland und ist Teil der Zurich Financial Services Group, die ihren Sitz in der Schweiz hat. Kerngeschäft dieses international erfolgreichen Unternehmens ist die Versicherung. In ihren Schlüsselmärkten Europa und Nordamerika zählt die Zurich zu den fünf größten Versicherern. Der im Rahmen der betrieblichen Altersversorgung (bav ) vereinbarte Versicherungsschutz ist daran gebunden, dass die Beiträge wie vereinbart gezahlt werden. Sämtliche Garantien der Zurich kommen nur dann zum Tragen, wenn die Versicherung bis zum Ende der Ansparphase bestehen bleibt und die ursprünglich vereinbarten Beiträge vollständig geleistet wurden. Verzögerte oder gänzlich ausbleibende Beitragszahlungen führen dazu, dass sich die tatsächlichen Leistungen gegenüber den vertraglich vereinbarten Leistungen verringern oder ggf. entfallen. Die Beiträge zu den im Rahmen der bav angebotenen Produkten enthalten einen Kostenanteil zur Deckung der Abschluss-, Verwaltungs- und Risikokosten. Der übrige Teil der Sparanteil kommt dem Aufbau Ihrer Vorsorge zugute. Ein während der Laufzeit bereits erreichtes Versicherungsguthaben kann sich aufgrund von Preisschwankungen bei den Fondsanteilen bis zum Ende der Ansparphase noch erheblich verringern. Bitte beachten Sie, dass die Versicherung auf eine lange Beitragszahlungsdauer angelegt ist und eine vorzeitige Beendigung zu wirtschaftlichen Nachteilen führen kann. Einen Überblick über die wichtigsten Merkmale der jeweiligen Produkte gibt das entsprechende Produktinformationsblatt, das auch die Kosten der Versicherungsleistungen enthält. Über die Versicherungsleistungen informiert der Persönliche Vorschlag. Hausanschrift: Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung AG Kaiser - Friedrich -Ring Wiesbaden Postanschrift: Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung AG Bonn

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