ZUKUNFT (er)leben. Neue Produktgeneration ERGO Rente Garantie und ERGO Rente Chance Presseworkshop 3. Juni 2013
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- Jesko Peter Böhme
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1 ZUKUNFT (er)leben Neue Produktgeneration ERGO Rente Garantie und ERGO Rente Chance Presseworkshop 3. Juni
2 ZUKUNFT (er)leben Presseworkshop-Agenda Strategische Einordnung und Kundenanforderungen 10: Uhr Grenzen bisheriger Produkte Kundenmehrwert der neuen Produkte der ERGO Leben: ERGO Rente Garantie und ERGO Rente Chance 20 Minuten Kaffeepause Workshop A: Der Mechanismus Uhr Workshop B: Die Hochrechnungsmethode und Vertragsbeispiele Workshop C: Zugangswege und Kosten 2
3 1. Strategische Einordnung und Kundenanforderungen Dr. Daniel von Borries 3
4 Strategische Einordnung und Kundenanforderungen Die neue ERGO Rente als Antwort auf die langfristigen Herausforderungen in der Altervorsorge Gesetzliche Rente Das Umlageverfahren bleibt zwar die Basis der Alterversorgung. Es kann jedoch nicht mehr den gewünschten Lebensstandard garantieren. Private Rente Die private Vorsorge ist für uns langfristig ein Wachstumsmarkt. Nur mit kapitalgedeckter Zusatzvorsorge lassen sich die Probleme lösen. Auftrag Lebensversicherung Die klassische Lebensversicherung leidet unter den extrem niedrigen Zinsen und den regulatorischen Änderungen der vergangenen Jahre. Kunde und Anbieter Realisierung Neue ERGO Rente Garantien sind sehr teuer. Das geht zu Lasten der Rendite. Gleichzeitig gibt es bei Kunden nicht für alle Garantien eine hohe Zahlungsbereitschaft. Das Ergebnis kundenorientierter Entwicklung: Garantierte Ablaufleistung und lebenslange Rente; gute Renditechancen; große Flexibilität. 4
5 Strategische Einordnung und Kundenanforderungen Gesetzliche Rente stößt deutlich an Grenzen Anteil der Beitragszahler, die für einen Rentner aufkommen : 3 1 : 2 Quelle: Demografie-Gipfel der Bundesregierung
6 Strategische Einordnung und Kundenanforderungen Sicherungsniveau weiter rückläufig, Bedarf an Kapitaldeckung unverändert Sicherungsniveau in der gesetzlichen Rentenvers. (in % des Bruttoeinkommens) Beitragssatz zur GRV steigt von 19,9% (2008) auf 20,9% (2025) Quelle: Rentenversicherungsbericht
7 Strategische Einordnung und Kundenanforderungen Lebensversicherungen sind Grundsäule der privaten Altersversorgung x 1,1 55% 86,8 Mrd. Bruttobeitragseinkommen Mrd. in Versicherungen Pensionsrückstellungen Investmentfonds 51% Wertpapiere pro Kopf/Jahr Versicherungen Spareinlagen Jeder Deutsche besitzt 1,1 Lebensversicherungen Jährlich geben die Deutschen 55% ihres Versicherungsbudgets für Lebensversicherungen aus Lebensversicherung ist der größte Versicherungszweig Von 2006 bis 2011 wuchs das Geldvermögen um 2,2%. Versicherungen haben einen wachsenden Anteil von derzeit knapp 30% 7
8 Strategische Einordnung und Kundenanforderungen Produkte, die dem neuen ERGO Leitbild entsprechen ERGO Leitbild Wir analysieren den Versicherungsbedarf unserer Kunden und beraten bedarfsorientiert Auftrag Entwicklung von Produkten, die den Bedarfen der Kunden entsprechen Realisierung Entwicklung einer neuen Produktgeneration (zunächst 3. Altersvorsorgeschicht Private Rente ): ERGO Rente Garantie und ERGO Rente Chance 8
9 Strategische Einordnung und Kundenanforderungen Die Kundenerwartung war Ausgangslage für die Entwicklung der neuen Leben-Produktgeneration Kundenerwartung Stärken / Schwächen vorhandener Produkte Gezielte Produktentwicklung basierend auf der Kundenerwartung gemäß ERGO Markenversprechen Abgleich bzw. Analyse mit be-kannten Stärken und Schwächen vorhandener Produkte Ableitung von Anforderungen an neue Altersvorsorgeprodukte Anforderungen an neue Produkte Start einer vollkommen überarbeiten Produktgeneration Leben Roll-Out zunächst mit Produkten der 3. Schicht 9
10 Strategische Einordnung und Kundenanforderungen Für die Analyse der Kundenbedürfnisse wurden verschiedene Marktforschungen herangezogen 2009: TNS Infratest pav Kundenbefragung Grundergebnisse 2012: TNS Infratest pav Kundenbefragung 2011: YouGov Marktszenarien pav Kundenbefragung 2012: YouGov Makler und Kunden Deutsche setzen in hohem Maße auf Sicherheit (Sicherheit der Kapitalanlage, Garantieleistungen, lebenslange Rente) Sicherheitsaspekte unabhängig vom wirtschaftlichen Umfeld an erster Stelle. Renditeaspekte kommen erst später zum Zuge Wertigkeit abhängig vom wirtschaftlichen Umfeld Aber: Klarer Wunsch, an steigenden Zinsen zu partizipieren Kunden- und Maklerbefragung 10
11 Strategische Einordnung und Kundenanforderungen Kunden bevorzugen in Paarvergleichen Lebensver-sicherungen, die eingezahlte Beiträge garantieren und einen Mehrertrag erwarten lassen (1/2) Paarvergleiche mit unterschiedlichen Szenarien: 2,5% Zins / 15 Jahre Frage: Bitte geben Sie jeweils an, ob Sie sich für diese Versicherung entscheiden würden auf alle Fälle eher Garantie 100% / Min 6% / Max 15% Garantie 90% / Min 17% / Max 28% Garantie 105% / Min 0% / Max 5% Garantie 85% / Min 23% / Max 35% Garantie 80% / Min 30% / Max 40% Quelle: YouGov Psychonomics % 20% 40% 60% 80% 100% * Jeder Befragte hat nur eins der sechs Szenarien gesehen und beurteilt. Die Zuspielung der Szenarien erfolgte mittels einer Zufallsauswahl. 11
12 Strategische Einordnung und Kundenanforderungen Kunden bevorzugen in Paarvergleichen Lebensver-sicherungen, die eingezahlte Beiträge garantieren und einen Mehrertrag erwarten lassen (2/2) Ergebnis Produkt-Paarvergleiche Markforschung Das vorgegebene Zinsszenario bewirkt keine Veränderung Erhalt der eingezahlten Beiträge wichtig Gewinner: diejenige Versicherung, die am Ende der Ansparphase 100% der eingezahlten Beiträge für die Rentenleistung zur Verfügung stellt. Zugunsten einer 100%-Garantie auf eingezahlte Beiträge verzichten die Kunden auf höhere Überschussbeteiligung Nur jeder fünfte Kunde ist bereit, 5% zusätzlich zum Beitrag für die Zusatzleistung Garantierter Rückkaufwert bei vorzeitiger Vertragskündigung zu zahlen Garantie > 100% Geringere Rendite 100% Garantie Mittlere Rendite Garantie <100% Höhere Rendite Quelle: YouGov Psychonomics 2011 Unabhängig von Laufzeit und Marktszenario wählen Kunden am häufigsten Versicherungen, die eine (Beitrags-) Garantie versprechen 12
13 Strategische Einordnung und Kundenanforderungen Das Leben ist keine Gerade: Zunehmend unstete Lebensläufe fordern neue Lösungen Jobwechsel und Umzug Neuer Job Beförderung Selbständigkeit Anstellung Umzug Verrentung Berufseinstieg Halbtagsstelle Auslandsjahr Weiterführendes Studium Firmengründung 13
14 Strategische Einordnung und Kundenanforderungen Zusammenfassung: Kunden präferieren Altersvorsorge-produkte mit ausgewogener Garantie, Flexibilität und Rendite Kundenpräferenzen bei privater Altersvorsorge "Magisches Dreieck der Altersversorgung Ertrag Ergebnisse der Marktforschungen Kunden legen Wert auf (Beitrags-)Garantie Ertragsmöglichkeiten Flexibilität über alle Phasen des Produktlebenszyklus hinweg Individuelle Kundenpräferenzen können abweichen - z.b. kann es Kunden geben die sich hauptsächlich für Rendite interessieren Garantie Flexibilität Gleichzeitige Erfüllung der drei Kriterien ist nicht vollständig möglich eine Abwägung der Stärke der Ausprägung ist notwendig. 14
15 2. Grenzen klassischer Produkte Dr. Johannes Lörper 15
16 Grenzen bisheriger Produkte Erfüllung des Kundenwunsches nach Rendite ist mit klassischer Produktwelt in Zukunft nicht möglich Deutschland: Rendite 10-jähriger Staatsanleihen in % 14,0 12,0 Rendite 10-jähriger Staatsanleihen (Stand ) 1,38% 10,0 8,0 6,0 4,0 Höchstrechnungszins (Garantiezins) 4,0% 3,5% 3,25% 2,0 3% 2,75% 2,25% 1,75% 0, heute Quelle: Markt-Daten.de / Finanzen.net 16
17 Grenzen bisheriger Produkte denn: immer längere Kapitalanlagen erlauben kaum Teilnahme an besseren Märkten 10 Jahre 9 Jahre 4,0% 8 Jahre 3,0% 7 Jahre 2,0% 6 Jahre 1,0% 5 Jahre Dez. 08 Dez. 09 Dez. 10 Dez. 11 Dez. 12 Durchschnittliche Laufzeiten der Kapitalanlagen eines typischen Lebensversicherers 17
18 Grenzen bisheriger Produkte Die sicheren Kapitalanlagen der Klassik bieten Kunden nur begrenzte Ertragsmöglichkeiten Kapitalanlagestruktur ERGO Lebensversicherung AG Sonstige Kapitalanlagen Aktien 4,9% 7,5% Bankanleihen, Unternehmensanleihen, Hypotheken, Immobilien 17,1% 70,6% Staatsanleihen, Pfandbriefe Stand:
19 Grenzen bisheriger Produkte Erfüllung aller Kundenwünsche ist mit klassischer Produktwelt nicht möglich Garantien und kollektiver Gedanke kosten Geld und damit Ertrag Garantierter Rückkaufswert Garantieversprechen über gesamte Laufzeit Garantierte Kapitalabfindung Garantierte Rente Garantierter Rückkaufswert Gesetzgeber schädigt Kollektivgedanken: Garantierte Rückkaufswerte Beteiligung an den Bewertungsreserven, aber nicht an den Lasten Kollektivgedanke wird von Kunden nicht gewertschätzt, da Kunden individueller denken Gesellschaftlicher Trend ist die Individualisierung Drückt sich aus in der Gesetzgebung vergangener Jahre Zusätzliche Ertragsbelastung für Kunden, die ihren Vertrag bis zum Ende erhalten 19
20 Grenzen bisheriger Produkte Im magischen Dreieck der Altersversorgung sind klassische Produkte sehr sicherheitsorientiert positioniert Positionierung der Produkte im "Magischen Dreieck der Altersversorgung Bisheriges Klassik-Produkt Ertrag Anlage in Deckungsstock Garantiezins auf Sparanteil für die gesamte Laufzeit, derzeit 1,75 % zzgl. nicht garantierte Überschüsse Überwiegend langfristige Zinsanlage, kaum Aktien Geringe Flexibilität Garantie Flexibilität Klassische Produkte erfüllen die Kundenanforderungen nicht mehr vollständig. 20
21 3. Kundenmehrwert der neuen Produkte der ERGO Leben: ERGO Rente Garantie und ERGO Rente Chance Frank Neuroth 21
22 Produkte der ERGO Leben: ERGO Rente Garantie Auf Basis der Kundenanforderungen wurden Ansprüche an die Wettbewerbsfähigkeit von pav-produkten abgeleitet Wesentliche Anforderungen Kapitalgarantie für eingezahlte Beiträge Garantierte lebenslange Mindestrente Verzicht auf garantierte Rückkaufswerte Garantiekonzept Ertragsoption Partizipation an steigenden Märkten Inflationsgeschützt Stabile Rückkaufswerte Flexibilität Möglichkeit Beitragszahlungen flexibel wechselnden Lebensumständen anzupassen Flexibilität in der Rentenphase (Aufschuboptionen, Auszahlungsoptionen) 22
23 Produkte der ERGO Leben: ERGO Rente Garantie Produktbeschreibung ERGO Rente Garantie Basisleistungen Flexible Rentenversicherung mit Garantie und dynamischem Anlagekonzept Mit garantierter Ablaufleistung und garantierter Rentenzusage zu vereinbartem Termin Einmalbeitrag, laufender Beitrag, abgekürzte Beitragszahlung Todesfallleistung vor Rentenbeginn Kapitalanlage Zusatzversicherungen Maximum aus Beitragsrückgewähr und Anlageguthaben Breit gestreute, gemischte Kapitalanlage bestehend aus Zinsen und Aktien Berufsunfähigkeit Erwerbsunfähigkeit Hinterbliebenenrente Risikozusatzversicherung (Todesfall) 23
24 Produkte der ERGO Leben: ERGO Rente Garantie Die Vertragsphasen im Überblick Aufschubphase Verfügungsphase Rentenphase Flexible Altersgrenze Stichtag ( Beginn der Verfügungsphase ) Vertragsabschluss Geplanter Rentenbeginn Tatsächlicher Beginn der Rentenzahlung 24
25 Produkte der ERGO Leben: ERGO Rente Garantie Garantieniveau zum Beginn der Verfügungsphase abhängig von der Aufschubzeit Normaltarif Garantieniveau gemessen an der Summe der Beiträge: Vertragslaufzeit in Jahren Mindestaufschubzeiten: Einmalbeitrag: 2 Jahre Lfd. Beitrag: 5 Jahre Außerplanmäßige Erhöhungen 80% 25
26 Produkte der ERGO Leben: ERGO Rente Garantie Die 3 Elemente der Kapitalanlage Garantie Wachstum Stabilität Workshop- Vertiefung 26
27 Produkte der ERGO Leben: ERGO Rente Garantie Garantieleistung mit Hand und Fuß Art und Umfang der Garantie Am Tag des geplanten Rentenbeginns sind garantiert Ein Mindestkapital und Die sich daraus ergebende lebenslange Altersrente Zu allen anderen Zeitpunkten gilt die Höhe des aktuellen Vertragsguthabens, auch bei Rückkauf Garantie durch ERGO Lebensversicherung AG Garantie ist rückversichert Transparente Garantieprämie ist Investition und steht bei Leistung dem Kunden zu Im Falle des Rückkaufs hat Kunde Anspruch auf Auszahlung des Zeitwerts der Garantie (neu!) Der Wert dieser Garantie wird dem Kunden auch in den Vertragstandsinformationen mitgeteilt, dieser Wert wird in Euro transparent ausgewiesen Garantie ist das Sicherheitsnetz für den Notfall 27
28 Produkte der ERGO Leben: ERGO Rente Garantie Renditemöglichkeiten durch Stabilität und Wachstum Art und Umfang Wachstum Stabilität Wachstum: Anlagekonzept aus Renten und Aktien Stabilität: geldmarktnahe Anlage Jeder einzelne Betrag der nicht für Kosten und für die Garantie verwendet wird - wird rechnerisch zwischen den beiden Komponenten aufgeteilt Dynamische Anpassung der Aufteilung jedes einzelnen Beitrages mit dem Ziel einer vorgegebenen Schwankung Systematisch höhere zu erwartende Altersversorgungsleistungen Partizipation an steigenden Zins- und Aktienmärkten möglich 28
29 Produkte der ERGO Leben: ERGO Rente Garantie Neues Hochrechnungsverfahren In die Zukunft gerichtet und fair Beschreibung Sehr viele Kapitalmarktszenarien werden betrachtet Prognose in die Zukunft Darstellung gegenüber dem Kunden Erwartungswert Durchschnitt der 10% der besten Szenarien Durchschnitt der 10% der schlechtesten Szenarien Durchgängige Information für den Kunden während der gesamten Vertragslaufzeit Vorteile Genauere Aussage für den Interessenten Umfassende vertragsindividuelle Analyse der Chancen und Risiken inkl. Kostenwirkung Erfassung der Bandbreite von Möglichkeiten, nicht weniger Einzelszenarien Zukunftsgerichtet: Auch von der Vergangenheit abweichende Szenarien Faire Darstellung der Produkteigenschaften Workshop- Vertiefung Deutlich realistischeres Bild: marktweisend! 29
30 Produkte der ERGO Leben: ERGO Rente Garantie Ein individueller Lebenszyklus fordert Flexibilität 30
31 Produkte der ERGO Leben: ERGO Rente Garantie Die Zusatzversicherungen im Überblick Berufsunfähigkeits- Zusatzversicherung (BUZ) Hinterbliebenenrente (HRN/Verbindungsrente) Erwerbsunfähigkeits- Zusatzversicherung (EUZ) Todesfall-Zusatzversicherung (RZV) Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (IZ) für den versicherbaren Personenkreis der DANV 31
32 Produkte der ERGO Leben: ERGO Rente Garantie Die zahlreichen Flexibilitäten im Überblick Ansparflexibilitäten: Zuzahlung Beitragserhöhung Beitragsreduktion Unterbrechung der Beitragszahlung Wiederinkraftsetzung Automatische Anpassung (auch nachträglich einschließbar) Entsparflexibilitäten: Entnahmen nach Rentenbeginn Entnahmen vor Rentenbeginn Vorgezogener Rentenbeginn Kündigung Leistungen zum / ab Rentenbeginn: Verfügungsphase Kapitalwahlrecht Kombination aus Kapital und Verfügungsphase Kombination aus Verrentung und Kapital Absicherungsflexibilitäten: Nachträglicher Ein- bzw. Ausschluss der Zusatzversicherungen Nachträglicher Erhöhungen bzw. Reduktionen der Zusatzversicherungen Anpassung der Rentengarantiezeit bei Rentenbeginn Hinterbliebenenrente einschließen Nachversicherungsgarantie 32
33 Produkte der ERGO Leben: ERGO Rente Garantie ERGO Rente Garantie bietet Kunden optimale Sicherheit in Bezug auf Garantie, Rendite und Flexibilität Positionierung der Produkte im "Magischen Dreieck der Altersversorgung ERGO Rente Garantie Bisheriges Klassik-Produkt Ertrag Hohe Sicherheit in allen Szenarien Kapitalgarantie sichert die eingezahlten Beiträge 1 bei schlechtem Zins und schlechten Marktentwicklungen Teilhabe an steigenden Märkten und so Sicherung des Wertehalts auch bei steigenden Zinsen, Märkten und Inflation Hohe Flexibilität sichert auch gegen Veränderung der Lebensumstände ab Garantie Flexibilität Durch das neuartige Produkt- und Anlagekonzept kann der Kunde seine Altersversorgung optimiert und effektiv absichern 1 Kapitalgarantie 100% der ursprünglichen, vereinbarten Beitragssumme, 80% nachträgliche Erhöhungen / Einmalzahlungen 33
34 Produkte der ERGO Leben: ERGO Rente Garantie Alle Kosten werden dem Kunden transparent dargestellt Abschluss- und Vertriebskosten Kosten Kapitalanlage Kosten Garantie Workshop- Vertiefung 34
35 Produkte der ERGO Leben: ERGO Rente Garantie Volatium ist ein Ratingstandard für das Chance-/Risikoprofil von Altersvorsorgeprodukten Volatium ist eine Initiative von MORGEN & MORGEN. Es werden Altersvorsorgeprodukte verglichen, die auf lange Laufzeiten angelegt sind. klassische Produkte klassische Produkte statisch-hybride Produkte fondsgeb. Produkte ohne Garantie 35
36 Produkte der ERGO Leben: ERGO Rente Garantie Volatium zertifiziert So sicher wie klassische Produkte mit einem deutlichen Mehrwert für die Altersversorgung 36
37 Produkte der ERGO Leben: ERGO Rente Chance Flexible fondsgebundene Rentenversicherung Passt sich den Wünschen und Bedürfnissen des Kunden flexibel an Kunde profitiert vom hochwertigen Fondsportfolio: Die besten am Markt verfügbaren Fonds namhafter Kapitalanlagegesellschaften 37
38 Produkte der ERGO Leben: ERGO Rente Chance Produktbeschreibung Steckbrief ERGO Rente Chance Produktsteckbrief Rente ohne Garantie Basisleistungen Flexible fondsgebundene Rentenversicherung Ohne garantierte Ablaufleistung Mit Überschussbeteiligung Einmalbeitrag, laufender Beitrag, abgekürzte Beitragszahlung Verrentung erfolgt konventionell Todesfallleistung vor Rentenbeginn Kapitalanlage Konventionelle Zusatzversicherungen Maximum aus definierter Summe und Fondsguthaben Freie Fondsauswahl (aktuell 64 Fonds von 10 Kapitalanlagegesellschaften) Berufsunfähigkeit Erwerbsunfähigkeit Hinterbliebenenrente 38
39 Produkte der ERGO Leben: ERGO Rente Chance Umfangreiches Fondsportfolio Fondspalette ist Ergebnis eines Vorauswahlprozesses mit objektiven Kriterien: Namhafte Kapitalanlagegesellschaften bewiesen durch z.b. Auszeichnungen Gute Bewertung von Morningstar: Morningstar-Rating mindestens 3 Sterne, bzw. mind. Morningstar Qualitätsrating Bronce Gute Wertentwicklung unter Berücksichtigung der Schwankungen und Anlageklasse: Im Vergleich zu Alternativfonds gute Rendite in der Vergangenheit, gute Ratings über 3 und 5 Jahre als Bewertungskriterium Gute Rendite im Verhältnis zum Risiko (Volatilität), Sharpe Ratio und Information Ratio als Bewertungskriterium Geringes Schwankungsrisiko, Volatilität als Bewertungskriterium Zusätzlich Fonds mit besonders großer Bekanntheit Flaggschiffe Fonds- und Beitragsaufteilung kann geändert werden (Shift/Switch). 40
40 Produkte der ERGO Leben: ERGO Rente Chance Die zahlreichen Flexibilitäten Zusätzliche Flexibilitäten im Vergleich zur ERGO Rente Garantie Besonderheiten: Automatisches Ablaufmanagement Fondswechsel möglich Absicherungsflexibilitäten: Umtausch in die ERGO Rente Garantie 41
41 Produkte der ERGO Leben: ERGO Rente Chance Zusammenfassung: Beim Produkt ERGO Rente Chance stehen Renditechancen und Flexibilität im Vordergrund Positionierung der Produkte im "Magischen Dreieck der Altersversorgung ERGO Rente Chance ERGO Rente Garantie Bisheriges Klassik- Produkt Ertrag Fokus auf Ertrag und Flexibilität Volle Partizipation an Marktentwicklungen in der Ansparphase Gleiche Flexibilität wie beim Garantieprodukt Zusätzlich Hohe Flexibilität bei der Fondsauswahl Möglichkeit, in das ERGO Rente Garantie-Produkt zu wechseln Garantie Flexibilität Durch das neuartige Produkt- und Anlagekonzept kann der Kunde Ertrag optimieren und Garantie bei Bedarf später einschließen 42
42 Pause 43
43 Workshops Detailthemen 44
44 Workshop A: Der Mechanismus Dr. Daniel von Borries 45
45 Workshop A: Der Mechanismus Die Kapitalanlage Garantie Wachstum Stabilität Rückversicherungsguthaben Fondsguthaben 46
46 Workshop A: Der Mechanismus Aufteilung der Beiträge mit dem Ziel für mehr Wachstum bei vorgegebener Schwankungsbreite Kosten Garantie (Rückversicherung) Nettobeitrag Wachstum Gemischtes Anlagevermögen (Renten, Aktien) mit vorgegebener Schwankungsbreite Stabilität Zinspartizipation aus geldmarktnaher Anlage Bruttobeitrag 47
47 Workshop A: Der Mechanismus Entwicklung des Vertragsguthabens exemplarisch (1/2) Annahme: schwankende Marktentwicklung Zeitwert der Garantie stabilisiert (auch) das zwischenzeitliche Vertragsguthaben 48
48 Workshop A: Der Mechanismus Entwicklung des Vertragsguthabens exemplarisch (2/2) Annahme: schwache Marktentwicklung Zeitwert der Garantie erhöht (auch) das zwischenzeitliche Vertragsguthaben 49
49 Workshop A: Der Mechanismus Fragen? 50
50 Workshop B: Die Hochrechnungsmethode und Vertragsbeispiele Frank Neuroth 51
51 Workshop B: Die Hochrechnungsmethode und Vertragsbeispiele Neues Hochrechnungsverfahren Methodik Sehr viele Kapitalmarktszenarien werden betrachtet. Dargestellt werden der Erwartungswert und der Durchschnitt der 10% der besten und 10% der schlechtesten Fälle. Unverbindliche Beispielwerte Unterdurchschnittliche Wertentwicklung Mittlere Wertentwicklung Überdurchschnittliche Wertentwicklung Monatliche Altersrente ab Kapitalabfindung zum ,70 EUR 696,40 EUR 1.154,52 EUR ,00 EUR ,00 EUR ,00 EUR 52
52 Workshop B: Die Hochrechnungsmethode und Vertragsbeispiele Erwartungswerte der Ablaufleistungen stochastisch simuliert Laufender Beitrag 100 Euro, 35 Jahre in Euro Unterdurchschnittliche Wertentwicklung Mittlere Wertentwicklung Überdurchschnittliche Wertentwicklung Klassik, neue Hochrechnungsmethode ERGO Rente Garantie, neue Hochrechnungsmethode 53
53 Workshop B: Die Hochrechnungsmethode und Vertragsbeispiele Erwartungswerte der Ablaufleistungen stochastisch simuliert Laufender Beitrag 100 Euro, 15 Jahre in Euro Unterdurchschnittliche Wertentwicklung Mittlere Wertentwicklung Überdurchschnittliche Wertentwicklung Klassik, neue Hochrechnungsmethode ERGO Rente Garantie, neue Hochrechnungsmethode 54
54 Workshop B: Die Hochrechnungsmethode und Vertragsbeispiele Erwartungswerte der Ablaufleistungen stochastisch simuliert Einmalbeitrag Euro, 15 Jahre in Euro Unterdurchschnittliche Wertentwicklung Mittlere Wertentwicklung Überdurchschnittliche Wertentwicklung Klassik, neue Hochrechnungsmethode ERGO Rente Garantie, neue Hochrechnungsmethode 55
55 Workshop B: Die Hochrechnungsmethode und Vertragsbeispiele Erwartete Wertentwicklung der Ablaufleistung nach Laufzeit stochastisch simuliert Gleiches Hochrechnungsszenario laufende Beiträge EW Ablaufleistung , Vertragslaufzeit in Jahren Klassik ERGO Rente Garantie 56
56 Workshop B: Die Hochrechnungsmethode und Vertragsbeispiele Erwartete Wertentwicklung der Ablaufleistung nach Laufzeit stochastisch simuliert Gleiches Hochrechnungsszenario Einmalbeiträge EW Ablaufleistung , Vertragslaufzeit in Jahren Klassik ERGO Rente Garantie 57
57 Workshop B: Die Hochrechnungsmethode und Vertragsbeispiele Mehrwert für den Kunden: Vorteil des Anlagekonzepts auch bei Kündigung Kunde erhält bei Kündigung das Vertragsguthaben: Rückversicherungsguthaben + Fondsguthaben = Vertragsguthaben In der Regel stabilere (aber keine garantierten) Kündigungsbeträge aufgrund des Anlagekonzepts Beispielhafter Kündigungsbetrag, laufender Beitrag 100 Euro mtl., 35 Jahre Aufschubzeit Euro ERGO Rente Garantie unterdurchschnittliche Wertentwicklung ERGO Rente Garantie überdurchschnittliche Wertentwicklung Gezahlte Beiträge Jahre 58
58 Workshop B: Die Hochrechnungsmethode und Vertragsbeispiele Fragen? 59
59 Workshop C: Zugangswege und Kosten Dr. Johannes Lörper 60
60 Workshop C: Zugangswege und Kosten Kostenblöcke im Vergleich Klassik ERGO Rente Chance ERGO Rente Garantie Abschlusskosten Verwaltungskosten Geht in RIY- Berechnung ein Geht in RIY- Berechnung ein Kosten im Fonds entfällt Geht in RIY- Berechnung ein Kosten Verwaltung Kapitalanlage entfällt entfällt Kosten für Garantieerzeugung implizit entfällt Um Produkte vergleichen zu können, müssen alle Kostenblöcke einbezogen werden 61
61 Workshop C: Zugangswege und Kosten Beispiel: Kostenquoten laufender Beitrag 100 Euro mtl., Laufzeit 35 Jahre, Normaltarif Abschlusskosten Verwaltungskosten Kosten der Garantieerzeugung Kapitalanlageverwaltung oder Anteil Fondskosten für KAG max. Anteil VU an Kapitalanlageergebnis oder Kick-Backs für VU Anrechnung der Überschussbeteiligung ERGO Rente Garantie 0,41% 1,28% 0,34% 0,35% keine Keine ERGO Rente Chance*) 0,41% 0,86% n.v. 0,78% 0,50% -0,50% Gesamtkostenquote mit Kapitalanlagekosten (maximal) 2,38% 2,05% *) TER bei allen Fonds in den Tarifen bei 1,28% 62
62 Workshop C: Zugangswege und Kosten Vergleich des Kostenausweises für 100 Euro Monatsbeitrag bei 35 Jahren Laufzeit Erwartete Wertentwicklung vor Kosten in % ERGO Rente Garantie Zukunftsprognose 1) 5,45 % ERGO Klassik Gesamtverzinsung ) 3,55 % Renditeminderung (RIY 2) ) 2,38 % 3) 1,24 % Erwartete Wertentwicklung nach Kosten in % 1) 3,07 % 2,33 % Verwaltungskosten Fixe Verwaltungskosten ähnlich, bei ERGO Rente Garantie zusätzlich variable Kosten Renditeminderung Scheinbar deutlich höher als beim klassischen Produkt Differenz resultiert aus Kapitalanlagekosten und Kosten der Garantieerzeugung, bei klassischen Produkten senken diese das Kapitalergebnis und damit die Überschussbeteilung und sind nicht in der Renditeminderung-Kennziffer sichtbar 1) ERGO Rente Garantie: Mittlere Wertentwicklung der stochastischen Hochrechnung / ERGO Klassik: Hochrechungswert mit aktueller Überschussdeklaration 2) Reduction in Yield 3) Stand: 11/
63 Workshop C: Zugangswege und Kosten Fragen? 64
64 Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit! 65
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