Auswirkungen des LVRG: Mission erfüllt? Dr. Mark Ortmann
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- Victor Dressler
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1 Auswirkungen des LVRG: Mission erfüllt? Dr. Mark Ortmann ITA Institut für Transparenz
2 LVRG-Studie Agenda LVRG - Ziele und Maßnahmen LVRG-Studie Was hat sich geändert? Ablaufleistungen Rückkaufswerte Abschlusskosten Effektivkosten Wurden die Ziele erreicht? Ausblick ITA Institut für Transparenz
3 Ziele und Maßnahmen des LVRG ITA Institut für Transparenz
4 LVRG-Studie Ziele und Maßnahmen des LVRG Stabilisierung der Lebensversicherer auch im Interesse der VN: Senkung des Rechnungszinses Neuregelung der Bewertungsreserven Ausschüttungssperre Verbraucherschutz: Herabsetzung des Höchstzillmersatzes Ausweis der Effektivkosten ITA Institut für Transparenz
5 LVRG-Studie ITA Institut für Transparenz
6 LVRG-Studie Untersuchung Private-Rente Riester-Rente Anbieter Tarife Marktabdeckung 1 77% 70% 1 Gemessen an den verdienten Bruttobeiträgen. Quelle: BaFin (2013): Statistik der BaFin 2013 Erstversicherungsunternehmen und ITA Institut für Transparenz 2015 Pensionsfonds Tabelle 160, S. 123 ff. 6
7 LVRG-Studie - Ergebnisse ITA Institut für Transparenz
8 -11,4% -9,4% -9,6% -8,9% -9,0% -9,0% -9,0% -6,6% -6,9% -7,1% -7,2% -7,3% -7,3% -7,6% -7,6% -7,7% -7,7% -7,8% -7,9% -7,9% -7,9% -7,9% -7,9% -8,1% -8,3% -8,3% -8,4% -8,5% -6,1% -6,3% -5,8% -5,8% -5,4% -4,6% -4,7% -4,8% -5,0% -3,5% -2,5% LVRG-Studie Veränderung der garantierten Ablaufleistung -2,0% Klassische Privat-Rente 3. Schicht n=39 Durchschnitt -3,0% -4,0% -5,0% -6,0% -7,3% -7,0% -8,0% -9,0% -10,0% -11,0% -12,0% ITA Institut für Transparenz 2015 Quelle: DIA - Studie: Die Auswirkung des Lebensversicherungsreformgesetzes 8
9 -9,3% -7,4% -7,4% -7,5% -7,5% -7,6% -7,6% -7,9% -8,0% -8,2% -7,0% -6,5% -5,9% -1,8% -0,4% LVRG-Studie Veränderung der garantierten Ablaufleistung Klassische Riester-Rente n=15 Durchschnitt 0,0% -1,0% -2,0% -3,0% -4,0% -5,0% -6,0% -7,0% -6,7% -8,0% -9,0% -10,0% ITA Institut für Transparenz 2015 Quelle: DIA - Studie: Die Auswirkung des Lebensversicherungsreformgesetzes 9
10 Fazit: LVRG-Studie Veränderung der garantierten Ablaufleistung Muster- Sparvertrag -7,7% Ø klassische Privat-Renten -7,3% Ø klassische Riester-Renten -6,7% ITA Institut für Transparenz
11 -9,1% -8,4% -6,9% -7,2% -7,5% -6,3% -5,4% -5,4% -5,6% -5,6% -5,8% -3,1% -3,3% -3,5% -3,5% -4,0% -4,0% -4,0% -4,3% -4,4% -4,5% -4,5% -4,5% -2,2% -2,2% -2,2% -1,5% -1,5% -1,6% -0,5% -0,5% -0,7% 0,4% 2,2% 5,1% LVRG-Studie Veränderung der Ablaufleistung mit Überschüssen 6,0% Klassische Privat-Rente n=35 Durchschnitt 4,0% 2,0% 0,0% -2,0% -4,0% -3,6% -6,0% -8,0% -10,0% ITA Institut für Transparenz 2015 Quelle: DIA - Studie: Die Auswirkung des Lebensversicherungsreformgesetzes 11
12 -8,1% -8,3% -7,5% -6,5% -6,1% -4,9% -5,0% -5,1% -5,4% -5,5% -4,5% -4,5% -2,9% -3,2% -3,3% 0,9% 0,7% LVRG-Studie Veränderung der Ablaufleistung mit Überschüssen 2,0% Klassische Riester-Rente n=17 Durchschnitt 0,0% -2,0% -4,0% -4,7% -6,0% -8,0% -10,0% ITA Institut für Transparenz 2015 Quelle: DIA - Studie: Die Auswirkung des Lebensversicherungsreformgesetzes 12
13 LVRG-Studie Veränderung der Ablaufleistung mit Überschüssen Fazit: Gesamtverzinsung -0,41% auf 3,9% (Quelle: Assekurata) Muster- Sparvertrag -6,8% Ø klassische Privat-Renten -3,6% Ø klassische Riester-Renten -4,7% ITA Institut für Transparenz
14 Veränderung der Rückkaufswerte klassische Privat-Renten LVRG-Studie garantierte Rückkaufswerte 30 n=34 Durchschnitt , ITA Institut für Transparenz 2015 Quelle: DIA - Studie: Die Auswirkung des Lebensversicherungsreformgesetzes 14
15 Veränderung der Rückkaufswerte klassische Privat-Renten LVRG-Studie Rückkaufswerte mit Überschüssen 35 n=28 Durchschnitt , ITA Institut für Transparenz 2015 Quelle: DIA - Studie: Die Auswirkung des Lebensversicherungsreformgesetzes 15
16 Veränderung der Rückkaufswerte klassische Privat-Renten LVRG-Studie Fazit: 1. Jahr oft Anbieter ohne bzw. sehr geringen, einmaligen Abschlusskosten 15. Jahr Ø Rückkaufswerte mit Überschüssen 30. Jahr Rückkaufswerte mit Überschüssen 11. Jahr Ø garantierte Rückkaufswerte 24. Jahr garantierte Rückkaufswerte Spanne ITA Institut für Transparenz
17 Veränderung der Rückkaufswerte klassische Riester-Renten LVRG-Studie Garantierte Rückkaufswerte 35 n=20 Durchschnitt , ITA Institut für Transparenz 2015 Quelle: DIA - Studie: Die Auswirkung des Lebensversicherungsreformgesetzes 17
18 Veränderung der Rückkaufswerte klassische Riester-Renten LVRG-Studie Rückkaufswerte mit Überschüssen 35 n=18 Durchschnitt , ITA Institut für Transparenz 2015 Quelle: DIA - Studie: Die Auswirkung des Lebensversicherungsreformgesetzes 18
19 Veränderung der Rückkaufswerte klassische Riester-Renten LVRG-Studie Fazit: 1. Jahr oft Anbieter ohne bzw. sehr geringen, einmaligen Abschlusskosten 12. Jahr Ø Rückkaufswerte mit Überschüssen 30. Jahr 11. Jahr Ø garantierte Rückkaufswerte Spanne ITA Institut für Transparenz
20 -36,1% -38,5% -36,3% -36,3% -36,6% -37,0% -38,0% -34,7% -35,9% -37,4% -34,7% -34,4% -36,9% 0,0% 0,0% 21,4% 25,0% 79,5% Klassische Privat-Rente LVRG-Studie Veränderung der einmaligen Abschlusskosten 80,0% Durchschnitt n=37 60,0% 40,0% 20,0% 0,0% -20,0% -28,6% -40,0% ITA Institut für Transparenz 2015 Quelle: DIA - Studie: Die Auswirkung des Lebensversicherungsreformgesetzes 20
21 -45,5% -38,5% -38,1% -21,7% -16,7% 0,0% 1,3% 0,0% 26,5% Klassische Riester-Rente LVRG-Studie Veränderung der einmaligen Abschlusskosten 40,0% Durchschnitt n=17 30,0% 20,0% 10,0% 0,0% -10,0% -20,0% -30,0% -25,5% -40,0% -50,0% ITA Institut für Transparenz 2015 Quelle: DIA - Studie: Die Auswirkung des Lebensversicherungsreformgesetzes 21
22 LVRG-Studie Veränderung der einmaligen Abschlusskosten Fazit: klassische Private-Rente klassische Riester-Rente Durchschnitt -28,6% -25,5% Spanne -38,5% bis +79,5% -45,5% bis 26,5% Höchstzillmersatz: Mehrzahl der Anbieter: einzelne Anbieter: gleich geblieben (z.b. keine einmaligen Abschlusskosten) drei Anbieter haben einmalige Abschlusskosten erhöht ITA Institut für Transparenz
23 LVRG-Studie Veränderungen der Kosten praktisches Beispiel für eine klassische Private- Rente ITA Institut für Transparenz
24 LVRG-Studie Veränderungen der Kosten praktisches Beispiel für eine klassische Private- Rente im direkten Vergleich Kosten Veränderung in / Prozentpunkten Veränderung in % einmalige Abschlusskosten als Gesamtbeitrag 1.364,50 869,40-495,10-36,3% Entnahmezeitraum 5 Jahre 5 Jahre./../. übrige laufende Kosten jährlich 65,72 im Jahr 1: 136,96 im Jahr 1: 71,24 im Jahr 1: 108,4% Diese sinken jährlich um 3,24 auf 42,85 im Jahr 30. im Jahr 30:-22,87 im Jahr 30: -34,8% davon Verwaltungskosten jährlich./. im Jahr 1 136,96../../. Diese sinken jährlich um 3,24 auf 42,85 im Jahr 30. Differenz übrige laufende Kosten - Verwaltungskosten./. 0,00./../. weitere laufende Kosten jährlich - 0,5% je Bonusrente - 0,2% je Rente - 6,5% je Überschussanteil bei Zuweisung./../. Effektivkosten Ausweis des Anbieters k.a. 0,79%./../. Effektivkosten nach MORGEN & MORGEN 0,92% 1,09% 0,17 18,5% ITA Institut für Transparenz
25 LVRG-Studie Veränderungen der Kosten praktisches Beispiel für eine fondsgebundene Riester-Rente ITA Institut für Transparenz
26 LVRG-Studie Veränderungen der Kosten praktisches Beispiel für eine fondsgebundene Riester-Rente im direkten Vergleich Kosten Veränderung in / Prozentpunkten Veränderung in % einmalige Abschlusskosten als Gesamtbeitrag 1.652,50 900,00-752,50-45,5% Entnahmezeitraum 5 Jahre 5 Jahre./../. weitere jährliche Abschlusskosten 30,00./../../. Entnahmezeitraum im Jahr 6-30./../../. Zulage jährlich 7,32 6,55-0,77-10,5% übrige laufende Kosten jährlich 80,95 143,35 62,40 77,1% davon Verwaltungskosten jährlich./. 68,95./../. Differenz übrige laufende Kosten - Verwaltungskosten./. 74,40./../. auf die Zulage 7,32 5,78-1,54-21,1% Effektivkosten Ausweis des Anbieters k.a. 0,92%./../. Effektivkosten nach MORGEN & MORGEN 0,82% 0,85% 0,03 3,7% ITA Institut für Transparenz
27 -24,0% -21,1% -15,2% -17,5% -9,2% -10,8% -11,2% -11,3% -5,6% -6,9% +2,8% +2,3% +2,1% +1,5% +1,0% +0,7% +0,0% -1,0% -1,0% -1,0% -2,1% -2,6% +5,6% +5,0% +10,0% +9,3% +9,7% +19,3% +18,5% +28,6% LVRG-Studie Veränderung der Effektivkosten Klassische Privat-Rente n=30 Durchschnitt +30,0% +20,0% +10,0% +0,0% -0,8% -10,0% -20,0% -30,0% ITA Institut für Transparenz 2015 Quelle: DIA - Studie: Die Auswirkung des Lebensversicherungsreformgesetzes 28
28 -29,3% -14,7% -11,6% -13,0% -9,1% -6,7% -6,8% -1,9% -2,1% -2,5% +0,0% +0,0% +4,4% +3,7% +2,4% +9,0% LVRG-Studie Veränderung der Effektivkosten Klassische Riester-Rente n=16 Durchschnitt +10,0% +5,0% +0,0% -5,0% -4,9% -10,0% -15,0% -20,0% -25,0% -30,0% ITA Institut für Transparenz 2015 Quelle: DIA - Studie: Die Auswirkung des Lebensversicherungsreformgesetzes 29
29 LVRG-Studie Veränderung der Effektivkosten Fazit: klassische Privat-Rente klassische Riester-Rente Durchschnitt -0,8% -4,9% Spanne +28,6% bis -24,0% +9,0% bis -29,3% ITA Institut für Transparenz
30 LVRG-Studie Berechnung der Effektivkosten zum Teil starke Abweichungen bei den Effektivkosten (klassische Privat-Renten): Effektivkosten Ausweis des Anbieters Effektivkosten Morgen & Morgen Abweichung Beispiel 1 0,32% 0,63% 96,9% Beispiel 2 0,58% 1,14% 96,6% Beispiel 3 0,44% 0,79% 79,6% Beispiel 4 0,70% 1,15% 78,6% Beispiele alle auf der Grundlage des Ausweises der Anbieter ITA Institut für Transparenz
31 LVRG-Studie Berechnung der Effektivkosten kein Berechnungs-Standard Wildwuchs Beispiele: Keine klare Definition, welche Parameter zu berücksichtigen sind (Kosten, Überschüsse, Ratenzahlungszuschläge)? Kosten im Risikobeitrag: teilweise berücksichtigt, teilweise nicht Zulagen bei Riester werden teilweise nicht berücksichtigt gemeinsame oder getrennte Betrachtung verschiedener Anlagetöpfe bezüglich Wertentwicklung Berücksichtigung kollektiver Kosten beim Sicherungsvermögen dynamischer Hybride keine Definition, welcher Rentenbeginn für die Berechnung der Effektivkosten zu berücksichtigen ist unterschiedliche Fondskosten individuelle Berechnungsmethoden Brutto- / Netto-Methode ITA Institut für Transparenz
32 LVRG-Studie Berechnung der Effektivkosten kein Berechnungs-Standard Wildwuchs die Effektivkosten werden mit unterschiedlichen Wertentwicklungen berechnet: feste Wertentwicklung oder für das Angebot vorgegebene Wertentwicklung / eine Gesamtverzinsung oder unterschiedliche Gesamtverzinsungen zwei getrennte Quoten: des Versicherungsmantels (mit Fondsrückvergütungen) und Fondskosten Fondskategorie wird nicht berücksichtigt Berechnung auf Basis der Wertentwicklung vor (Brutto-) oder nach Fondskosten (Netto-Methode) ITA Institut für Transparenz
33 LVRG-Studie Berechnung der Effektivkosten kein Berechnungs-Standard Wildwuchs Berechnung auf Basis der Wertentwicklung vor (Brutto-) oder nach Fondskosten (Netto-Methode) ITA Institut für Transparenz
34 LVRG-Studie: Ziele erreicht? ITA Institut für Transparenz
35 LVRG-Studie Ziele erreicht? garantierte Leistungen: Ablaufleistungen mit Überschüssen: Rückkaufswerte mit Überschüssen: einmalige Abschlusskosten: Effektivkosten: weniger stark gesunken weniger stark gesunken in den ersten 15 bzw. 12 Jahren verbessert gesunken leicht gesunken Primäre Ziele des Gesetzgebers weitestgehend erreicht. ITA Institut für Transparenz
36 LVRG-Studie Ziele erreicht? Aber: Berechnung der Effektivkosten: Keine Vergleichbarkeit. Ziel nicht erreicht. Nachsteuern des Gesetzgebers: PIA Standardisiertes PIB für alle Schichten Definition der Effektivkosten Anbieter: Chance Transparenz aus eigener Kraft verpasst Kundendokumente teilweise unzumutbar Komplexität statt Einfachheit Unverständlichkeit statt Transparenz ITA Institut für Transparenz
37 LVRG-Studie Beispiele Kundendokumente Kostenbeispiel für Zulagen aus dem PIB Übersichtlich, Verständlich? Aber: der Anbieter kann diesen Text auch anders darstellen, nur nicht im PIB ITA Institut für Transparenz
38 LVRG-Studie Beispiele Kundendokumente Kostenbeispiel Wie ist die Definition für: reduziert sich [ ] in den letzten Jahren Rechenaufgabe für Kunden: 0,0125% der Summe der bis zum jeweiligen Monat gezahlten Eigenbeiträge ITA Institut für Transparenz
39 Ausblick ITA Institut für Transparenz
40 LVRG-Studie Ausblick verordnete Standardisierung und Transparenz wenn Kosten nicht sinken: Begrenzung bei staatlich geförderten Produkten Provisionen: Übergang zu laufenden Provisionen (2,5% sofort, 2-4% laufend) Begrenzung der Provisionen (wie PKV) Offenlegung der Provisionen formelle Abschaffung des Provisionsabgabeverbots ITA Institut für Transparenz
41 Kontakt Dr. Mark Ortmann, CFP ITA Institut für Transparenz GmbH Unter den Linden Berlin / ITA Institut für Transparenz
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