Die Netto-Rendite einer Riester-Rentenversicherung aus Anlegersicht
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- Frieder Baum
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1 Die Netto-Rendite einer Riester-Rentenversicherung aus Anlegersicht DAV vor Ort Maik Wels / Christian Rieckhoff Deutsche Rentenversicherung Bund Geschäftsbereich Forschung und Entwicklung 1
2 Agenda 1. Anliegen der Untersuchung 2. Ausgangspunkte und Annahmen 3. Methodisches Vorgehen 4. Erste Ergebnisse 5. Zusammenfassung 6. Sensitivitätsanalyse 2
3 Agenda 1. Anliegen der Untersuchung 2. Ausgangspunkte und Annahmen 3. Methodisches Vorgehen 4. Erste Ergebnisse 5. Zusammenfassung 6. Sensitivitätsanalyse 3
4 Anliegen der Untersuchung Netto-Rendite einer Riester-Rentenversicherung aus Anleger-Sicht: Zulage- und Steuerförderung in der Ansparphase nachgelagerte Besteuerung in der Rentenphase keine Produktrendite, keine gesellschaftliche Rendite Berücksichtigung: Unterschiedliche Höhe des Zinsüberschusses unterschiedliches Alter bei Versicherungsbeginn unterschiedliche Einkommenspositionen unterschiedliche Anzahl von Kindern 4
5 Anliegen der Untersuchung Vernachlässigung: Spektrum der Riester-Produkte Ehegatten-Kontext (Splitting-Tarif) differenzierte Erwerbsbiographie individuelle Lebenserwartung (möglich aber nicht sinnvoll) Vielfältigkeit der Möglichkeiten zum Renteneintritt Weitere Einkommensquellen, z.b. Kapitaleinkünfte und bav grundlegende Veränderungen im Steuer- und Sozialrecht 5
6 Agenda 1. Anliegen der Untersuchung 2. Ausgangspunkte und Annahmen 3. Methodisches Vorgehen 4. Erste Ergebnisse 5. Zusammenfassung 6. Sensitivitätsanalyse 6
7 Ausgangspunkte und Annahmen allgemeine Annahmen: Person hat zu Rentenbeginn 45 Beitragsjahre in der grv Rentenbeginn mit 67 Jahren sowohl bei Riester als auch in der grv Alterseinkünfte nur grv und Riester-Rente Steuertarif von 2015, Anpassung entsprechend eines Änderungsfaktors (1,5 %) Anpassung Zulage und Sonderausgabenabzug wie Steuertarif Rentenmodell wird unterstellt (Werte aus dem Rentenversicherungsbericht 2014 bis zum Jahr 2028), danach: jährliche Anpassung des Einkommens mit 3% Beitragssatz bis 2031 steigend auf 22%, danach konstant jährliche Anpassung aktueller Rentenwert mit 2,5% Beitragssätze für gkv und gpv konstant auf dem Niveau von 2015 Kindergeldberechtigung bis zum 25. Lebensjahr 7
8 Ausgangspunkte und Annahmen Annahmen zur Riester-Rentenversicherung: konkreter Unisextarif eines Direktversicherers in Bezug auf Kostenstruktur und Garantieverzinsung Versicherungsbeginn einheitlich: Beitragsphase vom Versicherungsbeginn bis zum 67. Lebensjahr jährliche Beitragszahlung in Höhe des Mindesteigenbeitrags (für volle Zulage) Kinder werden im Alter von 25, 30 und 35 Jahren geboren, je nach Anzahl der Kinder Kinderzulagen werden dem Versicherungsnehmer zugeordnet und für Kinder bis zum 25. Lebensjahr gezahlt Auszahlung des gebildeten Kapitals bei Tod in der Ansparphase, keine sonstige Hinterbliebenenabsicherung, keine Rentengarantiezeit keine Invaliditätsabsicherung 8
9 Agenda 1. Anliegen der Untersuchung 2. Ausgangspunkte und Annahmen 3. Methodisches Vorgehen 4. Erste Ergebnisse 5. Zusammenfassung 6. Sensitivitätsanalyse 9
10 Methodisches Vorgehen Rechnungsgrundlagen Garantiezins von 1,25 % Kalkulationsgrundlage: DAV 2004R, als realistische Sterbetafel: Generationensterbetafel des Statistischen Bundesamtes in der Trendvariante V2 in beiden Tafeln wird die Unisex-Variante mit einer Mischung von 60% Frauen zu 40 % Männer zu Beginn der Auszahlungsphase angewendet 10
11 Methodisches Vorgehen Rechnungsgrundlagen Kosten in der Ansparphase: 1 % Abschlusskosten auf die Summe der Eigenbeiträge 2,1 % laufende Verwaltungskosten auf die Eigenbeiträge 6 % Verwaltungskosten auf die Zulagen 0,13 % Verwaltungskosten p.a. auf bisher eingezahlte Beiträge (Eigenbeiträge und Zulagen), welche vom Deckungskapital entnommen werden Kosten in der Rentenphase: 1,5 % der Rente 11
12 Methodisches Vorgehen Zinsüberschüsse und Risikoüberschüsse werden zu 90 % an den Versicherungsnehmer weiter gegeben, Kostengewinne werden vernachlässigt Zinsüberschüsse werden mit 90% des erwirtschafteten Zinses abzüglich des garantierten Rechnungszinses berücksichtigt und fließen somit gleich in die Verzinsung der Ansparphase und Diskontierung der Auszahlungsphase mit ein Risikoüberschüsse: werden in der Form berücksichtigt, dass sowohl eine Monatsrente (incl. Zinsüberschuss) mit der DAV 2004 R (1. Ordnung) berechnet wird als auch eine Monatsrente (incl. Zinsüberschuss) nach der Destatis-Tafel 90% der Differenz dieser beiden Rentenhöhen wird dann zu der Rente nach der DAV-Tafel addiert und somit entsteht eine durchschnittliche und geglättete Rente incl. der berücksichtigten Überschussanteile 12
13 Methodisches Vorgehen Berechnungsmethoden in der Beitragsphase wird die Veränderung des Netto-Einkommens durch die Riester-Rente berechnet (Eigenbeitrag zur Riester-Rente und Veränderung bei der Einkommensteuer und dem Solidaritätszuschlag) in der Rentenphase wird die Netto-Riester-Rente berechnet (Differenz des Netto-Alterseinkommens mit und ohne Riester- Rente) aus diesen beiden Berechnungen resultiert sowohl ein Zahlungsstrom für die Einzahlungen, als auch für die Auszahlungen, aus denen dann die Rendite derart ermittelt wird, dass der Barwert der beiden Zahlungsströme identisch ist 13
14 Agenda 1. Anliegen der Untersuchung 2. Ausgangspunkte und Annahmen 3. Methodisches Vorgehen 4. Erste Ergebnisse 5. Zusammenfassung 6. Sensitivitätsanalyse 14
15 Erste Ergebnisse I Rendite eines Mannes - Versicherungsbeginn im Alter von 20 Jahren (1) Rentenlaufzeit beträgt 21 Jahre und 6 Monate erwirtschafteter Zinsüberschuss (excl. Garantiezins) Einkommen zum Durchschnitt Anzahl der Kinder % 1,9% 4,1% 5,0% 5,9% 50% 0,9% 1,4% 2,5% 3,6% 75% 0,9% 1,0% 1,5% 2,2% 0,0% 100% 1,0% 1,1% 1,2% 1,6% 125% 1,1% 1,1% 1,1% 1,5% 150% 1,1% 1,1% 1,1% 1,4% 175% 1,0% 1,0% 1,1% 1,3% 200% 0,8% 0,8% 0,9% 1,2% 25% 2,8% 5,0% 5,8% 6,7% 50% 1,7% 2,3% 3,4% 4,4% 75% 1,7% 1,8% 2,4% 3,0% 1,0% 100% 1,8% 1,8% 2,1% 2,5% 125% 1,9% 1,9% 1,9% 2,3% 150% 1,9% 1,9% 1,9% 2,2% 175% 1,8% 1,8% 1,9% 2,1% 200% 1,6% 1,7% 1,7% 2,0% 15
16 Erste Ergebnisse II Rendite eines Mannes - Versicherungsbeginn im Alter von 20 Jahren (2) Rentenlaufzeit beträgt 21 Jahre und 6 Monate erwirtschafteter Zinsüberschuss (excl. Garantiezins) Einkommen zum Durchschnitt Anzahl der Kinder % 3,7% 5,9% 6,8% 7,5% 50% 2,6% 3,3% 4,4% 5,3% 75% 2,7% 2,8% 3,3% 3,9% 2,0% 100% 2,8% 2,8% 3,0% 3,4% 125% 2,8% 2,8% 2,9% 3,2% 150% 2,8% 2,8% 2,9% 3,1% 175% 2,7% 2,7% 2,8% 3,1% 200% 2,6% 2,6% 2,7% 3,0% 25% 4,7% 6,9% 7,6% 8,3% 50% 3,6% 4,2% 5,3% 6,2% 75% 3,6% 3,7% 4,3% 4,9% 3,0% 100% 3,7% 3,7% 3,9% 4,3% 125% 3,7% 3,7% 3,8% 4,1% 150% 3,7% 3,7% 3,8% 4,1% 175% 3,6% 3,7% 3,8% 4,0% 200% 3,5% 3,5% 3,6% 3,9% 16
17 Erste Ergebnisse III Rendite eines Mannes - Versicherungsbeginn im Alter von 50 Jahren (1) Rentenlaufzeit beträgt 19 Jahre und 1 Monat erwirtschafteter Zinsüberschuss (excl. Garantiezins) Einkommen zum Durchschnitt Anzahl der Kinder % 3,2% 3,5% 5,6% 9,7% 50% 1,7% 1,1% 1,6% 2,9% 75% 0,7% 0,6% 0,7% 1,1% 0,0% 100% 0,8% 0,8% 0,9% 1,0% 125% 1,0% 1,1% 1,0% 1,0% 150% 1,3% 1,3% 1,3% 1,2% 175% 1,4% 1,4% 1,4% 1,3% 200% 1,2% 1,2% 1,3% 1,3% 25% 4,2% 4,5% 6,7% 10,9% 50% 2,6% 2,0% 2,5% 3,9% 75% 1,6% 1,5% 1,5% 2,0% 1,0% 100% 1,7% 1,7% 1,7% 1,8% 125% 1,9% 1,9% 1,9% 1,8% 150% 2,1% 2,2% 2,1% 2,0% 175% 2,2% 2,3% 2,3% 2,2% 200% 2,1% 2,1% 2,1% 2,2% 17
18 Erste Ergebnisse IV Rendite eines Mannes - Versicherungsbeginn im Alter von 50 Jahren (2) Rentenlaufzeit beträgt 19 Jahre und 1 Monat erwirtschafteter Zinsüberschuss (excl. Garantiezins) Einkommen zum Durchschnitt Anzahl der Kinder % 5,2% 5,5% 8,0% 12,3% 50% 3,6% 3,0% 3,6% 5,1% 75% 2,6% 2,5% 2,5% 3,1% 2,0% 100% 2,7% 2,7% 2,7% 2,8% 125% 2,9% 2,9% 2,9% 2,8% 150% 3,2% 3,2% 3,1% 3,0% 175% 3,3% 3,3% 3,3% 3,2% 200% 3,1% 3,1% 3,2% 3,2% 25% 6,2% 6,6% 9,2% 13,7% 50% 4,6% 4,1% 4,6% 6,2% 75% 3,6% 3,5% 3,6% 4,1% 3,0% 100% 3,7% 3,7% 3,7% 3,9% 125% 3,9% 3,9% 3,9% 3,8% 150% 4,2% 4,2% 4,1% 4,0% 175% 4,3% 4,3% 4,3% 4,2% 200% 4,1% 4,1% 4,2% 4,2% 18
19 Erste Ergebnisse V Rendite einer Frau - Versicherungsbeginn im Alter von 20 Jahren (1) Rentenlaufzeit beträgt 24 Jahre und 7 Monate erwirtschafteter Zinsüberschuss (excl. Garantiezins) Einkommen zum Durchschnitt Anzahl der Kinder % 2,3% 4,4% 5,2% 6,1% 50% 1,3% 1,8% 2,9% 3,9% 75% 1,3% 1,4% 1,9% 2,5% 0,0% 100% 1,4% 1,4% 1,6% 2,0% 125% 1,4% 1,4% 1,5% 1,8% 150% 1,4% 1,4% 1,5% 1,7% 175% 1,3% 1,3% 1,4% 1,7% 200% 1,2% 1,2% 1,3% 1,6% 25% 3,1% 5,2% 6,0% 6,8% 50% 2,0% 2,6% 3,7% 4,7% 75% 2,1% 2,2% 2,7% 3,3% 1,0% 100% 2,2% 2,2% 2,4% 2,8% 125% 2,2% 2,2% 2,2% 2,6% 150% 2,2% 2,2% 2,2% 2,5% 175% 2,1% 2,1% 2,2% 2,4% 200% 1,9% 2,0% 2,1% 2,3% 19
20 Erste Ergebnisse VI Rendite einer Frau - Versicherungsbeginn im Alter von 20 Jahren (2) Rentenlaufzeit beträgt 24 Jahre und 7 Monate erwirtschafteter Zinsüberschuss (excl. Garantiezins) Einkommen zum Durchschnitt Anzahl der Kinder % 4,0% 6,1% 6,9% 7,6% 50% 2,9% 3,6% 4,6% 5,5% 75% 3,0% 3,1% 3,6% 4,2% 2,0% 100% 3,0% 3,1% 3,3% 3,7% 125% 3,1% 3,1% 3,1% 3,5% 150% 3,0% 3,1% 3,1% 3,4% 175% 3,0% 3,0% 3,1% 3,3% 200% 2,8% 2,9% 3,0% 3,2% 25% 4,9% 7,0% 7,8% 8,4% 50% 3,8% 4,5% 5,5% 6,4% 75% 3,8% 4,0% 4,5% 5,1% 3,0% 100% 3,9% 3,9% 4,2% 4,6% 125% 3,9% 4,0% 4,0% 4,4% 150% 3,9% 3,9% 4,0% 4,3% 175% 3,9% 3,9% 4,0% 4,2% 200% 3,8% 3,8% 3,9% 4,1% 20
21 Erste Ergebnisse VII Rendite einer Frau - Versicherungsbeginn im Alter von 50 Jahren (1) Rentenlaufzeit beträgt 22 Jahre und 3 Monate erwirtschafteter Zinsüberschuss (excl. Garantiezins) Einkommen zum Durchschnitt Anzahl der Kinder % 3,9% 4,2% 6,2% 10,1% 50% 2,4% 1,9% 2,3% 3,6% 75% 1,5% 1,4% 1,5% 1,9% 0,0% 100% 1,6% 1,6% 1,6% 1,7% 125% 1,8% 1,8% 1,8% 1,7% 150% 2,0% 2,0% 2,0% 1,9% 175% 2,1% 2,1% 2,1% 2,1% 200% 1,9% 2,0% 2,0% 2,0% 25% 4,7% 5,1% 7,2% 11,2% 50% 3,2% 2,7% 3,2% 4,6% 75% 2,3% 2,2% 2,3% 2,8% 1,0% 100% 2,4% 2,4% 2,4% 2,6% 125% 2,6% 2,6% 2,6% 2,5% 150% 2,8% 2,8% 2,8% 2,7% 175% 2,9% 2,9% 2,9% 2,9% 200% 2,8% 2,8% 2,8% 2,9% 21
22 Erste Ergebnisse VIII Rendite einer Frau - Versicherungsbeginn im Alter von 50 Jahren (2) Rentenlaufzeit beträgt 22 Jahre und 3 Monate erwirtschafteter Zinsüberschuss (excl. Garantiezins) Einkommen zum Durchschnitt Anzahl der Kinder % 5,7% 6,1% 8,4% 12,6% 50% 4,2% 3,7% 4,2% 5,7% 75% 3,3% 3,1% 3,2% 3,8% 2,0% 100% 3,4% 3,4% 3,4% 3,5% 125% 3,6% 3,6% 3,5% 3,5% 150% 3,8% 3,8% 3,8% 3,7% 175% 3,9% 3,9% 3,9% 3,8% 200% 3,7% 3,8% 3,8% 3,8% 25% 6,7% 7,1% 9,6% 13,9% 50% 5,1% 4,6% 5,2% 6,8% 75% 4,2% 4,1% 4,2% 4,7% 3,0% 100% 4,3% 4,3% 4,3% 4,5% 125% 4,5% 4,5% 4,5% 4,4% 150% 4,7% 4,7% 4,7% 4,6% 175% 4,8% 4,8% 4,8% 4,8% 200% 4,7% 4,7% 4,7% 4,7% 22
23 Agenda 1. Anliegen der Untersuchung 2. Ausgangspunkte und Annahmen 3. Methodisches Vorgehen 4. Erste Ergebnisse 5. Zusammenfassung 6. Sensitivitätsanalyse 23
24 Zusammenfassung I positive Rendite in allen untersuchten Konstellationen (Basisszenario) Bewertung nur anhand der Netto-Rendite alternativer Altersvorsorge- Produkte höherer Zinsüberschuss mit höherer Rendite Auswirkung uneinheitlich Frauen mit höherer Rendite als Männer durch längere Rentenlaufzeit (Durchschnitt für einheitliche Einstiegsalter: 0,3 bis 0,6 Prozentpunkte) Vergleich unterschiedlicher Einstiegsalter schwierig, da verschiedene Kohorten 24
25 Zusammenfassung II Entwicklung der Rendite mit steigender Einkommensposition: zunächst fallend, dann steigend, dann wieder fallend höhere Kinderzahl allgemein mit höherer Rendite verbunden Ausnahmen vorhanden: Zusammenspiel von Kinderfreibetrag, Riester-Förderung und Leistungsrecht der grv allgemeine Beurteilung: wichtige Zielgruppen (Frauen, Geringverdiener, Kindererziehende) mit höherer Rendite Rendite nur als ein Beurteilungsmaßstab wichtig z.b. auch: Höhe der Rente, Anrechnung auf Grundsicherung 25
26 Agenda 1. Anliegen der Untersuchung 2. Ausgangspunkte und Annahmen 3. Methodisches Vorgehen 4. Erste Ergebnisse 5. Zusammenfassung 6. Sensitivitätsanalyse 26
27 Sensitivitätsanalyse Veränderung von bisher fest gesetzten Annahmen: Steuertarif: Änderungsrate 0,0 %/ 1,5 %/ 3,0 % Anpassung von Zulageförderungund Sonderausgabenabzug: 0,0 %/ 1,5%/ Lohnwachstum (Änderungsrate Steuertarif konstant bei 1,5 %) Anpassung des Eigenbeitrags: 60 / Mindesteigenbeitrag/ (steuerlicher) Maximalbeitrag Anpassung der Kosten laufende Verwaltungskosten: 2,1%/ 6,5 % der Eigenbeiträge Abschlusskosten: 1,0 %/ 4,0 % der Summe der Eigenbeiträge Verwaltungskosten: 6,0 %der Zulagen (konstant) Kosten auf bisher eingezahlte Beiträge: 0,13 %/ 2,0 % Kosten im Rentenbezug: 1,5 %/ 1,7 % Beitragssätze der Sozialversicherung (RV-Bericht, konstant/ jeweils um 0,1 Prozentpunkte p.a. steigend) 27
28 Die Netto-Rendite einer Riester-Rentenversicherung aus Anlegersicht Veröffentlichung: Heft 2/2015 der Deutschen Rentenversicherung 28
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