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1 Seite 1 Inhalt Vorwort... 6 Aufwind bei Pensionskassen wie lange noch?... 6 Einige markante Vorteile bleiben... 6 Konkurrenz durch Direktversicherung... 7 Wegweiser für Arbeitgeber... 7 Update der ersten Marktübersicht... 7 Kurzfassung aus Maklersicht... 7 Akteure am Markt... 8 Betriebliche Kassen dominieren... 8 Neue sind meist Versicherer-Töchter... 8 Anbieterübersicht... 8 Regulierte und unregulierte Pensionskassen Zielgruppen und Vertriebswege Kein Drang nach Europa Strategische Unterschiede Für Betriebsfremde geschlossen Vertriebswege der Konzerne Der richtige Ansprechpartner für Makler Tarifübersicht Die verschiedenen Angebote Drei Grundarten von Renten Wenige Fondspolicen Riester-Rente kaum angeboten Tarife Reine Altersvorsorge oder Zusätze für Invalidität und Tod Kompakttarife bieten zu starres Korsett Vergleich Was der Vergleich zeigen kann und was nicht Brisante Fragen verblüffende Antworten Tarifoptionen Qualitätsmerkmale Fonds-Wechsel Die meisten setzen auf Publikumsfonds Einschluss von Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung Arbeitgeber scheuen den Einschluss Wer welchen BU-Schutz bietet Wie hohe Rente möglich ist MediAss Ver sicher ungsinformation und Medien GmbH

2 Seite 2 Rentengarantien...29 Alternative: Hinterbliebenenrenten...29 Witwenrente...34 Leistungs- oder Beitragszusage...34 Mitunter nur für Ehegatten...34 Selten echte Witwenrente...35 Keine weiteren Erwachsenen begünstigt...35 Partnerrente...35 Waisenrente...35 Mitunter nur im Kollektiv...36 Manche bieten gar nichts...36 Fazit: Bewertung der Tarifoptionen...36 Die Spitzenreiter...37 Leistungen...38 Wenig Mitsprache der Arbeitnehmer...38 Anpassungsklauseln...38 Verzicht auf Leistungskürzungen...38 Im Zweifel greift die BaFin immer ein...39 Unterschiede zwischen klassischen und neuen Kassen...39 Arbeitgeber vor Haftung schützen...40 Einschränkung bei BUZ-Leistung...40 Leistung bei Tod vor Rentenbeginn...45 Mitunter unverzinste Rückgewähr...45 Individuelle Lösungen sind selten...45 Fondspolice ähnlich...46 Höhe der garantierten Rente...51 Unter welchen Vorbehalten stehen Garantien?...51 Anpassung dynamischer Renten...52 Verwendung der Überschüsse...52 Teil- und Volldynamik...52 Volldynamik für Arbeitgeber sicherer...52 Zusage Jahr für Jahr...52 Unterschiede im Detail...53 Fazit: Bewertung der Leistungen...53 Merkliche Unterschiede...53 Kalkulation...54 Risikokalkulation (Sterbetafel)...54 Einzelne Ausnahmen...54 Kaum Tricksereien...54 M arktübersicht Pensionsk assen in Deutschland, Ausgabe Dezember 2004

3 Seite 3 Sterbetafel DAV 2004 R kommt Verteilung der Abschlusskosten Schwarze Zahlen ab dem dritten Jahr Abschlusskosten nur noch auf 5 Jahre bei Riester Rentabilität contra Vergütung Verteilung der Abschlusskosten Manche halten sich alle Türen offen Rechnungszins Was seit 2004 gilt Verwaltungskostenquoten Verweigerer mit fadenscheinigen Argumenten Gesamtverzinsung Lebensversicherer mit alten Problemen Auswirkungen auf die Überschussbeteiligung Keine Wunder zu erwarten Wiederholung zweifelhaft Laufende Gesamtverzinsung Überschussbeteiligung im ersten Jahr Unterschiede je nach Zillmerung Zunächst keine Zinsüberschüsse Höhe der beitragsfreien Rente Portabilität gilt nur für neue Zusagen ab Mindestrente wünschenswert Ungereimtheiten beim Mindestbetrag Mindestbeitrag Unregelmäßige Zahlung möglich Häufig ab 10 Euro monatlich Fazit: Bewertung der Kalkulation Kosten Abschlusskosten Stückkosten Gebühren für Ersatz-Policen Gebühren für Vertragsänderungen Kosten bei Kündigung Gut jede zweite Kasse lässt Kunden ohne Strafe ziehen Ratenzahlungszuschläge Fazit: Bewertung der Kosten Unterschiedliche Bemessung für Abschlusskosten Begrenzte Flexibilität (c) MediAss Versicherungsinformation und Medien GmbH

4 Seite 4 Beispielrechnung...95 Beitragsfreie Renten...95 Was wird nach 1, 5 oder 10 Jahren fällig?...96 Frauen bekommen weniger Rente...97 Die Unterschiede bei Tarifen mit Rentengarantie...98 Wiederum geringere Leistung für Frauen...99 Wertung beitragsfreier Renten Verzicht auf Zillmerung zeigt Wirkung Altersrente bzw. Kapitalabfindung Der Fiskus bestimmt mit In der Praxis bleibt keine Wahl Ergebnisse für Männer ohne Rentengarantie Ergebnisse für Frauen ohne Rentengarantie Ergebnisse für Männer mit Rentengarantie Ergebnisse für Frauen mit Rentengarantie Wertung von Rente und Kapital Leistungsextras und Leistungsabstriche Beispiel Kölner: Warum sie aus dem Rahmen fällt Einige haben mehrere Tarife Noch kein Rating verfügbar Fazit: Bewertung der Beispielrechnung Service Unterlagen für Arbeitnehmer Mehr Transparenz nötig Alterseinkünftegesetz bringt mehr Informationspflichten Verbraucher-Information für Arbeitnehmer Unterschiedliche Praxis Tabelle beitragsfreier Renten für die versicherte Person Arbeitnehmer-Information bei Beitragsausfall Manche würden schweigen Wie verlässlich ist die Fürsorgepflicht? Gerichtsurteil zu Informationspflichten Antrag auf Kapitalabfindung Fazit: Bewertung des Service Fazit: Gesamtbewertung Tarifoptionen Leistungen Kalkulation Kosten M arktübersicht Pensionsk assen in Deutschland, Ausgabe Dezember 2004

5 Seite 5 Beispielrechnung Service Kein Rating Die Autoren Detlef Pohl Claus-Peter Meyer (c) MediAss Versicherungsinformation und Medien GmbH