DIE FINANZIERUNG IHRER IMMOBILIENPROJEKTE IN LUXEMBURG UND IM AUSLAND. Unser Private Banking Angebot
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- Jörn Becker
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1 de DIE FINANZIERUNG IHRER IMMOBILIENPROJEKTE IN LUXEMBURG UND IM AUSLAND Unser Private Banking Angebot
2 Ob Hauptwohnsitz, Zweitwohnung oder Renditeobjekt: Für die meisten unserer Kunden bilden Immobilien eine bedeutende Komponente ihres Vermögensportfolios sei es zu Diversifizierungszwecken oder als Altersabsicherung. Mit unseren in Luxemburg bis in das Jahr 1920 zurückgehenden Wurzeln verfügen wir über langjährige Erfahrung in der Finanzierung von Immobilienprojekten. Die Immobilienfinanzierung ist ein fester Bestandteil der ganzheitlichen Begleitung in Vermögensfragen, auf die unsere Kunden bei uns bauen dürfen. Selbstverständlich berücksichtigen wir in diesem Kontext die Familiensituation unserer Kunden genauso wie das vorhandene Wertpapier- oder Immobilienvermögen sowie die mit dem neuen Finanzierungsprojekt angestrebten Ziele. Unser konservativer Ansatz in der Vermögensverwaltung prägt auch unsere Herangehensweise bei Finanzierungen: Wir unterstützen die Projekte unserer Kunden, die im Rahmen einer langfristigen Vermögensstrategie erfolgen. Im derzeitigen Wirtschafts- und Finanzumfeld, in dem der Solidität einer Bank eine zunehmend wichtige Rolle zukommt, bieten wir in der luxemburgischen Bankenlandschaft eine qualitativ hochwertige Alternative. Ihr Private Banking Kundenberater gibt Ihnen gern weitere Informationen. ETIENNE PLANCHARD Leiter der Kreditabteilung Mitglied der Geschäftsführung 3
3 UNSERE PRIVATBANKDIENSTE KAUF EINER HAUPT- ODER ZWEITWOHNUNG Bereits seit gut zehn Jahren bin ich Kunde der Bank. Zunächst habe ich ihr mein Erspartes anvertraut, das von ihr verantwortungsbewusst verwaltet wird und mir regelmäßige Erträge erbringt mitten in der Finanzkrise ergab sich für mich die Gelegenheit, ein Haus in Belair in Luxemburg-Stadt zu kaufen. Es handelte sich um eine erhebliche Investition, aber solch eine Gelegenheit bietet sich nicht oft. Die Bank half mir bei der Analyse der Risiken und bei der Suche einer unter Berücksichtigung meiner Familiensituation optimalen Finanzierungslösung. Das Ergebnis war ein für mich passender Finanzierungsplan. So gerüstet, konnte ich diese Investition mit einem guten Gefühl angehen. Bernd, 45 Jahre UNSER ANGEBOT Für den Kauf, die Erweiterung oder Renovierung einer Haupt- oder Zweitwohnung bieten wir Ihnen: Maßgeschneiderte Finanzierungslösungen: Erstellung eines Finanzierungsplans, Analyse der Alternativen zum Eigenkapital, Möglichkeit der Verpfändung eines Wertpapierportfolios Steuerliche Optimierung des Projekts Überbrückungskredite zur Deckung eines vorübergehenden Liquiditätsbedarfs, beispielsweise bis zum Verkauf der aktuellen Wohnung Unterstützung bei der Bewertung und Finanzierung von Zweitwohnungen an bestimmten Urlaubsorten 4
4 01 Finanzierungsanfrage Identifikation des Finanzierungsobjekts. Entwurf mehrerer Finanzierungsszenarien. Simulation der steuerlichen Auswirkungen auf Ihr Gesamtvermögen. Überprüfung der Quadratmeterpreise und Schätzung der Nebenkosten. Zweitimmobilie Gutachten durch einen Sachverständigen. Analyse alternativer Finanzierungsstrukturen. 02 Finanzierung Finanzierungsangebot. Sicherheitengewährung. Notarielle Beurkundung & Kreditbereitstellung. Zweitimmobilie Notarielle Beurkundung im Land der Zweitwohnung (Frankreich, Belgien, Deutschland). 03 Projektumsetzung Kreditinanspruchnahme gemäß den vereinbarten Modalitäten. Fördergelder- und Zuschussanträge. 04 Die Investition auf längere Sicht Rückzahlung des Kredits. Begleitung bei erbrechtlichen Aspekten. Zweitimmobilie Zeitweise Vermietung und Berücksichtigung grenzüberschreitender steuerlicher Auswirkungen. Grenzüberschreitende erbrechtliche Aspekte. Banque de Luxembourg Kunde 5
5 UNSERE PRIVATBANKDIENSTE INVESTITION IN EIN VERMIETUNGSOBJEKT Ich habe mich für eine Kapitalanlage in ein Vermietungsobjekt entschieden, um mein Portfolio zu diversifizieren. Gleichzeitig bescheren mir die Mieteinnahmen ein zusätzliches Einkommen. Da ich Freiberuflerin bin, lässt sich das berufliche Vermögen nicht von meinem privaten und familiären Vermögen trennen die Banque de Luxembourg hat diese Tatsache sofort entsprechend berücksichtigt. Besonders schätze ich den pragmatischen Ansatz der Bank sowie ihre ganz heitliche Herangehensweise mit Blick auf meine individuelle Situation. Mein Kundenberater erstellte mit mir gemeinsam einen Finanzierungsplan, in den alle meine persönlichen und vermögensspezifischen Eckdaten eingeflossen sind. Er empfahl mir letztendlich, nicht mein Erspartes zu investieren, sondern einen Kredit aufzunehmen. So arbeitet mein Vermögen weiter für mich, und ich kann gleichzeitig meine Steuerlast reduzieren. Innerhalb kürzester Zeit erhielt ich ein entsprechendes Finanzierungsangebot, und das beste: Nicht nur die Beratung, auch die Konditionen waren erstklassig! Es gab also keinen Grund zu zögern. Britta, 57 Jahre UNSER ANGEBOT Für Immobilienprojekte zu Vermietungszwecken bieten wir Ihnen: Maßgeschneiderte Finanzierungslösungen: Erstellung eines Finanzierungsplans, Analyse der Alternativen zum Eigenkapital und der zu stellenden Sicherheiten Analyse der Einnahmen und Ausgaben, die sich aus dem Kauf und der Nutzung der Immobilie ergeben Beratung zu den Laufzeiten und Rückzahlungsmodalitäten unter Berücksichtigung Ihrer persönlichen Situation Steuerliche Optimierung des Projekts und der Mieteinnahmen Unterstützung bei der Zusammenstellung spezifischer Versicherungen je nach Art der geplanten Investition 6
6 01 Finanzierungsanfrage Identifikation des Finanzierungsobjekts und erster Finanzierungsplan. Alternative Finanzierungsszenarien. Schätzung der Nebenkosten. Überprüfung der Quadratmeterpreise. Simulation der steuerlichen Auswirkungen auf Ihr Gesamtvermögen. 02 Finanzierung Finanzierungsangebot. Sicherheitengewährung. Notarielle Beurkundung & Kreditbereitstellung. 03 Projektumsetzung Kreditinanspruchnahme gemäß den vereinbarten Modalitäten. Fördergelder- und Zuschussanträge. 04 Die Investition auf längere Sicht Rückzahlung des Kredits. Begleitung bei erbrechtlichen Aspekten. Banque de Luxembourg Kunde 7
7 UNSERE PRIVATBANKDIENSTE DIE FINANZIERUNG IHRER IMMOBILIENPROJEKTE IN DER PRAXIS Unsere Kreditspezialisten analysieren alle steuerlichen, vermögensspezifischen, finanziellen und persönlichen Aspekte, um Ihnen eine auf Ihre individuelle Situation zugeschnittene Finanzierungslösung anzubieten. Im Folgenden finden Sie praktische Informationen zu den wichtigsten Fragen: Wie hoch muss mein Eigenkapitalanteil sein? In der Regel beläuft sich der geforderte Eigenkapitalanteil auf 20% des Kaufpreises bei einer Immobilie, die als Hauptwohnsitz dient, beziehungsweise auf bis zu 30% bei Finanzierungen von Vermietungsobjekten oder Zweitimmobilien. Als Alternative zum Eigenkapitalanteil ist auch eine Verpfändung von Wertpapieren möglich. In diesem Fall wird ein in unseren Büchern befindliches Wertpapierportfolio zu einem bestimmten Wert als Sicherheit berücksichtigt. Welche Sicherheiten sind erforderlich? Die Finanzierung Ihres Hauptwohnsitzes erfordert sowohl die Eintragung eines erstrangigen Grundpfandrechtes (Hypothek oder Grundschuld) als auch den Abschluss einer Restschuldversicherung. Bei Kapitalanlagen in Vermietungsobjekte können zusätzliche Sicherheiten verlangt werden: Gehaltsabtretung, Mietabtretung, Hypotheken mandat, Verpflichtung, keine/ eine hypothekarische Belastung eintragen zu lassen, Forderungsabtretung usw. Fester oder variabler Zinssatz? Die Zinskonditionen hängen vom Kreditbetrag, der Tilgungsfähigkeit sowie den gestellten Sicherheiten ab. Wir bieten verschiedene Zinsmodelle auf der Basis eines variablen oder festen Zinssatzes: Variabler Zinssatz: Hierbei handelt es sich um einen Zinssatz, der je nach Marktsituation und entsprechend den Kreditvertragsbedingungen steigen oder fallen kann. Fester Zinssatz: Wie der Name bereits sagt, bleibt dieser Zinssatz während der vereinbarten Kreditlaufzeit unverändert. Feste Zinssätze sind grundsätzlich höher als variable Zinssätze, bieten jedoch Sicherheit: Die monat lichen Tilgungsraten sowie die Gesamtkosten des Kredits stehen bereits bei Vertragsabschluss fest. Gebühren Zu den Zinskosten für die Finanzierung kommt eine einmalige Bearbeitungsgebühr hinzu. Sie entspricht 0,1% des Kreditbetrags (mindestens 250 EUR) und dient zur Deckung der Verwaltungskosten, die der Bank durch die Bearbeitung des Finanzierungsantrags entstehen. Wie wird der Kredit bereitgestellt? Der Kredit kann einmalig in voller Höhe oder je nach Baubeziehungsweise Renovierungsfortschritt in Tranchen freigegeben werden. Welche Kreditlaufzeiten sind möglich? Die Laufzeit eines Kredits hängt vom Alter des Kreditnehmers, dem Kreditvolumen und den persönlichen Tilgungsmöglichkeiten ab. Sie kann bis zu 20 Jahre 8
8 (Investition in Vermietungsobjekt, Zweitwohnsitz) beziehungsweise 25 Jahre (Hauptwohnsitz) betragen. Kreditrückzahlung Normalerweise erfolgt die Tilgung in monatlichen Raten. Je nach Ihren Einkommenseingängen sind jedoch auch viertel jährliche, halbjährliche oder jährliche Rück zahlungen möglich. Außerdem besteht zusätzlich die Möglichkeit größerer Sondertilgungen oder der vor zeitigen Rückzahlung des Gesamtbetrags (ausschließlich für den variablen Zinssatz ohne Vorfälligkeitsentschädigung). Die monatlichen Raten aller Ihrer Kredite zusammengenommen dürfen normalerweise maximal 35% Ihres verfügbaren monatlichen Nettoeinkommens betragen. Welche Möglichkeiten zur Steueroptimierung bieten sich? Es bestehen zahlreiche Möglichkeiten einer steuerlichen Optimierung, unabhängig davon, ob es sich um einen Hauptwohnsitz, ein Vermietungsobjekt, eine Immobilie in Luxemburg oder im Ausland handelt: Absetzung der gesamten oder eines Teils der Schuldzinsen oder der Verluste aus Vermietung, beschleunigte Abschreibung u.v.m. Weitere Informationen finden Sie in den Informationsblättern zur Steueroptimierung, die dieser Publikation beiliegen ( Erwerb von Wohneigentum als Hauptwohnsitz, Investition in ein Vermietungsobjekt ). 9
9 UNSERE PRIVATBANKDIENSTE WÜNSCHEN SIE EIN FINANZIERUNGSANGEBOT? Unsere Berater stehen Ihnen gerne zur Verfügung: Mit Ihnen gemeinsam beurteilen sie die steuerlichen, vermögensspezifischen und persönlichen Aspekte Ihres Projekts. Vereinbaren Sie einen Termin oder besuchen Sie uns in unserer Geschäftsstelle zu einem ersten Gespräch. Idealerweise bringen Sie folgende Unterlagen direkt mit: Vorvertrag (Compromis de vente), Kostenvoranschläge für ausstehende Arbeiten sowie alle weiteren Unterlagen zum Projekt (z.b. Sachverständigengutachten), die letzten drei Gehaltsabrechnungen oder eine Kopie der letzten Steuererklärung (bei gemeinsamer Veranlagung), Informationen zu Ihrer Vermögenslage (finanzielle Belastungen, Immobilien, sonstige Einkünfte usw.) sowie am besten auch einen ersten Finanzierungsplan, der Ihr Budget und Ihre Tilgungsmöglichkeiten in Bezug auf das geplante Projekt aufzeigt. 10
10 Diese Broschüre stellt kein verbindliches Angebot dar. Sie dient allein zu Informationszwecken und beinhaltet weder eine Empfehlung noch eine Aufforderung zum Kauf. Alle Angaben erfolgen nach bestem Wissen, können sich jedoch je nach Marktentwicklung ändern. Die Verwendung dieser Daten verpflichtet die Banque de Luxembourg nicht, unter den genannten Voraussetzungen einen Kredit zu vergeben. Die vertraglichen Beziehungen zwischen der Bank und dem Kreditnehmer werden in einem schriftlichen Kreditvertrag festgehalten, der nach Annahme eines Kreditangebots der Bank geschlossen wird.
11 Die Banque de Luxembourg wurde 1920 gegründet und zählt zu den wichtigsten Privatbanken am Luxemburger Finanzplatz. Sie betreut Privatkunden, Familien und Familienunternehmen aus der Großregion Luxemburg und ganz Europa. Von Anfang an bildeten die Bereiche Vermögensschutz, -mehrung und -übertragung sowie Anlageberatung den Kern ihrer Aktivitäten. Die Finanzierung von Immobilienprojekten ist fester Bestandteil der Begleitung in Vermögensfragen für Kunden. Banque de Luxembourg 14, Boulevard Royal, Luxemburg-Zentrum Montag bis Freitag von 8.30 Uhr bis 17 Uhr Tel.: (+352) BL/2013/0003/DE - RCS Luxembourg B5310 / Fotos : Richard Bryant, Amit Geron arcaidimages.com / Cécile Septet / Armand Quetsch / Gerard Uferas
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