Herzlich Willkommen zum Bauherren-Informationsabend Alle Angaben Stand 01.10.2015, ohne Gewähr. 1
Sie erhalten heute Informationen zu folgenden Themen Ausbau Neubau Modernisierung Finanzierung Absicherung Kauf 2
Rahmenbedingungen 1. historisch niedriges Zinsniveau langfristige Zinssicherung (0 30 Jahre) 2. staatliche Förderung von Energiesparmaßnahmen und Bauvor- haben (Land Hessen, KfW-Bank, Wohnriester, BAFA, etc.) 3
Themen der heutigen Veranstaltung Bausteine einer soliden Finanzierung, zinsgünstige Kredite vom Staat (Herr Rasner; VR Genossenschaftsbank Fulda eg) Praxistipps für private Bauherren Hausangebote unter der Lupe (Herr Henkel; BauherrenSchutzBund) Die Referenten und Berater stehen im Anschluss der Veranstaltung für Einzelgespräche zur Verfügung. Die Präsentation finden Sie auch auf unserer Homepage. 4
Beratungswunsch Haben Sie eine Beratungswunsch? Bitte füllen Sie dazu den bereitliegenden Bögen aus. Vielen Dank 5
Kostenermittlung oder Das Fundament jeder Finanzierung Folgende Kosten sind zu berücksichtigen: Grundstückskosten (Preis pro m² x m²-zahl des Grundstücks) damit verbundene Erwerbskosten (Grunderwerbsteuer, Notargebühren etc.) Erschließungskosten (Anschlusskosten für Wasser/Abwasser, Strom, Gas; Anbindung ans örtliche Straßennetz etc.) Baukosten (z.b. KfW-Effizienzhaus 70) (Kosten für Erstellung/Kauf des Objekts) Baunebenkosten (Architektenhonorar, Prüfstatik, Baugenehmigung, Eintragung von Grundpfandrechten) Kosten der Außenanlage (Anlage des Gartens, Pflastern von Hofflächen, Stützmauern etc.) 6
Baukosten (in EUR) Bausumme: ca. 250.000 Material Lohn* Reine Baukosten (gerundet) 100% 150.000 100.000 Unvorhergesehenes 6.000 4.000 Gesamtkosten: 260.000 *Bitte beachten Sie, dass sich Ihr Einsparpotential für die Eigenleistung auf den Lohnanteil beschränkt. Bei den Materialkosten ist zu berücksichtigen, dass Firmen durch die größeren Abnahmemengen auch entsprechende Preisnachlässe erzielen. Eine realistische Größenordnung für die sogenannte Muskelhypothek beträgt in diesem Beispiel: 25.000 7
Ermittlung der Baunebenkosten Die Baunebenkosten... Fallen nicht unmittelbar für Material an Stehen mit dem Bauvorhaben in enger Verbindung Sind in ihrer Größenordnung nicht zu unterschätzen Bieten kaum Einsparmöglichkeiten 8
Die gängigsten Baunebenkosten Architektenhonorar ca. 13.000 (je nach Umfang der Betreuung 5-10% der Baukosten) Honorar für Fachingenieure ca. 3.000 (Statik, Heizung, Solaranlage, etc.) Kosten für Baugenehmigung ca. 1.300 Gebühren für Bestellung u. Eintragung ca. 1.200 von Grundpfandrechten u. Notar Zinskosten (in der Bauphase) ca. 1.500 ca. 20.000 9
Kostenzusammenstellung Grundstückskosten rd. 53.000 (Beispiel: 695m² à 76 / m²) damit verbundene Erwerbskosten 4.000 Erschließungskosten (ca. 25 / m²) 17.500 Baukosten (ca. 800 cbm umbauter Raum) 260.000 Baunebenkosten 20.000 Kosten der Außenanlage 15.000 rd. 369.500 zzgl. einer Finanzierungsreserve 5.500 (rd. 2% aus Baukosten) GESAMTKOSTEN 375.000 10
Finanzierungsbeispiel Die Anforderungen an eine Finanzierung sind vielseitig: Liquidität / Flexibilität: eine auf Dauer tragbare mtl. Belastung Möglichkeit von Sonder- tilgungen Anpassung an veränderte Rahmenbedingungen Rentabilität: günstige Konditionen niedrige Gesamtkosten Sicherheit: langfristige Zinssicherheit / angepasste Tilgung (mind. 2%, wegen historischem Zinstief) kalkulierbare mtl. Raten Absicherung (Todesfall, Erwerbs unfähig- oder Arbeitslosigkeit) à Eine Kombinationsfinanzierung macht s möglich 11
Finanzierungsbeispiel Familie Mustermann: Mutter (29 Jahre), Vater (31 Jahre) u. 2 Kinder (4 + 2 Jahre) Miete bisher: Sparraten: 600 mtl. 275 mtl. 12
Vereinfachte Ermittlung der finanziellen Belastungsgrenze Nettoeinkommen (Lohn / Gehalt 2.350 + 750 ) 3.100 + Kindergeld 376 + sonst. Einnahmen (Miete, Nebenerwerb, etc.) - - -./. Lebenshaltungskosten-Pauschale (Minimum!) 1.700 (u.a. Verpflegung, Kleidung, 1. PKW) (Single: min. 800 ; Paar: min. 1.200 ; pro Kind: 250 )./. evtl. 2. PKW (150-200 ) 200./. Sparraten / Versicherungen 200./. Sonstiges (bestehende Raten, Unterhalt, Urlaub, Reserve,etc.) 100 Restbetrag für Kapitaldienst (Zins u. Tilgung) rd. 1.276 13
Bausteine einer soliden Finanzierung Eine solide Finanzierung ruht auf 3 Säulen Ihr Finanzierungshaus Eigenkapital Fremd- öffentliche kapital / Mittel / ca. 25-30% Hausbank- staatliche darlehen Förderung Absicherung Absicherung Absicherung Absicherung Immobilie Einkommen Familie Zinsänderung 14
Finanzierungsbeispiel (in EUR) Konzeption geht vor Kondition! Summe Gesamtkosten 375.000./. vorhandenes Grundstück 53.000./. vorhandenes Eigenkapital 32.000./. Eigenleistung 25.000 Benötigtes Fremdkapital 265.000 mtl. Rate Finanzierungsbaustein I 120.000 rd. 475 Hausbankdarlehen Finanzierungsbaustein II 50.000 rd. 205 Prog. Energieeffizient Bauen Finanzierungsbaustein III 95.000 rd. 365 Fuchs Wohnbaurente Gesamt 1.045 15
Finanzierungsbaustein I Hausbankdarlehen Darlehensbetrag 120.000 Auszahlungskurs 100,00% Nominalzinssatz* p.a. 10 Jahre fest 1,75% (auch 15 Jahre möglich) (eff. 1,78%) Laufzeit rd. 26,5 Jahre monatliche Belastung (Zins und Tilgung) rd. 475 Bereitstellungszinsen 0,25% pro Monat ab einem Jahr nach Darlehenszusage. Alle genannten Zinssätze sind Tageskonditionen und sind u. a. auch von der Auslastung der Beleihungsgrenzen und der Bonität abhängig. * Alle Angaben Tageskondition vom 01.10.2015, ohne Gewähr. 16
Finanzierungsbaustein II KfW-Programm Energieeffizient Bauen, Effizienzhaus 70 Darlehensbetrag (max. 50,0 T je Wohneinheit) 50.000 Auszahlungskurs 100% Nominalzinssatz p.a. 10 Jahre fest 1,40%* (eff. 1,41%*) Laufzeit (bis zu 30 Jahre möglich) 25 Jahre tilgungsfreie Jahre (1 5 möglich) 1 Jahr monatliche Belastung (Zins und Tilgung) rd. 205 Abruffrist 12 Monate, ggf. Verlängerung möglich. Sondertilgung jederzeit möglich! * *Alle Angaben Tageskondition vom 01.10.2015, ohne Gewähr. 17
Finanzierungsbaustein III Fuchs WohnbauRente der Bausparkasse Tilgungsaussetzungs-Darlehen mit Ablösung durch zuteilungsreifen Bausparvertrag nach ca. 13 Jahren inkl. staatlicher Riester-Zulagen** Bauspar- /Darlehenssumme 95.000 Zuteilungstermin 09/2028 Darlehenszinssatz* p.a. fest bis Zuteilung 1,66%* (eff. 2,02%) gesamte Laufzeit rd. 24 Jahre mtl. Besparung (bis 09/2028) 237,50 * mtl. Zins-Rate TA-Darlehen (bis 09/2028) 126,67 mtl. Bauspardarlehensrate (ab 10/2028) 488 * (Zinssatz 2,50%!!! nom.) * Alle Angaben Tageskondition vom 01.10.2015, ohne Gewähr. **Nachgelagerte Besteuerung 18
Fuchs WohnbauRente - das SofortBaugeld mit allen Vorteilen der Riester-Förderung 19
Für wen ist die Fuchs WohnbauRente geeignet? Unsere Spezialisten stehen Ihnen für weitere Informationen zur Verfügung 20
Zinssicherungskonto... Warum? 21
Die Vorteile auf einen Blick Finanzierungs- baustein I - langfristige Zinsbindung = kalkulierbare Kosten u. feste Raten - Sondertilgungsmöglichkeit = 10% der Darlehens- ursprungssumme p.a. - Auszahl. nach Baufortschritt = Zinsen n. f. benötigten Betrag Finanzierungsbaustein II - langfristige Zinsbindung, = kalkulierbare Kosten u. feste lange Laufzeit Raten, niedrige Belastung - Tilgungsfreijahre mögl. = keine Doppelbelastung während der Bauphase - Sondertilgung = jederzeit möglich Finanzierungsbaustein III - Zins-Airbag = kalkulierbare Kosten und feste Raten f. Ges.-Laufzeit - Sondertilgung = jederzeit möglich - staatliche Riester- = Reduzierung der Anspar- förderung und Darlehensraten 22
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Des Weiteren bieten wir Ihnen... Laufzeitkongruente Zinsfestschreibung bis zu 30 Jahre! 10-prozentige Sondertilgungsmöglichkeit für Darlehen aus unserem Hause ohne Zinsaufschlag Berechnung von Bereitstellungszinsen bei Hausbankdarlehen erst ab einem Jahr nach Zusage gebührenfreies Baukonto für 2 Jahre bei Finanzierung in unserem Hause (auch als Online-Konto) Keine Wertermittlungs- und Keine Wertermittlungs- und Bearbeitungsgebühren 24
Des Weiteren bieten wir Ihnen Alles aus einer Hand: persönliche Betreuung und kurze Wege Zinssicherung für Bestandsdarlehen ab 3 Jahren im voraus (Forward-Darlehen) VR Immobilien GmbH Wir suchen Immobilien um unser Angebot zu erweitern! Enge Zusammenarbeit mit leistungsfähigen Partnern : Bausparen Versicherung 25 und
Besuchen Sie uns im Internet www.vrgenobank-fulda.de 26
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Sicherheit rund ums Haus Die R+V -Hausbaupolice mit: Bauleistungsversicherung gegen Unvorhergesehene Beschädigung u. Zerstörung, höhere Gewalt, Witterungseinflüsse, Diebstahl, unbekannte Eigenschaften des Baugrunds Bauherrenhaftpflichtversicherung gegen Schadenersatzansprüche durch Schäden die andere auf oder durch die Baustelle erleiden Feuerrohbauversicherung gegen Finanzielle Folgen von Schäden bei Brand, Blitzschlag, Explosion z. B.: Bausumme 150.000,00 250.000,00 Einmalbeitrag 336,13 487,39 Selbstbeteiligung: 150,00 auch für Eigenleistung 28
Zusätzlicher und empfehlenswerter Schutz Bauhelferunfallversicherung: Versicherungsschutz für Unfälle auf dem Baugrundstück Invaliditätsleistung als einmalige Kapitalleistung in Abhängigkeit vom Invaliditätsgrad, z.b. zur Sicherung des Lebensstandards Todesfall-Leistung Für 2 Helfer Laufzeit z.b. 1 Jahr Vollinvalidität 90.000 Grundsumme 30.000 Todesfall-Leistung 8.000 Gen. / Krankenh.-Tagegeld 10 Einmaliger Beitrag 89,95 29
Zusätzlicher und empfehlenswerter Schutz Risikolebensversicherung: Sichert Ihren Partner oder Ihre Familie finanziell durch eine Kapitalzahlung im Todesfall ab und bietet hohen Schutz zu einem günstigen Beitrag Der Versicherungsschutz kann dem Darlehensverlauf (Restschuld) und der Darlehenslaufzeit angepasst werden Mit Einschluss der Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ) wird bei anerkannter Erwerbs- oder Berufsunfähigkeit die weitere Beitragszahlung durch die R+V übernommen. Außerdem kann eine zusätzliche Rente vereinbart werden. 30
Zusätzlicher und empfehlenswerter Schutz Beispiel für Herrn Mustermann: kfm. Ang., Eintrittsalter 31 Jahre Risiko-Lebensversicherung: Vers.-Summe 75.000 konst. Laufzeit: 29 Jahre Berufsunfähigkeit (Jahresrente): 6.000 Monatlicher Beitrag: 37,38 31
Absicherung Verdienstausfall u. Immobilie 32
Auch uns finden Sie im Internet... www.ruv.de 33
Öffentliche Mittel Die KfW im Internet: www.kfw.de Die aktuell gültigen Kreditprogramme der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) für den Wohnungsbau Wohneigentumsföderung Energieeffizient Bauen (ehemals Ökologisch Bauen) Energieeffizient Sanieren (ehemals Öko-Plus, bzw. CO2 Gebäudesanierung) Altersgerechter Umbau 34
Unsere Beratung ist ausgezeichnet 35
Wohneigentumsförderung Prog. 124 Für den Bau oder Erwerb von selbst genutzten Eigenheimen oder Eigentumswohnungen Langfristige Finanzierung Laufzeit bis zu 35 Jahre Fester Zinssatz (5 oder 10 Jahre Festschreibung), ab 1,21% eff. Finanzierung bis zu 50.000 pro Vorhaben Keine Einkommensgrenzen Kombination mit anderen öffentlichen Mitteln möglich 36
Energieeffizient Bauen Prog.-Nr. 153 Errichtung, Herstellung u. Ersterwerb von KfW-Effizienzhäusern 70, 55, 40 u. Passivhäusern*. Der energetische Standard ist von einem Sachverständigen zu dokumentieren. Langfristige (Laufzeit bis zu 30 Jahren) ab 0,75% eff. Max. Förderbetrag je Wohneinheit: 50.000 Tilgungszuschuss für Effizienz-Haus 55 u. 40 (5 / 10%) Kombinationsmöglichkeiten mit anderen öffentlichen Mitteln Flexibilität durch Sondertilgungsmöglichkeiten 37 * Änderung zum 01.04.2016 weg. neuer EnEV!
Energieeffizient Sanieren Prog.-Nr. 151, 152 Ersterwerb sanierter Gebäude Umfangreiche energetische Sanierung als Einzelmaßnahme* oder zum KfW-Effizienzhaus** (Denkmal, 115, 100, 85, 70 u. 55) zinsgünstige Finanzierung ab 0,75% eff. Laufzeit bis zu 30 Jahren Max. Förderbetrag je Wohneinheit: *50.000 / **100.000 Außerplanmäßige Tilgung jederzeit möglich Teilschulderlass : 7,5 27,5% 38
Energieeffizient Sanieren Prog.-Nr. 152 Einzelmaßnahmen: Außendämmung, Dachdämmung, Austausch der Heizung u. der Fenster, Dämmung der Kellerdecke, Einbau einer Lüftungsanlage Bestätigung durch Sachverständigen erforderlich Durchführung der Maßnahmen durch Fachunternehmen. Effizienzhaus 100 entspricht Neubauniveau. 39
Altersgerecht Umbauen Prog.-Nr. 159 Altersgerechter Umbau Barrierereduzierung oder Wohnflächenerweiterung / - teilung durch Fachunternehmen (Badumbau, Treppenlifte, Türverbreiterung, Notrufsysteme, etc.) Kauf umgebauten Wohnraums zinsgünstige Finanzierung, ab 0,75% eff. Laufzeit bis zu 30 Jahren Finanzierung von bis zu 100 % der Investitionskosten (max. EUR 50.000,-- je Wohneinheit) Deutliche Zinsverbilligung für Maßnahmen zum altersgerechten Umbau Fester Zinssatz: Festschreibung für 5 o. 10 Jahre 40
Energieeffizient Sanieren Ergänzungskredit Prog.-Nr. 167 Nutzung erneuerbarer Energien (Austausch der Heizung), 1,51% eff. Sonderförderung Prog.-Nr. 431 Für qualifizierte Baubegleitung durch Sachverständigen (50% der Kosten max. 4 T ) BAFA: Förderung von solartherm. Anlagen (50 140 /qm), Biomasseheizungen und Wärmepumpen (2.000 bis 3.500 ) 41
Es gibt viele gute Gründe, in die eigenen vier Wände zu investieren! Werterhalt und Wertsteigerung Anpassung an veränderte Wohnwünsche Mehr Lebensqualität Mehr Wohnraum durch An- oder Umbau (z.b. Ausbau des Dachgeschosses, Wintergarten, etc.) Altersgerechter/ barrierefreier Umbau (Sie können die eigenen vier Wänder in vollem Umfang lange genießen) Verbesserung von Wohnklima, -komfort und Energieverbrauch durch energetische Sanierung 42
Wussten Sie schon? Handwerkerleistungen sind steuerlich absetzbar! 43
Woran Sie ein gute Beratung erkennen!? feste Ansprechpartner individuelle Beratung (Bedarfsanalyse, Kostenermittlung) Hinweis auf Fördermittel (Land Hessen, Riester, KfW, BAFA, etc.) ausreichend Zeit Risikovorsorge Inhalt des Angebot: schriftlich, verständlich, vollständig (inkl. Tilgungsplan) vorvertragliche Informationen (EU-Verbraucherkreditrichtlinie) weitere Vereinbarungen: Sondertilgung, Ratenänderung, Nichtabnahmeverpflichtung, Auflagen 44
Checkliste Eigenkapital: Kosten: Budget: Laufzeit: Förderung: Festzins: Restschuld: Flexibilität: Risiko: Merkblatt: Plan: Prüfung: Auflistung, Verfügbarkeit Aufstellung aller Kosten für Bau u. Kauf, Bewirtsch.-Kosten nach Abzug Lebenshaltung u. fester Ausgaben bis wann erfolgt die Rückzahlung KfW, Riester, öffentliche Stellen (Land Hessen) Dauer der Zinsbindung (5, 10, 15, 20 Jahre) Höhe nach Ablauf der Zinsbindung Ratenänderung, Sondertilgungsoption Ratenanstieg bei Zinserhöhung nach Ablauf Zinsbindung vorvertragliche Informationen (EU-Richtlinie) Gesamter Finanzierungsverlauf, mtl. Belastung, Restschuld aller Punkte, ggf. Rückfragen beim Berater 45
Unsere Immobilienfinanzierungsspezialisten 46
Für Sie zum Nachschlagen Diese Broschüren liegen für Sie bereit 47
Zu guter letzt... Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit 48
Kurze Pause Ca. 15 Minuten 49
Praxistipps für private Bauherren Hausangebote unter der Lupe Es spricht: Herr Henkel; BauherrenSchutzBund 50