Herzlich Willkommen zum Bauherren-Informationsabend. Alle Angaben Stand , ohne Gewähr.
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- Heinz Hertz
- vor 7 Jahren
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1 Herzlich Willkommen zum Bauherren-Informationsabend Alle Angaben Stand , ohne Gewähr. 1
2 Es spricht: Michael Mans; Prokurist Regionalmarktleiter Fulda/HoheRhön 2
3 EU-Wohnimmobilienkreditrichtlinie 3
4 Rahmenbedingungen 4
5 Themen der heutigen Veranstaltung Bausteine einer soliden Finanzierung, zinsgünstige Kredite vom Staat (Herr Rasner; VR Genossenschaftsbank Fulda eg) Praxistipps für private Bauherren Hausangebote unter der Lupe (Herr Gärtner; BauherrenSchutzBund e.v.) Die Referenten und Berater stehen im Anschluss der Veranstaltung für Einzelgespräche zur Verfügung. Die Präsentation finden Sie auch auf unserer Homepage. 5
6 Es spricht: Jens Rasner 6
7 Kostenermittlung oder Das Fundament jeder Finanzierung Folgende Kosten sind zu berücksichtigen: Grundstückskosten (Preis pro m² x m²-zahl des Grundstücks) damit verbundene Erwerbskosten (Grunderwerbsteuer, Notargebühren etc.) Erschließungskosten (Anschlusskosten für Wasser/Abwasser, Strom, Gas; Anbindung ans örtliche Straßennetz etc.) Baukosten (z.b. KfW-Effizienzhaus 55) (Kosten für Erstellung/Kauf des Objekts) Baunebenkosten (Architektenhonorar, Prüfstatik, Baugenehmigung, Eintragung von Grundpfandrechten) Kosten der Außenanlage (Anlage des Gartens, Pflastern von Hofflächen, Stützmauern etc.) 7
8 Baukosten (in EUR) Bausumme: ca Material Lohn* Reine Baukosten (gerundet) 100% Unvorhergesehenes Gesamtkosten: *Bitte beachten Sie, dass sich Ihr Einsparpotential für die Eigenleistung auf den Lohnanteil beschränkt. Bei den Materialkosten ist zu berücksichtigen, dass Firmen durch die größeren Abnahmemengen auch entsprechende Preisnachlässe erzielen. Eine realistische Größenordnung für die sogenannte Muskelhypothek beträgt in diesem Beispiel:
9 Ermittlung der Baunebenkosten Die Baunebenkosten... Fallen nicht unmittelbar für Material an Stehen mit dem Bauvorhaben in enger Verbindung Sind in ihrer Größenordnung nicht zu unterschätzen Bieten kaum Einsparmöglichkeiten 9
10 Die gängigsten Baunebenkosten Architektenhonorar ca (je nach Umfang der Betreuung 5-10% der Baukosten) Honorar für Fachingenieure ca (Statik, Heizung, Solaranlage, etc.) Kosten für Baugenehmigung ca Gebühren für Bestellung u. Eintragung ca von Grundpfandrechten u. Notar Zinskosten (in der Bauphase) ca ca
11 Kostenzusammenstellung Grundstückskosten rd (Beispiel: 650m² à 82 / m²) damit verbundene Erwerbskosten Erschließungskosten (ca. 27 / m²) rd Baukosten (ca. 800 cbm umbauter Raum) Baunebenkosten Kosten der Außenanlage rd zzgl. einer Finanzierungsreserve (rd. 1,5-2% aus Baukosten) GESAMTKOSTEN
12 Finanzierungsbeispiel Die Anforderungen an eine Finanzierung sind vielseitig: Liquidität / Flexibilität: eine auf Dauer tragbare mtl. Belastung Möglichkeit von Sondertilgungen Anpassung an veränderte Rahmenbedingungen Rentabilität: günstige Konditionen niedrige Gesamtkosten Sicherheit: langfristige Zinssicherheit / angepasste Tilgung (mind. 2%, wegen historischem Zinstief) kalkulierbare mtl. Raten Absicherung (Todesfall, Erwerbs unfähig- oder Arbeitslosigkeit) Eine Kombinationsfinanzierung macht s möglich 12
13 Finanzierungsbeispiel Familie Mustermann: Mutter (29 Jahre), Vater (31 Jahre) u. 2 Kinder (4 + 2 Jahre) Miete bisher: Sparraten: 600 mtl. 275 mtl. 13
14 Vereinfachte Ermittlung der finanziellen Belastungsgrenze Nettoeinkommen (Lohn / Gehalt ) Kindergeld sonst. Einnahmen (Miete, Nebenerwerb, etc.) /. Lebenshaltungskosten-Pauschale (Minimum!) (u.a. Verpflegung, Kleidung, 1. PKW) (Single: min. 800 ; Paar: min ; pro Kind: 250 )./. evtl. 2. PKW ( ) 200./. Sparraten / Versicherungen 200./. Sonstiges (bestehende Raten, Unterhalt, Urlaub, Reserve,etc.) 100 Restbetrag für Kapitaldienst (Zins u. Tilgung) rd
15 Bausteine einer soliden Finanzierung Eine solide Finanzierung ruht auf 3 Säulen Ihr Finanzierungshaus Eigenkapital ca % Fremdkapital / Hausbankdarlehen öffentliche Mittel / staatliche Förderung Absicherung Immobilie Absicherung Einkommen Absicherung Familie Absicherung Zinsänderung 15
16 Finanzierungsbeispiel (in EUR) Konzeption geht vor Kondition! Summe Gesamtkosten /. vorhandenes Grundstück /. vorhandenes Eigenkapital /. Eigenleistung Benötigtes Fremdkapital mtl. Rate Finanzierungsbaustein I rd. 395 Hausbankdarlehen Finanzierungsbaustein II rd. 414 Prog. Energieeffizient Bauen Finanzierungsbaustein III rd. 288 Fuchs Wohnbaurente Gesamt
17 Finanzierungsbaustein I Hausbankdarlehen Darlehensbetrag Auszahlungskurs 100,00% Nominalzinssatz* p.a. 10 Jahre fest 1,50% (auch 15 Jahre möglich) (eff. 1,55%) Laufzeit rd. 28,3 Jahre monatliche Belastung (Zins und Tilgung) rd. 395 Bereitstellungszinsen 0,25% pro Monat ab einem Jahr nach Darlehenszusage. Alle genannten Zinssätze sind Tageskonditionen und sind u. a. auch von der Auslastung der Beleihungsgrenzen und der Bonität abhängig. * Alle Angaben Tageskondition vom , ohne Gewähr. 17
18 Finanzierungsbaustein II KfW-Programm Energieeffizient Bauen, Effizienzhaus 55 Darlehensbetrag (max. 100,0 T je Wohneinheit) Auszahlungskurs 100% Zinssatz (20 Jahre fest) 1,50%* (eff. 1,51%*) Laufzeit (bis zu 30 Jahre möglich) 25 Jahre tilgungsfreie Jahre (1 5 möglich) 1 Jahr Tilgungszuschuss 5% monatliche Belastung (Zins und Tilgung) rd. 414 *Abruffrist 12 Monate, ggf. Verlängerung möglich. Sondertilgung (Mindestbetrag ) jederzeit möglich! Tilgungszuschuss 5%, d.h. EUR *Alle Angaben Tageskondition vom , ohne Gewähr.
19 Finanzierungsbaustein III Fuchs WohnbauRente der Bausparkasse Tilgungsaussetzungs-Darlehen mit Ablösung durch zuteilungsreifen Bausparvertrag nach ca. 13,5 Jahren inkl. staatlicher Riester-Zulagen** Bauspar- /Darlehenssumme Zuteilungstermin 03/2030 Darlehenszinssatz* p.a. fest bis Zuteilung 1,15%* (eff. 1,24%) gesamte Laufzeit rd. 26,5 Jahre mtl. Besparung (bis 03/2030) 216,12 * mtl. Zins-Rate TA-Darlehen (bis 03/2030) 71,88 mtl. Bauspardarlehensrate (ab 04/2030) 288 * (Zinssatz 2,85% nom.) * Alle Angaben Tageskondition vom , ohne Gewähr. **Nachgelagerte Besteuerung 19
20 Zinssicherungskonto... Warum? 20
21 Die Vorteile auf einen Blick Finanzierungsbaustein I Finanzierungsbaustein II - langfristige Zinsbindung = kalkulierbare Kosten u. feste Raten - Sondertilgungsmöglichkeit = 10% der Darlehensursprungssumme p.a. - Auszahl. nach Baufortschritt = Zinsen n. f. benötigten Betrag - langfristige Zinsbindung, = kalkulierbare Kosten u. feste lange Laufzeit Raten, niedrige Belastung - Tilgungsfreijahre mögl. = keine Doppelbelastung während der Bauphase - Tilgungszuschuss = Sondertilgung = jederzeit möglich Finanzierungsbaustein III - Zins-Airbag = kalkulierbare Kosten und feste Raten f. Ges.-Laufzeit - Sondertilgung Bauspardarl. = jederzeit möglich - staatliche Riester- = Reduzierung der Ansparförderung und Darlehensraten 21
22 22
23 Des Weiteren bieten wir Ihnen... Laufzeitkongruente Zinsfestschreibung bis zu 30 Jahre! 10-prozentige Sondertilgungsmöglichkeit für Darlehen aus unserem Hause ohne Zinsaufschlag Berechnung von Bereitstellungszinsen bei Hausbankdarlehen erst ab einem Jahr nach Zusage gebührenfreies Baukonto für 2 Jahre bei Finanzierung in unserem Hause (auch als Online-Konto) Keine Wertermittlungs- und Bearbeitungsgebühren 23
24 Des Weiteren bieten wir Ihnen Alles aus einer Hand: persönliche Betreuung und kurze Wege Zinssicherung für Bestandsdarlehen ab 3 Jahren im voraus (Forward-Darlehen) Enge Zusammenarbeit mit leistungsfähigen Partnern : Bausparen Versicherung und 24
25 VR Immobilien GmbH Kontaktieren Sie uns: Telefon: Besuchen Sie auch gerne unsere Homepage! Mehr Zeit für Sie Immobilien entspannt (ver)kaufen und vermieten Sie suchen noch ein passendes Zuhause? Sie überlegen Ihr Zuhause zu verkaufen? Sie wollen Ihre Immobilie vermieten? Sie möchten Ihre Immobilie verkaufen? Wir finden es für Sie! Wir ermitteln den richtigen Preis! Wir finden den passenden Mieter! Wir haben bereits den Käufer! 25
26 Homepage: 26
27 Besuchen Sie uns im Internet
28 Sicherheit rund ums Haus Die R+V -Hausbaupolice mit: Bauleistungsversicherung gegen Unvorhergesehene Beschädigung u. Zerstörung, höhere Gewalt, Witterungseinflüsse, Diebstahl, unbekannte Eigenschaften des Baugrunds Bauherrenhaftpflichtversicherung gegen Schadenersatzansprüche durch Schäden die andere auf oder durch die Baustelle erleiden Feuerrohbauversicherung gegen Finanzielle Folgen von Schäden bei Brand, Blitzschlag, Explosion z. B.: Bausumme Einmalbeitrag 336,13 487,39 Selbstbeteiligung: 150 auch für Eigenleistung 28
29 Zusätzlicher und empfehlenswerter Schutz Bauhelferunfallversicherung: Versicherungsschutz für Unfälle auf dem Baugrundstück Invaliditätsleistung als einmalige Kapitalleistung in Abhängigkeit vom Invaliditätsgrad, z.b. zur Sicherung des Lebensstandards Todesfall-Leistung Für 2 Helfer Laufzeit z.b. 1 Jahr Vollinvalidität Grundsumme Todesfall-Leistung Gen. / Krankenh.-Tagegeld 10 Einmaliger Beitrag 89,95 29
30 Zusätzlicher und empfehlenswerter Schutz Risikolebensversicherung: Sichert Ihren Partner oder Ihre Familie finanziell durch eine Kapitalzahlung im Todesfall ab und bietet hohen Schutz zu einem günstigen Beitrag. Der Versicherungsschutz kann dem Darlehensverlauf (Restschuld) und der Darlehenslaufzeit angepasst werden. Mit Einschluss der Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ) wird bei anerkannter Erwerbs- oder Berufsunfähigkeit die weitere Beitragszahlung durch die R+V übernommen. Außerdem kann eine zusätzliche Rente vereinbart werden. Kontoschutzpolice: Zusätzliche Absicherung bei Arbeitslosigkeit oder Kurzarbeit, Scheidung, Arbeitsunfähigkeit und Tod. 30
31 Zusätzlicher und empfehlenswerter Schutz Beispiel für Herrn Mustermann: kfm. Ang., Eintrittsalter 31 Jahre Risiko-Lebensversicherung: Vers.-Summe konst. Laufzeit: 29 Jahre Berufsunfähigkeit (Jahresrente): Monatlicher Beitrag: 37,38 31
32 Absicherung Verdienstausfall u. Immobilie 32
33 Absicherung von Elementarschäden Schäden, wie z. B. Überschwemmung, Erdbeben oder Schäden, die aufgrund von Rückstau (beispielsweise durch Witterungsniederschläge) entstehen. Hierzu findet eine gesonderte Prüfung zur Versicherbarkeit des Risikoortes statt. 33
34 Auch uns finden Sie im Internet
35 Öffentliche Mittel Die KfW im Internet: Die aktuell gültigen Kreditprogramme der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) für den Wohnungsbau Wohneigentumsföderung Energieeffizient Bauen (ehemals Ökologisch Bauen) Energieeffizient Sanieren (ehemals Öko-Plus, bzw. CO2 Gebäudesanierung) Altersgerechter Umbau 35
36 Unsere Beratung ist ausgezeichnet 36
37 Wohneigentumsförderung Prog. 124 Für den Bau oder Erwerb von selbst genutzten Eigenheimen oder Eigentumswohnungen Laufzeit bis zu 25 Jahre Fester Zinssatz (5 oder 10 Jahre Festschreibung), ab 0,75% eff. Finanzierung bis zu pro Vorhaben Keine Einkommensgrenzen Kombination mit anderen öffentlichen Mitteln möglich 37
38 Energieeffizient Bauen Prog.-Nr. 153 Errichtung, Herstellung u. Ersterwerb von KfW-Effizienzhäusern 55, 40 u 40+* Der energetische Standard ist von einem Sachverständigen zu dokumentieren Langfristige (Laufzeit bis zu 30 Jahren) ab 0,75% eff. Zinsbindung bis zu 20 Jahre Max. Förderbetrag je Wohneinheit: Tilgungszuschuss für Effizienz-Haus 55, 40 u (5-15%) Kombinationsmöglichkeiten mit anderen öffentlichen Mitteln Flexibilität durch Sondertilgungsmöglichkeiten 38
39 Energieeffizient Sanieren Prog.-Nr. 151, 152 Ersterwerb sanierter Gebäude Umfangreiche energetische Sanierung als Einzelmaßnahme* oder zum KfW-Effizienzhaus** (Denkmal, 115, 100, 85, 70 u. 55) zinsgünstige Finanzierung ab 0,75% eff. Laufzeit bis zu 30 Jahren Max. Förderbetrag je Wohneinheit: * / ** Flexibilität durch Sondertilgungsmöglichkeiten Tilgungszuschuss : 7,5 27,5% 39
40 Energieeffizient Sanieren Prog.-Nr. 152 Einzelmaßnahmen: Außendämmung, Dachdämmung, Austausch der Heizung u. der Fenster, Dämmung der Kellerdecke, Einbau einer Lüftungsanlage Maßnahmenpakete Heizungsanlage Lüftungsanlage (Austausch + optimierte Einstellung) (Einbau + weitere förderfähige Maßnahme) Durchführung der Maßnahmen durch Fachunternehmen. Bestätigung durch Sachverständigen erforderlich. Effizienzhaus 100 entspricht Neubauniveau. 40
41 Altersgerecht Umbauen Prog.-Nr. 159 Altersgerechter Umbau Barrierereduzierung oder Wohnflächenerweiterung / - teilung durch Fachunternehmen (Badumbau, Treppenlifte, Türverbreiterung, Notrufsysteme, etc.) Kauf umgebauten Wohnraums Maßnahmen zum Einbruchschutz zinsgünstige Finanzierung, ab 0,75% eff. Laufzeit bis zu 30 Jahren Finanzierung von bis zu 100 % der Investitionskosten (max je Wohneinheit) Fester Zinssatz: Festschreibung für 5 o. 10 Jahre Beratung durch Sachverständigen empfohlen 41
42 Ergänzungskredit Prog.-Nr. 167 Nutzung erneuerbarer Energien (Austausch der Heizung), 0,90% eff. Sonderförderung Prog.-Nr. 431 Für qualifizierte Baubegleitung der Sanierung durch Sachverständigen (50% der Kosten max ) Sonderförderung Prog.-Nr. 433 Einbau einer Brennstoffzelle zur Wärme- und Stromerzeugung (Zuschuss 40%, max ) BAFA: Förderung von solarthermischen Anlagen ( /qm), Biomasseheizungen (2.000 bis ) und Wärmepumpen ( ) 42
43 Es gibt viele gute Gründe, in die eigenen vier Wände zu investieren! Werterhalt und Wertsteigerung Mehr Lebensqualität Anpassung an veränderte Wohnwünsche Mehr Wohnraum durch An- oder Umbau (z.b. Ausbau des Dachgeschosses, Wintergarten, etc.) Altersgerechter oder barrierefreier Umbau (Sie können die eigenen vier Wände in vollem Umfang lange genießen) Verbesserung von Wohnklima, -komfort und Energieverbrauch durch energetische Sanierung 43
44 Wussten Sie schon? Handwerkerleistungen sind steuerlich absetzbar! 44
45 Woran Sie ein gute Beratung erkennen!? feste Ansprechpartner individuelle Beratung (Bedarfsanalyse, Kostenermittlung) Hinweis auf Fördermittel (Land Hessen, Riester, KfW, BAFA, etc.) ausreichend Zeit Risiko- & Altersvorsorge Inhalt des Angebot: schriftlich, verständlich, vollständig (inkl. Tilgungsplan) vorvertragliche Informationen (EU-Verbraucherkreditrichtlinie), europäisches Standardinformationsblatt ESIS weitere Vereinbarungen: Sondertilgung, Ratenänderung, Nichtabnahmeverpflichtung, Auflagen 45
46 Checkliste Eigenkapital: Auflistung, Verfügbarkeit Kosten: Aufstellung aller Kosten für Bau u. Kauf, Bewirtsch.- kosten Budget: nach Abzug Lebenshaltung u. fester Ausgaben Laufzeit: bis wann erfolgt die Rückzahlung Förderung: KfW, Riester, öffentliche Stellen (Land Hessen) Festzins: Dauer der Zinsbindung (5, 10, 15, 20 Jahre) Restschuld: Höhe nach Ablauf der Zinsbindung Flexibilität: Ratenänderung, Sondertilgungsoption Risiko: Ratenanstieg bei Zinserhöhung nach Ablauf Zinsbindung Merkblatt: vorvertragliche Informationen (EU-Richtlinie) Plan: Gesamter Finanzierungsverlauf, mtl. Belastung, Restschuld Prüfung: aller Punkte, ggf. Rückfragen beim Berater 46
47 Für Sie zum Nachschlagen Diese Broschüren liegen für Sie bereit 47
48 Zu guter letzt... Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit 48
49 Besuchen Sie uns im Internet 49
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