Fiktives Musterbeispiel

Transkript

1 Individueller Plus-Baufinanzierungsvergleich für Bernd Baufinanzierer Fiktives Musterbeispiel Datum: Verglichene Angebote: 5 Verglichene Kreditsummen: Verglichene Laufzeiten: 84 Monate bis 180 Monate Zinsbindung Verglichene Monatsraten: bis Gewünschte Sondertilgungen: bis pro Jahr Steuernr /01313

2 Zusammenfassung Finanzierungskosten über die Gesamtlaufzeit Für Chancenorientierte: Sparda Die Finanzierung Sparda bietet im positiven Szenario mit die geringsten Finanzierungskosten und ist daher rechnerisch am besten geeignet. Für Sicherheitsorientierte: BHW Die Finanzierung BHW bietet im negativen Szenario mit die geringsten Finanzierungskosten und ist daher rechnerisch am besten geeignet Sparda Sparkasse CoBa 12 J. CoBa 15 J. BHW Positives Szenario Negatives Szenario Mittelwert Für Ausgewogene: BHW Die Finanzierung BHW bietet im Mittel der beiden Szenarien mit die geringsten Finanzierungskosten und ist daher rechnerisch am besten geeignet. Positives Szenario = keine Zinsänderung, Sondertilgungen wie geplant Negatives Szenario = Zinsanstieg 2%, Sondertilgungen nicht leistbar Finanzierungskosten Sparda Sparkasse CoBa 12 J. CoBa 15 J. BHW Positives Szenario Sparda Mittelwert BHW Negatives Szenario BHW Seite 2/12

3 Vergleich der Kreditparameter Sparda Sparkasse CoBa 12 J. CoBa 15 J. BHW Kreditinstitut Sparda Bank Sparkasse Commerzbank Commerzbank BHW Bausparkasse Darlehensart Annuitätendarlehen Annuitätendarlehen Annuitätendarlehen Annuitätendarlehen Bauspar-Vorfinanzierung Zinsbindung (auf volle Jahre gerundet) 7 Jahre 10 Jahre 12 Jahre 15 Jahre 10 Jahre Darlehensbetrag Sollzinsbindung (Monate) 84 Monate 120 Monate 144 Monate 180 Monate 120 Monate Monatsrate / Vertragsbeginn / Start Sollzinsbindung Geplante Auszahlung Erster Rateneinzug Auslauf Sollzinsbindung Nominalzins 1,1% 1,15% 1,26% 1,69% 1,08% / 2,35% Gebühren / Entgelte Anfänglicher Tilgungssatz 3,40% 3,35% 3,39% 3,26% 4,32% Jährliche Sondertilgungsmöglichkeit (in %) 10,00% 10,00% 10,00% 10,00% 10,00% Jährliche Sondertilgungsmöglichkeit (in EUR) Eingerechnete Sondertilgung zum jedes Jahr Restschuld zum (ohne Sondertilgungen) Finanzierungskosten bis zu diesem Zeitpunkt Restschuld zum (mit Sondertilgungen) Finanzierungskosten bis zu diesem Zeitpunkt Seite 3/12

4 Separate Darstellung der Entwicklung der jeweiligen Finanzierungen Seite 4/12

5 Szenarioanalyse Einzelfinanzierungen Angebot der Sparda Bank, Annuitätendarlehen über mit 7 Jahren Zinsbindung (kurz: Sparda) Finanzierungskosten und Kostenquote über die Gesamtlaufzeit Zins +0% mit SoTi Zins +0% ohne SoTi Zins +1% mit SoTi Zins +1% ohne SoTi Zins +2% mit SoTi Zins +2% ohne SoTi 45,0% 40,0% 35,0% 30,0% 25,0% 20,0% 15,0% 10,0% 5,0% 0,0% Finanzierungskosten Kostenquote Szenarioanalyse Gleichbleibende Zinsen Zinsanstieg 1% Zinsanstieg 2% Sparda Mit Sondertilgungen Ohne Sondertilgungen Mit Sondertilgungen Ohne Sondertilgungen Mit Sondertilgungen Ohne Sondertilgungen Reihenname Zins +0% mit SoTi Zins +0% ohne SoTi Zins +1% mit SoTi Zins +1% ohne SoTi Zins +2% mit SoTi Zins +2% ohne SoTi Finanzierungskosten Kostenquote 8,9% 14,7% 12,7% 25,7% 17,0% 41,6% Vollständige Rückführung Seite 5/12

6 Szenarioanalyse Einzelfinanzierungen Angebot der Sparkasse, Annuitätendarlehen über mit 10 Jahren Zinsbindung (kurz: Sparkasse) Finanzierungskosten und Kostenquote über die Gesamtlaufzeit Zins +0% mit SoTi Zins +0% ohne SoTi Zins +1% mit SoTi Zins +1% ohne SoTi Zins +2% mit SoTi Zins +2% ohne SoTi 40,0% 35,0% 30,0% 25,0% 20,0% 15,0% 10,0% 5,0% 0,0% Finanzierungskosten Kostenquote Szenarioanalyse Gleichbleibende Zinsen Zinsanstieg 1% Zinsanstieg 2% Sparkasse Mit Sondertilgungen Ohne Sondertilgungen Mit Sondertilgungen Ohne Sondertilgungen Mit Sondertilgungen Ohne Sondertilgungen Reihenname Zins +0% mit SoTi Zins +0% ohne SoTi Zins +1% mit SoTi Zins +1% ohne SoTi Zins +2% mit SoTi Zins +2% ohne SoTi Finanzierungskosten Kostenquote 9,4% 15,5% 11,2% 23,4% 13,1% 33,9% Vollständige Rückführung Seite 6/12

7 Szenarioanalyse Einzelfinanzierungen Angebot der Commerzbank, Annuitätendarlehen über mit 12 Jahren Zinsbindung (kurz: CoBa 12 J.) Finanzierungskosten und Kostenquote über die Gesamtlaufzeit 35,0% ,0% ,0% ,0% ,0% ,0% ,0% 0 Zins +0% mit SoTi Zins +0% ohne SoTi Zins +1% mit SoTi Zins +1% ohne SoTi Zins +2% mit SoTi Zins +2% ohne SoTi 0,0% Finanzierungskosten Kostenquote Szenarioanalyse Gleichbleibende Zinsen Zinsanstieg 1% Zinsanstieg 2% CoBa 12 J. Mit Sondertilgungen Ohne Sondertilgungen Mit Sondertilgungen Ohne Sondertilgungen Mit Sondertilgungen Ohne Sondertilgungen Reihenname Zins +0% mit SoTi Zins +0% ohne SoTi Zins +1% mit SoTi Zins +1% ohne SoTi Zins +2% mit SoTi Zins +2% ohne SoTi Finanzierungskosten Kostenquote 10,6% 16,7% 11,6% 22,3% 12,7% 29,5% Vollständige Rückführung Seite 7/12

8 Szenarioanalyse Einzelfinanzierungen Angebot der Commerzbank, Annuitätendarlehen über mit 15 Jahren Zinsbindung (kurz: CoBa 15 J.) Finanzierungskosten und Kostenquote über die Gesamtlaufzeit 35,0% ,0% ,0% ,0% ,0% ,0% ,0% 0 Zins +0% mit SoTi Zins +0% ohne SoTi Zins +1% mit SoTi Zins +1% ohne SoTi Zins +2% mit SoTi Zins +2% ohne SoTi 0,0% Finanzierungskosten Kostenquote Szenarioanalyse Gleichbleibende Zinsen Zinsanstieg 1% Zinsanstieg 2% CoBa 15 J. Mit Sondertilgungen Ohne Sondertilgungen Mit Sondertilgungen Ohne Sondertilgungen Mit Sondertilgungen Ohne Sondertilgungen Reihenname Zins +0% mit SoTi Zins +0% ohne SoTi Zins +1% mit SoTi Zins +1% ohne SoTi Zins +2% mit SoTi Zins +2% ohne SoTi Finanzierungskosten Kostenquote 14,8% 22,4% 15,0% 25,9% 15,3% 29,9% Vollständige Rückführung Seite 8/12

9 Szenarioanalyse Einzelfinanzierungen Angebot der BHW Bausparkasse, Bauspar-Vorfinanzierung über mit 10 Jahren Zinsbindung (kurz: BHW) Finanzierungskosten und Kostenquote über die Gesamtlaufzeit Zins +0% mit SoTi Zins +0% ohne SoTi Zins +1% mit SoTi Zins +1% ohne SoTi Zins +2% mit SoTi Zins +2% ohne SoTi 20,0% 18,0% 16,0% 14,0% 12,0% 10,0% 8,0% 6,0% 4,0% 2,0% 0,0% Finanzierungskosten Kostenquote Szenarioanalyse Gleichbleibende Zinsen Zinsanstieg 1% Zinsanstieg 2% BHW Mit Sondertilgungen Ohne Sondertilgungen Mit Sondertilgungen Ohne Sondertilgungen Mit Sondertilgungen Ohne Sondertilgungen Reihenname Zins +0% mit SoTi Zins +0% ohne SoTi Zins +1% mit SoTi Zins +1% ohne SoTi Zins +2% mit SoTi Zins +2% ohne SoTi Finanzierungskosten Kostenquote 14,4% 18,9% 14,4% 18,9% 14,4% 18,9% Vollständige Rückführung Seite 9/12

10 Hinweise und Anmerkungen Seite 10/12

11 Hinweise (1/2) Die Möglichkeiten in der Ausgestaltung einer Finanzierung sind so vielfältig, dass eine Vergleichbarkeit in der Regel ohne tiefgreifende Expertise nicht möglich ist. So gibt es beispielsweise Annuitätendarlehen mit einer festen Rate, endfällige Darlehen, die durch einen Bausparvertrag abgelöst werden, oder Finanzierungen, die aus mehreren Finanzierungsbausteinen bestehen, z.b. bei Einbezug KfW. Dies führt dazu, dass auch der Effektivzins keine verlässliche Aussage über die finanzielle Vorteilhaftigkeit einer Finanzierung zulässt. Der vorliegende Finanzierungsvergleich hilft Ihnen dabei, unter den Ihnen vorliegenden Angeboten die für Sie optimale Finanzierung zu finden. Er zeigt Ihnen, was in Abhängigkeit Ihrer Risikoneigung (chancenorientiert / sicherheitsorientiert / ausgewogen) die für Sie jeweils rechnerisch beste Lösung darstellt. Unterschiede in den Kreditkosten (absolut und relativ zur Kredithöhe) und in den Tilgungsverläufen werden transparent gemacht. Dabei wird aufgezeigt, wie sich die Finanzierungskosten und der Tilgungsverlauf verändern, wenn Sie Sondertilgungen leisten und/oder die Zinsen steigen. Bitte berücksichtigen Sie neben Ihrer individuellen Finanzierungsneigung aber auch noch weitere für Sie relevante Faktoren. Nachfolgend einige Fragestellungen, die Sie unbedingt in Ihre Entscheidungen mit einbeziehen sollten: Bei machen Finanzierungen, üblicherweise bausparbasierte Finanzierungen, beginnt die Ratenzahlung bereits vor Auszahlung des Kredites. Dies kann z.b. der Fall sein, wenn Sie eine Neubauimmobilie finanzieren, die erst in der Zukunft zur Zahlung fällig wird. Die frühzeitige Besparung z.b. eines Bausparvertrags bereits vor Abruf des Darlehens ist zur Reduzierung der Finanzierungskosten eine sinnvolle Sache - berücksichtigen Sie aber, dass Sie in diesem Zeitraum ggf. auch noch ihre bestehende Miete bezahlen müssen. Stellen Sie sicher, dass im Falle einer in der Zukunft liegenden Auszahlung bis dahin keine Bereitstellungszinsen anfallen - planen Sie dabei auch einen entsprechenden Puffer ein, falls sich Ihr Bauvorhaben verzögern sollte. Manchmal steigt die Ratenhöhe im Verlauf der Finanzierung, z.b. bei einigen Konstellationen, bei denen die Finanzierung durch einen besparten Bausparvertrag abgelöst wird - seien Sie sich sicher, dass sie sich die erhöhte Rate auch tatsächlich leisten können. Sondertilgungen sind in der Regel ein sehr gutes Mittel, um die Finanzierungskosten deutlich zu reduzieren. Diese sind jedoch nicht bei allen Verträgen in gleichem Maße zulässig bzw. leistbar (z.b. wenn Sie bereits eine höhere Monatsrate haben). Wenn Sie zu einer Finanzierung tendieren, die unter Berücksichtigung von Sondertilgungen vorteilhaft ist, aber ohne Sondertilgungen deutlich höhere Finanzierungskosten erzeugt, seien Sie sich sicher, dass Sie die Sondertilgungen auch dauerhaft im vorgesehenen Umfang tätigen können. Überlegen Sie den für Sie relevanten Vergleichszeitpunkt für die Finanzierungen. Besitzen Sie ggf. eine Lebensversicherung, die zu einem bestimmten Zeitpunkt ausgezahlt werden soll, und die Sie zur Schuldentilgung einsetzen wollen? Wollen Sie das Objekt nach einigen Jahren wieder verkaufen, oder erwarten Sie eine Schenkung? Dann ist ggf. der Vergleich auf einen früheren Zeitpunkt (z.b. Auslauf der kürzesten Zinsbindung) sinnvoll. Bedenken Sie, dass Sie stets nach 10 Jahren die Möglichkeit zur Kündigung haben, auch wenn Sie sich für eine längere Festzinsbindung entscheiden. Am allerwichtigsten: Die Baufinanzierung ist für die meisten Menschen die größte finanzielle Entscheidung ihres Lebens. Treffen Sie sie mit Bedacht und schließen Sie sie nicht bei einem Anbieter ab, dem Sie nicht zu 100% vertrauen. Eine Baufinanzierung ist in der Regel eine langfristige Angelegenheit, und es kann in diesem Zeitraum zu veränderten Lebensumständen kommen, z.b. durch Berufsunfähigkeit, familiäre Veränderungen oder ähnliche Vorkommnisse. Gehen Sie nicht ausschließlich nach dem Preis, sondern wählen Sie einen Anbieter aus, der Ihnen nach Ihrer Einschätzung auch genügend Unterstützung und Entgegenkommen bietet, wenn Sie es einmal benötigen sollten. Wir wünschen Ihnen eine gute Finanzierungsentscheidung und viel Freude mit Ihrer Immobilie. Seite 11/12

12 Hinweise (2/2) Berechnung Die vorlliegende Berechnung trifft folgende Annahmen zum Finanzierungsverlauf: - Die Auszahlung des Darlehens wird auf den jeweiligen Monatsanfang angenommen. - Die monatlichen Raten werden jeweils zum Monatsende erbracht. Die erste Rate erfolgt am Ende des Auszahlungsmonats. - Die Zinsszenarien geben eine Einschätzung, wie sich die Finanzierung zukünftig entwickeln kann. Sie stellen keine Zinsprognose dar. - Der Zinsanstieg in der angegebenen Höhe wird jeweils ab Auslauf der Zinsbindung für das jeweilige Darlehen angenommen. - Bei Standardfinanzierungen wird dauerhaft eine gleichbleibende monatliche Rate angenommen. - Bei Finanzierungen mit Ablösung durch einen Bausparvertrag werden ab Ablösung die Parameter des Bausparvertrags berücksichtigt. - Sondertilgungen werden in der gewünschten Höhe jeweils zum Ende eines jeden betrachteten Kalenderjahres berücksichtigt. - Eventuelle Tilgungszuschüsse werden 12 Monate nach Auszahlung des Darlehens als erhalten angenommen. Haftungsausschluss - Dieses Angebot macht diverse Finanzierungen auf Basis der von Ihnen gemachten Angaben vergleichbar. Dabei werden die wirtschaftliche Vorteilhaftigkeit der Finanzierungen, die Wirkung von Sondertilgungen und die Risiken im Falle eines Zinsanstiegs transparent gemacht. - Es wird keine Empfehlung für eine bestimmte Finanzierung ausgesprochen. Bitte berücksichtigen Sie bei Ihrer Kreditentscheidung Ihre individuellen Bedürfnisse, z.b. nach Sicherheit oder höherer Flexibilität bei Sondertilgungen. Beachten Sie unbedingt auch die Ausführungen im Vorwort. - Es wird keine Haftung für die gemachten Angaben übernommen. Seite 12/12