Buchzusammenfassung "So geht Geld" für

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1 So geht Geld von Michel Braun, 2010 im Goldmann Verlag erschienen, 240 Seiten Das lernen Sie: die Grundlagen über Geld, Altersvorsorge, Versicherungen und Börse wie man schlau und gefahrlos Vermögen bildet weshalb der wichtigste Satz aus dem Buch Nichts ist bei der Geldanlage so gefährlich wie einer Mode zu folgen. ist Warum Sie So geht Geld selbst lesen sollten: da Themen Alle angehen und eigentlich in der Schule behandelt werden müssten um das Wissen für eine finanziell sorgenfreie Zukunft zu erlangen um Ihren Beratern halbwegs folgen oder widersprechen zu können Über den Autor: Michael Braun wurde 1968 geboren und studierte Wirtschafts- und Finanzwissenschaften er war Chefredakteur der Zeitschrift Finanzen und schreibt für viele bekannte Zeitungen Einleitung: für die Meisten ist Geld kaum ein Thema, da zu komplex und undurchsichtig bei größeren Anschaffungen wird verglichen und recherchiert und bei Geld dem erstbesten Bankangestellten vertraut selbst die Politik schafft hochkomplexe Produkte wie die Riesterrente so sind in Deutschland die häufigsten Produkte: Sparbuch, Lebensversicherung, Bausparer und Riesterrente damit leben wir bequem, geben die Verantwortung über unser Erspartes an Berater bei Bank, Sparkasse, Versicherung und Anlagegesellschaft ab wir lernen nicht aus Fehlern und verabschieden uns vorschnell von einmal gescheiterten Anlageformen und verpassen so gute Einstiegspunkte das Buch soll eine nach besten Wissen und Gewissen recherchierte Hilfe bei der Vorsorge geben doch Entscheidungen über Ihr Leben kann Ihnen Niemand abnehmen, kein Berater, Zeitungsartikel oder Autor geben Sie die Verantwortung für Ihr Geld nicht an der Eingangstür einer Bank oder Versicherungsfiliale ab, die haben meist nur die Interessen ihres Chefs im Kopf wer heute noch Gebühren für ein Bankkonto bezahlt, macht was falsch mit vielen Kreditkarten kann man weltweit kostenlos Geld abheben, Vorsicht vor Zinsen jeder braucht ein Depot, möglichst kostenlos zum Aufbau einer Altersvorsorge ein Steuerberater lohnt meist und erhöht Lebensqualität, Honorar absetzbar gesetzliche Rente, Riesterrente und Betriebliche Altersvorsorge werden später versteuert auch Kapital- LV nach 2004 abgeschlossen wird besteuert für die meisten Eigenheimbesitzer ist Wertzuwachs bei Verkauf steuerfrei für die Finanzweiterbildung sind die Aussagen von Jens Ehrhardt, Hendrik Leber und Warren Buffet lesens- und überdenkenswert unabhängige Berater (Honorarberater) den Abhängigen bei Bank und Versicherung vorziehen Dienstleistungen kosten nun mal Geld, entweder offen (Honorar) oder versteckt (Provisionen, Gebühren) Seite 1 von 6

2 ein guter Berater vertritt Ihre Interessen und empfiehlt nicht nur Produkte eines Unternehmens oder Finanzbundes, er tut nicht so als wüsste er Alles er muss auf Nachfrage offen mit seiner Vergütung (Provision) umgehen er sollte Sie nicht unter Zeitdruck setzen und möglichst kein Freund oder Verwandter sein das Doppelrisiko wäre zu groß, kein Mensch ist unfehlbar und es gibt genug Berater gehen Sie vorbereitet (Einkommen, Ausgaben, Ziele, Risiken, Fragen) ins Beratungsgespräch für den Notgroschen (3xNetto) empfiehlt sich die Tagesanleihe der BRD und Tagesgeldkonto dieser muss sicher, jederzeit verfügbar und inflationssicher sein (Buch ist 2009 geschrieben) oder (tägliche Verzinsung) lassen sie von einem unabhängigen Finanzberater prüfen ob sie über- oder unterversichert sind die wichtigsten Versicherungen sind gesetzlich vorgeschrieben, außer: Privathaftpflicht diese schützt vor den finanziellen Folgen, wenn Sie jemanden Schaden zufügen bevor man ans Alter denkt ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig je früher, desto besser und günstiger sinnvolle Summe wählen und vollkommen ehrlich bei den Fragen sein Klauseln von Experten oder Verbraucherzentrale ( prüfen lasen wichtig sind: kurze Karenzzeit, eine Nachversicherungsgarantie, keine Ausstiegsklausel, Verzicht auf abstrakte Verweisung und eine Summe die den Lebensstandart halten kann (es gibt so gut wie Nix mehr vom Staat) von Kapitalbildenden, also die Kopplung an eine Lebensversicherung ist abzuraten diese sind sehr teuer und man verliert meist den Schutz wenn man sich Beiträge nicht mehr leisten kann wer aufgrund von Vorerkrankungen keine BU mehr erhält sollte prüfen ob eine Unfall- oder Schwere- Krankheiten Versicherung (Dread- Disease- Police) angebracht ist erst danach können die Kleinen oder seltenen Bedrohungen mit einer Hausrat-, Rechtsschutzversicherung abgesichert werden der Fahrradpolice ist ein sehr gutes Schloss vorzuziehen, da zu teuer und oft mit lebensfernen Klauseln die gesetzliche Rente ist sicher, ihre Höhe und die Abgaben darauf jedoch nicht ab 2040 voll besteuert und zu 100% erst ab dem 67. Lebensjahr Höhe der voraussichtlichen Rente in Planung mit einbeziehen, Infos: Inflation beachten! bei kann Höhe erfragt werden Umlageverfahren, es kann nichts verspekuliert werden, aber Regierungen doktern herum letzten Renteneinschnitt durch Rot- Grün sollten Verbraucher mit Riesterrente ausgleichen komplizierte Mini-Rente, nur durch staatliche Förderung interessant Förderung beantragen (154 /Jahr+185 für Kinder 300 für nach 2008 Geborene) und mindestens einzuzahlende Höhe beachten (max ) Versicherungen haben hohe Gebühren, je nach Einkommen in den ersten 6 Jahren ca * nach förderbaren, gebührenfreien Banksparplänen fragen Riesterrente wirkt Steuermindernd wenn Steuerersparnis höher als Direktzuschuss (automatische Günstigerprüfung durch Finanzamt) die 300 * Mini- Rente (Garantierente bei 4% Riester- Versicherung und bei Beginn im 20 Lebensjahr) später voll versteuert (*Werte bei Allianz Riesterrente Klassik ) Riester- Guthaben wird nicht bei Hartz IV angerechnet, Zulage gibt s bei Mindesteinzahlung Achtung: in gewissen Fällen müssen Zulagen zurückgezahlt werden, z.b. bei Vertragsabbruch dagegen wurde Rürup- oder auch Basisrente für Selbstständige und Gutverdienende gedacht Förderung erfolgt allein über den % Sonderausgabenabzug der Beiträge Seite 2 von 6

3 sie ist jedoch eine Leibrente, d.h. keine Entnahme sondern nur eine Lebenslange Rentenauszahlung, ähnlich der gesetzlichen Rente nicht verschenk- und schwer vererbbar, unverkäuflich, nicht beleihbar, pfändungssicher schlecht von Beamten (sichere Einkommen, praktisch unkündbar) für selbstständige Unternehmer (unsicheres Einkommen, abhängig von Auftragslage) erdacht betriebliche Altersvorsorge, die sog. 2. Säule gibt es in unterschiedlichen Durchführungswegen, der Arbeitgeber entscheidet ob Versicherung, Pensionsfond, durch Bruttosparen und Arbeitgeberzuschuss relativ empfehlenswert im Vergleich mit ähnlich hoch abgesicherten Renten Hartz IV sicher, Mitnahme bei Arbeitgeberwechsel garantiert, Insolvenzschutz bei und weitere Infos bei Ihrem Arbeitgeber und und Risikolebensversicherung schützt die Familie beim Ausfall des Hauptverdieners vor finanziellen Engpässen, durch Zahlung einer Rente oder eines Einmalbetrages es wird kein Geld angespart und wenn Alles gut geht nichts ausgezahlt sehr viel höhere Beiträge sind bei einer Kapitallebensversicherung zu leisten hier nimmt die Versicherungsgesellschaft einen Teil für Risiko, einen für Provision und ein Teil wird angespart und nach gesetzlichen Vorgaben investiert (max. 35% Aktien, Rest Anleihen, meist Staatsanleihen da höchste Rankings und sicherer) Höhe der Verzinsung wird vom Staat festgelegt, Zinssatz bei Abschluss bleibt gleich bis Ende berechenbare Ablaufleistung, keine Schwankungen, Beleihung und Verkauf möglich Vielen als Altersvorsorge verkauft, ca. 82 Mio. Verträge in Dt. hohe Gebühren durch Abschluss- und Vertriebskosten und Zillmerung hohe Verluste bei Kündigung Vieles spricht auch für ein Eigenheim als Altersvorsorge die Miete wird so zum Hypothekenzins und nach ein paar Jahrzehnten hat man Eigentum und nicht nur Miete an den Vermieter überwiesen im Ruhestand spart man sich die Miete und hat mehr zum Leben übrig trotz der Blasen in anderen Ländern ist der Preis für privat genutzte Immos in Dt. stabil (außer dem Preisverfall nach der Wende in Ostdt. dümpelten die Preise vor sich hin) Wertzuwachs ist nach 2 Jahren Steuerfrei, keine so großen Wertverluste wie bei Aktien möglich Schutz vor Inflation, da Hypothek dank steigender Preise an Wert verliert Vererben und Verschenken ist problemlos möglich es lebt sich einfacher und ungezwungener, kein Stress mit Vermieter oder Nebenkostenabrechnungen unflexibel und viele Pflichten und Verantwortlichkeiten bei Vermietung lange Vertragsbindung und Einschränkung des Lebensspielraums bei zu hohen Raten Suche nach etwas passendem kostet viel Mühe und Zeit Eigentum verursacht Kosten wie Reparaturen, regelmäßige Erneuerungen von Heizung, Fenstern, Fassaden, Pflege des Gartens uvm. selber Hausgeld weglegen bis zu 14 % Nebenkosten beim Kauf sind weg für Makler, Notar, Steuern Demografie lässt Preise in einigen Teilen Ostdt., Niedersachsens und Franken sinken Vor- und Nachteile gründlich abwägen, mind. 20% Eigenkapital, Zinsen und Preise zum Zeitpunkt gut, Regelmäßig ausreichendes Nettoeinkommen, fachliche Hilfe dazunehmen, beste Hypothek finden z.b. durch Hypothekenvermittler, bei niedrigen Zinsen lange Zinsbindungsfrist vereinbaren, hohe Tilgungsraten und Sondertilgungen sorgen für schnelle Entschuldung auch Nebenkosten einplanen z.z. ca. 2,20 pro Quadratmeter je nach Ausstattung mit Bausparen sichert man sich einen bestimmten Darlehenszins für die Zukunft Seite 3 von 6

4 die Bausparsumme bestimmt die Höhe der Abschlussgebühr (1%) und die spätere Darlehenshöhe (50% der Bausparsumme, 50% werden angespart und verzinst) Beitragszahlungen können erhöht oder eingestellt werden Bauspardarlehen sind nachrangig und man kann zusätzlich einen vorrangigen Bankkredit bekommen, der dadurch günstiger sein kann der Staat fördert Bausparer mit einem Einkommen unter mit 8,8 % Ihrer Einzahlungen, maximal 45 im Jahr Erstes und Wichtigstes bei Geldanlagen ist Asset Allocation, die Aufteilung in Vermögenswerte für den Privatanleger mit 4-6 Stelligem Vermögen werden die vier Segmente Aktien, festverzinsliche Anlagen, Immobilien und Rohstoffe empfohlen entscheidend sind nicht absolute Zahlen sondern der prozentuale Wertzuwachs, die Rendite die Aufteilung des Vermögens sollte unter Berücksichtigung des Alters, der Risikobereitschaft, der eigenen Erfahrungen, dem Marktumfeld und der Lebensumstände erfolgen z.b. für einen 25 Jährigen: 50-55% Aktien, 25% Renten, 20% Immobilien, 0-5% Rohstoffe mit steigendem Alter sollte der Aktienanteil reduziert und der Rentenanteil erhöht werden Rohstoffe, noch riskanter als Aktien können auch gemieden werden, wellenartige Zyklen und heftige Kurssprünge durch Spekulanten sind eher was für Kenner und reiche Spieler Edelmetalle unterliegen hingegen anderen Gesetzmäßigkeiten, da auch als Ersatzwährungen und Inflationssicherung genutzt Gold wirft keine Rendite ab und Lagerung kostet (Bankschließfach) oder ist riskant (Daheim) spezielle Fonds hinterlegen auch physisches Gold in einem Banktresor in London unter Renten zählen auch weniger riskante Anleihen und festverzinsliche Anlagen viele Wertpapiere vereinen auch unterschiedliche Anlageklassen, wie z.b.: Rohstoff-Aktien, Immobilien-Aktien, Mischfonds und Dachfonds Garantieprodukte wie Garantiefonds und Zertifikate lassen sich ihre Garantie durch geringe Rendite und Inflexibilität bezahlen Aktien stellen eine wichtige Säule zur Altersvorsorge dar denn im Mittel über mehrere Jahrzehnte haben Aktien eine Wertentwicklung von 7-9% langfristige Buy- and- Hold (Kaufen und Halten) Strategien á la André Kostolany können aber auch viel Geld kosten, wie z.b. in Wirtschaftskrisen wie nichts desto trotz hat man mit Aktien eine gute Risikostreuung und mit geringen Kosten (ca. 10 pro Order) ist man Unternehmer der an Gewinnen in Form von Dividenden profitiert Aktien können jederzeit an der Börse flüssig gemacht werden Gesamtrendite setzt sich aus Kursgewinnen und Dividenden zusammen Dividenden werden ein bis mehrmals jährlich ausgeschüttet (je nach Unternehmen, in Dt. meist 1x/Jahr), Höhe wird auf Hauptversammlung beschlossen der Kurs geteilt durch die Dividende ergibt die Dividendenrendite, welche meist schon über der von Spar- oder Tagesgeldkonten liegt Unternehmen können aber auch Pleite gehen und Dividenden streichen wer die Arbeit mit der Depotpflege beim Direktinvestment scheut kann auch auf Fonds setzen Dividenden werden einfach auf das mit Depot verknüpfte Konto überwiesen mit Stammaktien hat man zusätzlich noch ein Stimmrecht auf der Hauptversammlung Vorzugsaktien sind nicht Stimmberechtigt erhalten aber eine Bevorzugte Ausschüttung Vermögen sollte auf mindestens 10 Position verteilt werden um Risiko zu streuen Empfehlung: verschiedene Branchen, Länder und Weltregionen z.b. je ein Drittel Europa, Amerika, Schwellenländer vorzugsweise profitable Gesellschaften mit hohem, stetigem Gewinn und einer Dividendenrendite von 3-6%, dessen Geschäftsmodell man auch noch versteht Großunternehmen, sog. Blue Chips sind sicherer (Börsenwert größer 3,5 Mrd. Euro) Seite 4 von 6

5 KGV..Kurs-Gewinn-Verhältnis ist ein Kennwert zur Ermittlung des Preises eines Unternehmens KGV = Kurs geteilt durch den Gewinn ergibt im DAX- Schnitt 15, so sind Aktien darunter billig und darüber teuer der Buchwert einer AG ist die Zusammenfassung aller Werte und Schulden, also der Preis eines Unternehmens ist dieser größer als der Börsenwert (Anzahl der Aktien x aktueller Kurs) kann das ein lohnender Einstiegszeitpunkt sein der Buchwert ist nur schwer genau zu ermitteln und kann auch fallen trotzdem ist das Timing beim Aktienkauf entscheidend so sollte nicht in Hochzeiten gekauft und nicht bei fallenden Kursen verkauft werden Nervenstärke ist erforderlich und auch kleine Gewinne machen Glücklich, Verluste hingegen sehr viel unglücklicher Moden sollten generell nicht mitgemacht werden und Empfehlungen von Analysten und Presse kritisch hinterfragt werden der Einstieg gelingt mit kleinen Summen in Unternehmen deren Geschäftsmodell einen Überzeugt, Gewinne macht und eine Dividende ausschüttet Depots für den Handel im Internet gibt es kostenlos und Direktbanken haben geringe Ordergebühren Wichtig: immer Orderlimit angeben, damit nicht zu einem ungünstigen Preis gekauft wird Anleihen, auch Bonds werfen regelmäßig Zinsen ab, sie rentieren die meisten Deutschen sind in sie über Kapital- Lebensversicherungen investiert über diese Schuldverschreibungen leihen sich Länder und Firmen Geld zu einem Zinssatz, auch Coupon bezeichnet für eine bestimmte Laufzeit da Anleihen Totalverlustrisiko bei Ausfall des Emittenten haben werden diese durch Ratingagenturen bewertet Deutsche Anleihen haben z.b. die Bestnote AAA Anleihen haben auch einen Wert / Kurs der von der aktuellen Zinssituation abhängt fallen die Zinsen, steigen die Kurse und umgekehrt die sehr sichere Bundesanleihe und andere Bundeswertpapiere kann man auf erwerben ein Fond sammelt Geld bei vielen Kleinanlegern und investiert gegen eine Gebühr in die Unterschiedlichsten Anlageklassen dadurch hat man schon eine große Risikostreuung, man sollte sich trotzdem die Strategie des Fonds genau anschauen, da es auch sehr Riskante gibt so investieren Immobilienfonds in Bürogebäude, Einkaufszentren oder Hotels, wobei offene jederzeit Handelbar sind und geschlossene Geld für bestimmte Projekte sammeln Hedgefonds gehen sehr hohe Risiken für eine sportliche Rendite ein, wie z.b. auf Kredit investieren oder auf Fallende Kurse Wetten und nehmen keine Kleinbeträge Indexfonds sind meist Gebührenfrei, da sie nur einen Aktienindex wie z.b. den Dax nachbilden, auch ETF..Exchange- Traded Funds genannt Dach- und Superfonds Investieren in Unterfonds und somit noch breiter gestreut Fonds sind zudem wie Aktien Sondervermögen und sind von einer Bankpleite nicht betroffen einen gut gemanagten Fond zu finden ist sehr schwierig und die Meisten schneiden schlechter als der Vergleichsindex ab zudem zehren Ausgabeaufschlag, Verwaltungsgebühren und Erfolgsbeteiligungen zusätzlich an der Rendite vor 2009 gekaufte Wertpapiere haben noch einen steuerfreien Wertzuwachs, bei Allen danach schmälert die Abgeltungssteuer (25%+Soli+Kirche) die Rendite zusätzlich Altbestände sollten nach Möglichkeit also im Depot bleiben Seite 5 von 6

6 jeder muss für sich Entscheiden ob er sich um seine Investments kümmern möchte und Aktien kauft oder z.b. bei schwer durchschaubaren Nischen (Schwellenländer) auf gut gemanagte Fonds setzt Banken und Sparkassen empfehlen meistens keine ETF s sondern Fonds an deren Gebühren (oft verhandelbar) sie ja verdienen Zertifikate sind von Banken erfundene Wetten auf unterschiedliche Börsenparameter oder Werte, die bei einer Bankenpleite wertlos werden (z.b. Lehman-Pleite) sie sind an der Börse handelbar und können sinnvoll sein um in schwer zugängliche Märkte wie z.b. Vietnam zu investieren, für Kleinanleger aber nicht zu empfehlen Anlagemoden zu folgen ist meist sehr Risikoreich, da diese meist aufkommen wenn die Preise schon sehr hoch und institutionelle Anleger schon längst Investiert und bald aussteigen werden wenn diese mit ihren hohen Investments dann aussteigen fällt der Wert rasant (z.b im Bereich New- Economy, 2008 Rohstoffe sowie Solar- und Windtechnologien, 2009 Staatsanleihen) Ausstiegskennzeichen sind meist wenn alle Analysten und Anlageprofis einstimmig ein Investment empfehlen und Worte wie: diesmal ist Alles anders oder Superzyklus auch wenn die Anlagewerbung Kleinanleger erreicht, ist der Zug meistens schon abgefahren spätestens wenn der Taxifahrer Investments empfiehlt, sollte man aussteigen Erste Schritte: kostenloses Girokonto, 3 Nettoeinkommen als Notgroschen, Haftpflicht- und Berufsunfähigkeitsversicherung, überflüssige Versicherungen kündigen, Riesterrente und betriebliche Altersvorsorge nutzen, auch Aktien, ETF s und Immobilien zur Altersvorsorge nutzen, Wirtschafts- und Finanzprognosen ignorieren, Beratern aufmerksam zuhören und ggf. das Gegenteil machen, Hypotheken schnell tilgen Links aus dem Buch: (nur übernommen, nicht geprüft, keine Haftung) Seite 6 von 6