Thema: Dispozinsen im Test

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1 10/2014 Thema: Dispozinsen im Test Kapitel Bilder Off-Text Kapitel 1: Tester Stiftung Sie bleiben hartnäckig, die Tester der Bewegung bei der Stiftung. Zum fünften Mal nehmen beim Dispozins Arbeit: Fährt bei Banken vor, schreibt Zinsbedingungen ab, fotografiert, recherchiert im Internet etc... sie die Dispozinsen der Banken unter die Lupe, fotografieren Tester persönlich die Zinssätze von den Schaufenstern der Bankfilialen ab, recherchieren im Internet, wenn die Institute selbst keine Daten bekanntgeben. Denn die Banken blieben hartnäckig, mauerten bei der Herausgabe ihrer Zinskonditionen. Doch nun bewegen sich die Banken. Hubertus Primus, Zum fünften Mal untersucht die Stiftung Dispozinsen. Was hat sich verändert? Zum fünften Mal untersucht die Stiftung Dispozinsen. Was hat sich verändert? Grafik Zeitreihe: Seit der ersten Untersuchung der Stiftung Entwicklung zum Thema Dispozinsen im Jahr Dispozinsen nach 2009 hat sich etwas getan. Damals lag der - durchschnittliche Dispozins der Banken bei Untersuchungen über 12 %. Obwohl die Leitzinsen sanken und damit auch der Zins, mit dem sich die Banken untereinander Geld leihen der sogenannte 3-Monats-Euribor - bedurfte es 00:10 00:58 01:15 01:31 Seite 1 von 11

2 immer neuer Kritik, neuer Veröffentlichungen. Langsam reagieren die Banken und senken ihre Dispozinsen. Außenschüsse Ein Erfolg, doch trotz aller Fortschritte bleibt 01:58 Banken einiges zu tun, denn viel zu viele Banken schröpfen noch immer ihre Kunden mit Dispozinsen weit über den maßgeblichen Marktzinsen, teils über zwölf Prozent. Schnittbilder Und das, obwohl die Europäische EZB- Pressekonzerenz Zentralbank ihren Leitzins schon lange nahe Null Prozent hat. Erst vor wenigen Tagen 02: , senkten die EZB erneut den Leitzins, was es Außeneinstellung für die Banken wiederum günstiger macht, EZB, Frankfurt Geld zu verleihen. am Main Klar ist, der Dispozins sollte auf jeden Fall deutlich unter 10 Prozent liegen. Kapitel 2: Kunden am Aber das ist oft nicht der Fall, denn wer Geld 02:36 Verbraucher Geldautomat von seinem Girokonto abhebt und dabei den und der Dispokredit in Anspruch nimmt, ist eine gute Dispozins Einnahmequelle für die Banken: Jeder Prozentpunkt beim Dispozins spült grob über alle Banken gerechnet knapp 380 Millionen Euro pro Jahr in die Kassen. Jeder 02:53 Verbraucher auf sechste Haushalt nimmt seinen Dispokredit der Straße regelmäßig in Anspruch, so ermittelte das Bundesverbraucherministerium im Jahr Ein lohnendes Geschäft für die Banken, die an ihren Kunden kräftig verdienen. Dabei finden es auch die Bankkunden selbst höchst Seite 2 von 11

3 ärgerlich. Umfrage unter Verbrauchern Wie hoch ist der Dispozins ihrer Bank? Ist er angemessen? 03:20 Bundestag Berlin Längst ist der Ärger der Verbraucher auch in der Politik angekommen. Auch die aktuelle Regierung setzt sich für mehr Transparenz der Banken ein, ihre Konditionen wenigstens im Internet zu veröffentlichen. Oder sie fordern eine Beratungspflicht der Banken, die ihre Dispokunden auf günstigere Angebote hinweisen sollen. 03:59 Hubertus Primus, Ist es sinnvoll, durch gesetzliche 04:22 Regelungen Einfluss auf den Dispozins zu nehmen? Ist es sinnvoll, durch gesetzliche 04:51 Regelungen Einfluss auf den Dispozins zu nehmen? Kapitel 3: Außeneinstellung Die Untersuchungen der Stiftung 05:26 Dispozinsen en Stiftung aber scheinen etwas bei den hohen im Test: Dispozinsen zu bewegen. Knapp 250 der Die 1504 Banken haben im aktuellen Test ihren Ergebnisse Dispozins aus dem Vorjahr deutlich gesenkt. 05:37 Testheft/Tabellen Deutlich heißt: Um mindestens einen aus dem Testheft Prozentpunkt. Eine Bilanz, die in den vergangenen Jahren noch schlechter war. Zwar verlangten zum Stichtag der Seite 3 von 11

4 Untersuchung am 1. August immer noch 35 Banken eine Dispozins von 13 Prozent und mehr, aber das sind 77 weniger als bei der Untersuchung Was sind gute, was sind schlechte Konditionen der Banken? Hubertus Primus, Was sind gute, was sind schlechte Konditionen der Banken? Grafik: Testsieger Besonders günstig ist wie schon in den Vorjahren der Dispokredit bei der Deutschen Skatbank. Der Verbraucher zahlt hier nur 4,9 Prozent Dispozins. Ansonsten bleiben nur die PSD Banken RheinNeckarSaar und Köln unter 6 Prozent beim Dispozins. Grafik : Zu hohe Zinsen verlangen nach wie vor viele Testverlierer regionale Banken vor allem im Süden Deutschlands. Etwa die Raiffeisenbank Weil und Umgebung oder die Volksbank Westenholz, die bis zu 14,25 Prozent Dispozins verlangt. Aber auch die überregionale Targobank ist für bestimmte Konten mit einem viel zu hohen Zinssatz für den Dispo unterwegs. 13,95 Prozent verlangt auch die Raiffeisenbank Borken. Hubertus Primus, Sind die Banken transparenter geworden in ihrer Preispolitik? 06:45 07:19 07:33 07:58 08:36 Seite 4 von 11

5 Internetseiten von Banken Grafik: Beispielrechnung Hoher Zins, wenig Gebühren Grafik: Niedriger Zins, teure Gebühren Sind die Banken transparenter geworden in ihrer Preispolitik? Das Testergebnis offenbart also Licht und Schatten vor allem, weil auch manche Spitzenreiter aus den Vorjahren besser auszusehen versuchen, als sie sind. Sie haben günstige Dispozinsen, aber dafür teure Kontoführungsgebühren: Wer solche Konten wählt, um beim Dispo zu sparen, trifft eine schlechte Wahl. Wenn ein Kunde häufig im Dispo ist, lohnt es sich nachzurechnen. Wer kontinuierlich im Dispo ist sagen wir mit Euro übers Jahr zahlt bei einer Bank mit niedrigen Kontoführungsgebühren 42 Euro pro Jahr plus saftige Dispozinsen von über 127 Euro. Macht fast 170 Euro Kontokosten für den Kunden. Wählt der Kunde nun ein Konto mit niedrigem Dispozins, muss sich das nicht lohnen. Sind die Kontoführungsgebühren hoch, zahlt der Kunde bis zu 180 Euro im Jahr. Da macht auch der niedrige Dispozins die hohen Kosten nicht wett. Übers Jahr gesehen zahlt der Kunde so 245, 50 Euro fürs Konto deutlich mehr. Der durchschnittliche Zins in den Tests ist gesunken. Werden die Banken 09:03 09:25 09:46 10:18 10:54 Seite 5 von 11

6 kundenfreundlicher? Stiftung Hubertus Primus, Der durchschnittliche Zins in den Tests ist 11:27 gesunken. Werden die Banken kundenfreundlicher? Kapitel 4: Arbeitssituation Zum fünften Mal fragte die 12:04 Dispozinsen Tester/Redakteur Banken nach ihren Dispozinssätzen und im Test: Stiftung schrieb über Institute an von der Die internationalen Bank mit Millionen Untersuchu Girokonten bis zur kleinen Raiffeisenbank mit ng nur wenigen Kunden. Eine Reaktion gleicht sich in jedem Jahr: Zu wenig Banken antworten auf die schriftliche Anfrage. Von über Instituten nur einige hundert. Also recherchierten Tester die Daten über Dispozinsen im Internet oder fuhren über Land, um an die Konditionen zu kommen. Zu über 500 Banken mussten die Tester persönlich fahren, Dispokonditionen abfotografieren oder abschreiben, da nur so doch noch die Daten der Verweigerer in den Test einfließen konnten. Außeneinstellung Die Weigerung vieler Banken, einfache 12:45 Stiftung Fragen nach dem Dispozins zu beantworten, ist für die Stiftung nichts neues. Schon bei der Untersuchung im vorletzten Rückblick : Jahr telefonierten sich freiwillige Helfer Seite 6 von 11

7 Untersuchung Dispozinsen 2012 beim Telefonieren Tester bei Recherche im Internet Internetauftritt Raiffeisenbank Weil und Umgebung darunter selbst der Vorstand der Stiftung die Finger wund, um die Auskunftsverweigerer umzustimmen. Trotzdem blieben die Daten hunderter Institute in Dunkeln. Besonders Ärgerlich: Es bleibt undurchsichtig, warum die Banken so hohe Zinsen nehmen. Stiftung fragte bei den Banken nach und die Institute verweisen gern auf das hohe Ausfallrisiko. Doch es passiert kaum, dass Kunden ihr Geld nicht zurückzahlen. Rund 50 Banken, die der Stiftung diese Frage beantworten, nannten eine Ausfallwahrscheinlichkeit zwischen 0 und 3,81 Prozent. Oft sind es die kleinen, regionalen Banken, die bei hohen Zinsen intransparent bei ihren Bedingungen sind. Der Direktor der Raiffeisenbank Weil und Umgebung etwa mit einem Dispozins über 14 Prozent begründete dies damit, dass der Zins je nach Bonität variiere zwischen 2 und 14,25 Prozent. Nur wann das der Fall ist, weiß der Kunde nicht. 13:09 Gibt es regionale Unterschiede bei den Dispozinsen? 13:55 Seite 7 von 11

8 Kapitel 5: Tipps für den Verbraucher Stiftung Grafik aus dem Testheft Außeneinstellung en Filiale der Targobank Hubertus Primus, Außeneinstellung en Banken Wofür Verbraucher den Dispokredit in Anspruch nehmen. Aber auch große überregionale Banken 14:16 erheben saftige Zinsen. Commerzbank, Deutsche Bank und Postbank, die drei Institute mit den meisten Girokonten, haben Dispozinsen zwischen 8,8 und fast 12 Prozent, die Targobank sogar mit Zinsen von fast 14 Prozent. Wie ist das Zinsniveau der großen deutschen 14:40 Banken? Wie ist das durchschnittliche Zinsniveau? 14:57 Immerhin haben viele Kreditinstitute ihre 15:11 Dispozinsen im Vergleich zum Vorjahr gesenkt. Das sieht man auch daran, dass der von ermittelte Durchschnittszinssatz aller Institute von 11,31 Prozent auf 10,65 Prozent gesunken ist. Doch bei den aktuellen Marktkonditionen sind eigentlich nur Zinsen von deutlich unter 10 Prozent gerechtfertigt. Jeder sechste Haushalt nimmt seinen 15:44 Dispokredit regelmäßig in Anspruch, so ermittelte das Bundesverbraucherministerium im Jahr Meist sind es größere Anschaffungen wie ein Seite 8 von 11

9 neuer Fernseher oder eine neue Küche, um (Fernseher, große Haushaltgeräte etc...) Hubertus Primus, sein Konto zu überziehen. Immerhin beträgt das von der Bank eingeräumte Kreditlimit meist zwei bis drei Nettomonatseinkommen. 80% der Verbraucher sind mit der Höhe ihres Dispozinses nicht einverstanden. Kann der Verbraucher etwas gegen die hohen Dispozinsen tun? Kann der Verbraucher etwas gegen die hohen Dispozinsen tun? 16:35 16:57 Kurzbeitrag KURZBEITRAG KURZBEITRAG 17:28 Tester Stiftung bei der Arbeit: Fährt bei Banken vor, schreibt Zinsbedingungen ab, fotografiert, recherchiert im Internet etc... Sie bleiben hartnäckig, die Tester der Stiftung und machen Hausbesuche bei den Banken im Lande, um zum fünften Mal herauszufinden, wie hoch die Dispozinsen gerade sind. Denn die Banken selbst sind wieder einmal nicht kooperativ gewesen, mauern bei der Herausgabe ihrer Zinsbedingungen. Doch nun bewegen sich die Banken. Hubertus Primus, Grafik Zeitreihe: Zum fünften Mal untersucht die Stiftung Dispozinsen. Was hat sich verändert? Bei der ersten Untersuchung der Stiftung Seite 9 von 11

10 Entwicklung Dispozinsen nach - Untersuchungen Redakteurin Stiftung Umfrage unter Verbrauchern zum Thema Dispozinsen im Jahr 2009 lag der durchschnittliche Dispozins der Banken bei über 12 %. Obwohl die Leitzinsen sanken und damit auch der Zins, mit dem sich die Banken untereinander Geld leihen der sogenannte 3-Monats- Euribor - bedurfte es immer neuer Kritik, neuer Veröffentlichungen. Heute liegt der aktuelle Durchschnittszins bei 10,65%. Was sind gute, was sind schlechte Konditionen? 35 Banken verlangen immer noch Zinsen von 13 Prozent und mehr. Viel weniger als in den Vorjahren. Aber die Verbraucher finden, das ist zu viel. Finden sie die Höhe der Dispozinsen angemessen? Warum also dennoch so hohe Zinsen? Die Banken selbst begründen das mit dem Risiko, dass Kunden Geld nicht zurückzahlen. Doch bei den Banken selbst nachgefragt, ist das fast nie der Fall. Die Banken scheinen auf die beträchtlichen Einnahmen nicht verzichten zu wollen. Werden die Banken kundenfreundlicher? Seite 10 von 11

11 Verbraucher am Geldautomat Verbraucher auf der Straße Testheft 10/2014 Der Dispozins ist einfach eine zu verlockende Einnahmequelle für die Banken. Jeder Prozentpunkt, den ein Bankkunde im Minus ist, spült denbanken grob gerechnet knapp 380 Millionen Euro pro Jahr in die Kassen. So muss der Verbraucher aufmerksam bleiben, selbst die Kosten seines Girokontos im Blick behalten und im Zweifel auch die Bank wechseln. Mehr Informationen zum Thema Dispozinsen im Test finden Sie in der Oktober-Ausgabe der Zeitschrift und im Internet unter ENDE ENDE ENDE 21:15:0 0 Mehr Informationen zum Thema Dispozinsen im Test finden Sie in der Oktober-Ausgabe der Zeitschrift und im Internet unter Seite 11 von 11

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