Kreditkarten und Lastschriften als Bezahlvarianten im Internet. Peter Heimann Vortrag bei der Rhein-Main

Transkript

1 Kreditkarten und Lastschriften als Bezahlvarianten im Internet Peter Heimann Vortrag bei der Rhein-Main

2 Abgrenzung Themenbereich des Vortrags: Bezahlung beim Fernabsatz materieller Waren Keine Micropayment-Systeme zur Bezahlung von Online-Inhalten

3 Zahlungsmittel im Internet Ende der 90er Jahre: neuartige E-Commerce-Zahlungsmittel (CyberCoin, ecash,... ) ohne Markterfolg Bezahlverfahren braucht kritische Masse Verkauf über das Internet ist nur Teil des Einzelhandels Übertragung klassischer Zahlungsmittel auf das Internet

4 Online-Zahlungsmittel Zahlungstransaktionen bei Online-Kaufvorgängen 2005 Offline 6,50% Kreditkarte 32,00% Kreditkarte Andere ELV Offline Andere 0,60% ELV 60,90% Quelle: Deutsche Bank Research, Pago-Studie 2006

5 Lastschriften Nur national anwendbar Währung Zukunft: SEPA Varianten Abbuchungsauftrag (für Internet-Zahlungen irrelevant) Einzugsermächtigung

6 Lastschriften: Ablauf Käufer Einzugsermächtigung Händler Kontoauszug Kontoauszug Lastschrift Privatkonto 28 EUR Hausbank des Käufers DTAUS Geschäftskonto 28 EUR Hausbank des Händlers

7 Lastschriften: Vertragsbeziehungen Käufer Händler Kontovertrag Lastschrift- Vereinbarung Privatkonto Hausbank des Käufers Geschäftskonto Einzugsermächtigung Kontovertrag Lastschrift- Abkommen Hausbank des Händlers

8 DTAUS-Datei Satzart : A Kennzeichen : LK BLZ Empf.institut: Kundenname : BEISPIEL UND TEST GMBH Datum : Kontonummer : Referenznummer : Waehrung : EUR Satzart : C BLZ Zahlungspfl. : Konto Zahlungspfl: Textschluessel : 05/000 BLZ Haendler : Konto Haendler : Betrag EUR : Name Zahlungspfl.: MAX MUSTERMANN Name Auftraggeber: BEISPIEL UND TEST GMBH Verwendungszweck : BEISPIELTRANSAKTION-002 Waehrung : EUR Erweiterungsteile: 01 Kennzeichen : 02 Name : ELV F99999 Satzart... : C Satzart : E Anzahl : Summe Kontonummer: Summe BLZ : Summe EUR : ACC...CCE-Satzfolge: Fasst alle Transaktionen eines Händlers zusammen Ein C-Satz pro Zahlungstransaktion 05/000 : Lastschrift mit Einzugsermächtigung Summe über alle C-Sätze

9 Kreditkarten Einziges internationales Zahlungsmittel Alle Währungen Anwendungsvarianten Card Present Mail Order/Telephone Order (MOTO) E-Commerce

10 Kreditkarten: Transaktionsarten Bezahlung zum Bestellzeitpunkt Reservierung zum Bestellzeitpunkt Buchung bei Warenauslieferung (bis 7 Tage nach Reservierung) Storno (bei Kauf- und Buchungstransaktionen bis Tagesende) Rückerstattung

11 POS-Zahlung Käufer Händler Acquirer Issuer Beleg Kartennummer Gültigkeitsdatum Karteninhaber VU-Nummer Firmenname Anschrift Netz der Kreditkartenorganisation Genehmigungsnummer Unterschrift

12 POS-Zahlung am Terminal Käufer Händler Netzbetreiber Acquirer analog ISDN GPRS VPN X.25 Standleitung VPN

13 Routing Käufer Händler Acquirer A Netzbetreiber Acquirer B Acquirer C

14 Internet-Bezahlsystem Käufer Händler Netzbetreiber Acquirer HTTP über SSL Internet- Shop Internet- Bezahlsystem

15 Internet-Bezahlsystem Händler Web-Browser Netzbetreiber Internet- Bezahlsystem GICC, UDK Kreditkarten-Acquirer Web-Shop Virtuelles Terminal Shop- Schnittstelle Kreditkarten Banken DTAUS Lastschriften

16 POS- und Internet-Terminal POS-Terminal Beim Händler Kartenleser Anzeige Belegdrucker PIN-Tastatur Transaktionsspeicher Kassenschnittstelle Vorwiegend Card- Present-Zahlungen Virtuelles Terminal Beim Händler Anzeige (Browser) Belegdruck Beim Netzbetreiber Transaktionsspeicher Shop-Schnittstelle E-Commerce- und MOTO-Zahlungen

17 Manuelle Kartendaten-Eingabe

18 Kreditkartenbeleg

19 Shop-Integration Käufer Händler Netzbetreiber Acquirer Produktauswahl 1 Shop-System Internet- Bezahlsystem HTTP-SSL 5 Autorisierungssystem 6 Bezahldaten Ergebnis der Kauftransaktion

20 Shop-Integration Beispiel einer Bezahlsystem-Schnittstelle Anfrage Shop an Bezahlsystem POST Authorization: Basic TnVyOiBlaW4gQmVpc3BpZWw= Content-Length: 123 Content-Type: application/x-www-form-urlencoded command=preauthorization&orderid= bsp & currency=eur&amount=105& creditc= &cvcode=123&expdat=0905 Antwort timestamp= &currency=eur&amount=105& creditc=5%2a%2a%2a%2a%2a%2a%2a%2a%2a%2a%2a4442& expdat=0905&txntype=reservierung&txn_card=mastercard& cai= &merch_name=beispiel%20u%2e%20test%20gmbh& merch_tid=06f99999&orderid=200611%2dbsp & trefnum=200611%2dbsp _01&rmsg=genehmigt&retrefnr=24219& aid=01538t&rc=000&posherr=0

21 Online-Autorisierung: Anfrage Kreditkartennummer Terminal-Id VU-Nummer

22 Online-Autorisierung: Antwort Ergebniscode Genehmigungsnummer

23 Buchung von Reservierungen Abhängig von Eigenschaften des Terminals und der Systeme beim Acquiring Processor: Buchung über einzelne GICC-Nachrichten Nachrichtentyp 220 Buchung über GICC-Batch-Upload Buchung über UDK-Dateien

24 Umsatzeinreichung: UDK Kopfsatz am Dateianfang Type : UMS (Header-Satz) KKTI : 99 Datum Dateierstellg.: Zeit Dateierstellg. : Waehrungscode : 978 Einreicher-Id : EXAMPLE Sequenznummer : Haendlertyp : M Satzzaehler : 2 Anzahl Debits : 1 Anzahl Credits : 0 Betrag Debits : Betrag Credits : 0.00 Betrag Total : Sendername : EXAMPLE_SENDERID Sammler für Einzelbelege eines Händlers Type : DPN (Debit-Primanota) Primanota-Nr. : 1 Anzahl Einzelbelege : 1 Vertragspartner-Nr. : Sammler-Nr. : Sammler-Datum : Sammler-Betrag : Kundenkennung : 4711 Ein Satz pro Zahlungstransaktion Type : DEB (Debit-Einzelbeleg) Kartennummer : Beleg-Datum : Beleg-Betrag : Belegnummer : Genehmigungsnummer : 1FVWBG Transaktionsart : 10 Textfeld 1 : MRF Textfeld 2 : Beispieltransaktion-001 aus GICC-Antwort

25 Kreditkarten: Vertragsbeziehungen Karteninhaber Bestellung Händler Akzeptanzvertrag Kartenvertrag Servicevertrag Händlerkonto Kartenkonto Zulassung Issuer Netzbetreiber Acquirer

26 Kreditkarten: Abrechnung Karteninhaber Händler Bestellung Abrechnung Abrechnung Kartenkonto 28 EUR Issuer Gebührenrechnung Terminalmiete Transaktionskosten Netzbetreiber Händlerkonto 28 EUR - 3,5% Acquirer