SEPA Der neue Zahlungsverkehr in Europa. Stichtag ist der 1. Februar 2014
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- Friederike Zimmermann
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1 SEPA Der neue Zahlungsverkehr in Europa Stichtag ist der 1. Februar 2014
2 INHALTSVERZEICHNIS Was ist SEPA? Begriff, Ziele, Rechtsgrundlage, Entwicklung und Geltungsbereich 4-6 Wie setzt die WWK SEPA um? AVANTI, VIP, Provisions- und Courtageabrechnung, WWK PremiumZins flex und WWK Immobilienfinanzierung Welche Vorteile bietet SEPA? Für Marktteilnehmer und Verbraucher 7 Was müssen Sie bei SEPA beachten? Ihre Checkliste 24 Wie funktioniert die SEPA-Überweisung? IBAN, BIC und SEPA-Überweisung 9-12 Wie werden Sie von der WWK unterstützt? SEPA-Flyer, WWK SEPA-Film, WWK IBAN-Rechner und Aktionsseite im geschlossenen Vermittlerbereich 25 Wie funktioniert die SEPA-Lastschrift? SEPA-Mandat, WWK SEPA-Mandatsformular und SEPA-Mandat im Antrag Wie verfahren unsere Kooperationspartner? Informationen und Unterlagen 26 2
3 Was ist SEPA? WAS IST SEPA? Begriff Entwicklung SEPA ist die Abkürzung für Single Euro Payments Area, den einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraum, in dem inländische und grenzüberschreitende Zahlungen in Euro nach gleichen Regeln behandelt werden. Lissabon-Agenda Der EPC verabschiedet die Verfahrensbeschreibungen Einführung der SEPA-Überweisung Anpassung der nationalen Gesetzgebung Ende der alten nationalen Verfahren Ziele Das neue Zahlungsrecht ist nach der Einführung des Euro ein weiterer wichtiger Schritt auf dem Weg zum europäischen Binnenmarkt SEPA ermöglicht grenzenloses Bezahlen in ganz Europa durch die Nutzung einheitlicher Zahlungsverkehrsinstrumente und Standards. Bargeldlose Zahlungen sollen damit in 33 Staaten Europas so einfach, sicher und effizient getätigt werden, wie bereits die heutigen Inlandszahlungen. Der European Payments Council (EPC) startet die Entwicklung der vereinheitlichten Zahlungsinstrumente Verabschiedung der PSD* im Europäischen Parlament Vollumfängliche Einführung der SEPA-Lastschrift Gesetzliche Grundlage für die Umstellung der nationalen Zahlverfahren auf SEPA (EU-Verordnung Nr ) Rechtsgrundlage Mit der EU-Verordnung Nr. 260 / 2012 (SEPA-Migrationsverordnung) wurde die gesetzliche Grundlage für die Umstellung der nationalen Zahlverfahren auf SEPA geschaffen. * Payment Services Directive (EU-Zahlungsverkehrsrichtlinie) 4 5
4 WAS IST SEPA? WELCHE VORTEILE BIETET SEPA? Welche Vorteile bietet SEPA? 6 Geltungsbereich Jeder Kontoinhaber, ob Privatperson oder Unternehmen, ist von der Umstellung auf SEPA betroffen. An SEPA nehmen alle Länder der europäischen Union sowie Island, Liechtenstein, Norwegen, die Schweiz und Monaco teil. Land Währung* ISO Code IBANLänge Belgien Euro EUR BE 16 Stellen Bulgarien Bulgarischer Lew BGN BG 22 Stellen Dänemark Dänische Krone DKK DK 18 Stellen Deutschland Euro EUR DE 22 Stellen Estland Euro EUR EE 20 Stellen Finnland Euro EUR FI 18 Stellen Frankreich Euro EUR FR 27 Stellen Griechenland Euro EUR GR 27 Stellen Großbritannien Britisches Pfund Sterling GBP GB 22 Stellen Irland Euro EUR IE 22 Stellen Island Isländische Krone ISK IS 26 Stellen Italien Euro EUR IT 27 Stellen Kroatien Kroatische Kuna HRK HR 21 Stellen Lettland Lettischer Lats LVL LV 21 Stellen Liechtenstein Schweizer Franken CHF LI 21 Stellen Litauen Litauischer Litas LTL LT 20 Stellen Luxemburg Euro EUR LU 20 Stellen Malta Euro EUR MT 31 Stellen Monaco Euro EUR MC 27 Stellen Niederlande Euro EUR NL 18 Stellen Norwegen Norwegische Krone NOK NO 15 Stellen Österreich Euro EUR AT 20 Stellen Polen Polnischer Zloty PLN PL 28 Stellen Portugal Euro EUR PT 25 Stellen Rumänien Neuer Rumänischer Leu RON RO 24 Stellen Schweden Schwedische Krone SEK SE 24 Stellen Schweiz Schweizer Franken CHF CH 21 Stellen Slowakei Euro EUR SK 24 Stellen Slowenien Euro EUR SI 19 Stellen Spanien Euro EUR ES 24 Stellen Tschechische Republik Tschechische Krone CZK CZ 24 Stellen Ungarn Ungarischer Forint HUF HU 28 Stellen Zypern Euro EUR CY 28 Stellen * SEPA-Zahlungen können ausschließlich in Euro (EUR) abgewickelt werden. Für Zahlungen in anderen europäischen Währungen bedarf es weiterhin einer Auslandsüberweisung. Vorteile der Marktteilnehmer Deutliche Vereinfachung der paneuropäischen Infrastruktur Auflösung von Handelsbarrieren Effizientere Prozesse in der Abwicklung Bessere Übersichtlichkeit des europäischen Produktangebots im Zahlungsverkehr Verkürzung der Ausführungszeiten Vorteile für Verbraucher SEPA ermöglicht es, dass grenzüberschreitende Euro-Zahlungen in allen Teilnehmerstaaten genauso wie inländische Geldtransfers einfach, schnell, sicher und kostengünstig abgewickelt werden. Man benötigt nur ein Konto bei einer Bank in einem Teilnehmerland. Bezahlen Sie Ihre Urlaubsrechnung im SEPA-Raum einfach und kostengünstig 7
5 WIE FUNKTIONIERT DIE SEPA-ÜBERWEISUNG? Die SEPA-Überweisung kann sowohl für inländische als auch für grenzüberschreitende Euro-Überweisungen innerhalb der SEPA-Teilnehmerländer genutzt werden. Dabei wird die bisherige Kombination aus Kontonummer und Bankleitzahl durch IBAN und BIC abgelöst. Die International Bank Account Number, kurz IBAN und die BIC (Business Identifier Code) sind international standardisierte Nummern, die jedes Girokonto in einem der an diesem System teilnehmenden Länder eindeutig bezeichnen und definieren. Wie funktioniert die SEPA- Überweisung? IBAN Bei SEPA-Zahlungen muss immer die internationale Kontonummer, die IBAN angegeben werden. Die IBAN setzt sich in Deutschland aus 22 Stellen zusammen und enthält die bisherige Kontonummer und Bankleitzahl, die Länderkennung DE und eine Prüfziffer zum Schutz vor Schreibfehlern. Aufbau und Gliederung Länderkennzeichnung (zweistellig) Bankleitzahl (achtstellig) DE Individuelle Prüfziffer (zweistellig) Kontonummer (zehnstellig; fehlende Stellen werden i. d.r. von vorne mit Nullen aufgefüllt) 9
6 WIE FUNKTIONIERT DIE SEPA-ÜBERWEISUNG? BIC Der BIC hat maximal 11 Stellen und ist ein international standardisierter Bank- Code, der Zahlungsdienstleister weltweit eindeutig identifiziert. Dieser spielt aber nur noch bis 2016 für SEPA eine Rolle, weil dann bei Zahlungen die Angabe der IBAN ausreicht. Aufbau und Gliederung Auf einen Blick: Die Merkmale der SEPA-Überweisung IBAN und ggf. BIC statt Kontonummer und Bankleitzahl Auftragswährung ist immer Euro Hier finden Sie IBAN und BIC Beide Nummern stehen bereits seit 2003 auf den Kontoauszügen, sowie normalerweise auch auf der Vorder- oder Rückseite Ihrer Bankkarte. Eigene IBAN und eigener BIC finden sich beim Online-Banking meist in Rubriken wie Meine Daten oder Kontodetails. Muss man eine Zahlung leisten, findet man die neuen Angaben auf der Rechnung oder im Briefkopf des Zahlungsempfängers. Wie funktioniert die SEPA- Überweisung? Bankkürzel (vierstellig; Beispiel: Bundesbank) Für inländische und grenzüberschreitende europäische Zahlungen Ortscode (zweistellig; Beispiel: Frankfurt) Europaweite Gutschrift auf dem Empfängerkonto innerhalb eines Geschäftstages MARKDEFFXXX Überweisungen werden in voller Original-Betragshöhe ausgeführt Filial- oder Abteilungskürzel (dreistellig; fehlt diese Angabe, wird, wie in diesem Beispiel, mit XXX auf 11 Stellen aufgefüllt ) Ländercode (zweistellig; Beispiel: Deutschland) Entgeltteilung: Jeder zahlt die Entgelte seines Kreditinstituts XML-basiertes SEPA-Datenformat statt DTAUD Der BIC entfällt schrittweise: ab dem 1. Februar 2014 im nationalen Zahlungsverkehr ab dem 1. Februar 2016 auch bei Zahlungen ins europäische Ausland 10
7 WIE FUNKTIONIERT DIE SEPA-ÜBERWEISUNG? Und so funktioniert die SEPA-Überweisung: 1 2 IBAN des Zahlungsempfängers BIC des Kreditinstituts/Zahlungsdienstleisters des Zahlungsempfängers Wie funktioniert die SEPA- Überweisung? 3 Ihre eigene IBAN als Auftraggeber FIRMA MUSTERMEIER DE DUSSDEDDXXX , RE.-NR.1234 MUSTER, MAX Max Muster 2 3 Tipps: Verwenden Sie Großbuchstaben und schreiben Sie in Blockschrift Kugelschreiber mit schwarzer oder blauer Farbe benutzen Unterschriften in den farbigen Mittelteil vermeiden 12
8 WIE FUNKTIONIERT DIE SEPA-LASTSCHRIFT? Vor dem ersten Einzug per SEPA-Lastschrift muss der Zahlungsempfänger dem Zahlungspflichtigen Gläubiger- Identifikationsnummer und Mandatsreferenz mitteilen. Ebenso wie bei SEPA-Überweisungen werden für SEPA-Lastschriften grundsätzlich IBAN und BIC anstatt der bislang verwendeten Kontonummer und Bankleitzahl benötigt. Voraussetzung für den Einzug per SEPA-Lastschrift ist das SEPA-Lastschriftmandat, welches der heutigen Einzugsermächtigung entspricht. SEPA-Mandat Ein Mandat ist Voraussetzung für eine SEPA-Basislastschrift Das Mandat muss beleghaft/schriftlich erteilt werden Wichtige Informationen zum SEPA-Mandat im Antrag: Maßgeblich finden Sie das neue SEPA-Mandat in einem eigenen Abschnitt in allen ab 2014 gültigen Anträgen. Dieser Abschnitt für das SEPA-Lastschriftmandat muss ausgefüllt und vom Kunden unterschrieben werden. Sollten Sie ab noch alte, nicht SEPA-angepasste Papier-Antragsformulare verwenden, bitten wir Sie, diese zusammen mit dem neuen SEPA- Mandatsformular (vgl. S.16) auf dem gewohnten Wege einzureichen. Wie das neue SEPA-Lastschriftmandat genau aufgebaut ist, sehen Sie in folgender Grafik: Die WWK benötigt beispielsweise ein neues SEPA-Lastschriftmandat, wenn ein Neukunde eine Versicherung abschließt oder die Zahlungsweise von Überweisung auf Lastschrifteinzug umgestellt wird. Bestehende Einzugsermächtigungen werden automatisch auf SEPA-Lastschriftmandate umgestellt und können weiter genutzt werden. Die WWK ist verpflichtet, das Mandat aufzubewahren und auf Verlangen vorzuzeigen Es kann vom Kontoinhaber jederzeit gekündigt werden Neben dem Mandatstext zur Zustimmung zum Einzug sind folgende Felder zu füllen: Name Adresse Kontoverbindung und Unterschrift des Kontoinhabers/Zahlungspflichtigen Hinweis: Separate Unterschrift des Kunden erforderlich Wie funktioniert die SEPA- Lastschrift? Das Mandat muss eine vom Zahlungsempfänger (also WWK) individuell vergebene Mandatsreferenznummer enthalten. Gläubiger-ID und Mandatsreferenznummer ergeben die Eindeutigkeit des Mandats. Diese Mandatsreferenz wird später mit dem Versicherungsschein bekannt gegeben
9 WIE FUNKTIONIERT DIE SEPA-LASTSCHRIFT? Die WWK Einzugsermächtigung wird ungültig. Verwenden Sie bitte zum Einrichten einer Lastschrift in Zukunft das neugestaltete WWK SEPA-Mandatsformular: WWK SEPA-Mandatsformular Die Gläubiger- Identifikationsnummer kennzeichnet jedes/jeden Unternehmen/Empfänger Wichtige Informationen zum SEPA-Mandat: Die heutigen Einzugsermächtigungen werden in SEPA-Mandate umgedeutet Bei abweichendem Zahler vom Versicherungsnehmer muss dessen Adresse erfasst werden Bei einer Nichtnutzung des Mandats von mehr als 36 Monaten erlischt dieses Bei Bestreiten der Gültigkeit des Mandats muss diese der Bank vorgelegt werden Der Kontoinhaber hat die Möglichkeit, eine Lastschrift bis 8 Wochen nach Belastungszeitpunkt/Fälligkeit zurückzugeben Bei nichtvorhandenen oder ungültigen Mandaten verlängert sich die Frist von 8 Wochen auf 13 Monate Provisions-Risiko! Wie funktioniert die SEPA- Lastschrift? Das SEPA-Mandatsformular der WWK finden Sie in der Infothek im geschlossenen Vermittlerbereich unter Zusatzerklärungen. 16
10 WIE SETZT DIE WWK SEPA UM? Die beste Nachricht ist, dass Sie bei der SEPA-Einführung so gut wie keinen Aufwand haben werden, da Sie von der WWK umfassend unterstützt werden. Vertriebsinformationsportal (VIP) Im VIP werden Ihnen unter dem Reiter Bank jetzt auch die IBAN und der BIC angezeigt: Bereits seit sind alle WWK Systeme SEPA-fähig. Was bedeutet das? Ab diesem Zeitpunkt sind alle Angebots- und Antragsprogramme umgestellt. Alle neu aufgelegten Papier-Antragsformulare verwenden ab das neue SEPA-Lastschriftmandat (vgl. Seite 15). In den AVANTI Beratungs- und Angebotsprogrammen finden Sie bereits IBAN und BIC. AVANTI-Agentur: AVANTI-Angebot: Wie setzt die WWK SEPA um? 18 19
11 WIE SETZT DIE WWK SEPA UM? Provisions- und Courtageabrechnung Auch Ihre Provisions- und Courtageabrechnung wurde bereits auf IBAN und BIC umgestellt. Neu: Ab Januar 2014 wird Ihnen die Abrechnung in elektronischer Form über VIP zur Verfügung gestellt. Elektronische Provisions- und Courtageabrechnung über VIP WWK Immobilienfinanzierung Im Zuge des neuen Sepa-Verfahrens finden Sie IBAN und BIC bereits seit Juni im Antrag auf WWK Immobilien-Finanzierung. Alternativ können Sie hier vorläufig noch die Kombination aus Kontonummer und Bankleitzahl eintragen: Im Darlehensvertrag teilen wir dem Kunden die Gläubiger-ID und die Mandatsreferenznummer der WWK mit. Bei zukünftigen Änderungen wie z.b. Kontoänderung, Änderung des Beitragszahlers etc. werden die neuen Daten durch das SEPA-Mandatsformular (vgl. S. 16), dass in der Regel von der WWK direkt an den Darlehensnehmer versendet wird, eingeholt. Wie setzt die WWK SEPA um? Detaillierte Informationen zur neuen Provisions- und Courtageabrechnung finden Sie bereits jetzt im VIP unter Provisions_Courtageabrechung.pdf 20 21
12 WIE SETZT DIE WWK SEPA UM? WWK PremiumZins flex Im Antrag für den WWK PremiumZins flex können zukünftig ausschließlich IBAN und BIC bei der Bankverbindung sowie im Zahlschein eingetragen werden. Wie setzt die WWK SEPA um? 22
13 WAS MÜSSEN SIE BEI SEPA BEACHTEN? Ihre IBAN und BIC finden Sie auf der Vorder- oder Rückseite Ihrer Bankkarte. Ihr Online-Banking ist bereits fit für die SEPA-Nutzung. Ihre bestehenden Daueraufträge und anderen Einzüge werden automatisch umgestellt. Ihre erteilten Einzugsermächtigungen müssen von Ihnen nicht als SEPA-Lastschriftmandat neu erteilt werden, sondern können vom Zahlungsempfänger weitergenutzt werden. Die übergangsweise Weiternutzung von Kontonummer und Bankleitzahl im Online-Banking und in den heutigen Inlandsüberweisungsformularen ist ab Februar 2014 bis Ende Januar 2016 möglich. Ihre Bank rechnet diese für Sie in die IBAN um. Tipp: Unternehmen, Vereine und öffentliche Verwaltungen, denen Sie eine Einzugsermächtigung erteilt haben, werden Sie über die Umstellung auf SEPA informieren. Überprüfen Sie Informationsschreiben und Kontoauszüge, ob die IBAN stimmt, also das Unternehmen die richtige Kontoverbindung hat. Beispiele sind Stromversorger, Vermieter, Versicherungen, Leasinggeber, Kreditgeber etc. WIE WERDEN SIE VON DER WWK UNTERSTÜTZT? SEPA-Aktionsseite im geschlossenen Vermittlerbereich SEPA-Flyer Bestellnummer 4565 WWK SEPA-Film Alle Informationen zu SEPA inkl. Flyer, Film und IBAN- Rechner finden Sie auf der SEPA-Aktionsseite Als besonderen Service und zum Schutz Ihrer sensiblen Bankdaten bietet die WWK Ihnen einen eigenen IBAN-Rechner an: Was müssen Sie bei SEPA beachten? Wie werden Sie von der WWK unterstützt? 25
14 WIE VERFAHREN UNSERE KOOPERATIONSPARTNER? Alle aktuellen Unterlagen, die unsere Kooperationspartner zum Thema SEPA zur Verfügung stellen, finden Sie auf unserer SEPA-Aktionsseite im geschlossenen Vermittlerbereich. SEPA-Aktionsseite im geschlossenen Vermittlerbereich 26 Wie verfahren unsere Kooperationspartner?
15 Profitieren Sie von einer starken Gemeinschaft Mit den WWK Versicherungen haben Sie bei Vorsorge und Vermögen einen zuverlässigen Partner an Ihrer Seite. Eine starke Gemeinschaft für beste Leistungen. Mit über 1,3 Millionen Mitgliedern. Als substanz- und wachstumsstarker, unabhängiger und moderner Finanzdienstleister kümmert sich die WWK seit mehr als 125 Jahren um die Interessen ihrer Kunden. Darauf können Sie sich auch in Zukunft verlassen. Sowohl die WWK Unternehmen als auch ihre Finanz- und Versicherungsprodukte erzielen regelmäßig Bestnoten in Produkt- und Unternehmensratings. Die Leistungsstärke der WWK ist Ihr Vorteil. Stand 12 / /2013 ID WWK Versicherungen Marsstraße 37, München info@wwk.de, wwk.de
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