ERGO Betriebs-Rente Garantie

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1 ERGO Betriebs-Rente Garantie Das innovative Produkt für eine betriebliche Direktversicherung Januar 2015

2 Rahmenbedingungen Markt und Anforderungen Kunden Das Potenzial Arbeitgeber (KMU) mehrheitlich ohne bav Kleinere Unternehmen häufiger ohne bav Klein- und mittelständische Unternehmen mit < 500 Beschäftigten Anteil der Unternehmen mit bav-angebot Beschäftigte Beschäftigte 63% ohne bav-angebot 37% mit bav- Angebot Beschäftigte 5-9 Beschäftigte 2-4 Beschäftigte 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% Bei den klein- und mittelständischen Unternehmen (KMU) bietet der überwiegende Teil keine bav Unternehmen mit weniger als 10 Mitarbeitern haben überwiegend keine bav Quelle: FMDS Firmenbefragung durch infratest

3 Rahmenbedingungen Markt und Anforderungen Kunden Das Potenzial Bedeutung der KMU Arbeitnehmer mehrheitlich ohne bav Bedeutung der KMU in Deutschland 7,1% 1,5% 0,3% sozialversicherungspflichtig Beschäftigte in der Privatwirtschaft mit bav % % % 91,0% % % < 10 Beschäftigte < 50 Beschäftigte < 250 Beschäftigte ab 250 ab % 0% 20% 40% 60% 80% 100% Quelle: Machbarkeitsstudie BAV in KMU, BMAS 2014 Quelle: Alterssicherungsbericht der Bundesregierung, ,3 Mio. Kleinstunternehmen mit 1-9 Beschäftigten: Beschäftigte zu 70% ohne bav Kleinunternehmen mit Beschäftigten: Beschäftigte zu 60% ohne bav 3

4 Rahmenbedingungen Markt und Anforderungen Kunden Ergebnisse zu bav-hemmnissen Hemmnisse bei der bav Arbeitnehmer Wissenslücke: bav-vorteile sind nicht wirklich bekannt Vermutete Nachteile + zu viel Verzicht heute Arbeitgeber Bei kleinen- und mittelständischen Unternehmen: wenig konkretes Wissen (bav gefühlt komplex) Zu wenig personelle Ressourcen Arbeitgeber bietet bav nicht aktiv an Unsicherheit: was ist bei Jobwechsel? Mitarbeiter fragen nicht nach Hohe Mitarbeiterfluktuation Fehlendes Vertrauen in Finanzmärkte und Anbieter Niedrigzinsumfeld: lieber keine Empfehlung an Mitarbeiter geben 4

5 Rahmenbedingungen Markt und Anforderungen Kunden Ergebnisse zu bav-motiven Motive für bav Motive für bav Arbeitnehmer Im Alter versorgt sein Risiken absichern Mitarbeiterfürsorge Arbeitgeber Arbeitgeber gibt etwas dazu Kümmert sich der Arbeitgeber, wird Anbieter nicht hinterfragt Mitarbeiter binden Fachkräfte bekommen Staatliche Förderung mitnehmen (finanziellen Vorteil nutzen) Lohnnebenkosten sparen Rechtsanspruch erfüllen 5

6 Zusammenfassung Anforderungen der Arbeitgeber an die bav Erwartungen und Anforderungen ERGO Betriebs- Rente Garantie bav muss einfach, verständlich und sicher für das Unternehmen sein Vertrauensvolle Beratung wichtig, um beruhigt bav anbieten zu können Produkt, das sicher ist + Rendite bietet Bekannter, langlebiger Produktanbieter Flexibilität und Gestaltungsspielraum beim Produkt Direktversicherung: sicher, transparent, einfach Beratung des Arbeitgeber und der einzelnen Arbeitnehmer Garantierte Mindestrente + Aussicht auf Garantieerhöhung ERGO und Munich Re; Made in Germany Volle Flexibilität eines bav-produktes 6

7 Zusammenfassung Anforderungen der Arbeitnehmer an die bav Erwartungen und Anforderungen ERGO Betriebs- Rente Garantie bav muss einfach, verständlich und sicher für den Arbeitnehmer sein Direktversicherung: Rechtsanspruch, mitnahmefähig, leicht zu verstehen Alle Optionen behalten (Beitragsanpassung, Beitragspausen, Rentenzeitpunkt, zusätzliche Absicherung) Produkt, das sicher ist + Rendite bietet Umfassende Flexibilitäten im Berufsleben Garantierte Mindestrente Aussicht auf gute Wertentwicklung 7

8 Unsere Antwort Unsere neue ERGO Betriebs-Rente Garantie als betriebliche Direktversicherung ERGO Betriebs- Rente Garantie Innovatives Produktmodell + Flexible Rentenversicherung mit dynamischem Anlagekonzept Konsequente Weiterentwicklung an den Erfordernissen der bav und des Marktes Garantierte Rentenzusage mit sinnvoller Balance zwischen Sicherheit und der Aussicht auf Rendite Alle bav-flexibilitäten in der Anwartschaftsphase und bei Rentenübergang Rendite Optionen auf Zusatzversicherungen inklusive völlig neuer Erwerbsunfähigkeits-Zusatzversicherung Sicherheit Flexibilität

9 ERGO Betriebs-Rente Garantie Im Grunde nichts Neues Aufgeschobene Rentenversicherung als Direktversicherung mit den bekannten Merkmalen: Aufschubphase und Rentenphase Zahlung laufender Beiträge Sparbeitrag wird investiert (Kapitalanlage) Gewährung von Todes- und Erlebensfallgarantien Aufrechterhaltung der Garantien auch bei Beitragsfreistellung ERGO Betriebs-Rente Garantie ist eingebettet in das bekannte und bewährte Konstrukt der Direktversicherung. 9

10 ERGO Betriebs-Rente Garantie Im Grunde nichts Neues bav bietet Zusatzrente für Normalverdiener zum halben Preis Annahme: Monatlicher Aufwand von 100 Euro für die Altersvorsorge Sparen aus dem Netto Sparen aus dem Brutto Brutto-Einkommen Steuern Sozialabgaben Netto-Einkommen Brutto-Einkommen Entgeltumwandlung -100 Steuern Sozialabgaben Netto-Einkommen Privates Sparen Privates Sparen - 0 Netto verbleiben Netto verbleiben Beispiel: Brutto Euro, ledig, Kinderlos Stkl.1, KiSt 9 %, zur Vereinfachung gerundete Werte. 2 Sozialabgaben in 2014: GKV 8,2 %, GPV 1,275 %, DRV 9,45 %, AV 1,5 %. 50 mehr Netto bleiben übrig 10

11 ERGO Betriebs-Rente Garantie Im Grunde nichts Neues Erfüllt die steuerrechtlichen Anforderungen Kapitalgedeckte Altersversorgung Alters-, Invaliditäts- und Hinterbliebenenleistung Auszahlung in Form einer lebenslangen Rente Berücksichtigung des engen Hinterbliebenenbegriffs Berücksichtigung der steuerlichen Beitragsgrenzen 11

12 ERGO Betriebs-Rente Garantie Im Grunde nichts Neues Erfüllt die Anforderungen aus dem Arbeitsrecht Garantierte Leistungen Zusageart: beitragsorientierte Leistungszusage Geeignet für Gehaltsumwandlung und Arbeitgeberfinanzierung Fortführung bei vorzeitigem Ausscheiden Befreiung von Rentenanpassungsprüfungspflicht 12

13 ERGO Betriebs-Rente Garantie Im Grunde nichts Neues Erfüllt Anforderungen des Kunden/Arbeitgebers Produktkonzept ohne Nachfinanzierungsrisiken Erfüllung des Rechtsanspruchs auf Gehaltsumwandlung Befreiung von Rentenanpassungsprüfungspflicht Einfache Handhabung und geringer Verwaltungsaufwand Flexibilitäten wünschenswert Renditechancen 13

14 ERGO Betriebs-Rente Garantie Im Grunde nichts Neues Direktversicherung bietet ideale Voraussetzungen Unsere neue ERGO Betriebs-Rente Garantie als Direktversicherung bietet alle bekannten Vorteile und ist doch etwas anders als bisher. Warum? Weil die Herausforderungen für die Lebensversicherung auch vor der bav nicht halt machen! 14

15 ERGO Betriebs-Rente Garantie Rahmenbedingungen Marktzinsen im Sturzflug Rendite 10-jähriger Staatsanleihen (Stand ) 0,59% Ø Rechnungszins im Bestand: 3,2% Marktzinsen liegen unterhalb des durchschnittlichen Garantiezins im Bestand und zum Teil sogar unter dem Höchstrechnungszins im Neugeschäft! Quelle: Markt-Daten.de/Finanzen.net 15

16 ERGO Betriebs-Rente Garantie Rahmenbedingungen Klassische Ansparprodukte durch Zinsverfall und gesetzliche Vorgaben mit erheblichen Problemen Bei sinkendem Zins systematische Verlängerung der Laufzeit von Kapitalanlagen Zinszusatzreserve engt Spielraum für Überschussbeteiligung weiter ein Beteiligung an Bewertungsreserven zu Lasten der durchhaltenden Kunden durch Lebensversicherungsreformgesetz (LVRG) etwas entschärft Garantierte Rückkaufswerte sind teuer und gehen auf Kosten der endfälligen Leistung Fazit: Minimale Chancen auf Partizipation über Jahre. 16

17 ERGO Betriebs-Rente Garantie Rahmenbedingungen Klassische Zinsgarantien werden zunehmend problematisch Problem aus Anbietersicht: Niedrigzins als Hauptproblem, denn die Finanzierung der Garantien wird immer teurer aus Kundensicht: Neben dauerhaftem Niedrigzins ist auch ein schneller Zinsanstieg problematisch. Sinnvolle Lösung für beide Seiten Fokussierung auf sinnvolle Garantiehöhen und Garantiezeitpunkte Erhöhung der Flexibilität der Kapitalanlage 17

18 ERGO Betriebs-Rente Garantie Rahmenbedingungen Dem Kunden genau das bieten, was für ihn wichtig ist! Garantie Rendite Flexibilität Die optimale Kombination dieser Eigenschaften ist mit klassischen Produkten in der Lebensversicherung nicht zu schaffen! 18

19 ERGO Betriebs-Rente Garantie Vertragsphasen Produkthighlight durch getrennte Betrachtung von Aufschub- und Rentenphase Die Vertragsphasen im Überblick Fondsgebundene Aufschubphase Klassische Rentenphase Versicherungsbeginn Beginn der Rentenzahlung 19

20 ERGO Betriebs-Rente Garantie Garantieleistungen Wir bieten umfangreiche Garantien während der Aufschubphase Fondsgebundene Aufschubphase Klassische Rentenphase Versicherungsbeginn Beginn der Rentenzahlung Garantieart Beschreibung Leistungszeitpunkt Mindestvertragsguthaben Erlebensfallleistung Zum geplanten Rentenbeginn Garantieniveau Aufschubphase Einzeltarif Bis zum Todeszeitpunkt aufgebautes Mindestvertragsguthaben Todesfallleistung Zum Todeszeitpunkt è Ab 15 Jahren Aufschubzeit: 100% è Ab 12, unter 15 Jahren Aufschubzeit: 95% è Unter 12 Jahren Aufschubzeit: 80% Klassik 2015: Beitragserhalt dauert über 30 Jahre! (bisher 21 Jahre)! 20

21 ERGO Betriebs-Rente Garantie Beitragsaufteilung Eigener Beitragsanteil zur Sicherstellung der Garantien Kosten Ein Teil des Beitrags wird zur Sicherstellung der Garantie verwendet Garantie Teil des Investments des Kunden Betrag für Garantie wird in Euro transparent dem Kunden ausgewiesen Bruttobeitrag Nettobeitrag Wachstum (Mischfonds) Stabilität Im Falle des Rückkaufs/Übertragung hat der Kunde Anspruch auf Auszahlung des Zeitwerts der Garantie (Rückversicherungsguthaben) zuzüglich des bis dahin angesammelten Fondsguthabens Dabei sichert jeder einzelne/neue Beitrag seine eigene Garantie sofort ab. (Geldmarktnaher Fonds) Garantiegeber: ERGO Lebensversicherung AG 21

22 ERGO Betriebs-Rente Garantie Beitragsaufteilung Die Wachstumskomponente im Detail Kosten Bruttobeitrag Nettobeitrag Garantie Wachstum (Mischfonds) Deutsche Aktienmärkte Geldmarktanteile Rentenanteile Aufteilung auf Wachstums- und Stabilitätskomponente Ermöglicht Teilhabe an deutscher Aktienmarktentwicklung Aufteilung erfolgt in Abhängigkeit der jeweiligen Kapitalmarktsituation für jeden Beitrag neu Ermöglicht schnelle Partizipation an steigenden Zinsen Stabilität (Geldmarktnaher Fonds) Kein späteres Umschichten Vermeidung Cash Lock 22

23 ERGO Betriebs-Rente Garantie Produkt-Highlights Modernes Garantieprodukt, das schnell auf steigende Zinsen reagiert Jeder Beitrag sichert seine eigene Garantie sofort ab Jeder Beitrag erhält eine neue Chance Höhe der Aktienquote wird laufend überprüft und abhängig von jeweils aktuellen Aktienmarktschwankungen angepasst Direkte Teilhabe am Kapitalmarkt Kein Cash-Lock Risiko Garantieguthaben wird ausgewiesen und ist Teil des Investments des Kunden 23

24 ERGO Betriebs-Rente Garantie Garantierte Leistungen So ermitteln wir die bei Vertragsabschluss garantierte Altersrente Zum Vertragsbeginn: Garantie über eine Altersrente Altersrente ermittelt sich aus: Mindestvertragsguthaben Garantiertem Rentenfaktor Bei Beitragsfreistellung wird die bis dahin erreichte Garantie aufrecht erhalten 24

25 ERGO Betriebs-Rente Garantie Garantieerhöhung Aussicht 1: Garantieerhöhung durch hohes Fondsguthaben Bei der Ermittlung der garantierten Altersrente zum Rentenbeginn legen wir das gesamte Fondsguthaben zugrunde: wenn es größer ist als das Mindestvertragsguthaben unter Anwendung des garantierten Rentenfaktors Rente wird ab Rentenbeginn lebenslang garantiert 25

26 ERGO Betriebs-Rente Garantie Garantieerhöhung Aussicht 2: Garantieerhöhung durch Rechnungszinsanpassung Wir garantieren: Zum Rentenbeginn neuen Rentenfaktor (wenn größer als anfänglicher Rentenfaktor) mit dann gültigem Höchstrechnungszins bei Vertragsabschluss gültigen Sterbetafel (ERGO-Tafel) bei Vertragsabschluss gültigen Kostensätze Ermittelte Altersrente wird ab Rentenbeginn lebenslang garantiert (Sicherungsvermögen) Fair - transparent - nicht manipulierbar 26

27 ERGO Betriebs-Rente Garantie Flexibilitäten Kann in jeder Lebensphase flexibel angepasst werden Verrentung (Einschluss Hinterbliebenenrente - HRN und Rentengarantiezeit - RGZ) Bonifikation (Zuzahlung) Inflationsschutz (Einschluss Dynamik) Hochzeit (Einschluss Hinterbliebenenrente - HRV) Beförderung (Beitragserhöhung) Teilkapitalisierung bis 30% möglich Berufseinstieg (Einschluss Zusatzversicherungen) Halbtagsstelle (Beitragsreduktion) Start GRV (Vor- oder Hinausschieben des Rentenbeginns) Jobwechsel (Wechsel Versicherungsnehmer) Weiterführendes Studium (Beitragspause, nachträglicher Ausschluss Zusatzversicherungen) Elternzeit (Beitragsfreistellung) 27

28 ERGO Betriebs-Rente Garantie Flexibilitäten In Lebensverläufen denken anstatt in Vorgängen Flexibler Rentenbeginn Zusatzversicherungen Gesamtüberblick 28

29 ERGO Betriebs-Rente Garantie Flexibler Rentenbeginn Flexibilität bei der Wahl des Rentenbeginns Fondsgebundene Aufschubphase Abrufphase Verfügungsphase Klassische Rentenphase Versicherungsbeginn Verfügungsphase Abrufphase Rentenphase Vorgezogener Beginn der Rentenzahlung Geplanter Beginn der Rentenzahlung Tatsächlicher Beginn der Rentenzahlung Ab Alter 62 Abruf einer Altersrente bzw. optional Kapitalleistung ohne Stornoabschlag möglich Höhe der Altersrente ergibt sich aus vorhandenem Vertragsguthaben und garantiertem herabgesetzten Rentenfaktor Zahlung einer lebenslangen garantierten Rente (mindestens für die Dauer der Rentengarantiezeit) mit Überschüssen aus dem Sicherungsvermögen Aufschiebung der Altersrente bzw. optional Kapitalleistung ohne Stornoabschlag bis spätestens Ende der Verfügungsphase möglich Garantierte Abruf der Altersleistung zu jedem Monatsersten in Leibrente möglich 29

30 ERGO Betriebs-Rente Garantie Flexibilitäten In Lebensverläufen denken anstatt in Vorgängen Flexibler Rentenbeginn Zusatzversicherungen Gesamtüberblick 30

31 ERGO Betriebs-Rente Garantie Zusatzversicherungen Bietet umfassende Zusatzversicherungen Berufsunfähigkeits- Zusatzversicherung (BUZ) Hinterbliebenenrente nach Rentenbeginn (HRN/Verbindungsrente) Erwerbsunfähigkeits- Zusatzversicherung (EUZ) Obligatorische Erwerbsunfähigkeits- Zusatzversicherung (EUZ) Hinterbliebenenrente vor Rentenbeginn (HRV) 31

32 ERGO Betriebs-Rente Garantie Zusatzversicherungen Chance in bav: Staatlich geförderte Absicherung des Erwerbseinkommens Problemlage Jeder fünfte Arbeitnehmer wird vor Erreichen der Altersgrenze berufs- oder erwerbsunfähig. EM-Rentenzugang in 2011 ca Personen Insgesamt aktuell rund 1,63 Mio. EM-Rentenbezieher 46% der Grundsicherungsfälle entstehen aus Erwerbsunfähigkeit 623 Euro Ø Rentenzahlbetrag bei EM-Rentenzugängen 2011 (volle Erwerbsminderungsrente) 692 Euro Ø Rentenzahlbeitrag bei EM-Bestandsrenten Durchschnittsverdiener mit Anspruch auf volle Erwerbsminderungsrente von ca. 35 Prozent des Bruttoeinkommens Für gut die Hälfte der EM-Rentner ist die gesetzliche Rentenversicherung die einzige Einkommensquelle. EM = Erwerbsminderung 32

33 ERGO Betriebs-Rente Garantie Zusatzversicherungen Produkte bieten umfassende Absicherungsoptionen Option 1: Berufsunfähigkeits- Zusatzversicherung BUZ Einschluss der Beitragsbefreiung (BUB) bzw. der Berufsunfähigkeitsrente (BUR) bis maximal 80% der Bruttobeitragssumme der Hauptversicherung Berufsgruppensystematik mit 5 Berufsgruppen Gesundheitsprüfung bzw. Dienstobliegenheitserklärung Keine abstrakte Verweisung Fakultativer Einschluss oder Veränderung Option 2: Erwerbsunfähigkeits- Zusatzversicherung EUZ Einschluss der Beitragsbefreiung (EUB) bzw. der Erwerbsunfähigkeitsrente (EUR) bis maximal 80% der Bruttobeitragssumme der Hauptversicherung Risikoausschluss oder -zuschlag für einzelne Berufe Gesundheitsprüfung bzw. Dienstobliegenheitserklärung Fakultativer Einschluss oder Veränderung Bezug auf Erwerbstätigkeit (mehr als 3 Stunden täglich), deutlich günstiger als BUZ 33

34 ERGO Betriebs-Rente Garantie Zusatzversicherungen Produkte stehen aber nicht wirklich jedem offen Problem Aufgrund versicherungsmedizinischer Risikoprüfung kann nicht jeder ausreichende Existenzabsicherung bekommen. Zugang beschränkt durch Gesundheitsfragen, Versicherbarkeit des Einzelnen Berufseingruppierungen, Berufsausschlüsse und Begrenzung im Endalter Beitragshöhe insbesondere für Wenigverdiener 34

35 ERGO Betriebs-Rente Garantie Zusatzversicherungen Die Lösung: Die Gruppen-Erwerbsunfähigkeits- Zusatzversicherung als attraktive Basisabsicherung Merkmale Absicherung des Risikos Erwerbsunfähigkeit: immer in Form einer Erwerbsunfähigkeitsrente und der Beitragsbefreiung für die Hauptversicherung Keine Berufsgruppendifferenzierung Keine Berufsausschlüsse, keine Berufszuschläge! Ohne Gesundheitsprüfung, dafür Wartezeit 5 Jahre Erwerbsunfähigkeitsrente entspricht bei Vertragsbeginn immer 100% der zu Vertragsbeginn garantierten Altersrente Voraussetzungen Obligatorischer Einschluss der Erwerbsunfähigkeits- Zusatzversicherung für alle Versicherungen in einem Gruppenvertrag (mindestens 10 zu versichernde Personen zu Vertragsbeginn) Höchsteintrittsalter 55 Jahre Bei Versicherungsbeginn liegt keine Erwerbsunfähigkeit/-minderung oder Pflegebedürftigkeit vor und es ist kein Antrag darauf gestellt worden. 35

36 ERGO Betriebs-Rente Garantie Flexibilitäten In Lebensverläufen denken anstatt in Vorgängen Flexibler Rentenbeginn Zusatzversicherungen Fazit 36

37 ERGO Betriebs-Rente Garantie - Produkt-Highlights Modernes Garantieprodukt, das schnell auf steigende Zinsen reagiert Zukunftsfähige Garantien Schnelle Partizipation an steigenden Märkten Vermeidung Cash-Lock Transparente Rentenfaktorregelung mit Kopplung an den bei Rentenbeginn gültigen Höchstrechnungszins Jederzeit flexibel anpassbar an moderne Lebensläufe Obligatorische Erwerbsunfähigkeits-Zusatzversicherung als Basisabsicherung für Kollektive 37