Finanzierung. Das Bankgespräch / öffentliche Förderdarlehen. Oliver Grünwald. Existenzgründungsbetreuer. Stadtsparkasse München

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Friedrich Gärtner
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1 Finanzierung Das Bankgespräch / öffentliche Förderdarlehen Oliver Grünwald Existenzgründungsbetreuer Stadtsparkasse München

2 Finanzierungsquellen Familie (z.b. Ehepartner, Eltern) Sparkasse/Bank Förderinstitute (z.b. LfA, KfW) Agentur für Arbeit Leasinggesellschaft (z.b. S-Leasing) VC Gesellschaften (z.b. BayBG) Businessangels(z.B. munich network) Crowdinvesting(z.B. seedmatch) Crowdfunding(z.B. startnext, kickstarter USA) Schenkungen, Eigenkapital Darlehen Darlehen Gründungszuschuss Mietvertrag Beteiligung, Eigenkapital Beteiligung, Eigenkapital Beteiligung, Eigenkapital Vorfinanzierung d. Kunden

B. startnext, kickstarter USA) Schenkungen, Eigenkapital Darlehen Darlehen Gründungszuschuss Mietvertrag Beteiligung,

3 Crowdinvesting Crowdinvesting-Portal z.b. seedmatch.de Provision 5-10% Beteiligungsvertrag Bedingung: Mindestbeteiligung wird erreicht Start-up Unternehmen Die Crowd (viele Mikroinvestoren)

4 Crowdfunding Crowdfunding-Portal z.b. startnext.de z.b. aufschiebend, bedingte Kaufverträge Bedingung: Mindestprojektsumme wird erreicht Lieferung von Produkten, Waren Start-up Unternehmen Die Crowd (viele Käufer)

Mindestprojektsumme wird erreicht Lieferung von

5 Crowdfunding: Zwei Beispiele Kickstarter Projects launched: Aug

6 Das Bankgespräch Basis: Der Geschäftsplan Ist ein Analyse-und Planungsinstrument für Sieund erleichtert die spätere Umsetzung Ist ein Informationsinstrument für Kapitalgeber und Diskussionsgrundlage Dient der Vorbereitung auf das Bankgespräch Ist ein Kontrollinstrument (Basis für Soll-/Istvergleich) Tipp: Holen Sie sich vor dem Bankgespräch möglichst viele unabhängige Meinungen und Anregungen von Dritten ein!

Diskussionsgrundlage Dient der Vorbereitung auf das Bankgespräch Ist ein Kontrollinstrument (Basis für

7 Das Bankgespräch Gesprächsinhalte Kurze persönliche Vorstellung und Zusammenfassung des Geschäftsplans (Erläuterung der individuellen Erfolgsfaktoren des Vorhabens, kritische Analyse der Konkurrenz, Umsetzungsschritte) Vorhabensbezogene Fragen des Bankmitarbeiters zu offen Punkten, Kontakten, Risiken, Abhängigkeiten, Trends Finanzierungsberatung

kritische Analyse der Konkurrenz, Umsetzungsschritte) Vorhabensbezogene Fragen des

8 Das Bankgespräch Dunkle Wolken zu zu wenig wenig finanzieren finanzieren (Nachfinanzierungen (Nachfinanzierungen oder oder Überziehungen/ Überziehungen/ Pfändungen) Pfändungen) zu zu viel viel finanzieren finanzieren (keine (keine Kostendisziplin, Kostendisziplin, zu zu hohe hohe Reserven, Reserven, Luxus, Luxus, Vorhaben Vorhaben die die die die finanziellen finanziellen Möglichkeiten Möglichkeiten des des Gründers Gründers übersteigen) übersteigen) alles alles finanzieren finanzieren (kein (kein Eigenkapital Eigenkapital bzw. bzw. keine keine Eigenbeteiligung Eigenbeteiligung des des Gründers) Gründers) Entscheidungen Entscheidungen unter unter Zeitdruck Zeitdruck treffen treffen vor vor vollendete vollendete Tatsachen Tatsachen gestellt gestellt werden werden / / Erfolgsverantwortung Erfolgsverantwortung zugewiesen zugewiesen bekommen bekommen Kommunikationsprobleme Kommunikationsprobleme / / fehlende fehlende Transparenz Transparenz (schlechte (schlechte Erreichbarkeit, Erreichbarkeit, Ungenauigkeiten, Ungenauigkeiten, Übertreibungen, Übertreibungen, Behauptungen Behauptungen werden werden nicht nicht belegt, belegt, unmotivierte unmotivierte Nachbesserung Nachbesserung

Möglichkeiten des des Gründers Gründers übersteigen) übersteigen) alles alles finanzieren finanzieren (kein (kein Eigenkapital Eigenkapital bzw.

9 Eigenkapitaleinsatz Eigenkapital ist die Basis (Voraussetzung) für die Existenzgründungsfinanzierung: Eigenes finanzielles Engagement verbessert die Kreditwürdigkeit (Vertrauen schaffen) Haftungsfunktion (geplante Verluste) Sicherheits- und Risikopolster (ungeplante Verluste) Angemessene Verschuldung Bei gesunden Unternehmen beträgt die EK-Quote ca % Achtung: Verlustfinanzierungenbei juristischen Personen (z.b. GmbH) werden i.d.r. abgelehnt. Daher auf ausreichendes Eigenkapital achten!

Risikopolster (ungeplante Verluste) Angemessene Verschuldung Bei gesunden Unternehmen beträgt die EK-Quote ca.

10 Finanzierung einer angemessenen Reserve Liquiditätsreserve für Betriebsmittel Orientierung am Liquiditätsplan (monatliche Spitzenbelastungen) Umsatzerwartungen vorsichtig planen (Worst-Case-Betrachtung) Sicherheitsreserve bei Investitionsgütern (höchster Preis) Aber: Auszahlungen später nur gegen Rechnungen Wichtig: Umsatzsteuer wird nicht über Förderkredite mitfinanziert wenn Sie zum Vorsteuerabzug berechtigt sind

(Worst-Case-Betrachtung) Sicherheitsreserve bei Investitionsgütern (höchster Preis) Aber: Auszahlungen

11 Antragsweg für Förderdarlehen, 2-6 Wochen Antrag des Gründers Antrag + positive Stellungnahme der Sparkasse Existenzgründer Sparkasse Öffentliche Refinanzierungsinstitute Förderdarlehen Förderdarlehen Finanzierungszusage Bewilligung der Förderdarlehen

Sparkasse Öffentliche Refinanzierungsinstitute Förderdarlehen

12 Allgemeine Voraussetzungen bei Förderdarlehen Hausbankprinzip Kein Rechtsanspruch Vorbeginnsklausel Tipp: frühzeitig mit der Hausbank sprechen Förderzeitraum für Existenzgründungen i. d. R. drei Jahre Vollexistenz (mindestens 15 TEUR Jahreseinkommen) Fördervoraussetzungen müssen während der Darlehenslaufzeit gegeben sein Vorsicht bei Programmen die anfänglichen Nebenerwerb fördern!

13 Vorteile von Förderdarlehen Förderdarlehen bieten in der Regel einen sehr vorteilhaften festenzinssatz -> langfristige Planungssicherheit Üblich sind Tilgungsfreijahre (sinnvoll sind ein bis zwei Jahre) Eine vorzeitige Rückzahlung ist bei der LfA und KfW möglich (gegen Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung) Verzicht auf Auszahlung eines Darlehensteilbetrages ist kostenfrei möglich Haftungsfreistellungen/Bürgschaften der Förderinstitute stellen einen Finanzierungsanreiz für die Hausbank dar

LfA und KfW möglich (gegen Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung) Verzicht auf Auszahlung eines Darlehensteilbetrages

14 Förderkredit ohne Haftungsfreistellung für die Hausbank vollständige Rückzahlung vollständige Rückzahlung Existenzgründer Sparkasse Öffentliche Refinanzierungsinstitute

15 Förderkredit mit Haftungsfreistellung 70% für die Hausbank vollständige Rückzahlung Rückzahlung mind. 30 % Existenzgründer Sparkasse Öffentliche Refinanzierungsinstitute

16 Förderkredit mit Bürgschaft 70% für die Hausbank vollständige Rückzahlung vollständige Rückzahlung Existenzgründer Sparkasse Öffentliche Refinanzierungsinstitute Bürgschaftszins 1-3% Bürgschaft 70% Bürgschaftsbank

17 Zinssätze bei öffentlichen Förderprogrammen Kredite mit Einheitszinssatz Es wird nur das Risiko des Vorhabens beurteilt. Bei Zusage der Finanzierung ist Zinssatz für alle Kreditnehmer gleich. Kredite mit individuellem Zinssatz (risikogerechtes Zinssystem) Es werden das Risiko des Vorhabens und die Besicherung beurteilt. Bei Zusage der Finanzierung ist der Zinssatz für jeden Kreditnehmer individuell.

Kredite mit individuellem Zinssatz (risikogerechtes Zinssystem) Es werden das Risiko des Vorhabens

18 Förderkredite mit Einheitszinssatz Risikoeinschätzung der Hausbank Zinssatz der KfW Einschätzung der wirtschaftlichen Verhältnisse (Rating) Einheitszinssatz

19 Förderkredite mit risikogerechtem Zinssystem Risikoeinschätzung der Hausbank Zinssatz der KfW/LfA Einschätzung der wirtschaftlichen Verhältnisse (Rating) Beurteilung der Sicherheiten Kombination von Bonitäts- und Besicherungsklasse zur Preisklasse Risikogerechter Zinssatz

Verhältnisse (Rating) Beurteilung der Sicherheiten Kombination von

20 Preisklassen bei Förderinstituten Rating 0,00% - 10% Bonitätsklassen >69% 41%-69% <41% Sicherheiten Besicherungsklassen Bonitätsklassen Besicherungsklassen Preisklasse A B C D E F G H I J X

Bonitätsklassen 1 1 1 2 2 3 4 2 3 5 4 6 5 3 4 6 5 7 7 6

21 Welche Faktoren begünstigen ein positives Rating? Kontoführung (im vereinbarten Rahmen) Vollständiger und nachvollziehbarer Businessplan (Planung) Ausbildung und Qualifikation Berufs- und Branchenerfahrung Marktsituation (Konkurrenzsituation, Absatz- und Beschaffungsmarkt etc.) Angemessener Eigenkapitaleinsatz WICHTIG: SICHERHEITEN BEEINFLUSSEN DAS RATING NICHT!

22 Eigenschaften von Sicherheiten Bewertbar Liquidierbar Werthaltig (geringe Wertschwankungen) Beispiele: Grundschulden, Guthaben, Lebensversicherungen sofern Rückkaufswert vorhanden etc. Bürgschaften sind i. d. R. aus Bankensicht nicht bewertbar bzw. werthaltig Ausnahme: Bürgschaften von Bürgschaftsbanken (z.b. Bürgschaftsbank Bayern) und Haftungsfreistellungen von Förderinstituten Achtung: einige Förderprogramme (LfA) setzen eine bankübliche Besicherung voraus Haftungsfreistellungen werden bei der Berechnung der Besicherungsklasse nicht preismindernd berücksichtigt Bürgschaften von Bürgschaftsbanken bzw. der LfA werden bei der Berechnung der Besicherungsklasse preisminderndberücksichtigt (Kosten zwischen 1-3% p.a.)

23 Beispiel Bankdarlehen: München Fonds Interessant für: Kredithöhe: Kleine bis mittlere Gründungsvorhaben Darlehen für Investitionen und Betriebsmittel bis max Gesamtkapitalbedarf: Max Laufzeit: Voraussetzungen: Bis zu 10 Jahren, max. zwei Tilgungsfreijahre möglich Wohn- und Firmensitz im Stadtgebiet München Kreditvergabe auch ohne Stellung von Sicherheiten denkbar

24 Beispiel Förderdarlehen: KfW Gründerkredit Startgeld Interessant für: Kredithöhe: Laufzeit: Besonderheiten: Kleine bis mittlere Gründungsvorhaben Darlehen für Investitionen und Betriebsmittel bis max , davon Betriebsmittel bis max Jahre, davon max. zwei Tilgungsfreijahre Anlaufphase drei Jahre Haftungsfreistellung 80% für die Hausbank Kreditvergabe auch ohne Stellung von Sicherheiten denkbar Einheitszinssatz

25 Beispiel Förderdarlehen: LfA Startkredit und Startkredit 100 Interessant für: Mittlere bis große Gründungsfinanzierungen, jedoch nur für Investitionen inklusive Warenerstausstattung Kredithöhe: Mindestbetrag: , Höchstbetrag: 10 Mio. Vorhabenshöhe: Mindestbetrag: Laufzeit: Unterschiedliche Varianten zwischen 5 und 15 Jahren davon ein bis vier Tilgungsfreijahre Besonderheiten: Anlaufphase drei Jahre Keine Betriebsmittelmittelfinanzierung Mit und ohne Haftungsfreistellung möglich Risikogerechter Zinssatz (Preisklassen)

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