Rückkaufsproblematik in der Lebensversicherung Zweitmarkt als Ausweg?

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1 Rückkaufsproblematik in der Lebensversicherung Zweitmarkt als Ausweg? Gerd A. Bühler Bundesverband Vermögensanlagen im Zweitmarkt Lebensversicherungen e.v. (BVZL)

2 Inhalt Der Zweitmarkt Grundprinzip Entwicklung Vorteile Pro und Contra aus Sicht der Versicherer Ausblick

3 Bundesverband BVZL vertritt Zweitmarkt-Unternehmen in der Öffentlichkeit DEUTSCHER ZWEITMARKT Bundesverband für Vermögensanlagen im Zweitmarkt Lebensversicherungen (BVZL) Zusammenschluss von Unternehmen, die Dienstleister im Zweitmarkt sind: Ankäufer (für D/UK/USA) Fondsinitiatoren Wirtschaftsprüfer Rechtsanwälte Gründung in 2004 Derzeit 25 Mitglieder Im deutschen Zweitmarkt tätige Mitglieder cash.life AG Barwert CFI Life Finance König & Cie. u.a

4 Der Zweitmarkt ist die überlegene Alternative zum Storno DIE IDEE Problem: Nachteile durch Storno Über 50 % aller Policen werden vorzeitig storniert. Lösung: Zweitmarkt Zweitmarkt ist Verbraucherschutz. Versicherter Storno der Police Versicherer Versicherter Verkauf der Police Zweitmarkt Aber: Finanzielle Nachteile Verlust des Todesfallschutzes Dadurch: Mehr Geld als bei Storno Erhalt eines Todesfallschutzes Steuerpflicht bei Laufzeiten < 12 Jahren geht auf Erwerber über

5 Der Zweitmarkt basiert auf dem exponentiellen Renditeverlauf einer Police DAS PRINZIP Policen-Rendite laufzeitkongruenter Kapitalmarktzins Niedrige oder negative Verzinsung zu Beginn der Laufzeit dafür höhere Renditen in späteren Phasen EUR Relevante Phase für Zweitmarkt Rückkaufswert Schlussgewinnanteil wird erst bei Fälligkeit vollständig ausgezahlt Laufende Prämien 0 Laufzeit

6 Zweitmarkt-Unternehmen veräußern die Policen an Anleger weiter POLICENANKAUF UND WEITERVERKAUF Ankauf von Policen Verkauf von Policen Verkäufer von Policen: Versicherungsnehmer Zweitmarkt- Unternehmen als Marktplatz ggf. Zwischenlagerung von Policen Käufer von Policen: Offene und geschlossene Fonds, Zertifikate, ABS- Strukturen etc

7 Inhalt Der Zweitmarkt Grundprinzip Entwicklung Vorteile Pro und Contra aus Sicht der Versicherer Ausblick

8 Zweitmarkt hat großes Potenzial knapp 5 % davon sind erschlossen POTENZIAL ZWEITMARKT Auszahlungen für Storno (Mrd. ) 9,2 12,4 > 13,0 Zum Vergleich: Zweitmarkt in 2004 (Mrd. ) 0,3 Potenzial für Zweitmarkt: ca. 6 Mrd. p.a. (wg. Laufzeit- und Größenkriterien) Erst 4 5% des Marktpotenzials sind erschlossen Nur 7 % der Bevölkerung kennen den Zweitmarkt, Bekanntheitsgrad steigt e

9 Das Stornovolumen geht in erster Linie auf Spätstorno zurück FRÜH- UND SPÄTSTORNO LEBENSVERSICHERUNGEN Verträge in Mio ,7 0,6 0,5 0,5 Frühstorno 1) Versicherungssume (Mrd. ) Durchschnittsvers.summe 27, , , , Frühstornoquote in % des Anfangsbestandes 11,6 % 12,3 % 11,4 % 11,0 % Verträge in Mio ,0 2,7 2,7 2,8 Spätstorno 2) Versicherungssume (Mrd. ) Durchschnittsvers.summe 86, , , , Spätstornoquote in % des Anfangsbestandes 4,2 % 3,7 % 3,4 % 4,1 % 1) Rückkäufe und Umwandlungen in beitragsfreie Versicherungen 2) Sonstiger vorzeitiger Abgang (Policen ohne Rückkaufswert u. beitragsfreie Summe bei Kündigung) Quelle: Geschäftsberichte der Finanzaufsicht, zitiert in: Versicherungsmagazin 06/

10 76 % aller Policen mit 30-jähriger Laufzeit werden vorzeitig gekündigt STORNOQUOTEN % Entwicklung Policenbestand (Quelle: Deutsche Aktuars-Vereinigung DAV) 30 Jahre Laufzeit 32 % der Policen mit 12 Jahren Laufzeit werden vorzeitig gekündigt Jahre Laufzeit 27 % 25 % 55 % der Policen mit 20 Jahren Laufzeit werden vorzeitig gekündigt Jahre Laufzeit % 10 % % % Jahr 76 % der Policen mit 30 Jahren Laufzeit werden vorzeitig gekündigt Für den Zweitmarkt relevanter Bereich

11 Umschichtung von Vermögenswerten und Schuldentilgung sind Hauptgründe für Storno STORNOGRÜNDE (Mehrfachnennungen möglich) Geld besser anlegen Schulden abbezahlen 26 % 26 % LV nicht mehr sicher genug 20 % Neue Private Situation Arbeitslosigkeit 16 % 15 % Erfüllung privater Konsumwünsche Deckung unvorhergesehener Ausgaben Erwerb eines Hauses 12 % 11 % 11 % Hartz IV 7 % Quelle: Institut für Demoskopie Allensbach, Umfrage November

12 Eine Kooperation mit dem Zweitmarkt wäre für die Versicherer am günstigsten BLICK IN DIE PRAXIS AM BEISPIEL CASH.LIFE AG Zweitmarkt zukünftig? 1999: Gründung cash.life Versicherer sahen durch Zweitmarkt ihre Stornogewinne bedroht Verweigerten ihre Zustimmung zum Versicherungsnehmerwechsel Zweitmarkt heute Einige Versicherer stimmen Versicherungsnehmerwechsel zu Andere tun dies nicht - dort Kauf mittels Abtretung und Vereinbarungstreuhand Versicherer erschweren sich dadurch die Abwicklung der Kapitalertragsteuer Institutionelle Zusammenarbeit: cash.life u.a. nehmen Versicherern direkt einen relevanten Teil ihres Stornos ab selbst automatisierte Abwicklung denkbar Versicherer sparen Bearbeitungskosten

13 Hohe Wachstumsraten des Zweitmarktes am Beispiel des Marktführers ENTWICKLUNG SEIT 1999 Bewertung Ankauf Verkauf Servicing Verwaltetes Policenvolumen der cash.life AG (Mio. ) 757,8 > 1.000,0 525,5 334,9 194,1 14,3 37,

14 Inhalt Der Zweitmarkt Grundprinzip Entwicklung Vorteile Pro und Contra aus Sicht der Versicherer Ausblick

15 Der Zweitmarkt schafft eine Win-Win-Situation alle Beteiligten profitieren VORTEILE DES ZWEITMARKTES Vom Zweitmarkt profitieren alle Beteiligten: Versicherungsnehmer Anleger Versicherer Makler Der Zweitmarkt bedient ein vorhandenes Bedürfnis der Verbraucher Folgen des strukturellen Informationsdefizits der Verbraucher bei Vertragsabschluss werden abgemildert

16 Versicherungsnehmer erhalten mehr Geld als bei Storno und behalten einen Todesfallschutz VORTEILE FÜR VERSICHERUNGSNEHMER Beispiel Mehr Geld als bei Storno. Beibehaltung eines Todesfallschutzes. Rentenversicherung Bisherige Vertragslaufzeit: 14 Jahre Restlaufzeit: 8 Jahre Verbrauchervorteil: ,4 % 3. Steuerpflicht bei Laufzeiten < 12 Jahren geht auf Erwerber über. Auszahlung bei Storno Kaufpreis Zweitmarkt

17 Versicherer profitieren durch eine niedrigere Stornoquote, dem Erhalt der Kapitalanlagen und Kostenvorteilen VORTEILE FÜR VERSICHERER (I) 1. Niedrigere Stornoquote Neugeschäft teurer als Bestandserhaltung 2. Kapitalanlagen bleiben erhalten 3. Kostenvorteile durch größeren Bestand

18 Niedrigere Stornoquote erleichtert Wachstum VORTEILE FÜR VERSICHERER (II) Beispiel 1: Stornoquote 5 % Beispiel 2: Stornoquote 3 % Bestand: + 1 % Bestand: + 1 % -5 % + 6 % -3 % + 4 % Bestand Storno Bestand Storno Neugeschäft Neugeschäft

19 Makler profitieren durch eine Vermittlungsprovision, unveränderte Bestandsprovisionen und Neugeschäft VORTEILE FÜR MAKLER 1. Bestandsprovisionen bleiben erhalten Altersversorgung dadurch unverändert 2. 1 % Provision vom Zweitmarkt-Unternehmen (cash.life AG) (keine Provision bei Ausschließlichkeitsvertrieb)

20 Für Anleger sind bestehende Lebensversicherungen ein attraktives und sicheres Asset VORTEILE FÜR ANLEGER 1. Rentable Anlage 2. Hohe Anlagesicherheit und Garantieverzinsung

21 Inhalt Der Zweitmarkt Grundprinzip Entwicklung Vorteile Pro und Contra aus Sicht der Versicherer Ausblick

22 Einige Versicherer sahen den Zweitmarkt lange Zeit kritisch ARGUMENTE DER VERSICHERER 1. Der Zweitmarkt nimmt Lebensversicherten die Fortsetzungsrendite des Vertrages Der Zweitmarkt zerstört die Altersvorsorge des Einzelnen. Der Zweitmarkt hilft nicht bei Frühstorno

23 Der Zweitmarkt ermöglicht Kunden die Partizipation an der Fortsetzungsrendite im Gegensatz zum Storno ARGUMENT 1: FORTSETZUNGSRENDITE Versicherer BVZL Kunde partizipiert über den Kaufpreis an der Fortsetzungsrendite Der Zweitmarkt nimmt Lebensversicherten die Fortsetzungsrendite des Vertrages. Er behält einen beitragsfreien Todesfallschutz Bei Storno dagegen keine Partizipation an Fortsetzungsrendite; Todesfallschutz geht verloren

24 Der Zweitmarkt stellt die Kunden für ihre Altersvorsorge besser ARGUMENT 2: ALTERSVORSORGE Versicherer BVZL Stornierungsgründe sind oft wirtschaftliche Zwangslagen - bei vorhandener Kündigungsabsicht ist Verkauf bessere Alternative zum Storno Der Zweitmarkt zerstört die Altersvorsorge des Einzelnen. Bessere Geldanlage und mangelnde Sicherheit ebenfalls wichtige Kündigungsgründe Zweitmarkt bietet Alternative zur Alterssicherung Jeder Versicherte hat durchschnittlich drei Verträge, nicht alle werden storniert

25 Frühstorno wird durch Fehlberatung verursacht Zweitmarkt ist bessere Alternative für Großteil des Stornovolumens ARGUMENT 3: FRÜHSTORNO Versicherer BVZL Zweitmarkt ist weder Ursache für Frühstorno noch geeignetes Gegenmittel Der Zweitmarkt hilft nicht bei Frühstorno. Ursache für Frühstorno: Fehlberatung Zweitmarkt ist aber bessere Alternative für Großteil des Stornovolumens von 12,4 Mrd. p.a

26 Inhalt Der Zweitmarkt Grundprinzip Entwicklung Vorteile Pro und Contra aus Sicht der Versicherer Ausblick

27 Der Zweitmarkt ist ein Wachstumsmarkt zum Wohle der Verbraucher AUSBLICK Stornovolumen nimmt weiter zu Knapp 3 % des Marktpotenzials sind erschlossen: 12,4 Storno ) geschätzt Der Zweitmarkt ist ein Wachstumsmarkt > 13,0 Storno ) (Mrd. ) 0,3 Zweitmarkt in ) Zweitmarkt ist Verbraucherschutz Alle Beteiligte haben Vorteile: Versicherte Versicherer Makler Anleger Versicherte profitieren durch: Mehr Geld als bei Storno Erhalt eines Todesfallschutzes Steuervorteil bei Laufzeiten < 12 Jahren Bei einem Vorteil von ca. 7 % profitierten die Verbraucher allein vom Marktführer mit 56 Mio

28 Der Zweitmarkt ist Teil der Lösung des Stornoproblems ZWEITMARKT ALS AUSWEG? 1. Zweitmarkt ist nicht der Ausweg für Storno, aber ein Teil davon 2. Der Zweitmarkt führt zu mehr Wettbewerb in der Lebensversicherung 3. Davon profitieren sowohl die Versicherten als auch die Versicherer

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