Die neue Direkt-Rente plus
Wir werden immer älter! Die durchschnittliche Lebenserwartung ist innerhalb eines Jahrhunderts um fast 3 Jahrzehnte gestiegen!
Das Rentenniveau sinkt weiter Nach aktuellen Berechnungen* sinkt das Rentenniveau bis 2020 auf 47% und bis 2030 auf 44% des Einkommens. Zusätzliche Vorsorge ist daher unverzichtbar! Wichtig dabei ist aber, dass die Versorgung auch bis zum Lebensende reicht. *Standardrentner (45 Jahre Beitragszahlung aus Durchschnittseinkommen), Angaben vor Steuern. Quelle: Bundesministerium für Arbeit und Soziales, Rentenversicherungsbericht 2014.
Lebensstandard sichern (I) 80% 70 %* 44%* Bei Rentenbeginn 1957 2030 * Versorgungsniveau Gesetzliche Rente: Standardrentner (45 Jahre Beitragszahlung aus Durchschnittseinkommen), Angaben vor Steuern.
Lebensstandard sichern (II) Mit diesen Renten müssen Sie als gesetzlich Versicherter rechnen... Brutto Netto* Altersrente im Alter von** Mit 67 fehlen 63 Jahre 65 Jahre 67 Jahre 1.000 792 307 349 394 398 2.000 1.370 614 698 787 583 2.500 1.638 766 869 955 683 3.000 1.895 897 994 1.090 805 Beispiel eines Ledigen, kinderlos, Geburtsjahr 1969, Rentenversicherung (RV) West Die Angaben in den Spaltenüberschriften Brutto, Netto und Altersrente sind monatlich. Brutto steht für Bruttogehalt, Netto steht für Nettogehalt. * Die Wertangaben zum Netto sind gerundet. ** Die angegebenen Altersrenten sind Nettorenten, d.h. sie sind gerundet und beinhalten den Abzug von Steuern sowie Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträgen nach derzeit gültiger Steuer- und Sozialgesetzgebung. Die Berechnungen erfolgten mit der Software Vorsorge- PLANER (Version 17.0) vom Institut für Vorsorge und Finanzplanung GmbH. Bei den genannten Rentenbeginnen 63, 65 und 67 Jahre wurden an Beitragsjahren zur RV 41, 43 und 45 Jahre unterstellt. Die Hochrechnungen der genannten Altersrenten erfolgte ohne Berücksichtigung von Inflation und Rentensteigerungen. Bitte sehen Sie diese Modellrechnungen als unverbindlich an, da die individuelle steuerliche Situation nicht berücksichtigt werden konnte und diese nur zur Veranschaulichung möglicher Versorgungssituationen dienen soll.
Die 3 Schichten der Altersversorgung Versorgungsziel ca. 100 % v. Netto Schicht 3 Schicht 2 Privatversorgung Zusatzversorgung u.a. BAV Schicht 1 Basisversorgung max. 55 % v. Netto GRV tendenziell: nur 40 % v. Netto
Lösung über Brutto-Sparen Situation Arbeitnehmer Brutto-Sparen über Arbeitgeber - geringe Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung - hohe Lohnsteuerabzüge - hohe Sozialversicherungsbeiträge Lösung - Keine Steuern auf umgewandelte Beiträge - Sozialabgabenersparnis auf umgewandelte Beiträge* Eine evtl. bestehende Direktversicherung (mit Beginn vor 2005) kann unverändert bestehen bleiben! * Nähere Einzelheiten siehe Folie Das Prinzip Direkt-Rente ist einfach ( I )
Das Prinzip Direkt-Rente ist einfach (I) Das Prinzip des Brutto-Sparens nutzen Sie wandeln einen Teil Ihres Brutto-Gehaltes in eine Direkt-Rente um. Die Höhe des Beitrags bestimmen Sie: Bis zu 4 % der BBG* 1 pro Jahr, derzeit 3.048,- p.a. bzw. 254,- monatlich, sind steuerfrei und auch sozialabgabenfrei. Weitere 1.800,- können p.a. steuerfrei eingezahlt werden, sofern keine Förderung über 40 b EStG besteht. Die Auszahlung* 2 erfolgt direkt an Sie bzw. Ihre berechtigten Hinterbliebenen. * 1 Beitragsbemessungsgrenze zur gesetzlichen Rentenversicherung (West) * 2 Bei Leistungsbezug gilt: Für gesetzlich oder freiwillig Versicherte fallen auf die Versorgungsleistung Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge an, ggf. unter Herausrechnung des Anteils, der aus privater Beitragszahlung entstanden ist.
Das Prinzip Direkt-Rente ist einfach (II) Beiträge aus Gehaltsteilen* Arbeitgeber Versicherungsleistung Arbeitnehmer * Steuerfreie Einzahlung der Beiträge im Rahmen des 3 Nr. 63 EStG statt individueller Versteuerung
Die neue Direkt-Rente plus ist flexibel (I) Flexible Beitragszahlung Neben laufenden monatlichen Umwandlungen können Sie Ihre Altersversorgung durch zusätzliche Sonderzahlungen z. B. aus Weihnachts- oder Urlaubsgeld aufstocken. Dynamische Anpassungen Um die Versorgung aktuell zu halten (z.b. bei erhöhtem Rentenbedarf aufgrund sinkender Ansprüche aus der Deutschen Rentenversicherung), empfehlen wir den Einschluss einer Dynamik. Flexible Auszahlung Wenn Sie im Alter lieber eine Kapitalzahlung wünschen, können Sie sich statt der vollen Rente auch das Kapital ganz oder nur teilweise auszahlen lassen.
Die neue Direkt-Rente plus ist flexibel (II) Maximale Flexibilität des Rentenbeginns Durch die neue Verfügungs- und Verlängerungsphase kann der Rentenbeginn flexibel um bis zu 10 Jahre vorgezogen werden und erstmals auch hinausgeschoben werden. Es gelten bestimmte Voraussetzungen (z.b. Mindestdauern). Beispiel für einen vereinbarten Rentenbeginn mit 72 Jahren: 62-72 72 85
Die neue Direkt-Rente plus ist flexibel (III) plus -Optionen zur Erhöhung der Rente Deutliche Erhöhung der Rente bei Pflegebedürftigkeit (auch bei Demenz) oder Erhöhung der Rente auch ohne Vorliegen einer Pflegebedürftigkeit. Die plus -Optionen können entweder zum Rentenbeginn oder erst nach Rentenbeginn ausgeübt werden (solange eine Todesfall-Leistung fällig würde):
Die neue Direkt-Rente plus ist flexibel (IV) Höhere Todesfall-Leistung im Rentenbezug als bisher Im Todesfall wird das bei Rentenbeginn vorhandene Kapital abzüglich bereits gezahlter Renten an berechtigte Hinterbliebene verrentet. Die neue Regelung entspricht der mehr als 30-fachen Jahresrente (für einen 65- jährigen). Bisher: max. 20-fache Jahresrente abzüglich gezahlter Renten. Das bedeutet sowohl eine höhere, als auch eine längere Absicherung der berechtigten Hinterbliebenen Die Todesfall-Leistung ist obligatorisch Die Todesfall-Leistung kann im Rentenbezug jederzeit in eine höhere Rente umgewandelt werden (siehe plus-optionen)
Die neue Direkt-Rente plus ist flexibel (V) Flexibler Schutz bei Berufsunfähigkeit Einschluss des Berufsunfähigkeitsschutzes ist möglich in Form der Beitragsbefreiung des Vertrages während der Dauer der Berufsunfähigkeit oder Beitragsbefreiung des Vertrages und Zahlung einer Berufsunfähigkeitsrente während der Dauer der Berufsunfähigkeit Einschluss der Beitragsbefreiung ist mit einer vereinfachten Gesundheitsprüfung möglich (Dienstobliegenheitserklärung)
Die neue Direkt-Rente plus ist sicher (I) Garantierte Leistung Auf die Altersrente mit ihren garantierten Werten können Sie sich im Alter verlassen. Ein Leben lang! Aber auch die Kapitalabfindung ist Ihnen garantiert, wenn Sie die Rente nicht wünschen. Absicherung vor Rentenbeginn Bei Tod vor Rentenzahlungsbeginn: Verrentung der geleisteten Beiträge* 1 an berechtigte Hinterbliebene Vermögensschutz: bei Arbeitslosigkeit (Hartz IV sicher vor Rentenbeginn) bei Insolvenz des Arbeitgebers * 1 ohne Beiträge für Zusatzversicherungen
Die neuen Direkt-Rente plus -Tarife Garantierte Leistung mit Chance auf mehr Alle Tarife bieten die Chance auf mehr durch die Überschussverwendung invest Sie behalten die Sicherheit des garantierten Kapitals Besonders flexibel durch plus-optionen Alle Tarife enthalten die neuen plus-optionen und sind dadurch besonders flexibel Wählen Sie die passende Produktlinie Konventionelles Anlagevermögen Nachhaltiges Anlagevermögen RA-BP: Direkt-Rente plus RA-NBP: Direkt-Rente-oeco plus KRA-BP: Direkt-Rente plus als Kollektivtarif
Die neue Direkt-Rente plus ist attraktiv (I) Attraktive Überschussverwendung Mit der Überschussverwendung invest bietet die Direkt-Rente eine attraktive Kombination aus garantierter Verzinsung und zusätzlichen Renditechancen durch die Anlage der Überschüsse in Investmentfonds. Egal wie sich die Aktienmärkte entwickeln, das garantierte Kapital bleibt immer erhalten. Sie behalten stets die volle Flexibilität: Für die Anlage kann aus den angebotenen Aktienfonds (Kategorie Chance ) gewählt werden. Ein späterer Wechsel in einen anderen Fonds ist möglich. Bis zum Rentenbeginn besteht die Möglichkeit, einmalig in die Überschussverwendung garant zu wechseln, um beispielsweise Erträge zu sichern.
Die neue Direkt-Rente plus ist attraktiv (II) Rentenhöhe In der Direkt-Rente wird Ihnen für den Rentenbeginn und für mögliche Termine in der Verfügungsphase als auch in der Verlängerungsphase eine Rente garantiert, die mit den bei Vertragsabschluss geltenden Rechnungsgrundlagen berechnet wird. Chance Darüberhinaus besteht die Chance, bei Rentenbeginn eine Rente zu erhalten, die aus dem Gesamtkapital und den dann im Neugeschäft geltenden Rechnungsgrundlagen berechnet wird, wenn diese höher ist.
Die neue Direkt-Rente plus ist attraktiv (III)
Beispiel einer Entgeltumwandlung über Direkt-Rente Arbeitnehmer, 30 Jahre, verheiratet, Lohnsteuerklasse III, keine Kinder Lohn/Gehaltszahlung ohne Entgeltumwandlung Lohn/Gehaltszahlung mit Entgeltumwandlung von mtl. 150,- Bruttogehalt 2.300,00 2.300,00 Lohn/Gehaltsverzicht - 150,00 Steuerabzüge (LSt, KiSt, Soli) 60,86 34,34 Sozialvers.beiträge * 1 477,83 446,67 = Nettoauszahlung 1.761,31 1.668,99 Nettoaufwand aus der Entgeltumwandlung 92,32 Mögliche monatliche Altersrente im Alter 67 Jahre* 2 : 308,60 oder bei Pflegebedürftigkeit zum Rentenbeginn erhöhte Altersrente* 2 : 952,70 * 1 Monatliches Brutto 2.300, 12 Gehälter * 2 Tarif KRA-BP, Rente im Alter 67 Jahre: garantierte monatliche Rente 183,60 oder bei bestehender Pflegebedürftigkeit zum Rentenbeginn eine erhöhte, garantierte monatliche Rente von 397,50 alternativ Kapitalabfindung 69.609,- (inkl. Überschuss 114.939,- ) siehe letzte Seite Hinweise zu den Berechnungen
Beispiel einer Entgeltumwandlung über Direkt-Rente Arbeitnehmer, 30 Jahre, ledig, Lohnsteuerklasse I, keine Kinder Lohn/Gehaltszahlung ohne Entgeltumwandlung Lohn/Gehaltszahlung mit Entgeltumwandlung von mtl. 150,- Bruttogehalt 2.300,00 2.300,00 Lohn/Gehaltsverzicht - 150,00 Steuerabzüge (LSt, KiSt, Soli) 296,37 256,86 Sozialvers.beiträge * 1 477,83 446,67 = Nettoauszahlung 1. 525,80 1.446,47 Nettoaufwand aus der Entgeltumwandlung 79,33 Mögliche monatliche Altersrente im Alter 67 Jahre* 2 : 308,60 oder bei Pflegebedürftigkeit zum Rentenbeginn erhöhte Altersrente* 2 : 952,70 * 1 Monatliches Brutto 2.300, 12 Gehälter * 2 Tarif KRA-BP, Rente im Alter 67 Jahre: garantierte monatliche Rente 183,60 oder bei bestehender Pflegebedürftigkeit zum Rentenbeginn eine erhöhte, garantierte monatliche Rente von 397,50 alternativ Kapitalabfindung 69.609,- (inkl. Überschuss 114.939,- ) siehe letzte Seite Hinweise zu den Berechnungen
Vergleich: Entgeltumwandlung Private Vorsorge Arbeitnehmer, 30 Jahre, ledig, Lohnsteuerklasse I, keine Kinder Direktversicherung durch Gehaltsumwandlung Private Vorsorge aus dem Nettoeinkommen Monatlicher Versicherungsbeitrag 150,00 150,00./. Steuerersparnis 39,51./. Sozialversicherungsersparnis 31,16 Tatsächlicher Aufwand * 1 79,33 150,00 Vorteil durch Gehaltsumwandlung 70,67 Mögliche monatliche Altersrente im Alter 67 Jahre* 2 : 308,60 oder bei Pflegebedürftigkeit zum Rentenbeginn erhöhte Altersrente* 2 : 952,70 * 1 Monatliches Brutto 2.300, 12 Gehälter * 2 Tarif KRA-BP, Rente im Alter 67 Jahre: garantierte monatliche Rente 183,60 oder bei bestehender Pflegebedürftigkeit zum Rentenbeginn eine erhöhte, garantierte monatliche Rente von 397,50 alternativ Kapitalabfindung 69.609,- (inkl. Überschuss 114.939,- ) siehe letzte Seite Hinweise zu den Berechnungen
Warum sollte ich mich für die Direkt-Rente plus entscheiden? Wegen der vielen bewährten Vorteile (I) steuerfreie Einzahlung der Beiträge * sozialversicherungsfreie Einzahlung* Die Direkt-Rente ist einfach, flexibel und sicher. Die Direkt-Rente ist portabel : Problemlose Weiterführung beim neuen Arbeitgeber Altersversorgung Hartz IV-sicher machen * Für Umwandlungen bis zu 4 % der Beitragsbemessungsgrenze/West
Warum sollte ich mich für die Direkt-Rente plus entscheiden? Wegen der vielen bewährten Vorteile (II) hoher Sparbeitrag bei geringem Nettoaufwand Die immer größer werdende Rentenlücke schließen. Den Rentenbeginn flexibel nach der individuellen Lebenssituation im Alter anpassen. Absicherung des Pflegefalles durch erhöhte Altersrente Absicherung der Hinterbliebenen
Hinweise zu den Berechnungen In den vorangegangenen Berechnungen wurde von folgenden Annahmen ausgegangen: Mann, geb. 01.01.1987, monatliches Bruttoeinkommen 2.300,-, 12 Monatsgehälter Sozialabgaben, Steuern und Lohnnebenkosten berechnet mit FINAS bav Vorteilsrechner Es liegen folgende Beitragssätze zu Grunde: KV = 15,7 %, davon 8,4 % AN-Anteil und 7,3 % AG-Anteil, PV = 2,55 % + Zuschlag 0,25 % (kinderlos), RV = 18,7 %, ALV = 3,0 %, Tarif KRA-BP Endalter 67, Hinterbliebenenschutz vor Rentenbeginn: Verrentung der geleisteten Beiträge an berechtigte Hinterbliebene, Hinterbliebenenschutz nach Rentenbeginn Zu Grunde liegende Bedingungen L 721, L 173, L 719, L 175 und L 641. Fondsgebundene Überschussverwendung: Bei der Berechnung wurden die auf Basis der für das Jahr 2017 deklarierten Überschussbeteiligung anfallenden Überschussanteile im Investmentfonds db-x trackers EURO STOXX 50 ETF angelegt. Bei den ausgewiesenen Leistungen inklusive der Überschüsse wurde eine Brutto-Wertentwicklung von 6 % p.a. angenommen und die derzeit im Investmentfonds anfallenden Kosten in Höhe von 0,09 % p.a. berücksichtigt. Die Leistungen aus der Überschussbeteiligung können nicht garantiert werden. Hinweise zu den Leistungen aus der Direkt-Rente: Die Rente bzw. das gewählte Kapital sind in voller Höhe steuerpflichtig. Der persönliche Steuersatz ist jedoch im Alter im Allgemeinen geringer als im Erwerbsleben. Gesetzlich Krankenversicherte zahlen Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung der Rentner. Für privat Versicherte fallen diese Beiträge nicht an.