EXISTENZ Ihr Business? Digital! Ihre Zukunft? Sicher!

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1 EXISTENZ 2015 Ihr Business? Digital! Ihre Zukunft? Sicher!

2 Diplom Betriebswirt (BA) Finanzmakler Zulassung der IHK für: 34 c,d der GewO MLP Finanzdienstleistungen AG Oberanger München Tel.: 089/

3 Agenda: Risikoschutz im E-Commerce Betriebshaftpflicht für IT-Dienstleister Exkurs: D&O-Versicherung

4 Risikoschutz im E-Commerce

5 Status Quo in Deutschland: Umsatz 2014 der TOP100 Online Shops in Deutschland: 21,5 Milliarden Euro (Quelle: Handelsdaten.de) Steigerung zu 2013: 10% (Quelle: Handelsdaten.de) Umsatz im E-Commerce in 2000: 2,5 Milliarden Euro (Quelle HDE) Umsatzanteile haben sich im E-Commerce seit 2008 verdoppelt bis verdreifacht (Quelle Statista) 30% der stationären Filialen (78.000) werden bis 2020 schließen (Quelle: WiWo) E-Commerce hat spezifische Risiken Schäden durch Cyberkriminalität weltweit: 400 Mrd. $ (Quelle: Die Welt) Absicherung häufig wie im stationären Handel Spezifische Risiken sind häufig existenzbedrohend

6 Studie Univ. Regensburg: ibi research

7 Erstellung einer Riskmap I (Quelle: ibi research)

8 Erstellung einer RiskmapII (Quelle: ibi research)

9 Erstellung einer Riskmap III (Quelle: ibi research)

10 Erstellung einer Riskmap IV (Quelle: ibi research)

11 Handlungsempfehlungen der Studie (Quelle: ibi research)

12 Absicherung von Online-Shops Beispiel: Markel International Spezialanbieter für gewerbliche und industrielle Versicherungen Schwerpunkt sind Vermögensschadenversicherungen Sitz in London, Ursprung in den USA Beitragseinnahmen 2012 ca. 2,5 Milliarden $ Weltweit etwa 2500 Mitarbeiter

13 MARKEL PRO Online-Shop Betriebshaftpflicht (inklusive Umwelt- & Produkthaftung) Rechtsschutzversicherung (inklusive Strafrechtsschutz für Handlungen im Internet) gewerbliche Schutzrechte (wie Urheber- und Persönlichkeitsrechte) Absicherung wichtigster Cyber- und Datenrisiken (wie Cyber- Betriebsunterbrechungsversicherung) Absicherung von Reputationsschäden (über Eigenschadenbaustein) Managerhaftpflichtversicherung (D&O) Eigenschadenbaustein bei Datenverlust Weltweiter Versicherungsschutz Berufshaftpflichtversicherung, wenn IT-Leistungen für Onlineshops von Dritten erbracht werden

14 Vermögensschadenversicherung Vermögensschäden sind Schäden, die weder Personenschäden (Tötung, Verletzung des Körpers oder Schädigung der Gesundheit von Menschen) noch Sachschäden (Beschädigung, Verderben, Vernichtung oder Abhanden kommen von Sachen, insbesondere von Geld und geldwerten Zeichen) sind, noch sich aus solchen Schäden herleiten. Als Vermögensschäden gelten auch der Verlust, die Veränderung oder Blockade elektronischer Daten. Beispiel: Bei der Erstellung des Online-Shops wird versehentlich ein urheberrechtlich geschütztes Bild verwendet. Der Eigentümer des Bildes bemerkt dies und mahnt den Betreiber des Online-Shops ab. Hierfür fallen Kosten von von an. Der Aufforderung das Bild zu entfernen kommt der Online-Shop nicht nach und erhält deshalb eine weitere Abmahnung des Eigentümers. Die Gebühren von bis führen zur Insolvenz des Unternehmens

15 Betriebshaftpflichtversicherung Wichtigste gewerbliche Versicherung!! Haftet für Schäden gegenüber Dritten Prüft ob Ansprüche berechtigt sind Es gibt keine Summenbegrenzung bei Haftung Je nach Rechtsform teilweise Haftung mit Privatvermögen Beispiel: Beim Besuch eines Lieferanten stoßen Sie versehentlich eine größere Pflanze um. Da es sich um eine Hydrokultur handelt laufen mehrere Liter Wasser in die Kabelschächte des Unternehmens. Dadurch kommt es einigen Kurzschlüssen und die EDV-Anlage des Unternehmens wird beschädigt

16 Rechtsschutzversicherung Rechtsanwaltsgebühren bei einem Streitwert von Euro liegen bei ca Euro Meist erst sinnvoll wenn Mitarbeiter vorhanden sind Privatschutz ist häufig mitversichert Bieten teilweise Forderungsmanagement an Beispiel: Wegen einer vergessenen Lieferung können Sie zugesagte Liefertermine nicht einhalten. Deshalb müssen Sie Konventionalstrafen an Ihre Kunden zahlen. Hierfür fordern Sie Schadenersatz vom Verursacher Speziell bei Markel: Es ist nur ein passiver Internet-Strafrechtsschutz versichert

17 gewerbliche Schutzrechte Gewerbliche Schutzrechte sind z.b. Patente, Gebrauchsmuster, Marken Es besteht Versicherungsschutz bei Ansprüchen Dritter auf Schadenersatz, vergebliche Aufwendungen oder entgangenem Gewinn. Es besteht ebenfalls Versicherungsschutz bei Verstößen gegen Wettbewerbs- und Kartellrecht sowei unlauterer Werbung Beispiel: Um den Absatz zu steigern ergänzt der Besitzer eines Onlineshops für Schuhe seinen Meta-Tags um den Begriff Zalando. Die Klickrate steigt dadurch erheblich, die Ausgaben des Onlineshops ebenfalls, da dieser eine Abmahnung erhält.

18 Cyberrisiken Versichert sind Zerstörung, Änderung, Missbrauch und Blockierung von IT-Systemen, Programmen und Daten. Verursacher können fremde Personen (Hacker) oder eigene eigene Mitarbeiter sein. Erstattet werden die notwendigen und angemessenen Kosten um die oben genannten Beschädigungen zu beseitigen. Ebenfalls versichert sind Mehrkosten durch die Nutzung von Ersatzsystemen Optional kann der Ertragsausfall versichert werden (Cyber-BU) Erpressung und Lösegeldforderungen können ebenfalls versichert werden (Cyber-Crime) Beispiel: Ein Hacker blockiert Ihren Onlineshop Er droht damit die Kundenverwaltung zu löschen und die Seite erst nach Zahlung von wieder freizuschalten.

19 Eigenschadenversicherung Reputationsschaden Verlust schriftlicher Arbeitsdokumente Domainverlust Datenschutz-Eigenschaden Vertrauensschaden durch Mitarbeiter Betrug durch Dritte Zalando hat zwischen Juni 2014 und 2015 Schuhe, Bekleidung und Koffer im Wert von ca an ein Flüchtlingsheim im Saarland geliefert. 962 Lieferungen wurden auf Rechnung geliefert. 36 Verdächtige leben noch in der Unterkunft, 59 Besteller sind bereits wieder in die Heimat zurückgekehrt. 335 Bestellungen konnten nicht zugeordnet werden, da die Namen anscheinend frei erfunden waren. (Quelle: Focus Money)

20 Antragsmodell: Risikofragen

21 Antragsmodell: Beitragsberechnung I

22 Antragsmodell: Zusatzbausteine

23 Antragsmodell: Prämienberechnung

24 Betriebshaftpflicht für IT-Unternehmen

25 IT-Markt in Deutschland ITK Marktentwicklung Deutschland, in Mrd. EUR Anbieterstruktur Anzahl Unternehmen in Tsd. 128,7 134,2 135,9 138,5 72,5 TK TK TK TK IT IT IT IT Hiscox- Antragsmodell 3,2 3,3 0, Quelle: BITKOM, Studie zum Fachkräftemangel in der IT-Branche, 2012 < > 10 Umsatz in Mio. EUR Quelle: Statistisches Bundesamt

26 Beispiel: Hiscox 1901 in London gegründet, seit 1995 in Deutschland Wichtigstes Einzelmitglied von Lloyd s of London Seit 25 Jahren spezialisiert auf die Bereiche Informationstechnologie und Telekommunikation (ITK) ITK-Kunden weltweit Underwriter und Schadenexperten mit Expertise in IT Niederlassungen in München, Köln und Hamburg Laufende Anpassung des Versicherungsumfangs

27 Großes Leistungsspektrum bei KMU Datenerfassung und Datenverarbeitung Handel mit Soft- und Hardware Beratung, Schulung und Analyse Softwareherstellung Internetproviding-Dienste Reparatur, Wartung, Modifizierung und Implementierung von Soft- und Hardware Webdesign, Webpflege, App-Programmierung

28 Modulares Versicherungskonzept Vermögensschaden- Haftpflichtversicherung einschließlich interessanter Eigenschadenkomponenten Betriebshaftpflichtversicherung Umwelt- Haftpflichtversicherung Umweltschadenversicherung

29 Highlights Absicherung gesetzlicher und vertraglicher Leistungen z.b.: Entgangener Gewinn Vergebliche Aufwendungen Schäden durch verzögerte Leistungserbringung Verschuldensunabhängige Haftung Pauschaler Schadenersatz (optional) Mittelbare und unmittelbare Erfüllungsfolgeschäden Verletzungen von z. B. Urheberrechten, geistigem Eigentum, Persönlichkeitsrechten Umfangreicher Schutz bei Eigenschaden

30 Highlights Repräsentantenklausel Nachmeldefrist 10 Jahre UHV und USV automatisch Bestandteil der BHV Schutz bei Verlust von eigenen Dokumenten Honorar- / Werklohnforderungen Verletzung von Geheimhaltungspflichten Erweitertes Vertrauensschadenelement Kosten für strafrechtliche Verteidigung zur Verhinderung eines Haftpflichtanspruchs

31 Projektversicherung (optional) Vertragsstrafen bei Verstößen gegen Geheimhaltungs- und Datenschutzvereinbarungen Vertragsstrafen bei Verstößen gegen das Wettbewerbsrecht Ausstehende Honorare des VN bei Außerordentlicher Kündigung des Auftraggebers Nachhaftung bei Aufgabe der Tätigkeit als Freiberufler

32 Antragsfragen

33 Prämienermittlung I

34 Prämienermittlung II Zzgl. 19% Versicherungssteuer

35 D&O Versicherung

36 Haftungsumfang Manager haften: Mit ihrem gesamten Privatvermögen! Für einfache Fahrlässigkeit Gesamtschuldnerisch Die Beweislast ist meistens umgekehrt!

37 Lösung: D&O (Directors and Officers) D & O ist die Vermögensschaden- Haftpflichtpolice, die die beruflichen Fehlleistungen und Unterlassungen der Leitungsorgane von Unternehmen, Vereinen und Verbänden absichert.

38 Haftung im Wandel der Zeit Situation früher: Stillschweigen, evtl. Goldener Handschlag Schlimmstenfalls Entlassung des Managers Situation heute: Verschärfte Gesetze, Regelungen und Rechtsprechung Gesteigerte Anspruchsmentalität Internationalisierung des Wettbewerbs Manager im Fokus der Öffentlichkeit (aktuell: VorstAG) Pflicht zur Inanspruchnahme

39 Rechtliche Grundlage 93 AktG 34 GenG 43 GmbHG Die Geschäftsführer haben die Sorgfalt eines ordentlichen Geschäftsmannes anzuwenden. Geschäftsführer, welche ihre Obliegenheiten verletzen, haften der Gesellschaft solidarisch für den entstandenen Schaden.

40 Wer ist betroffen? GmbH: Geschäftsführer, evtl. Beirat AG: Vorstand, Aufsichtsrat Genossenschaft: Vorstand, Aufsichtsrat Verein: Vorstand GmbH&Co. KG: Geschäftsführer der Komplementär GmbH KG, OHG, GbR: Geschäftsführender Gesellschafter Leitende Angestellte (max. ein Jahresgehalt)

41 Fallbeispiele Waren auf Kredit verkaufen ohne vorher die Liquidität des Käufers zu überprüfen Begleichen von bereits verjährten Forderungen Umgekehrt: Berechtigte Forderungen verjähren lassen Herstellung von wettbewerbswidrigem Werbematerial Fahrlässige Nichtbefolgung behördlicher Brandschutzauflagen mit daraus resultierenden Betriebsstilllegungen Verlust der Gemeinnützigkeit eines Vereines aufgrund fehlerhafter Finanzpolitik des Vorstandes

42 Fallbeispiele Fehlerhafte Personalauswahl: Einstellung eines für die Aufgabe nicht geeigneten Vorstands. Fehlerhafte Organisation des Unternehmens: Einführung eines neuen EDV Systems führt zu hohen Umsatzeinbußen 80 % der Schadenfälle und Verlusten. werden von Mitarbeitern Fehlbeträge mangels ordnungsgemäßer Buchführung: verursacht, für welche Unerklärliche Inventurdifferenzen führen zur Inanspruchnahme des das Organ haftet Geschäftsführers. Fristversäumnisse: Da die Tätigkeit einer Mitarbeiterin der Personalabteilung nicht kontrolliert wird, erhalten die hunderte Mitarbeiter jahrelang zu hohes Gehalt.

43 Innenhaftung Aus der allgemeinen Sorgfaltspflicht eines ordentlichen (gewissenhaften) Geschäftsmanns gemäß Aktg, GmbHG, GenG = General Tatbestand Wegen Verstößen gegen den individuellen Pflichtenkatalog = Einzelfall Rechtsprechung Anteil in Deutschland: 80% Ursache: - Der Verursacher/Verantwortliche muss sich entlasten (Beweislastumkehr) - Unternehmensinterne Informationen erleichtern Anspruchsstellung

44 Außenhaftung = gegenüber Dritten Anspruchssteller: - Gläubiger, Kunden, Insolvenzverwalter - Anteilseigner der Gesellschaft (z.b. Gesellschafter, Aktionäre, Behörden, Vereinsmitglieder wegen Verletzung gesetzlicher oder vertraglicher Pflichten Anteil in Deutschland: 20% Ursache: - Beweispflicht ist beim Anspruchsteller - Begrenzte Beweismittel - Kein Zugriff auf unternehmensinterne Informationen

45 Vorsicht Falle Unternehmer: Eine D&O-Versicherung brauche ich nicht. Ich habe eine GmbH und bin der einzige Gesellschafter. Deshalb können andere Gesellschafter nichts von mir einfordern. Wenn etwas schief läuft, ist halt die GmbH weg und die Sache ist für mich erledigt. Aus diesem Grund habe ich mich für diese Rechtsform entschieden. Achtung Außenhaftung: Wenn z.b. der Insolvenzverwalter feststellt, dass die GmbH durch eine leichte Fahrlässigkeit des Geschäftsführers insolvent geworden ist, kann/muss dieser auch gegen den Geschäftsführer vorgehen. Neben dem Stammkapital der GmbH haftet dieser dann mit seinem gesamten Privatvermögen.

46 Versicherungsumfang Deckung für Ansprüche Dritter und des eigenen Mitversicherung von Tochterunternehmen weltweit (USA/Kanada Sonderregelung erforderlich!) Prüfung der Haftungsfrage: - Zahlung berechtigter Ansprüche - Abwehr unberechtigter Ansprüche Zeitlich begrenzt Rückwärtsversicherung Zeitlich begrenzte Nachversicherung nach Ausscheiden

47 Besonderheiten Aktiengesellschaft Seit gibt es das: Gesetz zu Angemessenheit von Vorstandsvergütungen D&O Versicherungen müssen eine Selbstbeteiligung (SB) enthalten. Die Höhe der SB muss sich auf mindestens 10% des Schadens und mindestens das eineinhalbfache der festen Vergütung des Vorstandsmitglieds belaufen. Ist im Vertrag keine SB vorgesehen, haftet der Vorstand trotzdem in oben genannter Höhe Eine private Versicherung für die SB-Höhe ist möglich

48 Der aktuelle D&O Markt

49 Versicherungsprämie Ein Beispiel

50 Fazit Suchen Sie sich einen Berater Konzeption schlägt Kondition Sichern Sie existentielle Risiken ab Nutzen Sie staatlichen Förderungen Stimmen Sie betriebliche und private Absicherung ab Von zu viel Information ist noch keiner arm geworden Unverhofft kommt oft.

51 Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit! Jan Puschmann Tel.: 089/

52 Wettbewerbsvergleich I Risiko Deckungsbaustein Hiscox Wettbewerber Sie verändern Ihren Tätigkeitsbereich oder bieten neue IT-Dienstleistungen/Produkte an. Unsicherheit, ob es sich um einen Personen-, Sach- oder Vermögensschaden handelt Sie haben Auftraggeber außerhalb Europas Sie gründen eine Tochtergesellschaft Sie vereinbaren spezifische Leistungspflichten in Ihren Verträgen Sie befinden sich mit der Auftragserledigung in Verzug Sie haben SLAs Verfügbarkeiten zugesagt, die Sie aufgrund Verschulde eines Dritten (Stromausfall, Baggerführer beschädigt Strom- oder Datenleitung) nicht einhalten können Risiken, denen ein IT-Unternehmen besonders ausgesetzt ist All-Risk-Bedingungen Personen-, Sach- und Vermögensschäden über einen Vertrag Weltweiter Versicherungsschutz für VH-Schäden (ex. USA/CDN) Tochtergesellschaften im Europäischen Wirtschaftsraum Vertragliche Haftpflichtansprüche Verzögerte Leistungserbringung Versicherung für verschuldensunabhängige Haftung bei Dauerschuldverhältnissen Schutz- und Urheberrechte, Persönlichkeitsrechte, Geheimhaltungspflichten, Virenübertragung und andere Malware Teilweise ja, teilweise nein Nicht möglich Teilweise ja, teilweise nein Keine Deckung Keine Deckung Ja, teilweise nur für Drittschäden bei Ausfall des eigenen RZ durch benannte Schäden Keine Deckung Teilweise ja, teilweise nein

53 Wettbewerbsvergleich II Risiko Durch eine Fehlfunktion Ihrer gelieferten Software kommt es bei einem Ihrer Auftraggeber zu einem Betriebsunterbrechungsschaden. Ihr Auftraggeber tritt vom Vertrag zurück Einer Ihrer Mitarbeiter betrügt Sie Die Staatsanwaltschaft eröffnet ein Ermittlungsverfahren im Zusammenhang mit Ihrer beruflichen Tätigkeit Sie haben mit Ihrem Auftraggeber Schadenersatz auf Basis pauschalierter Schadenersatzsummen vereinbart Sie hatten in der Vergangenheit bereits eine Versicherung, die eine Begrenzung der Nachhaftung vorsieht Sie arbeiten mit freien Mitarbeitern zusammen Planungssicherheit der Versicherungskosten Leistungseinschränkungen im Versicherungsvertrag Deckungsbaustein Hiscox Wettbewerber Erfüllungsfolgeschaden Eigenschaden bei berechtigtem Rücktritt des Auftraggebers (Return of Project Costs) Vertrauensschadenbaustein Kosten strafrechtlicher Verteidigung Pauschaler Schadenersatz optional mitversicherbar Subsidiäre Rückwärtsversicherung Kein Regress gegenüber freien Mitarbeitern Keine rückwirkenden Prämienabrechungen Keine versteckten Obliegenheiten wie z.b. eine Erprobungsklausel oder zeitliche SB