Anlage zum Aufsatz Casper/Möllers, Zulässigkeit von Bearbeitungsentgelten bei gewerblichen Darlehensverträgen, WM 2015, ie.
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- Arnim Baum
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1 Anlage zum Aufsatz Casper/Möllers, Zulässigkeit von Bearbeitungsentgelten bei gewerblichen Darlehensverträgen, WM 2015, ie. Eigenzahlung der Bearbeitungsgebühr im Beispiel 1 des Aufsatzes in Variante 1 Nettodarlehen ,00 Darlehensnennbetrag ,00 Zahlungsstrom Nr. Datum an Bank Erläuterung Rate davon Tilgung davon Zins davon Kosten vor Tilgung nach Tilgung ,00 Auszahlung , ,00 BG-Eigenzahlung 200,00 0,00 0,00 200, ,21 Zins + Tilgung 443,21 393,21 50,00 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 395,17 48,03 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 397,15 46,06 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 399,13 44,07 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 401,13 42,08 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 403,14 40,07 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 405,15 38,06 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 407,18 36,03 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 409,21 33,99 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 411,26 31,95 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 413,31 29,89 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 415,38 27,82 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 417,46 25,75 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 419,55 23,66 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 421,64 21,56 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 423,75 19,45 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 425,87 17,34 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 428,00 15,21 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 430,14 13,07 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 432,29 10,92 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 434,45 8,75 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 436,62 6,58 0, ,43 879, ,21 Zins + Tilgung 443,21 438,81 4,40 0,00 879,81 441, ,21 Zins + Tilgung 443,21 441,00 2,21 0,00 441,00 0,00 8,30% 836, , ,00 636,95 200,00
2 Mitkreditierung der Bearbeitungsgebühr im Beispiel 1 des Aufsatzes in Variante 2 Nettodarlehen 9.800,00 Darlehensnennbetrag 9.996,00 Zahlungsstrom Nr. Datum an Bank Erläuterung Rate davon Tilgung davon Zins davon Kosten vor Tilgung nach Tilgung ,00 Auszahlung , ,03 Zins + Tilgung 443,03 393,05 49,98 0, , , ,03 Zins + Tilgung 443,03 395,01 48,01 0, , , ,03 Zins + Tilgung 443,03 396,99 46,04 0, , , ,03 Zins + Tilgung 443,03 398,97 44,05 0, , , ,03 Zins + Tilgung 443,03 400,97 42,06 0, , , ,03 Zins + Tilgung 443,03 402,97 40,06 0, , , ,03 Zins + Tilgung 443,03 404,99 38,04 0, , , ,03 Zins + Tilgung 443,03 407,01 36,02 0, , , ,03 Zins + Tilgung 443,03 409,05 33,98 0, , , ,03 Zins + Tilgung 443,03 411,09 31,93 0, , , ,03 Zins + Tilgung 443,03 413,15 29,88 0, , , ,03 Zins + Tilgung 443,03 415,22 27,81 0, , , ,03 Zins + Tilgung 443,03 417,29 25,74 0, , , ,03 Zins + Tilgung 443,03 419,38 23,65 0, , , ,03 Zins + Tilgung 443,03 421,47 21,55 0, , , ,03 Zins + Tilgung 443,03 423,58 19,45 0, , , ,03 Zins + Tilgung 443,03 425,70 17,33 0, , , ,03 Zins + Tilgung 443,03 427,83 15,20 0, , , ,03 Zins + Tilgung 443,03 429,97 13,06 0, , , ,03 Zins + Tilgung 443,03 432,12 10,91 0, , , ,03 Zins + Tilgung 443,03 434,28 8,75 0, , , ,03 Zins + Tilgung 443,03 436,45 6,58 0, ,91 879, ,03 Zins + Tilgung 443,03 438,63 4,40 0,00 879,46 440, ,03 Zins + Tilgung 443,03 440,82 2,20 0,00 440,82 0,00 8,26% 832, , ,00 636,69 0,00
3 Alternative zu Beispiel 1 (des Aufsatzes): Darlehensnehmer mit Eigenliquidität (Eigenkapital, zinsfreies Verwandtendarlehen, etc.) i.h.v. 800 statt 200 (im Aufsatz zwischen den beiden Tabellen erwähnt) Rahmendaten Kaufpreis / Kapitalbedarf Bearbeitungsgebühr (BG) 2,00% 2,00% Zinssatz 6,00% 6,00% Laufzeit Eigenkapital Posten Variante 1: Sofortige Eigenzahlung des BG Posten, soweit abweichend Variante 2: Mitkreditierung des BG Kapitalbedarf , ,00 Zahlung des BG (2% auf 9.387,76) aus der Eigenliquidität 187,76 Verwendung der Eigenliquidität für die Anschaffung 800,00 Bedarf an Fremdkapital = 9.387, ,00 Nettodarlehensbetrag Verbleibende Eigenliquidität 612,24 Mitkreditiertes BG 184,00 (2% auf 9.200,00) Darlehensnennbetrag 9.387, ,00 Finanzierungskosten lt. lt. nachstehender nachstehender Tabelle 2 Tabelle 1 Bearbeitungsgebühr 187,76 184,00 Zinsen 597,95 597,71 Gesamtkosten 785,71 781,71 (günstiger) Effektiver Jahreszins 8,30% 8,26% (günstiger) Der Nettodarlehensbetrag berechnet sich bei sofortiger Eigenzahlung (Variante 1, linke Spalte) nach der Formel: Kapitalbedarf Eigenkapital 1 (Bearbeitungsgebühr/100) also = = 9.387,76 (kaufmännisch gerundet) 1-(2/100) 0,98 Im Fall der Mitkreditierung (Variante 2, rechte Spalte) berechnet sich der Nettodarlehensbetrag nach der Formel: Kapitalbedarf Eigenkapital 1
4 Eigenzahlung der Bearbeitungsgebühr im vorstehenden alternativen Beispiel in Variante 1 Nettodarlehen 9.387,76 Darlehensnennbetrag 9.387, ,76 Auszahlung , ,76 BG-Eigenzahlung 187,76 0,00 0,00 187, ,07 Zins + Tilgung 416,07 369,13 46,94 0, , , ,07 Zins + Tilgung 416,07 370,98 45,09 0, , , ,07 Zins + Tilgung 416,07 372,83 43,24 0, , , ,07 Zins + Tilgung 416,07 374,70 41,37 0, , , ,07 Zins + Tilgung 416,07 376,57 39,50 0, , , ,07 Zins + Tilgung 416,07 378,45 37,62 0, , , ,07 Zins + Tilgung 416,07 380,35 35,73 0, , , ,07 Zins + Tilgung 416,07 382,25 33,82 0, , , ,07 Zins + Tilgung 416,07 384,16 31,91 0, , , ,07 Zins + Tilgung 416,07 386,08 29,99 0, , , ,07 Zins + Tilgung 416,07 388,01 28,06 0, , , ,07 Zins + Tilgung 416,07 389,95 26,12 0, , , ,07 Zins + Tilgung 416,07 391,90 24,17 0, , , ,07 Zins + Tilgung 416,07 393,86 22,21 0, , , ,07 Zins + Tilgung 416,07 395,83 20,24 0, , , ,07 Zins + Tilgung 416,07 397,81 18,26 0, , , ,07 Zins + Tilgung 416,07 399,80 16,27 0, , , ,07 Zins + Tilgung 416,07 401,80 14,28 0, , , ,07 Zins + Tilgung 416,07 403,80 12,27 0, , , ,07 Zins + Tilgung 416,07 405,82 10,25 0, , , ,07 Zins + Tilgung 416,07 407,85 8,22 0, , , ,07 Zins + Tilgung 416,07 409,89 6,18 0, ,83 825, ,07 Zins + Tilgung 416,07 411,94 4,13 0,00 825,94 414, ,07 Zins + Tilgung 416,07 414,00 2,07 0,00 414,00 0,00 8,30% 785, , ,76 597,95 187,76
5 Mitkreditierung der Bearbeitungsgebühr im vorsthenden alternativen Beispiel in Variante 2 Nettodarlehen 9.200,00 Darlehensnennbetrag 9.384, ,00 Auszahlung , ,90 Zins + Tilgung 415,90 368,98 46,92 0, , , ,90 Zins + Tilgung 415,90 370,83 45,08 0, , , ,90 Zins + Tilgung 415,90 372,68 43,22 0, , , ,90 Zins + Tilgung 415,90 374,55 41,36 0, , , ,90 Zins + Tilgung 415,90 376,42 39,48 0, , , ,90 Zins + Tilgung 415,90 378,30 37,60 0, , , ,90 Zins + Tilgung 415,90 380,19 35,71 0, , , ,90 Zins + Tilgung 415,90 382,09 33,81 0, , , ,90 Zins + Tilgung 415,90 384,00 31,90 0, , , ,90 Zins + Tilgung 415,90 385,92 29,98 0, , , ,90 Zins + Tilgung 415,90 387,85 28,05 0, , , ,90 Zins + Tilgung 415,90 389,79 26,11 0, , , ,90 Zins + Tilgung 415,90 391,74 24,16 0, , , ,90 Zins + Tilgung 415,90 393,70 22,20 0, , , ,90 Zins + Tilgung 415,90 395,67 20,23 0, , , ,90 Zins + Tilgung 415,90 397,65 18,26 0, , , ,90 Zins + Tilgung 415,90 399,64 16,27 0, , , ,90 Zins + Tilgung 415,90 401,63 14,27 0, , , ,90 Zins + Tilgung 415,90 403,64 12,26 0, , , ,90 Zins + Tilgung 415,90 405,66 10,24 0, , , ,90 Zins + Tilgung 415,90 407,69 8,22 0, , , ,90 Zins + Tilgung 415,90 409,73 6,18 0, ,34 825, ,90 Zins + Tilgung 415,90 411,78 4,13 0,00 825,61 413, ,90 Zins + Tilgung 415,90 413,84 2,07 0,00 413,84 0,00 8,26% 781, , ,00 597,71 0,00
6 Eigenzahlung der Bearbeitungsgebühr beim Hauptdarlehen im Beispiel 2 des Aufsatzes in Variante 1 Nettodarlehen ,00 Darlehensnennbetrag , ,00 Auszahlung , ,00 BG-Eigenzahlung 200,00 0,00 0,00 200, ,21 Zins + Tilgung 443,21 393,21 50,00 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 395,17 48,03 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 397,15 46,06 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 399,13 44,07 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 401,13 42,08 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 403,14 40,07 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 405,15 38,06 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 407,18 36,03 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 409,21 33,99 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 411,26 31,95 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 413,31 29,89 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 415,38 27,82 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 417,46 25,75 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 419,55 23,66 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 421,64 21,56 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 423,75 19,45 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 425,87 17,34 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 428,00 15,21 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 430,14 13,07 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 432,29 10,92 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 434,45 8,75 0, , , ,21 Zins + Tilgung 443,21 436,62 6,58 0, ,43 879, ,21 Zins + Tilgung 443,21 438,81 4,40 0,00 879,81 441, ,21 Zins + Tilgung 443,21 441,00 2,21 0,00 441,00 0,00 Effektivzins Gesamtkosten ohne Zweitdarlehen Gesamtbetrag Rückzahlung Zinsen Kosten 8,30% 836, , ,00 636,95 200,00
7 Berechung des Zweitdarlehens im Beispiel 2 des Aufsatzes in Variante 1 Seite 1/2 Nettodarlehen 200,00 Darlehensnennbetrag 204, ,00 Auszahlung , ,04 Zins + Tilgung 9,04 8,02 1,02 0,00 204,00 195, ,04 Zins + Tilgung 9,04 8,06 0,98 0,00 195,98 187, ,04 Zins + Tilgung 9,04 8,10 0,94 0,00 187,92 179, ,04 Zins + Tilgung 9,04 8,14 0,90 0,00 179,82 171, ,04 Zins + Tilgung 9,04 8,18 0,86 0,00 171,67 163, ,04 Zins + Tilgung 9,04 8,22 0,82 0,00 163,49 155, ,04 Zins + Tilgung 9,04 8,27 0,78 0,00 155,27 147, ,04 Zins + Tilgung 9,04 8,31 0,74 0,00 147,00 138, ,04 Zins + Tilgung 9,04 8,35 0,69 0,00 138,69 130, ,04 Zins + Tilgung 9,04 8,39 0,65 0,00 130,35 121, ,04 Zins + Tilgung 9,04 8,43 0,61 0,00 121,96 113, ,04 Zins + Tilgung 9,04 8,47 0,57 0,00 113,53 105, ,04 Zins + Tilgung 9,04 8,52 0,53 0,00 105,05 96, ,04 Zins + Tilgung 9,04 8,56 0,48 0,00 96,54 87, ,04 Zins + Tilgung 9,04 8,60 0,44 0,00 87,98 79, ,04 Zins + Tilgung 9,04 8,64 0,40 0,00 79,38 70, ,04 Zins + Tilgung 9,04 8,69 0,35 0,00 70,73 62, ,04 Zins + Tilgung 9,04 8,73 0,31 0,00 62,04 53, ,04 Zins + Tilgung 9,04 8,77 0,27 0,00 53,31 44, ,04 Zins + Tilgung 9,04 8,82 0,22 0,00 44,54 35, ,04 Zins + Tilgung 9,04 8,86 0,18 0,00 35,72 26, ,04 Zins + Tilgung 9,04 8,91 0,13 0,00 26,86 17, ,04 Zins + Tilgung 9,04 8,95 0,09 0,00 17,95 9, ,04 Zins + Tilgung 9,04 9,00 0,04 0,00 9,00 0,00 8,26% 16,99 216,99 204,00 12,99 0,00
8 Kumulation der Zahlungsströme aus Haupt- und Zweitdarlehen im Beispiel 2 des Aufsatzes in Variante 1 Seite 2/2 Zalungsstrom Nr. Datum Hauptdarl. Zweitdarl. kumuliert ,00-200, , ,00 0,00 200, ,21 9,04 452, ,21 9,04 452, ,21 9,04 452, ,21 9,04 452, ,21 9,04 452, ,21 9,04 452, ,21 9,04 452, ,21 9,04 452, ,21 9,04 452, ,21 9,04 452, ,21 9,04 452, ,21 9,04 452, ,21 9,04 452, ,21 9,04 452, ,21 9,04 452, ,21 9,04 452, ,21 9,04 452, ,21 9,04 452, ,21 9,04 452, ,21 9,04 452, ,21 9,04 452, ,21 9,04 452, ,21 9,04 452, ,21 9,04 452,25 Saldo 836,95 16,99 Gesamtkosten 853,94 Effektivzins 8,30%
9 Mitkreditierung der Bearbeitungsgebühr im Beispiel 2 des Aufsatzes in Variante 2 Nettodarlehen ,00 Darlehensnennbetrag , ,00 Auszahlung , ,07 Zins + Tilgung 452,07 401,07 51,00 0, , , ,07 Zins + Tilgung 452,07 403,08 48,99 0, , , ,07 Zins + Tilgung 452,07 405,09 46,98 0, , , ,07 Zins + Tilgung 452,07 407,12 44,95 0, , , ,07 Zins + Tilgung 452,07 409,15 42,92 0, , , ,07 Zins + Tilgung 452,07 411,20 40,87 0, , , ,07 Zins + Tilgung 452,07 413,25 38,82 0, , , ,07 Zins + Tilgung 452,07 415,32 36,75 0, , , ,07 Zins + Tilgung 452,07 417,40 34,67 0, , , ,07 Zins + Tilgung 452,07 419,48 32,59 0, , , ,07 Zins + Tilgung 452,07 421,58 30,49 0, , , ,07 Zins + Tilgung 452,07 423,69 28,38 0, , , ,07 Zins + Tilgung 452,07 425,81 26,26 0, , , ,07 Zins + Tilgung 452,07 427,94 24,13 0, , , ,07 Zins + Tilgung 452,07 430,08 21,99 0, , , ,07 Zins + Tilgung 452,07 432,23 19,84 0, , , ,07 Zins + Tilgung 452,07 434,39 17,68 0, , , ,07 Zins + Tilgung 452,07 436,56 15,51 0, , , ,07 Zins + Tilgung 452,07 438,74 13,33 0, , , ,07 Zins + Tilgung 452,07 440,94 11,13 0, , , ,07 Zins + Tilgung 452,07 443,14 8,93 0, , , ,07 Zins + Tilgung 452,07 445,36 6,71 0, ,76 897, ,07 Zins + Tilgung 452,07 447,58 4,49 0,00 897,40 449, ,07 Zins + Tilgung 452,07 449,82 2,25 0,00 449,82 0,00 8,26% 849, , ,00 649,69 0,00
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