SZKB Vorsorge. Die finanzielle Zukunft sichern. Editorial 01/2010 VORSORGE DER SCHWYZER KANTONALBANK 01/2010. Finanzplanung der Schwyzer Kantonalbank

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1 01/2010 SZKB Vorsorge Editorial Finanzplanung der Schwyzer Kantonalbank Die finanzielle Zukunft sichern Dank einer individuellen Planung gehen Sie nach der Pensionierung in eine gesicherte finanzielle Zukunft. Die Spezialisten der Schwyzer Kantonalbank helfen Ihnen, die für Sie passende Lösung zu finden. Sie stehen kurz vor der Pensionierung und fragen sich, mit welchen Leistungen Sie bei Erreichen des Pensionsalters rechnen können? Sie überlegen sich, ob Ihr Einkommen und Ihr Vermögen ausreichen, um nach der Pensionierung den gewünschten Lebensstandard beizubehalten? Sie wünschen sich eine vorzeitige Pension und suchen Klarheit, ob Sie sich diese leisten können? Auf diese und zahlreiche andere Fragen im Zusammenhang mit der Pensionierung gibt Ihnen eine Finanz- resp. Pensionsplanung detaillierte Antwort. In einer Finanzplanung werden die verschiedenen Aspekte der finanziellen Lebensplanung (Liquidität, Anlagen, Vorsorge, Finanzierungen, Steuern sowie das Ehe- und Erbrecht) ganzheitlich betrachtet und die gewünschten finanziellen Ziele und Pläne sowie deren Auswirkungen simuliert. Voraussichtliche Einnahmen und Ausgaben werden einander gegenübergestellt und die Auswirkungen auf das Vermögen aufgezeigt. Allfällige Deckungslücken werden ermittelt und Vorschläge zu deren Schliessung aufgezeigt. Der Nutzen einer persönlichen Finanzplanung ist sehr vielfältig: Überblick über Ihre gesamte finanzielle Situation. Sie können die finanziellen Folgen einer (vorzeitigen) Pensionierung abschätzen. Sie erkennen allfällige Deckungslücken und erhalten Vorschläge zu deren Schliessung. Sie erkennen die Vor- und Nachteile von Kapital- und Rentenbezügen und erhalten eine fundierte Entscheidungsgrundlage. Sie kennen die steuerlichen Optimierungsmöglichkeiten im Bereich Ihrer Vorsorge. Wenn Sie die nahende Pension geplant und steuerlich optimiert angehen wollen, und Ihnen die Sicherheit sowie Klarheit und Übersichtlichkeit der Leistungen im dritten Lebensabschnitt wichtig sind, empfehlen wir Ihnen eine fundierte Finanzplanung. Unsere Spezialistinnen und Spezialisten freuen sich, Sie bei der finanziellen Planung und Optimierung Ihrer Pensionierung tatkräftig unterstützen zu dürfen. Fragen zur Vorsorge und zur sinnvollen Finanzplanung haben zu jedem Lebenszeitpunkt eine grosse Bedeutung. Ob Sie sich beispielsweise anlässlich des Eigenheimerwerbs Gedanken zur Risikovorsorge machen, oder ob Sie die finanziellen Folgen Ihrer anstehenden Pensionierung beschäftigen - die umfassende Abklärung Ihrer finanziellen Ausgangslage sowie Ihrer persönlichen Wünsche und Pläne ist für die finanzielle Lebensplanung unerlässlich. Wir freuen uns, Sie persönlich bei Ihren Vorsorgefragen zu begleiten und gemeinsam die für Sie optimale Lösung zu finden! Patrick Schobinger Leiter Gruppe Vorsorge 01/2010 VORSORGE DER SCHWYZER KANTONALBANK

2 Rente oder Kapital? Soll die angesparte Altersleistung in Sicherheit oder Flexibilität Form einer Rente, als Kapitalleistung Vereinfacht kann gesagt werden, dass der oder in einer Mischlösung bezogen Entscheid - Rente oder Kapital - ein Entscheid werden? Der Entscheid muss individuell gefällt werden und ist abhän- dem Rentenbezug sichert man sich ein le- zwischen Sicherheit oder Flexibilität ist. Mit gig von diversen Faktoren. benslanges garantiertes Einkommen, bei dem der Pensionär weder Anlageentscheide Jede pensionskassenversicherte Person wird selber treffen noch das Anlagerisiko selber vor der Pension mit der Frage konfrontiert, ob tragen muss. Dafür ist die Rentenlösung starr sie die während des Erwerbslebens angesparte Altersleistung in Form einer Rente, als zug können individuelle Pläne und Ziele ver- und unflexibel. Mit der Variante Kapitalbe- Kapitalleistung oder in einer Mischlösung beziehen möchte. Das berufliche Vorsorgege- auf die persönlichen Bedürfnisse ausgerichwirklicht werden. Die Anlagestrategie wird setz schreibt vor, dass der Versicherte mindestens einen Viertel des BVG-Altersguthabens onen zur Verfügung. Der Kapitalverzehr kann tet, das Kapital steht für geplante Investiti- als einmalige Kapitalabfindung verlangen dem sich ändernden Bedarf flexibel angepasst werden. Dafür muss das Anlage- und kann. Langleberisiko selber getragen werden. Welche Kriterien beeinflussen nun aber diesen wichtigen Entscheid? Welche Vor- und Umwandlungssatz Nachteile zeichnen die jeweiligen Varianten Der im Gesetz vorgeschriebene Mindestumwandlungssatz von 6.8 % gilt nur für das ob- aus? Eines sei vorweggenommen: Eine generelle Aussage, welche der Bezugsvarianten ligatorische Pensionskassenguthaben bis zu die vorteilhafteste ist, ist nicht möglich. Die einem versicherten Jahreslohn von aktuell individuelle Beurteilung der verschiedenen CHF Für das überobligatorische Faktoren ist für den optimalen Entscheid unumgänglich. Umwandlungssatz sagt aus, wie hoch die Guthaben kann der Satz auch tiefer sein. Der Rente in % des Altersguthabens sein wird. Bei Die folgende Darstellung soll einen ersten einem Umwandlungssatz von 6.8 % resultiert Überblick über pro und kontra der Bezugsvarianten verschaffen: ein jährlicher, lebenslanger Rentenbetrag von aus einem Altersguthaben von CHF Einige Vor- und Nachteile der Bezugsvarianten in der Übersicht: Rentenbezug Vorteile Nachteile CHF Aufgrund der gestiegenen Lebenserwartung sowie der tendenziell sinkenden Kapitalmarkterträge wird der Umwandlungssatz in Zukunft für Neurenten wohl eher rückläufig sein. Steuern Beim Kapitalbezug fallen bei der Auszahlung einmalig die Kapitalleistungssteuern an, anschliessend stellen lediglich die Kapitalerträge steuerbares Einkommen dar, das Kapital selber unterliegt der Vermögenssteuer. Die Renten dagegen werden voll der Einkommensbesteuerung unterworfen. Rein steuerlich betrachtet, schneidet der Kapitalbezug in der Regel leicht besser ab. Tod des Versicherten Nach dem Tod des Versicherten erhält der überlebende Ehepartner oder der eingetragene Partner von der Pensionskasse nach Gesetz nur noch 60% der bisherigen Altersrente. Durch eine geschickte Nachlassplanung kann dem Partner aber durchaus mehr als diese Mindestleistung vermacht werden. Persönliche Voraussetzungen Die eigene Beurteilung des Gesundheitszustandes beeinflusst die Entscheidung wesentlich. Darf nicht von einer durchschnittlichen Lebenserwartung ausgegangen werden, wird die Kapitaloption wohl im Vordergrund stehen. Auch werden die Erfahrungen der angehenden Pensionärin resp. des Pensionärs mit Geldanlagen in die Entscheidungsfindung einfliessen. lebenslang garantierte Rente für Versicherte und Partner sicheres stabiles Einkommen vertraute Lösung (Einkommensersatz) Absicherung des Risikos der Langlebigkeit Kapitalbezug Vorteile Unabhängigkeit und Flexibilität höhere Ertragschancen tiefere Steuerfolgen Partner und Erben profitieren vollständig Renten- und Kapitalverlust für Partner und Erben keine Selbstbestimmung bei Rentenhöhe Rente ist zu 100% steuerwirksam kein Inflationsschutz Nachteile Selbstverantwortung für Kapital kein rentengesichertes Einkommen Anlagerisiko Bei diesen Erläuterungen wird klar, dass der Entscheid von sehr vielen verschiedenen Faktoren beeinflusst wird und in jedem Fall individuell ist. Eine professionelle Beratung, bei der die persönlichen Ziele und Bedürfnisse im Zentrum stehen, ist die Basis einer optimalen Wahl. Wir freuen uns, Sie in der wichtigen Frage - Rente oder Kapital kompetent unterstützen zu dürfen! 01/2010 VORSORGE DER SCHWYZER KANTONALBANK

3 Swisscanto Income Plan Garant Sicherheit, Rendite und Flexibilität ideal kombiniert Mit dem Swisscanto Income Plan Garant nutzen Sie die Renditechancen der Kapitalmärkte. Sie suchen eine Anlagelösung, die Ihnen garantiertes regelmässiges Einkommen sichert, möchten die Renditechancen der Kapitalmärkte nutzen und dabei die Flexibilität nicht aufgeben? Unsere Antwort lautet: Swisscanto Income Plan Garant. Swisscanto Income Plan Garant: Positive Fondsentwicklung Swisscanto Income Plan Garant: Negative Fondsentwicklung 2 3 In der Pensionsplanung lässt sich der Auszahlungsplan von Swisscanto optimal in der ersten Phase nach Aufgabe der Erwerbstätigkeit einsetzen, in der zusätzliches sicheres Einkommen zu den Renten der 1. und 2. Säule gewünscht ist. Garantiertes regelmässiges Einkommen Nach einer einmaligen Investition (1) garantiert Ihnen der Swisscanto Income Plan Garant nach Ihrer Wahl während 15 bis 25 Jahren ein regelmässig zahlbares Einkommen (3). Dabei ist Ihre Investition durch die garantierten Rückzahlungen zu 100 % geschützt. Bei einer Vertragsdauer von mehr als 15 Jahren bietet das Produkt zusätzlich eine garantierte Mindestverzinsung. Hohe Sicherheit mit Renditemöglichkeiten Die Anlage entspricht dem aus kostengünstigen Swisscanto Indexfonds zusammengesetzten Fondsprofil Swisscanto Profil 35 (2, 6). Der strategische Aktienanteil beträgt dabei 35 %. Ist das Fondsvermögen bei einer negativen Fondsentwicklung vorzeitig aufgebraucht, profitieren Sie von der Auszahlungsgarantie der AXA Leben AG. Im Falle einer positiven Fondsentwicklung ist eine Erhöhung der garantierten Auszahlungen (4) möglich. Die Berechnung dieser Garantieerhöhung erfolgt jährlich nach klar definierten Regeln. Am Ende der garantierten Auszahlungsdauer wird der Gegenwert der zu diesem Zeitpunkt noch vorhandenen Anlage als einmalige Schlusszahlung ausbezahlt (5). Steuerlich interessant Im Vergleich zu einer klassischen Leibrente, deren Rentenzahlungen zu 40 % als Einkommen besteuert werden, unterliegt beim Swisscanto Income Plan Garant lediglich die Differenz zwischen Investition und den Auszahlungen der Einkommenssteuer. Eine Besteuerung des Kapitalverzehrs findet hier nicht statt. Der jeweilige Wert des Fondsguthabens unterliegt zudem der Vermögenssteuer. Interessiert? Unsere Beraterinnen und Berater informieren Sie gerne detailliert über diese sehr vorteilhafte Lösung zur Einkommenssicherung. 01/2010 VORSORGE DER SCHWYZER KANTONALBANK

4 Bestellkarte Name: Strasse: PLZ/Ort: Telefon: Ja, ich wünsche weitere Informationen zur Finanz- und Vorsorgeplanung. Beratungsgespräch Ich wünsche ein unverbindliches Beratungsgespräch. Name: Strasse: PLZ/Ort: Telefon: Am besten erreichbar von bis

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