Kollektive Biometrielösungen

Transkript

1 Kollektive Biometrielösungen Thomas Ramscheid, Gothaer im Gespräch mit Alexander Schrehardt, Consilium GmbH BCA OnLive ppa. Thomas Ramscheid Key Account Manager LV/KV Oberursel, 24. Mai 2017

2 Kollektive Biometrielösungen Direktversicherung und/oder Belegschaftsmodell? Alexander Schrehardt Betriebswirt bav (FH) Versicherungsberater GB-BDL GB-TB Consilium Beratungsgesellschaft für betriebliche Altersversorgung mbh 2

3 Kollektive Biometrielösungen Zielorientierte Weichenstellungen vornehmen... Kollektive Biometrielösungen sind ein Katalysator für den Vermittler: Rabattierte Tarife Verkürzter Antrag oder Entgeltumwandlung im Rahmen von bav-lösungen Belegschaftsmodelle für Arbeitnehmer Umsetzung auch für kleine Kollektive möglich Anmeldung mit Dienstobliegenheitserklärung des Arbeitgebers GB-BDL GB-TB Consilium Beratungsgesellschaft für betriebliche Altersversorgung mbh 3

4 Kollektive Biometrielösungen Absicherung des BU-Risikos in der bav Der Gesetzgeber räumt im Betriebsrentengesetz die Möglichkeit der Absicherung des Invaliditätsrisikos ein. Der Begriff der Invalidität muss definiert werden, z.b. im Sinne der AVB des korrespondierenden Versicherungsvertrages. Bei Absicherung der Arbeitnehmer gegen Dienstobliegenheitserklärung des Arbeitgebers entfallen die Beantwortung von Gesundheitsfragen und das Risiko der vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung! Bei Entgeltumwandlung Finanzierung aus dem Bruttoeinkommen. U.U. Förderung durch den Arbeitgeber (ersparte SV-Beiträge). GB-BDL GB-TB Consilium Beratungsgesellschaft für betriebliche Altersversorgung mbh 4

5 Kollektive Biometrielösungen Absicherung des BU-Risikos in der bav Der Arbeitgeber ist der Kunde des Vermittlers! Eine umfassende Beratung des Arbeitgebers ist zwingend erforderlich... der Arbeitgeber haftet für die Leistungserfüllung. Mögliche Störfälle aufzeigen und entschärfen: Das entgeltfreie Arbeitsverhältnis Ausscheiden des Arbeitnehmers aus dem Unternehmen Vorteile für den Arbeitgeber aufzeigen: Gewinnung neuer Mitarbeiter Bindung von Mitarbeitern an das Unternehmen GB-BDL GB-TB Consilium Beratungsgesellschaft für betriebliche Altersversorgung mbh 5

6 Kollektive Biometrielösungen Die deutschen Belegschaften überaltern Altersgruppenverteilung der Erwerbstätigen in Deutschland Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre > 65 Jahre GB-BDL GB-TB Consilium Beratungsgesellschaft für betriebliche Altersversorgung mbh 6

7 Absicherung des BU-Risikos in der bav Störfall: Entgeltfreies Arbeitsverhältnis Eine längere Arbeitsunfähigkeit des Arbeitnehmers führt zu einem entgeltfreien Arbeitsverhältnis Engeltumwandlung nicht möglich! Eine Beitragsfreistellung durch den Arbeitgeber kann zum Haftungsfall führen. Korrekte Vorgehensweise: Der Arbeitnehmer übernimmt die weitere Beitragszahlung oder Beitragsfreistellung in Abstimmung mit dem Arbeitnehmer oder beste Lösung: Versicherer bietet fortlaufenden beitragsfreien und ungekürzten Versicherungsschutz bis zum Ende der Arbeitsunfähigkeit GB-BDL GB-TB Consilium Beratungsgesellschaft für betriebliche Altersversorgung mbh 7

8 Absicherung des BU-Risikos in der bav Störfall: Beendigung des Arbeitsverhältnisses Eine ausführliche Darstellung der To Do s wurde im Deutschen Steuerrecht (2016, Heft 45, ) veröffentlicht: GB-BDL GB-TB Consilium Beratungsgesellschaft für betriebliche Altersversorgung mbh 10

9 Absicherung des BU-Risikos in der bav Störfall: Beendigung des Arbeitsverhältnisses Eine ausführliche Darstellung der To Do s wurde im Deutschen Steuerrecht (2016, Heft 45, ) veröffentlicht: GB-BDL GB-TB Consilium Beratungsgesellschaft für betriebliche Altersversorgung mbh 11

10 Absicherung des BU-Risikos in der bav Alternative zur bav: Das Belegschaftsmodell Der Arbeitgeber lehnt eine BU-Direktversicherung aus Haftungsgründen ab. Eine BU-Direktversicherung kann nicht eingerichtet werden, da der für die Direktversicherung zulässige Dotierungsrahmen bereits für die Altersversorgung ausgeschöpft wurde. Alternative: Absicherung des BU-Risikos der Arbeitnehmer im Rahmen eines Belegschaftsmodells! GB-BDL GB-TB Consilium Beratungsgesellschaft für betriebliche Altersversorgung mbh 12

11 Absicherung des BU-Risikos in der bav Alternative zur bav: Das Belegschaftsmodell Der Arbeitgeber schließt mit dem Versicherer einen Rahmenvertrag und öffnet damit seinen Arbeitnehmern den Zugang zu verbesserten Vertragskonditionen. Der Arbeitgeber wird nicht Vertragspartei und steht nicht in der Haftung! Die Arbeitnehmer erhalten den gewünschten Versicherungsschutz im Rahmen eines Gruppenvertrages gegen verkürzten Antrag oder Dienstobliegenheitserklärung. Es handelt sich um einen Schicht-3-Vertrag ; der Arbeitnehmer ist Versicherungsnehmer. Keine Störfallproblematik!!! GB-BDL GB-TB Consilium Beratungsgesellschaft für betriebliche Altersversorgung mbh 13

12 Kollektive Biometrielösungen Direktversicherung und/oder Belegschaftsmodell? Die vorgestellten Vortragsinhalte basieren auf Recherchen und Bewertungen der Consilium Beratungsgesellschaft für betriebliche Altersversorgung mbh zum Zeitpunkt der Erstellung des Vortrags. Es wird ausdrücklich darauf hingewiesen, dass sich durch Gesetzesänderungen, aktuelle Rechtsprechung und/oder der Änderung von Vertragsgrundlagen (TB und AVB) auch kurzfristig inhaltliche Veränderungen ergeben können. Wichtiger Hinweis: Die in diesen Unterlagen in Auszügen dargestellten Versicherungsbedingungen wurden aus den zum Zeitpunkt der Erstellung der Unterlagen verfügbaren Versionen der Versicherungsbedingungen entnommen. Die Darstellung erfolgt neutral, d.h. ohne Angabe des Versicherungsunternehmens und/oder des gegenständlichen Tarifs. Die für den Vortrag exemplarisch berücksichtigten Versicherungsbedingungen wurden unter didaktischen Gesichtspunkten ausgewählt. Eine Bewertung von Versicherungsunternehmen und/oder -tarifen durch die Consilium Beratungsgesellschaft für betriebliche Altersversorgung mbh ist damit nicht verbunden. Die im Vortrag dargestellten Sachverhalte sind ein Auszug aus der mehrteiligen Seminarreihe Biometrische Risikovorsorge. Die Vortragsunterlagen dienen ausschließlich zu Informationszwecken und ersetzen keine Seminarteilnahme. Durch die Überlassung von Unterlagen wird eine Haftung gegenüber dem Empfänger, Teilnehmer oder Dritten nicht begründet. Copyright by Consilium Beratungsgesellschaft für betriebliche Altersversorgung mbh, Höchstadt/Aisch. Alle Rechte vorbehalten. Jedes Veräußern, Verleihen oder sonstiges Verbreiten, auch auszugsweise, bedarf der ausdrücklichen Zustimmung der Consilium Beratungsgesellschaft für betriebliche Altersversorgung mbh vertreten durch den Geschäftsführer Alexander Schrehardt. Höchstadt/Aisch, GB-BDL GB-TB Consilium Beratungsgesellschaft für betriebliche Altersversorgung mbh 14

13 Ihre Vorteile als Unternehmer ohne zusätzliche Kosten Viele Unternehmer tun zu wenig, um Arbeitnehmer an sich zu binden. Sie können sich mit attraktiven Vorsorge- und Versicherungsangeboten im Kampf um die besten Mitarbeiter hervorheben. Mitarbeiterbindung und -gewinnung Arbeitsplatzattraktivität steigern Erhöhung der Leistungsbereitschaft Minimaler Verwaltungsaufwand Bei privater SBU: nur Kollektivertragspartner, keine weiteren Verpflichtungen Bei Direktversicherung SBU: geringer administrativer Aufwand Keine finanziellen Verpflichtungen Bei privater SBU: Arbeitnehmer zahlt Beiträge aus dem Nettogehalt Bei Direktversicherung SBU: Beitragszahlung kann als Entgeltumwandlung oder mit AG-Beteiligung erfolgen

14 Vorteile für Ihre Arbeitnehmer Arbeitnehmer haben große Zukunftssorgen. Im Fokus stehen zu geringe Renten und drohende Berufsunfähigkeit. Arbeitgeber, die Ihren Mitarbeiter dazu Lösungen bieten, erhöhen Ihre Attraktivität. Vorteile durch Mitarbeitergemeinschaft Günstigere Beiträge Einfaches Aufnahmeverfahren Vereinfachte Gesundheitsprüfung Ein gutes Gefühl Wertschätzung durch den Arbeitgeber

15 Die kollektive Berufsunfähigkeitsversicherung - Annahmerichtlinien -

16 Annahmerichtlinien kollektive SBU Grenzen (1/2) Mindestanzahl zu versichernder Personen Maximale monatliche BU- Rente in EUR Vereinfachte Risikoprüfung Arbeitgeberfinanzierung (5)* (750) DOE des Arbeitgebers (mind. 90% des für die Versicherung in Betracht kommenden Personenkreises müssen versichert werden) Das anzuwendende Aufnahmeverfahren und die Höhe der versicherbaren BU-Rente hängt von der Anzahl der Personen ab, die zu Vertragsbeginn versichert werden. Im Rahmen einer Arbeitgeberfinanzierung werden alle Personen, mindestens jedoch 90%, des für die Versicherung in Betracht kommenden Personenkreises durch den Arbeitgeber obligatorisch angemeldet. *Ist nur möglich, wenn innerhalb eines Kollektivvertrages min. 5 Personen versichert werden. Voraussetzung für das Zustandekommen eines Kollektivvertrags: mind. 10 Personen (z.b. 10 Arbeitnehmer).

17 Annahmerichtlinien kollektive SBU Grenzen (2/2) Mindestanzahl zu versichernder Personen Maximale monatliche BU- Rente in EUR Arbeitnehmerfinanzierung/Belegschaftsgeschäft (5)* (500) Das Aufnahmeverfahren hängt von der Größe des Unternehmens und der zu erwartenden Durchdringung ab. Es wird eine Mindestanzahl an zu versichernden Personen bei Vertragsbeginn festgelegt, die innerhalb des Aktionszeitraums (i.d.r.12 Monate) angemeldet werden. Vereinfachte Risikoprüfung Kurzantrag erweiterte DOE des Arbeitneh-mers bis Eintritts-alter 50 Jahre/ ab Eintrittsalter 51 Jahre: Kurzantrag *Ist nur möglich, wenn innerhalb eines Kollektivvertrages min. 5 Personen versichert werden. Voraussetzung für das Zustandekommen eines Kollektivvertrags: mind. 10 Personen (z.b. 10 Arbeitnehmer).

18 Annahmerichtlinien kollektive SBU Arbeitgeberfinanzierung Arbeitnehmerfinanzierung/ Belegschaftsgeschäft Arbeitnehmerfinanzierung/ Belegschaftsgeschäft DOE des Arbeitgebers Kurzantrag edoe des Arbeitnehmers DOE: Dienstobliegenheits-erklärung Erklärung des Arbeitgebers zur Arbeitsfähigkeit des Arbeitnehmers möglich ab 10 versicherten Personen in der BU (bei Gruppenbildung ab 5 Personen) Kurzantrag: 3 Gesundheitsfragen möglich ab 10 versicherten Personen in der BU (bei Gruppenbildung ab 5 Personen) edoe: erweiterte Dienstobliegenheitserklärung Der Arbeitnehmer bestätigt, dass er/sie arbeitsfähig ist; möglich ab 20 versicherten Personen Bei den beschriebenen vereinfachten Aufnahmeverfahren für die SBU-Tarife gelten die sonstigen Rahmenbedingungen der Gothaer Lebensversicherung AG unverändert weiter. Zu den Rahmenbedingungen zählen u. a. die Allgemeinen Versicherungsbedingungen der Tarife und die Gothaer Annahmerichtlinien. Hinsichtlich der vereinfachten Aufnahmeverfahren gelten darüber hinaus die Grenzen der Gothaer Berufsgruppenliste (z.b. berufsbildspezifische Höchstgrenzen). Generell ist die Gothaer auch bei Aufnahmen ohne bzw. mit vereinfachter Gesundheitsprüfung berechtigt, eine Prüfung zu verlangen oder den Antrag abzulehnen, wenn Kenntnis von erkennbaren, erschwerten Risiken (z.b. aufgrund von Einträgen in der HIS-Datenbank) vorliegt.

19 Annahmerichtlinien kollektive SBU DOE DOE Dienstobliegenheitserklärung (vom Arbeitgeber abzugeben) Der Arbeitgeber erklärt, dass die zu versichernden Personen in den letzten 24 Monaten nicht mehr als 14 Kalendertage ununterbrochen arbeitsunfähig waren (bei kürzerer Betriebszugehörigkeit für die Dauer dieser Betriebszugehörigkeit) und ihm im Zeitpunkt der Abgabe dieser Erklärung keine Kenntnisse über Erkrankungen und Behinderungen der zu versichernden Personen vorliegen, die ihre Arbeitsfähigkeit beeinträchtigen. *) erfolgte der Diensteintritt innerhalb der letzten 12 Monate, gilt seit Diensteintritt

20 Annahmerichtlinien kollektive SBU Kurzantrag Kurzantrag Kurzantrag für das Kollektivgeschäft (von VN und VP zu unterzeichnen) 1. Größe/Gewicht 2. Waren Sie in den letzten 3 Jahren aus gesundheitlichen Gründen mehr als 10 Kalendertage durchgehend nicht in der Lage Ihre berufliche Tätigkeit auszuüben bzw. Ihre Studientätigkeit auszuüben bzw. Ihre schulischen Verpflichtungen (Schulbesuch) wahrzunehmen? 3. Waren Sie wegen Beschwerden oder Krankheiten des Rückens, des Bewegungsapparates, der Psyche, des Herzens oder des Kreislaufs, Zuckerkrankheit, Schlaganfall, Multiple Sklerose (MS) oder Krebserkrankungen in den letzten 3 Jahren in ärztlicher, physiotherapeutischer oder psychotherapeutischer Behandlung?

21 Annahmerichtlinien kollektive SBU edoe edoe erweiterte Dienstobliegenheitserklärung (von VN und VP zu unterzeichnen) Die VP bestätigt, dass sie im Zeitpunkt der Abgabe dieser Erklärung ihre berufliche Tätigkeit ohne Einschränkungen aus gesundheitlichen Gründen ausüben kann und in den letzten 24 Monaten nicht mehr als 14 Kalendertage ununterbrochen arbeitsunfähig war und bei ihr keine Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit bzw. Erwerbsminderung vorliegt, dass keine derartigen Leistungen beantragt wurden und in den letzten fünf Jahren kein Antrag auf eine Versicherung für den Fall der Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit bzw. Erwerbsminderung gestellt wurde, der zu einer Erschwernis oder Ablehnung führte.

22 Warum die Gothaer? Produkthighlights Gothaer SBU Familienbonus (ca. 10 % Beitragsvorteil) Einzigartiger Zusatzschutz für Kinder Starter-Option für junge Leute Lebenslange Zahlung bei BU aufgrund Pflegebedürftigkeit Wiedereingliederungshilfe Zusätzliche Kapitalleistung bei unfallbedingter BU Gothaer Wettbewerbsfähige und leistungsstarke Produkte 100 Jahre Erfahrung im Bereich der BU-Absicherung Als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit ist die Gothaer Ihren Kunden verpflichtet

23 Namhafte Unternehmen vertrauen der Gothaer! Stabile Unternehmensratings in der Finanzkrise Lö

24 Fazit: Wählen Sie mit der Gothaer den Biometrie-Versicherer mit über 100-jähriger BU-Erfahrung - auch für lukrative Kollektivlösungen in der Direktversicherung oder als Belegschaftsmodell! Thomas Ramscheid, Gothaer BCA OnLive ppa. Thomas Ramscheid Key Account Manager LV/KV Oberursel, 24. Mai 2017

25 Wir sind sehr gerne für Sie da: Angebotsservice: Telefon: Telefax: Risikovoranfragen Leben: Telefon: Thomas Ramscheid Key Account Manager Leben/Gesundheit Mobil: Gothaer Zukunftsvorsorge-GarantieRente und GarantieRente Performance