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1 & Powered by 1/2013 DARLEHEN Für jeden Fall das passende Produkt VORSORGE Günstige Zinsen für die Zukunft sichern FÖRDERUNG Staatliche Geldquellen richtig anzapfen Mit Top-Beratung zum Ziel: Vergleichen & sparen!

2 MEIN ZUHAUSE: OPTIMAL FINANZIERT. Persönliche Beratung 300 Banken im Vergleich Beste Konditionen

3 Liebe Leserinnen, liebe Leser D er Mut zur Immobilie nimmt zu: Die Umfrage Immobilienbarometer von Interhyp und ImmobilienScout24 ergab, dass trotz der gestiegenen Immobilienpreise weniger Menschen Furcht davor haben, sich mit dem Kauf von Haus oder Wohnung zu übernehmen. Nur noch jeder vierte Immobilieninteressent (27 Prozent) glaubte Ende 2012, dass er nach dem Kauf finanziell kürzer treten muss. Zum Vergleich: Im Jahr zuvor rechneten noch mehr als 40 Prozent der Befragten damit, dass sie ihren Konsum einschränken müssen. Eine Erklärung für die größere Zuversicht könnten die niedrigen Zinsen für Immobilienkredite sein, die sich seit Monaten auf historisch tiefem Niveau bewegen. Doch trotz der äußerst günstigen Bedingungen am Baugeldmarkt sollten sich Bauwillige nicht mit dem erstbesten Angebot zufriedengeben. Erst ein gründlicher Vergleich ermöglicht eine Finanzierung nach Maß. Wie Sie diese finden, zeigt Ihnen dieser Ratgeber mit vielen wertvollen Tipps. Erfolgreiches Kalkulieren wünscht Ihre Redaktion Impressum Herausgeber: Fachschriften-Verlag GmbH & Co. KG. Höhenstr. 17, Fellbach Telefon (0711) Telefax (0711) Geschäftsführer: Wolfgang Kriwan, Harald Fritsche Redaktion: Joachim Hoffmann (verantw.) Gestaltung: Dolde Werbeagentur GmbH, Suzanne Tempes Herstellung: Anja Groth (Ltg.) Anzeigen: Wolfgang Loges (Ltg.) Titelfoto: Weberhaus Inhalt Erfolgreich ins eigene Heim Damit das Abenteuer Hausbau gelingt, ist eine umfassende und kompetente Beratung unerlässlich In fünf Schritten zum Ziel Wer seine Finanzierung klug plant und sich dabei beraten lässt, sichert sich viele Vorteile Optimale Chancen Günstige Finanzierungszinsen und attraktive Tilgungsoptionen kommen Bauherren entgegen Der Staat als Sponsor Mit KfW-Krediten und Wohn- Riester lässt sich die Finanzierung effektiv aufpeppen Clever viel Geld sparen Bei der Anschlussfinanzierung kann ein Anbieterwechsel Tausende Euros bringen Zins-Prognose Robert Haselsteiner, Zinsexperte der Interhyp AG, rät Bauherren zu langer Festschreibung und hoher Tilgung 03 Foto: Interhyp

4 04 Immobilie Erfolgreich ins eigene Heim Umfassende Beratung unerlässlich Die eigene Immobilie macht das Leben angenehm, schützt vor Inflation und sichert im Alter ab. Voraussetzung dafür ist eine maßgeschneiderte Finanzierung. Wie Sie diese erhalten, erfahren Sie auf den folgenden Seiten. I m Zeichen der Eurokrise ist die Nachfrage nach Immobilien stärker geworden, die Preise steigen, vor allem in den Ballungsgebieten. Ein Faktor sorgt dafür, dass sich ein Einstieg ins Wohneigentum immer noch lohnt: das historisch sehr niedrige Zinsniveau für Darlehen. So bekommen Bauherren 15-jährige Hypotheken zu einem Zins von 2,8 Prozent effektiv (Alle Angaben Stand )! Die niedrigen Baufinanzierungszinsen halten die Kreditraten gering, auch wenn die Darlehenssummen für Immobilien steigen, betont Michiel Goris, Vorstandsvorsitzender der Interhyp AG, Deutschlands größtem Vermittler für private Baufinanzierungen. Für die meisten Eigennutzer ist die monatliche Belastung entscheidend, daher ist die Nachfrage nach Immobilien derzeit ungebrochen hoch. Freilich sollten Bauherren nicht um jeden Preis die eigenen vier Wände bauen. So hängt der Wiederverkaufswert eines Hauses von diversen Faktoren ab: Zum Beispiel von einer guten, von einem Sachverständigen geprüften Bauqualität und von einer hervorragenden Energiebilanz, die über die Mindestanforderungen der aktuellen Energieeinsparverordnung hinausgeht. Auch eine attraktive Lage ist wichtig. Abgelegene Standorte schneiden wesentlich schlechter

5 Immobilie 05 Die historisch tiefen Zinsen halten die monatliche Belastung niedrig. Daher gilt auch jetzt noch die Devise: Kaufen statt mieten! Michiel Goris, Vorstandsvorsitzender Interhyp AG ab als Lagen in der Nähe von Ballungsgebieten. Schließlich ist es unerlässlich, einen kompetenten und zuverlässigen Finanzierungspartner zu haben, der eine Finanzierung zusammenstellt, die exakt auf die Bedürfnisse des Bauherrn abgestimmt ist. Die Anbietervielfalt ist gestiegen, und die Produktpalette hat sich erheblich erweitert. Da ist es nicht leicht, den Überblick zu bewahren, erklärt Experte Goris. Nicht immer stellt das Angebot mit dem niedrigsten Sollzins die beste Offerte dar, gibt er zu bedenken. Eine kostenlose Sondertilgungsoption sollte zum Beispiel eine Selbstverständlichkeit sein. INTERHYP-STANDORTE: 50 x Beratung vor Ort Kiel Schwerin Emden Hamburg Oldenburg Bremen Celle Hannover Osnabrück Berlin Bielefeld Potsdam Bocholt Essen Gütersloh Braunschweig Dortmund Magdeburg Düsseldorf Aachen Gummersbach Wittenberg Köln Erfurt Leipzig Limburg Gera Gießen Koblenz Chemnitz Frankfurt Wiesbaden Aschaffenburg Bayreuth Kaiserslautern Nürnberg Weiden Mannheim Ingolstadt Karlsruhe Crailsheim Landshut Stuttgart Ulm Augsburg München Freiburg Memmingen Friedrichshafen Kempten Kontaktaufnahme ganz einfach aufsuchen. Erste Möglichkeit: Sie wünschen ein persönliches Gespräch und klicken deshalb auf Persönliche Beratung auch in Ihrer Nähe. Unter den 50 Standorten suchen Sie sich den für Sie nächstgelegenen heraus und vereinbaren einen Gesprächstermin. Zweite Möglichkeit: Auf Angebot anfordern klicken. Dann Formular ausfüllen und unverbindlich abschicken. Dritte Möglichkeit: Zur Finanzierungsberatung anklicken. Sie senden uns Ihre Telefonnummer und Ihr Vorhaben, und wir rufen Sie umgehend zurück. Vierte Möglichkeit: Sie rufen uns an, kostenlos unter: In allen vier Fällen nimmt ein persönlicher Finanzierungsberater direkten Kontakt mit dem Kunden auf und berät ihn kostenlos. Interhyp bietet auch kostenlose Seminare für Bauherren an. Unter auf Services gehen und den Link kostenlose Seminare anklicken. Fotos/Grafik: Interhyp

6 06 Immobilie Eine gute Finanzierungsberatung ist also das A und O für das Gelingen des Immobilienprojekts. Interhyp setzt seit jeher auf ein umfassendes Beratungsangebot und das mit nachhaltiger Qualität (siehe unten)! Was ist das Geheimnis des Erfolgs? Die Spezialisierung unserer Beraterinnen und Berater auf Baufinanzierungen sowie der umfassende Service, verrät Goris. Ein informativer Internetauftritt gehört dazu, ist aber nur ein Teil der umfassenden Kontaktmöglichkeiten. Je nach Vorliebe kann der Kunde per Telefon, oder auch persönlich mit einem Berater kommunizieren (siehe Kasten Seite 5) kostenlos und unverbindlich. Unsere über 300 Expertinnen und Experten sind auf die Baufinanzierung spezialisiert und können für ihre Kunden aus dem Angebot von mittlerweile weit mehr als 300 Banken auswählen und sie entsprechend individuell beraten, erklärt Goris. Besonders die Ausweitung der Vor-Ort-Beratung auf derzeit 50 Standorte habe sich bestens bewährt: Viele Darlehensnehmer wollen ihren Berater auch einmal persönlich treffen und mit ihm die Finanzierungslösung besprechen. Auch dieser Service ist kostenlos, betont Goris. Ausgezeichnet: Top-Service über Jahre bestätigt! Wiederholt ist die Interhyp AG in den vergangenen Jahren für sein Produkt- und Beratungsangebot ausgezeichnet worden, u.a. von Focus Money und uro. Den Titel Bester Baufinanzierer der Zeitschrift uro sicherte sich Interhyp bereits sieben Mal in Folge, zuletzt in Ausgabe 8/2012. Dabei wurden im Rahmen von Testberatungen und Angebotsanfragen die Beratungs- und Servicequalität sowie die tionen für Sofort-, Forward- und Volltil- Kondigerdarlehen untersucht. Außerdem darf sich Interhyp Fairster Baufinanzierer nennen. Diese Auszeichnung wurde vom Wirtschaftsmagazin Focus-Money an Interhyp vergeben (Ausgabe 48/2012). Im Kundenurteil: die 22 größten deutschen Baufinanzierer.

7 Vorbereitung 07 Foto: Schwörerhaus G In fünf Schritten zum Ziel enauso umsichtig wie Bauherren den Neubau ihrer Immobilie planen, sollten sie auch bei der Suche nach der passenden Baufinanzierung vorgehen am besten Schritt für Schritt. Schritt 1: Expertenrat einholen Möglichst früh den Rat vom Spezialisten einzuholen, lohnt sich auch, wenn die Vorstellungen vom eigenen Haus noch nicht sehr konkret sind. Die Interhyp-Finanzierungsexperten helfen, den finanziellen Rahmen und das Zinsniveau abzuklären. Die frühzeitige Beratung bringt Planungssicherheit, erklärt Benjamin Papo, Vorstand Privatkundengeschäft bei der Interhyp AG. Angesichts der aktuell starken Die Finanzierung klug geplant Foto: Interhyp Mit den Vorbereitungen zur Baufinanzierung kann man nicht früh genug beginnen. Wie Sie zur optimalen Finanzierung kommen, verraten wir Ihnen hier. Nachfrage nach Immobilien kann man sich mit dieser Vorausberatung sogar einen Wettbewerbsvorteil sichern. Interhyp-Vorstand Papo: Mit einem Finanzierungskonzept in der Tasche kann der Kunde schnell zugreifen, wenn ihm das Haus oder Grundstück gefällt. Schritt 2: Ehrlicher Kassensturz In der Beratung empfehlen die Finanzierungsspezialisten zunächst den ehrlichen Kassensturz: Was nehme Wer ein fertiges Finanzierungskonzept in der Tasche hat, erhält eher den Zuschlag beim Kauf. Benjamin Papo, Vorstandsmitglied Interhyp AG

8 08 Vorbereitung BEISPIEL 01 BEISPIEL 02 Beispiel-Finanzierungen Ehepaar mit zwei Kindern, Bauherr berufstätig, Bauherrin halbtags arbeitend. Nettoeinkommen: Immobilienpreis: Nebenkosten: ca Eigenkapital: Darlehenssumme: Annuitätendarlehen:* Laufzeit: 15 Jahre Zins: 3,05% Soll/3,09% eff. Anfängliche Tilgung: 2,0% Monatliche Rate: 1010,00 Restschuld nach Ende der Zinsbindung: ,87 Kinderloses Paar 47 und 45 Jahre, beide berufstätig in fester Anstellung. Nettoeinkommen: Immobilienpreis: Nebenkosten: ca Eigenkapital: Darlehenssumme: Volltilgerdarlehen:* Laufzeit: 18 Jahre Zins: 2,74% Soll/2,80% eff. Anfängliche Tilgung: 4,31% Monatliche Rate: 1.175,00 Restschuld nach Ende der Zinsbindung: 0 Die Höhe der Darlehensrate sollte 40 Prozent des Nettoeinkommens nicht übersteigen Katrin Elm, Leiterin Interhyp-Niederlassung Frankfurt/Main * Alle Berechnungen Stand ; Foto: Interhyp ich ein, was gebe ich aus? Wie hoch darf die monatliche Rate für den Immobilienkredit jetzt und in Zukunft sein? Insgesamt sollte die Darlehensrate 40 Prozent des verfügbaren Nettoeinkommens nicht überschreiten, empfiehlt Katrin Elm, Leiterin der Interhyp-Niederlassung Frankfurt/Main. Auch nach dem Bau oder Kauf sollte noch genug finanzieller Spielraum bleiben, zum Beispiel für Urlaub oder andere Annehmlichkeiten. Eine große Hilfe bei der Kalkulation des Budgets sind die Online-Recherchetools wie zum Beispiel der Haushalts- und der Budgetrechner auf unter Rechner. Schritt 3: Die passende Finanzierung Zur kompetenten Beratung der Finanzierungsexperten gehört es auch, den Bedürfnissen des Kunden nach Sicherheit und Flexibilität entgegenzukommen. Dies ist zum Beispiel mit der Wahl der richtigen Tilgung, einer kurzen oder langen Sollzinsbindung sowie mit der Nutzung von Förderdarlehen möglich. In den Rechenbeispielen auf diesen Seiten sind einige Möglichkeiten aufgezeigt, abhängig von den Grö- Foto: Interhyp

9 Vorbereitung 09 ßen Einkommen, Eigenkapital und Hypothekenhöhe. Schritt 4: Konditionen vergleichen Durch den ausführlichen Vergleich der Finanzierungsangebote von weit über 300 Darlehensgebern kann Interhyp beste Konditionen für den speziellen Finanzierungsfall anbieten. Und die Wahl eines günstigen Angebots spart Bauherren und Immobilienkäufern über die Laufzeit eines Kredits leicht mehrere tausend Euro. Wer sich schon im Vorfeld des Beratungsgesprächs über das Zinsniveau informieren will, kann auch hier die kostenlosen Onlinetools von Interhyp nutzen etwa den Zinscheck unter Schritt 5: Unterlagencheck und Abschluss Für jede Immobilienfinanzierung werden einige Unterlagen benötigt: Kontoauszüge, Gehaltsabrechnungen, Nachweise über Eigenkapital, eventuelle Sicherheiten (Lebensversicherung) etc. Die erfahrenen Interhyp-Finanzierungsexperten unterstützen die Kunden bei der Zusammenstellung dieser Unterlagen. Entsprechend gut vorbereitet, ist die Wahl der richtigen Finanzierung nicht schwer, sagt Niederlassungsleiterin Katrin Elm. Interhyp steht den Baufinanzierungskunden von der ersten Beratung bis zur Auszahlung des Darlehens und auch noch darüber hinaus mit Rat und Tat zu Seite. Beispiel-Finanzierung BEISPIEL 03 Ehepaar, beide berufstätig, mit einem Kind, Nettoeinkommen: Immobilienpreis: Nebenkosten: ca Eigenkapital: Darlehenssumme: Kombidarlehen* 1. Baustein: Annuitätendarlehen Laufzeit: 15 Jahre Zins: 3,04% Soll/3,07% eff. Anfängliche Tilgung: 2,0 % Monatliche Rate: 840,00 Restschuld nach Ende der Zinsbindung: ,89 2. Baustein: Bausparvertrag Gleichzeitig mit Abschluss des Annuitätendarlehens wird ein Bausparvertrag über ein Bausparsumme von abgeschlossen und mit monatlich 205,18 angespart. Nach 15 Jahren wird das Bauspardarlehen in Höhe von ausgezahlt. Es wird innerhalb von 11 Jahren und 6 Monaten abbezahlt. Zins: 2,75% Soll/2,97% eff. Tilgung: 7,41 % Monatliche Rate: 750,00 Restschuld nach Abbezahlung: 0

10 10 Inhalt Mehr Flexibilität und Sicherheit Optimale Chancen Niedrige Zinsen langfristig sichern Bis die eigenen vier Wände abbezahlt sind, vergeht viel Zeit. Und auch in Niedrigzinsphasen sind Bauherren nicht vor Fehlern gefeit. Wie sich diese vermeiden lassen, verrät Florian Neumeier, Leiter Produktmanagement bei Interhyp. Red.: Was raten Sie angehenden Bauherren angesichts des historisch niedrigen Zinsniveaus? Neumeier: Interessenten sollten die einmalige Chance nutzen und langfristige Darlehensverträge von 15 oder mehr Jahren abschließen. Die Zinslandschaft sieht derzeit so aus, dass sie eine 15-jährige Zinsbindung zu Konditionen bekommen, die vor einem Jahr für 10-jährige Darlehen galten. Red.: Gehen Bauherren mit sehr langen Zinsbindungen nicht ein hohes Risiko ein? Neumeier: Nein, denn egal, wie lange die Zinsbindung vertraglich geregelt ist, nach zehn Jahren hat jeder Kreditnehmer ein Sonderkündigungsrecht. Auf der anderen Seite muss man realistisch bleiben: Wer sich jetzt langfristig bindet, hat über viele Jahre Zinssicherheit und kann ruhig schlafen. Der Bauherr kann dank der niedrigen Zinsen eine höhere Tilgung vereinbaren und wird so schneller schuldenfrei. Wer ein gutes Einkommen hat, kann auch ein Volltilgerdarlehen abschließen: Die Bauleute setzen einen Termin fest, bis zu dem sie schuldenfrei sein wollen, dann wird die Tilgung entsprechend hoch angesetzt. Red.: Wie viel Eigenkapital sollten Bauherren und Käufer mitbringen? Neumeier: Ein gewisses Eigenkapital von 20 Prozent des Immobilienpreises sollte schon vorhanden sein. Wer also bauen oder kaufen will, tut gut daran, vorher genügend Eigenkapital aufzubauen. Er kann sich dann leichter den Traum vom Eigenheim erfüllen. Foto: Interhyp

11 Mehr Flexibilität und Sicherheit Inhalt 11 Red.: Warum kann auch der Abschluss eines Bausparvertrages für Hausbesitzer und Bauherren sinnvoll sein? Neumeier: Über Bausparprodukte lassen sich die aktuell niedrigen Finanzierungszinsen für die Zukunft festschreiben. Gerade bei Abschluss eines Darlehens kann die Kombination mit einem Bausparvertrag sinnvoll sein, um sich ein günstiges Bauspardarlehen für die Restschuld zu sichern. Denn nach Ablauf der Sollzinsbindung des Baukredits könnten die Zinsen für Hypothekendarlehen deutlich gestiegen sein. Der Bausparer ist dann fein raus, denn er muss dann nur die Raten für den günstigen Bausparkredit aufbringen. Besonders praktisch am Bausparvertrag: Er ist flexibel, Sparraten können auch mal ausgesetzt werden. In der Darlehensphase besteht zudem die Möglichkeit einer 100-prozentigen Sondertilgung. Red.: Das Leben birgt bekanntlich Überraschungen: Was ist, wenn es beruflich mal nicht so läuft oder ein Elternteil wegen Nachwuchses zu Hause bleibt? Neumeier: Das ist zum Glück längst kein Grund zu Panik mehr vorausgesetzt, man hat mit einem kompetenten Finanzierungspartner die entsprechende Vorsorge getroffen. Gerade bei der Tilgung eines Hypothekendarlehens gibt es heutzutage großen Spielraum. So bieten manche Kreditgeber die Möglichkeit, die Tilgungshöhe abzusenken und sie später eventuell wieder anzuheben. Es gibt sogar Geldinstitute, die eine Tilgungsaussetzung von zwei bis zwölf Monaten anbieten. Tilgung möglichst hoch ansetzen! Auf Grund der niedrigen Zinsen ist es zur Zeit unbedingt ratsam, möglichst hohe Tilgungssätze zu vereinbaren. Denn dadurch nimmt die Restschuld schneller ab. Beispiel: Ein Kredit in Höhe von Euro wird auf 15 Jahre mit 2,7% Sollzins und einer anfänglichen Tilgung von 3,0% vereinbart. Die monatliche Rate beträgt somit 950 Euro. Die Restschuld beträgt nach 15 Jahren ,49 Euro. Werden stattdessen nur 2,0% getilgt, ist zwar die monatliche Rate zwar niedriger (783,33 Euro), die Restschuld ist mit ,05 Euro aber wesentlich höher! Im Notfall verschafft eine zeitweise Tilgungsreduzierung oder -aussetzung spürbare Erleichterung. Will ein Bauherr die anfängliche Tilgung von 3,0% nach fünf Jahren auf 1,0% reduzieren, verringert sich die monatliche Belastung von 950 Euro um ca. 432 Euro auf ca. 518 Euro.

12 12 Fördermittel Der Staat als Sponsor Mit Top-Beratung alle Quellen ausschöpfen Trotz klammer öffentlicher Kassen: Zulagen, Zuschüsse und Zinsvergünstigungen erleichtern den Eigenheimerwerb. Entscheidend ist ein Finanzierungspartner, der Sie optimal bei der Beantragung unterstützt. S pricht man von Fördermitteln, denkt man zunächst an die staatseigene KfW-Bank. Diese hat für Bauherren und Renovierer zahlreiche Programme aufgelegt, die mit sehr günstigen Zinsen und teilweise mit Zuschüssen locken. Im Einzelnen sind dies: Energieeffizient bauen (KfW- Programmnummer 153) Energieeffizient sanieren (151, 152, 167, 430, 431) Erneuerbare Energien Standard (270, 274) Altersgerecht umbauen (159) Wohneigentumsprogramm (124) Wichtig ist auch hier eine kompetente Beratung, damit die KfW-Kredite ihre Wirkung entfalten können. Richtig in die Hausfinanzierung eingebaut, können die Förderdarlehen Bauherren spürbar entlasten, erklärt Mathias Breitkopf, Leiter der Interhyp-Niederlassung Hamburg. Die KfW vergibt die Darlehen nicht direkt, sondern über die Kreditinstitute. Bauherren können KfW- Darlehen ohne Zusatzaufwand problemlos bei Interhyp beantragen, betont Breitkopf. Wenn ein KfW- Darlehen für die Baufinanzierung sinnvoll ist, weisen unsere Berater im persönlichen Gespräch mit dem Kunden darauf hin. Von Zinsrabatten zusätzlich profitieren Zinsrabatte können KfW-Darlehen noch interessanter machen: Zum Teil geben Kreditinstitute sogar einen Abschlag auf die KfW-Konditionen für verschiedene Programme. Kunden können sich über alle Spar- Fotos: Fantasista, Interhyp

13 Fördermittel 13 Wir beraten Bauherren zu ihren Förderchancen Mathias Breitkopf, Leiter der Interhyp-Niederlassung Hamburg chancen im persönlichen Finanzierungsgespräch informieren. Sparpotenzial kann auch Wohn- Riester bieten. Banken und Bausparkassen haben inzwischen zahlreiche Riester-fähige Produkte im Portfolio. Das heißt, es handelt sich um Sparpläne bzw. Darlehen, die durch die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) geprüft und für förderungswürdig bewertet wurden. Bausparkassen bieten sogenannte Riester-Bausparverträge an, bei denen es sich um erweiterte, klassische Bausparverträge handelt, d.h. die Riesterzulagen dienen dem Ansparen und später dem Tilgen. Wer nicht erst sparen, sondern sofort bauen oder kaufen möchte, greift auf ein Riester-Darlehen zurück. Dieses wird wie ein normales Annuitätendarlehen abbezahlt. Die Riester-Zulagen fließen dann in die zusätzliche Tilgung des Kredits ein. Oder der Bauwillige entscheidet sich für einen Bauspar-Kombikredit. Hier werden die Riester-Zulagen zunächst zum Ansparen des Bausparvertrags eingesetzt und dann zur Tilgung des Bauspardarlehens. Interhyp-Experte Mathias Breitkopf rät Bauherren und Immobilienkäufern, die Möglichkeiten der Unterstützung durch Bund, Länder und Kommunen genau zu prüfen und die Chancen auf Fördermittel zu nutzen. Der persönliche Interhyp-Finanzierungspartner informiert seine Kunden kompetent zu den bestehenden Fördermöglichkeiten. * Stand: Auch die Bundesländer unterstützen Bauherren. So ermäßigt z.b. die L-Bank in Baden-Württemberg die Zinsen des KfW- Programms 153 Energieeffizient bauen um 0,5%. Außerdem gibt es auch für das KfW-Wohneigentumsprogramm (124) eine Ermäßigung für die ersten 10 Jahre, wenn ein oder mehrere Kinder zum Haushalt gehören. Der Freistaat Bayern gewährt Bauherren Zinsvergünstigungen. Familien erhalten zudem im Rahmen des Bayerisches Wohnungsbauprogramms einen einmaligen Zuschuss in Höhe von Euro pro Kind. Besonders klamme Länder wie zum Beispiel Berlin Länder und Kommunen* leisten sich hingegen keine Bauherrenförderung. Die meisten Programme außerhalb der KfW sind an Einkommensgrenzen gebunden. Angesichts des Fachkräftemangels sind vor allem jüngere Menschen als Einwohner begehrt. Es gibt zum Beispiel Gemeinden, die Bauwillige mit subventionierten Grundstückspreisen locken. Auch kleinere Darlehen für Familien, einmalige Geldzuschüsse oder besonders günstige bzw. kostenfreie Kindergartenplätze zählen zum Repertoire kommunaler Bauherrenförderung.

14 14 Anschlussfinanzierung Clever viel Geld sparen Vergleichen auch hier oberste Pflicht! Der Wechsel des Telefonoder Stromanbieters fällt vielen leicht. Ein Wechsel des Baugeldanbieters lohnt sich noch viel mehr, denn er kann einige tausend Euro sparen helfen. I st die Finanzierung erst einmal unter Dach und Fach, ist die Erleichterung bei den meisten Bauherren groß. Wer denkt da schon zehn oder gar fünfzehn Jahre voraus? Doch irgendwann stehen die stolzen Hausbesitzer vor der Aufgabe der Anschlussfinanzierung. Denn am Ende der ersten Zinsbindungsfrist besteht in der Regel immer noch eine erhebliche Restschuld. Angesichts der finanziellen Tragweite gilt es, die Anschlussfinanzierung klug zu planen. Am Anfang steht die Analyse der aktuellen Situation. Denn seit dem Abschluss der Baufinanzierung vor etlichen Jahren hat sich meist viel geändert, etwa das Einkommen und die familiäre Konstellation. Wenn Kinder aus dem Haus sind, arbeitet oft ein Partner wieder mit, häufig sind die Gehälter gestiegen. Dann steht mehr Geld zur Verfügung, das in die Schuldenfreiheit investiert werden kann. Wichtig: Im Vergleich zu Hochzinsphasen der Vergangenheit sind die Zinsen aktuell deutlich niedriger. Hausbesitzer sparen heute im Vergleich zum ursprünglichen Kredit oft die Hälfte der Zinskosten ein, erklärt Oliver Kohnen, Regionalleiter Privatkundengeschäft der Interhyp AG. Top-Konditionen möglich Vielen ist zudem gar nicht bewusst, dass sie besonders attraktive Kunden sind. Schließlich haben sie ihre Bonität unter Beweis gestellt und einen großen Teil des Darlehens bereits getilgt, was die Konditionen zusätzlich verbessern kann. Interhyp-Experte Oliver Kohnen empfiehlt angesichts der aktuell niedrigen Zinsen und des oft höheren Budgets: Hausbesitzer sollten in eine höhere Tilgung investieren, die *Stand ; Fotos: Photom/Fotolia; Interhyp

15 Hausbesitzer sollten den Zinsvorteil in eine höhere Tilgung investieren. Oliver Kohnen, Regionalleiter Privatkundengeschäft der Interhyp AG Immobilie ist dann einige Jahre früher abbezahlt. Vor dem Abschluss gilt: Vergleichen ist das oberste Gebot. Zu Treue um jeden Preis zum bisherigen Kreditgeber besteht kein Anlass. Banken bieten nicht selten eine Kreditverlängerung zu Konditionen an, die über den Bestsätzen am Markt liegen. Interhyp kann aus einem großen Pool von Anbietern rasch ermitteln, welches Institut die beste Lösung für das Anschlussdarlehen bietet. Der Wechsel ist problemlos möglich und kostet nicht mehr als ein paar Anschlussfinanzierung hundert Euro. Bei einem Zinsvorteil von z.b. 0,5 Prozent amortisiert sich der Wechsel schon nach wenigen Monaten. Forwarddarlehen: Günstigen Zins für die Zukunft sichern Im Moment sind die Baugeldzinsen sagenhaft günstig, aber wie wird es in zwei oder drei Jahren sein? Wer erst dann nachfinanzieren muss, bis dahin aber mit einem Zinsanstieg rechnet, kann sich jetzt ein sogenanntes Forwarddarlehen sichern. Der Bauherr schließt den Vertrag heute ab und erhält das Darlehen zu einem fest vereinbarten Zeitpunkt in der Zukunft (bis zu 66 Monate später). So schützen sich Hausbesitzer bei geringem Zinsaufschlag vor bösen Überraschungen. 15 Beispiel-Finanzierungen* Ein Ehepaar ist vor zehn Jahren ins eigene Haus gezogen. Die Restschuld des Hypothekendarlehens beträgt am Ende der Zinsbindungsfrist Der bisherige Geldgeber bietet als Anschlussfinanzierung folgendes Annuitätendarlehen an: Laufzeit: 10 Jahre Zins: 2,46% Soll/2,50% eff. Anfängliche Tilgung: 3,0 % Monatliche Rate: 546,00 Restschuld nach Ende der Zinsbindung: ,98 Euro Bei diesem Modell wäre die monatliche Rate zwar niedrig, aber die Bauleute würden nach zehn Jahren immer noch auf einer hohen Restschuld sitzen. Alternativangebot Ein Interhyp-Finanzierungsspezialist rät den Bauherren, das niedrige Zinsniveau länger zu sichern und höher zu tilgen, um am Ende der Zinsbindung schuldenfrei zu sein und das bei erträglicher Rate. Laufzeit: 15 Jahre Zins: 2,78% Soll/2,85% eff. Anfängliche Tilgung: 5,39 % Monatliche Rate: 817,00 Restschuld nach Ende der Zinsbindung: 0

16 16 Prognose 2013 Jetzt entschlossen handeln! Mit günstigen Zinsen ins Eigenheim Entwicklung der Baugeldzinsen seit ,50 6,00 5,50 5,00 4,50 4,00 3,50 3,00 2,50 2,00 Jan Jan Jan Jan DGZF-Rendite, 10-jährige Laufzeit; Stand Robert Haselsteiner, Zinsexperte der Interhyp AG, rät Bauherren zu langer Festschreibung und hoher Tilgung. Foto/Grafik: Interhyp D ie Baugeldzinsen werden zumindest in den ersten Monaten des Jahres historisch niedrig bleiben. Denn wie sollen vor dem Hintergrund eines Konjunkturrückganges in den großen Krisenstaaten Spanien, Italien und Frankreich, diese Länder ihre Schuldenberge in den Griff bekommen? Wie soll Deutschland, das selbst inzwischen Schwäche zeigt, die Transferzahlungen mittelfristig stemmen? Nur logisch erscheint daher, dass die Zinsaufschläge an den Kapitalmärkten für die Krisenländer wieder steigen und die Flucht in die beste Bonität Deutschland hier die Zinsen zurückgehen lässt. Aber auch die Schuldentragfähigkeit Deutschlands könnte 2013 in Frage gestellt werden. Das könnte im Jahresverlauf auch die Risikoprämien für lange Laufzeiten bei deutschen Staatsanleihen steigen lassen. Niedrige Zinsen und Euro-Unsicherheit treiben seit nunmehr zwei Jahren die Preise für Wohnimmobilien in die Höhe. Dieser Trend wird sich 2013 fortsetzen. Für Eigennutzer heißt das weiterhin: die historisch tiefen Baugeldzinsen nutzen und Eigentum erwerben. Die eigengenutzte Immobilie bleibt mit Abstand die beste Altersvorsorge. Bei der Finanzierung sollte auf lange Zinsbindungen und Tilgungen von mindestens zwei Prozent geachtet werden. Dann kann auch bei Zinsanstiegen in fünf bis zehn Jahren nichts schiefgehen.

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