Geschäftsbericht 2013

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1 Geschäftsbericht 213

2 Geschäftsbericht 213 Bericht des Vorstandes Bericht des Vorstandes Sehr geehrte Mitglieder, Kunden und Geschäftsfreunde unserer Volksbank. Vorwort Ein spannendes Jahr ist abgeschlossen und wir können auf ein gutes und zufriedenstellendes Jahr 213 zurückblicken. Das Wesentliche - die Förderung unserer Kunden und Mitglieder - steht im Fokus unseres Handelns. Wir konzentrieren uns auf unseren genossenschaftlichen Förderauftrag. Mit Kompetenz, Nähe und unserem Werteverständnis betreuen wir unsere Kunden vor Ort. Die hohe Beratungsqualität durch unsere Mitarbeiter wird geschätzt und honoriert. Wir stehen auf einem guten und soliden Fundament, um uns den zukünftigen Herausforderungen stellen zu können. Das wissen auch unsere rund 12. Mitglieder. Sie haben die Vorteile unseres Geschäftsmodells und den Unterschied zu unseren Wettbewerbern erkannt. Auf Basis von Respekt, Vertrauen und einem partnerschaftlichen Miteinander schauen wir den Chancen in 214 entgegen. Allgemeine wirtschaftliche Entwicklung Im Jahr 213 wurde die konjunkturelle Entwicklung Deutschlands nochmals durch die insgesamt schwierigen weltwirtschaftlichen Rahmenbedingungen belastet. Gemäß den aktuellen Angaben des Statistischen Bundesamtes ist das preisbereinigte Bruttoinlandsprodukt lediglich um,4 Prozent über das Vorjahresniveau gestiegen, nachdem es bereits in 212 mit,7 Prozent nur moderat expandiert war. Insbesondere der Jahresauftakt verlief für die deutsche Wirtschaft verhalten. Der rückläufige Außenhandel sowie der ungewöhnlich harte und lang andauernde Winter dämpften die Produktion. Im weiteren Jahresverlauf hellte sich die Wirtschaftslage aber merklich auf. Hierzu trugen nicht zuletzt die nachlassende Unsicherheit über die Entwicklung des Euroraums und eine Belebung des Exportgeschäfts bei. Dennoch gingen vom Außenhandel, ebenso wie von den Investitionsausgaben, auf Jahressicht kaum Wachstumsimpulse aus. Das Wirtschaftswachstum wurde vor allem vom Anstieg der Konsumausgaben getragen. Jahres lag der DAX bei einem Punktestand von Zählern. Das waren 25 Prozent mehr als zum Vorjahresultimo. Entwicklung der Volksbank Kleverland Die Geschäftsentwicklung der Volksbank Kleverland eg verlief im Geschäftsjahr 213 insgesamt zufriedenstellend. Aktivgeschäft (Kundenkredite) Das bilanzielle Kreditgeschäft erreichte zum ein Vo l u m e n vo n M i o. E U R. D i e b i l a n z i e l l e n Kundenforderungen sind durch eine stärkere Einbindung unserer Verbundpartner im Kreditgeschäft im Vergleich zum Vorjahr leicht zurückgegangen. Kreditentwicklung in Mio Der Rat der EZB senkte den Leitzins für den Euroraum auf seinen geldpolitischen Sitzungen vom Mai und November um jeweils einen Viertelprozentpunkt auf,25 Prozent. Der Hauptrefinanzierungssatz fiel damit auf den niedrigsten Stand seit Einführung des Euro. Das vergangene Jahr verlief für den Deutschen Aktienindex (DAX) ausgesprochen erfolgreich. Der DAX zeigte dabei vor allem im letzten Jahresquartal 213 keine Höhenangst und kletterte von einem Allzeithoch zum nächsten. Zum Ende des 2 VolksBank Kleverland eg Passivgeschäft (Kundeneinlagen) Die bilanziellen Kundengelder belaufen sich per auf insgesamt 436 Mio.. Trotz des niedrigen Zinsniveaus fiel der Rückgang bei den Kundeneinlagen deutlich geringer als erwartet aus. Einlagenentwicklung in Mio Der deutsche Arbeitsmarkt zeigte sich ungeachtet des verhaltenen Wirtschaftswachstums nach wie vor in einer soliden Grundverfassung. Die Arbeitslosenquote ist gegenüber dem Vorjahr leicht um,1 Prozentpunkte auf 6,9 Prozent gestiegen Dienstleistungsgeschäft Im Dienstleistungsgeschäft standen, wie in den Vorjahren, das Wertpapiervermittlungs- und Wertpapierverwahrgeschäft sowie die Vermittlung von Investment-Anlagekonten, Bausparverträgen, Versicherungen, Krediten und Immobilien und die Abwicklung des Zahlungsverkehrs im Vordergrund unserer Geschäftstätigkeit. Aufgrund unseres starken genossenschaftlichen Finanzverbundes sind wir in der Lage, unsere Kunden vor Ort kompetent, bedarfsgerecht und ganzheitlich zu beraten.

3 Bericht des Vorstandes Investitionen Der wesentliche Teil unserer Investitionen entfiel mit T 74 auf Planungs- und Erschließungskosten für den Bau unseres neuen Kundenzentrums in der Klever Unterstadt. Weitere T 144 wurden in den Umbau unserer Filiale in Marienbaum investiert. Personal- und Sozialbereich Zum 31. Dezember 213 waren insgesamt 22 Auszubildende in unserem Hause beschäftigt, so dass unsere Ausbildungsquote erneut weit über dem Durchschnitt liegt. Für die nächsten Jahre sehen wir gute Möglichkeiten, den steigenden Fachkräftebedarf durch die Übernahme von eigenen qualifizierten Auszubildenden zu decken. Basierend auf den jährlichen Mitarbeiterentwicklungsgesprächen erstellen wir für unsere Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter individuelle Entwicklungspläne mit konkreten Weiterbildungsmaßnahmen. Auch im Jahr 213 haben wir wieder mehr als 15 T in die Qualifizierung unseres Personals investiert. Unsere angebotenen Maßnahmen zur Gesundheitsförderung wirken sich positiv auf die Krankenstandskennziffer aus und finden steigende Resonanz in der Belegschaft. Vermögens- und Finanzlage Das gezeichnete Kapital konnte abermals deutlich verbessert werden, es stieg um T 2.22 auf T Im abgelaufenen Geschäftsjahr konnten wir 571 neue Mitglieder verzeichnen (Vorjahr 511 Zugänge). Hierdurch stieg die Anzahl der Mitglieder auf (Vorjahr ). Ein angemessenes haftendes Eigenkapital, auch als Bezugsgröße für eine Reihe von Aufsichtsnormen, bildet neben einer stets ausreichenden Liquidität die unverzichtbare Grundlage einer soliden Geschäftspolitik. Die von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht nach den Bestimmungen des KWG aufgestellten Anforderungen über die Eigenmittelausstattung wurden von uns im Geschäftsjahr 213 gut eingehalten. Zur weiteren Verbesserung der Eigenkapitalstruktur wurden dem Fonds für allgemeine Bankrisiken T 1.5 zugeführt. Unter Berücksichtigung einer vom Vorstand und Aufsichtsrat zur kontinuierlichen Stärkung des Eigenkapitals vorgeschlagenen Rücklagendotierung von T 1., die noch der Zustimmung der Vertreterversammlung bedarf, gehen wir auch weiterhin von einer problemlosen Einhaltung der Solvabilitätskennziffer aus. Unser Kernkapital betrug am T ; das sind 6,4 % der Bilanzsumme. Die von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht nach den Bestimmungen des KWG aufgestellte Solvabilitätskennziffer über die Eigenmittelausstattung wurde von uns stets eingehalten. Die Gesamtkennziffer nach 2 Abs. 6 der Solvabilitätsverordnung wurde am mit 15,2 % ermittelt und liegt somit deutlich über der geforderten Mindestkapitalausstattung von 8 %. Geschäftsbericht 213 Ertragslage/Ausblick Trotz des anhaltenden Drucks auf die Zinsmarge, insbesondere getrieben durch das derzeitige Niedrigzinsumfeld, erreichte der Zinsüberschuss in etwa das Vorjahresniveau und lag damit im Rahmen unserer Planungen. Der Provisionsüberschuss konnte durch die Ausweitung unseres Vermittlungsgeschäftes an die Verbundpartner gesteigert werden. Dennoch wurden die Planungen, im Hinblick auf die Zurückhaltung der Kunden im Wertpapiergeschäft, nicht ganz erreicht. Die Personalaufwendungen haben sich gegenüber dem Vorjahr aufgrund tariflicher Änderungen und gestiegener Aufwendungen im Bereich der Altersversorgung erhöht. Die anderen Verwaltungsaufwendungen konnten nahezu planmäßig reduziert werden. In Erwartung einer positiven konjunkturellen und regionalen Wirtschaftsentwicklung gehen wir für das Jahr 214 von einem Wachstum in Höhe von ungefähr 6 % und für 215 von einem Wachstum von ca. 3 % im bilanziellen Kundenkreditgeschäft aus, dass sich aus Auszahlungen von Kreditzusagen aus den Vorjahren und neuen Zusagen zusammensetzt. Diese Prognose basiert auf der Prämisse eines weiterhin niedrigen Zinsniveaus und unserer risikoorientierten Kreditvergabepolitik. Im Einlagengeschäft gehen wir in 214 und 215 trotz des anhaltenden Konkurrenzdrucks von einer steigenden Geschäftsentwicklung in Höhe von jeweils rund 2 % aus. Ausgehend von einem weiterhin niedrigen Zinsniveau erwarten wir eine unveränderte Nachfrage im Einlagengeschäft insbesondere bei den Sichteinlagen. Im Dienstleistungsgeschäft prognostizieren wir für die nächsten zwei Jahre unter der Annahme eines freundlichen Marktumfeldes steigende Umsätze im zinsunabhängigen Wertpapiergeschäft mit Kunden. Die Vermittlung von Versicherungen wird nach unserer Einschätzung von dem zunehmenden Bedarf an privater Altersversorgung und Risikovorsorge profitieren. Auf Grund der hohen Kreditnachfrage werden wir die Darlehensvermittlung an unsere Verbundpartner weiter forcieren. Unser Dank Unseren Mitgliedern und Kunden danken wir für die erfolgreiche Zusammenarbeit und das entgegengebrachte Vertrauen. Den Damen und Herren des Aufsichtsrates danken wir für die solidarische Zusammenarbeit und die konstruktive Unterstützung und Beratung. Bei allen Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern bedanken wir uns ganz herzlich für ihr tolles Engagement für die Volksbank Kleverland. Nur durch die hohe Aufmerksamkeit gegenüber unseren Kunden können wir erfolgreich sein. Unsere Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter machen den Unterschied zum Wettbewerb aus. Der Vorstand Frank Ruffing Severin-Peter Seidel VolksBank Kleverland eg 3

4 Geschäftsbericht 213 Bericht des Aufsichtsrates Vorschlag für die Ergebnisverwendung 213 Der Vorstand schlägt vor, den Jahresüberschuss von ,18 - unter Einbeziehung eines Gewinnvortrages von 3.482,59 - wie folgt zu verwenden: Euro 3, % Dividende ,83 Zuweisung zu den Ergebnisrücklagen a) Gesetzliche Rücklage 5. b) Andere Ergebnisrücklagen 5. Vortrag auf neue Rechnung 4.92,94 Bilanzgewinn ,77 Bericht des Aufsichtsrates Der Aufsichtsrat hat im Berichtsjahr die ihm nach Gesetz, Satzung und Geschäftsordnung obliegenden Aufgaben erfüllt. Er nahm seine Überwachungsfunktion wahr und fasste die in seinen Zuständigkeitsbereich fallenden Beschlüsse. Der Aufsichtsrat empfiehlt der Vertreterversammlung, den vom Vorstand vorgelegten Jahresabschluss zum festzustellen und die vorgeschlagene Verwendung des Jahresüberschusses zu beschließen. Der Vorstand informierte den Aufsichtsrat und die Ausschüsse des Aufsichtsrates in regelmäßig stattfindenden Sitzungen über die Geschäftsentwicklung, die Vermögens-, Finanz- und Ertragslage sowie über besondere Ereignisse. Darüber hinaus stand der Aufsichtsratsvorsitzende in einem engen Informations- und Gedankenaustausch mit dem Vorstand. Durch Ablauf der Wahlzeit scheiden in diesem Jahr die Herren Robert Kaldenhoven, Dr. Peter Lukassen und Frau Maria Paeßens aus dem Aufsichtsrat aus. Die Wiederwahl der ausscheidenden Mitglieder des Aufsichtsrates ist zulässig. Herr Sascha Tünnißen wird sein Amt aus persönlichen Gründen zur Verfügung stellen. Es ist vorgesehen in der nächsten Vertreterversammlung ein neues Aufsichtsratsmitglied zu wählen. Der vorliegende Jahresabschluss 213 mit Lagebericht wird vom Rheinisch-Westfälischen Genossenschaftsverband e.v. geprüft. Über das Prüfungsergebnis wird in der Vertreterversammlung berichtet. Der Aufsichtsrat spricht dem Vorstand und den Mitarbeitern Dank für die geleistete Arbeit aus. Vorsitzender des Aufsichtsrates Den Jahresabschluss, den Lagebericht und den Vorschlag für die Verwendung des Jahresüberschusses hat der Aufsichtsrat geprüft und in Ordnung befunden. Der Vorschlag für die Verwendung des Jahresüberschusses - unter Einbeziehung des Gewinnvortrages - entspricht den Vorschriften der Satzung. 4 VolksBank Kleverland eg Hans Geurts

5 Jahresabschluss Geschäftsbericht 213 Jahresabschluss 213 Kurzfassung VolksBank Kleverland eg Der vollständige Jahresabschluss wurde vom Rheinisch-Westfälischen Genossenschaftsverband e. V., Münster geprüft und mit dem uneingeschränkten Bestätigungsvermerk versehen. Für interessierte Mitglieder liegt der vollständige Jahresabschluss in den Geschäftsräumen der Volksbank Kleverland eg, Nassauerstr. 1,, zur Einsichtnahme aus. Nach Feststellung des Jahresabschlusses durch die Vertreterversammlung wird die gesetzlich vorgeschriebene Offenlegung durch Veröffentlichung im elektronischen Bundesanzeiger vorgenommen. VolksBank Kleverland eg 5

6 Geschäftsbericht 213 Jahresabschluss Aktivseite 1. Jahresbilanz zum Geschäftsjahr 1. Barreserve a) Kassenbestand b) Guthaben bei Zentralnotenbanken darunter: bei der Deutschen Bundesbank ,47 c) Guthaben bei Postgiroämtern 2. Schuldtitel öffentlicher Stellen und Wechsel, die zur Refinanzierung bei Zentralnotenbanken zugelassen sind a) Schatzwechsel und unverzinsliche Schatzanweisungen sowie ähnliche Schuldtitel öffentlicher Stellen darunter: bei der Deutschen Bundesbank refinanzierbar b) Wechsel 3. Forderungen an Kreditinstitute a) täglich fällig b) andere Forderungen 4. Forderungen an Kunden darunter: durch Grundpfandrechte gesichert , ,86 Kommunalkredite 5. Schuldverschreibungen und andere festverzinsliche Wertpapiere a) Geldmarktpapiere aa) von öffentlichen Emittenten darunter: beleihbar bei der Deutschen Bundesbank ab) von anderen Emittenten darunter: beleihbar bei der Deutschen Bundesbank b) Anleihen und Schuldverschreibungen ba) von öffentlichen Emittenten darunter: beleihbar bei der Deutschen Bundesbank bb) von anderen Emittenten darunter: beleihbar bei der Deutschen Bundesbank c) eigene Schuldverschreibungen Nennbetrag 6. Aktien und andere nicht festverzinsliche Wertpapiere 7. Beteiligungen und Geschäftsguthaben bei Genossenschaften a) Beteiligungen darunter: an Kreditinstituten ,58 an Finanzdienstleistungsinstituten b) Geschäftsguthaben bei Genossenschaften darunter: bei Kreditgenossenschaften 371. bei Finanzdienstleistungsinstituten 8. Anteile an verbundenen Unternehmen darunter: an Kreditinstituten an Finanzdienstleistungsinstituten 9. Treuhandvermögen darunter: Treuhandkredite ,34 1. Ausgleichsforderungen gegen die öffentliche Hand einschließlich Schuldverschreibungen aus deren Umtausch 11. Immaterielle Anlagewerte: a) Selbst geschaffene gewerbliche Schutzrechte und ähnliche Rechte und Werte b) entgeltlich erworbene Konzessionen, gewerbliche Schutzrechte und ähnliche Rechte und Werte sowie Lizenzen an solchen Rechten und Werten c) Geschäfts- oder Firmenwert d) geleistete Anzahlungen 12. Sachanlagen 13. Sonstige Vermögensgegenstände 14. Rechnungsabgrenzungsposten Summe der Aktiva 6 VolksBank Kleverland eg Vorjahr T , , , , ,1 ( ) ( ) , , ( ) ( 1.36 ) ( ) ( ) ( ) , ,93 ( ) ( ) ( 577 ) , ,93 ( ) 746 ( 371 ) 3. ( ) 3 ( ) ,34 ( ) 951 ( 951 ) , , , ,6

7 Jahresabschluss Geschäftsbericht 213 Passivseite Jahresbilanz zum Geschäftsjahr 1. Verbindlichkeiten gegenüber Kreditinstituten a) täglich fällig b) mit vereinbarter Laufzeit oder Kündigungsfrist 2. Verbindlichkeiten gegenüber Kunden a) Spareinlagen aa) mit vereinbarter Kündigungsfrist von drei Monaten ,75 ab) mit vereinbarter Kündigungsfrist von mehr als drei Monaten ,88 b) andere Verbindlichkeiten ba) täglich fällig , bb) mit vereinbarter Laufzeit oder Kündigungsfrist ,51 3. Verbriefte Verbindlichkeiten a) begebene Schuldverschreibungen b) andere verbriefte Verbindlichkeiten darunter: Geldmarktpapiere eigene Akzepte und Solawechsel im Umlauf 4. Treuhandverbindlichkeiten darunter: Treuhandkredite ,34 5. Sonstige Verbindlichkeiten 6. Rechnungsabgrenzungsposten 7. Rückstellungen a) Rückstellungen für Pensionen u. ähnliche Verpflichtungen b) Steuerrückstellungen c) andere Rückstellungen Nachrangige Verbindlichkeiten 1. Genussrechtskapital darunter: vor Ablauf von zwei Jahren fällig 11. Fonds für allgemeine Bankrisiken darunter: Sonderposten nach 34e Abs. 4 HGB 12. Eigenkapital a) Gezeichnetes Kapital b) Kapitalrücklage c) Ergebnisrücklagen ca) gesetzliche Rücklage cb) andere Ergebnisrücklagen d) Bilanzgewinn Summe der Passiva 1. Eventualverbindlichkeiten a) Eventualverbindlichkeiten aus weitergegebenen abgerechneten Wechseln b) Verbindlichkeiten aus Bürgschaften und Gewährleistungsverträgen c) Haftung aus der Bestellung von Sicherheiten für fremde Verbindlichkeiten 2. Andere Verpflichtungen a) Rücknahmeverpflichtungen aus unechten Pensionsgeschäften b) Platzierungs- u. Übernahmeverpflichtungen c) Unwiderrufliche Kreditzusagen darunter: Lieferverpflichtungen aus zinsbezogenen Termingeschäften Vorjahr T , , , , , , ( ) , ,88 ( ) 951 ( 951 ) , ( ) , , , ,95 ( ) , , , , , , , , ( ) VolksBank Kleverland eg 7

8 Geschäftsbericht 213 Gewinn- und Verlustrechnung Gewinn- und Verlustrechnung Geschäftsjahr 1. Zinserträge aus a) Kredit- und Geldmarktgeschäften ,29 b) festverzinslichen Wertpapieren und Schuldbuchforderungen 2. Zinsaufwendungen 3. Laufende Erträge aus a) Aktien und anderen nicht festverzinslichen Wertpapieren b) Beteiligungen und Geschäftsguthaben bei Genossenschaften c) Anteilen an verbundenen Unternehmen 4. Erträge aus Gewinngemeinschaften, Gewinnabführungsoder Teilgewinnabführungsverträgen 5. Provisionserträge 6. Provisionsaufwendungen 7. Nettoertrag/-aufwand des Handelsbestands 8. Sonstige betriebliche Erträge 1. Allgemeine Verwaltungsaufwendungen a) Personalaufwand aa) Löhne und Gehälter ,17 ab) Soziale Abgaben und Aufwendungen für Altersversorgung und für Unterstützung ,84 darunter: für Altersversorgung ,86 b) andere Verwaltungsaufwendungen 11. Abschreibungen und Wertberichtigungen auf immaterielle Anlagewerte und Sachanlagen 12. Sonstige betriebliche Aufwendungen 13. Abschreibungen und Wertberichtigungen auf Forderungen und bestimmte Wertpapiere sowie Zuführungen zu Rückstellungen im Kreditgeschäft 14. Erträge aus Zuschreibungen zu Forderungen und bestimmten Wertpapieren sowie aus der Auflösung von Rückstellungen im Kreditgeschäft 15. Abschreibungen und Wertberichtigungen auf Beteiligungen, Anteile an verbundenen Unternehmen und wie Anlagevermögen behandelte Wertpapiere 16. Erträge aus Zuschreibungen zu Beteiligungen, Anteilen an verbundenen Unternehmen und wie Anlagevermögen behandelten Wertpapieren 17. Aufwendungen aus Verlustübernahme 19. Überschuss der normalen Geschäftstätigkeit 2. Außerordentliche Erträge 21. Außerordentliche Aufwendungen 22. Außerordentliches Ergebnis 23. Steuern vom Einkommen und vom Ertrag (Ertrag, Vorjahr Aufwand) darunter: latente Steuern 24. Sonstige Steuern, soweit nicht unter Posten 12 ausgewiesen 24a. Einstellungen in Fonds für allgemeine Bankrisiken 25. Jahresüberschuss 26. Gewinnvortrag aus dem Vorjahr 27. Entnahmen aus Ergebnisrücklagen a) aus der gesetzlichen Rücklage b) aus anderen Ergebnisrücklagen 28. Einstellungen in Ergebnisrücklagen a) in die gesetzliche Rücklage b) in andere Ergebnisrücklagen 29. Bilanzgewinn 8 VolksBank Kleverland eg Vorjahr T , , , , , , , , , , , ,78 ( 225 ) , , , , , , , , , , , ( 1 ) ( ) , , , ,75

9 Gremien Aufsichtsrat Vorstand Vorsitzender: Frank Ruffing, (Vorstandsvorsitzender) Hans Geurts, Bürgermeister a. D Bedburg-Hau Severin-Peter Seidel, Stellvertreter: Zuständiger Prüfungsverband Julius Meisters, Bürgermeister a. D Kranenburg Rheinisch-Westfälischer Genossenschaftsverband e.v. Mecklenbecker Straße Münster Wilhelm Wolters, Kraftfahrzeugmeister Wolters Nutzfahrzeuge GmbH Kalkar Geschäftsbericht 213 Zentralbank weitere Mitglieder des Aufsichtsrats: bis Walter Heicks, Bäcker- und Konditormeister Heicks & Teutenberg GmbH WGZ Bank AG Ludwig-Erhard-Allee Düsseldorf Ralf Kersten, Malermeister Maler- und Restauratorbetrieb Gerhard Kersten GmbH Bedburg-Hau Robert Kaldenhoven, Malermeister Kaldenhoven GmbH Kalkar ab Dr. Peter Lukassen, Rechtsanwalt Dr. Lukassen & Kollegen Maria Paeßens, Geschäftsführerin Paeßens Zahnärzte Service GmbH Franz-Egon Scholten, Rechtsanwalt SOP - Rechtsanwälte Scholten Oberem & Partner bis Sascha Tünnißen, Geschäftsführer Messebau Tünnissen GmbH Kranenburg VolksBank Kleverland eg 9

10 Geschäftsbericht 213 Wir für Sie vor Ort Unsere Hauptstelle Unsere externen Geldautomaten Volksbank Kleverland eg Nassauerstraße 1 Telefon: Telefax: info@volksbank-kleverland.de Internet: - Geldautomat Kaufland-Markt, Flutstraße 81 Unser ServiceCenter - Geldautomat Kaufland-Markt Olmerstraße / Ecke Emmericher Straße - Geldautomat St. Antonius-Hospital, Albersallee Geldautomat Voba-Immobilien-Center, Kavarinerstraße 11 Immer die richtige Wahl: Unser ServiceCenter erreichen Sie Montag bis Freitag von 8. Uhr bis 18. Uhr innerhalb unseres Geschäftsgebietes zum Citytarif* - Geldautomat Gartencenter Bremer Bedburg-Hau, Kalkarer Straße 51 *aus dem Festnetz der dt. Telekom Unsere Partner Unsere Geschäftsstellen -, Große Straße Kellen, Emmericher Straße Materborn, Dorfstraße 11 VOBA Immobilien-Center Kavarinerstraße 11 Telefon: Telefax: Internet: Bedburg-Hau, Rathausplatz Kalkar, Altkalkarer Straße Kranenburg, Große Straße Kranenburg-Nütterden, Hoher Weg Xanten-Marienbaum, Kalkarer Straße 64 VR-Dienste eg Markt Uedem Telefon: Telefax: Internet: Unsere SB-Center - SB-Center am EOC, Hoffmannallee Unser Geschäftsgebiet - SB-Center Rindern, Keekener Straße 51 Rindern - SB-Center Wissel Kalkar, Hellendornstraße 2 Kleve/Kaufland Kellen Kellen/Kaufland Kavarinerstr. Nütterden Kranenburg - SB-Center Appeldorn Kalkar, Reeser Straße 18 EOC Bremer Kleve/Fischmarkt (Gartenmarkt) Krankenhaus Materborn Wissel Bedburg-Hau Kalkar Appeldorn Marienbaum 1 VolksBank Kleverland eg

11 Wir machen den Weg frei. Geschäftsbericht 213 VolksBank Kleverland eg 11

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