Ihre Liegenschaft finanzieren

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1 Ihre Liegenschaft finanzieren Basler Kantonalbank Postfach 4002 Basel Telefon Telefax bkb.ch Gedruckt auf 100% Recyclingpapier Das Einfache ebanking Modelle, Kontoinformationen, flexible Kombinationen Zahlungen, Börsenaufträge und faire Preise und unsere vieles Finanzierungslösungen mehr einfach, bequem und für Ihre jederzeit Liegenschaft. via Internet.

2 Inhaltsverzeichnis Kommen Sie zu uns! 4 Die variable BKB-Hypothek 5 Die BKB-Festhypothek 6 Die BKB-Welcome-Hypothek 7 Die BKB-Libor-Hypothek 8 Die BKB-Klima-Plus-Hypothek 9 Der BKB-Baukredit 10 Worauf die Basler Kantonalbank bei einer Finanzierung achtet 12 Wenn die Eigenmittel knapp sind 13 Direkte und indirekte 14 Steuern sparen mit Wohneigentum 15 Checkliste 16 Übersicht BKB-Hypotheken 18

3 Kommen Sie zu uns! Die variable BKB-Hypothek Sie suchen nach der richtigen Finanzierung Ihrer Liegenschaft? Gerne unterstützen wir Sie dabei! Wenn Sie eine Liegenschaft erwerben wollen, ergeben sich viele Fragen und Sie müssen weitreichende Entscheidungen treffen. Welche Finanzierung ist die rich - tige? Wollen Sie Vorsorgegelder beim Eigenheimkauf einsetzen? Was bedeu ten direkte und indirekte? Wie verändert sich die Steuerbelastung? Diese Broschüre kann Ihnen erste Ant - worten geben. Eine umfassende Beratung gibt Ihnen die Sicherheit, die richtigen Entscheidungen rund um die Liegenschaftsfinanzierung zu treffen. Nutzen Sie unsere über 100 -jäh ri ge Erfahrung in der Finanzierung von Bauprojekten und Wohneigentum und lassen Sie sich von den Fachleuten der Basler Kantonalbank beraten. Bei der Basler Kantonalbank können Sie aus einer übersichtlichen Palette von Hypotheken auswählen und mit einer individuellen Kom bination die richtige Finanzierung realisieren. Traditionell bieten wir Ihnen gute Konditionen und eine faire Zinspolitik. Wir sind in Ihrer Nähe Ihre Finanzierungswünsche können Sie an jedem unserer 18 Standorte in Basel und Riehen mit unseren kompetenten Beraterinnen und Beratern besprechen. Wir freuen uns darauf, mit Ihnen zusammen Ihren Traum einer Liegenschaft zu verwirklichen. Sie legen Wert auf Flexibilität? Dann wählen Sie die variable BKB-Hy pothek: Sie können ausserordentliche Abzahlungen leisten, die Hypothek jederzeit mit einer Frist von 3 Monaten kündigen und in eine andere Hypothek wechseln. Die variable BKB-Hypothek lässt sich mit anderen BKB-Hypotheken kombinieren. Zudem entscheiden Sie selbst, ob Sie die variable Hypothek direkt oder indirekt (bei Wohneigentum) über BKB-Sparen- 3-Konten amortisieren und da mit Steuern sparen. Der passt sich der Lage am Geldund Kapitalmarkt an. Änderungen zeigen wir Ihnen drei Monate vorher an. alle kein variabel unbeschränkt direkt oder indirekt (bei Wohneigentum) über Sparen-3-Konten 3 Monate Zinsänderungen sind jederzeit möglich Effektiver Marktzinssatz

4 Die BKB-Festhypothek Die BKB-Welcome-Hypothek Sie wollen für die nächsten Jahre mit genau festgelegten Zinsen rechnen? Dann wählen Sie die BKB-Festhypothek dies lohnt sich vor allem in Zeiten steigen der Zinsen. Sie sichern sich den für die nächsten 2 bis 15 Jahre und Ihre Zins belastung ist im Voraus be rechenbar, egal, wie sich die Zinsen entwickeln. Sie können den auch bis 24 Monate jederzeit im Voraus fixieren. Diese Zinsabsicherung, der sogenannte Forward, wird zum der Festhypothek hinzugerechnet. Die BKB-Festhypothek können Sie auch mit anderen BKB-Hypotheken kombinieren. Mit der indirekten über das BKB-Sparen-3-Konto bei selbst genutztem Wohneigentum reduzieren Sie Ihre Steuern. alle CHF pro Tranche fest für die vereinbarte 2 15 Jahre indirekt über Sparen-3- Konten (bei Wohneigentum) 3 Monate vor Ablauf der vereinbarten Fester während der Effektiver Marktzinssatz Sie kaufen sich neu ein Eigenheim oder wechseln mit Ihrer Hypothek zu unserer Bank? Wir heissen Sie herzlich willkommen bei der BKB und offerieren Ihnen mit der BKB-Welcome-Hypothek besondere Vergünstigungen: Sie sichern sich einen festen über eine von 5 bis 10 Jahren. Dazu profitieren Sie von einer Zinsreduktion von 0,2% p.a., die linear verteilt ist. Sie können die BKB-Welcome-Hypo - thek auch mit anderen BKB-Hypotheken kombinieren. Wird die BKB-Welcome-Hypothek während der gekündigt und zurückbezahlt, ist die Zinsreduktion zurückzuerstatten. Mit der indirekten über das BKB-Sparen-3-Konto sparen Sie zudem Steuern. minus Zinsreduktion BKB-Festhypothek Ihr effektiver Marktzinssatz selbst genutztes Wohneigentum CHF für die gesamte Hypothek fest für die vereinbarte 5 10 Jahre indirekt über Sparen-3- Konten (bei Wohneigentum) 3 Monate vor Ablauf der vereinbarten 6 7

5 Die BKB-Libor-Hypothek Die BKB-Klima-Plus-Hypothek Suchen Sie nach einer flexiblen Finanzierungslösung bei tiefen oder sinkenden Geldmarktzinsen? Wenn Sie bereit sind, kurzfristige Zinsschwankungen in Kauf zu nehmen, profitieren Sie bei der BKB-Libor-Hypothek von einem Hypothekarzinssatz, welcher teilweise markant unter den langfristigen Zinssätzen liegt. Der der BKB-Libor-Hypothek setzt sich zusammen aus dem Libor-Basis - satz (London Interbank Offered Rate) sowie einer individuellen Marge und wird viertel- bzw. halbjährlich angepasst. Damit haben Sie die Chance, schnell von sinkenden Zinsen zu profitieren. Nach Ablauf einer Tranche besteht die Möglichkeit, in ein anderes Hypothekar modell der Basler Kantonalbank zu wechseln. Wohnobjekte CHF für die gesamte Hypothek Libor plus individuelle Marge, Anpassung alle 3 oder 6 Monate 3 Jahre indirekt über Sparen-3- Konten (bei Wohneigentum) während der nicht möglich Marge Planen Sie, Ihre Liegenschaft nachhaltig und klimaschonend zu renovieren, oder bauen Sie nach Minergie-Standard? Die Basler Kantonalbank unterstützt Sie dabei! Das anerkannte Qualitätslabel «Minergie» und der Gebäudeenergieausweis der Kantone (GEAK) stehen für eine moderne Bauweise, die Ökologie, Wirtschaftlichkeit und Wohnkomfort optimal miteinander verbindet. Die Basler Kantonalbank bietet Ihnen bei der Finanzierung von Minergie-Bauten (Minergie, Minergie-P und Minergie-ECO) und bei Liegenschaften mit einem Gebäudeenergieausweis der Kantone (GEAK) (mindestens Effizienzklasse A bis C) eine Zinsreduktion von 0,5% p.a. für 5 Jahre auf den variablen Hypothekarzins oder den aktuellen der 5-jährigen Festhypothek. Maximalbetrag Wohnobjekte und gemischte Objekte CHF kein Maximalbetrag Die gesamte Liegenschaft muss durch die BKB finanziert werden. 0,5% p.a. Reduktion auf den variablen Hypothekarzins oder den aktuellen der 5-jährigen Festhypothek 5 Jahre direkt oder indirekt über Sparen-3-Konten variable Hypothek: 3 Monate Festhypothek: 3 Monate vor Ablauf der vereinbarten Bei der Kombination mit längerfristigen BKB-Hypothekarmodellen lässt sich dabei das Zinsrisiko minimieren. Zinsanpassung alle 3 oder 6 Monate Ihr effektiver Libor Die BKB-Klima-Plus-Hypothek lässt sich auch mit anderen BKB-Hypotheken kombinieren. minus Zinsreduktion Das Amt für Umwelt und Energie (AUE) und die Indus triellen Werke Basel (IWB) fördern klima freundliches Bauen in Basel mit finanzieller und fachlicher Unterstützung. Mehr Informationen unter und Zinsänderungen sind jederzeit möglich Ihr effektiver Marktzinssatz 8 9

6 Der BKB-Baukredit Sind Sie Bauherr und auf der Suche nach der idealen Finanzierung Ihres Bauvorhabens? Dann entscheiden Sie sich für den BKB- Baukredit. Es handelt sich um einen hypothekarisch gedeckten Kontokorrentkredit, bei dem die gleichen Richtlinien für Sicherhei ten und Eigenmittel wie für eine Hypothek gelten. Sobald Sie das Bauland gekauft haben, können Sie mit dem BKB-Baukredit und Ihren Eigenmitteln Ihr Bauprojekt finanzieren. Sie bezahlen die laufenden Handwerkerrechnungen aus dem BKB- Baukredit. Unsere erfahrenen Spezialisten unterstützen Sie dabei und führen für Sie eine eigene Baukostenkontrolle aufgrund des Kostenvoranschlages. Monatliche Kontoauszüge verschaffen Ihnen eine Übersicht über die geleisteten Zahlungen. Wenn der Bau abgeschlossen ist und Sie in Ihr Haus einziehen können, «konso - lidieren» wir den Baukredit, das heisst, wir wandeln ihn in eine Hypothek um. Generalunternehmervertrag Wenn Sie statt eines konventionellen Architektenvertrags einen Generalunterneh - mervertrag abschliessen, kaufen Sie Ihr Haus zum Festpreis und bezahlen je nach Baufortschritt im Voraus festgelegte Teilbeträge. So können Sie die Baukosten prä zise budgetieren, ausgenommen nachträgliche Sonderwünsche oder einen allfälligen Teuerungsausgleich. Weil Sie Fixbeträge vereinbart haben, haben Sie keine Einsicht in die Ausschreibungen der am Bau beteiligten Handwerker und die tatsächlichen Baukosten. In diesem Fall erfolgt die Finanzierung als Hypothek mit Tranchenauszahlungen. Wertvolle Informationen rund ums Bauen und Renovieren finden Sie in unserem kostenlosen «Handbuch des Bauherrn». alle kein variabel bis Bauvollendung keine 3 Monate 1. Benutzung von Eigenkapital (in Form Kontokorrent) Persönliche Guthaben 2. Benutzung Baukredit (in Form Kontokorrentkredit) maximale Kreditlimite Bauphase Kredit Der verändert sich je nach Marktsituation. 3. Umwandlung in Hypothek (Konsolidierung) Konsolidierung Bei langen Bauzeiten und grösseren Be trägen konsolidieren wir Teile Ihres Baukredites auch schon während der Bauphase. Auf diese Weise können Sie Kom - missions- und ggf. Zinskosten sparen und schon frühzeitig Festhypothekenkonditionen mit uns vereinbaren. 10 9

7 Worauf die Basler Kantonal - bank bei einer Finanzierung achtet Wenn die Eigenmittel knapp sind Die Belehnung Die Basler Kantonalbank finanziert selbst bewohntes Wohneigentum in der Regel bis 80 % des bankinternen Belehnungswertes. Die restlichen 20 % sollten Sie in Form von Eigenmitteln einbringen. Neben Ihrem Ersparten, Bargeld und Kontoguthaben können Sie auch Vorsorgeguthaben aus Ihrer 2. und 3. Säule beziehen (bei selbst bewohntem Wohneigentum). In jedem Fall sind aber 10% Eigenmittel in Form von Barmitteln für die Finanzierung bereitzustellen, wobei Mittel der 2. Säule nicht dazuzählen. Ihre Hypothek wird wie folgt aufgeteilt: 1. Hypothek bis ca. zwei Drittel des bankinternen Belehnungswertes; diese ist durch die Liegenschaft selbst abgesichert. 2. Hypothek bis ca. 80 % des bankinternen Belehnungswertes. Dafür müssen wir einen höheren und eine Zusatzsicherheit in Form einer Todesfallrisikopolice verlangen: Wenn Sie die 2. Hypothek durch zusätzliche Vermögenswerte wie z.b. Verpfändung von Vorsorgeguthaben aus Ihrer 2. und/oder 3. Säule, Rückkaufswerte von Lebensversicherungen oder Wertschriftenvermögen absichern, erhalten Sie diese zu denselben Kon ditionen wie die 1. Hypothek. Die 2. Hypothek müssen Sie je nach innerhalb von 15 Jahren, spätestens aber bis zum Erreichen Ihres 65. Lebensjahres (bei Wohneigentum), zurückzahlen. Für Ihr selbst genutztes Wohn eigentum empfehlen wir Ihnen die indirekte über ein Sparen- 3-Konto. Sie profitieren dabei von steuerlichen Vorteilen. Tragbarkeit (Wohneigentum) Die Erfahrung zeigt, dass die Belastung für Ihr Eigenheim zwischen 34% und 38% Ihres Nettoeinkommens nicht übersteigen sollte. Bei Kreditnehmern/-innen mit Alter 50+ überprüfen wir auch zu deren Sicherheit die nachhaltige Tragbarkeit bei Pensionierung. Dies gilt auch, wenn Sie Mittel der 2. Säule für die Finanzierung vorbeziehen. Auf unserer Website fin den Sie unsere Hypothekarrechner, die Ihnen erste Anhaltspunkte über Ihre zukünftige Zinsbelastung geben. Tragbarkeit (übrige Liegenschaften) Die Aufwendungen wie Hypothekarzinsen, en, Nebenkosten, Baurechtszinsen etc. dürfen die jährlichen Nettomietzinseinnahmen nicht übersteigen. Wenn Ihr Eigenkapital nicht ausreicht, können Sie Ihre Pensionskassengelder für die Finanzierung von selbst genutztem Wohneigentum verwenden. Dabei gibt es zwei Möglichkeiten: den Vorbezug oder die Verpfändung. Vorbezug Sie beziehen Ihr Vorsorgevermögen und ergänzen damit Ihr Eigenkapital, um Ihr Wohneigentum zu bezahlen. So brauchen Sie eine niedrigere Hypothek und senken Ihre zukünftige Zinsbelastung. Das bezogene Kapital müssen Sie versteuern und die Pensionskassenleistungen im Alter reduzieren sich. Bei einem Vorbezug muss das vorbezogene Kapital ebenfalls amortisiert werden. Verpfändung Sie verpfänden Ihre Vorsorgeguthaben. Mit dieser Sicherheit erhalten Sie eine 2. Hypothek zu den Konditionen der 1. Hypothek. Weil Sie insgesamt eine höhere Hypothek beanspruchen, steigt Ihre Zinsbelastung. Wenn die 2. Hypothek bis zum Pensionsalter (resp. bis zum 65. Lebensjahr) zurückbezahlt ist, wird die Verpfändung aufgehoben und Sie verfügen über Ihr gesamtes Vorsorgevermögen. Ihre Angehörigen sind durch die obliga torische Todesfallrisikoversicherung geschützt, falls Ihnen etwas zustossen sollte. Sie können auch einen Teil Ihrer Pensions - kassengelder beziehen und einen Teil verpfänden. Welche Variante für Sie am besten ist, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab. Die BKB-Beraterinnen und -Berater klären Ihre individuelle Situation, Ihre Be dürf nisse und Ziele ab. Sie zeigen Ihnen Vor- und Nachteile der verschie de nen Varian - ten und erstellen Ihre individuelle Finanzierung. 12

8 Direkte und indirekte Steuern sparen mit Wohn eigentum? Bei selbst bewohntem Wohneigentum müssen Sie bis zum Pensionsalter Ihre Hypothek mindestens bis auf 66 2 / 3 Prozent des bankinternen Be lehnungswertes der Liegenschaft zurückbezahlt haben. Dafür haben Sie zwei Möglichkeiten: die direkte und die indirekte. Direkte Sie bezahlen jährlich einen gleichbleibenden Betrag an die Hypothek zu rück. Ihre Hypothekarschuld reduziert sich Jahr für Jahr um diesen Betrag. Somit verringern sich auch Ihre Hypothekar zinsen. Indirekte Bei der indirekten bleibt die Hypothekarschuld unverändert. Sie leisten eine Rückzahlung, zahlen diese aber nicht an die Hypothek, sondern auf ein Sparen-3-Konto bei der Basler Kan - to nalbank ein. Dies bietet Ihnen steuer - liche Vorteile: Sie können den einbezahlten Betrag in der Steuererklärung von Ihrem Einkommen abziehen. Die Hypothekarzinsen können Sie ebenfalls vom Einkommen abziehen. Weil bei der indi rekten die Hypothek und die Zinsbelastung gleich bleiben, bleibt auch der Steuerabzug gleich. Spätestens bei der Pensionierung wird das zugunsten Ihres Sparen-3-Kontos ein - bezahlte Kapital für die Rückzahlung der Hypothek verwendet. Einkommenssteuer Wohneigentum beeinflusst Ihre Einkommenssteuer auf zwei Arten: Einerseits müssen Sie den Eigenmietwert Ihres Wohneigentums als Einkommen versteuern, da die Steuerverwaltung den Eigenmietwert als fiktives Einkommen aus dem Wohneigentum ansieht. Andererseits können Sie die Hypothekarzinsen sowie den Unterhalt von Ihrem steuerbaren Einkommen ab - ziehen. Sind die jährlichen Hypothekarund Unterhaltskosten höher als der Eigenmietwert, sinkt Ihre Einkommenssteuer. Die Berechnungen des Eigenmietwertes und der abzugsfähigen Unterhaltskosten sind kantonal unterschiedlich. Vermögenssteuer Sie müssen Ihre Liegenschaft als Vermögen versteuern. Die Steuer wird nicht aufgrund des Verkehrswertes, sondern aufgrund des Steuerwertes der Liegenschaft berechnet. Davon können Sie Ihre Hypothekarschuld abziehen. Darum kann es aus steuerlicher Sicht sinn voll sein, eine Hypothek auf das Wohneigentum aufzunehmen. Die besten Antworten Alle Fragen rund um die Themen Finan - zierung und Steuern besprechen Sie am besten mit den erfahrenen Spezialisten der Kantonalbank. So kommen Sie am schnellsten und am einfachsten zu den richtigen Antworten und zu einer indivi duel - len Lösung. Direkte Indirekte + Eigenmietwert Hypothekarzinsen Hypothekarschuld und Hypothekarzinsen* nehmen ab Hypothekarschuld bleibt konstant, Zinsen bleiben konstant* Einkommen Unterhalt Indirekte Steuerersparnisse Steuerabzüge werden kleiner Steuerabzüge werden optimal ausgenützt Steuerbares Einkommen Steuerbelastung steigt * Bei gleichbleibendem. Gleichbleibend tiefe Steuerbelastung Steuerbares Einkommen ohne Wohneigentum Zusatzposten durch Wohneigentum Abzugsfähige Posten Steuerbares Einkommen mit Wohneigentum 14 15

9 Checkliste Gerne beraten Sie die Kundenberaterinnen und Kundenberater der Basler Kantonalbank auch wenn noch kein konkretes Projekt vorliegt. Falls Sie aber bereits über die folgenden Unterlagen verfügen, können Sie diese gern zur Besprechung mit Ihrem Kundenberater oder Ihrer Kundenberaterin mitbringen. Persönliche Unterlagen bei Privatkunden Ausweisdokument (Pass/ID-Karte/Aufenthaltsbewilligung) Einkommensnachweise (Lohnausweis, Lohnabrechnung oder Kopie der aktuellen Steuererklärung/-abrechnung) Betreibungsauskunft (nicht älter als 3 Monate) Eigenmittelnachweis (Saldonachweis Barmittel, Vorbezug 2./3. Säule) Pensionskassenausweis inkl. Reglement Selbstauskunft Persönliche Unterlagen bei juristischen Personen (Unterschriebene) Bilanz und Erfolgsrechnung der letzten 3 Jahre (inkl. Revisionsstellenbericht) Aktueller Handelsregisterauszug (nicht älter als 3 Monate) Businessplan mit Budget und aktuellem Liquiditätsplan (falls vorhanden) Betreibungsauskunft (nicht älter als 3 Monate) 16 Objektunterlagen generell Situationsplan (nicht älter als 6 Monate) Aktueller Grundbuchauszug (nicht älter als 6 Monate) Kaufvertrag (Entwurf und unterzeichneter Kaufvertrag)/Verkaufsdokumentation/ Kaufpreisübersicht Baupläne/Baubeschrieb Aufstellung der getätigten Renovationen der letzten 5 10 Jahre resp. der geplanten Renovationen Kopie der neusten Gebäudeversicherungsrechnung Basel-Stadt (mit Angaben über Baujahr, Kubatur und Gebäudeversicherungswert) resp. unterzeichnete Vollmacht für alle anderen Kantone Verkehrswertschatzung (sofern vorhanden) Fotos des Objektes (bei bestehenden Objekten) Zusätzlich bei Baurecht Baurechtsvertrag inkl. allfälliger vorhandener Nachträge Kopie der Rechnung des letzten Baurechtszinses Zusätzlich bei Eigentumswohnungen Nettowohnflächenberechnung Stockwerkeigentümerbegründungsakt mit Wertquotenaufteilung (allenfalls Entwurf) Stockwerkeigentümerreglement resp. Nutzungs- und Verwaltungsreglement Zusätzlich bei Mehrfamilienhäusern Aktueller Mieterspiegel (nicht älter als 6 Monate) Aufstellung bezüglich Anzahl der Zimmertypen und -grössen mit Flächenangaben Zusätzlich bei Neubau/Umbau/ Renovationen Kubische Berechnung Detaillierter Kostenvoranschlag / detaillierte Kostenschätzung nach BKP (Baukostenplan) Zusammenstellung der Eigenleistungen nach BKP (Baukostenplan) Schlussabrechnung (falls vorhanden) Generalunternehmer-/Werkvertrag Treuhanderklärung der Generalunternehmerbank Bauversicherung Baubewilligung Baubeschrieb Finanzierungsplan Handwerkerverzeichnis Weitere Unterlagen für Zusatzsicherheiten Lebensversicherungspolice (inkl. Rückkaufswert) und/oder Todesfallrisikopolice (allenfalls Versicherungsangebot bei Neuabschluss) Bei Vorbezug 2. Säule: Pensionskassenausweis mit Angabe der Rentenleistung nach Vorbezug Wertschriftenverzeichnis 17

10 Die BKB-Hypotheken Variable BKB-Hypothek BKB-Festhypothek BKB-Welcome- Hypothek BKB-Libor-Hypothek BKB-Klima- Plus-Hypothek BKB-Baukredit Vorteile Sie bleiben flexibel. Sie schützen sich vor steigenden Zinsen. Mit der Zinsvergünstigung sparen Sie zusätzlich. Sie zahlen aktuelle Marktzinsen. Ökologisch bauen und von der Zinsvergünstigung profitiern. Wir führen für Sie eine eigene Baukostenkontrolle. Kein CHF pro Tranche CHF (Gesamthypothek) CHF (Gesamthypothek) CHF Kein Maximalbetrag Kein Maximalbetrag. Die gesamte Liegenschaft muss durch die BKB finanziert werden. Unbeschränkt 2 15 Jahre 5 10 Jahre 3 Jahre 5 Jahre Bis Bauvollendung Verändert sich je nach Marktsituation Fest für die vereinbarte Fest für die vereinbarte Anpassung viertel- oder halbjährlich Abhängig vom gewählten Modell Verändert sich je nach Marktsituation Direkt oder indirekt über Sparen-3-Konten Indirekt über Sparen- 3-Konten Indirekt über Sparen- 3-Konten Indirekt über Sparen- 3-Konten Direkt oder indirekt über Sparen-3-Konten Wird nach Bauvollendung festgelegt Objekte Alle Alle Selbst genutztes Wohneigentum Wohnobjekte und gemischte Objekte Wohnobjekte und gemischte Objekte Alle Zinsvergün s tigung 0,2 % p.a. 0,5% p.a. 18