Gute Nachricht. Tagesgeld. Trotz sinkender Zinsen bekommen Anleger für Tagesgeld noch gut 4 Prozent oft auf Onlinekonten.

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1 Gute Nachricht Tagesgeld. Trotz sinkender Zinsen bekommen Anleger für Tagesgeld noch gut 4 Prozent oft auf Onlinekonten. Den Praxistest haben die Banken mit den besten Zinsen bestanden. Amsterdam Trade Bank und Advanzia Bank sollten allerdings nachbessern. 20 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 3/2009

2 Tagesgeld FOTOS: PLAINPICTURE Das ist Musik in den Ohren der gebeutelten Sparer: Das Geld auf den Tagesgeldkonten in unserem Test ist schnell verfügbar, sicher vor Verlusten, die Kontoführung ist unkompliziert, und obendrein ist das Produkt einfach zu verstehen. Leider senken zurzeit fast alle Banken die Zinsen. Das können sie bei Tagesgeld auch für laufende Konten jederzeit tun. Sie folgen mit ihrer Zinssenkung der Europäischen Zentralbank (EZB), die Mitte Januar den Leitzins zum vierten Mal in Folge herabgesetzt hat: um 0,5 Prozentpunkte auf nun 2,0 Prozent. Zinsen von 5 Prozent für Tagesgeld werden damit seltener. Doch 4 Prozent sind immer noch drin. Die besten Zinsen für Tagesgeld bieten häufig Direktbanken. Sie haben kein eigenes Filialnetz und sind für ihre Kunden nur per Internet erreichbar oder per Internet und Telefon, zum Beispiel die ING-Diba. Viele Sparer haben wegen der unsicheren Börsenzeiten mehr Geld auf Tagesgeldkonten zwischengeparkt, sagt Pressesprecher Ulrich Ott von der ING-Diba. Bei der größten deutschen Direktbank wuchsen die Kundeneinlagen im vergangenen Jahr um 2 Milliarden Euro. Überwiegend ging das Geld auf Tagesgeldkonten, so Ott. Auch die Mercedes-Benz Bank meldete im dritten Quartal 2008, dass die Spareinlagen im Vergleich zum Vorjahreszeitraum um 38 Prozent auf 5,4 Milliarden Euro gewachsen seien. Banken haben sich gut geschlagen Finanztest wollte wissen, wie gut die Kontoverbindung bei diesen Direktbanken funktioniert: Drei Testkunden haben deshalb bei je 19 Banken insgesamt 57 Konten eröffnet. Sie haben Geld überwiesen und wieder zurückgeholt. Und sie haben ausprobiert, ob die Bank rund um die Uhr erreichbar ist. Gleichzeitig haben wir geprüft, wie gut der Schutz vor Betrügern ist und wie sicher Überweisungen sind. Die Auswertung hat den guten Ruf dieser Geldanlage bestätigt. Von 19 Banken erreichten 14 das Finanztest-Qualitätsurteil Gut. Sie haben sich damit in schwierigen Zeiten bewährt. Denn unser Praxistest begann im September 2008 mitten in der Finanzkrise. In dieser Zeit wurden die Banken wahrscheinlich mit Fragen ihrer Kunden überhäuft. Für die DHB Bank, die Credit Europe und die Volkswagen Bank direct haben wir ein Befriedigend vergeben. Schlusslichter mit einem Ausreichend sind die beiden Banken mit den besten Zinsen zum Stichtag 2. Februar 2009: Amsterdam Trade Bank (5 Prozent) und Advanzia Bank (4 Prozent). Ärger über Mercedes-Benz Bank Das gute Gesamtergebnis darf nicht darüber hinwegtäuschen, dass die Kunden bei der Kontoeröffnung Geduld haben müssen. Bei vielen Banken dauerte es einfach zu lange, bis unsere Tester vollen Zugriff auf ihr Konto hatten. Die schnellsten Banken ermöglichten ihren Kunden den Zugang im Schnitt innerhalb von vier Tagen. Das schafften sowohl die ICICI Bank als auch die GE Money Bank. Beim Testsieger comdirect bank und bei sechs weiteren Banken mussten die Testkunden im Schnitt sechs bis sieben Tage warten das ist noch akzeptabel. Extrem lange Wartezeiten bei der Kontoeröffnung scheint es vor allem dann immer wieder zu geben, wenn eine Bank auf einmal einen ungewöhnlich hohen Zins bietet. Mitte Januar beschwerten sich bei uns mehrere Leser über die Mercedes-Benz Bank. Sie klagten, dass sie die Bank nicht erreichen konnten und sich Auszahlungen lange hinzogen. Die Bank hatte zuvor mit einem sehr guten Festgeldangebot auf sich aufmerksam gemacht. Anfang Februar stoppte die Autobank die Kontoeröffnung für Tagesgeld, Festzinsprodukte und Depots sogar bis auf weiteres. Die Anträge auf Kontoeröffnung hatten sich von November 2008 bis Januar 2009 verzehnfacht. Ihre Bearbeitung dauerte zuletzt etwa fünf Wochen. Während unserer Testphase gab es die Probleme mit der Autobank noch nicht. Mit solchen Ausreißern hätte sie für Kontoführung und Kontoeröffnung wahrscheinlich allenfalls ein Befriedigend erreicht. Die Credit Europe hatte im vergangenen Jahr ähnliche Probleme. Bei einem Spitzenzins von 5 Prozent war die Bank im Frühjahr vom Kundenansturm überfordert. Inzwischen klappt die Kontoeröffnung gut. In weniger als sieben Tagen ist die Kontoeröffnung für ein Tagesgeldkonto zu schaffen, denn in der Regel können die Kunden die Unterlagen aus dem Internet herunterladen. Bei der ING-Diba, die das Antragsformular per Post verschickt, dauerte die Freischaltung sogar nur sechs Tage. Inakzeptabel ist es deshalb, wenn die Kunden länger als neun Tage warten müssen. Das war immerhin bei knapp der Hälfte der Anbieter der Fall. Den längsten Atem mussten unsere Tester bei der Denizbank haben: Sie brauchte Unser Rat Auswahl. In unserem Praxistest der Online-Tagesgeldkonten hat die comdirect bank am besten abgeschnitten. Sie bot zum Stichtag (2. Februar 2009) 2,5 Prozent Zinsen, für Neukunden 3,5 Prozent. Sie unterliegt der deutschen Einlagensicherung. Etwas schlechter, aber immer noch gut waren 13 weitere Banken unter den 19 Instituten im Test. Sie boten bei Redaktionsschluss Zinsen bis zu 5 Prozent. Sämtliche Banken im Test bieten seit längerem Spitzenzinsen und gehören oft zu unseren Top-20-Angeboten. Service. Finanztest veröffentlicht regelmäßig im Marktplatz (meist ab S. 75) die Top 20 der Tagesgeldangebote und die besten zeitlich befristeten Angebote. Unter webbankdemo.de können Sie probieren, wie die Eröffnung eines Tagesgeldkontos im Internet abläuft. Einlagensicherung. Das Geld auf deutschen Tagesgeldkonten ist sicher. Bei einer Pleite springen die gesetzliche Einlagensicherung und die freiwillige Einlagensicherung der Banken ein. Zusätzlich gibt es die Staatsgarantie, auch wenn sie noch nicht gesetzlich geregelt ist. Bei ausländischen Banken müssen Sie auf die Sicherungsgrenzen achten (siehe Tabelle S. 22). 0 3/2009 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 21

3 Tagesgeldkonten im Online-Praxistest Testkunden haben für uns die Online-Tagesgeldkonten geprüft, die in der Vergangenheit durch gute Zinsen glänzten. Anbieter Konto Konto - Kontoführung Haftung Sicherheit (Adressen S. 95) Qualitätsurteil eröffnung (25 %) (35 %) (15 %) (25 %) comdirect bank Tagesgeld Plus GUT (1,7) 1 (1,3) 1 (1,3) 2 (2,2) 2 (2,3) ICICI Hizins GUT (1,8) 1 (0,9) 2 (2,4) 1 (0,9) 2 (2,2) Tagesgeldkonto GUT (1,8) 3 (2,6) 1 (1,4) 1 (1,5) 2 (1,8) Deutsche Tagesgeld GUT (1,9) 2 (1,8) 2 (1,9) 2 (1,9) 2 (1,8) ING-Diba Extra-Konto GUT (1,9) 2 (2,5) 1 (1,4) 1 (1,2) 2 (2,3) Mercedes-Benz Bank Tagesgeld GUT (2,0) 1 (1,2) 2 (2,1) 1 (0,9) 3 (3,3) Oyak Anker Bank Tagesgeldkonto GUT (2,0) 2 (1,8) 3 (2,9) 1 (0,5) 2 (1,9) Santander Direkt Bank Superkonto GUT (2,0) 1 (1,4) 2 (2,3) 1 (1,5) 3 (2,6) norisbank Top3-Zinskonto GUT (2,1) 2 (2,1) 2 (1,6) 2 (1,9) 3 (2,9) Ziraat Ziraat@ctiveBanking GUT (2,2) 2 (2,1) 2 (1,6) 1 (0,9) 4 (3,8) Cash Skyline GUT (2,3) 3 (3,0) 2 (1,7) 2 (2,2) 2 (2,4) GE Money Tagesgeldflex GUT (2,3) 1 (0,8) 3 (2,9) 1 (0,9) 4 (4,0) Denizbank (Wien) Tagesgeld GUT (2,5) 3 (2,7) 3 (2,9) 2 (2,2) 2 (1,9) Garantibank Kleeblatt-Sparkonto GUT (2,5) 2 (1,7) 2 (2,1) 3 (3,3) 3 (3,3) Volkswagen Bank Plus Konto BEFRIEDIGEND (2,6) 2 (2,5) 2 (2,4) 2 (1,9) 4 (3,6) DHB Netspar-Konto BEFRIEDIGEND (2,8) 3 (2,6) 3 (2,6) 2 (2,2) 4 (3,7) Credit Europe Bank Top-Interest BEFRIEDIGEND (3,0) 2 (2,3) 3 (3,3) 3 (3,1) 3 (3,2) Amsterdam Trade Internet-Sparkonto AUSREICHEND (4,0) 4 (3,6) 2 (1,8) 4 (4,5) * 3 (3,2) Advanzia Bank Tagesgeldkonto AUSREICHEND (4,5) 4 (3,9) 3 (2,7) 4 (3,7) * 4 (4,0) Bewertung: 1 = Sehr gut (0,5 1,5). 2 = Gut (1,6 2,5). 3 = Befriedigend (2,6 3,5). 4 = Ausreichend (3,6 4,5). 5 = Mangelhaft (4,6 5,5). Bei gleicher Note wurde *Führt zur Abwertung (siehe unten Ausgewählt... ).? Trotz aktueller teilweise befristeter Ausweitung der Einlagensicherung in Luxemburg, den Niederlanden und Österreich empfiehlt Finanztest bis auf weiteres nur Anlagen von Euro pro Person und = Kontoabschluss und/oder Kontoführung nur im Internet möglich. 1) Für Neukunden. 2) Für neues Geld. 3) Erstanlage, Betrag kann später unterschritten werden. 4) Wegen des großen Kundenansturms ist vorerst keine Kontoeröffnung möglich (siehe S. 19). FOTO: CORBIS Ausgewählt, geprüft, bewertet Finanztest hat in der Zeit von September 2008 bis Januar 2009 insgesamt 19 Angebote für Tagesgeldkonten untersucht. Wir haben die Banken ausgewählt, die zum Stichtag 1. September 2008 entweder in unseren Top-20-Tagesgeldkonten standen oder ein zeitlich befristetes überdurchschnittliches Angebot für Neukunden hatten. Voraussetzung war, dass das Konto über das Internet geführt werden konnte. In die Top 20 kommen nur Tagesgeldkonten ohne zusätzliche Kosten. Der Zins muss für den gesamten Anlagebetrag, mindestens aber für Euro gelten. Pro Bank haben jeweils drei geschulte Testpersonen ein Tagesgeldkonto eröffnet und geprüft. Abwertung: Sofern das Gruppenurteil Haftung ein Ausreichend ergab, wurde das Finanztest- Qualitätsurteil um eine Note abgewertet. Kontoeröffnung (25 Prozent) Wir haben überprüft, ob der Kunde sich für die Kontoeröffnung so legitimieren muss, wie es der Gesetzgeber fordert. Der Kunde sollte nicht gezwungen sein, zusätzlich ein Girokonto zu eröffnen. Bewertet wurde, wie lange es dauert, bis der Kunde sein neues Konto nutzen und ob der Kunde verhindern kann, dass seine persönlichen Daten zu Marketingzwecken weitergegeben werden. Die Bank muss gewährleisten, dass der Kunde die Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) zur Kenntnis nimmt, muss auf die Einrichtung von Freistellungsaufträgen aufmerksam machen und sollte den Kunden verpflichten, bei der ersten Anmeldung seine Zugangsdaten zu ändern. Wir wollten wissen, ob die Bank Einsicht in die Daten bei der Schufa haben will, obwohl das für ein Tagesgeldkonto gar nicht notwendig ist. Kontoführung (35 Prozent) Wir haben überprüft, ob es jederzeit möglich ist, den Kontostand abzufragen. Die Tester haben Geld auf das Konto überwiesen und sich wieder auszahlen lassen. Getestet wurde, wie die Kontosperrung funktioniert und wie schnell der Kunde anschließend neue Zugangsdaten bekommt. Mit Anfragen per und Telefon zu allgemeinen und technischen Punkten haben wir geprüft, wie lange der Kunde auf Antwort warten muss und ob er richtige Antworten bekommt. Wir wollten wissen, ob Onlinebanking mit den üblichen Betriebssystemen und Browsern für PC und Handy möglich ist, ob die Bank den Kunden auf mögliche Betrugsmethoden hinweist und Tipps für sichere Passwörter gibt. Haftung (15 Prozent) Wichtig war uns, ob für den Kunden deutsches Recht gilt und er vor deutschen Gerichten klagen kann. Sonst kann er seine Rechte nur mit hohem Aufwand durchsetzen. Entscheidend ist außerdem, wer bei einem Missbrauch des Kundenkontos für den entstandenen Schaden unter welchen Bedingungen haftet. Wir haben es nicht akzeptiert, wenn dem Kunden übertriebene Sorgfaltspflichten auferlegt werden, die er nicht oder nur mit unverhältnismäßigem Aufwand erfüllen kann. Sicherheit (25 Prozent) Auf dem Prüfstand waren eine Fülle von sicherheitsrelevanten Kriterien, hier die wichtigsten: j Welche Onlinebankingverfahren bieten die Banken an und wie sicher sind sie? j Welches Onlinebankingverfahren ist bei der Kontoeröffnung voreingestellt? j Ist die Internetseite ausreichend verschlüsselt? j Meldet sich der Server ab, wenn der Kunde beim Onlinebanking längere Zeit nicht aktiv ist? j Lehnt die Bank es ab, wenn der Kunde beim Ändern seiner Pin unsichere Zahlenkombinationen (z. B ) verwenden will? Die Möglichkeit, sich automatisch für das Onlinebanking anzumelden, indem das Passwort bei der Erstanmeldung auf der Festplatte gespeichert werden kann, haben wir genauso negativ bewertet wie die Möglichkeit der automatischen Wiederanmeldung über den Zurück-Button des Browsers. Pluspunkte gab es, wenn Überweisungen nur auf Referenzkonten möglich sind und diese nicht ohne Sicherung geändert werden können. 22 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 3/2009

4 Tagesgeld Mindest - anlage- (Euro) Einlagen - sicherung in Nominalzins (Prozent) Deutschland 2,50 (3,50) 1) Deutschland 4,50 Deutschland 2,75 (3,80) 1) Deutschland 2,25 1) Deutschland 3,00 (4,00) 2) Deutschland 4,50 Deutschland 4,10 Deutschland 4,10 2) Deutschland 3,75 Deutschland 3,75 Deutschland 3,00 (3,50) 2) Deutschland 5, ) Österreich? 3,25 Niederlande? 4,00 Deutschland 3,50 (4,00) 1) Niederlande? 4,50 Niederlande? 5,00 1) Niederlande? 5, Luxemburg? 4,03 alphabetisch sortiert. Stand der Zinssätze: 2. Februar 2009 Praxistest September 2008 bis Januar 2009 mehr als drei Wochen für die Kontoeröffnung. Aber auch bei der Santander Direkt Bank, der Volkswagen Bank direct, der Garanti Bank und der Amsterdam Trade Bank konnten unsere Tester erst nach über zehn Tagen Geld einzahlen. Beim Schlusslicht unseres Tests, der Advanzia Bank, war bei zwei von drei Testern das Konto innerhalb von zwei Tagen freigeschaltet. Doch was wie ein einsamer Rekord aussieht, entspricht in der Abwicklung nicht dem in Deutschland geltenden Recht. Die Advanzia Bank hat ihren Sitz in Luxemburg und hat in ihren Bedingungen vereinbart, dass luxemburgisches Recht gilt. In Deutschland muss bei der Kontoeröffnung die Identität des Kunden zweifelsfrei festgestellt werden. In Filialbanken legt der Kunde dafür einem Mitarbeiter seinen Personalausweis vor. Für Direktbanken ist das Post-Ident-Verfahren vorgeschrieben (siehe Checkliste S. 25). Das kann nur entfallen, wenn derjenige, der ein Tagesgeldkonto eröffnen will, bereits Kunde bei der Bank ist. Der Advanzia Bank genügt es dagegen, wenn der Kunde eine Kopie seines Perso - nalausweises zusammen mit dem Antrag verschickt. Dann schaltet sie sofort ein Konto für ihn frei. Ein ähnliches Verfahren nutzt die Amsterdam Trade Bank. Für die Legitimation genügen die Kopie des Personalausweises und eine Überweisung vom Referenzkonto auf das Tagesgeldkonto. Allerdings nutzt dem Kunden das verkürzte Verfahren auch nicht viel: Die Kontoeröffnung dauerte trotzdem im Schnitt noch zwölf Tage. Advanzia Bank mit -Banking Bei der Advanzia Bank unterscheidet sich auch die Führung des Kontos stark von dem bei deutschen Banken üblichen Weg. Es gibt auf ihrer Internetseite keinen gesonderten Login-Bereich für das Onlinebanking. Deshalb ist es auch nicht möglich, den Kontostand per Internet abzufragen. Ein- und Auszahlungen werden über die allgemeine Website mit einem vorgegebenen Formular per in Auftrag gegeben. Die Legitimierung für Rückzahlungen erfolgt allein über das im Kontoantrag selbst gewählte Passwort. Eine Bestätigung über die Auszahlung bekommt der Kunde ebenfalls per . Einige Tester fanden diese Form der Überweisung einfach und schnell. Unsere Sicherungsanforderungen erfüllt das aber nicht ganz. Betrüger benötigen nur das eine Passwort, um eine Überweisung auslösen zu können. Hohe Sicherheit fürs Tagesgeld Die Sicherheit im Onlinebanking ist beim Tagesgeldkonto nach derzeitigem Kenntnisstand allerdings ein deutlich kleineres Problem als beim Girokonto. Betrüger haben es schwer, an Geld zu kommen, weil bei den meisten Banken Überweisungen nur auf ein Referenzkonto möglich sind, das immer der Kunde festlegt. Onlinebankingverfahren, die wir nur für eingeschränkt sicher halten, haben wir deshalb nur dann so schlecht wie bei Girokonten bewertet, wenn Überweisungen auch auf ein anderes als das Referenzkonto möglich waren. GE Money Bank und Ziraat Bank kassierten dafür schlechte Noten. Genauso schlecht wie diese beiden Banken haben wir die DHB Bank, die Advanzia Bank und die Volkswagen Bank direct bewertet, weil sie ein unsicheres On line - bankingverfahren verwenden. Immerhin ist bei diesen Banken eine Überweisung nur auf das Referenzkonto des Kunden möglich. Verantwortung für Zugangsdaten Auch zu einer guten Kontoeröffnung gehört ein verantwortungsvoller Umgang mit den Zugangsdaten. Bei allen Banken kamen die Zugangsdaten, wie die persönliche Geheimnummer (Pin) und die Transaktionsnummern getrennt, entweder per Post oder per Post und . Das erschwert es Betrügern, diese Daten abzufangen. Der Sicherheit des Kontos dient es auch, wenn der Kunde sofort die Zugangsdaten ändert, nachdem er sie erhalten hat. So ist gewährleistet, dass die Pin tatsächlich nur ihm allein bekannt ist. Bei zwölf Banken wird er sogar zu seinem Glück gezwungen, die Änderung ist Pflicht. Bei der comdirect bank, der ING-Diba, der norisbank und der 1822direkt wird das immerhin empfohlen. Wenn unsere Testkunden das Konto erst einmal eröffnet hatten, klappte die Kontoführung bei drei von 19 Banken sehr gut 0 3/2009 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 23

5 Onlinebanking So läuft eine Überweisung ab Beim typischen Onlinebanking muss sich der Kunde jedes Mal mit seiner Kontonummer und der persönlichen Identifikationsnummer (Pin) anmelden. Wie es dann weitergeht, hängt vom Verfahren ab, das Bank und Kunde für Überweisungen nutzen. Bei den folgenden haben Betrüger keine oder wenig Chancen, Daten auszuspähen: itan (comdirect bank, ING-Diba, norisbank, Santander Direkt Bank). Der Name itan steht für die indizierte Tan- Liste, eine Liste mit fortlaufend nummerierten Transaktionsnummern (Tan). Für die Freigabe einer Überweisung nennt die Bank dem Kunden nach dem Zufallsprinzip einen Platz auf der Liste. Diese Tan muss er eingeben. Grid-Karte (ICICI Bank). Die Gridkarte enthält eine individuelle Tabelle mit 24 Feldern, denen je ein Buchstabe und eine zweistellige Zahl zugeordnet sind. Für die Bestätigung einer Überweisung fragt die Bank eine Zahlenkombination ab, indem sie eine Buchstabenkombination vorgibt. Die dazugehörigen Zahlen von der Grid-Karte gibt der Kunde ein. etan (GE Money Bank). Der Kunde erhält ein kleines elektronisches Gerät, den Tan-Generator. Für eine Überweisung erzeugt der Bankcomputer eine Kontrollnummer, die der Kunde in den Generator eingibt. Als Antwort erhält er die etan und bestätigt damit die Überweisung. mtan (Denizbank, netbank, Oyak Anker Bank, Ziraat Bank). Die Bank schickt die Transaktionsnummer (Tan) auf das Handy des Kunden, daher der Name mobile Tan oder mtan. Für eine Überweisung klickt der Kunde im PC die Funktion mtan an und erhält Sekunden später eine SMS mit einer Tan und den Überweisungsdaten. Damit autorisiert er seinen Auftrag. HBCI mit Chipkarte (Deutsche Skatbank, 1822direkt). Der Bankkunde nutzt spezielle Software, eine Chipkarte und einen Klasse-3-Kartenleser mit separater Tastatur. Zur Autorisierung einer Überweisung steckt er die Karte in das Lesegerät und gibt die Karten- Pin ein. Die Karte signiert die Transak - tion. Nur die Bank kann sie entschlüsseln. Das Lesegerät kostet den Nutzer zwischen 20 und 120 Euro. Sieben Banken arbeiten mit unsicheren Verfahren: Mercedes Benz Bank, Garantibank, Volkswagen Bank direct, DHB Bank, Credit Europe Bank, Amsterdam Trade Bank und Advanzia Bank. Da das Geld bei ihnen nur auf ein Referenzkonto überwiesen werden kann, ist das noch akzeptabel anders als für ein Girokonto. und bei zehn Banken gut. Die anderen fünf schafften nur ein befriedigend. Probleme gab es zum Beispiel bei Überweisungen vom Tagesgeldkonto zurück auf das Referenzkonto. Schlecht dran waren die Testkunden bei der Oyak Anker Bank und der Denizbank: Von vier Überweisungen wurden einmal zwei und zweimal drei nicht sofort ausgeführt. Die Denizbank entschuldigte sich immerhin beim Testkunden für den Fehler. Zur Kontoführung gehört auch, wie die Bank reagiert, wenn der Kunde Anfragen per oder Telefon stellt. Das klappte sowohl bei den allgemeinen Fragen nach anderen Sparprodukten oder der Abgeltungsteuer als auch bei technischen Fragen. Brauchen Onlinekunden eine ISDN- Leitung? Geht Onlinebanking auch mit IPhone oder PDA? Die Mitarbeiter am Telefon antworteten meist richtig. Komplikationen gab es bei acht Banken, als die Tester den Onlinezugang telefonisch sperren lassen wollten. Sie hatten den Verdacht geäußert, das Dritte die Zugangsdaten einsehen konnten. Die comdirect bank verweigerte in einem Fall die Sperrung mit der Begründung, dass Überweisungen schließlich nur auf das Referenzkonto möglich sind. Trotzdem halten wir eine Sperre für nötig. Wer bei der comdirect bank im Besitz der Zugangsdaten ist, kann das Referenzkonto nämlich ändern. Andere Banken wie zum Beispiel die Garantibank, die ICICI Bank oder die Mercedes-Benz Bank nahmen bei einigen Testpersonen die Sperre des Kontos am Telefon zwar entgegen, führten sie aber nicht aus, sodass die Tester mit den alten Zugangsdaten weiter Zugriff hatten. Sichere Überweisungen Sichere Verfahren für Überweisungen vom Tagesgeld auf das Referenzkonto bieten sechs von 19 Banken. Weitere sechs Banken haben zumindest ein eingeschränkt sicheres Verfahren für das Onlinebanking. Bei allen Banken muss der Kunde aber selbst aktiv werden, damit er das bestmögliche Verfahren nutzen kann. Bei der 1822direkt Bank und der Deutschen Skatbank können Kunden mit dem derzeit sichersten Verfahren HBCI mit Chipkarte Überweisungen freigeben. Voreingestellt ist bei der 1822direkt aber nur 24 Geldanlage und Altersvorsorge Finanztest 3/2009

6 Tagesgeld Checkliste So funktionieren typische Tagesgeldkonten FOTOS: PLAINPICTURE das unsichere einfache Pin/Tan-Verfahren, bei der Skatbank ist es immerhin das eingeschränkt sichere itan-verfahren (siehe Kasten S. 24). Wann Banken haften Ein Missbrauch von Tagesgeldkonten ist bisher nicht bekannt. Wir erwarten dennoch eine faire Haftungsregelung für den Fall, dass doch einmal etwas passiert. Auch hier fallen die Advanzia Bank und die Amsterdam Trade Bank negativ auf. Im Streitfall gilt luxemburgisches beziehungsweise niederländisches Recht. Das macht Kunden aus Deutschland die Sache schwer. Außerdem wollen beide Banken nur haften, wenn sie grob fahrlässig gehandelt haben. Bei leichter Fahrlässigkeit muss der Kunde den Schaden selbst tragen. Was grob und was leicht fahrlässig ist, müssten im Einzelfall erst die Gerichte klären. Würde das Konto von Betrügern missbraucht, trägt bei beiden Banken der Kunde das Risiko. Drei Sicherheitsnetze Bei allen Banken im Test ist das Geld bei einer Pleite geschützt. Anleger müssen aber bei einigen ausländischen Banken Grenzen beachten. Für Einlagen bei deutschen Banken gilt zuerst die gesetzliche Einlagensicherung. Sie schützt 90 Prozent einer Kundeneinlage, maximal Euro. Zusätzlich ist das Spargeld durch den Einlagensicherungsfonds des Bundesverbands deutscher Banken oder die Sicherungssysteme der Sparkassen und Genossenschaftsbanken in Millionenhöhe abgesichert. Im Ernstfall würden sie für die Einlagen geradestehen, die die Euro-Grenze übersteigen. Selbst wenn auch dieses Sicherheitsnetz nicht ausreicht, können Anleger noch auf die Staatsgarantie bauen. Bei den Banken aus unserem Test mit Sitz in Österreich (Denizbank), den Niederlanden (Amsterdam Trade Bank, Credit Europe Bank, DHB Bank, Garanti Bank) oder Luxemburg (Advanzia Bank) sollten vorsichtige Anleger nicht mehr als Euro pro Person und Bank anlegen. Zwar gelten in einzelnen Länder inzwischen höhere Sicherungsgrenzen. Sie sind aber teilweise zeitlich befristet, und manchmal ist es zweifelhaft, ob der Staat im Ernstfall zahlungsfähig wäre. j Tagesgeldkonto eröffnen j Kontakt. Eine Direktbank erreichen Sie per Internet oder Telefon (Adressen der Banken im Test siehe S. 95). j Angebot. Die Tagesgeldangebote der Banken finden Sie im Internet direkt auf der Homepage oder unter Rubriken wie Konten & Karten oder Sparen & Anlegen. Nicht immer taucht der Begriff Tagesgeld auf, manchmal ist es gleich der Name des Kontos (siehe Tabelle S. 22). j Formulare. Auf der Produktseite gibt es einen Link zu den Kontoeröffnungsunterlagen. Dazu gehören meist der Eröffnungsantrag, ein Freistellungsauftrag und das Formular für die Legitimation. Antrag und Freistellungsauftrag können Sie am Computer ausfüllen oder ausdrucken. Manche Banken schicken die Unterlagen per Post. Im Antrag legen Sie ein Referenzkonto fest. Überweisungen vom Tagesgeldkonto sind bei fast allen Banken nur auf das Referenzkonto möglich. j Identifikation. Damit die Bank weiß, dass es Sie wirklich gibt, muss das jemand bestätigen. Das übernimmt die Post mit dem Post-Ident-Verfahren. Sie legen dort das Post-Ident- Formular und Ihren Personalausweis vor. Die Post schickt die Legitimation und die unterschriebenen Antragsunterlagen an die Bank. j Eröffnung. Wenn die Unterlagen geprüft sind, schickt die Bank den Kontovertrag sowie die Zugangsdaten für das Tagesgeldkonto zu. Dann können Sie Geld überweisen. Auszahlung vom Tagesgeldkonto j Verfügbarkeit. Das komplette Guthaben auf Ihrem Tagesgeldkonto ist jederzeit ohne Angabe von Gründen und ohne Zinsverlust verfügbar. Sie sind an keine Frist gebunden, sodass Sie auch für unvorhergesehene Ausgaben schnell an Ihr Geld kommen. Ganz selten beschränken Banken den Auszahlungsbetrag pro Tag, selbst dann liegt die Grenze oft im fünfstelligen Bereich. j Zugang. Gehen Sie auf die Internetseite der Bank und loggen Sie sich mit Ihren Zugangsdaten (Persönliche Identifikationsnummer und Passwort) ein. In diesem Bereich können Sie den Kontostand einsehen und finden die Überweisungsfunktion. j Überweisung. Meist ähnelt die erscheinende Maske dem vom Girokonto bekannten Überweisungsformular. Dort tragen Sie die Summe ein und bestätigen den Auftrag mit einer Transaktionsnummer. j Referenzkonto. Das Geld wird überwiesen in der Regel auf das Referenzkonto. Das kann bis zu drei Tagen dauern. Von dort können Sie das Geld dann wie gewohnt abheben oder überweisen. j Kündigung. Ihr Tagesgeldkonto kündigen Sie mit einem formlosen Schreiben, das Sie per Post oder Fax an die Bank schicken. Fragen Sie nach, ob Sie den Freistellungsauftrag extra kündigen müssen. Das Geld wird inklusive Zinsen genau wie bei jeder anderen Auszahlung auf Ihr Referenzkonto überwiesen. 3/2009 Finanztest Geldanlage und Altersvorsorge 25

7 Tagesgeldkonten Seite direkt Gesellschaft der Frankfurter Sparkasse mbh, Borsigallee 19, Frankfurt/M., Tel / , Fax 0 69/ , 1822direkt.com Advanzia Bank S.A. Luxembourg, Parc d activité Syrdall 9, LU-5365 Munsbach, Tel / , Fax / , advanzia.com Amsterdam Trade Bank N.V., I.B.R.S./C.C.R.I. Antwortnummer 11933, NL-1000 VM Amsterdam, Tel / , Fax00 31/0 20/ , atbsparen.de comdirect bank AG, Pascalkehre 15, Quickborn, Tel /44 45, Fax / , comdirect.de Credit Europe Bank N.V., Im Galluspark 25, Frankfurt, Tel / , Fax 0 69/ , crediteurope.de DenizBank (Wien) AG, Münchener Str. 7, Frankfurt/M., Tel. 0 69/ , Fax 0 69/ , denizbankag.de Deutsche Skatbank, Zweigniederlassung der VR-Bank Altenburger Land eg, Brühl 3, Altenburg, Tel / , Fax / , skatbank.de DHB Bank Demir-Halk Bank (Nederland) N.V., Josephinenstr. 9, Düsseldorf, Tel / , Fax 02 11/ , dhbbank.de GarantiBank International N.V., Heinrich-Heine-Allee 1, Düsseldorf, Tel / , Fax 02 11/ , garantibank.de GE Money Bank GmbH, Vahrenwalder Str. 315a, Hannover, Tel / , Fax / , gemoneybank.de ICICI Bank UK PLC, Mainzer Landstr , Frankfurt/M., Tel / , icicibank.de ING-DiBa AG, Theodor-Heuss- Allee 106, Frankfurt/M., Tel / , Fax 0 800/ , ing-diba.de Mercedes-Benz Siemensstr. 7, Stuttgart, Tel / , Fax 07 11/ , mercedes-benzbank.de netbank AG, Postfach , Hamburg, Tel / , netbank.de norisbank GmbH, Fasanenstr. 86, Berlin, Tel / , norisbank.de Oyak Anker Bank, Postfach , Frankfurt/M., Tel. 0 69/ , oyakankerbank.de Santander Direkt Bank AG, Zweigniederlassung der Santander Consumer Santander-Platz 1, Mönchengladbach, Tel / , Fax / , santanderdirekt.de Volkswagen Bank direct, Geschäftsbereich der Volkswagen Bank GmbH, Gifhorner Str. 57, Braunschweig, Tel / , Fax 05 31/ , volkswagen bank.de Ziraat Bank International AG, Hochstr. 50, Frankfurt/M., Tel. 0 69/ , Fax 0 69/ , ziraatbank.de Eigenheim - finanzierung Seite Accedo AG, Postfach , Bayreuth, Tel / , accedo.de Allianz Lebensversicherungs-AG, Reinsburgstr. 19, Stuttgart, Tel /66 30, allianz.de Augsburger Aktienbank AG, Halderstr. 21, Augsburg, Tel / , aab.de Baden-Württembergische Kleiner Schloßplatz 11, Stuttgart, Tel / , bw-bank.de Baufi 100, Postfach , Bayreuth, Tel / , baufi100.de Baufi Direkt GmbH & Co. KG, Schützenstr. 4, Wiesbaden, Tel / , bau-fi.de BBBank eg, Herrenstr. 2 10, Karlsruhe, Tel /14 10, bbbank.de Berliner Bank AG & Co. KG, Hardenbergstr. 32, Berlin, Tel. 0 30/ , berliner-bank.de Berliner Sparkasse, Abt. der LB Berlin, Alexanderplatz 2, Berlin, Tel. 0 30/ , berlinersparkasse.de Berliner Volksb. eg, Budapester Str. 35, Berlin, Tel. 0 30/ , berlinervolksbank.de BF.direkt AG, Friedrichstr. 9a, Stuttgart, Tel / , bf-direkt.de Citibank Privatkunden AG & Co. KGaA, Kasernenstr. 10, Düsseldorf, Tel / , citibank.de comdirect bank AG, Pascalkehre 15, Quickborn, Tel /44 45, comdirect.de Commerzbank AG, Kaiserplatz 11, Frankfurt/M., Tel. 0 69/ , commerzbank. com Competence GmbH, Hauptstr. 18, Berlin, Tel. 0 30/ , competence.eu Condor Lebensversicherungs-AG, Admiralitätstr. 67, Hamburg, Tel. 0 40/ , condorversicherungen.de Cortal Consors S.A., Bahnhofstr. 55, Nürnberg, Tel / , cortalconsors.de Cosmos Finanzservice GmbH, Halbergstr , Saarbrücken, Tel / , cosmosdirekt.de Creditweb Deutschland GmbH, Postfach , Mannheim, Tel / , creditweb.de Debeka Lebensversicherungsverein ag, Koblenz, Tel / , debeka.de Deutsche Theodor-Heuss- Allee 70, Frankfurt/M., Tel /10 00, deutschebank.de Deutsche Kreditbank AG, Taubenstr. 7 9, Berlin, Tel / , dkb.de Dr. Klein & Co. AG, Mühlenbrücke 8, Lübeck, Tel / , drklein.de Dresdner Anfrage in Filialen, Tel. 0 69/26 30, dresdnerprivat.de DTW Fonds-Service GmbH/Fondsclever.de, Q , Mannheim, Tel / , fondsclever.de Enderlein & Co GmbH, Friedenstr. 11, Bielefeld, Tel / , enderlein.com EthikBank, Zweigniederlassung der Volksbank Eisenberg eg, Martin-Luther-Str. 2, Eisenberg, Tel / , ethikbank.de Fiba Immohyp GmbH, Kleinoberfeld 1, Karlsruhe, Tel / , fiba-immo.de Frankfurter Sparkasse, Neue Mainzer Str , Frankfurt/M., Tel. 0 69/ , frankfurtersparkasse.de Freie Hypo GmbH, Mühlenbrücke 8, Lübeck, Tel / , info@freie-hypo.de Geld & Plan GmbH Hypo Direkt, Unter den Eichen 7, Wiesbaden, Tel / , geldplan.de Geno Bank Essen eg, Hindenburgstr. 2 4, Essen, Tel / , genobank.de Gladbacher Bank AG von 1922, Bismarckstr , Mönchengladbach, Tel / , gladbacherbank.de Hamburger Sparkasse, Haspa, Adolphsplatz 1, Hamburg, Tel. 0 40/ , haspa.de Hamburger Volksbank eg, Hammerbrookstr , Hamburg, Tel. 0 40/ , hamvoba.de Hannoversche Lebensversicherung AG, Karl-Wiechert- Allee 10, Hannover, Tel / , hannoverscheleben.de Haus und Geld, Rheinstr. 134, Ransbach- Baumbach, Tel / , hausundgeld.de Huk-Coburg Bausparkasse, Willi-Hussong-Str. 2, Coburg, Tel / , huk.de hypopool Finanzberatung GmbH, Lavesstr. 71, Hannover, Tel / , hypopool.de HypothekenBörse, Heger-Tor-Wall 1c, Osnabrück, Tel / , hypothekenboerse.de Hypothekendiscount, Postfach , Mannheim, Tel / , hypothekendiscount.de ING-DiBa AG, Theodor-Heuss- Allee 106, Frankfurt/M., Tel / , ing-diba.de Interhyp AG, Marcel-Breuer-Str. 18, München, Tel / , interhyp.de Kredite-Direkt, Eppendorfer Weg 169, Hamburg, Tel. 0 40/ , kredite-direkt.de Kreissparkasse Köln, Neumarkt 18 24, Köln, Tel / , ksk-koeln.de LBS Ostdeutsche, Am Luftschiffhafen 1, Potsdam, Tel / , lbsost.de Mainzer Volksb. eg, Neubrunnenstr. 2, Mainz, Tel /14 80, mvb.de Mittelbrandenburgische Sparkasse in Potsdam, Saarmunder Str. 61, Potsdam, Tel /8 90, mbs-portal.de MKiB GmbH, Hoffmannstr. 16, Berlin, Tel. 0 30/ , mkib.de Münchener Hypothekenbank eg, Karl-Scharnagl- Ring 10, München, Tel. 0 89/ , muenchenerhyp.de Münchner Bank eg, Frauenplatz 2, München, Tel. 0 89/ , muenchnerbank.de NF Bank, NordFinanz Martinistr. 48, Bremen, Tel / , nf-bank.de Nord-Ostsee Sparkasse, Capitolplatz 1, Schleswig, Tel / , nospa.de OSPA Ostseesparkasse Rostock, Am Vögenteich 23, Rostock, Tel /64 30, ospa.de Postbank, Deutsche Postbank AG, Friedrich-Ebert- Allee , Bonn, Tel / , postbank.de PSD Bank Berlin- Brandenburg eg, Handjerystr , Berlin, Tel. 0 30/ , psd-berlinbrandenburg.de PSD Bank Hannover, Jathostr. 11, Hannover, Tel / , psd-hannover.de PSD Bank Karlsruhe- Neustadt eg, Philipp-Reis-Str. 1, Karlsruhe, Tel / , psd-kn.de PSD Bank Kiel eg, Postfach 35 05, Kiel, Tel / , psd-kiel.de PSD Bank Koblenz, Post-Spar- und Darlehnsverein, Casinostr. 51, Koblenz, Tel / , psd-koblenz.de PSD Bank Nord eg, Schloßstr. 10, Hamburg, Tel / , psd-nord.de PSD Bank Rhein-Ruhr eg, Bismarckstr. 102, Düsseldorf, Tel / , psd-rheinruhr.de Saalesparkasse, Rathausstr. 5, Halle/Saale, Tel /23 20, saalesparkasse.de Santander Consumer Santander-Platz 1, Mönchengladbach, Tel / , santander.de SEB AG, Frankfurt/M., Tel. 0 69/25 80, seb-bank.de Signal Iduna Bauspar AG, Kapstadtring 5, Hamburg, Tel. 0 40/ , si-bausparen.de Baden- Württemberg eg, Am Hauptbahnhof 3, Stuttgart, Tel / , sparda-bw.de Sparda-B. Berlin eg, Storkower Str. 101a, Berlin, Tel. 0 30/ , sparda-b.de Hannover eg, Ernst-August-Platz 8, Hannover, Tel / , sparda-h.de Sparda-B. Hessen eg, Osloer Str. 2, Frankfurt/M., Tel / , spardahessen.de München eg, Arnulfstr. 15, München, Tel. 0 89/ , sparda-m.de Münster eg, Joseph-König-Str. 3, Münster, Tel / , sparda-ms.de Nürnberg eg, Eilgutstr. 9, Nürnberg, Tel / , sparda-n.de West eg, Ludwig-Erhard- Allee 15, Düsseldorf, Tel / , sparda-west.de Sparkasse Dortmund, Freistuhl 2 4, Dortmund, Tel /18 30, sparkassedortmund.de Sparkasse Hannover, Aegidientorplatz 1, Hannover, Tel / , sparkassehannover.de Sparkasse Leipzig, Humboldtstr. 25, Leipzig, Tel /98 60, sparkasseleipzig.de Sparkasse Mainfranken Würzburg, Hofstr. 9, Würzburg, Tel /38 20, sparkassemainfranken.de Sparkasse Merzig- Wadern, Schankstr. 7, Merzig, Tel / , sparkasse merzig-wadern.de Sparkasse Nürnberg, Lorenzer Platz 12, Nürnberg, Tel /23 00, sparkassenuernberg.de Stadtsparkasse Düsseldorf, Berliner Allee 33, Düsseldorf, Tel /87 80, sskduesseldorf.de Vereinigte Volksbank AG Sindelfingen, Gartenstr. 14, Sindelfingen, Tel /86 40, diebank.de Volksbank Düsseldorf Neuss eg, Zollstr. 2, Neuss, Tel /92 90, deinevolksbank.de Volksb. Münster eg, Neubrückenstr. 66, Münster, Tel / , volksbankmuenster.de Volksbank Rhein- Ruhr eg, Düsseldorfer Str , Duisburg, Tel / , voba-rheinruhr.de Volksb. Villingen eg, Am Riettor 1, Villingen- Schwenningen, Tel /80 20, volksbankvillingen.de Volkswagen Bank direct, Gifhorner Str. 57, Braunschweig, Tel / , volkswagenbank.de VPV Lebensvers.-AG, Mittlerer Pfad 19, Stuttgart, Tel / , vpv.de Wüstenrot Hohenzollernstr. 46, Ludwigsburg, Tel /1 61, wuestenrot.de 3/2009 Finanztest Service 95