Finanzierung Glossar

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1 Ablösesumme Die Ablösesumme bezeichnet die Geldsumme, die an die Bank bezahlt wird, um einen Kredit / Darlehen vollständig zurückzuführen AGB Bei den AGB (d.h. Allgemeinen Geschäftsbedingungen) handelt sich um eine Rahmenvereinbarung zwischen Kunde und Bank, mit der die Rechte und Pflichten zwischen beiden Parteien geregelt sind. Will der Kunde eine Geschäftsbeziehung aufbauen, muss er die AGB anerkennen. Allgemeine Kreditbedingungen Bezeichnung der Bank für Bestimmungen im Bereich der Kreditabwicklung. Grundlage ist das AGB-Gesetz. Amortisation Bezeichnung für die termingerechte Tilgung einer geschuldeten Geldsumme anhand eines festgelegten Tilgungsplans. Im Tilgungsplan sind die Kreditraten und die entsprechenden Zahlungstermine verbindlich festgelegt. Annuität Ein Kredit wird meist in Monatsraten zurückgezahlt. Sind diese Raten über die gesamte Laufzeit (Zinsbindungsfrist) immer gleich hoch, werden sie als Annuität bezeichnet. Die Raten enthalten einen Zins- und Tilgungsanteil. Auskunfteien Wirtschaftsauskunftei Eine Auskunftei oder Wirtschaftsauskunftei ist ein privatwirtschaftlich geführtes Unternehmen zum Zweck der Mitteilung wirtschaftsrelevanter Daten über Privatpersonen und Unternehmen an Geschäftspartner, wie z.b. Banken, Versicherungen oder Leasinggesellschaften. Die Auskunfteien bedienen sich im Rahmen ihrer Tätigkeit bei der Einholung von Auskünften sowohl der Selbstbefragung von Firmen und Personen, als auch amtlicher sowie halbamtlicher Stellen. Allgemein zugängliche Quellen stellen dabei Telefonund Adressbücher, Veröffentlichungen im Bundesanzeiger und andere Publikationen über Insolvenzen, Vergleiche, Betriebsgründungen sowie öffentliche Register wie Handels- oder Vereinsregister dar. Zusätzlich erfolgt mitunter eine Befragung von Betroffenen, Geschäftspartnern und Nachbarn. Zudem greifen die Auskunfteien auf ein Netzwerk von Datenpools (Versicherungen, Telekommunikation, Versandhäuser, Onlineshops, Kreditkartenunternehmen, Banken etc.) zurück, welche auch die Einspielung von Informationen zur Zahlungsmoral von angeschlossenen Unternehmen / Kunden beinhalten. Weiterhin besteht eine enge Zusammenarbeit mit Inkassobüros. Bei der Beurteilung der Finanzlage wird die Zahlungserfahrung, Beurteilung der Geschäftsverbindung Wiedergabe archivierter "Negativ-merkmale" (z.b. Mahnbescheide, Inkassoverfahren, Haftbefehle, Vollstreckungsbescheide etc.) der Wohnort berücksichtigt und in einem sogenannten Score Wert zusammengefasst. Dieser Scorewert wird dann als Grundlage für eine Kreditentscheidung oder anderweitige Vertragsbestätigung oder Ablehnung zu Grunde gelegt. Aval Bei einem Aval übernimmt ein Kreditinstitut eine Bürgschaft. Hierbei gewährt das Institut keinen Geldbetrag, sondern seine eigene Kreditwürdigkeit. Mit Übernahme einer Bürgschaft verpflichtet sich die Bank, für die Verbindlichkeiten des Kreditnehmers einem Dritten gegenüber einzustehen.

2 Bearbeitungsgebühr Bearbeitungsentgelt Hierbei handelt es sich um Kosten, die für die Bearbeitung eines Kredits erhoben werden. Sie fließen in die Berechnung der monatlichen Ratenzahlungen mit ein und werden bei der Ermittlung des effektiven Zinssatzes berücksichtigt. Sie fallen einmalig an und können von der Höhe des Kreditbetrags und der Laufzeit abhängen. Bonität/ Bonitätsprüfung Die Zahlungsfähigkeit bzw. Kreditwürdigkeit einer Person wird Bonität genannt. Sie dient als Basis für die Entscheidung, jemandem einen Kredit einzuräumen. Je besser die Bonität ausfällt, desto einfacher ist es für diese Person, einen Kredit zu erhalten. Bei der Bonitätsprüfung spielen u. a. folgende Faktoren eine Rolle: frei verfügbares Einkommen Dauer des aktuellen Arbeitsverhältnisses SCHUFA-Auskunft Auskünfte von sonstigen Auskunfteien (z.b. CEG; infoscore; Bürgel etc.) Bruttokreditbetrag Der Bruttokreditbetrag umfasst den vom Kunden beantragten Kreditbetrag zzgl. einmaliger Kosten (z.b. Bearbeitungsgebühr Restkreditversicherung etc). Bei einem Ratenkredit ist der Bruttokreditbetrag die Summe aus Nettokreditbetrag und Bearbeitungsgebühr. Bürgschaft Eine Bürgschaft ist ein Vertrag zwischen dem Bürgen und dem Gläubiger eines Dritten. Der Bürge verpflichtet sich gegenüber dem Gläubiger (z.b. einer Bank Leasinggeber), für die Erfüllung der Verbindlichkeiten des Dritten (z.b. eines Kreditnehmers oder einer Leasinggesellschaft) einzustehen der Bürge haftet mit seinem gesamten Vermögen (selbstschuldnerische Bürgschaft). Bürgschaftssumme In der Bürgschaft genannter Betrag der Zahlungsverpflichtung Darlehen Ein Kredit wird auch häufig als Darlehen oder Finanzierung bezeichnet. Der Konsum- bzw. Konsumentenkredit (auch Ratenkredit oder Darlehen genannt) ist in der Regel nicht an eine besondere Investition oder an ein bestimmtes Objekt gebunden. Er wird meist an Privatpersonen für Konsumzwecke (z.b. zum Erwerb von Möbeln, Haushaltswaren, Unterhaltungselektronik) vergeben. Die Rückzahlung des Konsumkredits erfolgt in festen monatlichen Raten. Der Konsumkredit wird auch als Ratenkredit, Privatkredit, Direktkredit, Anschaffungskredit oder Darlehen bezeichnet. Als Finanzierung bezeichnet man den Eigentumserwerb an einem Gut (z. b. Wohnung, Auto) über einen Kredit. Ist der Vertrag zu einem bestimmten Zeitpunkt abgelaufen und der Kredit vollständig beglichen, gehört dieses Gut dann dem Kunden. Dispositionskredit Der Dispositionskredit stellt einen kurzfristigen Kredit dar, der dem Kunden auf seinem Kontokorrentkonto (auch Girokonto) bereitgestellt wird. Im Grunde bedeutet der Dispo" eine Kontoüberziehung, für die es keine festen Rückzahlungsvereinbarungen gibt. Die Höhe des Dispositionskredits richtet sich nach der Höhe der regelmäßigen monatlichen Einkünfte. In der Regel beträgt er das Dreifache der monatlichen Einkünfte.

3 Effektiver Jahreszins/ Effektivzins Der Effektivzins ist der Zinssatz, den man insgesamt bei einem Kredit, auf das Jahr gerechnet, bezahlt. Der effektive Jahreszins beinhaltet neben den Zinsen für den überlassenen Kredit (Sollzinssatz) auch die Bearbeitungsgebühr und die Kreditnebenkosten. Gemäß der Preisangaben Verordnung (PangV) sind alle Banken verpflichtet, den effektiven Jahreszins bei einer Kreditberechnung anzugeben. Der effektive Jahreszins fällt bei verschiedenen Kreditinstituten unterschiedlich aus, da er auch abhängig von der Kreditsumme, der Laufzeit und der Bonität des Kunden kalkuliert wird. Einkommensnachweise Das sind Belege über die regelmäßigen Einnahmen des Kreditnehmers, die zur Tilgung eines Kredits dienen können. Für Gehaltsempfänger ist dies in der Regel die Gehaltsabrechnung, bei Rentnern der Rentenbescheid. Darüber hinaus werden ab einem bestimmten Kreditbetrag auch Kontoauszüge für einen Monat verlangt, aus denen u. a. der Eingang des Gehalts bzw. der Rente hervorgeht. Einzugsermächtigung Der Kontoinhaber ermächtigt ein Kreditinstitut, Forderungen von seinem Konto mittels Lastschrift automatisch einzuziehen. Hat der Kontoinhaber regelmäßige Zahlungen, z.b. monatliche Kreditraten, zu leisten, dann wendet er üblicherweise dieses Verfahren an. Er versäumt dadurch keinen Zahlungstermin und setzt sich so einer meist kostenpflichtigen Mahnung nicht aus. Fälligkeit Die Fälligkeit ist das Datum, an dem monatlich eine festgelegte Rate zur Kreditrückzahlung gezahlt werden muss. Meist sind die Raten über eine Laufzeit von mehreren Monaten festgelegt und damit regelmäßig zu einem bestimmten Zeitpunkt im Monat fällig. Standardmäßig bieten hier die Banken den 1. oder 15. Eines Monats an. Unter Umständen können auch andere Zahlungstermine vereinbart werden. Festzins Der Zinssatz, der für einen bestimmten Zeitraum vertraglich fest vereinbart wird. Eine Änderung des Zinssatzes während dieses Zeitraums ist nicht möglich. Finanzierung Als Finanzierung bezeichnet man den Eigentumserwerb an einem Gut (z. b. Wohnung, Auto) über einen Kredit. Ist der Vertrag zu einem bestimmten Zeitpunkt abgelaufen und der Kredit vollständig beglichen, gehört dieses Gut dann dem Kunden. Finanzierungsplan Durch den Finanzierungs- oder Kredit, Darlehensplan wird ermittelt, wie hoch die Gesamtkosten für eine Finanzierung sind und wie viel davon durch einen Kredit abgedeckt werden müsste. Der Finanzierungsplan zeigt also die Differenz zwischen den Gesamtkosten und dem Eigenkapital. Forderung Die Forderung bezeichnet den gesamten Anspruch des Kreditgebers gegenüber dem Kreditnehmer mit allen Pflichten und Rechten, einschließlich des Gesamtkreditbetrags (Nennbetrag).

4 Gesamtkreditbetrag (Nennbetrag) Unter Gesamtkreditbetrag (Nennbetrag) versteht man die Summe aus Nennbetrag, Bearbeitungsgebühr und Zinsen. Diese Summe muss während der vereinbarten Kreditlaufzeit in monatlichen Raten zurückgezahlt werden. Teilt man den Gesamtkreditbetrag (Nennbetrag) durch die Anzahl der Laufzeitmonate, erhält man die Höhe der monatlichen Rate. Gläubiger Als Gläubiger wird der Kredit- oder Leasinggeber bezeichnet. Er hat Anspruch auf die Zahlung von Zinsen und die Rückzahlung des Kredits durch den Kreditnehmer. Hypothek Recht an einem Grundstück zugunsten eines Gläubigers. Wird i.d.r. im Zusammenhang mit einem Kredit (Hypothekarkredit) eingeräumt. Der Inhaber der Hypothek hat eine persönliche Forderung aus dem Darlehen und ein dingliches Recht an dem Grundstück. Die Hypothek wird in das Grundbuch eingetragen. Zahlt der Schuldner das geliehene Geld nicht vereinbarungsgemäß zurück, so kann der Gläubiger das Grundstück versteigern lassen. Insolvenz Als Insolvenz bezeichnet man die Zahlungsunfähigkeit einer Privatperson oder eines Unternehmens. Die Person des Schuldners ist dauerhaft nicht in der Lage, die laufenden Zahlungsverpflichtungen zu erfüllen. Die Abwicklung einer Insolvenz wird in Deutschland als Insolvenzverfahren bezeichnet. Insolvenzverfahren Die Abwicklung einer Insolvenz wird Insolvenzverfahren genannt. Dabei ist das wichtigste Ziel, alle Gläubiger aus den noch verbliebenen Vermögenswerten des insolventen Schuldners zu bedienen. Die Verteilung erfolgt meist anteilig der Höhe der Forderungen. Die rechtliche Basis ist in Deutschland die Insolvenzordnung. Konditionen Die genauen Konditionen sind für den Kreditnehmer der wichtigste Bestandteil eines Kreditvertrages. Hier ist verbindlich festgelegt, wie teuer der Kredit letztlich wird. Bestandteile der Konditionen sind: die Kredithöhe, die Laufzeit, die Bearbeitungsgebühr, die Ratenhöhe, der Nominal- und der Effektivzins. Ein weiterer wichtiger Faktor für die Gestaltung der Kreditkonditionen ist natürlich die Bonität bzw. Kreditwürdigkeit des Kunden. Kreditkonditionen - wie etwa der nominelle Jahreszins (Sollzins) - hängen auch von der aktuellen Situation auf dem Geldmarkt ab. In Zeiten niedriger Zinsen sind die Konditionen daher entsprechend vorteilhaft. Die Kreditkonditionen für beide Vertragsparteien werden verbindlich im schriftlichen Kreditvertrag festgelegt. Konsumkredit Der Konsum- bzw. Konsumentenkredit (auch Ratenkredit oder Darlehen genannt) ist nicht an eine besondere Investition oder an ein bestimmtes Objekt gebunden. Er wird meist an Privatpersonen für Konsumzwecke (z.b. zum Erwerb von Möbeln, Haushaltswaren, Unterhaltungselektronik usw.) vergeben. Die Rückzahlung des Konsumkredits erfolgt in festen monatlichen Raten. Der Konsumkredit wird auch als Ratenkredit, Privatkredit, Direktkredit oder Anschaffungskredit bezeichnet.

5 Kreditablösung Von einer Kreditablösung spricht man, wenn ein Bankkunde einen bereits bestehenden Kredit ersetzen möchte. Oft wird dieses auch Umschuldung' genannt. Beispielsweise möchte ein Kunde für sein überzogenes Girokonto nicht mehr länger die teuren Überziehungszinsen bezahlen und beantragt daher einen zinsgünstigeren Ratenkredit. Darüber hinaus kann ein Kredit an anderer Stelle abgelöst oder mehrere Kredite zu einem Ratenkredit zusammengefasst werden. Dadurch muss der Kunde nur noch eine Rate an eine Stelle zahlen. Restkreditversicherung Die Restkreditversicherung übernimmt - je nach der durch den Kreditnehmer gewählten Option - die Weiterzahlung der Kreditraten bei Eintreten von Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit sowie im Todesfall. Der Beitrag ist abhängig von der Kredithöhe und der Laufzeit. Kreditangebot Hierbei handelt es sich um die Zusage des Kreditgebers, dem Kreditnehmer einen Kredit zu den vereinbarten Konditionen zur Verfügung zu stellen. Das Kreditangebot ist nicht mit der Kreditzusage gleichzusetzen, welche erst nach positiver Prüfung der eingereichten Kreditunterlagen erfolgt. Kreditantrag Hierunter versteht man die Anfrage eines Kunden an ein Kreditinstitut mit dem Ziel, ein Kreditangebot zu erhalten. Nach Eingang des Kreditangebots kann der Kunde sich entscheiden, ob er dies annimmt und den Kreditvertrag unterschreibt. Kreditantragsteller Ein Kreditantragssteller ist - wie der Name bereits sagt - eine Person, die bei einem Kreditinstitut einen Kredit beantragt. Den Kreditantrag können sowohl eine einzelne Person (1. Kreditnehmer) allein oder auch zwei Personen (1. und 2. Kreditnehmer) gemeinsam stellen. Bei dem 2. Kreditnehmer handelt es sich in der Regel um den Ehe- oder Lebenspartner. Kreditbestätigung Mit der Kreditbestätigung informiert die Bank den Antragsteller, dass sein beantragter Kredit bewilligt wurde. Wichtige Informationen in der Kreditbestätigung sind unter anderen Kreditbetrag, Laufzeit, Zinsen, Art der Bereitstellung, Rückzahlung. Kreditauszahlung Hier wird der Nettokreditbetrag, d. h. der vom Kunden gewünschte Kreditbetrag, auf das vom Kunden angegebene Girokonto überwiesen. Damit der Kredit ausgezahlt werden kann, müssen verschiedene Bedingungen vom Kunden erfüllt werden (z.b. Vorlage von Einkommensnachweisen, u.a.). Kreditfähigkeit Die Kreditfähigkeit bezeichnet die rechtliche Fähigkeit, Kredite aufnehmen zu können. Grundlage für die Beurteilung der Kreditfähigkeit ist die Rechts- und Geschäftsfähigkeit. Rechtsfähig sind alle natürlichen Personen vom Moment ihrer Geburt an. Geschäftsfähig sind grundsätzlich alle natürlichen Personen, die das 18. Lebensjahr vollendet haben. Kreditgeber Bezeichnung für eine Person, ein Unternehmen oder eine Bank, die einer Person oder Firma einen Kredit zur Verfügung stellt.

6 Kreditinstitut Nach dem Kreditwesengesetz (KWG) sind Kreditinstitute Unternehmen, die Bankgeschäft gewerbsmäßig betreiben. Als Bankgeschäfte sind im KWG u. a. definiert das Kredit-, Diskont-, Depot-, Investment- oder auch das Girogeschäft. In der Umgangssprache werden Kreditinstitute auch als Bank oder Bankhaus bezeichnet. Unter den Sammelbegriff Kreditinstitut fallen alle Sparkassen, Großbanken, Privatbanken sowie Volks- und Raiffeisenbanken. Kreditkündigung Die Kreditkündigung bezeichnet die Beendigung eines Kreditvertrages seitens des Kreditgebers oder des Kreditnehmers. Der Kreditnehmer kann den Vertrag laut BGB nach Ablauf von sechs Monaten mit einer Frist von drei Monaten kündigen. Der Kreditnehmer kündigt den Kredit in der Regel nur dann, wenn der Kunde seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommt. Voraussetzung hierfür ist, dass der Kunde mit zwei aufeinander folgenden Raten in Verzug geraten ist. Bevor das Kreditinstitut den Kredit kündigen kann, muss es den Kunden zuvor zwei Mal gemahnt und die Kreditkündigung angedroht haben. Kreditlinie Die Kreditlinie - auch Kreditgrenze bzw. Kreditlimit genannt - ist die höchstmögliche Summe, bis zu der ein Kredit maximal in Anspruch genommen werden kann. Man spricht daher auch von einem Verfügungsrahmen. Kreditkosten Die Kreditkosten schließen alle Kosten ein, die für einen Kredit anfallen. Dazu gehören insbesondere die Zinsen, die Bearbeitungsgebühr und eine evtl. Restkreditversicherung. Kreditnehmer Hierbei handelt es sich um eine Person oder ein Unternehmen, das vom Kreditgeber einen Kredit zur Verfügung gestellt bekommt. Für die Inanspruchnahme des Kredits zahlt der Kreditnehmer Zinsen. Kreditrate Eine Monatsrate - auch Kreditrate oder einfach nur Rate - ist der Geldbetrag, den der Kreditnehmer regelmäßig monatlich zur Rückzahlung seines Kredits an den Kreditgeber entrichtet. Sie besteht aus Zinsen und Tilgung und wird berechnet, indem man den Gesamtkreditbetrag (Nennbetrag) durch die Anzahl der Laufzeitmonate teilt. Ist die Rate während der Laufzeit des Kredits gleich hoch, so spricht man von einer Annuität. Kreditvertrag Der Kreditvertrag ist die schriftliche Vereinbarung zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer. Hier werden Rechte und Pflichten zwischen beiden Vertragsparteien geregelt. Unter anderem: Art des Kredits, Kredithöhe, Laufzeit, Rückzahlung, Kündigungsmöglichkeiten, Konditionen und Kosten. Kreditwürdigkeit Sie bezeichnet die Zahlungs- und Kreditfähigkeit des Kreditnehmers. Während bei der Zahlungsfähigkeit die Möglichkeit des Kreditnehmers zu verstehen ist, Tilgungs- und Zinszahlungen nachzukommen, handelt es sich bei der Kreditfähigkeit um die rechtliche Voraussetzung, einen Kreditvertrag abschließen zu können.die positive Einschätzung der Kreditwürdigkeit bzw. Bonität durch den Kreditgeber ist eine Grundaussetzung für die Kreditvergabe.

7 KWG Abkürzung für Gesetz über das Kreditwesen. Darin ist der gewerberechtliche Rahmen für die Bankentätigkeit geregelt. Nach diesem Gesetz übt das Bundesaufsichtsamt für das Kreditwesen die staatliche Bankenaufsicht aus. Das Bundesaufsichtsamt erteilt und widerruft die Erlaubnis zur Aufnahme von Bank- und Finanzdienstleistungsgeschäften. Lastschrift Grundlage einer Lastschrift ist entweder ein Abbuchungsauftrag oder eine Einzugsermächtigung. Das Lastschriftverfahren ist besonders geeignet für ständig wiederkehre Zahlungen über unterschiedliche Beträge. Laufzeit Die Laufzeit eines Kredits bezeichnet jenen Zeitraum (in der Regel in Monaten), innerhalb dessen der Kredit zurückgezahlt wird. Die Laufzeit ist meist vom Kunden frei wählbar und liegt üblicherweise zwischen 12 und 84 Monaten, in Einzelfällen aber auch länger. Laufzeitverkürzung Durch Sondertilgungen des Kredits kann die Laufzeit ggf. verringert werden. Legitimationsprüfung Das Geldwäschegesetz (GwG) verpflichtet alle Banken in Deutschland, die Identität des Kunden bei Kreditgewährung oder Kontoeröffnung zu prüfen und festzuhalten. Dabei muss sich die Bank Gewissheit über Person und Anschrift des Kunden anhand gültiger Legitimations- oder Ausweispapiere (Personalausweis oder Reisepass) verschaffen. Bei Internet-Banken erfolgt die Legitimationsprüfung meist anhand des PostIdent-Verfahrens der Deutsche Post AG. Mahnung Hierunter ist eine eindeutige, meist schriftliche Aufforderung des Kreditinstituts an den Kunden zu verstehen, seinen Zahlungsverpflichtungen, z.b. der Zahlung seiner Kreditraten, nachzukommen. Die Mahnung ist Voraussetzung, um den Kunden in Ratenverzug zu setzen. Monatsrate Eine Monatsrate - auch Kreditrate oder einfach nur Rate - ist der Geldbetrag, den der Kreditnehmer regelmäßig monatlich zur Rückzahlung seines Kredits an den Kreditgeber entrichtet. Sie besteht aus Zinsen und Tilgung und wird berechnet, indem man den Gesamtkreditbetrag (Nennbetrag) durch die Anzahl der Laufzeitmonate teilt. Ist die Rate während der Laufzeit des Kredits gleich hoch, so spricht man von einer Annuität. Nennbetrag Der Nennbetrag ergibt sich aus dem Nettokreditbetrag, der Bearbeitungsgebühr und den Kosten für eine mögliche Restkreditversicherung. Zinsen sind im Nennbetrag nicht enthalten. Addiert man zum Nennbetrag noch die zu zahlenden Zinsen für den Kredit hinzu, so erhält man den Gesamtkreditbetrag (Nennbetrag). Nettokreditbetrag Der Nettokreditbetrag ist die Summe, über die der Kreditnehmer verfügen möchte. Werden zum Nettokreditbetrag noch die Bearbeitungsgebühr und mögliche Kosten einer Restkreditversicherung hinzuaddiert, so ergibt sich der Nennbetrag. Nomineller Jahreszins (Sollzins) Der nominelle Jahreszins (Sollzins) bezeichnet den Zins, der für einen Kredit zu zahlen ist. Im Gegensatz zum Effektivzins berücksichtigt der nominelle Jahreszins (Sollzins) weder die Zahlungsmodalitäten noch die weiteren Kosten (z.b. Bearbeitungsgebühr).

8 Online-Kreditzusage Mit "Online-Zusage eines Kredits" bezeichnet man die schnelle und positive Vorab- Genehmigung auf eine im Internet gestellte Kreditanfrage auf Basis der vom Kunden angegebenen Daten. Eine endgültige Zusage wird nach Eingang der kompletten Kreditunterlagen durch die Bank erteilt. PostIdent-Verfahren Das PostIdent-Verfahren ist ein Service der Deutsche Post AG zur persönlichen Identifikation von Kunden. Das Geldwäschegesetz (GwG) verpflichtet Banken, die Identität des Kunden bei der Kreditvergabe festzuhalten. Die Bank erhält von der Deutschen Post AG eine Referenznummer. Daraufhin erstellt die Bank einen PostIdent-Coupon, der dem Kunden mit den Vertragsunterlagen zugestellt wird. Der Kunde geht mit diesem Coupon, dem Versandumschlag mit seinen Vertragsunterlagen sowie seinem Personalausweis oder Reisepass in eine Filiale der Deutsche Post AG, wo ein Postmitarbeiter die Daten des Ausweispapiers in den Coupon überträgt und der Kunde eine Unterschrift leistet. Die Post muss den Coupon mit Stempel und Unterschrift bestätigen und ihn anschließend an die Bank zurücksenden. Wichtig für den Kunden: Der Postmitarbeiter hat keine Kenntnis vom Inhalt des Versandumschlags. Preisangaben Verordnung (PangV) Bei der Preisangaben Verordnung (PangV) handelt es sich um eine gesetzliche Regelung, die Kreditinstitute verpflichtet, alle maßgeblichen Preise und Kosten in ihren sämtlichen Kreditangeboten anzugeben. Dadurch soll dem Kunden ein Preisvergleich ermöglicht werden. Die PangV regelt, wann und wie ein Kreditinstitut seine Preise anzugeben hat und welche einzelnen Bestandteile in den Gesamtpreis einzurechnen sind. Daher muss in allen Kreditangeboten auch der effektive Jahreszins genannt werden. Ratenfälligkeit Mit Ratenfälligkeit ist der Termin im Monat gemeint, an dem die vertraglich vereinbarte Monatsrate bezahlt werden muss. Das ist in der Regel der 1. oder 15. eines Monats. Ratenkredit Damit bezeichnet man einen Kredit über einen Betrag, der in gleichen, vertraglich vereinbarten monatlichen Raten zurückgezahlt wird. Er dient der Finanzierung von Konsumgütern. Ratenkredite sind meist standardisiert und werden häufig von Privatpersonen zur Finanzierung von Waren und Dienstleistungen nachgefragt. Ratenreduzierung Bei einem finanziellen Engpass des Kunden kann die Monatsrate auf seinen Wunsch hin verringert werden. Ratenrückstand Ein Ratenrückstand kommt zustande, wenn bei einem Ratenkredit die Monatsrate nicht pünktlich bezahlt wird. Dies ist dann der Fall, wenn das Konto zum Einzugstermin nicht die notwendige Deckung aufweist und die Monatsrate deshalb nicht eingezogen werden kann. Bei Eintritt eines Ratenrückstandes arbeiten die meisten Kreditinstitute - je nach Vertragsbedingungen - mit mehreren Mahnstufen. Ratenverzug Zahlt ein Kreditnehmer seine vertraglich vereinbarten Kreditraten nicht fristgerecht, wird er vom Kreditgeber in den Ratenverzug gesetzt. Das hat meist rechtliche und finanzielle Konsequenzen für den Kreditnehmer.

9 Restkreditversicherung Der Kreditnehmer kann sich durch eine Restkreditversicherung gegen verschiedene unvorhersehbare Situationen im Leben wie Unfall, Krankheit, Arbeitslosigkeit oder Ableben absichern. Hierfür bietet die Restkreditversicherung unterschiedliche Tarife an. Je nach gewählter Versicherungsart begleicht die Versicherungsgesellschaft in der Regel im Todesfall die noch ausstehende Restschuld des aufgenommenen Kredits bzw. übernimmt bei Krankheit oder Arbeitslosigkeit die Zahlung der Monatsraten. Restschuld Die Restschuld bezeichnet die Kreditsumme, die zu einem bestimmten Zeitpunkt noch zu zahlen ist. Rückzahlung Die Rückzahlung eines Kredits ist in einem Zahlungsplan zum Kreditvertrag festgelegt. Der monatliche Rückzahlungsbetrag umfasst eine bestimmte Tilgungssumme sowie die Zinsen und Kreditnebenkosten. SCHUFA Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung - kurz SCHUFA - ist eine Gemeinschaftseinrichtung der Kreditinstitute und der kreditgebenden Wirtschaft (Handel). Ziel ist der Schutz vor unseriösen Kreditnehmern und somit vor Verlusten. Jedes Kreditinstitut bzw. die kreditgebende Wirtschaft führt z. B. bei der Eröffnung und Schließung von Girokonten, der Ausgabe von Kreditkarten, der Vergabe von Krediten und Übernahme von Bürgschaften eine Meldung an die SCHUFA durch. So werden beispielsweise bei der Kreditvergabe unter anderem die Kredithöhe, der Zinssatz und die Laufzeit gemeldet. Auch Negativmerkmale wie Kündigungen wegen Ratenverzug, Mahnbescheide, Scheckrückgaben, Zahlungsverzüge oder Zwangsvollstreckungsmaßnahmen werden der SCHUFA gemeldet. Aufgrund dieser Angaben kann oft vermieden werden, dass Kreditnehmer, die nicht kreditwürdig sind, einen weiteren Kredit aufnehmen, den sie möglicherweise nicht mehr zurückzahlen können. Somit ist die SCHUFA als durchaus positive Einrichtung auch für potentielle Schuldner zu verstehen. Die in der SCHUFA-Datei gespeicherten Daten werden nach Ablauf bestimmter Fristen gelöscht. SCHUFA Auskunft Kreditinstitute holen vor Kreditvergabe eine Auskunft bei der SCHUFA über den jeweiligen Kreditantragsteller ein, der dazu der seine Zustimmung geben muss. Sofern Daten zu der jeweiligen Person bei der SCHUFA gespeichert sind, geben diese Auskunft über die Kreditwürdigkeit dieser Person. Die SCHUFA-Auskunft hilft so der Bank bei der Kreditentscheidung. Auch eine Selbstauskunft ist für den Kreditnehmer möglich. Ein Brief an die folgende Adresse reicht aus: SCHUFA Holding AG Verbraucherservicezentrum Hannover Postfach D Hannover SCHUFA-Klausel Voraussetzung für die Abfrage bzw. Meldung von Kundendaten an die SCHUFA ist die SCHUFA-Klausel. Der Kreditnehmer stimmt mit ihrer Unterzeichnung im Kreditvertrag der Weiterleitung seiner Daten zu. Die SCHUFA-Klausel ist wichtiger Bestandteil des Kreditvertrages. Bei den meisten Kreditinstituten ist ohne die Zustimmung zu dieser Klausel keine Kreditvergabe möglich.

10 Schuldner/ Gesamtschuldner Als Schuldner bezeichnet man eine Person, die aufgrund eines Schuldverhältnisses verpflichtet ist, an den Gläubiger eine bestimmte Leistung zu erbringen. Im Falle einer Kreditvergabe wird der Schuldner als Kreditnehmer und der Gläubiger als Kreditgeber bezeichnet. Mehrere Kreditnehmer eines Kredits werden Gesamtschuldner genannt und haften auch gemeinsam für den Kredit. Jeder Gesamtschuldner ist unabhängig vom anderen zur vollen Zahlung verpflichtet. Dabei darf die Bank den Betrag nur einmalig von einem der Gesamtschuldner verlangen. Dieser hat wiederum Anspruch bei den anderen Schuldnern auf Ausgleich der gezahlten Leistung. Sondertilgung Eine Sondertilgung - oder Sonderzahlung - ist eine Rückzahlung des Kreditnehmers, die nicht im Tilgungsplan vereinbart ist. Sondertilgungen können dabei einen Teil oder den ganzen Kreditbetrag betreffen. Sie sind in der Regel nur in begrenztem Rahmen und in Abstimmung mit dem Kreditgeber möglich. Detaillierte Informationen finden sich in den Kreditbedingungen. In manchen Fällen stellt der Kreditgeber dem Kreditnehmer eine Bearbeitungsgebühr in Rechnung. Stundung Die Stundung ist eine Vereinbarung zwischen Kunde und Bank über das vorübergehende Aussetzen einer oder mehrerer Ratenzahlungen. Sollzins Der Sollzins bezeichnet den Zins, der für einen Kredit zu zahlen ist. Im Gegensatz zum Effektivzins berücksichtigt der Sollzins weder die Zahlungsmodalitäten noch die weiteren Kosten (z.b. Bearbeitungsgebühr). Tilgung Jeder aufgenommene Kreditbetrag muss einschließlich Zinsen und Kosten zurückgezahlt werden. Diese Rückzahlung kann einmalig, ratenweise oder unregelmäßig erfolgen und wird Tilgung genannt. Umschuldung Von einer Umschulung spricht man, wenn ein Bankkunde einen bereits bestehenden Kredit ersetzen möchte. Oft wird dieses auch Umschuldung' genannt. Beispielsweise möchte ein Kunde für sein überzogenes Girokonto nicht mehr länger die teuren Überziehungszinsen bezahlen und beantragt daher einen zinsgünstigeren Ratenkredit. Darüber hinaus kann ein Kredit an anderer Stelle abgelöst oder mehrere Kredite zu einem Ratenkredit zusammengefasst werden. Dadurch muss der Kunde nur noch eine Rate an eine Stelle zahlen. Verbindlichkeiten Verbindlichkeiten sind Verpflichtungen, die ein Schuldner gegenüber einem oder mehreren Gläubigern hat. Zu den Verbindlichkeiten zählen z.b. die Tilgung vorhandener Kredite, die Ratenzahlung auf evtl. Ratenkäufe sowie sonstige Zahlungsverpflichtungen.

11 Verbraucherkreditgesetz Das 1991 in Kraft getretene Verbraucherkreditgesetz, das im Jahr 2002 in das BGB integriert wurde, hatte als oberstes Ziel den Verbraucherschutz. Es regelt Kreditverträge zwischen gewerblichen Kreditgebern (z.b. Kreditinstitute) und dem Verbraucher und soll ihn vor unseriösen Kreditbedingungen schützen. In den Paragraphen ist z.b. festgelegt, welche Angaben Bestandteil des Kreditvertrages sein müssen und dass Kreditverträge der Schriftform bedürfen. Wichtige Bestandteile des Kreditvertrages sind z.b. der Nettokreditbetrag, der Gesamtbetrag aller zu entrichtenden Raten einschl. Zinsen und sonstigen Kosten, die Regelung der Kreditrückzahlung, der effektive Jahreszins und alle sonstigen Kreditkosten sowie die Kosten einer möglichen Restkreditversicherung und das Widerrufsrecht. Widerrufsrecht Durch das Widerrufsrecht hat der Kunde die Möglichkeit, von einem bereits geschlossenen Vertrag zurückzutreten. Der Widerruf muss keine Begründung enthalten und ist in Textform zu erklären. Im Normalfall beträgt die Widerrufsfrist zwei Wochen. Zur Wahrung der Widerrufsfrist genügt die Absendung des Widerrufs vor Fristablauf. Wirtschaftsauskunftei Auskunfteien Eine Auskunftei oder Wirtschaftsauskunftei ist ein privatwirtschaftlich geführtes Unternehmen zum Zweck der Mitteilung wirtschaftsrelevanter Daten über Privatpersonen und Unternehmen an Geschäftspartner, wie z.b. Banken, Versicherungen oder Leasinggesellschaften. Die Auskunfteien bedienen sich im Rahmen ihrer Tätigkeit bei der Einholung von Auskünften sowohl der Selbstbefragung von Firmen und Personen, als auch amtlicher sowie halbamtlicher Stellen. Allgemein zugängliche Quellen stellen dabei Telefonund Adressbücher, Veröffentlichungen im Bundesanzeiger und andere Publikationen über Insolvenzen, Vergleiche, Betriebsgründungen sowie öffentliche Register wie Handels- oder Vereinsregister dar. Zusätzlich erfolgt mitunter eine Befragung von Betroffenen, Geschäftspartnern und Nachbarn. Zudem greifen die Auskunfteien auf ein Netzwerk von Datenpools (Versicherungen, Telekommunikation, Versandhäuser, Onlineshops, Kreditkartenunternehmen, Banken etc.) zurück, welche auch die Einspielung von Informationen zur Zahlungsmoral von angeschlossenen Unternehmen / Kunden beinhalten. Weiterhin besteht eine enge Zusammenarbeit mit Inkassobüros. Bei der Beurteilung der Finanzlage wird die Zahlungserfahrung, Beurteilung der Geschäftsverbindung Wiedergabe archivierter "Negativ-merkmale" (z.b. Mahnbescheide, Inkassoverfahren, Haftbefehle, Vollstreckungsbescheide etc.) der Wohnort berücksichtigt und in einem sogenannten Score Wert zusammengefasst. Dieser Scorewert wird dann als Grundlage für eine Kreditentscheidung oder anderweitige Vertragsbestätigung oder Ablehnung zu Grunde gelegt. Zahlungsmodalitäten In den Zahlungsmodalitäten sind sämtliche Bestimmungen im Hinblick auf Art und Weise der Tilgungs- und Zinszahlungen zusammengefasst. Darunter fallen z.b. der Zahlungszeitpunkt, die Zahlungsweise usw. Zahlungsplan Der Zahlungs- bzw. Tilgungsplan ist eine Aufstellung, die dem Kreditnehmer die zukünftigen Zins- und Tilgungsleistungen seines aufgenommenen Kredits über die gesamte Laufzeit darlegt.

12 Zahlungsfähigkeit "Zahlungsfähigkeit" bezeichnet die erwartete Fähigkeit eines Kreditnehmers, seinen Zahlungsverpflichtungen, z.b. seinen monatlichen Ratenzahlungen, nachzukommen. Zahlungsverzug Von Zahlungsverzug wird gesprochen, wenn ein Schuldner trotz Mahnung weder termingerecht, noch bis zum Ablauf einer festgelegten Nachfrist zahlt. Zins Zinsen Bei einem Kredit muss der Kreditnehmer der Bank einen Preis für das geliehene Geld bezahlen. Dieser Preis wird als Zins bezeichnet. Die Zinsen werden in Prozent der Kreditsumme angegeben und beziehen sich auf das ganze Jahr. Zinsbindung Zinsfestschreibung Hierbei handelt es sich um einen festen Zinssatz für einen definierten Zeitraum. Bei einem Ratenkredit ist die Zinsbindungsfrist meist mit der Kreditlaufzeit identisch. Während der Laufzeit ist der Zinssatz fest. Zweiter Kreditnehmer Ein Kredit kann von zwei Personen gemeinsam aufgenommen werden. Meist handelt es sich um den Lebens- oder Ehepartner. Der zweite Kreditnehmer hat die gleichen Rechte und Pflichten wie der erste Kreditnehmer. Beide Kreditnehmer sind gemeinsam für die Rückzahlung des Kredites verantwortlich. Siehe auch Gesamtschuldner. Darüber hinaus kann ein Kredit an anderer Stelle abgelöst oder mehrere Kredite können zu einem Ratenkredit zusammengefasst werden. Dadurch muss der Kunde nur noch eine Rate an eine Stelle zahlen.

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