protectsign Signaturbasiertes Transaktionsverfahren als TAN Ersatz für mobile Geräte und für direkte Geldtransfers von Handy zu Handy

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1 protectsign Signaturbasiertes Transaktionsverfahren als TAN Ersatz für mobile Geräte und für direkte Geldtransfers von Handy zu Handy CORONIC GmbH Schauenburgerstrasse Kiel Telefon: Fax Seite 1

2 Agenda Über die CORONIC GmbH protectsign Strategische Herausforderungen für Banken Der Transaktionsprozess und die Kryptografie Die Systemarchitektur Erweiterte Sonderfunktionen Der Chat-Client Geld von Handy zu Handy überweisen CORONIC GmbH Schauenburgerstrasse Kiel Telefon: Fax Seite 2

3 CORONIC GmbH Unternehmen und Management Gründung März 2003 Standort - Kiel, Schauenburgerstraße 116 Eigenkapital Mitarbeiter - 19 Mitarbeiter Gesellschafter - Dr. Frank Bock - Dipl.-Inf. Andreas Harder Geschäftsfelder - Softwareentwicklung - Sicherheitsprodukte für Banken Lebenslauf Frank Bock - Geschäftsführender Gesellschafter CORONIC GmbH, Kiel (seit 2003) - Vorsitzender Dt. Sicherheitsnetz e. V. ( ) - Schmidt-Römhild Technologiepreis 4. Platz (2008) - Gewinn des GründerCups in der Sparte HighTech (2004) - Abteilungsleiter für Virtuelle Produkte, Comcity AG, Kiel ( ) - Promotion an der Universität Kiel ( ) - Graduiertenstipendium der Christian-Albrechts-Universität in Kiel (1998) - Cebit Silver Award of Electronic Commerce, Project "autocity" (1997) - Wissenschaftlicher Angestellter am IEAP ( ) - Physikstudium, Atom- und Plasmaphysik, Universität Kiel ( ) - Zeitsoldat für 2 Jahre bei der Bundesmarine ( ) CORONIC GmbH Schauenburgerstrasse Kiel Telefon: Fax Seite 3

4 CORONIC GmbH Leistungen und Produkte Softwareentwicklung Sicherheitsprodukte CORONIC GmbH Schauenburgerstrasse Kiel Telefon: Fax Seite 4

5 Agenda Über die CORONIC GmbH protectsign Strategische Herausforderungen für Banken Der Transaktionsprozess und die Kryptografie Die Systemarchitektur Erweiterte Sonderfunktionen Der Chat-Client Geld von Handy zu Handy überweisen CORONIC GmbH Schauenburgerstrasse Kiel Telefon: Fax Seite 5

6 Strategische Herausforderungen Finanzinstitute sind heute zwei dominanten Kräften ausgesetzt Den Folgen der IT-Revolution und den damit einhergehenden Veränderungen im Markt sowie den immer komplexeren Anforderung auf Kundenseite ( Online-Produktabsatz ) Den stetig zurückgehenden Provisions- und Zinserträgen sowie dem begleitenden Kostendruck ( Niedrigzins-Klemme ) Dem kann mit einer neuartigen Sicherheits-Strategie begegnet werden Sicherheit als Kostenbremse: Belegkosten sparen, SB-Automatenkosten sparen, Online-Quote erhöhen, Phishing reduzieren Sicherheit als neue Erlösquelle: Nicht zinsgebundene Erlöse durch Sicherheitsprodukte erzielen Sicherheit als Vertriebs- und Marketinginstrument: Neukunden gewinnen, Image verbessern, vom Mitbewerber abheben CORONIC GmbH Schauenburgerstrasse Kiel Telefon: Fax Seite 6

7 Sicherheit als strategisches Ziel für Banken Gefangen zwischen technischen und bürokratischen Abhängigkeiten Das Online-Banking liegt heute nicht voll in der Hoheit der Bank / des Rechenzentrums Abhängigkeit von den Hardware-Herstellern (Hohe Kosten, langsame Updates, komplexer Umgang) Abhängigkeit von den Browser-Herstellern (Keinen Einfluss auf deren Sicherheit, Versionen und Eigenschaften) Abhängigkeit von den Telekom-Providern (Keine Sicherheit, Risiko SIM-Cloning, SMS-Kosten) Abhängigkeit vom Kartellamt (Öffnung für Mittbewerber, Abfluss der Transaktionserlöse) Auf Angriffe und neue gesetzliche Anforderungen kann nicht schnell oder hinreichend adäquat reagiert werden. CORONIC GmbH Schauenburgerstrasse Kiel Telefon: Fax Seite 7

8 Status Quo im Zahlungsverkehr Hohe Kosten, technische Probleme und fehlende Usability Die klassischen SMS-Transaktionskosten liegen bei 6-10 Cent pro Überweisung Das Verfahren ist technisch angreifbar (keine Verschlüsselung) Anfällig für SIM-Cloning (Fehler des Providers) optic / chiptan Hohe Hardwarekosten Häufige Änderungen an den Geräten, Verfahren oder Versionen Nicht einfach anzuwenden, hoher Supportaufwand Beide Verfahren sind nicht auf einem Gerät nutzbar! CORONIC GmbH Schauenburgerstrasse Kiel Telefon: Fax Seite 8

9 protectsign Vorteile signaturbasierter Transaktionsbestätigungen Eine einzige Transaktions-App für PC, Smartphone und Tablet Verschlüsselte Übertragung der TAN bzw. der Transaktionsbestätigung App ist für eine bestimmte Hardware und eine bestimmte Person/Konto zertifiziert (Keine SIM-Abhängigkeit, kein Cloning, kein Kopieren) Banking wird auf ein und demselben Gerät möglich Keine SMS-Transaktionskosten mehr Neue Transaktionssoftware liegt voll im Hoheitsbereich der Bank Verfahrensänderungen sind jederzeit möglich Sicherheitsanpassungen sind schnell umsetzbar Keine Integrations- und Umstellungsaufwände (je nach SIGN-Modus) CORONIC GmbH Schauenburgerstrasse Kiel Telefon: Fax Seite 9

10 Agenda Über die CORONIC GmbH protectsign Strategische Herausforderungen für Banken Der Transaktionsprozess und die Kryptografie Die Systemarchitektur Erweiterte Sonderfunktionen Der Chat-Client Geld von Handy zu Handy überweisen CORONIC GmbH Schauenburgerstrasse Kiel Telefon: Fax Seite 10

11 protectsign Transaktionsprozess im Schaubild Direkte Bestätigung per WebService 4b Kunde-PC Überweisung im Browser 1 Bank / SIGN-Server 2 TAN-Generierung - Versand an die App Kunde-Smartphone Empfang der Message 3 Kunde-PC Eingabe der TAN 4a CORONIC GmbH Schauenburgerstrasse Kiel Telefon: Fax Seite 11

12 protectsign Verfügbare App-Modi (2) Verbergen-Modus Verbesserte Sicherheit gegen Screengrabber und Trojaner (2-3) Mischbetrieb Deutlicher Betrag-Hinweis, aber dennoch TAN-Übermittlung. (1) TAN-Modus - Für den Kunden optisch wie die alte SMS-TAN (Einfacher Umstieg) - Für die Bank organisatorisch wie eine normale Handynummer zu verwalten (keine neuen Prozesse) - Für das Rechenzentrum zu integrieren wie ein normaler SMS-Provider (keine Integrationskosten) (3) Signatur-Modus - Arbeitsweise ganz ohne TAN - Bestätigung wird durch Transaktions-individuelle Signaturen direkt via Smartphone an RZ gesendet CORONIC GmbH Schauenburgerstrasse Kiel Telefon: Fax Seite 12

13 Agenda Über die CORONIC GmbH protectsign Strategische Herausforderungen für Banken Der Transaktionsprozess und die Kryptografie Die Systemarchitektur Erweiterte Sonderfunktionen Der Chat-Client Geld von Handy zu Handy überweisen CORONIC GmbH Schauenburgerstrasse Kiel Telefon: Fax Seite 13

14 protectsign Systemarchitektur "Server im RZ oder als externen Dienst" Der SIGN-Server wird als JEE kompatible Webapp unter Java 7 (lauffähig unter Java 6) als WAR-File zur Verfügung gestellt oder als externer Dienst für die Bank betrieben. "Schlüsselgenerierung direkt in SIGN" Die Schüssel können direkt im SIGN-Server generiert werden oder aber vom Host vorgegeben werden. Auch die TANs können durch den Host vorgegeben oder direkt in SIGN generiert werden. "Sicher auch bei Ausfall des Cloud-Services" protectsign hat einen zweiten Kommunikationskanal (poll), der die TAN/Signatur auch dann übermittelt, wenn die Cloud-Dienste nicht verfügbar sein sollten. Bankensystem Rechenzentrum Dienst # 6 Dienst # 1 Dienst # 5 Host / Krypto Dienst # 2 Dienst # 4 Online Banking Dienst # 3 SMS Out protectsign Server DB / Krypto push-server Poll- & Reg- Server Klassischer SMS-Provider F i r e w a l l Internet Cloud-Messaging (Google & Apple) Nutzer Smartphone / Pad protectsign App PC / Pad Browser oder Banking Anwend. "TAN-Übermittlung" Optional im TAN-Modus, klassische Übermittlung wie zuvor per SMS Oder signaturbasierte Bestätigung direkt über das Smartphone ("ganz ohne TAN"). "Keine Integrationskosten" Der SIGN-Server kann genauso angesprochen werden, wie ein klassischer SMS- Provider. Daher entstehen keine Integrationskosten auf RZ Seite (nur im TAN-Modus). Im Signatur-Modus erfolgt die Transaktionsbestätigung über eine neue Schnittstelle an einen RZ-Dienst. "Kontowarnungen und Infodienste " protectsign verfügt über einen verschlüsselten Messaging-Dienst über den auch Kundeninformationen oder Kontowarnungen mit dem Kunden ausgetauscht werden können. CORONIC GmbH Schauenburgerstrasse Kiel Telefon: Fax Seite 14

15 Sichere Push-Nachrichten auch ohne Google Mit zweitem Poll-Kanal Nachrichtenübermittlung beim Ausfall von Apple/Google-Cloud Push Nachricht aus der Cloud 1 2a 2b CORONIC GmbH Schauenburgerstrasse Kiel Telefon: Fax Seite 15

16 protectsign Mehrfaktor Authentifizierung DataSafe -Technologie" SIGN nutzt die CORONIC DataSafe-Technologie, um alle sicherheitskritischen Daten zu speichern. Der DataSafe ist mit einem symmetrischen Schlüssel gesichert, der sich aus dem App-Kennwort des Nutzers und gerätespezifischen Merkmalen zusammensetzt. Somit kann der DataSafe nur mit Kenntnis des App-Kennworts und nur mit dem Smartphone geöffnet werden, auf dem der DataSafe erstellt wurde. Bei CORONIC werden ausschließlich sichere Standard- Kryptoverfahren wie RSA und AES eingesetzt. Die Stärke der Kryptoverfahren wird regelmäßig überprüft und an den Stand der Technik angepasst. Authentifizierungsmethode Umsetzung in SIGN Nur im Kopf des Benutzers" Das App-Kennwort des Benutzers wird von SIGN niemals gespeichert. Es wird zur Laufzeit der App in einer zeitlich begrenzten Cryptosession gehalten, um Zugriff auf den DataSafe zu erhalten. Vergisst der Nutzer das App-Kennwort, muss ein neuer DataSafe erstellt werden, indem die App zurückgesetzt wird. Nur mit dem richtigen Smartphone" Gerätemerkmale des Smartphones sind immer Bestandteil des symmetrischen DataSafe Schlüssels. Die Merkmale werden niemals gespeichert sondern zur Laufzeit ermittelt und als nichtzurückverfolgbare Prüfsumme Bestandteil des symmetrischen DataSafe Schlüssels. Der DataSafe kann nur auf dem Gerät geöffnet werden, auf dem er erzeugt wurde. Wissen Besitz Körpermerkmal App-Kennwort Smartphone-Hardware Smart Watch-Hardware Fingerprint-Leser Multiple Schlüssel" Die DataSafe-Technologie ist in der Lage mit multiplen Schlüsseln umzugehen. So ist es z. B. möglich, Nachrichten auf einer registrierten Smart Watch entschlüsselt zu lesen, ohne zuvor das App-Kennwort einzugeben. Hierbei werden Smart Watch-Gerätemerkmale zusammen mit den Smartphone- Merkmalen zu einem weiteren Schlüssel für den DataSafe zusammengefasst. Nach diesem Prinzip können auch biometrische, örtliche oder andere Merkmale als Schlüsselbestandteile kombiniert werden. CORONIC GmbH Schauenburgerstrasse Kiel Telefon: Fax Seite 16

17 protectsign Verschlüsselungsverfahren in SIGN Kommunikationsfall Kryptografische Verfahren in SIGN Zugriff auf DataSafe Nachricht über Google-/Apple-Cloud Nachricht vom Banking System, Anfragen der SIGN- App AES-256 Daten: AES-256 (Einmal-Schlüssel) Schlüssel: RSA BC mit 3072 Bit SSL-Zertifikat: RSA 4096 bits / SHA256withRSA Protokoll: TLS 1.2 Cipher: RSA_WITH_AES_256_GCM_SHA384 * CORONIC GmbH Schauenburgerstrasse Kiel Telefon: Fax Seite 17

18 Agenda Über die CORONIC GmbH protectsign Strategische Herausforderungen für Banken Der Transaktionsprozess und die Kryptografie Die Systemarchitektur Erweiterte Sonderfunktionen Der Chat-Client Geld von Handy zu Handy überweisen CORONIC GmbH Schauenburgerstrasse Kiel Telefon: Fax Seite 18

19 Rufnummernübernahme bei Handy Wechsel Altes Smartphone 1. protectsign starten 2. Einstellungen öffnen 3. Rufnummernmigration auswählen 4. Sicherheitscode merken / aufschreiben Neues Smartphone 6. protectsign installieren und starten 7. Rufnummernmigration wählen Wechsel von ios zu Android und umgekehrt ist möglich Neues Smartphone 8. Sicherheitscode eingeben 9. Rufnummer migrieren wählen Neues Smartphone 10. App-Kennwort wählen 11. Fertig Alle App-Daten werden bei Migration gelöscht. Altes Smartphone wird automatisch zurückgesetzt CORONIC GmbH Schauenburgerstrasse Kiel Telefon: Fax Seite 19

20 Verschmelzung von Kunde-Konto-Smartphone Verwendung von klassischen Prozessen und Abläufen Die virtueller Handynummer kann genau wie eine klassische Mobilfunknummer über alle Standardprozesse zur Verwendung am Konto eingetragen werden. Verwendung des Sicherheitscodes Darüber hinaus kann bei der Eröffnung von neuen Konten durch die Bank ein Sicherheitscode erzeugt werden, mit dessen Hilfe der Kunde genau die virtueller Handynummer zugewiesen bekommt, die bereits für sein Gerät registriert ist. Verlust von Geräten Jeder Kunde kann einen Backup-Sicherheitscode erzeugen, mit dessen Hilfe er bei Verlust seines Smartphones die alte Kontonummer auf einem neuen gerät wiederherstellen kann. Wechsel des Handys Das gleiche Verfahren ermöglicht den Umzug einer virtuellen Handynummer zum Beispiel vom Smartphone auf das Tablet Zwei virtuelle Nummern und ein Gerät oder eine Nummer und zwei Geräte Mithilfe des erweiterten Sicherheitscodes lassen sich auch zwei Geräte zum Empfangsmedium für eine virtuelle Handynummer machen oder auch zwei virtuelle Nummern auf ein und demselben Gerät empfangen CORONIC GmbH Schauenburgerstrasse Kiel Telefon: Fax Seite 20

21 Agenda Über die CORONIC GmbH protectsign Strategische Herausforderungen für Banken Der Transaktionsprozess und die Kryptografie Die Systemarchitektur Erweiterte Sonderfunktionen Der Chat-Client Geld von Handy zu Handy überweisen CORONIC GmbH Schauenburgerstrasse Kiel Telefon: Fax Seite 21

22 Messaging Client und P2P-Erweiterung Die Software verfügt schon über einen kryptografisch gesicherten Messaging-Client Informationen Bank-Kunde Info über frei definierbare Events (Gehaltseingang/Kontowecker, ) Generische Überziehungshinweise (Limit-Nulllinie, Dispo-Überschreitung, ) Allgemeine Informationen (technisch, fachlich, werblich, ) Informationen Kunde-Bank Gesicherter Kanal für vertrauliche und Absender-verifizierte Dokumente Informationen Kunde-Kunde Sicheres simsen (Virale Verbreitung der Software durch SMS-Schnittstelle) CORONIC GmbH Schauenburgerstrasse Kiel Telefon: Fax Seite 22

23 Agenda Über die CORONIC GmbH protectsign Strategische Herausforderungen für Banken Der Transaktionsprozess und die Kryptografie Die Systemarchitektur Erweiterte Sonderfunktionen Der Chat-Client Geld von Handy zu Handy überweisen CORONIC GmbH Schauenburgerstrasse Kiel Telefon: Fax Seite 23

24 Gerüstet für die Bezahlverfahren der Zukunft Direkter Geldtransfer von Handy zu Handy Wenn Google-Pay oder Amazon-Finance kommen, kann man mit der eigenen Software sofort reagieren Ein derart auf die eigenen Kunden beschränktes Verfahren ist kartellrechtlich unbedenklich Es bietet sich als Ausgangspunkt für die Einführung softwaregestützter Bezahlverfahren an Dabei können signierte Bezahlvorgänge unter App-Nutzern und gegenüber klassischen Girokonten ausgelöst werden Hohe Sicherheit und schnelle Anpassbarkeit, da reine Softwarelösung CORONIC GmbH Schauenburgerstrasse Kiel Telefon: Fax Seite 24

25 Zusammenfassung Signaturbasierte Transaktion auf dem Smartphone Von der SMS-TAN bis zum TAN-Generator: Die Bank hat nicht die Hoheit über das Verfahren und bleibt Abhängig von Telekom-Providern, Browser- und Generator- Herstellern. Gängige Transaktionsverfahren sind teuer, komplex, hardwarebasiert oder unsicher. Die Kunden wünschen sich bequemes und sicheres Banking auf einem Gerät. Signaturbasierte Transaktionsverfahren sind sicher, kostengünstig und schnell anpassbar. Das spart SMS- Kosten, erleichtert das Banking und ist zukunftssicher. CORONIC GmbH Schauenburgerstrasse Kiel Telefon: Fax Seite 25

26 Zusammenfassung Textversion Internet-Banking gibt es seit über 15 Jahren, stets mit einer Authentifizierung des Nutzers (Kontonummer und PIN) und einer Autorisierung der Transaktion (TAN- Nummer). Als primärer Kommunikationskanal werden Web- oder Mobil- Anwendungen eingesetzt (Überweisung), als zweiter Kanal haben sich spezielle Endgeräte (TAN-Generator, Secoder) oder ein Mobiltelefon für die Übermittlung der Transaktionsnummer (Autorisierung) etabliert. Es liegt nahe, die klassischen Autorisierungs-Mechanismen direkt auf eine kryptografisch gesicherte Mobilgerät- Anwendung zu übertragen. Ein solches signaturbasiertes Verfahren ist sicherer als die SMS-TAN, erzeugt keine Transaktionskosten und macht das Online-Banking für PC-, Tablet- und Smartphonenutzer deutlich bequemer. So wird erstmals bequemes und sicheres Online-Banking auf nur einem Gerät möglich. CORONIC GmbH Schauenburgerstrasse Kiel Telefon: Fax Seite 26

27 Kontakt Schauenburgerstraße Kiel CORONIC GmbH Schauenburgerstrasse Kiel Telefon: Fax Seite 27

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