Kontopfändung und P-Konto

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1 Kontopfändung und P-Konto Voraussetzungen, Rechtsfolgen, Drittschuldnerbearbeitung 2., neu bearbeitete Auflage 2012 von RA Lutz G. Sudergat m RWS Verlag, Kommunikationsforum GmbH -Köln

2 t Rz. Seite Vorwort zur 2. Auflage Vorwort zur 1. Auflage Literaturverzeichnis V VI XVII I. Allgemeines zur Kontopfändung Bedeutung 1 1 2: "Rechtsgrundlagen Zwangsvollstreckungsvoraussetzungen 10 4 a) Antrag des Gläubigers 10 4 b) Allgemeine Vollstreckungsvoraussetzungen 12 5 c) Besondere Vollstreckungsvoraussetzungen Zuständiges Vollstreckungsorgan ; Parteien der Zwangsvollstreckung 23 7 a) Vollstreckungsgläubiger 23 7 " b) Vollstreckungsschuldner 24 7 c) Dritte/Drittschuldner : , Vollstreckung in Konten allgemein ; a) Bezeichnung der Parteien 30 8 aa) Haftungsfalle: Nach-Identifikation 34 8 bb) Haftungsrisiken 36 9 "., cc)> Vollstreckbarer Anspruch des Gläubigers ". b) Haftungsfallen: Unterhaltspfändung aa),haftungsfalle: Unbestimmte Fälligkeit bb) Haftungsfalle: Dynamisierung cc) Bezeichnung der zu pfändenden Forderung ; : (1) Haftungsfalle 1: Bestimmtheit :.54 18,....-, (2) Haftungsfalle 2; Anlagen zum PfÜB dd) Bezeichnung des Drittschuldners ee) Drittschuldnerverbot/Arrestatorium '78, ff)" Schuldnergebot/Inhibitorium gg) Sonstige Anordnungen ;, ; ' c) Überweisungsbeschluss ( 835.ZPO)...;...r..-...,.81,.:.;.. 25 d) Zustellung " äa)' Zustellung an den Drittschuldner ::...:1... >.. J..'...'

3 Rz. Seite (1) Haftungsfalle: Ersatz-Zustellung/ Samstags-Zustellung (2) Haftungsfalle: Fusion bb) Zustellung an den Schuldner cc) Keine Zustellung per Fax oder Arrestpfändung Vorpfändung/Vorläufiges Zahlungsverbot ( 845 ZPO)..: Wirkungen der Pfändung a) Allgemeines b) Wirkung für den Gläubiger c) Wirkung für den Schuldner d) Wirkung für den Drittschuldner aa) Allgemein bb) Beauftragte, nicht abgeschlossene Weisungen cc) AGB-Pfandrecht ; Rechtsbehelfe Fehlerhafte Beschlüsse a) Nichtige Beschlüsse b) Anfechtbare Beschlüsse Auswirkungen auf die Pfändung in Sonderfällen a) Auswirkungen einer Insolvenz aa) Kontopfändüng vor Insolvenzantrag bzw. Anordnung vorläufiger Maßnahmen bb) Sicherungsmaßnahmen nach 21 InsO im Eröffnungsverfahren ;..:..; cc) Rückschlagsperre des< 88 InsO, b) Insolvenzantrag bzw. Anordnung vorläufiger Maßnahmen vor Kontopfändüng'......:.'.; c) Abweisung/Einstellung mangels Masse...:..;...;: d) Konto-Freigabe" durch Insolvenzverwalter' : aa) Kontopfändungen im Eröffhungsverfahren.' bb) Kontopfändungen im eröffneten Verfahren..' cc) Kontopfändungen nach erteilter Freigäbe-..*.: e) Kontopfändungsschutz in der Insolvenz-.'..;:..-...: :;...: f) Auswirkungen bei Pfändungen in Nachlasskohteh 204' 55 g) Pfändungen in künftige" Konten :..:.:::J...'.'...'... ; i.'.'.!.'.'. ; II. Pfändung von Ansprüchen rund um das Girokonto (Kontokorrentkonto)...f..' Umfang der Pfändung,.'...'.'...'...'.-..., Pfändung des gegenwärtigen Saldos (Zustellungssaldo) VIII

4 .., ' Rz. Seite 3.;.Pfändung des künftigen Saldos '., a) Übergangsrecht ( bis ) " b) Künftiges Recht (ab ) Pfändung des Tagessaldos a)'übergangsrecht ( bis ) ' ' "b) Künftiges Recht (ab ) c) Synopse zu 833a Abs. 1 ZPO,.'"... (Gesamtsynopse: Anhang 6) Anspruch auf Gutschrift eingehender Beträge Anspruch auf Durchführung von Überweisungen Anspruch auf Auskunft und Rechnungslegung (Kontoauszüge) : Konto-Karte ' Pfändung des Geldkarten-Guthabens Pfändung in Kreditzusagen a) Geduldete Überziehung und eingeräumte Überziehungsmöglichkeit - Definitionen b) Geduldete Überziehung.' c) Eingeräumte Überziehungsmöglichkeit " (Dispositionskredit) Verfügungsbefugnis über ein Konto III. Darlehensansprüche IV. Pfändung in andere Konten (formen) Sparkonto a) Gläubigerschaft b). Sparurkunde aa) Allgemeines bbjmehrfach-pfändung...i c) Kennwort/Sperrvermerke/Kündigungsfristen d) Prämienbegünstigte Sparverträge Ansprüche aus Festgeldkonten Gemeinschaftskonten : a) Oder-Konto... '...; 318..' b) Und-Konto :.- ;...:...:...:' c) GbR-Konto ! Einzelkaufmann IX

5 Rz. Seite 5. Treuhandkonto Anderkonto, WEG-Konten a) Offenes Treuhandkonto des Verwalters b) Offenes Fremdkonto der WE-Gemeinschaft Konto mit Verfügungsbeschränkung für den Kontoinhaber ( Sperrkonto") a) Vertrag zugunsten Dritter ( 328 BGB) aa) Vor dem Rechtserwerb/vor Eintritt der Bedingung bb) Nach dem Rechtserwerb/nach Eintritt der Bedingung b) Mietkautions-Konten/Pfandrechtsbestellung Altersvorsorgeverträge a) Riesterverträge b) Haftungsfalle: Riester c) Haftungsfalle: Riester Altersrentenverträge Selbstständiger (Rürup-Rente) V. Die Reform des Kontopfändungsschutzes Einführung Reformentwicklung Die Eckpunkte der Reform Zentrale Kontopfändungsschutz-Norm: 850k ZPO VI. Das Pfändungsschutz-Konto (P-Konto) Art des Kontos Anspruchsberechtigte Personen 41; Kein Anspruch auf Neu-Eröffnung eines P-Kontos Umwandlungsanspruch nur für bestehende Konten '....'.' Berechtigter Antragsteller Vertragliche Vereinbarung eines P-Kontos Abmahnbedrohte Klauseln in der Zusatzvereinbarung..438b a) Guthabenregelung: 438b b) Kündigungsregelung 438c c) Verrechnung Darlehensraten mit Freibeträgen 438d d) Entzug von Zusatzleistungen....: 438e...'. 117 X

6 ; ' Rz. Seite 8. Missbrauchsprävention...: : a) Versicherung des Kunden '.'. b) Auskunfteien-Meldeverfahren aa) Mitteilungsbefugnis bb) Anfrage-und Auskunftsbefugnis c) P-Konto-Wahlrecht des Pfändungsgläubigers aa) Verfahren ' bb) Folgen der P-Konto-Bestimmung '. Gemeinschaftskonten Fremdwährungskonten Prepaid-Kreditkarten-Konten P-Konto als Nachlasskonto Rückumwandlung P-Konto durch den Kontoinhaber Einrichtung P-Konto in Abwesenheit des Kunden i. a) Abwesenheit des Kunden , : b) Fernabsatzrecht VII. Der Pfändungsschutz auf dem P-Konto Sockelfreibetrag - der'basisschutz " a) Schutz nur des Guthabens.' b) Definition Guthaben" c) Keine Anrechnung von Vorverfügungen d) Berücksichtigung von Verfügungen in Sonderfällen aa) Verfügung an Geldautomaten bb) Berücksichtigung von Entgelten bei Verfügungen,. an fremden Geldautomaten cc) Verfügungen mittels Kreditkarten dd) Rücklastschriften ' ee)^anrechnung von Darlehenstilgungen e) Keine Überschreitung des Freibetrages Kalendermonat als geschützter Zeitraum ; Dilemma Debet": das größte Manko der Reform.: ' ' a) Umwandlungsanspruch bei nachhaltig ' ' debitorischem Konto : 566.'..-! 159 b) Sozialleistungs-und Kindergeldschutz auf : '. ii debitorischem P-Konto : ,. c) Lösungsmöglichkeiten bei debitorischen P-Kpnten r ; aa) Das Zwei-Konten-Modell" '.. '..!...'. 578a bb) Weitere Alternativen..'.^.li:.;.'581-i:^ Übertragung nicht verbrauchten Guthabens XI

7 Rz. Seite 5. Rückwirkender Schutz durch Umwandlung k Abs. 2 ZPO: Erhöhungen des Sockelfreibetrages a) Die Erhöhungen wegen Unterhaltspflichten b) Erhöhungen wegen Einkünften i. R. einer Bedarfsgemeinschaft c) Erhöhung aufgrund einmaliger Sozialleistungen sowie Ausgleichsansprüche d) Erhöhung durch Kindergeld e) Leistungen, die eine Erhöhung nicht bewirken f) Übertragung Guthaben aus Erhöhungsbeträgen g) Bescheinigung als Nachweis für Erhöhungen h) Qualitätsanforderungen an die Bescheinigungen aa) Leistungspflicht des Kreditinstitutes gemäß 850k Abs. 5 ZPO bb) Prüfungspflichten der Kreditinstitute i) Alter/Geltungsdauer von Bescheinigungen j) Zeitpunkt der Berücksichtigung vorgelegter Bescheinigungen k) Wissenszurechnung bei unrichtiger Bescheinigung ) Aussteller der Bescheinigungen aa) Arbeitgeber bb) Familienkassen und Sozialleistungsträger i cc).geeignete Person oder Stelle ' Reduzierung des Sockelbetrages : ; Abweichender Sockelbetrag nach 850k Abs. 4 ZPO ' Fortgeltung von Freistellungsbeschlüssen..: a) Fortgeltuhgbei-Nicht-Ümwandlung in ein.p-konto b) Fortgeltung bei Umwandlung in einp-konto c) Fortgeltung bei Rückumwandlurig'desP-köntos d '..'...,... " f)..-!;.. ' VIII. Weitere Neuregelungen der Reform'.*'.'...' '.'..:.:; Pfändungsbeschränkungen ' ( 833a Abs. 2 ZPO-2011, 8501 ZPÖi20i2)!..:;...' a) Aufhebung der Pfändung..:.'..., b) Befristete Unpfändbarkeit von Kontopfändungen c) Zahlungsmoratorien, 835 ZPO....' d) Das gelöste Monatsanfangsproblem -.'.,, -^ 835 Abs. 4 ZPO '.,....,.'...: Pfändungsschütz für sonstige Einkommen, 850i ZPO P-Konto in.der Insolvenz : a) Außergerichtliches Schuldenbereinigungsverfahren XII

8 :>' <' Rz. Seite... b) Sicherungsmaßnahmen nach 21 InsO im Eröffnungsverfahren '". c) Auswirkungen im eröffneten Insolvenzverfahren '." d) Änderungen bei Lastschrift-Widerruf IX. Der bisherige Pfändungsschutz (Geltung bis ) /' Allgemeines Kontopfändungsschutz bei Arbeitseinkommen ( 850lZPO-2011) a) Zuständigkeit b)'verfahren c) Einschränkung des Antragsrechts d) Anteiliger Pfändungsschutz e) Glaubhaftmachung Koritopfändungsschutz bei Sozialgeldleistungen ( 55 SGB ) a) Allgemeines b) Verlängerung der Schutzfrist auf 14 Tage c) Das zweite Monatsanfangsproblem 779a d) 1 Gutglaubensschutz für Kreditinstitute e) Nachweispflicht des Gläubigers Kontopfändungsschutz bei Kindergeld '. ( 76aEStG-2011) '...''... ' Infqrmationspflichten für die Kreditinstitute'.;...:...' X. Pfändung in sonstige Vermögenswerte...;; :!;..'...'...!.'.': Deprit-Ansprüche a) Wertpapiere in Sonderverwahrung/ Streifband-Verwahrung b) Wertpapiere in Sammelverwahrung c) Wertrechte ( Bucheffekten") d) Genossenschaftsanteile Schließfach/Schrankfach : Rückgewähransprüche ' a)- Bestimmtheit : b) Mehrere Rückgewährberechtigte c) Grundschuld...' d) Bewegliche Sachen (Sicherungsübereignung) ".' 286 e) Forderungen f) Übererlös.'.' '..'. 85,8, XIII

9 Rz. Seite XI. Effiziente Drittschuldnerbearbeitung Drittschuldnererklärung a) Verpflichtung des Drittschuldners b) Inhalt der Erklärung ' aa) Allgemeines bb) Zahlungsbereitschaft..' cc) Ansprüche anderer Personen dd) Vorrangige Ansprüche Dritter Kein einklagbarer Anspruch auf Auskunftserteilung Zeitpunkt und Frist zur Abgabe der Erklärung a) Zwei-Wochen-Frist b) Folgen nicht rechtzeitiger Abgabe/Nicht-Abgabe Wiederholte Drittschuldnererklärung ' Risiken der Drittschuldnererklärung bei mehreren PfÜBs desselben Gläubigers Einstweilige Einstellung Weitergehende Drittschuldnererklärung für P-Konto Pfändungsbenachrichtigung des Kunden EDV-unterstützte Bearbeitung :' Pfändungsaussetzung/Ruhendstellung a) Zülässigkeit.;...:;. :::...:...-..v:.:...:.-. ; b) Keine Akzeptanz durch.drittschuldner.:.: c) Sonderfall: 258 ÄO - Vollstreckungsaufschub d) Ruhendstellung/Aussetzung und P-Konto Mehrfach-Pfändungen/Hinterlegung Bereicherungsausgleich bei Fehlzählungen " '' durch Drittschuldner...v... : XII. Entgelte/Kontoführungsmodelle '.: Entgelt für die Pfändungsbearbeitung - Allgemein Entgelt bei Missbrauchs-Pfändungen" < Kontoführungs-Modelle Entgelt bei Pfändungsaussetzung/Ruhendstellung...:...!, Sonstige Entgelt-Möglichkeiten Entgelte'im Zusammenhang mit dem P 1 Konto a) Umwandlung...' XIV

10 Rz. Seite b) Rückumwandlung c) Kontoführungsentgelt d) Verrechnung von Kontoentgelten auch gegen Sozialleistungen und Kindergeld e) Entgelte fremder Kreditinstitut f) Auslagen Dritter XHI. Kündigungsmöglichkeiten/Konto für jedermann XIV.Epilog Übersichten der Anhänge: Anhang 1 - Muster: Pfändungs- und Überweisungsbeschluss 353 Anhang 2 - Muster: Zusatzvereinbarung Pfändungsschutzkonto 359 Anhang 3 (ZVI 2011, 349) - P-Konto-Information 361 Anhang 4 - Musterbescheinigung (Stand ) 369 Anhang 5 - Vordruckmuster: Pfändungs- und Überweisungsbeschluss 371 Anhang 6 - Synopse 379 Stichwortverzeichnis 411 XV