Inhaltsverzeichnis I. Ziel und Vorgehensweise II. Datenanalyse 1. Ihre persönlichen Daten 2. Ihre aktuelle Einkommens- und Steuersituation III. Vorsorgeanalyse für Herrn Familienvater VorsorgeAnalyse 1. Ihre Versorgungsziele 1.1 Altersvorsorge 1.2 Hinterbliebenen-/Einkommens-/Pflegevorsorge 2. Ihre vorhandenen Vorsorgemaßnahmen 2.1 Überblick 2.2 Gesetzliche Rentenanwartschaften 2.3 RiesterRente 3. Vorsorgestatus auf einen Blick IV. Allianz Vorsorge-Konzept 1. Überblick 2. Produkt- und Leistungsumfang 3. Altersvorsorge mit staatlicher Förderung 3.1 Entwicklung von Beitrag und Förderung - Ihre Möglichkeiten 3.2 Die Allianz RiesterRente - Unser Vorschlag Anlagen Erläuterungen zur Berechnung Persönliche Vorschläge für Herrn Familienvater VorsorgeAnalyse - RisikoLebensvers. (Allianz) mit Leistungen zur Hinterbliebenenvorsorge - RiesterRente Klassik mit Leistungen zur Altersvorsorge - Direktversicherung Klassik mit Leistungen zur Altersvorsorge, Hinterbliebenenvorsorge und Berufsunfähigkeitsvorsorge - Direktversicherung Klassik mit Leistungen zur Altersvorsorge, Hinterbliebenenvorsorge und Berufsunfähigkeitsvorsorge Überreicht durch AGToptimiert Altersvorsorge G Tummuseit, 30. Januar 2013
Gemeinsame finanzielle Situation im Alter - Details Gemeinsame finanzielle Situation im Alter - Verlauf Nettoaufwand für Produkte Überreicht durch AGToptimiert Altersvorsorge G Tummuseit, 30. Januar 2013
I. Ziel und Vorgehensweise Daten- und Vorsorgeanalyse In der Ihnen hier vorliegenden Vorsorgeanalyse haben wir Ihren individuellen Bedarf in den Bereichen Alters-, Hinterbliebenen-, Einkommens- und Pflegevorsorge dargestellt. Die Analyse der aktuellen Vorsorgesituation beruht auf Ihren Angaben, die durch uns nicht bewertet oder geprüft wurden. Sollten sich Ihre persönlichen Daten ändern, ändern sich natürlich auch die Ergebnisse dieser Analyse. Überprüfen Sie deshalb Ihre Vorsorgeziele von Zeit zu Zeit und passen Sie die Maßnahmen dementsprechend an. In diesem Fall sprechen Sie am besten nochmals mit uns. Alle Informationen werden von uns selbstverständlich vertraulich behandelt. Berechnungsgrundlagen Mit der Vorsorgeanalyse erhalten Sie ein Planungsinstrument, das sich an Ihrer Zukunft ausrichtet. Dies erfordert bestimmte Annahmen wie z.b. zukünftige Zinssätze, Inflationsrate und Rentensteigerungen. Außerdem bedarf es verschiedener Vereinfachungen und modellhafter Darstellungen, da nicht alle Details vorhersehbar sind und somit nicht oder nur ungenau berücksichtigt werden können. Die entsprechenden Berechnungsgrundlagen (Indizes) für die Hochrechnungen finden Sie in den "Erläuterungen zur Berechnung". Überreicht durch AGToptimiert Altersvorsorge G Tummuseit, 30. Januar 2013, Seite 1
II. Datenanalyse 1. Ihre persönlichen Daten Kunde Ehepartnerin Vorname Familienvater Familienmutter Name VorsorgeAnalyse VorsorgeAnalyse Geburtsdatum 01.01.1973 01.01.1975 Wohnort Berlin-West Status Arbeitnehmer Arbeitnehmer (DRV-pflichtig) (DRV-pflichtig) Kinder Name, Vorname Geburts- Geschlecht Berücksichtigung datum Erziehungszeit bei VorsorgeAnalyse, Johannes 01.01.2004 männlich Partner VorsorgeAnalyse, Sophia 01.01.2001 weiblich Partner Weitere Angaben zu Steuer und Sozialversicherung Kunde Ehepartnerin Steuerliche Veranlagung Splittingtabelle Anzahl Kinderfreibeträge 2,0 Kirchensteuerpflichtig Ja Ja Kranken- und Pflegeversicherung gesetzlich gesetzlich Beitragszuschlag für Kinderlose Nein Nein in der Pflegeversicherung Einkommen aus nichtselbstständiger Arbeit (Werte in EUR) Kunde Ehepartnerin Brutto-Monatsgehalt 3.500,00 800,00 Anzahl Gehälter pro Jahr 12,0 12,0 Brutto-Jahresgehalt 42.000,00 9.600,00 VL des Arbeitgebers jährlich 0,00 0,00 Überreicht durch AGToptimiert Altersvorsorge G Tummuseit, 30. Januar 2013, Seite 2
2. Ihre aktuelle Einkommens- und Steuersituation Einkommen im Jahr 2013 (Werte in EUR) Kunde Ehepartnerin Bruttogehalt (inkl. VL) 42.000 9.600 Summe 42.000 9.600 Summe gemeinsames Einkommen 51.600 Vorsorgeaufwendungen und andere Sonderausgaben (Werte in EUR) Kunde Ehepartnerin Aufwendungen zur Basisvorsorge - Beiträge zur allg. deutschen Rentenversicherung 7.938 1.814 - Freiwillige Beiträge zur allg. dt. Rentenversicherung bzw. Beiträge zum berufsständ. Versorgungswerk -- -- - Beiträge zur privaten Basisvorsorge -- -- Aufwendungen zur RiesterRente - Eigenbeitrag 1.440 360 - Zulagen 145 524 Unbegrenzt absetzbare Kranken- und Pflegevers.beiträge 3.737 854 Sonstige Vorsorgeaufwendungen (Versicherungen) - Begrenzt absetzbare Krankenversicherungsbeiträge 138 31 - Beiträge zu Lebens-/Rentenvers. (Beginn vor 2005) -- 360 - Beiträge zur Arbeitslosenversicherung 630 144 - Beiträge zu Haftpfl.-, BU-, freiw.pflege-, Krankenzusatzv. -- -- Andere Sonderausgaben -- -- Steuerbelastung und Steuersatz (Werte in EUR) gemeinsam Jährlich zu versteuerndes Einkommen 39.932 Jährliche Steuerbelastung 6.051 Durchschnittlicher Steuersatz / Grenzsteuersatz 13,5% / 26,9% Überreicht durch AGToptimiert Altersvorsorge G Tummuseit, 30. Januar 2013, Seite 3
III. Vorsorgeanalyse für Herrn Familienvater VorsorgeAnalyse 1. Ihre Vorsorgeziele Ihr monatlich verfügbares Einkommen bildet die Grundlage für die Ermittlung Ihrer Vorsorgeziele. Dieses setzt sich wie folgt zusammen: Nettogehalt 2.400,77 EUR Privatentnahme aus selbstständiger Arbeit 0,00 EUR Zinsen / Dividenden etc. 0,00 EUR Mieteinnahmen (Kaltmiete) 0,00 EUR Renteneinkommen 0,00 EUR Sonstige Einnahmen 0,00 EUR Monatlich verfügbares Einkommen 2.400,77 EUR Ausgehend von Ihrem heutigen Nettoeinkommen haben wir aus unserer langjährigen Erfahrung als Vorsorgespezialist folgende Richtwerte abgeleitet. Wir empfehlen Ihnen, in der Alters- und Einkommensvorsorge 100% in der Hinterbliebenenvorsorge 75% und in der Pflegevorsorge 75% Ihrer Nettoeinnahmen abzusichern. In der Pflegevorsorge sollten zusätzlich noch die Pflegeheimkosten von derzeit durchschnittlich 3.200 EUR abgedeckt werden. Diese Richtwerte können Sie selbstverständlich individuell nach oben oder unten abändern, wenn Sie Ihre persönliche Situation anders einschätzen. Sie haben sich für einen Rentenbeginn mit 67 Jahren entschieden und folgende Vorsorgeziele festgelegt: in Euro monatlich in % der Nettoeinnahmen Altersvorsorge 1.440,46 60 Hinterbliebenenvorsorge 1.440,46 60 Einkommensvorsorge 2.400,77 100 Pflegevorsorge 4.640,46 60 + 3.200 EUR 1) 1) 60% der Nettoeinnahmen plus durchschnittliche Pflegeheimkosten in Höhe von 3.200 EUR Überreicht durch AGToptimiert Altersvorsorge G Tummuseit, 30. Januar 2013, Seite 4
1.1 Altersvorsorge Die Kaufkraft Ihres heutigen Vorsorgeziels ist durch die jährliche Geldentwertung im Alter geringer als heute. Für eine zukunftorientierte und langfristig ausgelegte Altersvorsorge ist deshalb die Berücksichtigung der Inflationsrate unerlässlich. Ihr Vorsorgeziel zum gewünschten Rentenbeginn heute mit 67 Jahren Vorsorgeziel Inflation > Vorsorgeziel 1.440,46 EUR ca. 2,40 % p.a. 2.732,75 EUR Somit ergibt sich zu Ihrem Rentenbeginnalter ein Vorsorgeziel von 2.732,75 EUR. 1.2 Hinterbliebenen-/Einkommens-/Pflegevorsorge In diesen Vorsorgebereichen haben wir Ihre Vorsorgeziele nach heutigen Werten berechnet. Denn der Versorgungsfall könnte hier jederzeit eintreten. Da sich Ihre Nettoeinnahmen - und damit auch Ihre Vorsorgeziele - in Zukunft ändern können, empfehlen wir Ihnen eine regelmäßige Überprüfung der festgelegten Ziele. Überreicht durch AGToptimiert Altersvorsorge G Tummuseit, 30. Januar 2013, Seite 5
2. Ihre vorhandenen Vorsorgemaßnahmen 2.1 Überblick Aus Ihren vorhandenen Vorsorgemaßnahmen können Sie mit folgenden Ansprüchen rechnen: (Werte in EUR p.m.) Altersvorsorge Hinterbliebenen- Einkommens- Pflegevorhandene Vorsorge mit 67 Jahren vorsorge vorsorge vorsorge Gesetzliche Rente 1.971,17 632,34 996,61 1.550,00 RiesterRente 196,69 0,00 0,00 -,-- im Pflegefall zzgl. Leistung 996,61 bei Erwerbsunfähigkeit 1) Summe 1) 2) 2.167,86 632,34 996,61 2.546,61 Steuern und gesetzl. KV/PV- 420,95 106,64 102,15 102,15 Beitrag auf vorhandene Vorsorge 2) vorhandene Vorsorge 1.746,90 525,70 894,46 2.444,46 nach Steuern und gesetzl. KV/PV-Beitrag 1) Sofern von Ihnen nicht anders angegeben, haben wir bei den Leistungen zur Pflegevorsorge die vorhandenen Leistungen aus der Einkommensvorsorge zusätzlich berücksichtigt, da davon auszugehen ist, dass im Pflegefall auch Erwerbsunfähigkeit vorliegt. Leistungen bei Erwerbsunfähigkeit, die aus Ihrem heutigen Vermögen stammen, bleiben hier unberücksichtigt, da diese bereits bei Ihren Leistungen zur Pflegevorsorge berücksichtigt sind. Die Zahlung endet mit Beginn der Altersrente zwischen dem 62. und 67. Lebensjahr. 2) Vgl. Erläuterungen zur Berechnung. Hinweis: Die Leistungen zur Altersvorsorge werden teilweise erst nach Ihrem geplanten Rentenbeginn fällig. Bitte beachten Sie dazu die Anlage "Finanzielle Situation im Alter - Verlauf". 2.2 Gesetzliche Rentenanwartschaften Altersvorsorge Hinterbliebenen- Einkommens- Pflege- Werte in EUR mit 67 Jahren vorsorge 1) vorsorge 2) vorsorge Monatliche Rente 3) 1.971,17 EUR 632,34 EUR 996,61 EUR 1.550,00 EUR 4) 1) Große Witwenrente. 2) Volle Erwerbsminderungsrente. 3) Die Leistungen wurden über ein Rentenschätzverfahren ermittelt. Vergleiche hierzu die Erläuterungen zu den Berechnungen, Abschnitt Gesetzliche Rentenanwartschaften. 4) Leistung aus der gesetzlichen Pflegeversicherung bei Pflegestufe 3. Überreicht durch AGToptimiert Altersvorsorge G Tummuseit, 30. Januar 2013, Seite 6
2.3 RiesterRente Rentenversicherung Versicherungsbeginn 01.04.2005 Versicherungsende 01.01.2040 Beitrag monatlich 120,00 EUR Kapitalleistung bei Erleben der Fälligkeit im Jahr 2040 70.000,00 EUR Daraus ergeben sich folgende monatliche Rentenleistungen für Ihre Vorsorge: Altersvorsorge Hinterbliebenen- Einkommens- Pflege- Werte in EUR mit 67 Jahren vorsorge vorsorge vorsorge Monatliche Rente 1) 196,69 EUR 0,00 EUR 0,00 EUR --,-- EUR 1) Leistungen zur Altersvorsorge sind auf das geplante Renteneintrittsalter berechnet. Vgl. Erläuterungen zur Berechnung, Abschnitt Vorsorgeleistungen und Beiträge. Leistungen zur Hinterbliebenen- und Einkommensvorsorge sind nach heutigen Werten berechnet. Überreicht durch AGToptimiert Altersvorsorge G Tummuseit, 30. Januar 2013, Seite 7
3. Vorsorgestatus auf einen Blick Nach vollständiger Analyse Ihrer Vorsorgemaßnahmen ergeben sich die nachfolgend dargestellten Ansprüche/Leistungen und verbleibende Lücken: (Werte in EUR p.m.) Altersvorsorge Hinterbliebenen- Einkommens- Pflegemit 67 Jahren vorsorge vorsorge vorsorge Ihr Vorsorgeziel 2.732,75 1.440,46 2.400,77 4.640,46 Ihre vorhandene 2.167,86 632,34 996,61 1.550,00 Vorsorge 1) 2) I > 996,61 Steuer und 420,95 106,64 102,15 102,15 gesetzl. KV/PV-Beitrag Ihre Vorsorgelücke 985,85 914,76 1.506,31 2.196,00 Vorsorgeziel abzgl. vorh. Vorsorge nach Steuer und gesetzl. KV/PV-Beitrag 1) Vgl. Erläuterungen zur Berechnung. 2) Sofern von Ihnen nicht anders angegeben, haben wir bei den Leistungen zur Pflegevorsorge die vorhandenen Leistungen aus der Einkommensvorsorge zusätzlich berücksichtigt, da davon auszugehen ist, dass im Pflegefall auch Erwerbsunfähigkeit vorliegt. Hinweis: Die Leistungen zur Altersvorsorge werden teilweise erst nach Ihrem geplanten Rentenbeginn fällig. In der Berechnung der Vorsorgelücke sind diese nicht berücksichtigt. Die Vorsorgelücke verringert sich dadurch ab der Fälligkeit dieser Leistungen. Zur Deckung dieser temporären Lücke ist eine Vorsorge i.h.v. einmalig 1.165,80 Euro notwendig. Bitte beachten Sie dazu die Anlage "Finanzielle Situation im Alter - Verlauf". Überreicht durch AGToptimiert Altersvorsorge G Tummuseit, 30. Januar 2013, Seite 8
IV. Allianz Vorsorge-Konzept 1. Überblick Basis für das Erreichen Ihrer persönlichen Vorsorgeziele sind die bereits vorhandenen Vorsorgemaßnahmen. Davon ausgehend haben wir nach Ihren Wünschen ein auf Ihre individuelle Situation abgestimmtes Vorsorge-Konzept erstellt. (Werte in EUR p.m.) Altersvorsorge Hinterbliebenen- Einkommens- Pflegemit 67 Jahren vorsorge vorsorge vorsorge Ihr Vorsorgeziel 2.732,75 1.440,46 2.400,77 4.640,46 Ihre vorhandene 2.167,86 632,34 996,61 1.550,00 Vorsorge 1) 2) I > 996,61 Ihr Allianz 411,20 995,57 3.000,00 0,00 Vorsorge-Konzept 1) 2) 3) I > 3.000,00 Steuer und 559,45 178,31 1.189,30 1.189,30 KV/PV-Beitrag Ihre verbleibende 713,15 0,00 0,00 283,15 Vorsorgelücke 1) Vgl. Erläuterungen zur Berechnung, Abschnitt Vorsorgeleistungen und Beiträge. 2) Sofern von Ihnen nicht anders angegeben, haben wir bei den Leistungen zur Pflegevorsorge die Leistungen aus der Einkommensvorsorge zusätzlich berücksichtigt, da davon auszugehen ist, dass im Pflegefall auch Erwerbsunfähigkeit vorliegt. Leistungen bei Erwerbsunfähigkeit, die aus Ihrem heutigen Vermögen stammen, bleiben hier unberücksichtigt, da diese bereits bei Ihren Leistungen zur Pflegevorsorge berücksichtigt sind. 3) Bei den vorgeschlagenen Produkten werden die Leistungen inklusive Überschussbeteiligung dargestellt. Die Höhe der Überschussbeteiligung kann jedoch nicht garantiert werden. Bitte beachten Sie in Ihrem persönlichen Vorschlag die Erläuterungen unter "Informationen zur Überschussbeteiligung". Hinweis: Die Leistungen zur Altersvorsorge werden teilweise erst nach Ihrem geplanten Rentenbeginn fällig. In der Berechnung der Vorsorgelücke sind diese nicht berücksichtigt. Die Vorsorgelücke verringert sich dadurch ab der Fälligkeit dieser Leistungen. Zur Deckung dieser temporären Lücke ist eine Vorsorge i.h.v. einmalig 1.165,80 Euro notwendig. Bitte beachten Sie dazu die Anlage "Finanzielle Situation im Alter - Verlauf". Überreicht durch AGToptimiert Altersvorsorge G Tummuseit, 30. Januar 2013, Seite 9
Die Absicherung über das von Ihnen gewünschte Allianz Vorsorge-Konzept führt zu einer Verringerung Ihrer Vorsorgelücken. Zur Sicherung Ihres Lebensstandards empfehlen wir Ihnen, auch die verbleibenden Lücken zu schließen. 2. Produkt- und Leistungsumfang Mit Ihrem individuellen Allianz Vorsorge-Konzept haben Sie sich für die nachfolgend aufgeführten Produkte entschieden. Daraus ergeben sich folgende Leistungen und Beiträge: (Werte in EUR p.m.) Alters- Hinterblieb.- Einkommens- Pflege- Beitrag / vorsorge vorsorge vorsorge vorsorge Sparrate RisikoLebensvers. 0,00 893,00 0,00 0,00 65,95 (Allianz) RiesterRente Klassik 1) 97,15 2) 0,00 0,00 0,00 42,17 Direktversicherung 203,05 64,05 2.000,00 0,00 251,00 Klassik Direktversicherung 111,00 38,52 1.000,00 0,00 131,00 Klassik Summe 411,20 995,57 3.000,00 0,00 490,12 1) Vgl. Erläuterungen zur Berechnung, Abschnitt Vorsorgeleistungen und Beiträge. 2) Vgl. Erläuterungen zur Berechnung, Abschnitt Allianz Vorsorge-Konzept - RiesterRente Die genauen Daten der einzelnen Vorschläge entnehmen Sie bitte den beiliegenden Beispielrechnungen. Überreicht durch AGToptimiert Altersvorsorge G Tummuseit, 30. Januar 2013, Seite 10
3. Allianz RiesterRente Klassik für Herrn Familienvater VorsorgeAnalyse Aufgrund Ihrer Angaben haben wir eine umfassende Berechnung Ihrer Zulagen, ggf. unter Berücksichtigung der Steuerermäßigung und der Gesamtfördersumme erstellt. Bei den Berechnungen wurden die aktuell geltenden rechtlichen Rahmenbedingungen zugrunde gelegt. 3.1 Entwicklung Ihres Beitrags Sie haben sich für einen Beitrag von 506,00 EUR entschieden. Davon ausgehend entwickelt sich Ihr jährlicher Beitrag in den nächsten Jahren im Einzelnen wie folgt: Vereinbarter Beitrag 506,00 506,00 506,00 506,00 506,00 506,00 506,00 Anteiliger Zahlbeitrag 2013 1) 463,83 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 Zuzahlung zum Vers.beginn 42,17 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 1) Wegen Versicherungsbeginn 01.02.2013 ist für 2013 nur ein anteiliger Jahresbetrag zu zahlen. Die genauen Daten entnehmen Sie einfach dem beiliegenden Vorschlag. Überreicht durch AGToptimiert Altersvorsorge G Tummuseit, 30. Januar 2013, Seite 11
3.2 Ihre staatliche Förderung im Überblick (Werte in EUR) 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 Jahres-Bruttoein- 42.000,00 42.840,00 43.696,80 44.570,74 45.462,15 46.371,39 47.298,82 kommen Gesamtbeitrag 514,69 514,69 517,81 520,86 523,85 526,77 529,62 inkl. Zulagen Grundzulage 8,69 8,69 11,81 14,86 17,85 20,77 23,62 Zusätzliche 241,12 245,63 250,34 263,12 285,41 248,54 253,25 Steuerersparnis Aufwand nach 264,88 260,37 255,66 242,88 220,59 257,46 252,75 Steuer/Zulagen Förderquote 49 % 49 % 51 % 53 % 58 % 51 % 52 % 3.3 Die Gesamtförderung Bis zum festgelegten Rentenbeginn würde der Staat also 7.390 EUR zu Ihrer Altersvorsorge dazuzahlen! Sie selbst haben in der gleichen Zeit 7.683 EUR in Ihre Altersvorsorge investiert. Das heißt: Der Staat beteiligt sich zu 49% an Ihrer Altersvorsorge. Hinweis: Die Gesamtförderung kann von der Förderquote für die einzelnen Jahre abweichen, da sich die Höhe der Förderung über die Vertragslaufzeit ändern kann. Nähere Einzelheiten können Sie den Erläuterungen zu den Berechnungen entnehmen. Nähere Einzelheiten zur Berechnung stellt Ihnen Ihr Vermittler auf Wunsch gerne zur Verfügung. Überreicht durch AGToptimiert Altersvorsorge G Tummuseit, 30. Januar 2013, Seite 12
Erläuterungen zur Berechnung - Vorsorgeanalyse - Rechtliche Grundlagen Bei den vorgenommenen Berechnungen wurden die aktuell geltenden rechtlichen Rahmenbedingungen zugrunde gelegt. Diese können sich in Zukunft jedoch ändern. Für Jahreseinkommen unter 10.201 EUR gelten ab dem 1.1.2013 neue gesetzliche Regeln für die Ermittlung der Sozialversicherungsbeiträge (Gleitzone). Diese sind in der Anwendung noch nicht berücksichtigt. Steuerliche Situation im Alter Um Ihre finanzielle Situation im Alter richtig einschätzen zu können, ist es notwendig, die prognostizierten Leistungen auch unter den gegebenen steuerlichen Gesichtspunkten zu beurteilen. (Daneben ist das Leistungsbild von den gesetzlichen oder privaten Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträgen nicht unerheblich geprägt.) Die Leistungen aus der gesetzlichen, betrieblichen und der privaten Altersvorsorge unterliegen der Besteuerung. Sie werden aber nicht einheitlich erfasst, sondern sind unterschiedlichen steuerlichen Belastungen unterworfen. Um den Wert Ihrer getroffenen Vorsorgemaßnahmen richtig beurteilen zu können, ist eine Schätzung der im Alter vorhandenen Steuerlast erforderlich. Das bei der Analyse angewendete Steuerschätzverfahren basiert auf den aktuellen steuerlichen und sozialversicherungsrechtlichen Regelungen und unterstellt, dass die heutigen Gegebenheiten, wie z.b. der Steuertarif und die Sozialversicherungsdaten, auch in der Zukunft gültig sind. Steuerliche Werte bei Ehepaaren Die in der Vorsorgeanalyse evtl. ausgewiesenen steuerlichen Werte und Daten zur RiesterRente sind nur gültig in Verbindung mit den Daten der entsprechenden Vorsorgeanalyse für den Ehepartner. Gesetzliche Krankenversicherung inkl. Pflegeversicherung Beiträge zur gesetzlichen Krankenversicherung der Rentner inkl. Pflegeversicherung (KV/PV) wurden bei den Berechnungen berücksichtigt. Dabei wurde von einer Pflichtversicherung in der Krankenversicherung der Rentner, auf Basis des aktuell gültigen Beitragssatzes, ausgegangen. Zusatzbeiträge oder Beitragsrückerstattungen zur gesetzlichen Krankenversicherung werden im Versorgungsfall nicht berücksichtigt, da sich diese jederzeit ändern können. Für die Hinterbliebenenvorsorge wird angenommen, dass der überlebende Ehepartner weiterhin berufstätig ist. Für die Berechnung der Krankenverscherungsbeiträge werden das eigene Einkommen des Hinterbliebenen, sowie die Hinterbliebenenleistungen berücksichtigt. Auf die Hinterbliebenenleistung wird ein Krankenversicherungsbeitrag berechnet (max. bis zur BBG unter Berücksichtigung des Einkommens des Hinterbliebenen). Inflationsrate / Indizes Hochrechnungen, die Wertsteigerungen oder die Inflationsrate enthalten, wurden mit folgenden Daten erstellt: Inflationsrate Rentenanpassung Gesetzliche Rente Erwartete zukünftige Gehaltsentwicklung Erwartete Steigerung privater und betriebl. Renten Erwartete Steigerung der weiteren Einkünfte Verzinsung fälliger Kapitalleist. bis Rentenbeginn Erwartete Beitragsentwicklung in der privaten Krankenvers. Steigerung 2,40% p.a. 1,00% p.a. 2,00% p.a. 1,00% p.a. 2,00% p.a. 2,00% p.a. 2,00% p.a. Überreicht durch AGToptimiert Altersvorsorge G Tummuseit, 30. Januar 2013, Seite 1
Vorsorgeleistungen und Beiträge Alle Berechnungen in der Vorsorgeanalyse erfolgen auf monatlicher Basis. Falls Vorsorgeleistungen und/oder Beiträge nicht monatlich gezahlt werden, wurden diese entsprechend auf monatliche Beträge umgerechnet. Die Vorsorgeanalyse wurde auf das von Ihnen gewünschte Rentenbeginnalter von 67 Jahren abgestellt. Vorsorgeleistungen, die vor diesem Termin fällig werden, haben wir mit 1,00% p.a. entsprechend aufgezinst. Werden Leistungen aus Vorsorgemaßnahmen erst nach Ihrem gewünschten Rentenbeginnalter fällig, werden diese in der Berechnung der Vorsorgelücke erst ab dem Leistungsbeginn berücksichtigt. Die Vorsorgelücke verringert sich dadurch. Vereinfachend werden unterjährig beginnende Leistungen im Fälligkeitsjahr für volle zwölf Monate berücksichtigt. Unterjährig endende Leistungen werden in dem entsprechenden Jahr nicht berücksichtigt. Gesetzliche Rentenanwartschaften Die Werte wurden entsprechend Ihren Angaben durch ein Rentenschätzverfahren ermittelt. Bei der Hochrechnung Ihrer Altersrente auf das gewünschte Rentenbeginnalter von 67 haben wir eine Gehaltssteigerung von 2,00% und eine Rentensteigerung von 1,00% unterstellt. Eventuelle Abschläge für ein Rentenbeginnalter unter 67 Jahren sind berücksichtigt. (Dabei wurde nicht geprüft, ob die Voraussetzungen für eine vorgezogene Altersrente auch tatsächlich gegeben sind.) Grundlage des Verfahrens sind die heute gültigen gesetzlichen Vorgaben. Die Erfüllung der gesetzlichen Wartezeiten wurde nicht geprüft. Diese können sich in der Zukunft ändern. Die Berechnungen sind daher unverbindlich Allianz Vorsorge-Konzept - RiesterRente Die Höhe der Zulagen wurde auf Basis einer Steigerung Ihres Bruttoeinkommens in Höhe von jährlich 2,0% ermittelt. Der von Ihnen gewünschte Beitrag liegt unter dem Mindestbeitrag für die volle staatliche Zulage. Die Grundzulage erhalten Sie daher nur anteilig. Sie erhalten bereits staatliche Förderung für einen bestehenden Riestervertrag. Zulagen für einen weiteren Vertrag werden nur gewährt, wenn Sie den Mindestbeitrag noch nicht ausgeschöpft haben. Die Beiträge zu den Riesterverträgen übersteigen möglicherweise sofort oder in Zukunft die Förderhöchstgrenze. Leistungen aus ungeförderten Beitragsanteilen sind mit dem Ertragsanteil zu versteuern. Da nicht bekannt ist, welche Anteile aus der Rente voll steuerpflichtig sind und welche nur mit dem Ertragsanteil zu versteuern sind, wird programmseitig für die gesamten Rentenleistungen aus RiesterRenten die Vollversteuerung unterstellt Bitte beachten Sie, dass die hier ausgewiesene Steuerersparnis nicht Ihre exakt erzielbare Steuerrückerstattung darstellt. Die Darstellung des zukünftigen Verlaufs der steuerlichen Förderung basiert auf einer Hochrechnung Ihrer heutigen Einkommensverhältnisse und der angenommenen Gehaltsentwicklung. Die Steuerberechnung wurde entsprechend den derzeit gültigen Steuertarifen durchgeführt. Sofern der Gesetzgeber den Steuertarif in späteren Jahren verändert, kann sich eine abweichende Berechnung ergeben. Allianz Vorsorge-Konzept - Betriebliche Altersvorsorge Übersteigen die Beiträge für die betriebliche Altersvorsorge den gesetzlichen Höchstbeitrag, so sind die Beiträge nur bis zur Höchstgrenze steuer- und sozialversicherungsfrei. Die Vorsorgeleistungen aus dem nicht geförderten Beitragsteil unterliegen dann bei Rentenzahlung der Ertragsanteilbesteuerung bzw. bei Kapitalzahlung der vollen bzw. hälftigen Besteuerung des Wertzuwachses, maximal jedoch der Abgeltungsteuer. Im Programm wird für Verträge mit Beitragsdynamik nicht geprüft, ob in der Zukunft der geförderte Höchstbeitrag überschritten wird. Überreicht durch AGToptimiert Altersvorsorge G Tummuseit, 30. Januar 2013, Seite 2
Die Entgeltumwandlung führt zu einer reduzierten Bemessungsgrundlage für die Leistungen aus den gesetzlichen Sozialversicherungen (bei Renten- Kranken- Arbeitslosen- und Unfallversicherung) und ggf. anderen Sozialleistungen (z.b. des Elterngeldes). Dadurch kann es später zu entsprechend geringeren Leistungen aus diesen Systemen kommen. Überreicht durch AGToptimiert Altersvorsorge G Tummuseit, 30. Januar 2013, Seite 3
Finanzielle Situation zum Rentenbeginn im Jahr 2040 - Details Gemeinsame Darstellung für Kunde und Ehepartner (Werte in EUR) Jährliches davon Sozial- Einkommen Einkommen steuerpflichtig abgaben Gesetzliche Rente (geschätzt) (Kunde) 23.654,04 23.654,04 2.424,48 RiesterRente (Kunde) 2.360,28 401,28 0,00 Gehalt (Partner) 16.386,12 16.386,12 3.363,12 Summe Einkommen 42.400,44 40.441,44 5.787,60 Produktvorschläge RisikoLebensvers. (Allianz) (Kunde) 0,00 0,00 0,00 Direktversicherung Klassik (Kunde) 2.436,60 2.436,60 427,56 Direktversicherung Klassik (Kunde) 1.332,00 1.332,00 233,88 Summe Produktvorschläge 3.768,60 3.768,60 661,44 Summe Einkommen und Produktvorschläge 46.169,04 44.210,04 6.449,04 - Einkommenssteuer 4.860,00 - Solidaritätszuschlag 267,24 - Kirchensteuer 437,40 - Sozialabgaben 6.449,04 - Abgeltungsteuer (inkl. Solidaritätszuschlag und Kirchensteuer) 0,00 Nettoeinkommen im Alter 34.155,36 = monatlich 2.846,28 Hinweise: 1. Die Leistungen zur Altersvorsorge werden teilweise erst nach dem geplanten Rentenbeginn fällig. In der Berechnung des Nettoeinkommens sind nur Leistungen berücksichtigt, die im dargestellten Jahr bereits gezahlt werden. Das Nettoeinkommen erhöht sich, falls Leistungen nach diesem Jahr fällig werden. Bitte beachten Sie dazu die Anlage "Finanzielle Situation im Alter - Verlauf". 2. Zur besseren Verständlichkeit wird vereinfachend angenommen, dass unterjährig beginnende Leistungen im Jahr der erstmaligen Zahlung ganzjährig gezahlt werden. Unterjährig endende Leistungen werden dagegen nur bis zum Ablauf des Vorjahres berücksichtigt. Das tatsächliche Nettoeinkommen in Jahren, in denen Leistungen erstmalig bezogen werden bzw. in denen Leistungen enden kann daher vom ausgewiesenen Nettoeinkommen abweichen. Überreicht durch AGToptimiert Altersvorsorge G Tummuseit, 30. Januar 2013, Seite 1
Gemeinsame finanzielle Situation im Alter - Verlauf Auf dieser Seite ist Ihre finanzielle Situation im Alter über mehrere Jahre dargestellt. Die Analyse Ihrer Vorsorgesituation ergibt dabei eine Vorsorgelücke. Hierfür empfehlen wir Ihnen noch weitere Vorsorge zu treffen, um Ihren Lebensstandard im Alter zu sichern Werte in Euro (pro Monat) 2038 2040 2042 2044 2046 2048 2050 2052 2054 2056 Vorsorgeziel -,-- 3.677,38 3.522,46 3.693,56 3.872,99 4.061,11 4.258,39 4.465,25 4.682,15 4.909,59 - Summe Einkommen 7.054,61 3.533,37 3.100,61 3.167,51 3.236,00 3.306,13 3.377,94 3.451,47 3.526,78 3.603,91 + Steuern u. Sozialabgaben 3.033,97 841,83 540,82 560,72 581,30 602,20 623,78 645,86 668,63 691,73 Vorsorgelücke -,-- 985,85 962,66 1.086,77 1.218,30 1.357,18 1.504,23 1.659,64 1.824,00 1.997,41 Werte in Euro (pro Monat) 2058 Vorsorgeziel 5.148,08 - Summe Einkommen 3.682,90 + Steuern u. Sozialabgaben 715,52 Vorsorgelücke 2.180,70 Hinweis: Zur besseren Verständlichkeit wird vereinfachend angenommen, dass unterjährig beginnende Leistungen im Jahr der erstmaligen Zahlung ganzjährig gezahlt werden. Unterjährig endende Leistungen werden dagegen nur bis zum Ablauf des Vorjahres berücksichtigt. Die tatsächliche Vorsorgelücke in Jahren, in denen Leistungen erstmalig bezogen werden bzw. in denen Leistungen enden, kann daher von der ausgewiesenen Vorsorgelücke abweichen. Die auf Monatsbasis dargestellten Leistungen (Einkommen) sind Durchschnittswerte, die sich aus den Jahreswerten ergeben.
Nettoaufwand für alle Produkte im Jahr 2013 (Kunde und Partner) (Werte in EUR) Monatlicher Produktvorschläge Beitrag RisikoLebensvers. (Allianz) (Kunde) 65,95 RiesterRente Klassik (Kunde) 42,17 Direktversicherung Klassik (Kunde) 251,00 Direktversicherung Klassik (Kunde) 131,00 RiesterRente Klassik (Partner) 101,33 Direktversicherung BU Police (Partner) 120,00 Summe Zahlbeitrag 711,45 - Steuerersparnis 132,72 - Sozialversicherungsersparnis (betriebliche Altersversorgung) 55,92 - Arbeitgeberbeitrag (betriebliche Altersversorgung) 131,00 Summe monatlicher Nettoaufwand im Jahr 2013 391,82 Zusätzliche Förderung Gesamtzulage für RiesterRente im Jahr 2013 8,69 Hinweis: Für die Berechnung des Nettoaufwands wurde angenommen, dass im angezeigten Jahr jeweils volle Jahresbeiträge (ausgewiesene monatliche Beiträge x 12) bezahlt werden. Überreicht durch AGToptimiert Altersvorsorge G Tummuseit, 30. Januar 2013, Seite 1
Das Prinzip der staatlichen Förderung Seit 2002 fördert der Staat die Riester Rente. Die Förderung orientiert sich an der Höhe Ihrer persönlichen Leistungen und setzt sich aus drei Komponenten zusammen: der Grundzulage, der Kinderzulage und einer möglichen Steuerersparnis. Wie die staatliche Förderung funktioniert verdeutlicht diese Grafik: Wie bekommen Sie die volle Zulage? Um die volle staatliche Förderung zu erhalten, müssen Sie mindestens 4% Ihres rentenversicherungspflichtigen Einkommens bzw. der bezogenen Besoldung des Vorjahres einzahlen. Dieser Betrag vermindert sich um die Zulage. Zahlen Sie weniger ein, erhalten Sie die Zulage nur anteilig. Der Höchstbetrag einschließlich Zulage liegt bei 2.100 EUR. Zulagen und Beiträge pro Jahr (in EUR) Zulagen und Beiträge pro Jahr (in EUR) Gesamtbeitrag in % des Einkommens Grundzulage je Zulageberechtigten 4 % (max. 2.100 EUR) 154 EUR Kinderzulage pro Kind geboren vor 2008 185 EUR geboren ab 2008 300 EUR Einmaliger Berufseinsteigerbonus bis Alter 25 200 EUR Der Sonderausgabenabzug Der Gesamtbeitrag kann als Sonderausgabe voll steuerlich abgesetzt werden. Ist der Sonderausgabenabzug günstiger als die Zulage, ergibt sich eine Steuerersparnis, die zusätzlich ausgezahlt wird. Überreicht durch AGToptimiert Altersvorsorge G Tummuseit, 30. Januar 2013, Seite 1
Ihre gemeinsame staatliche Förderung Aufgrund Ihrer Angaben haben wir eine umfassende Berechnung Ihrer Zulagen, ggf. unter Berücksichtigung der Steuerermäßigung und der Gesamtfördersumme erstellt. Bei den Berechnungen wurden die aktuell geltenden rechtlichen Rahmenbedingungen zugrunde gelegt. Welche Vorteile Ihre Familie daraus nutzen kann, haben wir Ihnen in der nachstehenden Übersicht dargestellt. Modellhafte Darstellung der staatlichen Förderung (Werte in EUR) 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 Jahres-Bruttoein- 42.000,00 42.840,00 43.696,80 44.570,74 45.462,15 46.371,39 47.298,82 kommen Kunde Jahres-Bruttoein- 9.600,00 9.792,00 9.987,84 10.187,60 10.391,35 10.599,18 10.811,16 kommen Partner Gesamtbeitrag Kunde 514,69 514,69 517,81 520,86 523,85 526,77 529,62 (inkl. Zulagen) Gesamtbeitrag Partner 1.216,00 1.216,00 1.216,00 1.216,00 1.216,00 1.216,00 1.216,00 (inkl. Zulagen) Grundzulage Kunde 8,69 8,69 11,81 14,86 17,85 20,77 23,62 Grundzulage Partner 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 Zusätzliche 436,40 444,56 453,08 476,22 516,56 449,82 458,34 Steuerersparnis Aufwand nach 1.285,60 1.277,44 1.268,92 1.245,78 1.205,44 1.272,18 1.263,66 Steuer/Zulagen Gemeinsame 25 % 26 % 26 % 28 % 30 % 27 % 27 % Förderquote Bis zum festgelegten Rentenbeginn würde der Staat also 18.968 EUR zu Ihrer gemeinsamen Altersvorsorge dazuzahlen! Zusammen hätten Sie in der gleichen Zeit 40.154 EUR in Ihre Altersvorsorge investiert. Das heißt: Der Staat beteiligt sich zu 32% an Ihrer Altersvorsorge. Hinweis: Die Gesamtförderung kann von der Förderquote für die einzelnen Jahre abweichen, da sich die Höhe der Förderung über die Vertragslaufzeit ändern kann. Nähere Einzelheiten können Sie den Erläuterungen zu den Berechnungen entnehmen. Überreicht durch AGToptimiert Altersvorsorge G Tummuseit, 30. Januar 2013, Seite 1