Potential iff-finanzcheck-online für die Sammlung von Marktdaten

Potential iff-finanzcheck-online für die Sammlung von Marktdaten Auswertung aus der Pilotkampagne zum Thema Kreditbearbeitungsgebühren Diese Studie wurde ausschließlich mit Mitteln des iff erstellt. Autor: Mitarbeit Statistik: Technische Unterstützung: Michael Knobloch Wilfried Laatz CTNM computertechnologie + neue medien Datum: Donnerstag, 23. April 2015 Ansprechpartner: Michael Knobloch, michael.knobloch@iff-hamburg.de, Tel. 040.309691.0 institut für finanzdienstleistungen e.v. (iff) Rödingsmarkt 31/33, 20459 Hamburg

Inhalt 1 Hintergrund 2 2 Auswertungen zu Bearbeitungsentgelten 2 2.1 Nutzung des Rechners und Datenvorbereitung 2 2.2 Betroffene Institute 3 2.3 Kreditparameter 5 2.4 Bearbeitungsentgelte und Erstattungsbeträge 8 2.5 Weitere Auswertungsmöglichkeiten 12 Abbildungen Abbildung 1: Top-15-Institute (Häufigkeit der Berechnungen) 3 Abbildung 2: Berechnungen nach Jahr der Auszahlung des Kredits 6 Abbildung 3: Nominalzinssätze nach Geschäftsfeld (Mittelwerte) 7 Abbildung 4: Nominalzinssätze nach Auszahlungsdatum (Mittelwerte) 8 Abbildung 5: Durchschnittliche Höhe des Bearbeitungsentgelts (Prozent auf Nettokredit) nach Geschäftsfeld 11 Tabellen Tabelle 1: Institute alphabetisch (Häufigkeit, Prozente, Rang) 4 Tabelle 2: Institute nach Geschäftsfeldern 5 Tabelle 3: Institute nach Bankengruppe 5 Tabelle 4: Nettokreditsumme nach Bankengruppe (in Euro) 7 Tabelle 5: Nettokreditsumme nach Geschäftsfeld (in Euro) 7 Tabelle 6: Tabelle 7: Durchschnittliche Höhe des Bearbeitungsentgelts (Prozent auf Nettokredit) nach Anbieter 9 Durchschnittliche Höhe des Bearbeitungsentgelts (Prozent auf Nettokredit) nach Bankengruppe 10 Tabelle 8: Bearbeitungsentgelte und Verzugszinsen nach Bankengruppen 10 Tabelle 9: Bearbeitungsentgelte und Verzugszinsen nach Geschäftsfeldern 11

1 Hintergrund Der BGH hat am 28. Oktober 2014 zwei Urteile zu Bearbeitungsgebühren gefällt und festgestellt, dass solche Entgelte in Konsumentenratenkrediten unzulässig und daher zu erstatten seien. Neben Ausführungen zur Durchsetzbarkeit, wonach alle in den Jahren 2004 bis einschließlich 2011 zu Unrecht erhobenen Bearbeitungsentgelte mit Ablauf des 31. Dezembers 2014 verjährten, äußerte er sich zudem zu den Rechtsfolgen, die sich aus der gesetzeswidrigen Praxis der Banken für die betroffenen Verbraucher ergeben. Der BGH hat dabei unterschiedliche Fallkonstellationen im Hinblick auf die sich ergebenden Erstattungsansprüche der Darlehensnehmer thematisiert (Az XI ZR 17/14, Rn 21: Der Darlehensnehmer ist daher so zu stellen, wie wenn die Bank die Darlehensvaluta voll an ihn ausgezahlt und er diese teilweise sogleich zur Rückzahlung des Bearbeitungsentgelts an die Bank verwendet hätte (vgl. LG Bonn, WM 2013, 1942, 1943). Die Verbraucherzentralen hatten aufgrund der Urteile noch Ende 2014 wegen der drohenden Verjährung eine Kampagne gestartet, um die betroffenen Verbraucher für das Thema zu sensibilisieren und sie zur Geltendmachung ihrer Ansprüche noch vor Ende 2014 zu ermutigen. In der Folge zeigte sich, dass eine stark nachgefragte Beratung zur Bezifferung der Ansprüche wegen der eingeschränkten Kapazitäten durch die Verbraucherzentralen nicht angeboten werden konnte. Dessen ungeachtet zeigten sich die Verbraucherzentralen interessiert an den Fällen und den betroffenen Anbietern und forderten die Verbraucher zur Schilderung ihrer Erfahrungen auf, auch um solche Informationen im Rahmen des Marktwächters nutzbar zu machen und so die Wirksamkeit und den Nutzen ihrer Kampagne zeigen zu können. Informationen über den Rücklauf zu diesen Aufrufen liegen dem iff nicht vor. Angesichts dieser Umstände hatte sich das iff entschlossen, auf eigene Kosten einen Online-Rechner zu erstellen, der den Betrag der Erstattung des Bearbeitungsentgelts errechnet und die Daten zentral und anonym speichert. Das Internet-Tool basiert auf dem institutseigenen Berechnungsprogramm iff- Finanzcheck und setzt auf dessen Philosophie auf: Jede Finanzdienstleistung besteht nur aus Ein- und Auszahlungen, die über einen bestimmten Zeitraum verteilt sind. iff-finanzcheck wandelt daher alle Produkte in Zahlungsströme um, berechnet darauf die Preise (Rendite- bzw. Effektivzinssatz) und vergleicht die Produkte untereinander und mit marktgängigen Produkten. Eine wichtige Funktion ist auch die Zusammenfassung verschiedener Produkte in einem einzigen Zahlungsplan. Dadurch können sich Verbraucher über die wirklichen Kosten von Ketten- und Kombi-Verträgen informieren. Der Web-Rechner ging im Dezember 2014 online unter http://www.iff-finanzcheck.de/berech nen/erstattung-bearbeitungsgebuehren-eingabe.html und wurde seither von mehreren Tausend Verbrauchern zur Berechnung ihrer Ansprüche genutzt. Dabei lässt der Rechner entsprechend der Vorgaben des BGH zwei Berechnungsmethoden zu, nämlich eine Neuabrechnung des betroffenen Kredits unter Abzug der Bearbeitungsgebühr (zur Ermittlung der unberechtigten Finanzierungskosten) oder eine einfache Verzinsung der Bearbeitungsgebühr mit dem gesetzlichen Verzugszinssatz. 1 Dieser Bericht wertet die anlässlich der Berechnungen von den Verbrauchern zu ihren Finanzierungen eingegebenen Daten aus. 2 Auswertungen zu Bearbeitungsentgelten 2.1 Nutzung des Rechners und Datenvorbereitung Der Rechner ging am 12. Dezember 2014 online. Bis zum 15. Februar 2015 erfolgten 5.865 Eingaben. 1 Zur Kritik an der BGH-Rechtsprechung siehe auch die Meldung: http://iff-hamburg.de/index.php?id=1976&viewid=48661. institut für finanzdienstleistungen e.v. (iff) 2015 2

Bereinigt um Dubletten, Fehler und Tests, reduziert sich die Fallgesamtheit auf 4.316 Berechnungsfälle, was etwa 74 Prozent der ursprünglichen Eingaben entspricht. Für diese Fälle wurden teilweise manuelle bzw. halbautomatisierte Nachbearbeitungen durchgeführt. Vor allem wurden die Anbieternamen, welche durch die Verbraucher frei eingegeben werden konnten, vereinheitlicht und kategorisiert. So wurden die Anbieter manuell den drei großen Verbänden (öffentlich-rechtliche Institute, Genossenschaftsbanken und Privatbanken) zugeordnet. Zudem erfolgte eine manuelle Klassifizierung nach Geschäftsfeld, und zwar in die Bereiche Autobank, Baufinanzierer, Direktbank, Förderbank, Ratenkreditspezialist und Universalbank. 2.2 Betroffene Institute Im genannten Zeitraum führten Verbraucher Berechnungen zu insgesamt 134 Instituten durch. Die Institute sind alphabetisch in Tabelle 1 auf der folgenden Seite aufgeführt. Auf die Top-15-Institute, für die am häufigsten Berechnungen durchgeführt wurden, entfielen mit 3.299 Berechnungen gut drei Viertel (76 Prozent) der Fälle. Am häufigsten wurden Berechnungen für die Santander Consumer Bank AG durchgeführt die Berechnungen machten etwa ein Viertel aller Fälle aus. Auf die Targobank entfielen 682 Berechnungen. Nimmt man die Fälle der Rechtsvorgängerin Citibank hinzu, ergeben sich 825 Fälle entsprechend einem Anteil von fast 20 Prozent an allen Berechnungsfällen. Die Rangliste scheint damit der Aktivität der Anbieter am Konsumentenratenkreditmarkt zu folgen. Abbildung 1: Top-15-Institute (Häufigkeit der Berechnungen) Der hohe Anteil der beiden genannten Anbieter spiegelt sich in der Auswertung der Berechnungen nach den Geschäftsfeldern wider. Die sechs am häufigsten genannten Institute gehören alle den Universalbanken an, die ihren Kunden ein breites Spektrum der Finanzdienstleistungen anbieten. institut für finanzdienstleistungen e.v. (iff) 2015 3

Tabelle 1: Institute alphabetisch (Häufigkeit, Prozente, Rang) Institut Häufigkeit Prozente Rang Institut Häufigkeit Prozente Rang Alfa Romeo Bank 7 0,16 % 55 Kreissparkasse Kelheim 2 0,05 % 82 Audi Bank 39 0,90 % 21 Kreissparkasse Köln 1 0,02 % 101 AutoEuropa Bank 9 0,21 % 47 Kreissparkasse Mayen 1 0,02 % 101 Baden-Württembergische Bank 2 0,05 % 82 Kreissparkasse Ostalb 1 0,02 % 101 Bank 11 20 0,46 % 32 Kreissparkasse Saarlouis 2 0,05 % 82 Bank Deutsches Kraftfahrzeuggewerbe AG 23 0,53 % 29 Kreissparkasse Saarpfalz 1 0,02 % 101 nk Deutsches Kraftfahrzeuggewerbe GmbH 24 0,56 % 28 Kreissparkasse Soltau 2 0,05 % 82 BANKHAUS MAX FLESSA KG 1 0,02 % 101 Kreissparkasse St. Wendel 1 0,02 % 101 BankSA 3 0,07 % 71 Kreissparkasse Stendal 2 0,05 % 82 Banque PSA Finance S. A. 4 0,09 % 63 Kreissparkasse Syke 7 0,16 % 55 Barclaycard Barclays Bank PLC 1 0,02 % 101 Kreissparkasse Traunstein-Trostberg 1 0,02 % 101 Bausparkasse Mainz AG 2 0,05 % 82 Landesbank Berlin AG 5 0,12 % 62 Bausparkasse Schwäbisch-Hall 1 0,02 % 101 Landesbausparkasse 4 0,09 % 63 BayernLabo 1 0,02 % 101 Mainzer Volksbank eg 1 0,02 % 101 BBBank eg 2 0,05 % 82 Mazda Bank 3 0,07 % 71 Berliner Sparkasse 11 0,25 % 43 Mercedes-Benz Bank AG 3 0,07 % 71 Berliner Volksbank eg 1 0,02 % 101 Mittelbrandenburgische Sparkasse in Pots 11 0,25 % 43 BHW Bausparkasse AG 11 0,25 % 43 MKG Bank 7 0,16 % 55 BMW Bank GmbH 105 2,43 % 10 MLP Finanzdienstleistungen AG 2 0,05 % 82 CC-Bank AG 9 0,21 % 47 Münchener Hypothekenbank eg 1 0,02 % 101 Cetelem Bank 6 0,14 % 59 Nassauische Sparkasse 2 0,05 % 82 Citibank 143 3,31 % 6 Nissan Bank 14 0,32 % 37 CITROËN BANK 8 0,19 % 50 NORD/LB Norddeutsche Landesbank 4 0,09 % 63 Commerz Finanz GmbH 107 2,48 % 9 Norderstedter Bank eg 1 0,02 % 101 Commerzbank AG 87 2,02 % 12 Nordthüringer Volksbank eg 3 0,07 % 71 Credit Europe Bank N.V. 4 0,09 % 63 norisbank GmbH 47 1,09 % 17 CreditPlus Bank AG 127 2,94 % 7 Oldenburgische Landesbank AG 4 0,09 % 63 Daihatsu Financial Services 1 0,02 % 101 Opel Bank 1 0,02 % 101 dbb vorsorgewerk GmbH 3 0,07 % 71 Ostsächsische Sparkasse Dresden 19 0,44 % 33 Debeka Bausparkasse AG 2 0,05 % 82 OstseeSparkasse Rostock 2 0,05 % 82 Deutsche Bank AG 172 3,98 % 5 OYAK ANKER Bank GmbH 4 0,09 % 63 Deutsche Bank Privat- und Geschäftskunde 6 0,14 % 59 Peugeot Bank 16 0,37 % 36 Deutsche Kreditbank AG 51 1,18 % 15 PSD Bank 9 0,21 % 47 Deutsche Leasing AG 12 0,28 % 42 Raiffeisenbank e.g. 31 0,72 % 26 Deutsche Postbank AG 179 4,15 % 4 RCI BANQUE S.A. 44 1,02 % 18 Dithmarscher Volks- und Raiffeisenbank e 3 0,07 % 71 readybank 7 0,16 % 55 Dortmunder Volksbank eg 2 0,05 % 82 Rheinische Hypothekenbank AG 1 0,02 % 101 Dresdner Bank AG 14 0,32 % 37 Royal Bank of Scotland 4 0,09 % 63 DSB Bank NV 1 0,02 % 101 Saalesparkasse 2 0,05 % 82 DSL Bank 34 0,79 % 23 Salzlandsparkasse 3 0,07 % 71 Erzgebirgssparkasse 3 0,07 % 71 Santander Consumer Bank AG 1048 24,28 % 1 Evangelische Kreditgenossenschaft eg 1 0,02 % 101 SEAT Bank 13 0,30 % 40 FCA Bank Deutschland GmbH 32 0,74 % 24 SEB AG 19 0,44 % 33 FFS Bank GmbH 4 0,09 % 63 SIGMA KREDITBANK AG 1 0,02 % 101 Fiat Bank 43 1,00 % 19 SKG BANK AG 13 0,30 % 40 Ford Bank 31 0,72 % 26 ŠKODA Bank 11 0,25 % 43 Fortis Bank 1 0,02 % 101 S-Kreditpartner GmbH 17 0,39 % 35 GE Money Bank AG 8 0,19 % 50 Spardabank 32 0,74 % 24 GENO BANK ESSEN eg 3 0,07 % 71 Sparkasse 273 6,32 % 3 Gladbacher Bank AG 2 0,05 % 82 Sparkasse Hannover 2 0,05 % 82 GMAC Bank GmbH 59 1,37 % 14 Sparkasse Vogtland 1 0,02 % 101 Greensill Bank AG 1 0,02 % 101 Süd-West-Kreditbank Finanzierung GmbH 48 1,11 % 16 Hamburger Sparkasse AG 14 0,32 % 37 TARGOBANK AG & Co. KGaA 682 15,80 % 2 Hanseatic Bank GmbH & Co KG 21 0,49 % 30 Teambank AG 89 2,06 % 11 Harzsparkasse 1 0,02 % 101 Toyota Kreditbank GmbH 36 0,83 % 22 HOIST GmbH 1 0,02 % 101 Union-Bank AG 1 0,02 % 101 Honda Bank GmbH 1 0,02 % 101 Verbands-Sparkasse Wesel 1 0,02 % 101 Hypovereinsbank 42 0,97 % 20 Vereinigte Volksbank AG 1 0,02 % 101 ING-DiBa AG 6 0,14 % 59 Volksbank 63 1,46 % 13 Investitionsbank Schleswig-Holstein 2 0,05 % 82 Volkswagen Bank GmbH 114 2,64 % 8 Kasseler Bank eg 3 0,07 % 71 Volvo Auto Bank Deutschland GmbH 3 0,07 % 71 Kreissparkasse Anhalt-Bitterfeld 2 0,05 % 82 on Essen GmbH & Co. KG Bankgesellschaft 21 0,49 % 30 Kreissparkasse Bersenbrück 1 0,02 % 101 VR DISKONTBANK GmbH 8 0,19 % 50 Kreissparkasse Bitburg-Prüm 1 0,02 % 101 VR-Bank eg 8 0,19 % 50 Kreissparkasse Börde 2 0,05 % 82 Weser-Elbe Sparkasse 1 0,02 % 101 Kreissparkasse Groß-Gerau 1 0,02 % 101 Wirtschafts- und Infrastrukturbank Hesse 1 0,02 % 101 Kreissparkasse Herzogtum Lauenburg 2 0,05 % 82 Wüstenrot & Württembergische AG 8 0,19 % 50 Gesamt 4317 100,00 % institut für finanzdienstleistungen e.v. (iff) 2015 4

Entsprechend erfolgten in fast 70 Prozent der Fälle Berechnungen zu Krediten, die von Universalbanken vergeben wurden. Auffällig ist der hohe Anteil an Autobanken. Zusammen mit den übrigen Ratenkreditspezialisten machen sie etwa 26 Prozent der Fälle aus. Für Kredite von Baufinanzierern und Förderbanken (zusammen 0,78 Prozent) finden sich hingegen nur wenige Berechnungen im Datensatz, was den Schluss zulässt, dass dort Bearbeitungsgebühren eher selten verlangt werden. Tabelle 2: Institute nach Geschäftsfeldern Mehr als vier Fünftel (82,9 Prozent) der berechneten Fälle betrafen Institute des Privatbanksektors, knapp 13 Prozent öffentlich-rechtliche Institute und nur 4 Prozent der Fälle entfielen auf Kredite, die bei Instituten des Genossenschaftszweigs abgeschlossen worden waren. Hieraus ließe sich unter Umständen folgern, dass diese Institutsgruppe seltener Bearbeitungsgebühren verlangt als die übrigen. Tabelle 3: Institute nach Bankengruppe Geschäftsfeld Häufigkeit Prozente Autobank 675 15,64 % Baufinanzierer 30 0,69 % Direktbank 134 3,10 % Förderbank 4 0,09 % Ratenkreditspezialist 459 10,63 % Universalbank 3015 69,84 % Gesamt 4317 100,00 % Bankengruppe Häufigkeit Prozente Genossenschaftliche Bank 180 4,17 % Öffentlich-rechtliche Bank 558 12,93 % Privatbank 3579 82,90 % Gesamt 4317 100,00 % 2.3 Kreditparameter Für die Berechnungen war es erforderlich, das Datum der Kreditauszahlung anzugeben. Bei Ratenkrediten ist im Regelfall zu vermuten, dass das Jahr der Auszahlung und das Jahr des Vertragsschlusses identisch sind. Die Verbraucher gaben Kreditdaten für von 1999 bis einschließlich 2015 ausgezahlte Kredite in den Rechner ein. Eine weitere Berechnung entfiel auf einen im Jahr 1989 ausgezahlten Kredit, der in untenstehender Übersicht (Abbildung 2) nicht enthalten ist. Am häufigsten wurden Berechnungen für Kreditverträge angestellt, die in den Jahren 2004 bis 2012 ausgezahlt worden waren, was sich in etwa mit der oben genannten Verjährungsrechtsprechung des BGH deckt (Verjährung der Ansprüche aus Verträgen, die 2004 bis 2011 abgeschlossen wurden bis Ende des Jahres 2014). Für das institut für finanzdienstleistungen e.v. (iff) 2015 5

Jahr 2004 verwundert die erheblich geringere Zahl der Berechnungen auf den ersten Blick, da auch solche Ansprüche durch Geltendmachung bis Ende 2014 hätten gerettet werden können. Allerdings endete die Verjährung dort nach Auffassung des BGH taggenau 10 Jahre nach Buchung ( Zahlung ) des Bearbeitungsentgelts so dass im Moment der Freischaltung des Onlinerechners Mitte Dezember 2014 die ganz überwiegende Zahl der im Jahr 2004 geschlossenen Verträge bereits verjährt waren. Von daher ist die Zahl von 123 Fällen sogar verhältnismäßig groß. Eine Erklärung für die etwas geringere Fallzahl der Jahre 2005 bis einschließlich 2007 könnte sein, dass die Verbraucher mit zunehmendem zeitlichen Abstand zur Kreditaufnahme ihre bereits zurückgezahlten Kredite einfach vergessen oder diesbezügliche Unterlagen nicht aufbewahrt haben. Abbildung 2: Berechnungen nach Jahr der Auszahlung des Kredits Die Häufung der Berechnungen für die ab 2008 abgeschlossenen Kredite könnte damit zusammenhängen, dass diese Kredite im Moment der Berechnung zum Teil noch liefen und von daher im Bewusstsein der Verbraucher waren. Die Nutzer des Internetrechners mussten zudem die Nettokreditsumme angeben. Deren Durchschnittswerte unterscheiden sich von Bankengruppe zu Bankengruppe für die betroffenen Kredite nur wenig. Über alle Gruppen hinweg liegt der Mittelwert immerhin bei 19.787 Euro, die Hälfte aller gerechneten Kredite hatten Nettokreditsummen zwischen 9.000 Euro und 23.100 Euro. Der Mittelwert ist durch die größeren Kredite nach oben verzerrt, die typische Kredithöhe liegt bei 14.700 Euro, was in etwa dem für die Privatbanken gefundenen Wert entspricht (14.900 Euro). Die genossenschaftlich organisierten Banken liegen mit 15.773,58 Euro etwas darüber; die Kredithöhe bei den öffentlichrechtlichen Instituten mit 13.000 Euro etwas darunter. institut für finanzdienstleistungen e.v. (iff) 2015 6

Tabelle 4: Nettokreditsumme nach Bankengruppe (in Euro) genossenschaftliche Bank öffentlich-rechtliche Bank Privatbank Gesamt Mittelwert 23.916,81 19.527,56 19.620,68 19.787,78 Perzentil 25 9.800,00 8.000,00 9.000,00 9.000,00 Median 15.773,58 13.000,00 14.900,00 14.700,00 Perzentil 75 27.000,00 22.000,00 23.055,00 23.100,00 Anzahl 180 558 3.579 4.317 Größere Unterschiede ergeben sich, wenn man, wie in nachstehender Tabelle, nach dem Geschäftsfeld vergleicht. Die Kredite bei Förderbanken und Baufinanzierern fallen am höchsten aus 2, die der Autobanken und der Ratenkreditspezialisten mit etwa 13.000 Euro am geringsten. Tabelle 5: Nettokreditsumme nach Geschäftsfeld (in Euro) Autobank Baufinanzierer Direktbank Förderbank Ratenkreditspezialist Universalbank Gesamt Mittelwert 15.885,69 33.377,82 21.411,42 66.750,00 17.166,83 20.790,70 19.787,78 Perzentil 25 8.980,00 8.700,00 10.000,00 45.000,00 6.500,00 9.600,00 9.000,00 Median 13.293,48 23.213,60 14.000,00 75.000,00 12.990,00 15.291,69 14.700,00 Perzentil 75 18.699,70 39.810,59 25.000,00 88.500,00 21.000,00 25.000,00 23.100,00 Anzahl 675 30 134 4 459 3.015 4.317 Die Durchschnittwerte werden insgesamt durch die Universalbanken geprägt, auf die der größte Teil der gerechneten Kredite entfällt. Abbildung 3: Nominalzinssätze nach Geschäftsfeld (Mittelwerte) Die Nominalzinssätze der Kredite variieren je nach Geschäftsfeld der betroffenen Bank zwischen durchschnittlich 2,70 Prozent bei den Förderbanken und bis zu 7,77 Prozent bei den Ratenkreditspezialisten. Der effektive Jahreszins wurde nicht abgefragt. Zwischen den einzelnen Bankengruppen gibt es geringere Schwankungen des durchschnittlichen Nominalzinssatzes. Er variiert von 6,55 Prozent bei den öffentlich-rechtlichen Instituten über 7,09 Prozent bei den privatrechtlich verfassten Banken 2 Wegen der geringen Fallzahlen bei diesen Krediten sind die Zahlen nicht repräsentativ. institut für finanzdienstleistungen e.v. (iff) 2015 7

bis zu 7,24 Prozent bei den genossenschaftlich organisierten Instituten. Abbildung 4: Nominalzinssätze nach Auszahlungsdatum (Mittelwerte) Im zeitlichen Verlauf schwankte der durchschnittliche Nominalzins (berechnet auf alle Institute) zwischen 6,31 Prozent im Jahr 2011 und 7,62 Prozent im Jahr 2008. 2.4 Bearbeitungsentgelte und Erstattungsbeträge Die durchschnittliche Höhe des Bearbeitungsentgelts, ausgedrückt als prozentualer Anteil am Nettokredit, variiert in der Stichprobe zwischen 0,16 Prozent bei der Bayer Labo und 5,25 Prozent bei der Credit Europe Bank N.V. Die entsprechenden Durchschnittswerte sind aus der Tabelle auf der folgenden Seite abzulesen. Dort wurden die Institute aufsteigend nach der Höhe des Bearbeitungsentgelts geordnet. Die Werte sind teilweise krumm, weil für gleiche Institute teilweise unterschiedliche Anteile errechnet und eingegeben wurden. Teilweise kann es sich auch um Falscheingaben handeln, so dass die Angaben für Institute, bei denen nur geringe Fallzahlen auftreten, nicht valide sind. Anders verhält es sich mit den Angaben zu den Instituten der Top 10, bei denen also mehr als 50 Fälle erfasst wurden. Bei der Santander Consumer Bank und bei der Targobank errechnet sich ein mittlerer Anteil des Bearbeitungsentgelts von 3,24 Prozent der Kreditsumme, bei der Deutschen Postbank von 2,65 Prozent und bei der Deutschen Bank in Höhe von 2,74 Prozent. Die Institute der einzelnen Bankgruppen scheinen innerhalb des Verbandes teilweise eine unterschiedliche Preispolitik zu verfolgen, wie aus den Angaben zu den verschiedenen Sparkassen ersichtlich wird. institut für finanzdienstleistungen e.v. (iff) 2015 8

Tabelle 6: Durchschnittliche Höhe des Bearbeitungsentgelts (Prozent auf Nettokredit) nach Anbieter Institut Häufigkeit Prozente Institut Häufigkeit Prozente BayernLabo 1 0,16 % BBBank eg 2 2,50 % Kasseler Bank eg 3 0,44 % Evangelische Kreditgenossenschaft eg 1 2,50 % BANKHAUS MAX FLESSA KG 1 0,50 % Sparkasse Vogtland 1 2,50 % Nordthüringer Volksbank eg 3 0,50 % Peugeot Bank 16 2,50 % Fortis Bank 1 0,56 % Erzgebirgssparkasse 3 2,50 % Vereinigte Volksbank AG 1 0,60 % GMAC Bank GmbH 59 2,60 % Kreissparkasse Mayen 1 0,82 % Nissan Bank 14 2,61 % Kreissparkasse Syke 7 0,99 % CITROËN BANK 8 2,62 % Rheinische Hypothekenbank AG 1 1,00 % Berliner Sparkasse 11 2,64 % Investitionsbank Schleswig-Holstein 2 1,00 % Deutsche Postbank AG 179 2,65 % Bausparkasse Schwäbisch-Hall 1 1,00 % SKG BANK AG 13 2,66 % Daihatsu Financial Services 1 1,00 % Volvo Auto Bank Deutschland GmbH 3 2,67 % Harzsparkasse 1 1,00 % Ford Bank 31 2,69 % Kreissparkasse Saarlouis 2 1,00 % Opel Bank 1 2,70 % Kreissparkasse Traunstein-Trostberg 1 1,00 % Commerzbank AG 87 2,73 % Wirtschafts- und Infrastrukturbank Hesse 1 1,00 % Deutsche Bank AG 172 2,74 % Dithmarscher Volks- und Raiffeisenbank e 3 1,01 %ank Deutsches Kraftfahrzeuggewerbe GmbH 24 2,74 % Norderstedter Bank eg 1 1,01 % RCI BANQUE S.A. 44 2,77 % dbb vorsorgewerk GmbH 3 1,04 % AutoEuropa Bank 9 2,78 % Wüstenrot & Württembergische AG 8 1,06 % S-Kreditpartner GmbH 17 2,79 % Deutsche Kreditbank AG 51 1,10 % Bank Deutsches Kraftfahrzeuggewerbe AG 23 2,83 % Debeka Bausparkasse AG 2 1,19 % Hypovereinsbank 42 2,84 % ING-DiBa AG 6 1,47 % Toyota Kreditbank GmbH 36 2,84 % Oldenburgische Landesbank AG 4 1,55 % SEAT Bank 13 2,87 % Royal Bank of Scotland 4 1,72 % Mainzer Volksbank eg 1 2,90 % Raiffeisenbank e.g. 31 1,73 % GENO BANK ESSEN eg 3 2,92 % Volksbank 63 1,80 % GE Money Bank AG 8 2,92 % Ostsächsische Sparkasse Dresden 19 1,83 % norisbank GmbH 47 2,93 % PSD Bank 9 1,87 % readybank 7 2,97 % Berliner Volksbank eg 1 1,88 % Cetelem Bank 6 3,00 % DSL Bank 34 1,99 % Nassauische Sparkasse 2 3,00 % Kreissparkasse Köln 1 2,00 % Baden-Württembergische Bank 2 3,00 % Kreissparkasse Börde 2 2,00 % Bausparkasse Mainz AG 2 3,00 % DSB Bank NV 1 2,00 % FFS Bank GmbH 4 3,00 % Kreissparkasse Anhalt-Bitterfeld 2 2,00 % Greensill Bank AG 1 3,00 % Kreissparkasse Bersenbrück 1 2,00 % Kreissparkasse Soltau 2 3,00 % Kreissparkasse Saarpfalz 1 2,00 % Volkswagen Bank GmbH 114 3,00 % Kreissparkasse St. Wendel 1 2,00 % Deutsche Bank Privat- und Geschäftskunde 6 3,01 % Kreissparkasse Herzogtum Lauenburg 2 2,00 % CC-Bank AG 9 3,06 % Saalesparkasse 2 2,00 % Citibank 143 3,09 % Kreissparkasse Kelheim 2 2,02 % Teambank AG 89 3,10 % MLP Finanzdienstleistungen AG 2 2,02 % Commerz Finanz GmbH 107 3,12 % OstseeSparkasse Rostock 2 2,03 % Landesbausparkasse 4 3,12 % Kreissparkasse Bitburg-Prüm 1 2,04 % Süd-West-Kreditbank Finanzierung GmbH 48 3,12 % Kreissparkasse Ostalb 1 2,04 % CreditPlus Bank AG 127 3,15 % Sparkasse Hannover 2 2,04 % Santander Consumer Bank AG 1048 3,24 % NORD/LB Norddeutsche Landesbank 4 2,06 % TARGOBANK AG & Co. KGaA 682 3,24 % ŠKODA Bank 11 2,11 % Audi Bank 39 3,35 % Spardabank 32 2,16 % FCA Bank Deutschland GmbH 32 3,39 % Dortmunder Volksbank eg 2 2,16 % Salzlandsparkasse 3 3,41 % Sparkasse 273 2,16 % Mercedes-Benz Bank AG 3 3,41 % VR DISKONTBANK GmbH 8 2,17 % Kreissparkasse Groß-Gerau 1 3,45 % VR-Bank eg 8 2,19 % Barclaycard Barclays Bank PLC 1 3,46 % Gladbacher Bank AG 2 2,22 % OYAK ANKER Bank GmbH 4 3,47 % Mittelbrandenburgische Sparkasse in Pots 11 2,23 % MKG Bank 7 3,48 % BHW Bausparkasse AG 11 2,24 % BankSA 3 3,54 % Hamburger Sparkasse AG 14 2,25 % HOIST GmbH 1 3,57 % BMW Bank GmbH 105 2,28 %Von Essen GmbH & Co. KG Bankgesellschaft 21 3,70 % Mazda Bank 3 2,33 % Bank 11 20 3,79 % Dresdner Bank AG 14 2,33 % Fiat Bank 43 3,83 % Landesbank Berlin AG 5 2,40 % Alfa Romeo Bank 7 3,84 % Union-Bank AG 1 2,41 % Honda Bank GmbH 1 4,04 % SEB AG 19 2,47 % Münchener Hypothekenbank eg 1 4,15 % Deutsche Leasing AG 12 2,49 % Kreissparkasse Stendal 2 4,17 % Hanseatic Bank GmbH & Co KG 21 2,49 % SIGMA KREDITBANK AG 1 4,26 % Weser-Elbe Sparkasse 1 2,50 % Verbands-Sparkasse Wesel 1 5,22 % Banque PSA Finance S. A. 4 2,50 % Credit Europe Bank N.V. 4 5,25 % Gesamt 4317 2,89 % institut für finanzdienstleistungen e.v. (iff) 2015 9

Die typische Bearbeitungsgebühr in der Stichprobe liegt bei 3,0 Prozent des Nettokredits. Dies entspricht dem bei den privaten Banken angetroffenen Wert. Der Wert liegt bei den genossenschaftlich organisierten Instituten bei 2,5 Prozent und bei den öffentlich-rechtlichen Instituten bei 2,0 Prozent. Tabelle 7: Durchschnittliche Höhe des Bearbeitungsentgelts (Prozent auf Nettokredit) nach Bankengruppe genossenschaftlichrechtliche öffentlich- Bank Bank Privatbank Gesamt Mittelwert 2,4% 2,1% 3,0% 2,9% Median 2,5% 2,0% 3,0% 3,0% Anzahl 180 558 3.579 4.317 Im Mittel beträgt das Entgelt über alle Fälle gerechnet 510,95 Euro, und ist wiederum am geringsten bei den Öffentlichen (333,35 Euro) und am höchsten bei den Privatbanken (540,29 Euro). Bei den Genossenschaftsbanken beträgt das durchschnittliche Bearbeitungsentgelt 478,19 Euro. Durch den Rechner wurden für die Erstattungsbeträge zwei Berechnungsmöglichkeiten angeboten: Zum einen eine Berücksichtigung der wahren Finanzierungskosten und zum anderen die vom BGH für die überwiegende Zahl der Fälle vorgesehene Berechnung des Nutzungsersatzes über den gesetzlichen Verzugszins. Dargestellt werden hier die Ergebnisse für die vom BGH präferierte Variante, die am häufigsten in Anspruch genommen wurde. Tabelle 8: Bearbeitungsentgelte und Verzugszinsen nach Bankengruppen Bearbeitungsentgelt Verzugszins auf Bearbeitungsentgelt Summen Erstattungsbeträge (aus Fallzahl und Mittelwerten) genossenschaftliche Bank öffentlichrechtliche Bank Privatbank Gesamt Mittelwert 478,19 333,35 540,29 510,95 Perzentil 25 159,49 140,00 260,06 229,95 Median 300,00 243,36 442,39 401,23 Perzentil 75 560,18 408,47 690,00 661,10 Anzahl 180 558 3.579 4.317 Mittelwert 186,04 115,05 164,81 159,37 Perzentil 25 56,45 39,10 63,60 58,20 Median 132,50 78,25 120,00 114,00 Perzentil 75 238,50 145,50 219,00 209,00 Anzahl 180 558 3.579 4.317 Bearbeitungsentgelt 86.073,86 186.008,52 1.933.682,23 2.205.764,61 Verzugszins 33.487,29 64.198,68 589.861,15 688.017,43 Gesamt 119.561,15 250.207,20 2.523.543,38 2.893.782,04 Danach errechnet sich durchschnittlich über alle Fälle eine Nutzungsentschädigung in Höhe von 159,37 Euro. Es ergibt sich durchschnittlich je Verbraucher ein Erstattungsbetrag in Höhe von 670,32 Euro. Mit Hilfe des Rechners wurden somit insgesamt 2.893.782,04 Euro an Erstattungsbeträgen für die Verbraucher berechnet, bestehend aus 2.205.764,61 Euro Bearbeitungsentgelt und 688.017,43 Euro Nutzungsersatz. Diese Werte stellen die Untergrenze dar, da die Berechnung mit dem gesetzlichen Verzugszinssatz (5 Prozentpunkte über Basiszinssatz) nur eine der möglichen Berechnungen ist und die wahren Finanzierungskosten oft über diesem Ansatz liegen. Nimmt man die Daten der Schufa (Schufa Kredit-Kompass, Wiesbaden 2014), wonach im Jahr institut für finanzdienstleistungen e.v. (iff) 2015 10

2013 gut 7,7 Millionen Konsumentenratenkredtite neu abgeschlossen wurden, und geht man (eher übervorsichtig geschätzt) davon aus, dass nur für die Hälfte eine Bearbeitungsgebühr verlangt wurde, dann errechnet sich allein für das Jahr 2013 ein Rückforderungs/Erstattungspotential der Kreditnehmer in Höhe von gut 2,5 Milliarden Euro an Bearbeitungsentgelten und darauf entfallende Zinsen. Baufinanzierungen (bei denen teilweise auch Bearbeitungsentgelte verlangt wurden) sind in dieser groben Schätzung nicht enthalten. Eine Unterscheidung der Banken nach ihren Geschäftsfeldern ergibt wiederum größere Abweichungen. Autobanken, sonstige Ratenkreditspezialisten und Universalbanken verlangen im Verhältnis zur Darlehenssumme die höchsten Bearbeitungsentgelte; Förderbanken die niedrigsten. Abbildung 5: Durchschnittliche Höhe des Bearbeitungsentgelts (Prozent auf Nettokredit) nach Geschäftsfeld Ähnlich ist es mit der absoluten Höhe dieses Entgelts. Eine Ausnahme machen allein die Baufinanzierer, bei denen sich die höheren Kreditsummen dahingehend auswirken, dass dort die durchschnittlich höchsten Entgelte genommen werden. Tabelle 9: Bearbeitungsentgelt Verzugszins auf Bearbeitungsentgelt Summen Erstattungsbeträge Bearbeitungsentgelte und Verzugszinsen nach Geschäftsfeldern Autobank Baufinanzierer Direktbank Förderbank Ratenkreditspezialist Universalbank Mittelwert 436,43 562,83 404,46 464,25 460,03 539,66 Perzentil 25 235,90 170,00 140,00 178,50 198,30 240,00 Median 373,90 343,00 315,48 450,00 375,00 432,00 Perzentil 75 550,00 664,67 554,93 750,00 600,00 691,36 Anzahl 675 30 134 4 459 3.015 Mittelwert 128,22 174,47 164,83 126,63 147,32 167,49 Perzentil 25 61,80 35,40 51,00 23,75 55,00 58,60 Median 99,85 78,90 123,50 112,95 112,00 119,00 Perzentil 75 162,00 230,50 221,00 229,50 191,00 225,00 Anzahl 675 30 134 4 459 3.015 Bearbeit.Entg. 294.591,30 16.884,75 54.197,82 1.857,00 211.152,58 1.627.081,16 Verzugszins 86.545,95 5.233,98 22.087,00 506,50 67.617,92 504.985,46 Gesamt 381.137,25 22.118,73 76.284,82 2.363,50 278.770,50 2.132.066,62 institut für finanzdienstleistungen e.v. (iff) 2015 11

2.5 Weitere Auswertungsmöglichkeiten Mit Hilfe der dargestellten und weiterer im Datensatz enthaltenen Daten ließen sich für die Marktanalyse und Beobachtung weitere Auswertungen anstellen, die aufgrund nicht vorhandener finanzieller Ressourcen an dieser Stelle nicht angestellt werden können. Dazu gehören - ein Vergleich der betroffenen Anbieter mit deren Marktanteilen, um Marktteilnehmer zu identifizieren, die nicht oder vermutlich wenig betroffen sind ( Best Practice ), - eine Hochrechnung der Erstattungsbeträge anhand der Marktzahlen der angetroffenen Anbieter zur Ermittlung des gesamten Erstattungspotentials, - die Berechnung der Effektivkosten unter Einbeziehung der Entgelte, - die Identifizierung besonders teurer Anbieter und eine Diskussion über die Gründe, - die Ermittlung der wahren Finanzierungskosten anhand der Vertragsdaten und Kritik an der bestehenden BGH-Rechtsprechung, - eine Bewertung des Erfolgs der Kampagne der Verbraucherzentralen zur Geltendmachung der Erstattungsbeträge und - eine Bewertung des Verbraucherverhaltens anhand des Datums der gerechneten Fälle zur gezielten Ansprache und Sensibilisierung in künftigen Kampagnen, um nur einige zu nennen. Diese Erkenntnisse wären für die Verbraucherzentralen und ihrem Dachverband gegenüber der Politik, potentiellen Geldgebern, der Presse und den Verbrauchern nützlich. institut für finanzdienstleistungen e.v. (iff) 2015 12