INFORMATIONSBLATT ALLGEMEINE RISIKEN VON FINANZIERUNGEN IN FREMDWÄHRUNG
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- Busso Straub
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1 INFORMATIONSBLATT ALLGEMEINE RISIKEN VON FINANZIERUNGEN IN FREMDWÄHRUNG Sehr geehrte(r) Kunde(n), bei der Aufnahme von Fremdwährungskrediten stehen den Vorteilen (insb. Zinsabstand der Fremdwährung zum Euro - Zins- und Kursgewinnchance der Fremdwährung gegenüber dem Euro) auch Risiken und Kosten (steigende Zinsen für Fremdwährungsausleihungen, Kurssteigerungen) gegenüber, die Sie bei Ihrer Entscheidung berücksichtigen sollten. Nachstehend möchten wir Sie darüber informieren: Vorab ein kleines Fremdwährungslexikon Zinsabstand Kursgewinnchance Kursrisiko (Kursverlust) Devisengeldkurs Devisenbriefkurs Refinanzierungssatz Roll-over-Periode Konvertierung Differenz zwischen Euro-Zinssatz und Fremdwährungszinssatz; Möglichkeit bei sinkenden Werten der Fremdwährungen den Euro- Gegenwert der Fremdwährungsverbindlichkeit zu vermindern; durch Konvertierung wird der Gewinn realisiert Gefahr, dass bei steigenden Werten der Fremdwährungen der Euro- Gegenwert der Fremdwährungsverbindlichkeit steigt und somit ein Verlust entsteht; vgl. Sie hiezu bitte die Beispiele am Ende des Merkblattes Wert der Fremdwährung, zu dem der Kunde der Tiroler Sparkasse die Fremdwährung verkauft (bei Ausnützung, Auszahlung); Der Kunde benötigt in der Regel Euro für seine Investitionsvorhaben. Deshalb wird die aufgenommene Fremdwährungsvaluta an die Bank verkauft, um den Euro- Gegenwert zur Verfügung zu haben Wert der Fremdwährung, zu dem der Kunde die Fremdwährung von der Tiroler Sparkasse ankauft (Tilgung/Rückzahlung, Zinszahlung); Bei den div. Fälligkeiten, müssen Fremdwährungsbeträge an die Bank bezahlt werden. Sollten Sie die fälligen Beträge nicht in der jeweiligen Kreditwährung verfügbar haben, müssen Sie den jeweiligen Fremdwährungsbetrag ankaufen jener Zinssatz, zu dem sich die Tiroler Sparkasse die Fremdwährung am Geldmarkt beschafft = LIBOR (London InterBank Offered Rate): Zinssatz, der an der Londoner Börse um 11:00 Uhr als Basis für den internationalen Devisenhandel fixiert wird Zinsperiode = der Zeitraum von einer Zinsanpassung bis zur nächsten; der Zinssatz ist an den LIBOR gebunden und gilt jeweils für eine Zinsperiode. Am Ende der Zinsperiode (= Roll-over-Termin) erfolgt die Anpassung des Zinssatzes an den jeweiligen LIBOR (Rundung auf volle 1/8 Prozent gilt nicht für Konsumenten) Währungswechsel Seite 1
2 1) Abwicklungstechnik Der Fremdwährungskredit wird Ihnen zum vereinbarten Datum auf einem Fremdwährungskonto in der vereinbarten Währung zur Verfügung gestellt. Er ist bei Fälligkeit in dieser Währung auch zurückzuzahlen. Benötigen Sie die Kreditvaluta in Euro, so wird der ausbezahlte Fremdwährungsbetrag auf Wunsch in Euro gewechselt und auf einem Eurokonto bereitgestellt. Der Umtausch erfolgt dabei zum Tageskurs (Devisengeldkurs). Bei Zins- und Kapitalfälligkeit können Sie die Zinsen bzw. das Kapital unabhängig davon in der Fremdwährung zahlen. Möchten Sie aber die Zinsen bzw. das Kapital in Euro zahlen, müssen Sie den Eurogegenwert der Fremdwährungsschuld am Tag der Rückzahlung oder Zinszahlung nach dem jeweiligen Tageskurs (Devisenbriefkurs) anschaffen. Die Kursfeststellung und Buchung erfolgt jeweils 2 Bankarbeitstage (Valutatage) vor Fälligkeit des Kredites. Valutarisch wird die Buchung jedoch erst am Fälligkeitstag wirksam. Die Besicherung des Kredites richtet sich nach dem jeweiligen Gegenwert in Euro. 2) Währungsrisiko Hieraus ergibt sich, wenn Sie die Verzinsung und/oder Rückführung des Kredites aus Euro-Zuflüssen bewirken wollen, folgendes Währungsrisiko: Steigt der Wert der von Ihnen gewählten, aus dem Kredit geschuldeten Fremdwährung gegen den Euro (d.h. der Kurs gegen den Euro sinkt), müssen Sie bei Zins- bzw. Kapitalfälligkeit einen entsprechend höheren Betrag in Euro aufwenden, als es den Verhältnissen bei der Kreditaufnahme entspricht. Der hierdurch entstehende Mehraufwand in Euro kann höher sein, als ein eventueller Vorteil aus dem Zinsabstand der Fremdwährung zum Euro, so dass, im Nachhinein betrachtet, eine Kreditaufnahme in Euro vorteilhafter gewesen wäre. Eine Aufwertung der Kreditwährung und somit eine Erhöhung des in Euro bewerteten Obligos kann auch dazu führen, dass die Sparkasse eine Sondertilgung oder eine Verstärkung der Sicherheiten für den Kredit fordern wird. Sollten Sie diesen Aufforderungen nicht bzw. nicht in vollem Umfang bzw. nicht in der vereinbarten Zeit nachkommen, sind wir berechtigt den aushaftenden Saldo in Euro zu konvertieren. Des Weiteren ist die Tiroler Sparkasse berechtigt, den aushaftenden Saldo ohne Auftrag des Kreditnehmers ganz oder teilweise in Euro zu konvertieren, sobald der Schuldner mit der Erfüllung einer Zahlungsverpflichtung oder einer sonstigen Verpflichtung aus dem Kreditvertrag länger als zwei Monate mit einer Nachfristsetzung von zwei Wochen in Verzug ist. Mit der Ausübung dieses Rechtes erlischt gleichzeitig das Konvertierungsrecht des Kreditnehmers. Einfluss auf den Devisenkurs eines Landes haben fundamentale Komponenten wie die Inflationsrate des Landes, die Zinsdifferenzen zum Ausland, die Einschätzung der Konjunkturentwicklung, die weltpolitische Situation und die Sicherheit der dort getätigten Geldanlagen. Aber auch psychologische Momente wie Vertrauenskrisen in die politische Führung des Landes oder anderer wichtiger Länder können eine Währung im Verhältnis zu anderen Währungen schwächen bzw. stärken. Auch Devisenfachleute können deshalb die Entwicklung der Devisenkurse nicht vorhersehen. Das Zinsniveau in den einzelnen Ländern unterliegt ähnlichen Einflüssen. So kann beispielsweise die Einführung einer Währungsunion Einfluss auf das Zinsniveau in die eine oder andere Richtung haben. 3) Kosten Wenn Sie die Kreditmittel zur Verwendung in Euro benötigen und/oder die Rückführung des Kredites aus Euro-Zuflüssen bewirken wollen, sind für jeden Wechselvorgang die Konvertierungskosten (=Spanne zwischen Devisengeldkurs und Devisenbriefkurs) und die Devisenprovision in die Kalkulation der Rentabilität der Fremdwährungsfinanzierung einzubeziehen. Bei Konvertierung des aushaftenden Saldos in eine andere frei konvertierbare Währung fällt eine Konvertierungsgebühr an. Seite 2
3 4) Zinsrisiko Aufgrund des sich am Refinanzierungssatz (LIBOR) orientierenden Zinssatzes wird der Zinssatz in regelmäßigen Abständen - nämlich zu den vereinbarten Zinsterminen - an die jeweiligen Marktverhältnisse in der gewählten Währung angepasst. Während der jeweiligen Zinsperiode (roll-over-periode), also von einem Zinstermin bis zum nächsten, bleibt der Zinssatz auch bei Änderung der Marktverhältnisse unverändert. Das Zinsniveau in der Finanzierungswährung unterscheidet sich zumeist vom Zinsniveau des Euro und kann auch eine gänzlich andere Entwicklung nehmen. Die künftige Entwicklung des Zinsniveaus lässt sich nur schwer einschätzen. Dabei kann auch nicht ausgeschlossen werden, dass das Zinsniveau der Finanzierungswährung höher als das Zinsniveau des Euro wird. 5) Währungswechsel Ein Währungswechsel in eine andere frei konvertierbare der Tiroler Sparkasse genehme Währung ist grundsätzlich nur zu den Terminen der Zinssatzanpassung (Roll-over-Termin) möglich. Wollen Sie sich zwischen diesen Terminen gegen ein Währungsrisiko absichern, kann dies grundsätzlich durch Abschluss eines entsprechenden Devisentermingeschäftes erfolgen. Wollen Sie diese Möglichkeit ins Auge fassen, sollten Sie sich von uns separat über die hierbei entstehenden Kosten und Risiken beraten lassen. Wir weisen darauf hin, dass mit einer Konvertierung in Euro eine Steuerpflicht (Spekulationssteuer) verbunden sein könnte und empfehlen daher vor Konvertierung Ihre Steuersituation mit Angehörigen der steuerberatenden Berufe abzuklären. Die in diesem Informationsblatt enthaltenen Hinweise und Erläuterungen verstehen sich als allgemeine Information über wesentliche Besonderheiten, die mit der Aufnahme eines Kredites in Fremdwährung einhergehen. Wir können keine wie immer geartete Haftung für eventuelle Mehrbelastungen aus einer für Sie ungünstigen Entwicklung des Marktes übernehmen; insbesondere sind wir nicht verpflichtet, Sie auf eine allfällige ungünstige Kursentwicklung von uns aus hinzuweisen, sodass es bei Ihnen liegt, diese entsprechend zu beobachten und allfällige Reaktionen auf eine solche Entwicklung z.b. durch Konvertierung in Euro zu setzen. Aufgrund der genannten Risken empfehlen wir Ihnen eindringlich, die Entwicklung des Marktes durch das Studium von einschlägigen Tageszeitungen und sonstigen Informationsquellen zu beobachten. Auf die in der Kreditvereinbarung enthaltenen Bestimmungen wird hiermit ausdrücklich hingewiesen. Seite 3
4 Um zu veranschaulichen, welche Risken Sie bei der Entscheidung für eine Fremdwährungsfinanzierung eingehen, ersuchen wir Sie, sich nachfolgende Charts und insbesondere nachstehende Beispiele zu vergegenwärtigen: 1. Fremdwährungskredit in JPY im Gegenwert von EUR ,00 Annahmen: während der Laufzeit werden keine Kapitaltilgungen, sondern nur Zinsen und Spesen bezahlt; Kreditaufnahme im August 1998 (Kurs: 1 EUR = JPY 159,72): ,00 JPY im Gegenwert von EUR ,00 Es werden ,00 JPY geschuldet und diese sind bei Fälligkeit zum dann aktuellen Kurs zurückzuzahlen. Das bedeutet, dass Sie dann die JPY kaufen müssen, um den Kredit abdecken zu können. Kurs Juni 2001: 1 EUR = JPY 100,64), dh. Sie schulden Juni 2001 nicht mehr JPY im Gegenwert von EUR ,00, sondern im Gegenwert von EUR d.h. Ihre Schulden sind gegenüber der Kreditaufnahme um ca. 59 % gestiegen!! 300,00 Kursentwicklung Japanischer Yen 275,00 250,00 225,00 200,00 August ,00 150,00 Juni ,00 100,00 75,00 50,00 Dez. 68 Apr. 70 Aug. 71 Dez. 72 Apr. 74 Aug. 75 Dez. 76 Apr. 78 Aug. 79 Dez. 80 Apr. 82 Aug. 83 Dez. 84 Apr. 86 Aug. 87 Dez. 88 Apr. 90 Aug. 91 Dez. 92 Apr. 94 Aug. 95 Dez. 96 Apr. 98 Aug. 99 Dez. 00 Apr. 02 Aug. 03 Dez.04 Apr.06 Aug.07 Quelle: Reuters, Datastream Hinweis: Daten aus der Vergangenheit lassen keine Rückschlüsse auf zukünftige Entwicklungen zu. Seite 4
5 2. Fremdwährungskredit in CHF im Gegenwert von EUR ,00 Annahmen: während der Laufzeit werden keine Kapitaltilgungen, sondern nur Zinsen und Spesen bezahlt; Kreditaufnahme im August 1998 (Kurs: 1 EUR = CHF 1,6543): CHF ,50 im Gegenwert von EUR ,00 Es werden CHF ,50 geschuldet und diese sind bei Fälligkeit zum dann aktuellen Kurs zurückzuzahlen. Das bedeutet, dass Sie dann die CHF kaufen müssen, um den Kredit abdecken zu können. Kurs im April 2003: 1 EUR = CHF 1,4776), d.h. Sie schulden im April 2003 nicht mehr CHF im Gegenwert von EUR ,00, sondern im Gegenwert von EUR ,94. d.h. Ihre Schulden sind gegenüber der Kreditaufnahme um ca. 12 % gestiegen!! 2,50 Kursentwicklung Schweizer Franken 2,40 2,30 2,20 2,10 2,00 1,90 1,80 1,70 1,60 August 1998 April ,50 1,40 Dez. 68 Apr. 70 Aug. 71 Dez. 72 Apr. 74 Aug. 75 Dez. 76 Apr. 78 Aug. 79 Dez. 80 Apr. 82 Aug. 83 Dez. 84 Apr. 86 Aug. 87 Dez. 88 Apr. 90 Aug. 91 Dez. 92 Apr. 94 Aug. 95 Dez. 96 Apr. 98 Aug. 99 Dez. 00 Apr. 02 Aug. 03 Dez.04 Apr.06 Aug.07 Quelle: Reuters, Datastream Hinweis: Daten aus der Vergangenheit lassen keine Rückschlüsse auf zukünftige Entwicklungen zu. 14,00 13,00 12,00 Entwicklung 3-Monatszinssatz JPY - CHF - EURIBOR EURIBOR 3 M (Vibor) 3-Monats-LIBOR CHF JPY 3M 11,00 10,00 9,00 8,00 7,00 6,00 5,00 4,00 3,00 2,00 1,00 0,00 Dez. 68 Apr. 70 Aug. 71 Dez. 72 Apr. 74 Aug. 75 Dez. 76 Apr. 78 Aug. 79 Dez. 80 Apr. 82 Aug. 83 Dez. 84 Apr. 86 Aug. 87 Dez. 88 Apr. 90 Aug. 91 Dez. 92 Apr. 94 Aug. 95 Dez. 96 Apr. 98 Aug. 99 Dez. 00 Apr. 02 Aug. 03 Dez.04 Apr.06 Aug.07 Quelle: Reuters, Datastream Hinweis: Daten aus der Vergangenheit lassen keine Rückschlüsse auf zukünftige Entwicklungen zu. Seite 5
6 Ich (wir) bestätige(n) hiermit, dieses Merkblatt erhalten, eingehend gelesen und - insbesondere die Charts und Beispiele - verstanden zu haben. Die hierin dargestellten Kosten und Risiken in Zusammenhang mit der Aufnahme von Fremdwährungskrediten wurden mir (uns) von meinem Betreuer, vor Unterzeichnung des Kreditvertrages auch mündlich erklärt. [ ] Ich (wir) hatte(n) keine weiteren Fragen. [ ] Ich (wir) hatte(n) noch folgende Fragen: Diese wurden mir (uns) zu meinem (unserem) vollen Verständnis beantwortet. Ort, Datum Unterschrift des Kunden:... Unterschrift von Interzedenten (Realschuldner, Garanten, Bürgen)... Unterschrift des Betreuers der Sparkasse:... Seite 6
7 ANHANG KURSVEREINBARUNG EIGENE, TELEFONISCHE KURSVEREINBARUNG Ich erkläre ausdrücklich, eine allfällige Kursfixierung zu meinem FW-Kredit im Höchstbetrag von EUR... (Gegenwert) zu einem späteren, von mir selbst gewählten Zeitpunkt telefonisch vornehmen zu wollen. Ort, Datum Unterschrift:... ERMÄCHTIGUNG ZUR KURSVEREINBARUNG Ich ermächtige Fa./Vermittler/Herrn/Frau... in meinem Namen die Kursfixierung zu meinem FW Kredit im Höchstbetrag von EUR... (Gegenwert) zu einem späteren, vom Ermächtigten gewählten Zeitpunkt vorzunehmen. Ort, Datum Unterschrift:... Seite 7
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