Raiffeisen Finanzakademie Zahlungsverkehr, Spareinlagen, Bausparen. Dezember 2013 GREGOR LIENBACHER (RB ABTENAU)

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1 Raiffeisen Finanzakademie Zahlungsverkehr, Spareinlagen, Bausparen Dezember 2013 GREGOR LIENBACHER (RB ABTENAU)

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3 Themen Zahlungsverkehr Kontoeröffnung Kontoarten Karten Spareinlagen Allgemeines Spareinlagenverzinsung Sparkontenanlage Sparkontoarten Verlust der Sparurkunde Bausparen

5 Ab wann gibt s ein Konto? 1. Kinder bis zum 7. Lebensjahr vollkommene Geschäftsunfähigkeit Bankgeschäfte: gesetzlicher Vertreter 2. Bis zum 14. Lebensjahr beschränkte Geschäftsfähigkeit nur zu Ihrem Vorteil abgeschlossene Geschäft Bankgeschäfte: gesetzlicher Vertreter 3. Bis zum 18. Lebensjahr Verfügung über eigenes Einkommen Bankgeschäfte: Kontoführung auf Habenbasis 4. Ab dem 18. Lebensjahr volle Geschäftsfähigkeit Bankgeschäfte: alle Rechte und Pflichten

6 Kontoeröffnung Welche Dokumente sind notwendig? Natürliche Person: - Reisepass - Personalausweis - österreichischer Führerschein Juristische Person: - Firmenbuch- oder Vereinsregisterauszug - Gesellschaftsvertrag

7 Wer soll Kontoinhaber sein? Einzelkonto: nur ein Kontoinhaber Gemeinschaftskonto: zwei oder mehrere Kontoinhaber Oder-Konto: Kontoinhaber allein verfügungsberechtigt immer gemeinsam: Zeichnungsberechtigungen, Kontoeröffnungen, Kontoschließungen, Karten, Kontorahmen und Electronic Banking beantragen Und-Konto: Kontoinhaber nur gemeinsam verfügungsberechtigt

8 Kontoauszug Wie oft soll der Kontoauszug erstellt werden? Täglich, monatlich, vierteljährlich, bei jeder Soll- oder Habenbuchung, etc. Wie soll der Kontoauszug zugestellt werden?

10 Kontoarten Jugendpakete: Taschengeldkonto für 10 bis 14jährige, Kontoinhaber = Erziehungsberechtigten Jugendkonto für Schüler und Lehrlinge (14 19 Jahre), kostenloses Konto und Maestrokarte Studentenkonto für Studenten (max. bis 30 Jahre), (jährliche) Inskriptionsbestätigung, kostenloses Konto und Karte

11 Kontoarten Private Girokonten: Gehaltskonto für regelmäßige Gehaltseingänge Privates Girokonto für Zahlungen ohne regelmäßigen Charakter Pensionskonto Für Pensionsbezieher Günstige Konditionen (gratis Zahlschein, Barein-/Barauszahlung) Bestätigung für PVA notwendig

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13 Mein eigenes Konto check it out now jederzeit Zugriff auf dein Geld verwalte dein (Taschen)Geld selbst Internet-Banking mit Online Sparkonto das ganze Paket vollkommen GRATIS!!!

14 Raiffeisen Club-Karte Raiffeisen Club deine gratis Club-Karte gleichzeitig Bankomatkarte viele Ermäßigungen in ganz Österreich

15 Join the CLUB Raiffeisen Club Eintrittskarte zu vielen Ermäßigungen

16 Join the CLUB

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19 Maestro-Karte Funktionen Bankomat im In- und Ausland POS im In- und Ausland QUICK-Funktion berührungsloses Zahlen (PayPass)

20 Maestro-Karte Funktionen Bankomat im In- und Ausland POS im In- und Ausland QUICK-Funktion berührungsloses Zahlen (PayPass) SB-Kontoservice (Foyer-/Indoorbereich) Kontostandsabfrage Bargeldbehebung Kontoauszugsdruck Überweisungsterminal Banknoteneinzahlung

21 Maestro-Karte PayPass Zahlen mit Hinhalte-Taktik innovativ & schnell Karte muss nicht aus der Hand gegeben werden max. EUR 25/Transaktion nach jeder 5. Transkation bzw. nach EUR 75 PIN-Eingabe erforderlich

22 Maestro-Karte Verlust/Diebstahl: Raiffeisen-Sperrhotline (+43 (0) ) Haftung: auf 150,- beschränkt (außer bei grober Fahrlässigkeit)

23 Kreditkarten Master Card card complete Service Bank AG Visa Card

24 Kreditkarten Vorteile weltweit bargeldlos bezahlen weltweit Bargeld beziehen einfach im Internet bezahlen umfangreicher Versicherungsschutz (optional) Zinsgewinn (bis zu 6 Wochen Zahlungsfrist) 1x pro Monat eine Gesamtrechnung (d.h. nur 1 Buchung am Konto)

25 Kreditkarten Versicherungsschutz medizinische Leistungen/Ersatz der Behandlungskosten Hilfeleistung in Notfällen (Verlegung, Heimtransport) Reisegepäckversicherung (bis EUR 1.820,-) Auslandskrankenversicherung Reiseunfallversicherung (bis EUR ,-) Reise-Haftpflichtversicherung Reisestornoversicherung

26 Kreditkarten Voraussetzungen Volljährigkeit des Karteninhabers Girokonto seit 1 Jahr einwandfrei laufende Eingänge Deviseninländer oder Kunde mit deutscher Wohnadresse Kunde darf nicht in der Warnliste aufscheinen In bestimmten Fällen: Garantieerklärung durch die Bank Bonitätsprüfung und Kartenlimit: Der Einkaufsrahmen ist abhängig von der Bonität des Kunden und ist ein revolvierender Kreditrahmen, der dem Karteninhaber jeweils für eine Abrechnungsperiode zur Verfügung steht.

28 Spargeschäft RaiBa Kunde Kunde

29 Spargeschäft Einlage RaiBa Kunde Kunde

30 Spargeschäft Einlage RaiBa Kredit Kunde Kunde

31 Spargeschäft Einlage RaiBa Kredit Zinsen Kunde Kunde

32 Spargeschäft Einlage Zinsen RaiBa Kredit Zinsen Kunde Kunde

33 Wesen der Sparurkunde Sparbuch ist Inhaberpapier Spareinlage gegen Sparurkunde Beweisurkunde streng verrechenbare Drucksorten Verwendungsnachweis (Kontrollnummer) Pflicht zur Ersteinlage (keine Sparbucheröffnung ohne Einzahlung)

35 Verzinsung Verzinsung abhängig von der Sparform Verzinsungsbeginn der Einzahlung = Tag der Einzahlung Verzinsungsende = vorangegangener Kalendertag der Auszahlung Zinstage 30/360

36 Verzinsung Zinsberechnung Z = K * p * t 360 *100

37 Beispiel Herr Gerhard Huber legt am Montag, 18. Jänner 2013 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wieviel Zinsen bekommt er am Jahresende?

38 Beispiel Herr Gerhard Huber legt am Montag, 18. Jänner 2013 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wieviel Zinsen bekommt er am Jahresende? Z = K * p * t 360 *100

39 Beispiel Herr Gerhard Huber legt am Montag, 18. Jänner 2013 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wieviel Zinsen bekommt er am Jahresende? Z = K =? % =? t =? K * p * t 360 *100

40 Beispiel Herr Gerhard Huber legt am Montag, 18. Jänner 2013 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wieviel Zinsen bekommt er am Jahresende? Z = K K = 700 % = 1,25 t = 343 * p * t 360 *100

41 Beispiel Herr Gerhard Huber legt am Montag, 18. Jänner 2013 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wieviel Zinsen bekommt er am Jahresende? Z = 700 *1,25 * 343 = 360 *100 8,34 K = 700 % = 1,25 t = 343

42 Beispiel 2 Herr Fritz Gruber legt am Freitag, , einen Betrag von 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am Montag, 23. August Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?)

43 Beispiel 2 Herr Fritz Gruber legt am Freitag, , einen Betrag von 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am Montag, 23. August Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?) Z = K * p * t 360 *100

44 Beispiel 2 Herr Fritz Gruber legt am Freitag, , einen Betrag von 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am Montag, 23. August Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?) Z = K =? % =? t =? K * p * t 360 *100

45 Beispiel 2 Herr Fritz Gruber legt am Freitag, , einen Betrag von 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am Montag, 23. August Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?) Z = K K = % = 1,5 t = 188 * p * t 360 *100

46 Beispiel 2 Herr Fritz Gruber legt am Freitag, , einen Betrag von 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am Montag, 23. August Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?) Z = 2400 *1,5 *188 K = % = 1,5 t = *100 = 18,80

47 Vorschusszinsen Wann fallen Vorschusszinsen an? Bei Abhebung vor Ablauf der vereinbarten Bindungsdauer Wie hoch sind diese? 1%o pro vollem Monat der nicht eingehaltenen Bindungsdauer vom jeweils behobenen Betrag

48 Vorschusszinsen Beispiel: Bindungsdauer: 6 Monate Behebung im 4. Monat: Vorschusszinsen? Behebung

49 Vorschusszinsen Beispiel: Bindungsdauer: 6 Monate Behebung im 4. Monat: Behebung Vorschusszinsen? 2 volle Monate 2%o von 100 = 0,20 VZ

50 Vorschusszinsen Beispiel 2: Bindungsdauer: 9 Monate Behebung im 3. Monat: 400 Vorschusszinsen? Behebung

51 Vorschusszinsen Beispiel 2: Bindungsdauer: 9 Monate Behebung im 3. Monat: Behebung Vorschusszinsen? 6 volle Monate 6%o von 400 = 2,40 VZ

52 Kapitalertragsteuer (KESt) 25% Berechnungsbasis = Zinsertrag - Vorschusszinsen KESt-Abzug bei: Kapitalisierung der Zinsen (Zinsen werden Kapital zugerechnet, immer zum Jahresende) Realisat

53 Spareinlagenverzinsung Rechtliche Grundlagen Ursache OGH-Urteil untersagt Banken einseitige Zinsanpassungen Zinssenkungen müssen nachvollziehbar sein Zinserhöhungen müssen für den Kunden wirksam werden Wirkung Fixverzinsung oder Indikatorbindung für Spareinlagen zur Darstellung der Zinsentwicklung

54 Spareinlagenverzinsung Indikator 3-Monats-EURIBOR European Interbank Offered Rate ein für Termingelder in Euro ermittelter Interbanken-Zinssatz Fast 40 repräsentative Panel-Banken, aktive Teilnahme am Euro-Geldmarkt täglich (11 Uhr MEZ) weltweite Veröffentlichung (Reuters) der arithmetisch ermittelten Durchschnittszinsrate für die unterschiedlichen Laufzeiten (1, 3, 6, 9, 12 Monate) Indikator per : 0,23%

55 3-Monats-EURIBOR 6-Jahres-Entwicklung Quelle: Bloomberg

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58 Sparkontoanlage Identifizierte Sparkonten bei Eröffnung und Behebung wird Identität festgehalten beliebige Bezeichnung Ausnahmen! Inhabersparbuch Losungswort ist verpflichtend

59 Sparkontoanlage Legitimierte Sparkonten Sparkontovertrag zwischen Sparer und Bank Bezeichnung: vollständiger Vor- und Zuname inkl. Adresse Einzelkonto oder Gemeinschaftskonto Verfügung nur mit Unterschrift

60 Nichts ist soviel wert, wie Sicherheit Österreichische Raiffeisen Einlagesicherung reg.gen.m.b.h. Einlagensicherung für Private: EUR ,-- Personen- oder Kapitalgesellschaften: EUR ,-- ab 2011: ebenfalls EUR ,-- Raiffeisen Kundengarantiegemeinschaft Salzburg Verein des Raiffeisenverbandes Salzburg und der selbständigen Raiffeisenbanken im Bundesland Salzburg Einlagen sind über die gesetzliche Einlagensicherung hinaus bis zu 100 % gesichert

62 Raiffeisensparbuch täglich fällig Zinssatz variabel vierteljährliche Zinsanpassung 1. Kalendertag der Monate Jän., Apr., Juli, Okt. keine Bindungsdauer, kein Ablaufdatum täglich fällig Einzahlungen / Behebungen jederzeit möglich keine Vorschusszinsen Zinssatz seit : 0,050 %

63 Raiffeisensparbuch mit Bindung für Zins- und Bindungsvereinbarungen Laufzeit von 3 bis 36 Monaten Zinssatz variabel oder fix Einzahlungen / Behebungen während der Laufzeit möglich Vorschusszinsen

64 Raiffeisen Vermögens-Sparbuch Laufzeit: 12, 24, 36, 48, 60 Monate Verzinsung 12 Monate 0,400 % 24 Monate 0,750 % Stand

65 Raiffeisen Wachstums-Sparbuch Laufzeit: 18, 36, 60 Monate Verzinsung 18 Monate bis zu 1,375% 1. Halbjahr 0,125% 2. Halbjahr 0,250% 3. Halbjahr 1,375% Ø-Zinssatz 0,596% Stand

66 Raiffeisen Premium-Sparbuch Laufzeit von 30 Monaten attraktiver Einstiegszinssatz von 2% in den ersten 6 Monaten anschließend 3-Monats-EURIBOR + 0,25% Aufschlag vierteljährliche Zinsanpassung einmalige Einzahlung Behebungen während der Laufzeit jederzeit möglich Vorschusszinsen Stand

67 Raiffeisen Prämien-Sparbuch Laufzeit von 36 Monaten marktkonformer Zinssatz (3-Monats-EURIBOR) vierteljährliche Zinsanpassung 0,75% Prämie auf die jährlichen Einzahlungen monatliche Einzahlungsobergrenze von EUR 1.000,00 Vorschusszinsen bei vorzeitiger Behebung entfällt die Prämie für das laufende Jahr Stand

68 Online Sparen bei Raiffeisen Salzburg

69 Topzins Sparen Konditionen Laufzeit: täglich fällig Verzinsung: variabel, dzt. Verzinsung: 0,700%* *befristete Sonderkondition bis vierteljährliche Zinsanpassung 1. Kalendertag der Monate Jän., Apr., Juli, Okt. Indikator 3-Monats-Euribor keine Vorschusszinsen Stand

70 Topzins Sparen fix Konditionen Laufzeit: 3, (6), 12 Monate Verzinsung (derzeit): 12 Monate 1,000% Zinssatz fix über die gesamte Laufzeit (keine Anpassung) bei vorzeitiger Behebung 0,25% p.m. Zinsabschlag Stand

72 Verlust der Sparurkunde Verlust der Sparurkunde sofortige Verständigung der kontoführenden Stelle Erstellung Verlustprotokoll Kontosperre Sollbuchungen Grenze bei Saldo unter 1.000: Schad- & Klagloshaltungserklärung über 1.000: Kraftloserklärungsverfahren

73 Kundensafe RVS Kundensafeanlage

74 Kundensafe Mietvertrag für Kundensafe ist legitimierte Geschäftsverbindung, gleich wie Girokonto Somit sind Einzel- und Gemeinschaftsmietverträge und auch Zeichnungsberechtigungen möglich! Keine Kontrolle des Inhaltes Jeder Zutritt wird geprüft Alle Schlüssel an Kunde ausgeben Bei Tod des Mieters: Meldung in Verlassenschaft

75 Sparbuchschließfach Eröffnung analog Kundensafe Ausschließlich zur Aufbewahrung von Sparurkunden Keine Mietgebühr! Keine Kontrolle des Inhaltes Zutritt wird NICHT geprüft Alle Schlüssel an Kunde ausgeben Bei Tod des Mieters: Meldung in Verlassenschaft

77 Raiffeisen WohnBau Sparen Bauen Wohnen Sparen Bildung Pflege

78 Das Prinzip der Gegenseitigkeit Mehrere Bausparer finanzieren ein Bauspardarlehen Zuteilungsmasse

79 Vorteile von Raiffeisen WohnBauSparen Ertragreiches, sicheres Sparen Option auf ein günstiges Darlehen attraktive Verzinsung bei 6 Jahren Laufzeit staatliche Bausparprämie KESt-Freiheit der Prämie Anspruch auf Darlehen Verzinsung 2,75% - 6% lange Laufzeit niedrige Tilgungsrate kein Währungsrisiko Je höher die Einzahlungen, umso höher das mögliche Darlehen

80 Staatliche Förderung mit der Bausparprämie jährliche Festlegung durch den Staat Österreich 2013: 1,500 % zwischen 1,5% und 4% der jährlichen Einzahlungen keine KESt-Pflicht für die Prämie, aber für die Prämienzinsen nur ein prämienbegünstigter Vertrag pro Person möglich Prüfung durch Finanzverwaltung Prämie für 2013: 1,500%, max. EUR 18,-- Obergrenze 4 % Untergrenze 1,5 %

81 Prämienbegünstigte Einzahlungen Pro Person EUR 1.200,- jährlich = EUR 100,00 monatlich höhere Einzahlungen sind möglich, jedoch nicht mehr prämienbegünstigt

82 Bauspartarife Jugendtarif für alle bis zum 25. Geb. Zinssatz 3,5% + 0,5% Jugendbonus ab Vertragsbeginn 12 Monate danach jährliche Anpassung zum 1.1. Sparzinsen + Jugend-Vorteil + staatliche Prämie (Kest frei)

83 Bauspartarife Spartarif für über 25-jährige für alle nach dem 25. Geb. Zinssatz 3,5% ab Vertragsbeginn 12 Monate, danach jährliche Anpassung zum 1.1. Sparzinsen + staatliche Prämie (Kest frei)

84 Bauspartarife MixZins für alle Zinssatz 1,1% ab Vertragsbeginn 36 Monate plus Rumpfmonat fix, danach jährliche Anpassung zum 1.1. Sparzinsen + staatliche Prämie (Kest frei)

85 Raiffeisen Finanzakademie Zahlungsverkehr, Spareinlagen, Bausparen Dezember 2013 GREGOR LIENBACHER (RB ABTENAU)