Haftung des Maklers für ungenügende oder falsche Beratung

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1 Haftung des Maklers für ungenügende oder falsche Beratung Zu Beginn ein paar Schadenbeispiele: Das Unterlassen der Aufklärung über die Möglichkeit einer vorläufigen Deckung führt zu einem ungedeckten Fall. Zu tiefe Versicherungssumme bei einem Lastwagen führt zu einer Kürzung im Teil- schadenfall. Kündigung einer Vorversicherung, bevor der neue Vertrag abgeschlossen worden ist, führt zu mangelndem Versicherungsschutz. Makler lässt sich unter dem Eindruck von unüblich hohen Entschädigungen zu Emp- fehlungen an seine Kunden verleiten, die nicht der besten möglichen Lösung entspricht (mögliche Fälle: tiefere Deckungssumme, höhere Prämien). Makler unterlässt es, einem Kunden, der Maschinenteile ins Ausland liefert, eine De- ckung für Aus- und Einbaukosten zu empfehlen. Der findige Schadensmitarbeiter er- klärt dies dem Kunden schulmeisterlich. Die Entschädigungsvereinbarung im Schadenfall wird vom Makler unterschrieben, der Kunde ist nicht einverstanden mit der Entschädigung. Der Kollege des Kunden weist diesen darauf hin, dass die vom Makler zur Annahme empfohlene Entschädigungsvereinbarung viel zu tief ist. 1. Versicherungsvermittlung Die Versicherungsvermittlung wird im Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) in Art. 40 definiert als im Interesse von Versicherungsunternehmen oder anderen Personen Versicherungs- verträge anzubieten oder abzuschliessen. Hierbei handelt es sich um eine aufsichtsrechtliche Bestimmung. Die Tätigkeit des Vermittlers wird abstrakt definiert. In Bezug auf die Haftung interessiert hingegen die Folge daraus, also die konkrete Vermittlungshandlung also die Be- ratung und die daraus allenfalls resultierende Vertragsvermittlung im einzelnen. Ziel einer Beratung muss es sein, die Kunden bedarfsgerecht zu versichern. 2. Vermittlerrecht Nach der Revision des VAG im Jahre 2004 wurde eine Zweiteilung Privatrecht und öffentli- ches Recht vorgenommen. Folgende Gesetze und Verordnungen sind massgebend: Obligationenrecht (OR) Versicherungsvertragsgesetz (VVG) Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) Aufsichtsverordnung (AVO) Privatrecht öffentliches Recht 1

2 2.1. öffentliches Recht; Aufsicht Die Vermittleraufsicht ist in zwei Stufen eingeteilt: a) Allgemeine Aufsicht; Missbrauchsaufsicht Unter der allgemeinen Aufsicht fallen sämtliche Vermittler. Gegenstand dieser Aufsicht ist die Missbrauchsaufsicht gemäss Art. 46 VAG insbesondere f (Schutz der Versicherten gegen Missbräuche der Versicherungsvermittler). Art. 46 VAG richtet sich an Versicherer und Vermittler. Möglichkeiten der Behörden sind Geschäftsprüfungen (Art. 47 VAG) sichernde Mass- nahmen (Art. 51 Abs. 1 VAG). b) Erweiterte Aufsicht Dieser Aufsicht unterstehen die im Register eingetragenen Vermittler, worunter alle ungebundenen Vermittler fallen (Art. 43 VAG). Gegenstand der Aufsicht ist die Überwa- chung der Erfüllung von Voraussetzungen, die zur Berufsausübung dauerhaft erfüllt sein müssen (Art. 44 VAG). Die Aufsichtsbehörde kann die Streichung aus dem Register anordnen (Art. 51 Abs. 2 lit. g AVO). Das kommt bei den zwingend einzutragenden Vermittler einem Berufsverbot gleich Privatrecht Das Privatrecht verwendet Agenten und Makler. Das Aufsichtsrecht hingegen spricht von gebundenen und ungebundenen Vermittlern. In der Regel ist damit dasselbe gemeint. Beide unterstehen der Aufsicht des Bundes. Im Gegensatz zu den Agenten und deren Angestellten, welche als Verkaufsvermittler gelten, sind Makler sog. Einkaufsvermittler. Der Makler steht auf der Seite des Einkäufers, also des potentiellen Versicherungsnehmers und vertritt ihn, während der Agent auf der Seite des Verkäufers steht und diesen vertritt. Dies ist im Bereich der Beraterhaftung von grosser Be- deutung. 2

3 Vertragskonstellation 3. Der Versicherungsmakler aus privatrechtlicher Sicht Der Makler im Sinne des Beauftragten ist der vom Mandant mit der Beschaffung, Ausgestal- tung und Überwachung seines Versicherungsschutzes beauftragte Spezialist. Das Rechtsver- hältnis untersteht dem Auftragsrecht. Dieses verpflichtet den Makler zur umfassenden und sorgfältigen Beratung seiner Kunden. Art. 394 OR erklärt diesbezüglich: Durch die Annahme eines Auftrags verpflichtet sich der Beauftragte, die ihm übertragenen Geschäfte oder Dienste vertragsgemäss zu besorgen. Vertragsgemäss bedeutet: Ermittlung der Bedürfnisse des Kunden, was will der Kunde Abgabe einer Empfehlung auf der Basis sämtlicher auf dem Markt angebotener Ver- sicherungslösungen, sog. Best Advice (in der gescheiterten Revision VVG vorgesehen) Laufende Überwachung der Zweckmässigkeit des gewählten Versicherungsschutzes Für seine Tätigkeit erhält der Makler ein Honorar (Courtage). Dieses wird ihm in der Regel durch den Versicherer bezahlt. Dies ändert nichts daran, dass der Makler nur seinem Kunden Loyalität schuldet und dessen Interessen treu und sorgfältig zu wahren hat. Der Makler ist dem Versicherer vertraglich nicht verpflichtet. Keine Anwendung findet Art. 34 VVG für Mak- ler. Dieser Artikel beschreibt das Stellvertretungsverhältnis des (Unternehmer- )Agenten zum Versicherer. Der (potentielle) Versicherungsnehmer muss sich laut Bundesgericht generell das Verhalten des Maklers wie ein eigenes anrechnen lassen (5C.61/2005). Im Schadensfall hat der Makler gegenüber dem Versicherer die Interessen des Versiche- rungsnehmer zu wahren, soweit ihn dieser miteinbeziehen will. Die Versicherungsvermitt- lung ist anspruchsvoll, woraus ein Fehlerrisiko resultiert. Regelmässig wird Falschberatung erst im Rahmen eines Schadenfalls vom Kunden geltend gemacht, weil im Versicherungsfall Probleme auftauchen. Nebst der Deckung können die Betreuung des Kunden im Schadenfall Anlass zu Ansprüchen geben. 3

4 4. Haftung des Maklers Laut Art. 398 OR haftet der Beauftragte im Allgemeinen für die gleiche Sorgfalt, wie der Ar- beitnehmer im Arbeitsverhältnis. Er haftet gemäss Gerichtspraxis jedoch regelmässig stren- ger als ein Arbeitnehmer, denn man erwartet von ihm, dass er über die nötigen Kenntnisse und Fähigkeiten für ihre Tätigkeit verfügt. Massgebend sind immer die Umstände im Einzel- fall. Er haftet dem Auftraggeber für die getreue und sorgfältige Ausführung des ihm übertra- genen Geschäftes. Der Makler haftet also nach Auftragsrecht (Art. 394ff. OR) und nach all- gemeinem Vertragsrecht (Art. 97ff. OR). Haftungsvoraussetzungen sind: Schaden Vertragsverletzung adäquater Kausalzusammenhang zwischen Vertragsverletzung und Schaden Verschulden Die ersten drei Voraussetzungen muss der Anspruchsteller, also der Geschädigte beweisen Mögliche Szenarien einer Falschberatung o Ein Versicherungsvertrag entspricht im Schadenfall nicht den Erwartungen des Versi- cherungsnehmers o Deckungseinschluss möglich o Deckungsmöglichkeit nicht vorhanden o Ein Versicherungsvertag, der den Kunden in einem konkreten Schadenfall Deckung gewährt hätte, wurde vom Makler nicht empfohlen o Die Prämie der abgeschlossenen Versicherung erweist sich im nachhinein als viel zu hoch im Vergleich mit Konkurrenzprodukten o Dem Kunden wird nicht die beste Lösung empfohlen o Die Betreuung im Schadenfall entspricht nicht den Erwartungen des Kunden 4.2. Schaden Der Schaden ist eine unfreiwillige und damit ungewollte Vermögensverminderung, die in einer Verminderung der Aktiven, einer Vermehrung der Passiven oder in entgangenem Ge- winn bestehen kann. Der Schaden ist immer eine in Geld messbare Einbusse. 4

5 Verminderung der Aktiven: Teilschaden des Lastwagens infolge eines selbstverschuldeten Unfalls Kompensation durch Forderung gegen Versicherer (Debitoren) Ausfall eines Teils des Debitorpostens infolge fehlerhaften Beratung des Maklers (Unterdeckung führt zur Kür- zung im Teilschaden) Vermehrung der Passiven: Viel zu hohe Prämie des vom Makler empfohlenen Versicherer im Vergleich zu Konkurrenzprodukten. Entgangener Gewinn: Steht eher im Hintergrund im Bereich der Maklerhaftung Schadensbegriff im Vertragsrecht Massgebende Bestimmung im Vertragsrecht ist Art. 97 OR, welche lautet Kann die Erfüllung einer Verbindlichkeit überhaupt nicht oder nicht gehörig be- wirkt werden, so hat der Schuldner für den daraus entstehenden Schaden Ersatz zu leisten, wenn er nicht beweist, dass ihm keinerlei Verschulden zur Last falle Die Verbindlichkeit ergibt sich aus dem Vertrag. Der Schadensbegriff definiert sich als positi- ves Interesse oder Erfüllungsinteresse. Es gilt dabei, den hypothetischen Vermögensstand herbeizuführen, wie er bei gehöriger Erfüllung vorläge. Das dürfte nicht immer einfach sein, hat doch der Versicherer, der bei bestehender Deckung geleistet hätte, keine Berechnung der Entschädigung vorgenommen und es muss eine hypothetische Berechnung der Entschä- digung erfolgen. Beispiele von oben, der Kunde ist so zu stellen wie wenn vorläufige Deckung bestanden hätte der Lastwagen mit der richtigen Versicherungssumme versichert gewesen wäre die Vorversicherung nicht gekündigt worden wäre, bevor der neue Vertrag abgeschlossen worden ist der Makler seine Empfehlung anhand der besten Lösung abgegeben hätte eine Deckung für Aus- und Einbaukosten bestanden hätte 5

6 In der Regel führt ein Beratungsfehler zu einem reinen Vermögensschaden, d.h. Sach- und Personenschäden sind kein Thema. Der Geschädigte hat den Schaden zu beweisen (Art. 42 Abs. 1 OR). Allfällige Vorteile muss er sich anrechnen lassen. Zu denken ist da in erster Linie an die eingesparten Prämien infolge mangelndem Versicherungsschutz. Das Honorar ist ge- mäss Bundesgericht zu vermindern, wenn der Auftrag mangelhaft ausgeführt worden ist Vertragsverletzung und Verschulden Der Auftrag verpflichtet den Beauftragten zu sorgfältigem Tätigwerden im Interesse des Auf- traggebers. Handelt der Beauftragte unsorgfältig, so verletzt er den Vertrag. Mit der Unsorg- falt wird gleichzeitig auch das Verschulden begründet. Das Verschulden liegt in einer Fahr- lässigkeit des Vermittlers begründet und wird vermutet. Es gilt eine Beweislastumkehr, d.h. der Makler selbst muss sein Nichtverschulden beweisen, wenn er der Haftung entgegen will Unsorgfalt Unsorgfalt als Kriterium der Vertragsverletzung Diese liegt vor, wenn die an einem typisierten Verhalten gemessene berufsspezifische Sach- kunde nicht beachtet wird. Es gilt dabei ein objektivierter Verhaltensmassstab. Was heisst das nun berufsspezifische Sachkunde? Im Gesetz selbst wird der Begriff nicht definiert. Zu verstehen sind darunter allgemeine anerkannt Standards der entsprechenden Berufsgat- tung. Diese können sich z.b. aus verbandsintern gesetzten Standards ergeben (z.b. code of conduct der SIBA), durch die FINMA genehmigte Lerninhalte und ziele (Prüfungsreglement zur Erlangung der beruflichen Qualifikation für Versicherungsvermittler, Art. 44 AVO mit den Voraussetzungen die Eintragung); Lerninhalte des Berufsbildungsverbands der Versiche- rungswirtschaft) Unsorgfalt als Kriterium des Verschuldens Welches sind die Ursachen, die zum sorgfaltswidrigen Verhalten geführt haben? Die Frage ist, ob es zumutbar gewesen wäre, den nicht erreichten Sorgfaltsanforderungen zu genügen. Wenn ja, dann liegt ein Verschulden vor. Bsp.: Der Versicherer X bringt am Vortag ein neues Produkt auf den Markt, welches den Be- dürfnissen des Kunden vollumfänglich genügen würde. Der Makler war ein Tag nicht im Büro und verpasst die Information. Wenn nein, ist weiter zu prüfen, ob der Beauftragte die Situation zu vertreten hat. Dies geht nach einem objektvierten Massstab und die Frage ist, ob sie einer durchschnittlichen Ver- gleichsperson vorwerfbar wäre. 6

7 4.5. adäquater Kausalzusammenhang Ein Schaden kann unzählige Ursachen haben. Die Frage der Haftung des Maklers stellt sich nur, weil er überhaupt in den Kontakt mit dem Kunden gekommen ist. Es stellt sich daher die Frage einer rechtspolitisch vernünftigen Begrenzung der Haftung. Dazu soll die Adäquanz- formel dienen: Der natürliche Kausalzusammenhang ist adäquat, wenn die betreffende Ursache nach dem gewöhnlichen Lauf der Dinge und der allgemeinen Erfahrung geeignet ist, den eingetretenen Erfolg zu bewirken, so dass der Eintritt des Erfolgs als durch die fragliche Tatsache allgemein begünstigt erscheint. Der adäquate Kausalzusammenhang kann unterbrochen werden, beispielsweise bei grobem Selbstverschulden des Geschädigten. Bsp.: Der Kunde verschweigt gegenüber dem Makler trotz dessen Nachfrage eine wesentliche gesundheitliche Beeinträchtigung, was zu falscher Antragsdeklaration führt Kausalität der Unterlassung Bsp.: Ein Versicherungsvertag, der den Kunden in einem konkreten Schadenfall De- ckung gewährt hätte, wurde vom Makler nicht empfohlen Voraussetzung für eine Zurechenbarkeit einer Unterlassung ist, dass eine Pflicht (sog. Garan- tenpflicht) bestand, den Schaden zu vermeiden. Diese Pflicht ergibt sich aus dem Auftrags- verhältnis des Maklers zum Kunden. Hätte pflichtgemässes Handeln den Schaden verhindert, wird ein hypothetischer Kausalzu- sammenhang zwischen dem Schaden und der Unterlassung bejaht. Dass pflichtgemässes Handeln den Schaden verhindert hätte, hat der Geschädigte zu beweisen. Bei der Kausalität der Unterlassung wird nicht zwischen natürlicher und adäquater Kausalität unterschieden. Die Wertung erfolgt bereits bei der Prüfung des hypothetischen Zusammenhangs Summary Die Beratungspflicht der Vermittler ist nicht im schweizerischen Aufsichtsrecht verankert, im Gegensatz zur Regelung im EU- Raum. Diese ergibt sich für den Makler hingegen aus dem Auftragsrecht. Privatrechtliche Aufklärungspflichten sind Nebenpflichten, deren Verletzung eine Schadenersatzpflicht nach den Regeln von Art. 97 ff. OR auslösen kann. Das VVG unterscheidet nicht zwischen Makler- und Agenturvertrieb. Insofern ist zwar auch im Maklervertrieb Art. 3 VVG (Informationspflicht des Versicherers) anwendbar. Nach Bun- desgericht entfällt die Informationspflicht, wenn der zu Informierende bereits über die In- formationen verfügt. Vom Makler wird erwartet, dass er die marktüblichen Versicherungs- produkte kennt. Im Maklervertrieb wird der Versicherungsnehmer fachkundig vertreten (Fachkenntnisse verlangt nach Art. 44 VAG). Das Wissen des Maklers ist nach stellvertre- 7

8 tungsrechtlichen Regeln dem Versicherungsnehmer anzurechnen. Damit entfällt faktisch die Informationspflicht des Versicherers. Praktisch bedeutet dies, dass der Makler aus Auftrags- recht und nicht der Versicherer zur Information des Versicherungsnehmers nach Art. 3 Abs. 1 VVG verpflichtet ist. Verletzt der Makler diese Pflicht, so ist Art. 3a VVG (Kündigungsrecht des Versicherungsnehmers) nicht anwendbar. Der Versicherungsnehmer bleibt also an den Vertrag gebunden und hat allenfalls daraus einen Schaden (z.b. Prämie für eine Versiche- rung, die ihn nicht richtig schützt). Verstösst der Vermittler gegen seine vertraglichen Pflichten, namentlich gegen die Sorgfalts- pflicht, und kann er nicht beweisen, dass ihm keinerlei Verschulden zur Last fällt, so haftet er dem Kunden grundsätzlich für den entstandenen Schaden. Dasselbe gilt laut bundesgericht- licher Rechtsprechung auch bei vorvertraglichen Beziehungen. Die Aufnahme von Vertrags- verhandlungen verpflichtet zu gegenseitigem Verhalten nach Treu und Glauben und zur Mit- teilung der für die Gegenpartei wichtigen und ihr selbst nicht erkennbaren Tatsachen im verkehrsüblichen Umfang. Die Verletzung dieser Pflichten kann ebenfalls Schadenersatzan- sprüche begründen (sog. Vertrauensschaden, negatives Interesse). Wegen fehlerhafter Bera- tungstätigkeit kann ein Vermittler folglich bei Verschulden haftpflichtig werden. Dabei wird das Verschulden (Absicht oder Fahrlässigkeit) von Gesetzes wegen vermutet. 5. Schutzmassnahmen für Makler 5.1. Berufshaftpflichtversicherung Makler müssen eine Berufshaftpflichtversicherung abschliessen (Art. 186 AVO), welche Ver- mögensschäden bis CHF 2'000'000 deckt. Eine Berufshaftpflichtversicherung schützt den Vermittler vor Vermögenseinbussen bei allfälligen Schadenersatzforderungen Dritter. Zum einen wehrt die Berufshaftpflichtversicherung unberechtigte Ansprüche für den Vermittler ab (passiver Rechtsschutz), zum anderen deckt sie dem Vermittler bei schuldhaft begange- nen Beratungsfehlern die an den Dritten zu erbringende Schadenzahlung. Die Berufshaftpflichtversicherung des Vermittlers bietet dem Kunden grundsätzlich Gewähr dafür, bei Vorliegen einer berechtigten Schadenersatzforderung vom Vermittler auch tat- sächlich Schadenszahlung zu erhalten, dies insbesondere auch dann, wenn der Vermittler zahlungsunfähig ist. Der Versicherungsnehmer wird das Vermittlerrecht anstelle des man- gelhaften Versicherungsvertrag als Anspruchsgrundlage für die Geltendmachung seines Schadens beiziehen (nachdem sich der Makler allenfalls erfolglos an den Versicherer gewen- det hat) Haftungsausschlüsse Gemäss Art. 100 OR ist eine zum Voraus getroffene Verabredung, wonach die Haftung für rechtswidrige Absicht oder grobe Fahrlässigkeit ausgeschlossen wird, ist nichtig. Ein voraus erklärter Verzicht auf Haftung für leichtes Verschulden kann nach Ermessen des Richters als nichtig betrachtet werden, wenn die Verantwortlichkeit aus dem Betrieb eines konzessio- nierten Gewerbes folgt. Der Makler betreibt ein solches Gewerbe, womit ein Haftungsaus- schluss generell problematisch wird. 8

9 5.3. Regulierung der Produktion und des Vertriebs von Finanzprodukten Mit der Verabschiedung des revidierten Kollektivanlagengesetzes (KAG) sind auch die letzten Differenzen bei der Anpassung an das neue EU- Reglement ausgeräumt: So müssen Vermö- gensverwalter, die ihren Kunden Anlagefonds zum Kauf anbieten, ihre Empfehlungen in Zu- kunft in einem Protokoll schriftlich festhalten. Die Protokollierung war ebenfalls in der gescheiterten Revision des VVG vorgesehen. Das revidierte Kollektivanlagengesetz (KAG) und die entsprechende Verordnung gelten ab dem 1. März Die Bestimmungen über die qualifizierten Anleger und über die Protokollierungspflicht treten per 1. Juni 2013 bzw. per 1. Januar 2014 in Kraft. Die FINMA regt im Positionspapier Vertriebsregeln vom Februar 2012 an, auch Massnah- men auf Stufe Zivilrecht als Ergänzung des aufsichtsrechtlichen Instrumentariums zu verbes- sern. Sie weist bezüglich der erweiterten Dokumentationspflichten auf die Beweisschwierig- keiten der Kunden bei einer Durchsetzung von Schadenersatzansprüchen hin. Ein Grund da- für sei, dass die Finanzdienstleister die Erfüllung ihrer Pflichten nicht oder nicht ausreichend dokumentiert haben. 6. Protokollierung - Regelung in der EU Ein in der EU diskutierter Vorschlag ist die standardisierte Aufzeichnung von telefonisch ge- führten Beratungs- und Verkaufsgesprächen. In Deutschland ist es seit 1. Januar 2010 Pflicht der Banken, Beratungsgespräche mit Bankkunden zu protokollieren. Die Erfahrungen sind gemischt und von Seiten der Banken wird auf den Aufwand hingewiesen, den dies nach sich zieht. Es kommt dazu, dass Protokolle nicht immer selbsterklärend sind. Sie müssten eigent- lich Seite für Seite vom Kunden und vom Berater unterzeichnet oder paraphiert werden: Das erscheint als nicht machbar. Daher ist eine umfassende Protokollierungspflicht wohl eher wenig tauglich. Im Jahre 2002 wurde vom Ministerrat der Europäischen Union die EG- Richtlinie über Versi- cherungsvermittlung (Vermittlerrichtlinie) erlassen. Ziel dieser EG- Richtlinie sind die Harmo- nisierung des Vermittlermarktes und die Verbesserung des Verbraucherschutzes. In Deutsch- land werden im Versicherungsvertragsgesetz (VVG) die Beratungspflichten des Versiche- rungsvermittlers geregelt. Der Versicherungsvermittler ist verpflichtet, jede Beratung auch telefonische zu dokumentieren. Das gilt ebenfalls für den Versicherungsvertreter. Die Inhalte der Beratung, also die Erfüllung der Pflichten, sind in einer Dokumentation in Textform festzuhalten. Wichtig ist es, die Entscheidung des Kunden festzuhalten, vor allem, wenn diese von dem erteilten Rat abweicht. Der Kunde kann mittels Verzichtserklärung aus- drücklich auf die Beratung und die Dokumentation verzichten. Die Erklärung hat den Kunden darauf hinzuweisen, dass er so seine Ansprüche auf Schadensersatz ( 63 VVG) ge- genüber dem Versicherungsvermittler im Falle einer Verletzung der Beratungs- und Doku- mentationspflichten verlieren kann. Am Markt werden verschiedene Varianten von Dokumentations- oder Protokollvorlagen angeboten, die sich in ihrer Methodik unterscheiden. Seitens des Gesetzgebers besteht kei- 9

10 ne Musterempfehlung. Der Arbeitskreis Vermittlerrichtlinie Dokumentation der EU schlägt folgende Punkt der Dokumentation vor: Kundenwünsche / Anlass der Beratung o z.b. ich will ein Auto einlösen, ich unternehme eine Reise o ich gründe eine Firma Kundenbedarf o Im Zweifel ist der Versicherungsmakler gut beraten, alle in Betracht kommen- den Versicherungsschutzlösungen anzusprechen, die bei den vom Kunden mitgeteilten Sachverhalten in Frage kommen o also Abklärung Bedarf Rechtsschutz zum Auto Rat und Begründung o Nach dem Sinn der Beratungs- und Dokumentationspflichten soll der Kunde eine Information erhalten, mit der er später nachvollziehen kann, warum er welche Kaufentscheidung getroffen hat. Abweichende Kundenentscheidung o Eine Dokumentierung ist zu empfehlen wenn der Kunde dem Rat des Maklers nicht folgt ( zu teuer, brauche ich nicht ). o Falls der Kunde einen bestimmten Versicherer ausdrücklich wünscht, kann dies ebenfalls hier dokumentiert werden Allfällige Beschränkung der Beratungsgrundlage o wenn der Makler seinen Rat auf eine beschränkte Anzahl von Versicherern stützt. Interessante Vorlagen unter: Empfehlenswert zusätzlich Regelung der Aufgaben und Kompetenzen des Maklers im Schadenfall Fazit Beratungsprotokolle können die Arbeit des Maklers unterstützen und eine umfassende Bera- tung ohne Lücken erleichtern. Einen Vorteil bringen sie dort, wo der Kunde ausdrücklich eine Deckung nicht wünscht, welche ihm nahe gelegt worden ist. Aufwändig werden sie dort, wo der Entscheid für eine bestimmte Deckung bei einem bestimmten Versicherer dokumentiert werden soll. Vor Gericht werden sie nur ein Faktor in der Beweiserhebung sein und allenfalls von beiden Streitparteien als Beweismittel eingereicht werden. Generell werden an die Be- weisanforderungen im Haftpflichtprozess grosse Anforderung in Bezug auf den Beweismass- stab gestellt. Protokolle können da unterstützend wirken, ein Allerheilmittel sind sie nicht. 10