Raiffeisen Finanzakademie Zahlungsverkehr, Spareinlagen, Bausparen

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1 Raiffeisen Finanzakademie Zahlungsverkehr, Spareinlagen, Bausparen Dezember 2017 GL Stefan Friedl Raiffeisenbank Unken egen

2 Themen Zahlungsverkehr Kontoeröffnung Kontoarten Mein ELBA Karten Spareinlagen Allgemeines Spareinlagenverzinsung Sparkontenanlage Sparkontoarten Verlust der Sparurkunde Bausparen

4 Ab wann gibt s ein Konto? Kinder bis zum 7. Lebensjahr vollkommene Geschäftsunfähigkeit Bankgeschäfte: gesetzlicher Vertreter Bis zum 14. Lebensjahr beschränkte Geschäftsfähigkeit nur zu Ihrem Vorteil abgeschlossene Geschäft Bankgeschäfte: gesetzlicher Vertreter Bis zum 18. Lebensjahr Verfügung über eigenes Einkommen Bankgeschäfte: Kontoführung auf Habenbasis Ab dem 18. Lebensjahr volle Geschäftsfähigkeit Bankgeschäfte: alle Rechte und Pflichten

5 Kontoeröffnung Identifizierung des Kunden Natürliche Person Reisepass Personalausweis österreichischer Führerschein Juristische Person Firmenbuch- oder Vereinsregisterauszug Gesellschaftsvertrag

6 Wer soll Kontoinhaber sein? Einzelkonto: nur ein Kontoinhaber Gemeinschaftskonto: zwei oder mehrere Kontoinhaber Oder-Konto: Kontoinhaber allein verfügungsberechtigt immer gemeinsam: Zeichnungsberechtigungen, Kontoeröffnungen, Kontoschließungen, Karten, Kontorahmen und Electronic Banking beantragen Und-Konto: Kontoinhaber nur gemeinsam verfügungsberechtigt

7 Kontoauszug Wie oft soll der Kontoauszug erstellt werden? Täglich, monatlich, vierteljährlich, bei jeder Soll- oder Habenbuchung, etc. Wie soll der Kontoauszug zugestellt werden?

9 Kontoarten Welche Kontoarten gibt es? Jugend- und Studentenkonto für 10 bis 24jährige Private Girokonten - Gehaltskonto für regelmäßige Gehaltseingänge - Privates Girokonto für Zahlungen ohne regelmäßigen Gehaltseingänge Pensionskonto für Pensionsbezieher (Bestätigung für PVA notwendig)

10 Kontoarten Jugendkonto Juniors Geburtstag Taschengeldkonto Jugendliche Geburtstag Jugendkonto Junge Erwachsene Geburtstag Studentenkonto

11 Kontoarten Jugendkonto Gratis Jugendkonto mit gratis Bankomatkarte Gratis Unfallversicherung (Basisversicherung) Gratis Mobile Banking mit der ELBA-App Gratis Online Banking mit ELBA-internet Digitale Bankomatkarte mit ELBA-pay oder Blue Code (ab 18 J.) Picture Card: Bankomatkarte im Wunsch-Design (kostenpflichtig) Gratis Raiffeisen Club Vorteile bis zum 24. Geburtstag

12 Kontoarten Jugendstaffel Jugendstaffel Quelle: Simon-Kucher & Partner

13 Kontomodelle 4 neue Pakete

14 Kontomodelle NEU Neues Bonussystem

16 Mein ELBA Electronic Banking Was ist mein ELBA? Geldgeschäfte bequem von Zuhause erledigen unabhängig von den Banköffnungszeiten 365 Tage im Jahr, 24 Stunden am Tag Welche Vorteile bietet mein ELBA? Rund um die Uhr Bankgeschäfte einfach & bequem Daheim erledigen Tagesaktuelle Übersicht der Vermögenssituation Höchster Standard in der Sicherheit Möglichkeit zur persönlichen Kontaktaufnahme mit meinem Raiffeisenberater

17 Mein ELBA Electronic Banking

19 Maestro-Karte Funktionen Bankomat im In- und Ausland POS im In- und Ausland berührungsloses Zahlen (PayPass)

20 Maestro-Karte SB-Kontoservice (Foyer-/Indoorbereich) Kontostandsabfrage Bargeldbehebung Kontoauszugsdruck Überweisungsterminal Banknoteneinzahlung

21 Maestro-Karte PayPass Was ist Pay Pass? Zahlen mit Hinhalte-Taktik innovativ & schnell Karte muss nicht aus der Hand gegeben werden max. EUR 25/ Transaktion nach jeder 5. Transaktion oder bei Transaktionen über EUR 25 PIN-Eingabe erforderlich

22 Maestro-Karte Digitale Bankomatkarte Bankomatkarte am Handy (ab dem 18. Lebensjahr) innovativ & schnell kurzes Hinhalten des Handys zum POS-Terminal genügt höchster Sicherheits-Standard wie bei allen Kartenzahlungen kein Verlust von Bargeld möglich Voraussetzungen Physische Maestro Karte Smartphone mit NFC- Funktion ELBA Pay App Sms-TAN

23 Maestro-Karte Picture Card Was ist die Picture Card? Exklusiv für Raiffeisen Kontokunden Individuelle und persönliche Maestro Karte mit eigenem Foto Welche Voraussetzungen muss der Kunde erfüllen? Physische Maestro Karte Konto befindet sich in einem neuen Kontomodell

24 Maestro-Karte ZOIN Was ist ZOIN? Senden und Empfangen von Geld von Smartphone zu Smartphone Welche Voraussetzungen muss der Kunde erfüllen? Smartphone mit Android 5 oder ios 9 Installierte ELBA PAY App Version 2.8 oder höher Bestehender ELBA-internet Verfüger mit aktivierter smstan ELBA-Verfüger ist Karteninhaber der Maestro-Karte Konto zur Maestro-Karte ist Verbraucherkonto Kontoinhaber ist mind. 14 Jahre ZOIN

25 Maestro-Karte Verlust/Diebstahl: Raiffeisen-Sperrhotline (+43 (0) ) Haftung: auf 150,- beschränkt (außer bei grober Fahrlässigkeit)

26 Kreditkarten

27 Kreditkarten Welche Vorteile bietet eine Kreditkarte? weltweit bargeldlos bezahlen weltweit Bargeld beziehen einfach im Internet bezahlen mit 3D-Secure Code Technologie umfangreicher Versicherungsschutz (optional) Zinsgewinn (bis zu 4 Wochen Zahlungsfrist) 1x pro Monat eine Gesamtrechnung (d.h. nur 1 Buchung am Konto) APP: complete Control (Umsatzabfrage, Selfservice, Nachrichtencenter, Transaktionsinformationen etc.) Wunsch PIN

28 Kreditkarten Kreditkarte mit Versicherungsschutz Voraussetzung: Verwendung der Karte innerhalb der letzten 2 Monate Verlassen des Wohnortes außerhalb eines Bereiches von 20 Km Ortsgrenze max. 90 Tage einer Reise Welche Leistungen umfasst der Versicherungsschutz? medizinische Leistungen/Ersatz der Behandlungskosten Hilfeleistung in Notfällen (Verlegung, Heimtransport) Reisegepäckversicherung (bis EUR 2.500,-) Auslandskrankenversicherung Reiseunfallversicherung (bis EUR ,-) Reise-Haftpflichtversicherung Reisestornoversicherung

29 Kreditkarten Voraussetzungen Volljährigkeit des Karteninhabers entsprechende Bonität laufende Eingänge Deviseninländer oder Kunde mit deutscher Wohnadresse Kartenlimit: Das Kartenlimit ist abhängig von der Bonität des Kunden (mtl. Eingänge). Es ist ein revolvierender Kreditrahmen, der dem Karteninhaber jeweils für eine Abrechnungsperiode zur Verfügung steht.

31 Spargeschäft RaiBa Kunde Kunde

36 Wesen der Sparurkunde Wichtiges zum Sparbuch Sparbuch ist Inhaberpapier Spareinlage gegen Sparurkunde Beweisurkunde streng verrechenbare Drucksorten Verwendungsnachweis (Kontrollnummer) Pflicht zur Ersteinlage (keine Sparbucheröffnung ohne Einzahlung)

38 Verzinsung Die Verzinsung bei einem Sparbuch Verzinsungsbeginn der Einzahlung =Tag der Einzahlung Verzinsungsende =vorangegangener Kalendertag der Auszahlung Die Verzinsung ist abhängig von der Sparform! Zinstage = 30/360

39 Verzinsung Zinsberechnung Z = K * p * t 360 * 100

40 Beispiel Herr Gerhard Huber legt am Montag, 18. Jänner 2017 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen bekommt er am Jahresende?

41 Beispiel Herr Gerhard Huber legt am Montag, 18. Jänner 2017 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen bekommt er am Jahresende? Z = K * p * t 360 * 100

42 Beispiel Herr Gerhard Huber legt am Montag, 18. Jänner 2017 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen bekommt er am Jahresende? Z = K * p * t 360 * 100 K =? % =? t =?

43 Beispiel Herr Gerhard Huber legt am Montag, 18. Jänner 2017 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen bekommt er am Jahresende? Z = K * p * t 360 * 100 K = 700 % = 1,25 t = 343

44 Beispiel Herr Gerhard Huber legt am Montag, 18. Jänner 2017 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen bekommt er am Jahresende? Z = 700*1,25*343 = 360*100 8,34 K = 700 % = 1,25 t = 343

45 Beispiel 2 Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2017, einen Betrag von 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am 23. August Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?)

46 Beispiel 2 Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2017, einen Betrag von 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am 23. August Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?) Z = K * p * t 360 * 100

47 Beispiel 2 Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2017, einen Betrag von 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am 23. August Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5%?) Z = K =? % =? t =? K * p * t 360 * 100

48 Beispiel 2 Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2017, einen Betrag von 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am 23. August Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?) Z = K K = % = 1,5 t = 188 * p * t 360 * 100

49 Beispiel 2 Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2017, einen Betrag von 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am 23. August Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?) Z = 2400 * 1,5 * 188 K = % = 1,5 t = * 100 = 18,80

50 Vorschusszinsen Wann fallen Vorschusszinsen an? Bei Behebung vor Ablauf der vereinbarten Bindungsdauer Wie hoch sind diese? 1%o pro vollem Monat der nicht eingehaltenen Bindungsdauer vom jeweils behobenen Betrag

51 Vorschusszinsen Beispiel: Bindungsdauer: 6 Monate Behebung im 4. Monat: Vorschusszinsen? Behebung

52 Vorschusszinsen Beispiel: Bindungsdauer: 6 Monate Behebung im 4. Monat: Behebung Vorschusszinsen? 2 volle Monate 2%o von 100 = 0,20 VZ

53 Vorschusszinsen Beispiel 2: Bindungsdauer: 9 Monate Behebung im 3. Monat: 400 Vorschusszinsen? Behebung

54 Vorschusszinsen Beispiel 2: Bindungsdauer: 9 Monate Behebung im 3. Monat: Behebung Vorschusszinsen? 6 volle Monate 6%o von 400 = 2,40 VZ

55 Kapitalertragsteuer (KESt) 25% Berechnungsbasis = Zinsertrag - Vorschusszinsen KESt-Abzug bei: Kapitalisierung der Zinsen (Zinsen werden Kapital zugerechnet, immer zum Jahresende) Realisat

56 Spareinlagenverzinsung Rechtliche Grundlagen Ursache OGH-Urteil aus 2006 untersagt Banken einseitige Zinsanpassungen Zinssenkungen müssen nachvollziehbar sein Zinserhöhungen müssen für den Kunden wirksam werden Wirkung Fixverzinsung oder Indikatorbindung für Spareinlagen zur Darstellung der Zinsentwicklung

57 Spareinlagenverzinsung Indikator 3-Monats-EURIBOR European Interbank Offered Rate ein für Termingelder in Euro ermittelter Interbanken-Zinssatz Repräsentative Panel-Banken, aktive Teilnahme am Euro-Geldmarkt täglich (11 Uhr MEZ) weltweite Veröffentlichung (Reuters) der arithmetisch ermittelten Durchschnittszinsrate für die unterschiedlichen Laufzeiten (1, 3, 6, 9, 12 Monate) Indikator per = - 0,329

58 3-Monats-EURIBOR 10-Jahres-Entwicklung Quelle:

60 Sparkontoanlage Identifizierte Sparkonten bei Eröffnung und Behebung wird Identität festgehalten beliebige Bezeichnung Ausnahmen! Inhabersparbuch Losungswort ist verpflichtend

61 Sparkontoanlage Legitimierte Sparkonten Sparkontovertrag zwischen Sparer und Bank Bezeichnung: vollständiger Vor- und Zuname inkl. Adresse Einzelkonto oder Gemeinschaftskonto Verfügung nur mit Unterschrift

63 Raiffeisensparbuch täglich fällig Zinssatz variabel vierteljährliche Zinsanpassung 1. Kalendertag der Monate Jän., Apr., Juli, Okt. keine Bindungsdauer, kein Ablaufdatum täglich fällig Einzahlungen / Behebungen jederzeit möglich keine Vorschusszinsen Zinssatz seit : 0,010 %

64 Raiffeisen Fixzins-/ & Vermögens-Sparbuch Laufzeit: 12, 24, 36, 48, 60 Monate Verzinsung auf die gesamte Laufzeit fix, unabhängig vom eingezahlten Betrag

65 Raiffeisen Prämien-Sparbuch Laufzeit von 36 Monaten marktkonformer Zinssatz (3-Monats-EURIBOR) vierteljährliche Zinsanpassung Prämie auf die jährlichen Einzahlungen monatliche Einzahlungsobergrenze von EUR 1.000,00 Vorschusszinsen bei vorzeitiger Behebung entfällt die Prämie für das laufende Jahr

66 Raiffeisen Bonus-Sparbuch Laufzeit von 36 Monaten marktkonformer Zinssatz (3-Monats-EURIBOR) vierteljährliche Zinsanpassung Bonus auf die einmalig geleistete Einzahlung Vorschusszinsen bei vorzeitiger Behebung entfällt der Bonus für das laufende Jahr

67 Online Sparen bei Raiffeisen Salzburg

68 Topzins Sparen Konditionen Laufzeit: täglich fällig Verzinsung: variabel, befristete Sonderkondition bis vierteljährliche Zinsanpassung 1. Kalendertag der Monate Jän., Apr., Juli, Okt. Indikator 3-Monats-Euribor keine Vorschusszinsen

69 Topzins Sparen fix Konditionen Laufzeit: 12 Monate Verzinsung: Zinssatz fix über die gesamte Laufzeit (keine Anpassung) bei vorzeitiger Behebung 0,25% p.m. Zinsabschlag

70 Online Sparen Die Konkurrenten - Geldfluss

72 Verlust der Sparurkunde Verlust der Sparurkunde sofortige Verständigung der kontoführenden Stelle Erstellung Verlustprotokoll Kontosperre Sollbuchungen Grenze bei Saldo unter 1.000: Schad- & Klagloshaltungserklärung über 1.000: Kraftloserklärungsverfahren

73 Kundensafe RVS Kundensafeanlage

74 Kundensafe Mietvertrag für Kundensafe ist legitimierte Geschäftsverbindung, gleich wie Girokonto. Somit sind Einzel- und Gemeinschaftsmietverträge und auch Zeichnungsberechtigungen möglich!. Keine Kontrolle des Inhaltes Jeder Zutritt wird geprüft Alle Schlüssel an Kunde ausgeben Bei Tod des Mieters: Meldung in Verlassenschaft

75 Sparbuchschließfach Eröffnung analog Kundensafe Ausschließlich zur Aufbewahrung von Sparurkunden Keine Mietgebühr! Keine Kontrolle des Inhaltes Zutritt wird NICHT geprüft Alle Schlüssel an Kunde ausgeben Bei Tod des Mieters: Meldung in Verlassenschaft

76 Themen Zahlungsverkehr Kontoeröffnung Kontoarten Karten Spareinlagen Allgemeines Spareinlagenverzinsung Sparkontenanlage Sparkontoarten Verlust der Sparurkunde Bausparen

77 Raiffeisen Bausparen Bauen Wohnen Sparen Bildung Pflege

78 Prinzip der Gegenseitigkeit Mehrere Bausparer finanzieren ein Bauspardarlehen Zuteilungsmasse

79 Raiffeisen Bausparen Vorteile Ertragreiches, sicheres Sparen Option auf ein günstiges Darlehen attraktive Verzinsung bei 6 Jahren Laufzeit staatliche Bausparprämie KESt-Freiheit der Prämie Anspruch auf Darlehen Verzinsung 1,9% - 6% lange Laufzeit niedrige Tilgungsrate kein Währungsrisiko Je höher die Einzahlungen, umso höher das mögliche Darlehen

80 Staatliche Förderung mit der Bausparprämie jährliche Festlegung durch den Staat Österreich zwischen 1,5% und 4% der jährlichen Einzahlungen keine KESt-Pflicht für die Prämie, aber für die Prämienzinsen Prämie für 2017: 1,500%, max. EUR 18,00 nur ein prämienbegünstigter Vertrag pro Person möglich Prüfung durch Finanzverwaltung

81 Prämienbegünstigte Einzahlungen Pro Person EUR 1.200,- jährlich = EUR 100,00 monatlich höhere Einzahlungen sind möglich, jedoch nicht mehr prämienbegünstigt

82 Bauspartarife Jugendtarif für alle bis zum 24. Geburtstag Zinssatz 2,0% inkl. 0,25% Jugendvorteil für 1 Jahr fix danach jährliche Anpassung zum 1.1.* staatliche Prämie *Ø des 12 MO EURIBOR vom Novembers des Vorjahres abzgl. 1,3% (laut allgemeinen Bedingungen)

83 Bauspartarife Spartarif für über 24-jährige für alle nach dem 24. Geburtstag Zinssatz 1,75% für 1 Jahr fix Danach jährliche Anpassung zum 1.1.* Staatliche Prämie *Ø des 12 MO EURIBOR vom Novembers des Vorjahres abzgl. 1,3% (laut allgemeinen Bedingungen)

84 Bauspartarife MixZins für alle Zinssatz 0,5% für 3 Jahre fix Danach jährliche Anpassung zum 1.1.* Staatliche Prämie *Ø des 12 MO EURIBOR vom Novembers des Vorjahres abzgl. 1,3% (laut allgemeinen Bedingungen)