Versicherungen und Finanzen 2
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- Sarah Peters
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1 i lai ri EUROPA-FACHBUCHREIHE RMITTEL f.., ftl,.,, für wirtschaftliche Bildung Versicherungen und Finanzen 2 3. Auflage von Peter Köster, Dr. Viktor Lüpertz, Rolf Schmalohr UNIVERSITÄT LIECHTENSTEIN Bibliothek VERLAG EUROPA-LEHRMITTEL Nourney, Vollmer GmbH & Co. KG Düsselberger Straße Haan-Gruiten Europa-Nr.: 77851
2 A Versicherungsvertrag (Lernfeld 2) 1 Rechts- und Geschäftsfähigkeit Rechtsfähigkeit Geschäftsfähigkeit Versicherungsverträge mit Minderjährigen 18 2 Rechtsgrundlagen des Versicherungsvertrages Gesetzliche Grundlagen Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) und Handelsgesetzbuch (HGB) Versicherungsvertragsgesetz (VVG) Sonstige Gesetze Vertragliche Grundlagen Formen der Versicherungsbedingungen.^._ Kontrolle, Inhalt, Auslegung und Änderung von Versicherungsbedingungen 27 3 Abschluss eines Versicherungsvertrages Willenserklärungen Antrag und Annahme Abschlussfreiheit und Abschlusspflicht Beratungs- und Dokumentationspflichten des Versicherungsvermittlers Versicherungsvermittler nach dem VVG Beratungsumfang und Informationen Informationspflichten des Versicherers Beratung und Information vor Vertragsabschluss Beratung nach Vertragsabschluss Vertragserklärung und Widerrufsrecht des Versicherungsnehmers Antragsmodell Invitatiomodell Widerruf der Vertragserklärung ' Einzelheiten zum Versicherungsantrag Antragsannahme Annahmefristen bzw. Bindefristen Annahme des Antrages Billigungsklausel Versicherungsschein (Police) Besondere Vorschriften für Fernabsatzverträge 50 4 Versicherungsbeginn Arten der Versicherungsbeginne Sonderregelungen für den Beginn des Versicherungsschutzes Rückwärtsversicherung 55
3 4.2.2 Erweiterte Einlösungsklausel Vorläufige Deckungszusage (VDZ) 58 5 Prämienzahlungspflicht und Rechtsfolgen bei Nichtzahlung Beitragsschuld Rechtzeitigkeit der Beitragszahlung und Tilgung der Beitragsschuld Beitragszahlungsverzug Nichtzahlung der Erstprämie (Erste oder einmalige Prämie) Fälligkeit der Erstprämie Abgrenzung Erstprämie - Folgeprämie Rechtsfolgen bei Nichtzahlung der Erstprämie Nichtzahlung der Folgeprämie? Fälligkeit einer Folgeprämie Verzug 72 6 Obliegenheiten des Versicherungsnehmers Überblick und Abgrenzung Wesen von Obliegenheiten Einteilung der Obliegenheiten Vorvertragliche Anzeigepflicht _ Inhalt und Zeitpunkt der vorvertraglichen Anzeigepflicht Ausfüllen des Antrages durch den Vermittlungsagenten Verletzungsfolgen nach VVG Obliegenheitsverletzung durch Verhalten eines Dritten 88 7 Datenschutz Bedeutung und Rechtsgrundlagen des Datenschutzes Rechte des Betroffenen Organisation des Datenschutzes 94 Lernsituationen zu Lernfeld 2 96 B Hausratsversicherung (Lernfeld 3) 1 Risikodeckung für den privaten Haushalt Versicherungsmöglichkeiten und Rechtsgrundlagen ^ Wirtschaftliche Bedeutung der Hausratversicherung Deckungsumfang nach den Allgemeinen Hausrat-Versicherungsbedingungen (VHB 2008) Versicherte Gefahren und Schäden Brand Blitzschlag Explosion, Implosion.. T Schäden durch Luftfahrzeuge Einbruchdiebstahl, Vandalismus und Raub Leitungswasser Sturm, Hagel v 120
4 2.2 Nicht versicherte Schäden Versicherte Sachen Sachinbegriff»Gesamter Hausrat« Definitionen gem. VHB 2008 zu denversicherten Sachen Nicht versicherte Sachen Räumliche Geltungsbereich Versicherungsort Außenversicherung Wohnungswechsel Versicherte Kosten und Aufwendungsersatz Kostenschäden nach 8 Nr. 1 VHB Aufwendungsersatz nach 31 VHB Klauselvereinbarungen Ergänzungen des Versicherungsschutzes Elementarschadenversicherung Glasversicherung Versicherungswert, Prämienkalkulation und Prämienfestsetzung Versicherungswert und Versicherungssumme Neuwert und gemeiner Wert -; Versicherungssumme und Vorsorgebetrag Unterversicherungsverzicht Obligatorische Summenanpassung Grundzüge der Prämienkalkulation Vorbetrachtung: Merkmale des Versicherungsbegriffs Prämienbestandteile und Kalkulation der Risikoprämie Versicherüngstechnisches Risiko Tarifierung des zu versichernden Risikos Risikomerkmale und Tarifaufbau Beitragsberechnung Neuordnung und vorzeitige Beendigung des Versicherungsvertrages Gründe für eine Neuordnung Verfahren der Beitragsberechnung bei einer Neuordnung Vorzeitige Beendigung des Versicherungsvertrages Obliegenheitsverletzungen-während der Vertragsdauer Regelungen zur Gefahrerhöhung nach WG Inhalt der Obliegenheit 174 4*1.2 Voraussetzungen Regelungen zur Gefahrerhöhung in den VHB '2.1 Gefahrerhöhung nach Antragstellung Rechte des Versicherers bei einer Gefahrerhöhung Sicherheitsvorschriften Versicherungsfall und Entschädigung Obliegenheiten bei Eintritt des Versicherungsfalles Abwendung und Minderung des Schadens Anzeige des Versicherungsfalles Auskunfts- und Belegpflicht 185
5 5.2 Entschädigungsleistung Formelle und materielle Deckungsprüfung Feststellung der Schadenhöhe an versicherten Sachen Höhe der Entschädigung für versicherte Sachen Schadenhöhe und Versicherungswert als Bestimmungsfaktoren Entschädigung und Versicherungswert von Wertsachen Entschädigungsgrenze im Rahmen der Außenversicherung Entschädigung versicherter Kosten und Aufwendungsersatz Anrechnung einer Unterversicherung Fälligkeit der Leistung Verjährung von Versicherungsansprüchen Wesen der Verjährung Verjährung von Versicherungsansprüchen Hemmung und Unterbrechung Abgrenzung der Geschäftsinhaltsversicherung von der Hausratversicherung Risikoanalyse und Deckungskonzept für eine Geschäftsinhaltsversicherung Risikoanalyse ; T.~ Deckungskonzept (Versicherungsangebot) Besonderheiten gegenüber der Hausratversicherung Vertragsgrundlagen Positionsweise Versicherung und Vorsorgeversicherung Summarische Versicherung Einzeldeklaration und Pauschaldeklaration Versicherungsort und Außenversicherung ' Entschädigung von Sach- und Kostenschäden Einfache Betriebsunterbrechungsversicherung (Klein-BU- Versicherung) 208 Lernsituationen zu Lernfeld C Wohngebäudeversicherung (Lernfeld 4) 1 Risikodeckung für ein Wohngebäude Vertragsgrundlagen und Anwendungsbereich der Wohngebäudeversicherung Ergänzende Versicherungsverträge Wirtschaftliche Bedeutung der Wohngebäudeversicherung Deckungsumfang der Wohngebäudeversicherung nach VGB Versicherte Gefahren und Schäden Brand, Blitzschlag, Explosion, Implosion, Luftfahrzeug Leitungswasser Sturm, Hagel Nicht versicherte und Schäden 224
6 2.3 Versicherte Sachen Gebäude und Gebäudebestandteile Gebäudezubehör und weitere Grundstücksbestandteile, Nicht versicherte Sachen Versicherte Kosten, versicherter Mietausfall und Aufwendungsersatz Versicherte Kosten Versicherte Mehrkosten Mietausfallschaden Aufwendungsersatz Entschädigungsgrenzen bei Kostenschäden und Aufwendungsersatz Klauselvereinbarungen Ergänzende Versicherungsverträge Elementarschadenversicherung Mietverlustversicherung Glasversicherung Feuer-Rohbauversicherung Sonstige Versicherungen Versicherungswert und Versicherungsvertrag System der Gleitenden Neuwertversicherung Vertragsgestaltung ^ Ermittlung der Versicherungssumme»Wert 1914«und Unterversicherungsverzicht Tarifierung des zu versichernden Risikos Tarifbeitrag und Versicherungsteuer Tarifmerkmale Beitragsberechnung mit dem Anpassungsfaktor Zuschläge, zusätzliche Einschlüsse und Nachlässe Neuwert, Zeitwert, gemeiner Wert als Versicherungswert Neuordnung und vorzeitige Beendigung des Versicherungsvertrages Obliegenheiten vor dem Versicherungsfall (Sicherheitsvorschriften) Veräußerung und Vererbung eines versicherten Gebäudes Formen des Eigentumswechsels Zeitpunkt des Eigentumsübergangs Auswirkungen auf den Versicherungsvertrag Bestimmungen zur Veräußerung der versicherten Sache im VVG Versicherungsfall Eintritt des Versicherungsfalles Obliegenheiten im Versicherungsfall Entschädigungsberechnung Anrechnung einer Unterversicherung Sachverständigenverfahren Fälligkeit der Leistung und Verzinsung der Entschädigung Schutz der Realgläubiger 282 Lernsituationen zu Lernfeld 4 288
7 D Vorsorgemaßnahmen (Lernfeld 6) Abschnitte 1-3: Versorgungslücke und Vorsorgekonzepte Notwendigkeit privater Vorsorge für das Alter Risiko des vorzeitigen Todes Risiko der verminderten Erwerbsfähigkeit Ermittlung der Versorgungslücken Grundlagen der Rentenberechnung Merkmale der gesetzlichen Rentenversicherung Rentenformel und Rentenberechnung Versorgungslücken Lücken in der Altersversorgung Lücken in der Hinterbliebenenversorgung Lücken bei vorzeitiger Berufs-bzw. Erwerbsunfähigkeit Bausteine für die Altersvorsorge Dreischichtenmodell Basisvorsorge Gesetzliche Rente rr Basisrente (Rürup-Rente) Steuerliche Behandlung der Basisvorsorge Steuerliche Neuregelung im Zusammenhang mit dem Alterseinkünftegesetz Altersvorsorgebeiträge als Sonderausgaben Besteuerung der Renten aus der Basisvorsorge Kapitalgedeckte Zusatzvorsorge Kapitalgedeckte Altersvorsorge (Riester-Rente) Begünstigte Personen Versicherungsprodukte als Altersvorsorgeverträge im Sinne des Altersvorsorge-Zertifizierungsgesetzes (Riester-Rente) Staatliche Förderung Betriebliche Altersversorgung Betriebliche Altersversorgung durch Entgeltumwandlung Direktversicherung Direktzusage _ Pensionskasse Unterstützungskasse Pensionsfonds Vorschriften zum Schutz der Arbeitnehmeransprüche Kapitalanlageprodukte 334 Abschnitte 4-5: Lebensversicherung Teil Möglichkeiten der Bedarfs- und Risikodeckung durch verschiedene Formen der Lebensversicherung Bedarfsanalyse Motive für den Abschluss einer Lebensversicherung Strategien der Vorsorge Versicherungsprodukte für die Bedarfsdeckung 337
8 10 Inhaltsverzeichnis 4.2 Private Rentenversicherung Leibrentenversicherung mit sofort beginnender Rentenzahlung Leibrentenversicherung mit aufgeschobener Rentenzahlung Arten der Kapitallebensversicherung Kapitallebensversicherungen ohne Kapitalbildung Risikoversicherung Darlehensrestschuldversicherung Kapitallebensversicherungen mit Kapitalbildung Kapitalversicherung auf den Todes- und Erlebensfall(gemischte Lebensversicherung) Kapitalversicherung mit Teilauszahlung Kapitalversicherung auf verbundene Leben Terminfixversicherung Heirats- und Aussteuerversicherung Lebenslängliche Todesfallversicherüng ' Weitere Versicherungsschutzangebote Selbstständige Berufsunfähigkeits-Versicherung (SBV) Unfall-Zusatzversicherung (UZV) Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung Hinterbliebenenrenten-Zusatzversicherung Besondere Vertragsformen **...' Dynamische Lebensversicherung Fondsgebundene Lebensversicherung Vermögensbildende Lebensversicherung Kollektivversicherung (Gruppen- und Sammelversicherung) Zustandekommen des Lebensversicherungsvertrages Rechtsgrundlagen Beteiligte Personen Versicherer und Versicherungsvermittler Versicherungsnehmer und Beitragszahler Versicherte Person (Versicherter) Vertragsabschluss Antragstellung Antragsprüfung und Risikobeurteilung Antragsannahme und risikoeinschränkende Maßnahmen Beitragsberechnung r Beitragsarten 371 ^ Beitragsbestandteile und Beitragskalkulation Beitragsberechnung anhand von Tarifen Versicherungsbeginn 383 Abschnitte 6-8: Unfallversicherung Teil Unfallgefahr und Vorsorge Leistungen der gesetzlichen Unfallversicherung Aufgaben und Versicherungsträger Versicherter Personenkreis Eintritt des Versicherungsfalles Umfang der Leistungen in der Gesetzlichen Unfallversicherung Leistungsarten '. 391
9 Renten an Versicherte Grundzüge der Berechnung der Verletztenrente 392 Risikoanalyse und Versorgungslücken Vorsorge durch private Unfallversicherung Wirtschaftliche Bedeutung der privaten Unfallversicherung Umfang des Versicherungsschutzes Rechtsgrundlagen des Versicherungsvertrages Unfallbegriff Ausschlüsse Leistungsarten Invaliditätsleistung Übergangsleistung Tagegeld Krankenhaus-Tagegeld Genesungsgeld Todesfallleistung ; Unfallrente 50/ Kostenersatz für kosmetische Operationen Weitere Leistungsarten.... ' _ Bergungs- und Rettungskosten Assistance-Leistungen bei Unfällen Zusätzlich versicherbare Leistungen im Tarif Gestaltung des Unfallversicherungsschutzes Versicherungsformen Einzel-Unfallversicherung Standard-Unfallversicherung Unfallversicherung zum Kindertarif (Kinder-Unfallversicherung) Familien-Unfallversicherung Plus-Lady-Unfallversicherung Unfallversicherung mit Prämienrückgewähr (UPR) Gruppen-Unfallversicherung : Sonstige Versicherungsformen Ermittlung des Versicherungsbedarfs Zustandekommen des Vertrages Wagnisgruppen und Beitragsberechnung Beginn des Versicherungsschutzes 421 Lernsituationen zu Lernfeld 6 424
10 12 Inhaltsverzeichnis E Lebens- und Unfallversicherung (Lernfeld 7) Abschnitte 1-5: Lebensversicherung Teil Entstehung, Verteilung und Verwendung von Überschüssen in der Lebensversicherung Beitragsverwendung Deckungskapital Kapitalanlagen Überschussquellen Risikoüberschüsse Zinsüberschüsse Kostenüberschüsse Überschussbeteiligung und Überschussverteilung Grundsatz Beteiligung an den Bewertungsreserven Abrechnungsverbände Direktgutschrift Rückstellung für Beitragsrückerstattung (RfB) Schlussüberschussanteil Modellrechnung und jährliche Unterrichtüng Überschussverwendung Erhöhung der garantierten Leistung (Bonussystem) Verzinsliche Ansammlung Abkürzung der Versicherungsdauer einer gemischten Lebensversicherung Verrechnung mit den Folgebeiträgen oder Bardividende Änderung und vorzeitige Beendigung des Lebensversicherungsvertrages Möglichkeiten zur Überbrückung von Zahlungsschwierigkeiten Maßnahmen bei vorübergehenden Zahlungsschwierigkeiten Maßnahmen bei dauernden Zahlungsschwierigkeiten Vorauszahlung auf die Versicherungssumme (»Policendarlehen«) Umwandlung in eine beitragsfreie Versicherung Kündigung und Rückkaufswert am Beispiel der gemischten Lebensversicherung Kündigung durch den Versicherungsnehmer 449 ' Kündigung durch den Versicherer Abrechnung bei vorzeitiger Beendigung des Versicherungsvertrages Versicherungsfall in der Lebensversicherung Anzeige und Nachweis des Versicherungsfalls Besonderheiten bei der Abwicklung des Versicherungsfalls am Beispiel der gemischten Lebensversicherung Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht Unrichtige Altersangabe Selbsttötung Leistung bei Wehrdienst, inneren Unruhen oder Krieg Fälligkeit und Verjährung der Versicherungsleistung 459
11 Leistungsberechnung am Beispiel der gemischten Lebens- Versicherung Rechte dritter Personen an der Lebensversicherung Bezugsrecht Wesen des Bezugsrechts Vergleich zwischen widerruflichem und unwiderruflichem Bezugsrecht Verpfändung und Abtretung Wesen der Verpfändung Wesen der Abtretung Vergleich zwischen Abtretung und Verpfändung Pfändung und Überweisung Insolvenz des Versicherungsnehmers Steuerliche Behandlung der Lebensversicherung als Kapitalanlage Vorbetrachtung Steuerliche Behandlung von Altverträgen Besteuerung von Neuverträgen der Kapitallebensversicherung ab : Steuerliche Behandlung von Neuverträgen der privaten Rentenversicherung ab 2005 im Rahmen der Sonstigen Vorsorge Lebensversicherungsbeiträge als Betriebsausgaben 485 Abschnitt 6: Unfallversicherung Teil Vertragsänderung und Leistungsfall in der Unfallversicherung Änderung der Berufstätigkeit bzw. Beschäftigung Obliegenheiten nach Eintritt des Versicherungsfalles Feststellung der Leistungspflicht Leistungsberechnungen Invaliditätsentschädigung Tagegeld, Krankenhaus-Tagegeld und Genesungsgeld Fälligkeit der Leistung 493 Lernsituationen zu Lernfeld Abkürzungsverzeichnis 505 Sachwortverzeichnis 509
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