Herzlich willkommen zum Informationsabend «Frau und Finanz»

Transkript

1 Herzlich willkomme zum Iformatiosabed «Frau ud Fiaz»

2 Frau ud Fiaz Fiazielle Sicherheit: Müsse Fraue aders vorsorge? Stefaia Cerfeda-Salvi

3 Ageda Allgemeier Teil 3-Säule-System der Schweiz Aktuelles aus der 1., 2. ud 3. Säule Steuer Die mögliche Lebesereigisse/-phase eier Frau Heirat / Hausfrau Wiedereistieg Scheidug Parterschaft / Patchwork Karriere Frühpesioierug Zusammefassug

4 Allgemeier Teil: 3-Säule System der Schweiz

5 Allgemeier Teil: Aktuelles aus der 1. Säule Altersstruktur der Bevölkerug ud dere Etwicklug sid vo Bedeutug für die Ausgestaltug des Sozialversicherugssystems 1 : : :

6 Allgemeier Teil: 3-Säule System der Schweiz

7 Allgemeier Teil: Aktuelles aus der 2. Säule Bei der Pesioierug wird das vorhadee Altersguthabe (iklusive de Zisgutschrifte) i eie Rete umgewadelt. Umwadlugssatz defiiert die jährliche Rete i Prozet des Altersguthabes. Achtug: Der Umwadlugssatz für das Überobligatorium ist erfahrugsgemäss wesetlich tiefer als für de gesetzliche Teil (Obligatorium). Betrag UWS Altersrete Altersguthabe bei Pesioierug % Altersguthabe bei Pesioierug % Altersguthabe bei Pesioierug %

8 Allgemeier Teil: Aktuelles aus der 2. Säule Kapitalverbrauch Rete Kapital Zis 3.5 % Zis 2 % Pes 65 J 70 J 75 J 80 J 85 J Alter Gap

9 Allgemeier Teil: 3-Säule System der Schweiz

10 Allgemeier Teil: Aktuelles aus der 3. Säule Säule 3a: gebudee Vorsorge (Bakspare, 3a-Police) AHV-pflichtiges Eikomme Arbeitehmerie, Selbstädigerwerbede Arbeitslose, solage sie Taggelder vo der ALV beziehe 6'739 84'240 33'696 (max. 20 %) Säule 3b: freie Vorsorge (Sparkoti, Depot, 3b-Police)

11 Allgemeier Teil: Steuer 1. Säule: Abzug der AHV / IV / EO / ALV-Beiträge (auch AHV-Beiträge als Nichterwerbstätige) AHV Rete ist 100 % zu versteuer 2. Säule: Eikäufe i die Maximalleistuge der Pesioskasse Eikäufe auch bei Vorsorgelücke durch Scheidug möglich Nach WEF Bezug (Woheigetumsförderug): steueroptimierter Eikauf i Pesioskasse erst ach Rückzahlug WEF Bezug (steuereutral) möglich Kapitalauszahlug steuerpflichtig (Kapitalleistugssteuer) 3. Säule: Steuerlicher Abzug des 3a Beitrags 3a Kapitalauszahlug steuerpflichtig (Kapitalleistugssteuer)

12 Allgemeier Teil: Steuer Mögliche Beiträge Peter ud Lisa Berger: je CHF 6'739. pro Jahr (CHF 13'478) Grezsteuersatz: 24 % Steuerbelastug Steuerbares Eikomme alt CHF 100'000. à CHF 14'800. Steuerbares Eikomme eu CHF 86'522. à CHF 11'500. Steuerersparis pro Jahr à CHF 3'300. (Beispiel durchschittliche SG-Gemeide, ikl. Kirche, Tarif verheiratet)

13 Kapitalleistugssteuer Kato St. Galle (2012) auf Pesioskasse- ud 3a-Guthabe, Stadt St. Galle, ikl. Kirche ud Bud Kapital Steuer Alleistehede Steuer Verheiratete 50'000. 2' % 2' % 50'001. 2' % 2' % 100'000. 5' % 4' % 150'000. 9' % 8' % 200' ' % 12' % 300' ' % 21' % 300' ' % 22' % 500' ' % 43' % 1'000' ' % 116' % à Ei gestaffelter Bezug loht sich Vermögessteuer 100'000 = ca /Jahr

14 Ageda Allgemeier Teil 3-Säule-System der Schweiz Aktuelles aus der 1., 2. ud 3. Säule Steuer Die mögliche Lebesereigisse/-phase eier Frau Heirat / Hausfrau Wiedereistieg Scheidug Parterschaft / Patchwork Karriere Frühpesioierug Zusammefassug

15 Die mögliche Lebesereigisse/-phase eier Frau Alleierziehug Kid / Erziehug Heirat / Hausfrau Weiterbildug Wiedereistieg Beruf Kider aus dem Haus Scheidug Vermöge Kider i Schule Parterschaft / Patchwork Verlus t Lebesparter Eistieg Berufslebe Karriere Früh-/ Pesioierug Eikomme

16 Heirat / Hausfrau

17 Heirat / Hausfrau Iformatioe aus 1., 2. ud 3. Säule Währed der Ehe sid AHV-Beiträge bezahlt durch Ehegatte Max. AHV-Ehegatterete CHF Keie obligatorische Ufallversicherug Keie berufliche Vorsorge Keie 3a Beiträge möglich à Keie gesetzlich begüstigte Altersvorsorge Wichtige Hiweise ud Tipps Ufalleischluss bei der Krakekasse Reteleistuge im Ivaliditäts- oder Todesfall fliesse ur aus der 1. Säule. Im Todesfall erhält der Witwer ur eie AHV-Rete sofer die Kider uter 18 Jahre alt sid. Ist die Tragbarkeit der Liegeschaft im Ivaliditäts- ud Todesfall och gegebe? Zahlt die Pesioskasse Ihres Ehegatte eie Witwerete a Sie aus? (ohe Kider ur uter best. Voraussetzuge) Wie regel Sie Ihre eigee Altersvorsorge?

18 Wiedereistieg

19 Wiedereistieg Iformatioe aus 1., 2. ud 3. Säule Keie Nichtberufsufallversicherug uter 8h / Woche Eitrittsschwelle berufliche Vorsorge CHF 21'060 Allefalls gerige Risiko- ud Altersleistuge aus 2. Säule Wichtige Hiweise ud Tipps Allfällige PK-Eikäufe überprüfe (je ach Pesioskasse) Säule 3a: Maximalbetrag eizahle Überprüfe der Ivaliditäts- sowie Todesfallleistuge ahad eier persöliche Vorsorgeaalyse

20 Scheidug

21 Scheidug Iformatioe aus 1., 2. ud 3. Säule Eikommessplittig beatrage Sid Sie erwerbstätig? à AHV-Beiträge als Nichterwerbstätige Teilug des Pesioskasse- sowie 3a-Guthabes, welches währed der Ehe agespart wurde. Erwerbseikomme muss eu für zwei Haushalte reiche wichtige Hiweise ud Tipps Sid Leistugskürzuge etstade? Überprüfe Sie Ihre Leistuge im Ivaliditätsfall sowie im Todesfall. Wie hoch ist Ihr Eiahmebedarf? Ist die Tragbarkeit der Liegeschaft weiterhi gegebe? Frühzeitig juristische Beratug beaspruche

22 Parterschaft / Patchwork

23 Parterschaft / Patchwork Iformatioe aus 1., 2. ud 3. Säule Ohe Erwerbstätigkeit sid Sie AHV-beitragspflichtig. à AHV-Beiträge als Nichterwerbstätige Keie plafoierte AHV-Rete wie bei Ehegatte Keie gesetzliche Hiterlasseeleistuge für Lebesparter (je ach Pesioskasse möglich) getrete Steuerveralagug Wichtige Hiweise ud Tipps Vorsicht bei Schekuge a Lebesparter => Schekugssteuer Erbschaftssteuer uter Kokubiatspaare Erbe: Parter ist kei gesetzlicher Erbe, ohe erbrechtliche Regelug kei Erbaspruch Erbrechtliche Regelug sehr zu empfehle bei Patchwork ud auch Kokubiat Gegeseitige Tragbarkeit der Liegeschaft im Ivaliditäts- sowie Todesfall

24 Karriere

25 Karriere Iformatioe aus 1., 2. ud 3. Säule Pesioskasse, max. versichertes Eikomme gem. BVG CHF 59'670 (etspricht eiem Bruttoloh vo CHF 84'240) Ufallversicherug ur bis CHF 126'000 Bei Selbstädigkeit ohe Pesioskasse sid durch 3a Beiträge (max. CHF 33'696) ur Löhe bis ca. CHF 168'000 «versichert» (Steuerabzug). Wichtige Hiweise ud Tipps Überprüfe Sie Ihre Pesioskasseausweis. Bis zu welchem Loh sid Sie gege Ufall versichert? Besteht allefalls ei UVG-Zusatz? Bei höhere Löhe etspreche die Ivaliditätsleistuge allefalls icht dem gewüschte Bedarf. Ei Vergleich zwische Pesioskasse ud Versicherug bei selbstädig Erwerbede köte sich lohe.

26 Frühpesioierug

27 Frühpesioierug Iformatioe aus 1., 2. ud 3. Säule Vorbezug der AHV ist möglich Wie hoch ist Ihre AHV Rete? AHV-Beiträge als Nichterwerbstätige I de letzte Jahre vor Pesioierug werde i.d.r. die höchste Sparbeiträge i die Pesioskasse eibezahlt. Tiefere Umwadlugssätze ud gerigere Altersguthabe (fehlede Alters- ud Zisgutschrifte) à tiefere Altersrete Staffelug der vorhadee 3a Koti Wichtige Hiweise ud Tipps Kapitalbezug: Frist vo 36 Moate ach Eikauf i die Pesioskasse eihalte Ist eie Frühpesioierug fiazierbar? Ka der Lebesstadard weiterhi gehalte werde trotz Frühpesioierug? Kapitalbezug oder Rete geau überprüfe: Was köe Sie sich leiste? Was macht aus steuerlicher Sicht Si? Plae Sie Ihre Pesioierug frühzeitig ud erstelle Sie Ihre persöliche Pesiospla mit eiem Fiazplaer.

28 Tipps für jede Lebessituatio Bestelle Sie eie AHV-Auszug. Lasse Sie sich eie Vorsorgeaalyse erstelle zur Kalkulatio Ihrer Ivaliditäts- ud Todesfallleistuge. Tätige Sie Eikäufe i Ihre Pesioskasse ur ach Abklärug folgeder Pukte: Wie hoch ist der Eikaufsbetrag für die Maximalleistuge? Wie «fit» ist Ihre Pesioskasse? Wer ist im Todesfall begüstigt? Werde ebst Ihre Altersleistuge auch Ihre Risikoleistuge verbessert? Welche Friste gilt es eizuhalte (3-Jahres-Frist bei Kapitalauszahlug)? Zahle Sie möglichst de Maximalbetrag i die Säule 3a ei. Steuerersparis Vorsorge (Alter ud Risiko) Idirekte Amortisatio

29 Wie wir Sie uterstütze köe Vorsorgeaalyse Bestellug der AHV-Auszüge bei Ihrer Ausgleichskasse Berechug der Leistuge bei kurzfristiger ud lagfristiger Ivalidität aufgrud Krakheit ud Ufall Berechug der Leistuge im Todesfall Überprüfug der Tragbarkeit Ihrer Liegeschaft im Ivaliditätsfall ud im Todesfall Agebot a 3a- ud 3b Versicheruge Pesiosplaug Bestellug der AHV-Auszüge bei Ihrer Ausgleichskasse Berechug Ihrer AHV-Rete zum Pesioierugszeitpukt (allefalls Vorbezug) Liquiditätsplaug Steueroptimierug Etscheidugsgrudlage Pesioierugszeitpukt Etscheidugsgrudlage Rete oder Kapitalbezug aus der Pesioskasse Auszahlug der Vorsorgegelder Ideale Hypothekarhöhe ab Pesioierug Ehegüter- Erbrechtsberatug / Steuer

30 Ageda Allgemeier Teil 3-Säule-System der Schweiz Aktuelles aus der 1., 2. ud 3. Säule Steuer Die mögliche Lebesereigisse/-phase eier Frau Heirat / Hausfrau Wiedereistieg Scheidug Parterschaft / Patchwork Karriere Frühpesioierug Zusammefassug

31 Zusammefassug: Müsse Fraue aders vorsorge? Im Grude geomme icht, aber sie müsse sich i Bezug auf das Familielebe adere Frage stelle als die Mäer. Aufgrud der Biographie eier Frau (Kiderpause, Teilzeit, etc.) weist ihre Altersvorsorge i der Regel mehr Lücke auf. Am beste sorgt die Frau so vor, als hätte sie keie «Erährer», muss also eigestädig vorsorge. Die Frau ka sich icht darauf verlasse, dass erst «der Tod us scheide». 70 Prozet der Sozialhilfebezüger im Retealter sid Fraue, die sich ei Lebe lag i falscher Sicherheit wiegte (Scheidug ach lager Ehe). Aufgrud der höhere Lebeserwartug ist es wichtig, dass die Fraue möglichst früh afage zu spare, damit sie sich das hohe Alter leiste köe. Um de bisherige Lebesstadard ach Pesioierug aufrecht zu halte, beötigt ma 70 bis 90 Prozet des bisherige Eikommes. Fraue habe i der 2. Säule auf dem überobligatorische Teil erfahrugsgemäss eie tiefere Umwadlugssatz (rud 0.2 %), was eie kleiere Rete bedeutet.