Finanzierungsalternativen Dienstag, den 09. Februar 2010 um 15:32 Uhr - Aktualisiert Mittwoch, den 26. August 2015 um 06:43 Uhr

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1 Neben dem klassischen Bankdarlehen gibt es auch andere Wege, um an Geld zu kommen beziehungsweise eine Immobilie zu finanzieren. In diesem Kapitel unseres Leitfadens wollen wir Ihnen verschiedene Modelle vorstellen, mit denen Sie eine eigene Immobilie erwerben können, ohne sich dabei finanziell zu übernehmen. Das einfachste: Die "Muskelhypothek" Die Eigenleistungen beim Bau einer Immobilie bezeichnet man oft ein wenig ironisch als Muskelhypothek. Doch der Begriff trifft den Kern der Sache: Planen Sie die Muskelhypothek quasi als zusätzliches Eigenkapital ein, müssen Sie diese auch erbringen, sonst funktioniert Ihr Finanzierungskonzept nicht. Die Banken akzeptieren beim Finanzierungsplan höchstens 10 % Sie sollten aber lieber mit maximal 5 % rechnen. Tipp: Bei der Muskelhypothek bitte sehr vorsichtig sein. Die Eigenleistung wird zum Bumerang, wenn Sie beispielsweise dadurch Ihre Arbeit vernachlässigen und vielleicht den Job verlieren. Hier ist weniger mehr. Hilfe von Freunden und Verwandten Freunde oder Verwandte wollen Ihnen helfen, Ihre Immobilie zu finanzieren? Das hört sich gut an doch seien Sie vorsichtig. Beim Geld endet bekanntlich alle Freundschaft. Deshalb sollte diese Geldquelle nur im Ausnahmefall genutzt werden. Nehmen Sie Geld von diesen Personen an, muss aber in jedem Fall ein ordentlicher Vertrag geschlossen werden, der vorzugsweise von einem Unparteiischen erstellt werden sollte. Dabei sollten klare Vereinbarungen getroffen werden. Aus dem Vertrag muss mindestens hervorgehen: der Kreditgeber inklusive seiner bei Vertragsabschluss gültigen Anschrift, der Kreditnehmer inklusive seiner bei Vertragsabschluss gültigen Anschrift, die Höhe der Kreditsumme, die Höhe der Raten, die Festlegung der Verzinsung und eventuell die Zinsfestschreibung sowie die Bedingungen unter denen der Kredit gekündigt werden kann. Wichtig Selbst wenn der Freund oder die Bekannte der Meinung ist, dass das "unter Freunden" nicht nötig sei - bestehen Sie auch in Ihrem Interesse auf einen Vertrag. Am besten lassen Sie ihn von einem Anwalt aufsetzen. Die dabei entstehenden Kosten sind minimal, gemessen an dem 1 / 10

2 Ärger, den solche Kredite "gegen Handschlag" verursachen. Wenn auch in Deutschland noch nicht so verbreitet, gewinnt der Kauf einer Immobilie auf Rentenbasis auch hierzulande immer mehr an Bedeutung. Insbesondere Personen, die sich in der Vergangenheit auf die staatliche Rente verlassen haben, sehen in dem Verkauf ihrer Immobilie auf Rentenbasis eine Chance, Ihre Altersbezüge aufzubessern. Allerdings muss man derzeit noch recht lange suchen, bis man ein geeignetes Objekt findet, das zum Verkauf angeboten wird. Kritisch muss man zusätzlich anmerken, dass das Verfahren zur Abwicklung eines Rentenkaufs noch recht umständlich ist. Das Prinzip ist einfach: Der Käufer erwirbt eine Immobilie und zahlt hierfür an den Verkäufer der, wenn er in der Immobilie wohnt, dort auch weiterhin lebt eine Rente. Doch die Probleme lauern im Detail. Denn für Käufer und Verkäufer bieten sich die unterschiedlichsten Gestaltungsmöglichkeiten, die alle durchdacht werden müssen. So kann eine Rente für einen bestimmten Zeitraum vereinbart werden oder auf Lebenszeit des Verkäufers. Der Abschluss für einen bestimmten Zeitraum hat den Nachteil, dass der Verkäufer nach dieser Zeit die Immobilie räumen muss, was fast immer mit Problemen verbunden ist. In den meisten Fällen wird ihn der Verkäufer weiter als Mieter in der Wohnung belassen müssen. Der Abschluss auf Lebenszeit ist hingegen eine Spekulation. Diese Lösung kann sowohl für den Käufer wie aber auch für den Verkäufer vorteilhaft oder nachteilig sein. Es kann auch eine Rente in Verbindung mit einer Einmalzahlung vereinbart werden. Die zuvor beschriebenen Probleme bleiben dabei aber bestehen. Außerdem kann einerseits vom Käufer ein Inflationsausgleich verlangt werden und andererseits der Verkäufer verpflichtet werden, die Immobilie zu pflegen und anfallende Arbeiten auszuführen oder ausführen zu lassen. Gerade bei dem letzten Punkt ist es wichtig, dass hier genau festgeschrieben wird, welchen Umfang die Aufgaben des Verkäufers haben. Wichtig Beim Rentenkauf ist auch darauf zu achten, ob die Immobilie mit einer Grundschuld oder Hypothek belastet ist. Sollte das der Fall sein, muss eine klare Regelung getroffen werden, wer die laufenden Verbindlichkeiten bezahlt. Zur Feststellung der Rentenhöhe wird zunächst der Verkehrswert des Hauses abzüglich 10 % (Nebenkosten) zugrunde gelegt. Außerdem müssen Alter, Geschlecht und Familienstand des Verkäufers berücksichtigt werden. Zur Berechnung gehört weiterhin das durchschnittliche Sterbealter des Verkäufers, wenn ein Rentenbezug auf Lebenszeit vereinbart wird. Will der Verkäufer in der Wohnung bleiben, muss er hierfür einen Abschlag hinnehmen. 2 / 10

3 Wichtig Der Verkauf auf Rentenbasis bei Zahlung der Rente auf Lebenszeit ist durchaus kritisch zu betrachten. Da die Menschen erfreulicherweise immer älter werden, kann die Form des Kaufes sehr teuer werden. Bei den derzeit extrem günstigen Hypothekenzinsen dürfte dieses Kaufmodell zwar im ersten Moment attraktiv wirken aber langfristig gerechnet dürften die Finanzierungskosten doch über den derzeitigen Möglichkeiten beim Kauf mit Hilfe einer Kreditfinanzierung liegen. Arbeitgeberdarlehen Um gute Mitarbeiter an ihr Unternehmen zu binden, bieten einige Firmen ihren Mitarbeitern auch sogenannte Arbeitgeberdarlehen an. Hier sollte man darauf achten, dass ein regulärer Vertrag geschlossen wird und dass die Konditionen nicht als geldwerter Vorteil zum Gehalt zugeschlagen und damit steuer- und sozialversicherungspflichtig werden. Das gesamte Darlehen wird übrigens dem Gehalt zugerechnet, wenn kein schriftliche Vertrag vorgelegt werden kann oder der Arbeitgeber auf die Rückzahlung verzichtet. Entscheidend dafür, ob es sich um einen geldwerten Vorteil handelt, sind die marktüblichen Konditionen für einen vergleichbaren Kredit auf dem öffentlichen Finanzmarkt. Wenn Sie keine anderen Sachbezüge vom Arbeitgeber erhalten, darf der Steuervorteil maximal 44 pro Monat oder 528 im Jahr betragen. Entscheidend sind dabei die Konditionen, die am Tage des Vertragsabschlusses gelten. Im Vertrag sollte auch eine Regelung getroffen, wie das Darlehen behandelt wird, wenn Sie die Firma verlassen beziehungsweise der Arbeitgeber kündigt. Mit einem Arbeitgeberdarlehen können Sie den Beleihungsauslauf verkürzen und bei der Bank bessere Konditionen für andere Darlehen erhalten (den Beleihungsauslauf erläutern wir in einem eigenen Kapitel). Das Arbeitgeberdarlehen bietet aber in vielen Fällen keine Vorteile. Bauspardarlehen Der Bausparvertrag gehört zu den Klassikern der Immobilienfinanzierung. Er ist zwingende Voraussetzung um ein Bauspardarlehen zu erhalten. Dabei wird eine Bausparsumme vereinbart und die Art der Ansparung (Sparraten, Einmalzahlungen usw.). Die Bausparsumme besteht zum einen aus den eingezahlten Leistungen und den Zinsen abzüglich der fällig werdenden Gebühren. Zum anderen wird hier bereits das Bauspardarlehen eingerechnet. Meist müssen Sie bis zur Hälfte der Bausparsumme durch Einzahlungen aufbringen. Der fehlende Betrag wird dann als zinsgünstiges Darlehen gewährt. Tipp: Gerade beim Bauspardarlehen muss man sehr genau rechnen. Der zunächst günstige Zinssatz wird durch Abschluss- und Darlehensgebühren nicht selten erheblich erhöht. 3 / 10

4 In der Ansparphase wird das von Ihnen gezahlte Geld von der Bausparkasse verzinst. Hier sollten Sie vergleichen, ob andere Anlageformen nicht eine bessere Rendite liefern. Dann ist es empfehlenswert, die Ansparsumme zunächst auf andere Art und Weise anzulegen und dann als Einmalzahlung in den Bausparvertrag einzubringen. Allerdings steht Ihnen der Kredit nicht sofort zur Verfügung, wenn die anzusparende Summe erreicht wird. Wann Sie Ihren Kredit erhalten, hängt von den Einnahmen der Bank ab. Je höher die Einnahmen sind, umso schneller steht Ihnen Ihr Kredit zur Verfügung. Man spricht dann auch davon, dass der Vertrag zuteilungsreif ist. Wichtig Wenn Sie das Geld aus dem Bausparkredit benötigen, bevor dieser zuteilungsreif ist, muss eine Zwischenfinanzierung durchgeführt werden, die die Zinsvorteile des Bausparkredits auffrisst und sogar darüber hinaus geht. Der Name der KfW-Bank stammt noch aus den Gründertagen der Einrichtung. Kurz nach dem zweiten Weltkrieg wurde die Kreditanstalt für Wiederaufbau ins Leben gerufen. Damals wurde sie hauptsächlich zur Verwaltung der Gelder des sogenannten Marshall-Plans ins Leben gerufen. Heute ist die KfW-Bank die weltweit größte nationale Förderbank und gehört nach der Bilanzsumme zu den größten deutschen Banken. Die KfW-Bank bietet eine ganze Reihe von günstigen Krediten an. Es werden immer wieder neue Programme aufgelegt. Wenn Sie sich für einen der Kredite interessieren, schauen Sie unter nach. KfW-Effizienzhaus In den meisten Förderprogrammen werden sogenannte KfW-Effizienzhaus-Standards verlangt. Damit soll das energetische Bauen gefördert werden. Denn je geringer der Energiebedarf einer Immobilie ist, umso großzügiger fällt die Förderung aus. Je nach Standard und Förderprogramm werden sogar Zuschüsse gewährt, die man nicht zurückzahlen muss. Für die energetische Qualität werden der Jahresprimärenergiebedarf und der Transmissionswärmeverlust zugrunde gelegt. Bei dem Jahresprimärenergiebedarf handelt es sich um den im Laufe des Jahres für Heizen, Lüften und Warmwasserbereitung benötigten Energiebedarf. Der Transmissionswärmeverlust ergibt sich aus der Dämmung der Immobilie je besser die Dämmung, umso geringer der Wärmeverlust. 4 / 10

5 Die jeweils gültige Energieeinsparverordnung legt hierfür Höchstwerte für Neubauten fest. Ein Neubau, der diesen Höchstwerten entspricht gilt als KfW Effizienzhaus 100. Werden die Maximalwerte der EnEV um 30 % unterschritten, handelt es sich um KfW-Effizienzhaus 70, bei einer Unterschreitung von 45 % um ein KfW-Effizienzhaus 55. Die KfW fördert den Neubau von Wohnhäusern mit den KfW-Effizienzhaus-Standards 40, 55 und 70. Je kleiner also die Zahl, desto besser ist die Energieeffizienz der Wohnimmobilie. Entsprechend höher fällt dann die Förderung aus. Sprechen Sie mit Ihrer Hausbank Die Anträge für ein günstiges KfW-Darlehen müssen Sie bei Ihrer Hausbank (oder einer anderen Bank Ihres Vertrauens) stellen, über die dann auch der Kredit abgewickelt wird. Allerdings weisen die Bankberater nur selten auf KfW-Produkte hin, da diese meist günstiger sind als die hauseigenen Offerten. Wenn Sie aber nachfragen, wird man Ihnen wenn auch ein wenig widerwillig die gewünschten Informationen geben. Seit dem können auch Versicherungsunternehmen im Rahmen von Baufinanzierungen KfW-Angebote vermitteln. Wollen Sie bei der Finanzierung Ihrer Immobilie beispielsweise Ihren Lebensversicherer einbeziehen, sollten Sie ihn auch auf die KfW-Möglichkeiten ansprechen. Es geht nicht nur um Zinsen Bei Darlehen, auch von der KfW, darf man nicht nur den Zins im Auge haben. So kann es von Nachteil sein, wenn frühzeitige Teil- oder Kompletttilgungen nur gegen Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung möglich sind. Viele KfW-Programme lassen sich hingegen nach Belieben sondertilgen. Wichtig ist natürlich auch, ob das Darlehen komplett ausgezahlt wird. Bei den meisten KfW-Angeboten ist dies der Fall. Bauen Sie erst nach der Bewilligung Gefördert werden nur Maßnahmen, die noch nicht begonnen wurden. Wenn Sie schon begonnen haben, erhalten Sie von der KfW nichts. Sie müssen erst die Fördermittel beantragen, die Bewilligung abwarten und dann mit der Maßnahme beginnen. Auch wenn Sie bereits bei Ihrer Bank ein Darlehen aufgenommen haben und jetzt feststellen, dass die KfW Ihnen viel bessere Konditionen anbietet, haben Sie Pech. Eine Umschuldung auf das günstigere KfW-Angebot ist nämlich auch ausgeschlossen. Darlehen können Sie wie bereits erläutert nur über eine Bank, eine Bausparkasse oder einen Versicherer beantragen. Stellt sich Ihre Hausbank quer, können Sie natürlich auch eine andere Bank suchen, und den Kredit dort beantragen. Die Bank kann Ihnen aber einige Probleme bereiten, wenn es um die Sicherheiten geht. Denn der Kredit wird faktisch von der Bank bei der KfW aufgenommen und an Sie 5 / 10

6 weitergeleitet. Deshalb verlangt die Bank auch die Sicherheiten für das Darlehen. Lassen Sie sich hier nicht in Bockshorn jagen spätestens, wenn Sie darauf hinweisen, dass Sie auch mit einer anderen Bank zusammenarbeiten könnten, wird die Bank bei Ihnen als guten Kunden einlenken und sich kooperativer zeigen. Bei Zuschüssen sieht es anders aus. Diese beantragen Sie direkt. Das Geld wird dann auch direkt an Sie ausgezahlt. Die dafür notwendigen Anträge finden Sie auf der Internetseite der KfW ( Genehmigt und los geht s Wenn ein Kredit der KfW genehmigt ist, müssen Sie zügig mit der Maßnahme beginnen und das Darlehen abrufen. Denn für Gelder, die Sie nicht innerhalb von vier Monaten plus zwei Bankarbeitstagen abgerufen haben, müssen Sie eine Bereitstellungsgebühr bezahlen. Diese beträgt 0,25 % der nicht abgerufenen Summe pro Monat (nach Ablauf der Frist). Auch Eigentumswohnungen werden gefördert Auch als Inhaber einer Eigentumswohnung haben Sie die Möglichkeit, die Fördermöglichkeiten der KfW zu nutzen. Hier ergeben sich drei Möglichkeiten. Zum einen kann die Wohneigentümergemeinschaft gemeinsam die Förderung beantragen. Dabei kann es sich um Sanierungsprojekte am Gemeinschaftseigentum handeln oder um Maßnahmen, die an allen Wohnungen (als Sondereigentum) durchgeführt werden. Werden die einzelnen Wohnungen saniert, führt jeder Eigentümer die Sanierung selbst durch und erhält hierfür einen Anteil an den Fördermitteln, der seinen Miteigentumsanteilen entspricht. Natürlich können Sie sich aber auch mit den anderen Eigentümern zusammenschließen und die entsprechenden Aufträge gemeinsam vergeben, was für Sie günstigere Konditionen bedeuten dürfte. Sie können aber auch alleine Gelder beantragen, um speziell Ihre Wohnung zu sanieren. Wenn andere Miteigentümer ebenfalls sanieren wollen, können Sie die Mittel auch gemeinsam beantragen, was empfehlenswert ist. Die Verteilung erfolgt dann nach den Miteigentumsanteilen der beteiligten Wohnungseigentümer. Voraussetzungen für die Mittelgewährung sind: Die Mittel werden für Objekte genutzt, die Wohnzwecken dienen. Die Mittel werden nur an natürliche Personen vergeben. Keine Mittel erhalten Eigentümer, die bereits eine Förderung für die Wohnung beantragt oder erhalten haben. Werden Mittel von der Wohneigentumsgemeinschaft beantragt, müssen folgende Unterlagen vorgelegt werden: Ein vom Hausverwalter unterschriebener Antrag. 6 / 10

7 Legitimation des Hausverwalters: Vollmacht der Wohneigentümergemeinschaft, die den Hausverwalter berechtigt, den Förderantrag zu stellen und bei natürlichen Personen eine Kopie des Personalausweises (Vor- und Rückseite). Bei juristischen Personen ein Handelsregisterauszug. Beschlüsse der Wohneigentumsgemeinschaft: Beschluss bezüglich der Sanierungsmaßnahme und der Beschluss, einen Zuschuss bei der KfW zu beantragen. Liste aller Miteigentümer der Wohneigentümergemeinschaft. Aus der Liste müssen die Anschrift und der Miteigentumsanteil jedes Miteigentümers hervorgehen. Bei Krediten zusätzlich eine Aufstellung der förderungsfähigen Kosten. Bei vermieteten Wohnungen: De-minimis-Erklärung. Eine Erklärung, die aufgrund von EU-Bestimmungen notwendig ist. In den meisten Fällen reine Formsache. Den entsprechenden Vordruck finden Sie auf der Internetseite der KfW unter erung%29/pdf-dokumente/ de-minimis-erkl%c3%a4rung-des-antragsteller s.pdf Bei der Immobilienfinanzierung spielen fast immer zwei Kriterien eine wichtige Rolle: Auf der einen Seite will der Darlehensnehmer einen möglichst günstigen Zinssatz und auf der anderen Seite will er seine Schulden in möglichst kurzer Zeit wieder loswerden. Beide Voraussetzungen erfüllen sogenannte Schnelltilgerdarlehen dennoch sind solche Kredite nicht für jeden empfehlenswert. Was sind Schnelltilgerdarlehen? Wie der Name schon sagt, müssen die Schnelltilgerdarlehen in für die Finanzierung von Immobilien relativ kurzer Zeit zurückgezahlt werden. Zwischen 10 und 20 Jahren liegt hier die Laufzeit. Dafür wird Ihnen aber für den gesamten Zeitraum der Zinssatz garantiert, so dass sich die Rückzahlungsrate im Laufe der Jahre nicht verändert. Sie gehen also nicht das Risiko einer Anschlussfinanzierung mit gestiegenen Kosten ein. Günstige Zinskonditionen Außerdem gewähren die Kreditinstitute noch interessante Zinsrabatte von bis zu einem halben Prozentpunkt. Hier lohnt es sich auf jeden Fall, die Angebote in Ruhe zu vergleichen. Die Stiftung Warentest hat für ihre Zeitschrift test (Ausgabe 8/2015) eine Stichprobe bei insgesamt 73 Banken und Kreditvermittlungen vorgenommen. Gefordert wurden ,00 bei einem Immobilienwert von ,00. Je nach Laufzeit ergaben sich hier sehr unterschiedliche Zinssätze: LauGünTeu Teuers Ersparn fzei stig erst tes um is t stes es x % günstig Ang Ang höher ebotebo als stes gegenü 7 / 10

8 10 Jah re 15 Jah re 20 Jah re 1,43 % 1,71 % 2,12 % t 2,4 3 % 2,6 9 % 3,0 3 % günstig ber stes teuerst Angeb em ot Angebo t 69,9 % ca ,0 0 57,3 % ca , 00 30,0 % ca , 00 Wer den Markt also sehr genau verfolgt, kann hier eine ganze Menge Geld sparen. Hohe Rückzahlungsraten Natürlich ist so ein Angebot verlockend. Doch man muss auch die Kehrseite der Medaille betrachten. Da das Kapital in einer relativ kurzen Zeit zurückgezahlt wird, muss man recht hohe Rückzahlungskosten einkalkulieren. Die monatlichen Raten sind dabei nicht zu unterschätzen. Die Stiftung Warentest berechnete die folgenden Kreditraten bei einem Zinssatz von 2 beziehungsweise 3 %: Monatliche Ratenbelastung bei einer Laufzeit von Zi ns Ja Jahr Jahr Jahr Jahr sathreen en en en z n 2 % , 506, 424, 370, 0, % , 555, 474, 422, 6, Sollten Sie aber mit Ihren Kreditraten in Schwierigkeiten kommen, kann dies für Sie sehr teuer werden. Denn die Bank wird Ihnen zwar aller Wahrscheinlichkeit nach entgegenkommen aber im günstigsten Fall eine Entschädigung bei geringeren Raten verlangen. Im ungünstigsten Fall wird sie mit Ihnen einen komplett neuen Vertrag aushandeln. Wann macht ein Schnelltilgerdarlehen Sinn? 8 / 10

9 Sie sollten also sehr genau überlegen, ob Sie die hohen Raten über den gesamten Zeitraum stemmen können. Wenn Sie sich unsicher sind, sollten Sie lieber auf ein Schnelltilgerdarlehen verzichten. Bedenken Sie vor Abschluss, dass sich Ihre wirtschaftliche Situation sehr schnell ändern kann. Dann können die hohen Kreditraten für Sie letztlich zum Bumerang werden. Bei Krediten von mehr als zehn Jahren sollten Sie zumindest für die ersten zehn Jahre in der Lage sein, die Raten wie vereinbart zu bedienen. Denn nach zehn Jahren haben Sie grundsätzlich das Recht, den Vertrag vorzeitig zu kündigen. Wenn also ein Schnelltilgerdarlehen zur Erstfinanzierung dienen soll, ist Vorsicht geboten. Anders sieht es aus, wenn Sie eine Anschlussfinanzierung benötigen. Hier ist die Kreditsumme nicht mehr so hoch und Sie haben bereits eine Rückzahlungs-Rate in Ihrem privaten Budget einkalkuliert, die aufgrund der bei Abschluss des auslaufenden Kreditvertrages geltenden höheren Zinsen kalkuliert ist. Es kann also durchaus sein, dass Sie mit der bereits einkalkulierten Rate für den zu finanzierenden Rest ein Schnelltilgerdarlehen abschließen können. Dann ändert sich nichts an Ihrer wirtschaftlichen Situation, Sie sind Ihre Schulden aber viel früher los. Fremdwährungsdarlehen sind spekulative Darlehen. Man hofft beim Fremdwährungsdarlehen von Kursschwankungen zu profitieren. Dieser Schuss kann aber auch schnell nach hinten losgehen. Die Rechnung ist dabei zunächst recht einfach: Fällt der Kurs der Fremdwährung (man bekommt also mehr Fremdwährung für den Euro) wird der Kredit billiger. Steigt der Kurs der Währung jedoch (Sie erhalten weniger Fremdwährung für den Euro) verteuert sich der Kredit. Beispiel: Im Januar 1998 erhielt man für einen Euro ca. 1,59 Schweizer Franken (CHF). Um einen Kredit über zu erhalten hätte man also ein Darlehen über CHF aufnehmen müssen. Im Januar 2003 erhielt man für einen Euro ca. 1,47 CHF. Um die CHF zurückzuzahlen hätte man also über aufwenden müssen. Im Januar 2008 hingegen erhielt man für einen Euro ca. 1,65 CHF. Hätte man den Betrag von CHF jetzt zurückgezahlt, hätte man nur noch aufwenden müssen. Das Beispiel berücksichtigt bewusst keine Zinsen und Gebühren um einmal deutlich zu machen, welches Risiko man bei Fremdwährungskrediten eingeht. Sicher kann man hier manchen Euro sparen man kann aber auch kräftig draufzahlen. Hinzu kommt, dass die Fremdwährungsdarlehen nur kurze Zinsbindungen haben. Meist liegen diese unter einem Jahr (sechs oder drei Monate), was das Risiko dieser Kredite weiter erhöht. 9 / 10

10 Hinzu kommt, dass man mit erheblichen Zusatzkosten bei der Aufnahme des Darlehens rechnen muss, die den Kredit zusätzlich verteuern. So kann die Bearbeitungsgebühr beispielsweise dreimal so hoch ausfallen wie bei einem vergleichbaren variablen Kredit. Außerdem können Wechselgebühren für die Auszahlung des Fremdwährungsdarlehens in Euro und für die den Umtausch der Rückzahlungen in die Fremdwährung anfallen. Wichtig Sie haben bei Fremdwährungsdarlehen auch mit ausländischem Recht zu tun, was die Sache nicht gerade erleichtert. Grundsätzlich sollte man sich deshalb dreimal überlegen, ob man sich tatsächlich auf diese Kreditform einlassen will. Wer seine Finanzierung präzise berechnen muss, um keinen Schaden zu nehmen, sollte besser die Finger von dieser Darlehensform lassen. 10 / 10