Altersvorsorge: Jetzt noch Steuern sparen verschärfte Regeln ab 2005

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1 Falls Empfänger verzogen, nachsenden! Anschriftenberichtigungskarte mit neuer Anschrift! Falls unzustellbar, bitte zurück: Jade Assekuranz Bierstadter Straße Wiesbaden Herrn Volker Jopp Franz-Rücker-Allee Frankfurt 31. März 2008 / Ho Es schreibt Ihnen: H.-Günther Metzler Altersvorsorge: Jetzt noch Steuern sparen verschärfte Regeln ab 2005 Sehr geehrter Herr Jopp, Sie erfahren es fast täglich aus den Medien: Die Bundesregierung baut die staatliche Förderung der privaten Altersvorsorge um. Viele Steuervorteile laufen Endes dieses Jahres aus, und es gibt weitere wichtige Neuigkeiten mit Folgen für den finanziell sorgenfreien Ruhestand: Kapitalleistungen aus Lebensversicherungen müssen bei neuen Verträgen ab 2005 versteuert werden. Bei allen laufenden und neuen Verträge bis zum sind sie steuerfrei! Ab 2005 streicht der Gesetzgeber die vorteilhafte Pauschalbesteuerung für Direkt versicherungen. Wegen der weiter steigenden Lebenserwartung der Deutschen werden Neuverträge in der privaten Rentenversicherung ab 2005 um bis zu 20 Prozent teurer. Informieren Sie sich rechtzeitig, warten Sie nicht bis zum kommenden Jahr. Unser Angebot für Steuersparer: Lassen Sie sich unverbindlich, kostenfrei und Anbieter-unabhängig von uns beraten. Wir analysieren mit Ihnen gemeinsam, von welcher Neuregelung Sie ganz persönlich betroffen sind und wie Sie Ihre aktuellen (Steuer-)e bis zum Ruhestand sichern können. Rufen Sie uns gleich an (Tel.: ) oder schicken Sie uns ein Fax. Mit freundlichen Grüßen H.-Günther Metzler Service-Fax möchte, dass Sie mich persönlich beraten. Bitte melden Sie sich zur Ja,ich Vereinbarung eines Termins bei mir. Meine -Adresse Meine Telefonnummer Am besten erreichen Sie mich zwischen und Uhr. Ich interessiere mich besonders für die folgende Themen (bitte ankreuzen): Betriebliche Altersvorsorge Riester-Rente (auch für Selbständige) Portfoliooptimierung wg. Abgeltungssteuer Altersvorsorgeplanung Unternehmensversicherung Jade GmbH AG Wiesbaden: HRB 3721 Geschäftsführer: Dipl.-Betriebswirt Hans Jade Vers.-Kfm. H.-Günther Metzler Bierstadter Str. 41; Wiesbaden Wiesbadener Volksbank Postfach 34 66; Wiesbaden BLZ: Kto.-Nr Telefon: Telefax: USt.-ID-NR. DE P eigene Kundenparkplätze Mitglied im VDVM Verband Deutscher Versicherungs- Makler e.v.

2 J A D E A S S E K U R A N Z : M A - I N F O V W L Jetzt monatlich doppelt ansparen bei gleichem Netto! Kennen Sie schon die neue lukrative Möglichkeit für Ihre vermögenswirksamen Leistungen (VWL)? Verwenden Sie Ihren Beitrag einfach für eine Direktversicherung oder Pensionskasse. Dadurch können Sie jeden Monat mehr als das Doppelte für Ihre Altersvorsorge ansparen, ohne Abzüge beim Nettoverdienst zu haben! Sichern Sie sich zusätzlich den freiwilligen Zuschuss Ihres Arbeitgebers in Höhe von 27,00. Ihre e Bis zu 40,00 Ihrer VWL-Beiträge werden verwendet Wesentlich höherer Sparvorteil für Ihre Altersvorsorge Zwei Wahlmöglichkeiten: Direktversicherung oder Pensionskasse Steuer- und sozialversicherungsfrei Ihr Nettoeinkommen bleibt gleich 27,00 schenkt Ihnen Ihr Arbeitgeber In der folgenden Beispielrechnung sehen Sie, wie aus 40,00 VWL ganze 89,30 werden ohne Mehraufwand! Durch die sogenannte Entgeltumwandlung sinkt Ihr zu versteuerndes Einkommen und es fließt ein Teil Ihrer Bruttobezüge in die Direktversicherung oder Pensionskasse. BEISPIELRECHNUNG Bisherige Anlage Umwandlung VWL in Direktversicherung Monatliches Bruttogehalt 2.710, ,00 Arbeitgeberanteil VWL + 27, ,00 Überweisung VWL Direktversicherung - 89,30 Neues Bruttogehalt 2.737, ,70 Steuern inkl. Soli. Ki.-St ,23-503,22 Sozialversicherungsbeiträge - 561,08-542,79 Einzahlung in bisherigen VWL-Vertrag - 40,00-0,00 Nettogehalt 1.601, ,69 Doppelt ansparen durch weniger Steuern und Sozialabgaben Ergebnis: Gleiches Netto * Beispielrechnung: Alle Angaben in Euro. Beitrag in Direktversicherung = Höhe der Entgeltumwandlung gemäß Zahlweise. Differenz: Effektiver Einsatz gemäß Zahlweise. Berechnungsgrundlagen: Steuerklasse 1, Kirchensteuer 9 %, Krankenversicherung 14,3 %, mtl. Freibetrag 0,00, Kinder auf Lohnsteuerkarte: 0. Die gesetzliche Rente sinkt weiter. Profitieren auch Sie von den attraktiven staatlichen Förderungen: Wir bieten Ihnen Rahmenverträge bei renommierten Versicherungen. Ihren evtl. bestehenden VWL-Vertrag können Sie jederzeit und ohne Angabe von Gründen beenden. Fordern Sie jetzt eine individuelle Beispielrechnung für Ihre effektive Altersvorsorge an: Frau Anja Hofmann Herr H.-Günther Metzler Telefon: Fax: JADE Assekuranz GmbH Bierstadter Straße 41 D Wiesbaden Telefon: Fax:

3 info Nachrichten & Tipps der JADE Assekuranz NR. 1/2008 inhalt Riestern ist Pflicht für junge Familien. Je früher sie anfangen, desto besser. SEITE 2 Unternehmen haften für Umweltschäden SEITE 2 Hohe Förderquote bei der Betriebsrente SEITE 3 Abgeltungsteuer: Bald wird es ernst SEITE 3 Unternehmen drohen Ansprüche wegen Diskriminierung SEITE 4 Sturm zählt erst ab Windstärke 8 SEITE 4 Kfz-Versicherung: Auslaufmodell Doppelkarte A L T E R S V O R S O R G E Riester polstert die Rente auf SEITE 4 Kinder sind in der Schule nicht automatisch versichert Riestern können auch Selbständige ohne gesetzliche Rentenversicherung. Bedingung: Der Ehepartner ist unmittelbar zulageberechtigt, etwa als Angestellter. Clevere Selbständige stellen den Ehepartner auf Basis eines 400-Euro-Jobs ein. So hat er Anspruch auf die volle Riester-Förderung und der selbständige Partner erhält die Grundzulage. Wir rechnen Ihnen gerne Ihren ganz persönlichen einer Riester-Rente für Selbständige aus. Endvermögen Vermögensanteil aus eigenen Beiträgen Annahmen: Riester-Fondssparplan über 30 Jahre; Beginn 2008; durchschnittliche jährliche Wertentwicklung: 6,0 %; Einzahlung jeweils Höchstbetrag (seit 2008: Euro); Förderbeiträge gelten als zugeflossen am Jahresultimo; Förderbeiträge für Kinder werden nur in den ersten 20 Jahren gezahlt. Quelle: BVI 2008: Grundzulage 154 Euro, Kinderzulage 185 Euro und 300 Euro für Neugeborene Deutschland einig Riester-Land: Allein 2007 schlossen die Bundesbürger rund 2,1 Millionen neue Verträge ab. Seit Jahresanfang lohnt sich das Riestern ganz besonders: Die Grundzulage stieg auf 154 Euro, die Kinderzulage auf 185 Euro pro Jahr und kindergeldberechtigtes Kind. Für ab dem Jahr 2008 neugeborene Kinder wurde die Kinderzulage sogar auf 300 Euro angehoben. Die Beiträge für die Riester-Rente können zudem im Rahmen des Sonderausgabenabzugs bis zu einer Höhe von Euro steuerlich geltend gemacht werden. Ist die errechnete Steuerersparnis größer als die Summe der Zulagen, so erstattet das Finanzamt die Differenz. Riester-Förderung zahlt sich aus Wie die Beispiele zeigen, reduzieren die staatlichen Zulagen den Eigenbeitrag zur Riester-Rente ganz erheblich. Unser Tipp (links) beschreibt, wie auch Selbständige in den Genuss der Riester-Förderung kommen Ledig % Verheiratet, keine Kinder % Verheiratet, zwei Kinder % Verheiratet, drei Kinder % rund Euro

4 2 info NR. 1/2008 U N T E R N E H M E N S V E R S I C H E R U N G Unternehmen haften für Umweltschäden Neues Umweltschadengesetz seit 14. November 2007 in Kraft Die Kosten für die Sanierung von Umweltschäden können in die Hunderttausende gehen. Eine herkömmliche Betriebshaftpflichtversicherung schließt die Risiken nicht ein. Wir beraten Sie gerne beim Abschluss einer speziellen Police. Das neue Umweltschadengesetz erweitert die Umwelthaftung von Gewerbetreibenden. Neu bei dieser öffentlich-rechtlichen Haftung ist, dass der Verursacher neben Schäden an eigenen und fremden Böden und Gewässern auch für Schäden an der Natur bzw. an geschützten Tier- und Pflanzenarten haftet und zur Sanierung und vollständigen Wiederherstellung des Ausgangszustandes verpflichtet ist. Dies kann den Zimmereibetrieb treffen, der bei einer Dachsanierung eine geschützte Fledermausart aus einem historischen Gebäude vertreibt, oder auch den unachtsamen Heizöl-Handel, der durch auslaufendes Öl eine ganze Reiherkolonie zerstört. A L T E R S V O R S O R G E Hohe Förderquote bei der Betriebsrente Sparen aus dem Brutto-Gehalt senkt Einkommensteuer und Sozialabgaben Ein der Betriebsrenten gegenüber vielen anderen staatlich geförderten Formen der Altersvorsorge: Bei Renteneintritt (frühestens ab 60 Jahren) kann man sich die Ansprüche auf einmal auszahlen lassen. So lässt sich z. B. der Traum vom Wohnmobil erfüllen. Seit 2002 besteht ein Rechtsanspruch auf Entgeltumwandlung. Das heißt: Sie können von Ihrem Arbeitgeber verlangen, dass er Teile Ihres Gehalts oder Lohns in eine betriebliche Altersvorsorge einzahlt. Bitte kontaktieren Sie uns, falls Ihnen Ihr Arbeitgeber noch kein Angebot unterbreitet hat. Wir können ihm die passenden Produkte für sein Unternehmen und seine Mitarbeiter vermitteln. Auf vermögenswirksame Leistungen des Arbeitgebers zahlt der Arbeitnehmer im Normalfall Steuern und Sozialabgaben. Fließen die vermögenswirksamen Leistungen im Rahmen der Entgeltumwandlung in einen betrieblichen Altersvorsorgevertrag, können die Beiträge unversteuert und sozialversicherungsfrei umgewandelt werden. Wer einen Teil seines Lohns oder Gehalts umwandelt und über seinen Betrieb fürs Alter vorsorgt, fährt damit besser als mit vielen privaten Sparverträgen. Denn der Staat unterstützt die Betriebsrente massiv mit Steuer - erleichterungen. Große Unternehmen haben meistens längst eine Betriebsrente für alle Beschäftigten, vielfach sogar als Teil der Tarifverträge, wie die so genannte Metallrente. Bei kleineren Betrieben müssen die Beschäftigten häufig selbst aktiv werden und beim Chef nachfragen. Fragen Sie Ihren Chef Unternehmen haben die Pflicht, ihren Beschäftigten ein Angebot zur betrieblichen Altersvorsorge zu unterbreiten. Für die Betriebsrente lässt der Gesetzgeber dabei fünf verschiedene Durchführungswege zu: Direktzusage, Pensionskasse, Direktversicherung, Unterstützungskasse und Pensionsfonds. Keinen Anspruch auf Entgeltumwandlung haben Beamte, Richter, Soldaten und Mitglieder berufsständischer Versorgungswerke wie etwa Ärzte oder Rechtsanwälte. Beitragszahlungen aus dem Bruttogehalt Für alle Angestellten gilt: Der Arbeitgeber überweist einen Teil des Gehalts vor der Versteuerung für den Betriebsrentenvertrag seines Mitarbeiters. Der Mindestbetrag für 2008 liegt bei 186,38 Euro, der Höchstbetrag bei Euro. Das steuerpflichtige Bruttogehalt des Beschäftigten mindert sich um den Betrag für die Betriebsrente; Einkommensteuer und Sozialabgaben werden nur noch auf das Brutto abzüglich Betriebsrentenbeitrag fällig. Für Angestellte heißt das im Idealfall: Wer Euro in die Betriebsrente einzahlt, kann mehr als 50 Prozent dieser Summe bei Einkommensteuer und Sozialabgaben sparen und das allein im Jahr Besteuerung erfolgt erst im Rentenalter Im Alter müssen die Betriebsrenten aus Entgeltumwandlung versteuert werden, denn sie waren in der Einzahlungsphase steuerfrei. Aber die Einkommen der Ruheständler sind niedriger und viele Teile der Altersbezüge müssen nicht voll versteuert werden. Deshalb fällt die steuerliche Belastung der Rentner in der Regel deutlich geringer aus als in den letzten Jahren ihres Erwerbslebens.

5 NR. 1/2008 info 3 A L T E R S V O R S O R G E Abgeltungsteuer: Bald wird es ernst! Bin ich auch betroffen? Kann ich etwas tun, um der Steuer zu entgehen? Ab 1. Januar 2009 werden Zinseinkünfte, Dividenden und Kursgewinne, die den Sparerfreibetrag überschreiten, pauschal mit 25 Prozent versteuert. Hinzu kommen 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag auf diesen Betrag und bei Kirchensteuerpflichtigen zusätzlich Kirchensteuer. Für einen Zinsertrag von Euro führt die Bank dann wenn der Sparerfreibetrag ausgeschöpft ist also fast 280 Euro an den Fiskus ab. Wie wirkt sich das auf einzelne Kapitalanlageformen aus? Und was muss der Sparer tun? Aktien, Anleihen und Fonds: Bisher waren Kursgewinne nach einem Jahr Haltedauer steuerfrei. Wer der pauschalen Versteuerung seiner Kursgewinne und Erträge entgehen möchte, sollte Fondsanteile oder Aktien bis spätestens ins Depot nehmen und vorhandene geschickt umschichten. Bei diesen»altfällen«sind Kursgewinne aus dem Verkauf eines Wertpapiers nach einem Jahr Haltedauer weiterhin steuerfrei. Sparbücher, Festgeld, Sparpläne, vermögenswirksame Leistungen: Die Abgeltungsteuer wird auf alle Erträge ab 2009 fällig. Liegt der individuelle Einkommensteuersatz des Sparers über der Marke von 25 bzw. 28 Prozent, profitiert er sogar von der Abgeltungsteuer. Kein Handlungsbedarf in Kapitallebensversicherung: Neue Verträge sind abgeltungsteuerpflichtig, mit einem entscheidenden : Nach mindestens zwölf Jahren Vertragsdauer fallen ab einem Alter von 60 Jahren jedoch nur 12,5 Prozent Abgeltungsteuer an. Das ist für manchen Sparer sehr interessant. Bei Altverträgen bleiben die vorteilhaften Regelungen erhalten. Private Rentenversicherung: Sie wird nicht von der neuen Steuer erfasst. Hier erfolgt die Besteuerung nach dem Ertragsanteil. Er ist vom Alter bei Rentenbeginn abhängig. Wird die private Rente z. B. ab dem 65. Lebensjahr gezahlt, müssen nur 18 Prozent davon zum persönlichen Steuersatz versteuert werden. Riester-Rente, Basis-Rente, betriebliche Altersvorsorge: Erträge sind ebenfalls von der Abgeltungsteuer ausgenommen. Allerdings unterliegen die Rentenzahlungen komplett der Einkommensteuerpflicht. Bausparverträge: Ab 2009 unterliegen alle Erträge in der Ansparphase der Abgeltungsteuer und auch so bezeichnete Bonuszahlungen sowie Treueprämien fallen voll unter die Abgeltungsteuer. Auch eine Art von Geldentwertung: Bei Kapitalerträgen will der Finanzminister ab 2009 ein Viertel und mehr jedes Euros einbehalten. Lassen Sie sich von uns beraten, inwieweit Sie von der Abgeltungsteuer betroffen sind. Wir prüfen Ihre Anlagen, insbesondere Fondsdepots, auf den Umschichtungsbedarf, damit Sie die Regeln zum Bestandsschutz für die steuerliche Ausrichtung Ihrer langfristigen Anlageziele nutzen können. Mit Riester-Rente, Basis- Rente, privater Rentenversicherung, geschlossenen Immobilien- und Schiffsfonds gibt es eine Reihe von Anlageformen, die nicht der Abgeltungsteuer unterliegen. U N T E R N E H M E N S V E R S I C H E R U N G Ersatzansprüche wegen Diskriminierung Verringern Sie Ihr Risiko, auf Schadenersatz verklagt zu werden Das Allgemeine Gleichbehandlungsgesetz (AGG) soll insbesondere Beschäftigte und Bewerber vor Benachteiligungen und Belästigungen schützen. Arbeitgeber tragen durch die neue Gesetzeslage neue Haftungsrisiken, denn das AGG erleichtert die Durchsetzung von Schadensersatz- und Schmerzensgeldansprüchen. So hat das AGG die Beweislast zu Gunsten des vermeintlich Diskriminierten umgekehrt. Der Benachteiligte muss lediglich Anhaltspunkte für eine Benachteiligung darlegen, um seinen Anspruch zu begründen. Und eine verbotene Benachteiligung durch einen Beschäftigten ( Kollege belästigt Kollegin ) oder einen Dritten ( Kunde belästigt Mitarbeiter ) kann eine Verletzung der (arbeits-)vertraglichen Regeln des Arbeitgebers darstellen. Betriebshaftpflichtversicherungen sollten um eine AGG-Police ergänzt werden. Abgedeckt sind Diskriminierungsansprüche aus Arbeitsverhältnissen oder alltäglichen Geschäften. Gute Policen schließen alle Betriebsangehörigen ein vom Geschäftsführer bis zu den Auszubildenden. Wir unterbreiten Ihnen gerne ein individuelles Angebot.

6 4 info NR. 1/2008 G E B Ä U D E V E R S I C H E R U N G Stürmische Zeiten für Versicherer Wer zahlt für abgedeckte Ziegel und zerbeulte Autos? Schäden müssen der betroffenen Versicherung unverzüglich gemeldet werden. Bevor Sie mit dem Aufräumen beginnen, sollten Sie Fotos des Schadens machen. Das erleichtert in vielen Fällen die Abwicklung. Deutschland wurde in den vergangenen Monaten immer wieder von Orkantiefs heimgesucht. Das hieß auch: Viel Arbeit für die Versicherer. Ab Windstärke 8 sind Gebäude-, Hausrat- und die Kaskoversicherungen fürs Auto in der Pflicht. Wohngebäudeversicherungen ersetzen beispielsweise abgedeckte Dächer, abgefallene Schornsteine oder Schäden am Haus durch umgestürzte Bäume. Sturmschäden an Autos und Motorrädern begleicht die Teilkasko. Sie ersetzt auch Schäden durch herumfliegende Ziegel oder Äste. K F Z - V E R S I C H E R U N G Auslaufmodell Doppelkarte Digitaler Code zur Versicherungsbestätigung jetzt auch per SMS oder Mit dem elektronischen Versicherungsbestätigungsverfahren (evb) sparen Autobesitzer seit 1. März jede Menge Zeit bei der An- oder Ummeldung ihres Fahrzeugs. Anstelle der so genannten Doppelkarte erhalten sie von uns jetzt eine so genannte VB-Nummer. Über diese siebenstellige Zahlen-und-Buchstaben-Kombination z. B. H7FX5A3 hat die Zulassungsbehörde online Zugriff auf die Datenbank des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft und kann prüfen, ob Versicherungsschutz für das Fahrzeug besteht. Bei Unfällen auf dem Schulweg oder in der Schule leistet die gesetzliche Unfallversicherung für Arzt- und Behandlungskosten. Experten empfehlen aber die Aufstockung der kargen Absicherung durch eine Kinderunfallversicherung. H A F T P F L I C H T Kinder sind nicht automatisch versichert Eltern müssen zahlen, wenn in der Schule etwas zu Bruch geht Viele Eltern meinen, Kinder seien über den Schulträger abgesichert, wenn sie in der Schule etwas ausfressen. Das stimmt aber nur zum Teil, denn der gesetzliche Schutz ist lückenhaft. Ganz gleich, ob der Schaden aus Absicht entstand oder nicht: Bei Verletzung anderer Schüler sowie der Zerstörung von Eigentum der Schule oder von Mitschülern können die Eltern der Verursacher haftbar gemacht werden. Schutz vor diesen Forderungen bietet eine Privathaftpflichtversicherung. impressum V.i.S.d.P. Christoph Koch, Bonn REDAKTION H.-G. Metzler, Wiesbaden FOTOS Pavel Losevsky, arthedit Fotolia.com, Dehtleffs, GDV PRODUKTION PUBL!COM PR und Werbung Friedrichallee 20, Bonn Tel.: 0228/ Stand: 3/2008 Bierstadter Straße 41 D Wiesbaden Telefon: Fax:

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